我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)研究分析報(bào)告new

1、127/127中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告目錄 TOC o 1-2 第一章 保險(xiǎn)行業(yè)概述 PAGEREF _Toc48105285 h 4一、差不多概念和分類(lèi) PAGEREF _Toc48105286 h 4二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管 PAGEREF _Toc48105287 h 5三、行業(yè)技術(shù)狀況 PAGEREF _Toc48105288 h 8第二章 行業(yè)進(jìn)展的需求分析 PAGEREF _Toc48105289 h 10一、保險(xiǎn)行業(yè)的差不多進(jìn)展?fàn)顩r及總量分析 PAGEREF _Toc48105290 h 10二、人均經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的阻礙 PAGEREF _Toc48105291 h 12三

2、、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的阻礙 PAGEREF _Toc48105292 h 14四、阻礙保險(xiǎn)需求狀況的其它因素 PAGEREF _Toc48105293 h 15第三章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析 PAGEREF _Toc48105294 h 22一、產(chǎn)品差異性分析 PAGEREF _Toc48105295 h 22二、我國(guó)國(guó)內(nèi)要緊地區(qū)保費(fèi)收入狀況 PAGEREF _Toc48105296 h 28三、我國(guó)進(jìn)出口保費(fèi)收入狀況 PAGEREF _Toc48105297 h 31四、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展?fàn)顩r的比較 PAGEREF _Toc48105298 h 33第四章 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和重點(diǎn)企業(yè)

3、分析 PAGEREF _Toc48105299 h 36一、細(xì)分產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105300 h 36二、規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105301 h 39三、經(jīng)濟(jì)所有制類(lèi)型競(jìng)爭(zhēng)分析 PAGEREF _Toc48105302 h 39三、產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)分析 PAGEREF _Toc48105303 h 39四、我國(guó)要緊保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況 PAGEREF _Toc48105304 h 40第五章 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析 PAGEREF _Toc48105305 h 52一、企業(yè)的資產(chǎn)收益率分析 PAGEREF _Toc48105306 h 52二、企

4、業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模分析 PAGEREF _Toc48105307 h 52第六章 保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105308 h 54一、保險(xiǎn)人的后向整合能力 PAGEREF _Toc48105309 h 54二、需求變化的阻礙 PAGEREF _Toc48105310 h 54三、企業(yè)規(guī)模進(jìn)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105311 h 54四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)展趨勢(shì) PAGEREF _Toc48105312 h 54第七章 新政策、新技術(shù)對(duì)行業(yè)投資價(jià)值的阻礙 PAGEREF _Toc48105313 h 55一、新政策、新技術(shù)的阻礙 PAGEREF _Toc48105314

5、h 55二、加入WTO對(duì)行業(yè)的阻礙 PAGEREF _Toc48105315 h 56第八章 行業(yè)分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105316 h 57一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于成長(zhǎng)期 PAGEREF _Toc48105317 h 57二、保險(xiǎn)行業(yè)屬于典型的周期性行業(yè) PAGEREF _Toc48105318 h 57三、我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種各細(xì)分市場(chǎng)的分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105319 h 57四、保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論 PAGEREF _Toc48105320 h 57五、對(duì)行業(yè)以后持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的分析 PAGEREF _Toc48105321 h 58附圖表目錄 TOC f F h

6、z t 圖表目錄 c 圖表1-1 意外損害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較5圖表1-2 19852001我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況10圖表1-3 19882001年中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較11圖表1-4 19882001年中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度11圖表1-5 2001年我國(guó)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況的比較29圖表1-6 2001年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成及賠付率29圖表1-7 2001年我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入構(gòu)成29圖表1-8 中國(guó)保險(xiǎn)賠付、給付、費(fèi)用狀況分析30圖表1-9 2001年底我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)狀況30圖表1-10 近兩年我國(guó)保險(xiǎn)資金構(gòu)成

7、及收益狀況31圖表1-11 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)資產(chǎn)比較28圖表1-12 我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化17圖表1-13 2001年我國(guó)前十位疾病死亡緣故及構(gòu)成19圖表1-14 近年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況19圖表1-15 我國(guó)近年來(lái)房屋銷(xiāo)售狀況17圖表1-16 近年來(lái)我國(guó)私人汽車(chē)擁有量的變化狀況18圖表1-17 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況18圖表1-18 2000年國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)同中國(guó)的比較33圖表1-19 2000年國(guó)際保險(xiǎn)費(fèi)收入構(gòu)成比較34圖表1-20 2000年全球各地區(qū)保險(xiǎn)深度和人均GDP的關(guān)系比較34圖表1-21 2001年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入最高的地區(qū)28圖表1-22 20

8、01年我國(guó)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度最高的地區(qū)28圖表1-23 2001年中國(guó)各地保險(xiǎn)密度與當(dāng)?shù)厝司鶉?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系28圖表1-24 2001年全國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況40圖表1-25 2001年全國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率情況41圖表1-26 四家大型商業(yè)保險(xiǎn)的原保費(fèi)比較39圖表1-27 我國(guó)要緊保險(xiǎn)中介公司的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)40圖表1-28 2001年各類(lèi)不保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)狀況比較39圖表1-29 近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的保費(fèi)收入構(gòu)成情況36圖表1-30 近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的資產(chǎn)構(gòu)成情況36圖表1-31 近兩年我國(guó)各細(xì)分市場(chǎng)的收益情況比較36圖表1-32 近兩年我國(guó)人身保險(xiǎn)的要緊險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況38圖表1-33 近兩年

