汽車消費(fèi)貸款中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理

1、汽車消費(fèi)費(fèi)貸款中中個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)管管理組員B0800513324 劉沛丹丹B0800513333 張倩B0800512220 李慧B0800513309 揚(yáng)楊B0800513337 高超B0600513317 崔穎慧慧建立高效效完善的的現(xiàn)代化化汽車流流通體系系已經(jīng)成成為我國(guó)國(guó)汽車產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展展的當(dāng)務(wù)務(wù)之急。汽車消消費(fèi)信貸貸業(yè)務(wù)是是汽車營(yíng)營(yíng)銷流通通體系現(xiàn)現(xiàn)代化的的重要標(biāo)標(biāo)志，220033年我國(guó)國(guó)已經(jīng)成成為世界界第四大大汽車生生產(chǎn)國(guó)際際第三大大汽車消消費(fèi)市場(chǎng)場(chǎng)，當(dāng)年年汽車產(chǎn)產(chǎn)量突破破5000萬(wàn)輛。20004年，我國(guó)全全社會(huì)民民用汽車車保有量量已經(jīng)達(dá)達(dá)到24400萬(wàn)萬(wàn)輛。預(yù)預(yù)計(jì)到220100年，我我國(guó)

2、汽車車產(chǎn)量將將超過(guò)110000萬(wàn)輛，而家庭庭轎車的的保有量量將會(huì)增增加到550000萬(wàn)輛左左右。220044年6月1日頒行行的汽汽車產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展政政策對(duì)對(duì)此也作作了明確確規(guī)定。20004年100月1日實(shí)施施的汽汽車貸款款管理辦辦法，對(duì)規(guī)范范汽車消消費(fèi)信貸貸業(yè)務(wù)、促進(jìn)市市場(chǎng)發(fā)展展具有極極其重要要的積極極作用，是汽車車消費(fèi)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)健康發(fā)發(fā)展的基基礎(chǔ)和保保證。我國(guó)的汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)自119988年開(kāi)展展以來(lái)，已經(jīng)成成為商業(yè)業(yè)銀行私私人金融融業(yè)務(wù)最最主要的的貸款品品種之一一。截至至20004年6月，我我國(guó)銀行行業(yè)的汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款余余額已超超過(guò)18833億億元人民民幣，其其中，截截至20004

3、年年底，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行汽車貸貸款余額額為4222億元元，占總總規(guī)模的的23.4%；中國(guó)銀銀行的汽汽車貸款款余額為為4088億元，占222.6%。隨著汽車車貸款業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展，其其信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也逐逐步顯現(xiàn)現(xiàn)，并且且成為各各商業(yè)銀銀行新增增不良資資產(chǎn)的主主要來(lái)源源。20004年年上半年年，各地地區(qū)的汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款的的出現(xiàn)大大量逾期期還貸，貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)呈井井噴狀爆爆發(fā)，產(chǎn)產(chǎn)生了大大量的不不良貸款款，當(dāng)時(shí)時(shí)銀行部部門(mén)估計(jì)計(jì)汽車消消費(fèi)貸款款的壞賬賬最高將將會(huì)達(dá)到到10000億元元人民幣幣，壞賬賬率為555.55%。我們將分分析汽車車消費(fèi)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生的的根源和和機(jī)制，并提出出相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)控控制手段段與對(duì)策

4、策，主要要討論如如何通過(guò)過(guò)汽車貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)管理的的制度化化建設(shè)降降低汽車車消費(fèi)貸貸款的違違約率，提高汽汽車貸款款業(yè)務(wù)資資產(chǎn)質(zhì)量量。一、我我國(guó)汽車車消費(fèi)貸貸款現(xiàn)狀狀1、汽車車消費(fèi)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的定義義汽車消費(fèi)費(fèi)貸款是是指商業(yè)業(yè)銀行向向在特約約經(jīng)銷商商處申請(qǐng)請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽汽車的個(gè)個(gè)人發(fā)放放的人民民幣擔(dān)保保貸款。汽車消費(fèi)費(fèi)貸款所所稱貸款款人是指指在中華華人民共共和國(guó)境境內(nèi)依法法設(shè)立的的、經(jīng)中中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督督管理委委員會(huì)及及其派出出機(jī)構(gòu)批批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)人民幣幣貸款業(yè)業(yè)務(wù)的商商業(yè)銀行行、城鄉(xiāng)鄉(xiāng)信用社社及獲準(zhǔn)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽汽車貸款款業(yè)務(wù)的的非銀行行金融機(jī)機(jī)構(gòu)。19988年中國(guó)國(guó)人民銀銀行制訂訂了汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款管管理辦法

