小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

1、第 小額(xio )信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告 小額(xio )信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告 小額(xio )信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告 在中國(guó)，在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，城市貧困問(wèn)題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國(guó)的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)(jngj)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國(guó)的城市貧困問(wèn)題日益突出，已成為影響社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展(kizhn)的重要因素和嚴(yán)重問(wèn)題。而且需要引起關(guān)注的是，中國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的增長(zhǎng)幅度是比擬大的。對(duì)于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì)，根本上可以通過(guò)城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來(lái)。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開(kāi)始建立的，當(dāng)時(shí)進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過(guò)20

2、0萬(wàn)人；到1999年底增至281萬(wàn)人；2022年底增至402萬(wàn)人；2022年底增至1170萬(wàn)人。2022年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡保政策，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢(shì)群體不容無(wú)視，因此，民建中央的一份推廣城市小額信貸金融制度和管理改革提案指出，目前城市貧困問(wèn)題已非常突出，開(kāi)展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。 小額信貸是專(zhuān)向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸效勞活動(dòng)。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的開(kāi)展中國(guó)家以貧困群體和低收入階層為效勞對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和開(kāi)展，有其深厚的經(jīng)濟(jì)根底和重要的社會(huì)意義。

3、低收入階層是社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中的客觀存在。這類(lèi)群體維持生存、開(kāi)展生產(chǎn)需要最根本的資金支持，但又沒(méi)有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時(shí)，又不可能完全依靠政府和社會(huì)的無(wú)償救助滿(mǎn)足。最初，小額信貸是專(zhuān)為解決鄉(xiāng)村貧困問(wèn)題開(kāi)發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷開(kāi)展和完善以及城市貧困問(wèn)題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來(lái)解決城市貧困問(wèn)題。目前，這一業(yè)務(wù)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)都剛起步。 深圳市場(chǎng)概況：目前從事小額貸款的專(zhuān)業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。 1.市場(chǎng)需求大： 現(xiàn)代人誰(shuí)沒(méi)有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時(shí)候，比方購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)付首期，家居裝修，個(gè)人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢(qián)的時(shí)候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過(guò)8

4、0的人表示首先會(huì)考慮向家人和親友借錢(qián)。 但在深圳這個(gè)移民城市，很多打工族都是單打獨(dú)斗，沒(méi)有建立起廣泛的社會(huì)關(guān)系，無(wú)處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開(kāi)口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。 在深圳可以合法地開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個(gè)別小額貸款公司。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在100050000元之間，相對(duì)于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)運(yùn)作本錢(qián)很高，因此銀行有意無(wú)意“無(wú)視了小額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)。 2.小額貸款VS銀行： 專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門(mén)檻，個(gè)人在申請(qǐng)信用貸款時(shí)，需要

5、提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個(gè)人的年齡、收入上下、婚否、有無(wú)孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時(shí)間，所借的金額一般也比擬大。 而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬(wàn)元，甚至1000元以?xún)?nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請(qǐng)可以當(dāng)天放款。而對(duì)于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類(lèi)公司專(zhuān)職做小額貸款，專(zhuān)人效勞，更加方便快捷。 3.小額消費(fèi)信貸VS典當(dāng)行： 典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車(chē)輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。 而小額貸款公司無(wú)抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比擬而言，此類(lèi)公司的門(mén)檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。 (博士教育網(wǎng)

6、歡送您投稿) 4.隨手可拿到應(yīng)急現(xiàn)金： 人們可能接著會(huì)關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？ 小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請(qǐng)流程是：申請(qǐng)人可通過(guò)親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話(huà)等多種方式提交相關(guān)個(gè)人資料、填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)；假設(shè)申請(qǐng)人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶(hù)。 擴(kuò)展閱讀： 永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告 附件1： 永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告 為全面掌握我市煙草種植情況，摸清我市煙草工程貸款的市場(chǎng)需求和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款現(xiàn)狀，對(duì)我行開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款進(jìn)行可行性分析，我分行對(duì)全市重點(diǎn)是道縣、寧遠(yuǎn)、藍(lán)山、新田、江永、江華等六個(gè)烤煙種植