9、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成38圖表1-34 2001年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況31圖表1-35 近兩香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)在海外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成31圖表1-36 近兩年香港中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)人身保險(xiǎn)的要緊險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)狀況32圖表1-37 1980年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型13圖表2-1 2001年資金運(yùn)用收益率前10名的保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。圖表2-2 我國(guó)投資連接保險(xiǎn)和證券投資基金的關(guān)系錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。圖表2-3 近三年總資產(chǎn)增長(zhǎng)最快的10家企業(yè)53圖表2-4 近兩年滾存節(jié)余增長(zhǎng)較快的社會(huì)保險(xiǎn)基金53圖表2-5 2001年盈利能力前12家保險(xiǎn)公司52圖表2-6 2001年中國(guó)再保險(xiǎn)

10、公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布情況42圖表2-7 2001年公司財(cái)務(wù)狀況分析42圖表2-8 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司要緊業(yè)務(wù)分布情況43圖表2-9 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況43圖表2-10 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況44圖表2-11 中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司要緊業(yè)務(wù)分布情況44圖表2-12 中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司近兩年公司財(cái)務(wù)狀況：45圖表2-13 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況45圖表2-14 近兩年平安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況46圖表2-15 平安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況46圖表2-16 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況46圖表2-17 2001年天安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況47圖表

11、2-18 天安保險(xiǎn)公司近兩年財(cái)務(wù)狀況47圖表2-19 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況48圖表2-20 2001年香港民安保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)分布狀況48圖表2-21 香港民安保險(xiǎn)深圳分公司近兩年財(cái)務(wù)狀況48圖表2-22 近兩年公司的凈保費(fèi)收入和所有者權(quán)益增長(zhǎng)情況49第一章 保險(xiǎn)行業(yè)概述一、差不多概念和分類(lèi)我們通常所講的保險(xiǎn)制度實(shí)際上確實(shí)是：通過(guò)保險(xiǎn)人與需要經(jīng)濟(jì)保障的眾多社會(huì)成員（投保人）簽訂保險(xiǎn)合同，由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從而建立起集中的保險(xiǎn)基金，對(duì)投保人因特定災(zāi)難事故所致的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人在人身傷亡和喪失工作能力的情況下，給付保險(xiǎn)金的一種制度?？梢?jiàn)保險(xiǎn)的差不多職能

12、確實(shí)是提供保障，是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)制度的歷史差不多有100多年，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，它和人們的生活有著緊密的聯(lián)系。本報(bào)告中所講的保險(xiǎn)業(yè)是指：從事與保險(xiǎn)合同制定、銷(xiāo)售或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的，由政府部門(mén)、社會(huì)有關(guān)部門(mén)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)體系。按保險(xiǎn)組織性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)能夠分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為抵御各種勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保障勞動(dòng)者的差不多生活需要，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定而依法組織實(shí)施的一種保險(xiǎn)活動(dòng)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的基礎(chǔ)，也是最重要的內(nèi)容，社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)是依照國(guó)家法律規(guī)定，由政府部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行。目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)分為差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、差不多醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、

13、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是采納訂立經(jīng)濟(jì)合同形式來(lái)約定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是一種組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并以盈利為目的的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)的差不多原則：一是投保人（或被保險(xiǎn)人）必須在保險(xiǎn)標(biāo)的物上擁有可保利益，這一原則是保險(xiǎn)成立的前提；二是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方，尤其是被保險(xiǎn)人必須表現(xiàn)最大的老實(shí)，這一原則是決定保險(xiǎn)能不能生效，或者會(huì)可不能提早終止的關(guān)鍵。另外商業(yè)保險(xiǎn)還秉承自愿參加的原則。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)?！叭松肀ｋU(xiǎn)”包括人壽保險(xiǎn)、意外損害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)又分為“分紅 保險(xiǎn)公司將事實(shí)上際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類(lèi)型產(chǎn)品、投資連

14、接 指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類(lèi)型產(chǎn)品和其他產(chǎn)品（一般型 投保人依照合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人關(guān)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)、利差返還型 “銀行二年定期儲(chǔ)蓄存款利率 保險(xiǎn)公司將事實(shí)上際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)類(lèi)型 指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)類(lèi)型 投保人依照合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人關(guān)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)

15、金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn) “銀行二年定期儲(chǔ)蓄存款利率”大于計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司以二者之差乘以保單現(xiàn)金價(jià)值后，返還給投保人 能夠比較方便的選擇交費(fèi)方式、保險(xiǎn)額度等保險(xiǎn)內(nèi)容我國(guó)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”目前包括的范圍特不廣泛，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、物資運(yùn)輸保險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等除人身保險(xiǎn)外的全部范疇。再保險(xiǎn)又稱(chēng)分保，保險(xiǎn)人將其所承保業(yè)務(wù)的一部分，分給其他保險(xiǎn)人承保。在分保合同中，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫原保險(xiǎn)人（分出公司），同意分保業(yè)務(wù)聯(lián)系的公司叫再保險(xiǎn)人（同意公司）。分出公司轉(zhuǎn)移出去的那部分

16、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫分出額，自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任叫自留額。再保險(xiǎn)人所同意的分保業(yè)務(wù)，還能夠通過(guò)簽訂轉(zhuǎn)分保合同建立轉(zhuǎn)分保關(guān)系再轉(zhuǎn)分出去，這種業(yè)務(wù)叫轉(zhuǎn)分保，分出公司叫轉(zhuǎn)分保分出人，同意公司叫轉(zhuǎn)分保同意人。再保險(xiǎn)分為法定再保險(xiǎn)和自愿再保險(xiǎn)。法定再保險(xiǎn)是由國(guó)家的國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定必須辦理的再保險(xiǎn)，也稱(chēng)強(qiáng)制再保險(xiǎn)。依照我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)保險(xiǎn)公司將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%辦理法定分保。人壽保險(xiǎn)、各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。二、行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管1.行為監(jiān)管依照當(dāng)前保險(xiǎn)法的規(guī)定，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的治理：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分