5、法，允允許國(guó)有有獨(dú)資商商業(yè)銀行行（工農(nóng)農(nóng)中建交交）試點(diǎn)點(diǎn)開(kāi)展汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)以來(lái)來(lái)，汽車車貸款業(yè)業(yè)務(wù)都是是國(guó)有商商業(yè)銀行行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)務(wù)的基本本經(jīng)營(yíng)模模式一直直是由銀銀行發(fā)放放貸款，由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為為銀行的的汽車消消費(fèi)貸款款出具履履約保險(xiǎn)險(xiǎn)提供貸貸款償還還保證，購(gòu)車人人一次性性向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司繳繳納履約約保費(fèi)和和貸款保保證期限限內(nèi)車輛輛的全部部保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用。這這種銀行行和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司合合作共同同開(kāi)展的的汽車消消費(fèi)貸款款業(yè)務(wù)的的經(jīng)營(yíng)模模式多年年來(lái)一直直成為銀銀行主要要的經(jīng)營(yíng)營(yíng)手段。19999年2月人民民銀行制制訂了關(guān)于開(kāi)開(kāi)展個(gè)人人消費(fèi)信信貸的指指導(dǎo)意見(jiàn)見(jiàn)，允允許所有有中資商商業(yè)銀行行開(kāi)辦各各

6、類消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)。各各有關(guān)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)要抓住住這次業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展的戰(zhàn)略略性機(jī)遇遇，提高高對(duì)消費(fèi)費(fèi)信貸工工作重要要性的認(rèn)認(rèn)識(shí)把消消費(fèi)信貸貸業(yè)務(wù)作作為新的的業(yè)務(wù)增增長(zhǎng)點(diǎn)。指出商商業(yè)銀行行對(duì)住房房消費(fèi)貸貸款和汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款的的投入要要高于119988年的投投入比例例。為適適應(yīng)消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展的需要要，各商商業(yè)銀行行針對(duì)不不同的消消費(fèi)信貸貸品種和和貸款對(duì)對(duì)象，在在利率、期限、還款方方式等方方面，向向消費(fèi)者者提供多多種選擇擇。利率率方面，在人民民銀行有有關(guān)利率率政策規(guī)規(guī)定的范范圍內(nèi)，可按照照貸款品品種、方方式、期期限等不不同，為為客戶提提供固定定利率和和浮動(dòng)利利率等多多種選擇擇方式。貸款期期限方

7、面面，可以以適當(dāng)增增加檔次次。還款款方式方方面，可可以提供供分期還還款和到到期一次次還款等等多種選選擇。這這一積極極金融政政策的出出臺(tái)極大大地推動(dòng)動(dòng)國(guó)內(nèi)汽汽車消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展步伐伐。20044年6月1日頒行行的汽汽車產(chǎn)業(yè)業(yè)發(fā)展政政策明明確提出出了鼓勵(lì)勵(lì)汽車消消費(fèi)，培培育以私私人消費(fèi)費(fèi)為主體體的汽車車市場(chǎng)，改善汽汽車使用用環(huán)境，維護(hù)汽汽車消費(fèi)費(fèi)者權(quán)益益。積極極發(fā)展汽汽車服務(wù)務(wù)貿(mào)易，推動(dòng)汽汽車消費(fèi)費(fèi)。國(guó)家家支持發(fā)發(fā)展汽車車信用消消費(fèi)。從從事汽車車消費(fèi)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的金融融機(jī)構(gòu)要要改進(jìn)服服務(wù)，完完善汽車車信貸抵抵押辦法法。在確確保信貸貸安全的的前提下下，允許許消費(fèi)者者以所購(gòu)購(gòu)汽車作作為抵押押獲

8、取汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款。20033年10月3日，銀銀監(jiān)會(huì)公公布和施施行的汽車金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)管理辦辦法對(duì)對(duì)我國(guó)汽汽車信貸貸市場(chǎng)向向有序化化發(fā)展起起到了積積極的促促進(jìn)作用用。隨著著相應(yīng)政政策的不不斷完善善，汽車車廠商、銀行、汽車金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)、經(jīng)銷銷商和消消費(fèi)者會(huì)會(huì)在汽車車信貸市市場(chǎng)上各各司其職職，形成成默契合合作的服服務(wù)鏈，各自實(shí)實(shí)現(xiàn)各自自的價(jià)值值和利益益。20044年100月1日實(shí)施施的汽汽車貸款款管理辦辦法，更適應(yīng)應(yīng)汽車市市場(chǎng)發(fā)展展新情況況，強(qiáng)調(diào)調(diào)貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和貸貸款管理理相匹配配的原則則，既有有利于促促進(jìn)汽車車貸款業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)大大發(fā)展，又有利利于有效效防范汽汽車貸款款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款款人、借借款人范范圍，車

