儲蓄規(guī)劃精品課件

1、儲蓄規(guī)劃第1頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一第四章儲蓄規(guī)劃儲蓄規(guī)劃的基本知識1儲蓄規(guī)劃工具2儲蓄規(guī)劃策略3第2頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一第一節(jié)儲蓄規(guī)劃的基本知識儲蓄的概念儲蓄的特點儲蓄規(guī)劃的意義儲蓄規(guī)劃的原則第3頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一一、儲蓄的概念 國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費的部分 居民個人在銀行或者其它金融機構的存款。存款儲蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。 廣義狹義收入

2、消費儲蓄第4頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一收入的分配收入消費：所有權發(fā)生轉移，一去不復返儲蓄：所有權仍在自己手中第5頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一當期消費的三種選擇未來現(xiàn)在當期支出借貸當期收入當期收入未來支出儲蓄當期支出未來收入消費以現(xiàn)在的剩余用作將來的準備第6頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄的類型儲蓄政府儲蓄企業(yè)儲蓄個人儲蓄為穩(wěn)定貨幣市場為了再投資或獲取利息 為不測事件建立儲備金為自己的老年積累基金為保護自己的家屬為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來源 第7頁，共56頁，2022年，5月20日，2點3

3、5分，星期一2008年國民經(jīng)濟統(tǒng)計公報第8頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一二、儲蓄的特點安全性高變現(xiàn)性好操作簡易收益較低第9頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一三、儲蓄規(guī)劃的意義 作為最傳統(tǒng)的投資理財方式，儲蓄作為一項高流動性、固定收益的低風險投資，不但能緩沖財務危機，還能為實現(xiàn)未來的財務目標積累資金。儲蓄是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗。 儲蓄就像節(jié)水，積少成多第10頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄是理財規(guī)劃的基礎第11頁，共56頁，2

4、022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢信譽好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財更專業(yè)、客觀銀行儲蓄自己儲蓄第12頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一留足支付日常開支的現(xiàn)金事先建立儲蓄目標 儲蓄優(yōu)先原則連續(xù)性和長期性利率比較原則 四、儲蓄規(guī)劃的原則第13頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一第二節(jié)儲蓄規(guī)劃工具第14頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一一、儲蓄原則 存款自愿取款自由存款有息為儲戶保密 第15頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一我國的儲蓄利率變化第16頁，共56頁，2022年，5

5、月20日，2點35分，星期一二、儲蓄種類活期儲蓄存款個人通知儲蓄存款 整存整取定期儲蓄存款 整存零取存款 零存整取儲蓄存款 存本取息儲蓄存款 定活兩便儲蓄存款 大額可轉讓定期儲蓄 外幣儲蓄 教育儲蓄第17頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一最新存款利率表（2015年10月24日起執(zhí)行）表41 我國儲蓄存款利率表（2011年4月6日起執(zhí)行）項目利率（%）活期存款0.35定期存款整存整取3個月1.10半年1.301年1.502年2.103年2.70零存整取整存零取存本取息1年1.353年1.55 定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款 1.15通知存款1天0

6、.807天1.35第18頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（一）活期儲蓄存款 活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期，儲戶可隨時憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲蓄方式活期儲蓄的特點：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取存款金額、時期不限，隨時存取，靈活方便適應于居民小額的隨存款隨取的生活零用結余存款，有利于家庭和個人養(yǎng)成計劃開支、節(jié)約儲蓄的習慣，最適宜青少年既保證安全，又能得到利息，但利息較低。 第19頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（二）個人通知儲蓄存款 個人通知存款是指客戶存款時不必約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支

7、取的一種存款品種。個人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣 。通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率水平和實際存期計息，利隨本清。存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 第20頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（三）整存整取定期儲蓄 整存整取定期儲蓄是指儲戶存款時約定存期和

8、存款的具體形式，銀行或信用社給儲戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個月、半年、一年、二年、三年到期憑單支取本息，存期越長，利率越高，適應于居民手中長期不用的結余款項的存儲。提供約定轉存和自動轉存功能存期長、穩(wěn)定性強、金額大、手續(xù)簡便、利率較高 第21頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（四）零存整取定期儲蓄 零存整取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金額由儲戶自定，每月存入一次

9、，中途如有漏存，應在次月補齊該儲種利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期儲蓄，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入?？杉愠烧?，具有計劃性、約束性、積累性的功能適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結婚、上學等用途的個人和家庭 第22頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（五）整存零取定期儲蓄 整存零取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。 有起存金額要求，一般為1000元。存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個月、三個月、半年一次，利息于期滿結清支取。 第23頁，共56頁，2022年，5月20日，2

10、點35分，星期一（六）存本取息定期儲蓄 存本取息定期儲蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，具體次數(shù)由儲戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時取息。如儲戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。 第24頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（七）定活兩便儲蓄存款 定活兩便儲蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時一次性支付全部本金和稅后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存單分為記名、不

11、記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。具有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。 存期不限，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月）不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。方便靈活，收益較高；手續(xù)簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲戶。 第25頁，共56頁，2022年，5

12、月20日，2點35分，星期一（八）大額可轉讓定期儲蓄 大額可轉讓定期存單儲蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉讓的大額存款定期儲蓄。 大額可轉讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉讓存單的期限為1個月、3個月、6個月、9個月和12個月5個檔次。它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可轉讓存單可以轉讓，但不可提前支取，也不分段計息，到期一次還本付息，不計逾期息。大額可轉讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準可以在整存整取同檔次利率基礎上最高上浮不超過5%。大額可轉讓定期存單分記名式和不記名式兩類。第26頁，共56頁，2022年，5