7、區(qū)煙草市場(chǎng)、政府主管部門(mén)，市縣兩級(jí)煙草公司，煙農(nóng)和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行和信用社進(jìn)行了實(shí)地走訪和深入調(diào)研。通過(guò)調(diào)研，我分行詳細(xì)了解到了永州市煙草市場(chǎng)情況和政府相關(guān)政策、掌握了同業(yè)煙農(nóng)貸款的操作流程和產(chǎn)品要素、并總結(jié)了我行開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款需要解決的主要問(wèn)題，現(xiàn)分八個(gè)局部對(duì)調(diào)研情況進(jìn)行匯報(bào)： 第一局部煙草行業(yè)概況及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)一、煙草種植情況 永州地區(qū)種植煙草已經(jīng)有近百年歷史，規(guī)模種植起始于90年代初期，近十年來(lái)開(kāi)展尤為迅速。永州的煙草種植區(qū)主要分布在“南六縣道縣、江華、江永、寧遠(yuǎn)、新田、藍(lán)山。2022年，永州市轄區(qū)內(nèi)共有煙農(nóng)2.34萬(wàn)戶(hù)，全市共種植煙草20.6萬(wàn)畝，合計(jì)22660株，產(chǎn)煙62.48

8、萬(wàn)擔(dān)，完成香煙銷(xiāo)售16.3萬(wàn)箱，實(shí)現(xiàn)稅收1.02億元。受?chē)?guó)家“雙控政策影響，2022 年，烤煙種植面積有所縮減，全市共種植烤煙18.04萬(wàn)畝，種煙農(nóng)戶(hù)20227戶(hù)，其中種植面積在20畝含-50畝之間的大戶(hù)有1038戶(hù)，種植面積在50畝含-100畝之間的大戶(hù)有278戶(hù)，種植面積在100畝含以上的種植大戶(hù)有120戶(hù)。今年我市遭遇了歷史罕見(jiàn)的惡劣天氣災(zāi)害。煙草大幅度減產(chǎn)，預(yù)計(jì)收購(gòu)烤煙47.29萬(wàn)擔(dān)，比去年減少15.19萬(wàn)擔(dān)。今年烤煙種植預(yù)計(jì)創(chuàng)造稅收7571萬(wàn)元，因?yàn)橥怀龅亩愂辗瞰I(xiàn)，煙草種植業(yè)已經(jīng)成為我市支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)開(kāi)展具有重大的促進(jìn)作用。 二、政府相關(guān)政策 煙草行業(yè)開(kāi)展良好，效益突出，受

9、到國(guó)家和地方政府的高度重視，為促進(jìn)煙草種植的又好又快開(kāi)展，政府和煙草公司出臺(tái)和采取了一系列政策和舉措： 一是大力建設(shè)煙基工程為煙草種植和烤煙生產(chǎn)完善根底設(shè)施，提升煙草種植基地防洪抗旱能力，減小自然災(zāi)害破壞力，同時(shí)建立多個(gè)烤煙生產(chǎn)示范基地，鼓勵(lì)煙草種植走集群化開(kāi)展路線。 二是為提高煙農(nóng)種煙積極性，增加煙農(nóng)效益，出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼政策，對(duì)煙農(nóng)種植的煙葉給予60-90元/擔(dān)的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于頭年開(kāi)始種煙并新建標(biāo)準(zhǔn)化烤房的煙農(nóng)也給予適當(dāng)補(bǔ)貼。另外，江華縣政府對(duì)于大戶(hù)煙農(nóng)還給予30-40元/擔(dān)的大戶(hù)扶 持費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。上述補(bǔ)貼政策給煙農(nóng)帶來(lái)了諸多實(shí)惠，大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)責(zé)煵菪袠I(yè)的開(kāi)展。 三是為解決煙農(nóng)種植烤煙所需資金