9、車貸首付付的比例例與年限限等關(guān)鍵鍵問(wèn)題上上，都與與19998年的的汽車車消費(fèi)貸貸款管理理辦法有很大大變化。能經(jīng)營(yíng)營(yíng)車貸業(yè)業(yè)務(wù)的機(jī)機(jī)構(gòu)也擴(kuò)擴(kuò)大到各各商業(yè)銀銀行、城城鄉(xiāng)信用用社以及及獲準(zhǔn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)汽車車貸款業(yè)業(yè)務(wù)的非非銀行金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)（主要要指汽車車金融公公司）。汽車貸貸款管理理辦法對(duì)個(gè)人人借款人人的資質(zhì)質(zhì)進(jìn)行細(xì)細(xì)分，強(qiáng)強(qiáng)調(diào)要求求具有穩(wěn)穩(wěn)定的合合法收入入或足夠夠償還貸貸款本息息的個(gè)人人合法資資產(chǎn)，具具有有效效身份證證明以及及固定和和詳細(xì)的的住址。其中，對(duì)個(gè)人人借款人人首次明明確除中中國(guó)公民民以外，還包括括在中國(guó)國(guó)境內(nèi)連連續(xù)居住住一年以以上（含含一年）的港、澳、臺(tái)臺(tái)居民以以及外國(guó)國(guó)人。2、 我我國(guó)汽車車

10、消費(fèi)貸貸款的發(fā)發(fā)展情況況我國(guó)汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)辦辦以來(lái)的的增長(zhǎng)速速度驚人人。在119988年剛起起步的時(shí)時(shí)候當(dāng)年年汽車消費(fèi)貸款款的總量量近4億元，20001年各各家商業(yè)業(yè)銀行的的汽車消消費(fèi)貸款款業(yè)務(wù)是是7000多億元元，20002年年該業(yè)務(wù)務(wù)的貸款款總量接接近千億億，為9953億億元；220033年底各各商業(yè)銀銀行的汽汽車貸款款余額突突破14400億億元。220044年6月汽車車消費(fèi)貸貸款余額額為18833億元，占金融融機(jī)構(gòu)全全部消費(fèi)費(fèi)貸款余余額的110.22%。汽車消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)快速速發(fā)展，對(duì)于推推動(dòng)我國(guó)國(guó)汽車產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展展，活躍躍和擴(kuò)大大汽車消消費(fèi)，改改善金融融機(jī)構(gòu)資資產(chǎn)負(fù)債債結(jié)構(gòu)發(fā)

11、發(fā)揮了重重要作用用。自20002年起起，各家家商業(yè)銀銀行的汽汽車信貸貸業(yè)務(wù)一一片火爆爆。招商商銀行南南京市分分行推出出的團(tuán)購(gòu)購(gòu)式“易貸通通”模式汽汽車金融融服務(wù)的的貸款業(yè)業(yè)務(wù)增量量使該行行私人金金融業(yè)務(wù)務(wù)增量33倍，利利潤(rùn)是成成本的22倍。20002年年11月，浦發(fā)銀銀行南京京分行率率先開(kāi)始始設(shè)立專專業(yè)性汽汽車金融融服務(wù)中中心，推推行直客客式汽車車消費(fèi)貸貸款，僅僅兩個(gè)月月時(shí)間，個(gè)人汽汽車貸款款余額就就已經(jīng)突突破1億元。20003年交交通銀行行汽車消消費(fèi)貸款款總量比比20022年翻了了兩番。19999至20003年五五年間，我國(guó)汽汽車信貸貸市場(chǎng)年年均增長(zhǎng)長(zhǎng)速度分分別為555.556%、77.72

12、%、53.67%、62.26%和41.02%，平均均年增幅幅為588.055%，但但從20004年年汽車貸貸款就開(kāi)開(kāi)始大幅幅下滑。來(lái)自中中國(guó)人民民銀行的的數(shù)據(jù)表表明，220044年9月底全全國(guó)商業(yè)業(yè)銀行汽汽車貸款款總量就就下降到到16000億，凈減少少了2333億。自20003年10月，全國(guó)的的汽車消消費(fèi)貸款款還款逾逾期呈現(xiàn)現(xiàn)井噴情情形。南京地區(qū)區(qū)汽車消消費(fèi)信貸貸的壞賬賬率高達(dá)達(dá)30%左右，比房地地產(chǎn)按揭揭貸款要要高出幾幾百倍；而保險(xiǎn)險(xiǎn)公司車車貸保證證險(xiǎn)賠付付率比220033年高出出許多，甚至有有些保險(xiǎn)險(xiǎn)公司賠賠付率超超過(guò)了3300%。農(nóng)業(yè)銀行行目前汽汽車貸款款業(yè)務(wù)的的逾期率率為2.2，總金額