17、：人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則。人身意外損害保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，處于一般人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的交叉領(lǐng)域，被稱(chēng)為第三領(lǐng)域的保險(xiǎn) 在日本保險(xiǎn)業(yè)法中，約定因 在日本保險(xiǎn)業(yè)法中，約定因“意外損害和疾病”給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)，稱(chēng)為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”。表1-1 意外損害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分特點(diǎn)的比較項(xiàng)目人壽保險(xiǎn)意外損害、健康醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身人身非人身保險(xiǎn)保障的范疇與人的壽命長(zhǎng)短有關(guān)的事項(xiàng)人的意外損害、疾病醫(yī)療事故非人身物質(zhì)的損失費(fèi)率厘定前提以人的死亡率為前提，參照統(tǒng)一的生命表。

18、以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提，參照大量同類(lèi)事故資料。以風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率統(tǒng)計(jì)為前提，參照大量同類(lèi)事故資料。事故發(fā)生頻率的波動(dòng)幅度不大較大較大合同期限長(zhǎng)期短期短期會(huì)計(jì)核算周期每份合同的有效期一年一年經(jīng)營(yíng)收益來(lái)源“死差益 預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差”、“利差益 預(yù)定利率與實(shí)際利率的差”、 預(yù)定死亡率與實(shí)際死亡率的差 預(yù)定利率與實(shí)際利率的差“費(fèi)差益 預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差 預(yù)定費(fèi)用與實(shí)際費(fèi)用的差“費(fèi)差益”給付原則定額給付對(duì)人的生存或死亡實(shí)行定額給付非定額補(bǔ)償。依照損害程度大小，按照保額和住院、醫(yī)療費(fèi)用的比例給予一定補(bǔ)償。即使采取定額給付，也是由于定損困難，其本質(zhì)上是以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目

19、的。非定額補(bǔ)償。以補(bǔ)償事故實(shí)際損失和費(fèi)用支出為目的。以事故發(fā)生后的市價(jià)計(jì)算的物質(zhì)損失和實(shí)際的費(fèi)用支出為限，被保險(xiǎn)人不能不當(dāng)?shù)美?。參照?guó)際慣例，我國(guó)在2003年1月1日生效的新的保險(xiǎn)法中規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；然而，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)核定，能夠經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外損害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！北ｋU(xiǎn)法中有關(guān)資金治理的規(guī)定：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金最低限額2億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取，存入中國(guó)人民銀行指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)以外，不得動(dòng)用。另外按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金，集中治理，

20、統(tǒng)籌使用。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)基金的投資渠道包括：國(guó)債、債券市場(chǎng)（包括國(guó)債、金融債和AA+、AAA+級(jí)企業(yè)債券）、基金（中國(guó)證券基金法頒布以后的各種基金）、銀行存款（一般存款、協(xié)議存款等）、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)（國(guó)外還有金融債、國(guó)債場(chǎng)外交易的大宗交易市場(chǎng)等。其中各家保險(xiǎn)公司在證券投資基金方面的投資額最高不超過(guò)上年年末資產(chǎn)的15%。保險(xiǎn)法中有關(guān)組織形式和從業(yè)人員的規(guī)定：我國(guó)保險(xiǎn)公司只能是股份制公司和國(guó)家獨(dú)資公司。保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理（經(jīng)理）、上市公司董事會(huì)組成人員（董事、董事會(huì)秘書(shū)、獨(dú)立董事）等的公司的高管人員，應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)公司高級(jí)治理人員任職資格治理規(guī)定。各種門(mén)類(lèi)的專(zhuān)業(yè)人員，如核保員、理賠員

21、、精算員、會(huì)計(jì)師等，有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的配備要求。公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督治理部門(mén)認(rèn)可的精算專(zhuān)業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。保監(jiān)會(huì)定期舉辦的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員差不多資格考試、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員差不多資格考試、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員差不多資格考試、保險(xiǎn)精算師資格考試，對(duì)報(bào)考人員的條件有相應(yīng)的要求。2償付能力監(jiān)管保監(jiān)會(huì)2003年公布的第號(hào)令即保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)治理規(guī)定，除建立了預(yù)警指標(biāo)體系外，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力 保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為：會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。那個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)是最低償付能力額。 保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為：會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值減去實(shí)際負(fù)債的差額。

22、那個(gè)數(shù)額不能低于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)是最低償付能力額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：第一項(xiàng)：最近會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18%和1億元以上部分的百分之16%；第二項(xiàng)：最近三年年平均賠付金額 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款預(yù)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。人民幣7千萬(wàn)元以下部分的26%和7千萬(wàn)元以上部分的百分之23% 綜合賠款金額為賠款支出、未決賠款預(yù)備金提轉(zhuǎn)差、分保賠款支出之和減攤回分保賠款和追償款收入。關(guān)于經(jīng)營(yíng)期間不滿三年的保險(xiǎn)公司，采納第一項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限1年或或1年以?xún)?nèi))的

23、計(jì)算也適合該方法。長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)期限超過(guò)1年)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：第一項(xiàng)：投資連結(jié)類(lèi)業(yè)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任預(yù)備金的1%和其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品期末壽險(xiǎn)責(zé)任預(yù)備金的4%。（上款所指的壽險(xiǎn)責(zé)任預(yù)備金，是指中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任預(yù)備金。 ）第二項(xiàng)：保險(xiǎn)期間小于三年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1%，保險(xiǎn)期間為三年到五年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過(guò)五年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算。（風(fēng)險(xiǎn)保額為有效保額減去期末責(zé)任預(yù)備金，其中有效保額是指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需支

24、付的最高金額；期末責(zé)任預(yù)備金為中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任預(yù)備金。）再保險(xiǎn)公司最低償付能力額度等于其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分不規(guī)定計(jì)算的最低償付能力額度之和。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)將要求公司進(jìn)行解釋、提交改進(jìn)報(bào)告，或者實(shí)施進(jìn)一步的檢查以評(píng)估其償付能力；另外在對(duì)償付能力額度進(jìn)行強(qiáng)制性監(jiān)管方面，凡是實(shí)際償付能力額度低于法定最低償付能力額度的，保監(jiān)會(huì)將依照其嚴(yán)峻程度分不采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令分保、限制經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模、責(zé)令拍賣(mài)不良資產(chǎn)、限制高級(jí)治理人員薪酬水平和在職消費(fèi)水平直至責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還將把對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、資金運(yùn)用渠道等審批