13、月20日，2點35分，星期一（九）外幣儲蓄 外幣儲蓄是相對人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國貨幣表示的或用于國際結算的支付手段作為存款對象的一種信用活動。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機關批準的存款等形式。定期存款按期限分為：一個月、三個月、六個月、一年、二年、十五個月、十八個月七個檔次。 目前，我國銀行開辦的外幣儲蓄品種有：美元、日元、德國馬克、加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種 服務對象有效身份證件開戶起存金額境內(nèi)個人持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民?；钇诖婵?、定期存款100元人民

14、幣的等值外幣。境外個人持護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民(包括無國籍人士)以及港澳臺同胞?；钇诖婵?、定期存款100元人民幣的等值外幣。第27頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一外匯存款利率貨幣 活期 7天通知 1個月 3個月 6個月 1年 2年 美 元0.05000.05000.20000.30000.50000.75000.7500英 鎊0.05000.05000.10000.10000.10000.10000.1000歐 元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100日 元0.00010.00050.

15、01000.01000.01000.01000.0100港 幣0.01000.01000.10000.25000.50000.70000.7000加拿大元0.01000.05000.05000.05000.30000.40000.4000瑞士法郎0.00010.00010.00010.00010.00010.00010.0001澳大利亞元0.23750.26251.24001.31251.32501.50001.5000新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100第28頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一（十）教育儲蓄指個人按

16、國家有關規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲蓄存款。 教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點。第29頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一教育儲蓄的特點利息免稅儲戶特定存期靈活總額控制利率優(yōu)惠采用實名制以子女本人姓名開立帳戶第30頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一第31頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一零存整取 vs 教育儲蓄零存整取教育儲蓄存款總額10000元存期3年3年利率%利息總額元元差額 元第32頁，共56

17、頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一第三節(jié)儲蓄規(guī)劃策略第33頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一一、個人儲蓄的動機儲蓄積累動機增值動機謹防動機僥幸動機第34頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲戶的權利存款自愿、取款自由權利息復核權存款保密權儲蓄利率、種類獲知權合法權益保護權儲蓄機構違法行為舉報權其他服務權第35頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一二、儲蓄計息的基本規(guī)定儲蓄利息按單利計算，不計復利，支取時利隨本清。計息金額起點為元，元以下的角分不計利息。利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應

18、先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。存期的計算:算頭不算尾:從存款當日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應計息，取款日不計息。每月按30天計算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲蓄所不營業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計息，手續(xù)按提前支取處理。第36頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄利息的計算方法利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分數(shù)表示（%）；月利率以千分數(shù)表示（）；日利率以萬分數(shù)表示（）。各種儲蓄的利息，都可以通過公式算出來。 （1）一般儲蓄：利息

19、=本金存期利率。（2）零存整取儲蓄：利息=月存金額（存入的次數(shù)+1）/2存入次數(shù)月利率（3）整存零取儲蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2支取本金次數(shù)每次支取間隔期月利率（4）定活兩便儲蓄：利息=本金存期利率（同檔次定期利率60%）第37頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一三、儲蓄規(guī)劃的基本思路0利息收入利息稅支出增收節(jié)支利息=本金利率期限提高利率延長期限增加本金第38頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄規(guī)劃的基本思路增加儲蓄本金，開源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策 采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟周期選擇儲蓄品種儲蓄規(guī)劃的基本思路規(guī)劃好存取的時間選擇適當?shù)膬π?/p>

20、幣種根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄第39頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一儲蓄理財7大原則 第40頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一怎樣避免儲蓄風險 正確設置密碼，選擇時要少而密，預留存單密碼。認真檢查銀行開具的存單 ，如有差錯，應及時要求銀行更正 記錄存單要素 相關物品分開保管 存單丟失后及時掛失 定期核對存款 取錢時要“驗明正身”選擇信譽好的銀行 第41頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一如何選擇合適的銀行 選擇地理位置優(yōu)越，實行通存通兌的銀行 去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款 必須選擇有特色服務的銀行 第42頁，共56

21、頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一減少本金損失的措施不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出。 若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機會，儲戶可將兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 對于已到期的定期存款，應根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式進行綜合比較，結合每個人的實際情況進行重新選擇。在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉存定期儲蓄是較為理想的。 在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉存以等待更好的投資機會或

22、等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。第43頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一四、儲蓄規(guī)劃的方法 目標儲蓄法 計劃儲蓄法 節(jié)約儲蓄法 增收儲蓄法折舊存儲法 緩買儲蓄法 降檔儲蓄法 滾動儲蓄法 四分存儲法階梯存儲法 組合存儲法通知存儲法第44頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一目標儲蓄法如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應根據(jù)家庭經(jīng)濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標并制定攢錢措施。第45頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一計劃儲蓄法每個月領取月薪后，可以留出當月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區(qū)

23、分，選擇適當?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。第46頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一節(jié)約儲蓄法注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消 費和有害消費，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。第47頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一增收儲蓄法在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權當沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。第48頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一折舊存儲法為了家用電器等耐用消費品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設立一個“定期一本通”存款賬戶，當家庭需添置價值較高的耐用品時，

24、可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場.第49頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一緩買儲蓄法如家庭準備添置一件高檔耐用消費品或其他珍貴物品時，由于其并非迫切需要或實用價值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時存入銀行。待消費高峰期過后，此類商品價格必然會回落，那時就可以買到便宜貨。第50頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一降檔儲蓄法在準備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。第51頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一滾動存儲法每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入而定，存滿1年為一個周期。1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進行下一輪的周期儲蓄。如此循環(huán)往復，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。第52頁，共56頁，2022年，5月20日，2點35分，星期一四分存儲法又叫“金字塔”法