13、額約9億元。而作為為為銀行的的汽車貸貸款提供供償還保保證的汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款保保證保險(xiǎn)險(xiǎn)同樣經(jīng)經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，220044年3月，保保監(jiān)會(huì)對(duì)對(duì)于開(kāi)展展了五六六年之久久的車貸貸履約險(xiǎn)險(xiǎn)，相繼繼在北京京、廣州州、上海海、深圳圳、蘇州州、無(wú)錫錫、南京京、杭州州等城市市被緊急急叫停，隨后，在其他他各大城城市也大大幅減少少甚至停停止辦理理相關(guān)貸貸款，全全國(guó)各家家金融機(jī)機(jī)構(gòu)該項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的的整體狀狀況出現(xiàn)現(xiàn)全面滑滑坡。據(jù)廣東保保險(xiǎn)同業(yè)業(yè)公會(huì)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，自自19998年推推出汽車車消費(fèi)貸貸款保證證保險(xiǎn)以以來(lái)，有有30%的借款款人沒(méi)有有按時(shí)還還貸，車車貸險(xiǎn)平平均賠付付率為1135.57%其中中有不少少屬于惡惡性的騙騙貸。2

14、20044年11月北北京銀行行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)首次公公布166家中資資銀行借借款人的的失信記記錄名單單，共計(jì)計(jì)有65577人人在榜，其中由由54668人為為向銀行行提交虛虛假貸款款申請(qǐng)資資料和拖拖欠銀行行貸款。目前，保保險(xiǎn)公司司基本上上已經(jīng)停停辦車貸貸保證保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，各家家商業(yè)銀銀行開(kāi)展展的汽車車消費(fèi)貸貸款則尋尋求與有有關(guān)擔(dān)保保公司或或汽車銷銷售公司司等企業(yè)業(yè)合作以以及由這這些企業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)提提供汽車車消費(fèi)貸貸款的擔(dān)擔(dān)保。二、汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主要要表現(xiàn)為為個(gè)人信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)造成汽車車消費(fèi)貸貸款逾期期和不良良貸款中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素是是多方面面的，最最主要的的還是表表現(xiàn)為借借款人的的個(gè)人信信用風(fēng)險(xiǎn)

15、險(xiǎn)。中國(guó)大大百科全全書(shū)將將信用解解釋為：借貸活活動(dòng)，以以償還為為條件的的價(jià)值運(yùn)運(yùn)動(dòng)的特特殊形式式。在商商品交換換和貨幣幣流通存存在的條條件下，債權(quán)人人以有條條件讓渡渡形式貸貸出貨幣幣或賒銷銷商品，債務(wù)人人則按約約定的日日期償還還借貸或或償還貸貸款，并并支付利利息。在在現(xiàn)代經(jīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)會(huì)，信用用（Crrediit）的的廣義概概念是指指承諾將將來(lái)償還還的購(gòu)物物金額或或借貸金金額，不不用立即即付款就就可獲取取資金、物資、服務(wù)。信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指指基于個(gè)個(gè)人信用用實(shí)施的的借貸行行為致使使銀行貸貸款資金金損失出出現(xiàn)的機(jī)機(jī)會(huì)和概概率。人民銀行行即將公公布個(gè)個(gè)人信用用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)管理理辦法（暫行）規(guī)定定，金

16、融融機(jī)構(gòu)采采用和審審查的個(gè)個(gè)人信用用將包含含三大類類信息，一是個(gè)個(gè)人基本本信息，包括身身份識(shí)別別信息、職業(yè)和和居住地地址等；二是個(gè)個(gè)人信貸貸交易信信息，是是金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供供的自然然人在個(gè)個(gè)人借款款、貸記記卡、準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡卡、擔(dān)保保等信用用活動(dòng)中中形成的的交易記記錄；三三是反映映個(gè)人信信用狀況況的其他他信息。個(gè)人信用用已如同同每個(gè)人人的第二二張身份份證一般般重要，特別是是與金融融服務(wù)相相關(guān)聯(lián)的的個(gè)人金金融信用用直接決決定其在在社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)動(dòng)中的社社會(huì)與經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值值與評(píng)估估。個(gè)人人信用是是指包含含了個(gè)人人的收入入與資產(chǎn)產(chǎn)、已發(fā)發(fā)生的借借貸與償償還、信信用透支支、發(fā)生生不良信信用時(shí)所所受處罰罰與訴訟