10、問(wèn)題，政府積極組織煙草公司和銀行參與煙草種植貸款，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)煙農(nóng)、煙草公司和銀行三方關(guān)系，保障各方權(quán)利。 三、煙草行業(yè)開(kāi)展前景 眾所周知，煙草有害人體健康，但是受歷史遺留因素影響，香煙在我國(guó)極為盛行，全國(guó)有3億多煙民，煙草的需求量十分巨大，在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面禁煙。煙草種植對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展具有重大的促進(jìn)作用，僅2022年，永州市煙草創(chuàng)稅就高達(dá)1.02億元，稅收奉獻(xiàn)不容無(wú)視。另外，煙草種植已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的有效途徑，為農(nóng)村充裕勞動(dòng)力提供了較多的就業(yè)時(shí)機(jī)。由此可以肯定，煙草行業(yè)在近幾十年內(nèi)必然還會(huì)受到國(guó)家一如既往的保護(hù)，開(kāi)展也會(huì)得到政府的大力支持，開(kāi)展前景較為可觀。 第二局部開(kāi)辦煙農(nóng)小額

11、貸款的意義 開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款對(duì)我行具有十分重大的意義，下面主要從我行所能獲得的財(cái)務(wù)效益和政治社會(huì)效益進(jìn)行分析： 一、財(cái)務(wù)效益分析 今年，全市金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款總額達(dá)4000多萬(wàn)元，按照40%煙農(nóng)貸款在我行辦理的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，取小額貸款現(xiàn)行年利率 14.40%作為參考利率，取8個(gè)月作為貸款期限，煙農(nóng)貸款年收入為：4000萬(wàn)某40%某14.40%某8/12=153.6萬(wàn)元；1600萬(wàn)元的資金運(yùn)營(yíng)本錢(qián)為1600萬(wàn)某2.61%某8/12=27.84萬(wàn)元。煙農(nóng)貸款凈收益為153.6萬(wàn)-27.84萬(wàn)=125.76萬(wàn)元。 二、政治社會(huì)效益分析 從長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展來(lái)看，我行開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款所能獲得的財(cái)務(wù)效益是次要的，更重要

12、的是能帶來(lái)巨大的政治和社會(huì)效益： 1、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，提升社會(huì)地位，為其他業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的根底。 我行自開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，為城鎮(zhèn)廣闊商戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了一定的金融融資效勞，但是相對(duì)其他商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)地方積極提倡的金融活動(dòng)參與率也不高。煙草行業(yè)屬于我市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)民增收致富、當(dāng)?shù)囟愂談?chuàng)造和其他產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)均具有巨大的促進(jìn)作用，因此政府十分重視煙草行業(yè)的健康開(kāi)展。如我行能積極參與煙農(nóng)貸款發(fā)放，為地方經(jīng)濟(jì)開(kāi)展做出一份應(yīng)有奉獻(xiàn)，勢(shì)必能提升我行的社會(huì)地位，穩(wěn)固政企關(guān)系，為其他業(yè)務(wù)、特別是公司業(yè)務(wù)的良好開(kāi)展奠定根底。 2、更好樹(shù)立我行效勞“三農(nóng)的金

13、融效勞形象。雖然我行針對(duì)“三農(nóng)領(lǐng)域推出了農(nóng)戶(hù)小額貸款，為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開(kāi)展提供了一定資金支持，但是還未針對(duì) 特定農(nóng)業(yè)行業(yè)進(jìn)行貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金投放，此次開(kāi)辦煙農(nóng)小額貸款，一來(lái)可以突出我行農(nóng)戶(hù)小額貸款特色品牌優(yōu)勢(shì)，二來(lái)更好樹(shù)立了我行效勞“三農(nóng)的金融效勞形象。 3、拓展我行信貸市場(chǎng)，擴(kuò)張郵儲(chǔ)銀行信貸的社會(huì)影響力。種植煙草的大戶(hù)煙農(nóng)大多數(shù)有其他投資經(jīng)營(yíng)工程，通過(guò)煙農(nóng)小額貸款的發(fā)放，可將我行其他貸款產(chǎn)品進(jìn)行推廣，積累更多貸款客戶(hù)資源。另外，煙農(nóng)小額貸款有政府和煙草公司的介入，能形成較好的政府和媒體宣傳效應(yīng)，從而擴(kuò)張我行信貸產(chǎn)品的社會(huì)影響力。 第三局部煙農(nóng)的經(jīng)營(yíng)情況 一、煙草種植和烤制流程 為準(zhǔn)