25、事項(xiàng)與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項(xiàng)差不多條件。三、行業(yè)技術(shù)狀況在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融服務(wù)業(yè)。它在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位如下圖所示： 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)不正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 風(fēng)險(xiǎn)估算正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 損失的嚴(yán)峻程度 頻 率 社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理 社會(huì)成員保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理 財(cái)務(wù)措施 物質(zhì)措施減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留減輕自留消除轉(zhuǎn)移自留圖1-2 風(fēng)險(xiǎn)治理在產(chǎn)業(yè)中的地位保險(xiǎn)學(xué)科的進(jìn)展同社會(huì)人口學(xué)有著緊密的聯(lián)系，應(yīng)有助于社會(huì)人力資源的合理配置，有助于中國(guó)解決目前及今后人口方面的問(wèn)題；同時(shí)也與醫(yī)學(xué)、工程技術(shù)學(xué)、數(shù)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等學(xué)科有廣泛的聯(lián)系。因此，保險(xiǎn)學(xué)并不是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立

26、的學(xué)科，而市一門(mén)與其他學(xué)科相互聯(lián)系、相互阻礙的綜合性的邊緣性科學(xué)。隨著人類(lèi)遺產(chǎn)基因信息的破譯成功，西方保險(xiǎn)技術(shù)的進(jìn)展，差不多開(kāi)始研究如何制定生命倫理法律，使人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)能正確利用遺傳基因信息。同樣，其他類(lèi)似科學(xué)技術(shù)的進(jìn)展，也常預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)需要做相應(yīng)的改革?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂、各種保險(xiǎn)預(yù)備金的提取等差不多上以周密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)；保險(xiǎn)技術(shù)涵蓋了精算、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律、治理、培訓(xùn)、核保、銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)、核賠、投資、計(jì)算機(jī)信息治理系統(tǒng)等眾多領(lǐng)域的內(nèi)容；保險(xiǎn)條款中含有一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)化述語(yǔ)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)屬于技術(shù)密集型和資金密集型的行業(yè)。以醫(yī)療保險(xiǎn)

27、為例，醫(yī)療保險(xiǎn)的技術(shù)關(guān)鍵在于掌握醫(yī)療發(fā)生頻率、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)和精算體系，另外還需要保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、醫(yī)療設(shè)備以及患者的良好合作。目前國(guó)際上已有亞洲急難救助服務(wù)等醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的服務(wù)。在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域，平安保險(xiǎn)公司的調(diào)研測(cè)算顯示：代理人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售成本之比為152:116:20:10。由此來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)?shì)在必行。以車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)為例，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)出網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)體系，但從目前我國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售和保險(xiǎn)服務(wù)的整體狀況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化普及程度還不高，客戶(hù)數(shù)據(jù)還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上處理，保費(fèi)、投資等相關(guān)數(shù)據(jù)也還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，財(cái)務(wù)處理軟件不完善；因此，目前在我

28、國(guó)保險(xiǎn)IT領(lǐng)域，還有許多細(xì)節(jié)缺乏針對(duì)性的設(shè)計(jì)和服務(wù)。由于保險(xiǎn)基金要緊來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)收入，在國(guó)際上保險(xiǎn)投資基金往往是由保險(xiǎn)公司發(fā)起和設(shè)立，由于保險(xiǎn)基金規(guī)模一般比較大，保險(xiǎn)投資基金投資的領(lǐng)域比較廣，但為了滿足保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償作用，社會(huì)對(duì)其投資收益水平的要求，也是相應(yīng)比較高的。除了不投資非流淌性較差和風(fēng)險(xiǎn)性較高的非上市公司股票，以及非抵押或非擔(dān)保貸款外，一般對(duì)可投資資產(chǎn)還要有投資比例的操縱。因此保險(xiǎn)基金普遍采納投資組合治理的方式，不同的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)基金，運(yùn)營(yíng)方式不同，一般分收入型、成長(zhǎng)型、平衡型等。一般應(yīng)用的數(shù)學(xué)模型包括馬柯威茨的均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、資本資產(chǎn)套利模型等。目前隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展

29、，精算師是保險(xiǎn)市場(chǎng)奇缺的人才，這種狀況直接阻礙到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品單一、缺乏差異性。依照我國(guó)目前社會(huì)進(jìn)展?fàn)顩r分析，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)應(yīng)是人身保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品。但2001年我國(guó)意外損害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和2000年差不多持平，在人身險(xiǎn)總收入構(gòu)成中降低了4.28個(gè)百分點(diǎn)，這和目前我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療制度改革的阻礙相背離。由于目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的壽險(xiǎn)預(yù)定利率水平較低（2.5%以下），2001年我國(guó)傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)新單保險(xiǎn)費(fèi)低于2000年的水平，比較2001年投資型保險(xiǎn)的高增長(zhǎng)，保險(xiǎn)精算在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中顯得比保險(xiǎn)投資技術(shù)更加薄弱。今后，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)精

30、算專(zhuān)業(yè)上的實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)也將更加關(guān)鍵。第二章 行業(yè)進(jìn)展的需求分析一、保險(xiǎn)行業(yè)的差不多進(jìn)展?fàn)顩r及總量分析我國(guó)1949年以后社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)展的三個(gè)時(shí)期：第一時(shí)期：1949至1968年，以企業(yè)為主，社會(huì)調(diào)劑為輔的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度。第二時(shí)期：1969至1979年，職工的勞動(dòng)保險(xiǎn)全部由企業(yè)辦理。第三時(shí)期：1980年后逐漸建立起由政府、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。到2001年，社會(huì)保險(xiǎn)體系包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。我國(guó)1949年以后商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展的三個(gè)時(shí)期：第一時(shí)期：1949至1958年，成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)治理我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)）。第二時(shí)期：1959