17、訟情況等等相關(guān)金金融生活活的過(guò)程程及其價(jià)價(jià)值評(píng)估估。在汽車消消費(fèi)貸款款業(yè)務(wù)的的經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中，銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)對(duì)借借款人的的個(gè)人信信用進(jìn)行行嚴(yán)格審審查與準(zhǔn)準(zhǔn)確評(píng)估估。借款人在在向銀行行申請(qǐng)汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款時(shí)時(shí)，必須須向銀行行提供真真實(shí)合法法有效的的個(gè)人信信息，包包括：個(gè)個(gè)人身份份識(shí)別信信息，如如身份證證、職業(yè)業(yè)、居住住情況、家庭成成員、教教育狀況況、婚姻姻狀況、社會(huì)活活動(dòng)等個(gè)個(gè)人身份份的信息息資料；個(gè)人收收入、消消費(fèi)與資資產(chǎn)的相相關(guān)信息息，如月月薪或年年收入或或報(bào)酬、個(gè)人和和家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)、個(gè)個(gè)人和家家庭債務(wù)務(wù)、供養(yǎng)養(yǎng)人口或或撫養(yǎng)家家庭成員員情況、消費(fèi)支支付水平平與習(xí)慣慣、銀行行存款、有價(jià)證證券、投投資、

18、訴訴訟等信信息資料料。銀行在發(fā)發(fā)放汽車車消費(fèi)貸貸款是必必須審查查和評(píng)估估借款人人的交易易與信貸貸信息，包括：公共事事業(yè)收費(fèi)費(fèi)支出，納稅，貸款歷歷史及貸貸款償還還情況，未償還還的債務(wù)務(wù)情況，借記卡卡、貸記記卡、信信用卡消消費(fèi)記錄錄以及透透支和還還款情況況，信貸貸擔(dān)保，在其他他金融機(jī)機(jī)構(gòu)的貸貸款記錄錄等信息息資料。在開(kāi)展汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)時(shí)，經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)收集集、核實(shí)實(shí)和審查查借款人人的其他他相關(guān)信信用信息息，如工工作狀況況及工作作機(jī)構(gòu)的的評(píng)價(jià)，友人以以及家人人對(duì)于借借款人及及借款用用途的態(tài)態(tài)度，擔(dān)擔(dān)保人及及家人對(duì)對(duì)于借款款產(chǎn)生的的債務(wù)的的態(tài)度。借款人的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主要要表現(xiàn)為為下列三三

19、個(gè)方面面：1、借款款人信用用觀念不不到位，道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高高。一部分人人想到用用貸款來(lái)來(lái)解決資資金困難難問(wèn)題，想到情情況緩解解時(shí)再償償還債務(wù)務(wù)。但隨隨著個(gè)人人收入的的變化，他們寧寧愿把已已有的資資金用來(lái)來(lái)再投資資以獲取取更大的的利潤(rùn)或或用作其其他改善善個(gè)人生生活的用用途，而而不愿意意用來(lái)還還貸。一部分人人則純屬屬詐騙行行為，提提供虛假假身份資資料、貸貸款用途途、擔(dān)保保等手段段，騙錢(qián)錢(qián)是真，買(mǎi)車是是假。購(gòu)購(gòu)車者騙騙取了銀銀行的貸貸款，低低價(jià)將車車出售后后，就從從人間蒸蒸發(fā)；有有的則是是與經(jīng)銷銷商串通通騙取銀銀行貸款款。一部分人人貸款購(gòu)購(gòu)車之后后，基于于銀行和和保險(xiǎn)公公司的貸貸款追償償手段有有限和力

20、力度薄弱弱，惡意拖拖欠還款款，并以以占用銀銀行資金金習(xí)慣和和得意。還有一部部分汽車車經(jīng)銷商商捏造虛虛假購(gòu)車車事實(shí)和和購(gòu)車合合同，惡惡意騙取取銀行貸貸款。2、借款款人支付付能力及及收入波波動(dòng)影響響按時(shí)還還貸。一方面，借款人人過(guò)高的的估計(jì)自自己的財(cái)財(cái)政資產(chǎn)產(chǎn)狀況、收入及及未來(lái)收收入，缺缺乏對(duì)債債務(wù)承擔(dān)擔(dān)與償還還能力的的基本判判斷，單單純考慮慮貸款購(gòu)購(gòu)車對(duì)對(duì)對(duì)自身生生活質(zhì)量量的改變變。一方面，借款人人的工作作和職業(yè)業(yè)、行業(yè)業(yè)本身的的收入不不穩(wěn)定，因發(fā)生生變動(dòng)或或其他意意外事故故而導(dǎo)致致收入水水平下降降而不能能按時(shí)還還款。另一方面面，由于于社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的變變化，創(chuàng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象象增多，,許多中中小企業(yè)業(yè)主購(gòu)車