14、確描述煙農(nóng)種植煙草和烤制整個(gè)流程，特制定下表： 月份陽(yáng)歷，下同生產(chǎn)工程1112播種育苗翻地培土肥田移栽撒農(nóng)藥施肥摘煙烤煙銷(xiāo)售煙葉根據(jù)上表：整個(gè)煙草種植和烤制過(guò)程共分七個(gè)階段進(jìn)行：第一階段：播種育苗每年的12月開(kāi)始第二階段：煙田起壟耕地1月和2月第三階段：煙苗移栽3月中旬 第四階段：噴灑農(nóng)藥田間施肥3月至5月貫穿整個(gè)種植過(guò)程第五階段：收割煙葉5月底6月初開(kāi)始進(jìn)行第六階段：烤煙烘烤6月和7月可以完成第七階段：銷(xiāo)售煙葉8月開(kāi)秤，最遲9月停秤 二、煙農(nóng)種植煙草的盈利模式 煙農(nóng)經(jīng)營(yíng)煙草種植業(yè)的主要盈利來(lái)源有兩個(gè)：1、煙葉銷(xiāo)售收入 每年種植烤煙之前，煙農(nóng)憑借租田合同，按照方案種植面積與煙草公司簽訂煙葉購(gòu)銷(xiāo)

15、合同，待煙葉烤制完成后，將煙葉銷(xiāo)售給煙草公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入。此收入在煙草收購(gòu)?fù)戤吅蠹纯神R上獲得兌現(xiàn)。去年全市煙草平均收購(gòu)單價(jià)為720元/擔(dān)，今年因受災(zāi)害天氣影響，煙草減產(chǎn)嚴(yán)重，煙草公司為保護(hù)煙農(nóng)利益，收購(gòu)單價(jià)有所提高，預(yù)計(jì)平均收購(gòu)價(jià)格為750元/擔(dān)。 2、國(guó)家和煙草公司的種植補(bǔ)貼 為鼓勵(lì)煙農(nóng)大力開(kāi)展煙草種植業(yè)，當(dāng)?shù)卣蜔煵莨韭?lián)合出臺(tái)了煙草種植補(bǔ)貼政策，按照產(chǎn)量或種植面積給予補(bǔ)貼，對(duì)于上中等煙平均補(bǔ)助90元/擔(dān)，對(duì)于下低等煙平均補(bǔ)助60 元/擔(dān)。另外，少數(shù)縣區(qū)對(duì)于大戶(hù)煙農(nóng)還有30-40元/擔(dān)的扶持費(fèi)用。 三、經(jīng)營(yíng)規(guī)模 按照種植面積的不同，將煙農(nóng)分為大戶(hù)和小戶(hù)，種植面積在20畝以下的為小戶(hù)，種植面積在20畝含以上的為大戶(hù)。根據(jù)煙草公司統(tǒng)計(jì)，我市小戶(hù)煙農(nóng)依然占主導(dǎo)地位，種植面積占全市煙草種植面積的60%。為實(shí)現(xiàn)規(guī)?；托б婊行Ю觅Y源，政府鼓勵(lì)煙草種植走大戶(hù)承包路線以種植面積在20畝-50畝為宜，因此，今后我市煙草種植將逐漸轉(zhuǎn)變