31、至1979年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦。第三時(shí)期：1980年以后，保險(xiǎn)業(yè)在逐漸恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，改革治理體制，和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌?？梢?jiàn)，當(dāng)前時(shí)期的社會(huì)保險(xiǎn)的保障原則，是為勞動(dòng)者提供差不多的保障，關(guān)于較高生活水平的需求者和沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)的流淌勞務(wù)人員 2001年，城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%； 2001年，城鎮(zhèn)居住人口占總?cè)丝诘?7.7%；鄉(xiāng)村居住人口占總?cè)丝诘?2.3%；城鄉(xiāng)的就業(yè)人員73025萬(wàn)人，城鎮(zhèn)就業(yè)人員為23940萬(wàn)人（比上年同比增加789萬(wàn)人）。城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員11166萬(wàn)人（比上年減少447萬(wàn)人），在崗職工人數(shù)10792萬(wàn)人（比上年減少467萬(wàn)

32、人）。城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員3658萬(wàn)（比上年增加254萬(wàn)人）?？梢?jiàn)，我國(guó)就業(yè)人口往城鎮(zhèn)流淌、崗位往私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)流淌的趨勢(shì)比較明顯。圖表2-1 19922002我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入狀況圖表2-2 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余的比較資料來(lái)源：中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站和中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)圖表2-2 19922002年中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的比較 (保險(xiǎn)費(fèi)收入按剔除通貨膨脹以后的1980年可比價(jià)格計(jì)算)資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒、中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部網(wǎng)站圖表2-3 19922002年中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度二、人均經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的阻礙圖表2-4 1992-2002年我國(guó)人

33、均GDP同保險(xiǎn)密度的比較以上數(shù)據(jù)的比較講明，隨著人均GDP的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度會(huì)逐漸增加。同時(shí)當(dāng)人均GDP達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)速度有逐漸加快的趨勢(shì)。圖表2-5 1992-2002年我國(guó)人均GDP增長(zhǎng)速度同保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)速度的比較圖表2-6 1980年以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系模型Y = 0。8532X依照對(duì)上述線性方程y=0.8532X-6.8799的求導(dǎo)得：1980年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)深度同人均GDP的關(guān)系來(lái)分析，假如人均GDP增長(zhǎng)8%，保險(xiǎn)深度大約增長(zhǎng)7%左右。三、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求的阻礙16世紀(jì)下半葉，歐洲一些國(guó)家貿(mào)易迅速進(jìn)展，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，在倫敦皇家交易所

34、最早建立了保險(xiǎn)商會(huì)。1693年，一位聞名的天文學(xué)家哈雷，以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，制成了第一張完全的生命表，精確地表示了每個(gè)年齡段的死亡率，為以后保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)，提供了科學(xué)的依據(jù)。19世紀(jì)，這種西方保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始傳入中國(guó)。20世紀(jì)，尤其是在中國(guó)改革開(kāi)放以后，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)獲得了前所未有的進(jìn)展機(jī)遇。與此同時(shí)，世界保險(xiǎn)業(yè)也正處于承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加的歷史進(jìn)展時(shí)期；現(xiàn)在，保險(xiǎn)業(yè)承保的金額差不多相當(dāng)巨大，索賠數(shù)額也日益增多。從上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)費(fèi)收入盡管在不斷增加，但競(jìng)爭(zhēng)卻日趨激烈的局面。英國(guó)、美國(guó)、日本等要緊保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一個(gè)明顯的整合過(guò)

35、程，保險(xiǎn)公司的數(shù)量大量減少（據(jù)悉英國(guó)減少了一半左右）。日本的人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，也從過(guò)去的保險(xiǎn)相互公司紛紛轉(zhuǎn)制成為股份有限公司，以此來(lái)減輕公司的經(jīng)營(yíng)壓力。由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初級(jí)起步時(shí)期，無(wú)疑會(huì)是國(guó)外保險(xiǎn)公司關(guān)住的焦點(diǎn)，針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，例如，在內(nèi)地還沒(méi)有保險(xiǎn)人提供外匯保單的情況下，專(zhuān)向有出國(guó)業(yè)務(wù)的人士提供“外匯保單”，為內(nèi)地投保人士提供出境旅游、承保的條件優(yōu)惠等措施更是境外保險(xiǎn)公司在我國(guó)爭(zhēng)取保單時(shí)常用的招數(shù)。當(dāng)前“地下報(bào)單” “地下報(bào)單 “地下報(bào)單”通常是指未經(jīng)當(dāng)局同意，境外保險(xiǎn)公司代理人和內(nèi)地人在香港或國(guó)外其他地點(diǎn)簽訂報(bào)單的行為。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平

36、洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司、香港民安保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司、中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司、美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司深圳分公司、美亞保險(xiǎn)公司佛山支公司、美亞保險(xiǎn)公司上海分公司、皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司、三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司上海分公司、三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司上海分公司、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)

37、株式會(huì)社上海分公司。盡管?chē)?guó)內(nèi)已有保險(xiǎn)公司能夠銷(xiāo)售外匯保單，但在保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)水平等方面，面臨境外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的壓力仍然專(zhuān)門(mén)大。具有優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)治理水平的保險(xiǎn)公司，能將風(fēng)險(xiǎn)操縱在一定范圍，專(zhuān)門(mén)好地利用各種投資工具，使投資收益保持在較高的水平上。目前從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展來(lái)看，深入的社會(huì)調(diào)查實(shí)踐、豐富的風(fēng)險(xiǎn)治理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的精算專(zhuān)家是保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的必要條件；而誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)、高效是保險(xiǎn)服務(wù)的基石；再者利用高科技手段是降低公司經(jīng)營(yíng)成本的有效途徑。在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，形成了有專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼業(yè)再保險(xiǎn)公司以及區(qū)域性、國(guó)際性的再保險(xiǎn)集團(tuán)等多種形式主體經(jīng)營(yíng)的局面。專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司指只從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，它通過(guò)同意