21、車是為了了企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)所需需，期望望企業(yè)的的負(fù)債經(jīng)經(jīng)營(yíng)收入入償還銀銀行貸款款，由于于企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)和收益益遠(yuǎn)低于于預(yù)期就就會(huì)經(jīng)常常發(fā)生延延期償還還銀行貸貸款，久久而久之之就會(huì)演演變成為為惡性拖拖欠。3、信信息不對(duì)對(duì)稱使銀銀行對(duì)個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制流流于形式式。我國(guó)目前前尚未建建立起一一套完備備的個(gè)人人信用制制度和個(gè)個(gè)人信息息征用管管理體系系，銀行行缺乏征征詢和調(diào)調(diào)查借款款人資信信的有效效手段，個(gè)人收收入的不不透明和和個(gè)人征征稅機(jī)制制的不完完善，銀銀行難以以對(duì)借款款人的財(cái)財(cái)產(chǎn)、個(gè)個(gè)人收入入的完整整性、穩(wěn)穩(wěn)定性和和還款意意愿等資資信狀況況做出正正確評(píng)估估。三. 汽車消消費(fèi)貸款款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的原原因分析析

22、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)是信用用經(jīng)濟(jì)，但信用用如果沒(méi)沒(méi)有法律律作為保保障也就就很難有有效實(shí)現(xiàn)現(xiàn)，因此此，個(gè)人人信用制制度離開(kāi)開(kāi)法律體體系的約約束和維維護(hù)則寸寸步難行行。在汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款領(lǐng)領(lǐng)域，信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生的的原因是是多方面面的，基基本上為為借款人人原因、銀行內(nèi)內(nèi)部原因因、社會(huì)會(huì)原因三三種形式式。1、 缺缺乏普遍遍的社會(huì)會(huì)信用征征詢體系系長(zhǎng)期以來(lái)來(lái)，我國(guó)國(guó)金融服服務(wù)領(lǐng)域域存在個(gè)個(gè)人信用用制度嚴(yán)嚴(yán)重缺失失的狀況況，銀行行難以從從根本上上對(duì)借款款人進(jìn)行行個(gè)人信信用的調(diào)調(diào)查、資資料收集集和評(píng)估估，只能能依據(jù)一一些職業(yè)業(yè)、行業(yè)業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的劃劃分和對(duì)對(duì)個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)加以以歸類。無(wú)疑，在這種種業(yè)務(wù)階階段和經(jīng)經(jīng)

23、濟(jì)環(huán)境境下，汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款所所依賴的的個(gè)人信信用基礎(chǔ)礎(chǔ)是極其其薄弱和和脆弱的的，也就就必然加加大貸款款損失風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用用評(píng)估缺缺乏統(tǒng)一一的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，各商商業(yè)銀行行和個(gè)人人資信評(píng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)的評(píng)估估標(biāo)準(zhǔn)自自成體系系，信用用評(píng)估指指標(biāo)體系系的設(shè)計(jì)計(jì)不合理理、不完完備，相相互間可可比性不不強(qiáng)，不不同評(píng)估估機(jī)構(gòu)做做出的評(píng)評(píng)估結(jié)果果有時(shí)大大相徑庭庭，難以以準(zhǔn)確、客觀地地反映個(gè)個(gè)人信用用的真實(shí)實(shí)狀況，不利于于個(gè)人信信用體系系在全國(guó)國(guó)范圍內(nèi)內(nèi)推廣，更難以以同銀行行私人金金融業(yè)務(wù)務(wù)通行的的標(biāo)準(zhǔn)接接軌。2 、銀銀行貸款款業(yè)務(wù)內(nèi)內(nèi)部管理理的缺陷陷在我國(guó)已已開(kāi)展多多年的汽汽車消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)，由由于金融融產(chǎn)品制制

24、度設(shè)計(jì)計(jì)與管理理的弊端端，它的的市場(chǎng)型型態(tài)為：銀行獲獲得較大大的資金金利潤(rùn)和和資本規(guī)規(guī)模，保保險(xiǎn)公司司承擔(dān)了了全部的的資金風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和投投資損失失。央行、銀銀監(jiān)局、以及各各家商業(yè)業(yè)銀行等等都制定定了極為為嚴(yán)格的的汽車消消費(fèi)信貸貸業(yè)務(wù)的的管理制制度，審審查管理理辦法和和業(yè)務(wù)操操作流程程，但在在該業(yè)務(wù)務(wù)最初的的操作中中，所有有的制度度和流程程都被簡(jiǎn)簡(jiǎn)化成為為僅僅要要求由平平安、人人保財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)、太平平洋三大大保險(xiǎn)公公司提供供“汽車消消費(fèi)貸款款個(gè)人履履約保證證保險(xiǎn)”為個(gè)人人購(gòu)買(mǎi)汽汽車的消消費(fèi)貸款款的還款款進(jìn)行擔(dān)擔(dān)保極為為簡(jiǎn)單的的操作業(yè)業(yè)務(wù)。銀行過(guò)高高估計(jì)業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展與盈盈利能力力，而忽忽視了對(duì)對(duì)其借款款人