38、來(lái)自世界各地的分入業(yè)務(wù)，分享直接保險(xiǎn)人的部分保險(xiǎn)費(fèi)。兼業(yè)再保險(xiǎn)公司集團(tuán)是指兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司組織起來(lái)的一個(gè)集團(tuán)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)起人是聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)，其目的是通過(guò)減少區(qū)域內(nèi)的分出業(yè)務(wù)，在進(jìn)展中國(guó)家建立當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)的組成有兩種方式：1、由該區(qū)域內(nèi)的各國(guó)出資入股，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的區(qū)域性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如亞洲再保險(xiǎn)集團(tuán),中國(guó)也是成員之一。2、由該區(qū)域內(nèi)的各國(guó)保險(xiǎn)公司組成一個(gè)區(qū)域性再保險(xiǎn)集團(tuán)。集團(tuán)由一個(gè)會(huì)員公司進(jìn)行治理，各成員按事先協(xié)定的比例承保各會(huì)員公司的業(yè)務(wù)。四、阻礙保險(xiǎn)需求狀況的其它因素保險(xiǎn)覆蓋率近兩年，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率增長(zhǎng)較快，尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率的增長(zhǎng)，促

39、進(jìn)了人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)一步普及。表2-1：社會(huì)保險(xiǎn)基金規(guī)模指標(biāo)進(jìn)展?fàn)顩r 分類(lèi) 項(xiàng)目差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工差不多醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)合計(jì)2000年底職工 (萬(wàn)人)104484332104084350300235710離退休人員 (萬(wàn)人)3170基金收入 (億元)22781701602511.22644.2基金支出 (億元)2115124123148.42384.4基金滾存結(jié)余 (億元)947891965816.81306.82001年底職工 (萬(wàn)人)108027630103554345345539968離退休人員 (萬(wàn)人)3381基金收入 (億元)2489384187

40、28143102基金支出 (億元)232124415716102748基金滾存結(jié)余 (億元)1054253226692116232002年底職工 (萬(wàn)人)111289400101824406348842212離退休人員 (萬(wàn)人)3608基金收入 (億元)3171.5607.8215.632.021.84048.7基金支出 (億元)2842.9409.4186.619.912.83471.6基金滾存結(jié)余 (億元)1608.0450.725581.129.72424.5資料來(lái)源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部 以上數(shù)據(jù)顯示：2002年比2000年，差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了8.21%，城鎮(zhèn)職工差不多醫(yī)療

41、保險(xiǎn)的參保人數(shù)增加了117%；社會(huì)保險(xiǎn)的總?cè)藬?shù)規(guī)模擴(kuò)大了18.21%。社會(huì)保險(xiǎn)基金收入增長(zhǎng)53.12%，支出增長(zhǎng)45.6%，滾存結(jié)余增長(zhǎng)85.53%。由于社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，因此社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率增加，還不能真正講明人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了專(zhuān)門(mén)大程度的提高，還要看以自愿投保為原則的商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。從目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人自愿選擇投保情況來(lái)看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不足50%，其中大型企業(yè)投保率為35%，中型企業(yè)投保率為45%，機(jī)動(dòng)車(chē)輛承保率不到60%，各種責(zé)任保險(xiǎn)尚屬開(kāi)發(fā)時(shí)期，還未能形成規(guī)模，全國(guó)13億人口中，參加人壽保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)不足6億人次。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)展還處于初級(jí)進(jìn)展的時(shí)期，隨著社會(huì)保險(xiǎn)的普及

42、，商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率也會(huì)逐步增加。2、人口結(jié)構(gòu)及勞動(dòng)人員就業(yè)工資狀況表2-2：我國(guó)近年來(lái)勞動(dòng)就業(yè)人員進(jìn)展?fàn)顩r人員單位：萬(wàn)人2000年底2001年底2002年末全國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人員71150100%73025100%73740100% 第一產(chǎn)業(yè)3557550%3651350%3687050% 第二產(chǎn)業(yè)1600922.5%1628422.3%1578021.4% 第三產(chǎn)業(yè)1956627.5%2022827.7%2109028.6% 城鎮(zhèn)就業(yè)人員2127429.9%2394032.78%2478033.6% 城鎮(zhèn)在崗職工平均工資 (元)93711087012422 城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.1%3.6%4.0%

43、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人員330312440全國(guó)離退休、退職人員387640184223 離退休、退職人員平均費(fèi) (元)719077518849資料來(lái)源：全國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部 同國(guó)際一些國(guó)家（美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等）比較產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力情況，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏高，第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯偏低。 在我國(guó)目前產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力分配情況下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展應(yīng)有其專(zhuān)門(mén)性，保險(xiǎn)的范圍尤其是要適合第一產(chǎn)業(yè)的需要，才能最充分地發(fā)揮其作用。 以上數(shù)據(jù)顯示：近兩年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率僅為3.6%，盡管城鎮(zhèn)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率達(dá)到了16.48%。但城鎮(zhèn)登記失業(yè)率仍在逐年上升，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)上升了33.3%。因此，從勞動(dòng)就業(yè)人

44、員的增長(zhǎng)情況看，工傷和失業(yè)等勞動(dòng)保險(xiǎn)的需求有增長(zhǎng)趨勢(shì)。依照我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，專(zhuān)門(mén)快我們將進(jìn)入老齡化社會(huì)，近兩年來(lái)，我國(guó)離退休退職人員的增長(zhǎng)率也超過(guò)了城鄉(xiāng)就業(yè)人員的增長(zhǎng)率，達(dá)到了8.95%；離退休退職人員的年平均費(fèi)用的增長(zhǎng)率為23.07%，超過(guò)了城鎮(zhèn)在職職工平均工資增長(zhǎng)率16.48%。為了保證今后老齡化社會(huì)的生活需求，只有依靠健全的社會(huì)保障體系。目前我國(guó)三個(gè)層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括：社會(huì)差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金保險(xiǎn)）和個(gè)人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年左右，我國(guó)將會(huì)是老齡比例最高的一個(gè)時(shí)期，因此今后十年正是積存養(yǎng)老基金的關(guān)鍵時(shí)期，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求會(huì)比較大。表2-3 我國(guó)

45、人口結(jié)構(gòu)的變化 第五次全國(guó)人口普查顯示，受打算生育政策的阻礙，我國(guó)家庭戶(hù)規(guī)模從1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。 第五次全國(guó)人口普查顯示，受打算生育政策的阻礙，我國(guó)家庭戶(hù)規(guī)模從1953年的4.33人，降低到了2000年的3.44人。單位：（%）各年齡組1953年1964年1982年1990年2000年2002年0-14歲36.2840.6933.5927.6922.8922.415-64歲59.3155.7561.5066.7470.1570.365歲及以上4.413.564.915.576.967.3資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒近年來(lái)，隨著人們工資水平的提高，在交通、住房、娛

46、樂(lè)、教育等方面的消費(fèi)差不多連續(xù)10多年呈不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資，尤其是房屋、汽車(chē)等高檔商品的進(jìn)展，直接帶動(dòng)起對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。與之相比，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)展還相對(duì)滯后，那個(gè)地點(diǎn)所講的之后，不是指保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)不足，要緊依舊指在保險(xiǎn)產(chǎn)品精算、經(jīng)營(yíng)、理賠等方面，有許多不完善的環(huán)節(jié)，致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋率還比較低，社會(huì)效益不明顯。今后隨著人們生活水平的不斷提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同人們生活需求協(xié)調(diào)進(jìn)展的要求將更加迫切。目前增長(zhǎng)較高的消費(fèi)領(lǐng)域：住房、交通通訊及娛樂(lè)教育文化服務(wù)等，已為今后該領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展提供了良好的進(jìn)展基礎(chǔ)。圖2-1 我國(guó)近年來(lái)房屋銷(xiāo)售狀況圖2-3 近年來(lái)我國(guó)私人汽車(chē)擁有量的變化狀

47、況表2-4 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費(fèi)情況項(xiàng)目19851990199520002001交通通訊支出（元）14.3940.51171.01395.01457.02交通通訊支出占總消費(fèi)比例2.14%1.2%4.83%7.9%8.61%居住支出（元）32.2360.86250.18500.49547.96居住支出占總消費(fèi)比例4.79%6.98%7.07%10.01%10.32%娛樂(lè)教育文化服務(wù)支出（元）55.01112.26312.71627.82690.00娛樂(lè)教育文化服務(wù)支出占消費(fèi)比例8.17%11.12%8.84%12.56%13.00%3、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的進(jìn)展?fàn)顩r我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神

48、是：“以較少的經(jīng)費(fèi)投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務(wù)?！蹦壳罢谥鸩浇⑨t(yī)藥分開(kāi)核算、分不治理的制度，形成醫(yī)療服務(wù)和藥品流通的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以達(dá)到合理操縱醫(yī)藥費(fèi)用水平的目的。同時(shí)提高醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)價(jià)格，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務(wù)人員的素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極進(jìn)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，將社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中的差不多醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入差不多醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。近年來(lái)，我國(guó)取消公費(fèi)醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費(fèi)用的支出占總消費(fèi)支出的比例正在逐漸增加，同時(shí)我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，正隨著人們的醫(yī)療保健意識(shí)，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)進(jìn)展的態(tài)勢(shì)。表2-6 近年

49、來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)家庭醫(yī)療保健消費(fèi)狀況單位：（元）項(xiàng)目19851990199520002001平均每人消費(fèi)性支出（元）673.21278.893537.574998.005309.01醫(yī)療保健支出（元）16.7125.67110.11318.07343.28醫(yī)療保健支出所占比例（%）2.482.013.116.366.47項(xiàng)目19961997199819992000衛(wèi)生總費(fèi)用（元）2857.23384.93776.54178.64764.0政府預(yù)算衛(wèi)生支出 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款461.0522.1587.2640.9709.5社會(huì)衛(wèi)生支出包括

50、企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。（元）包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。844.4937.71006.01064.61167.7居民個(gè)人衛(wèi)生支出 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。1551.81925.12183.32473.12886.7依照2002年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒公布的，2001年中國(guó)前十位疾病死亡緣故構(gòu)成如下表所

51、示。表2-5 前十位疾病死亡緣故及構(gòu)成都市前十位疾病死亡緣故構(gòu)成（%）農(nóng)村前十位疾病死亡緣故構(gòu)成（%）1.惡性腫瘤24.931.呼吸系病22.462.腦血管病20.412.腦血管病18.953.心臟病17.613. 惡性腫瘤17.734.呼吸系病13.364. 心臟病13.085.損傷和中毒5.875.損傷和中毒10.726.內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病3.166.消化系病4.067.消化系病3.147.泌尿、生殖系統(tǒng)1.538.泌尿、生殖系統(tǒng)1.578.新生兒病1.269.精神病0.999.肺結(jié)核1.2410神經(jīng)病0.9610. 內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)、代謝及免疫疾病1.11十種死因合計(jì)92十種死因合