25、的還還貸能力力資信狀狀況的審審查。銀銀行完全全受制于于借款人人的收入入和信用用風(fēng)險(xiǎn)，一旦借借款人收收入來(lái)源源和經(jīng)營(yíng)營(yíng)收益出出現(xiàn)了偏偏差，后后果不堪堪設(shè)想。由于銀行行本著為為客戶保保密的心心態(tài)，從從而使借借款人信信息在銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)不能能聯(lián)網(wǎng)，這也導(dǎo)導(dǎo)致部分分借款人人在一家家銀行出出現(xiàn)逾期期后，又又到另一一家銀行行“從容”貸款；也出現(xiàn)現(xiàn)了一個(gè)個(gè)借款人人在同一一家銀行行貸款購(gòu)購(gòu)買(mǎi)了兩兩臺(tái)甚至至多臺(tái)工工程車或或運(yùn)輸車車的現(xiàn)象象。有經(jīng)經(jīng)銷商拿拿著幾輛輛名貴車車和一些些虛假的的消費(fèi)者者資料，到不同同的銀行行做信貸貸審查，很容易易就能融融得一大大筆貸款款，然后后走人。而在正正規(guī)經(jīng)銷銷商中，也有少少數(shù)消費(fèi)費(fèi)

26、者鉆經(jīng)經(jīng)銷商加加大銷售售量心理理的空子子，作假假證明騙騙貸。各各級(jí)銀行行考核的的主要指指標(biāo)是根根據(jù)同期期業(yè)績(jī)輔輔之以信信貸個(gè)案案的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任制制而不是是機(jī)構(gòu)本本身的資資產(chǎn)狀況況和質(zhì)量量。這種種重指標(biāo)標(biāo)輕過(guò)程程的信貸貸管理文文化實(shí)際際上非常常不利于于信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控控制，必必然造成成金融行行業(yè)不斷斷創(chuàng)造不不良資產(chǎn)產(chǎn)，居高高不下開(kāi)開(kāi)始整頓頓而后又又不斷產(chǎn)產(chǎn)生新的的不良資資產(chǎn)，這這種不良良資產(chǎn)循循環(huán)往復(fù)復(fù)的現(xiàn)象象正是基基于這種種制度因因素。3、 銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)團(tuán)隊(duì)的的職業(yè)素素質(zhì)有待待提高銀行的工工作人員員的職業(yè)業(yè)能力和和素質(zhì)也也成為汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的原原因之一一。不少業(yè)務(wù)務(wù)人員一一味地追追求經(jīng)營(yíng)營(yíng)

27、業(yè)績(jī)，放松對(duì)對(duì)貸款質(zhì)質(zhì)量的嚴(yán)嚴(yán)格審查查；有的的工作人人員干脆脆將業(yè)務(wù)務(wù)委托或或放手給給汽車經(jīng)經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公公司業(yè)務(wù)務(wù)員或擔(dān)擔(dān)保中介介機(jī)構(gòu)。他們不能能嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行銀行行貸款業(yè)業(yè)務(wù)管理理規(guī)范和和業(yè)務(wù)操操作流程程，或接接受借款款人、經(jīng)經(jīng)銷商的的好處，完全沒(méi)沒(méi)有信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的基本原原則。借借款人信信息、購(gòu)購(gòu)車資料料的直至至出現(xiàn)貸貸款逾期期時(shí)在銀銀行貸款款資料的的檔案中中仍然有有許多空空白和謬謬誤。業(yè)務(wù)人員員對(duì)于借借款人拖拖欠還貸貸的，追追償和貸貸后管理理服務(wù)基基本上完完全依賴賴保險(xiǎn)公公司或打打保機(jī)構(gòu)構(gòu)，這種種責(zé)任懈懈怠和疏疏忽對(duì)于于汽車貸貸款的防防范和避避免是極極其有害害的。4 、借借款人的的誠(chéng)信觀觀念