52、計(jì)92.14盡管現(xiàn)代醫(yī)學(xué)不斷進(jìn)展，新的檢測(cè)手段、治療技術(shù)和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對(duì)上述疾病缺乏有效的治療手段，這些疾病既難以治愈，又可不能立即令人死亡，往往還有一段存活期。世界衛(wèi)生組織的有關(guān)調(diào)查顯示，這些重大疾病的五年存活率在60%以上，生活10年以上的患者約占患者總?cè)藬?shù)的20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術(shù)化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，在康復(fù)期間，要保證一定質(zhì)量的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)，也是一筆不小的開(kāi)支。只有通過(guò)開(kāi)辦保險(xiǎn)，人們才能夠積存起必要的資金費(fèi)用，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)“我為人人，人人為我”的良好風(fēng)尚。2003年春季，香港、廣州、北京、山西、天津等地突然暴發(fā)的“非典

53、型肺炎”（SARS），截止到2003年6月30日上午9時(shí)，全國(guó)壽險(xiǎn)公司共同意“非典”索賠494例，差不多賠付266例，總賠付金額為416.98萬(wàn)元，其中身故賠付311萬(wàn)元，住院醫(yī)療賠付105.98萬(wàn)元，在這種突如其來(lái)的疾病災(zāi)難中，保險(xiǎn)起到了良好的社會(huì)補(bǔ)償作用，得到了社會(huì)各界的廣泛確信。4、保險(xiǎn)服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人（公司）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險(xiǎn)公估人（公司）、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機(jī)構(gòu)等。近年來(lái)，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍盡管在不斷增加，同時(shí)增長(zhǎng)速度超過(guò)了我國(guó)從業(yè)人員的增長(zhǎng)速度（和1991年相比，我國(guó)從業(yè)人員增長(zhǎng)了1

54、0%左右，而金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)了將近40%），但從保險(xiǎn)服務(wù)體系的完整性來(lái)看，仍顯不足。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員占全國(guó)從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，低10-15個(gè)百分點(diǎn)；即使和韓國(guó)、馬來(lái)西亞、印度、菲律賓、巴西等國(guó)家相比，也低1-8個(gè)百分點(diǎn)。在人才儲(chǔ)備充足的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的充分進(jìn)展，能夠?yàn)樯鐣?huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究后備人才，還遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，2001年，我國(guó)中高等院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和保險(xiǎn)院校共有在校學(xué)員7934人，師資力量有463人，其中保險(xiǎn)精算專(zhuān)業(yè)才有幾十人。項(xiàng)目全國(guó)從業(yè)人員（萬(wàn)人）金融保險(xiǎn)業(yè)人員（萬(wàn)人）金融保險(xiǎn)業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例1991年

55、647992340.36%1992年655542480.38%1993年663732700.41%1994年671992640.39%1995年679472760.41%1996年688502920.42%1997年696003080.44%1998年699573140.45%1999年705863280.46%2000年711503270.46%資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒從目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的進(jìn)展，特不不均衡，由保險(xiǎn)公司直接承辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總數(shù)的95%以上。而一般為投保人利益服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率微乎其微。再?gòu)娜藛T規(guī)模的比較上能夠看出：2

56、001年保險(xiǎn)公司的總?cè)藬?shù)為177512人，而保險(xiǎn)中介公司的總?cè)藬?shù)僅為2430人，（其中保險(xiǎn)代理公司1814人，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司491人，保險(xiǎn)公估公司128人）。這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，必定使投保人（或被保險(xiǎn)人）處于市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位。而依照國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的狀況分析，只有具備了健康的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，才能有利于提高保險(xiǎn)的供給能力并深度開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各參與主體間信息的溝通，降低保險(xiǎn)交易的成本。因此，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的進(jìn)展滯后，會(huì)是阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)展的因素之一。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的展業(yè)方式，要緊是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度，但我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從其產(chǎn)生開(kāi)始到現(xiàn)在，始終沒(méi)有明確的合法的地位，他們并不是我國(guó)保險(xiǎn)

57、法和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法中所規(guī)定的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。他們本身的責(zé)、權(quán)、利特不不清晰，在組織形式、招募機(jī)制、活動(dòng)方式等方面，靠保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員模式，專(zhuān)門(mén)難建立起保險(xiǎn)的信用的基礎(chǔ)；在激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員一年內(nèi)的留存率不到20%，不僅使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生大量的孤兒報(bào)單，而且極易造成保險(xiǎn)業(yè)人才流失，企業(yè)信譽(yù)受損。因此，改革目前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度，也將是阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定和健康的進(jìn)展的一件大事。第三章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析差異性分析各保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的差異性，表現(xiàn)在各險(xiǎn)種之間保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營(yíng)等方面的差異。保險(xiǎn)責(zé)任的差異性：人身保險(xiǎn)要緊險(xiǎn)種的差異性：1、養(yǎng)老保險(xiǎn)：包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)

58、養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)各種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在的差異性比較如下：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：是為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的差不多生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，目前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括：（1）、企業(yè)職工差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)：1991年開(kāi)始，我國(guó)逐步建立起差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度。差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)可稱(chēng)為第一層次，也是最高層次。目前，按照國(guó)家對(duì)差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，以后差不多養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5%。（2）、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)：是指由企業(yè)依照自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下

59、為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。它居于多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二層次，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。（3）、職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)：是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，由社會(huì)保險(xiǎn)主管部門(mén)制定具體方法，職工個(gè)人依照自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)銀行開(kāi)設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶(hù)，并應(yīng)按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，所得利息記入個(gè)人帳戶(hù)，本息一并歸職工個(gè)人所有。職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個(gè)人帳戶(hù)將儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金一次總付

60、或分次支付給本人。（4）、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力進(jìn)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會(huì)救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位)調(diào)劑為輔，國(guó)家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以人的生命周期為基礎(chǔ)，制定保險(xiǎn)條款，規(guī)定被保險(xiǎn)人年青時(shí)期按保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人退休后，商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)合同約定，定期發(fā)給被保險(xiǎn)養(yǎng)老金。2、失業(yè)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而臨時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)關(guān)心的制度。失業(yè)保險(xiǎn)具有普遍性、強(qiáng)制性和