28、淡薄薄借款人道道德觀念念和法制制觀念落落后，缺缺乏基本本的誠(chéng)信信和責(zé)任任感，信信用意識(shí)識(shí)淡漠，視拖欠欠還貸為為兒戲，這就必必然加大大汽車貸貸款的還還貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。四. 減少汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的對(duì)策策要從根本本上降低低或減少少汽車消消費(fèi)貸款款的信用用風(fēng)險(xiǎn)，提高貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)質(zhì)量與與銀行資資金安全全，建立立健全社社會(huì)信用用體系與與環(huán)境是是唯一行行之有效效的系統(tǒng)統(tǒng)工程。主要的的從下列列幾個(gè)方方面著手手。1、 全全面加快快社會(huì)信信用體系系的建設(shè)設(shè)社會(huì)信用用體系，應(yīng)以道道德為支支撐，以以財(cái)產(chǎn)為為基礎(chǔ)，以法律律為保障障。個(gè)人信用用制度是是一個(gè)非非常嚴(yán)密密的社會(huì)會(huì)工程，它的建建立與完完善需要要有以下下種

29、制度度的相互互配合與與支撐：第一，實(shí)施儲(chǔ)儲(chǔ)蓄實(shí)名名制是建建立個(gè)人人信用制制度的必必要前提提；第二二，全面面推進(jìn)金金融電子子化步伐伐，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)信息共共享是個(gè)個(gè)人信用用制度建建立的物物質(zhì)基礎(chǔ)礎(chǔ)；第三三，建立立個(gè)人資資信評(píng)估估制度；第四，建立個(gè)個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)制度是是對(duì)個(gè)人人信用制制度的必必要補(bǔ)充充。推進(jìn)社會(huì)會(huì)信用體體系的建建設(shè)，應(yīng)應(yīng)增強(qiáng)全全社會(huì)和和每一個(gè)個(gè)公民的的信用意意識(shí)和信信用觀念念，為建建立健全全社會(huì)信信用體系系奠定堅(jiān)堅(jiān)實(shí)的社社會(huì)倫理理基礎(chǔ)。加快相相關(guān)法律律法規(guī)的的制定，使社會(huì)會(huì)信用體體系的建建立與運(yùn)運(yùn)行有法法可依，有章可可循。完善信用用監(jiān)管和和失信懲懲戒制度度，形成成有效的的失信遏遏止機(jī)制制；逐步

30、步開(kāi)放信信用服務(wù)務(wù)市場(chǎng)，增加國(guó)國(guó)內(nèi)信用用機(jī)構(gòu)的的競(jìng)爭(zhēng)壓壓力和發(fā)發(fā)展動(dòng)力力，以推推動(dòng)我國(guó)國(guó)社會(huì)信信用體系系的建立立和完善善。加快快建立行行政性、市場(chǎng)性性與社會(huì)會(huì)性“三管齊齊下”的守信信受益、失信懲懲戒的長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制制。2 、健健全銀行行貸款信信用管理理體系銀行要要迅速消消除金融融制度與與管理的的弊端，調(diào)整現(xiàn)現(xiàn)行的客客戶經(jīng)理理制的管管理制度度和業(yè)績(jī)績(jī)考核辦辦法，完完善汽車車貸款業(yè)業(yè)務(wù)和相相關(guān)產(chǎn)品品的設(shè)計(jì)計(jì)，實(shí)施施管理決決策層和和操作運(yùn)運(yùn)行層的的培訓(xùn)項(xiàng)項(xiàng)目，確確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制服服務(wù)的形形式與層層次,包括數(shù)數(shù)據(jù)流程程，內(nèi)部部規(guī)范,服務(wù)形形式，增增強(qiáng)信貸貸審查和和評(píng)估的的風(fēng)險(xiǎn)控控制和貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的流程程管理

31、。包括設(shè)設(shè)立專業(yè)業(yè)和專門(mén)門(mén)的個(gè)人人信貸業(yè)業(yè)務(wù)的獨(dú)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)營(yíng)部門(mén)和和個(gè)人責(zé)責(zé)任追究究制度，特別是是銀行要要盡快建建立基于于風(fēng)險(xiǎn)管管理意識(shí)識(shí)的優(yōu)秀秀的金融融文化，并且這這種文化化應(yīng)當(dāng)成成為全體體銀行部部門(mén)和工工作人員員，尤其其首先為為管理者者共同遵遵守和執(zhí)執(zhí)行的一一種信貸貸管理文文化與業(yè)業(yè)務(wù)行為為。強(qiáng)化落實(shí)實(shí)執(zhí)行征征信規(guī)章章和銀行行對(duì)個(gè)人人信用評(píng)評(píng)估的技技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，進(jìn)一一步推動(dòng)動(dòng)信用信信息記錄錄、公開(kāi)開(kāi)、交換換的規(guī)范范化與標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化。不斷推推進(jìn)拓展展和完善善信用報(bào)報(bào)告在汽汽車消費(fèi)費(fèi)貸款業(yè)業(yè)務(wù)和貸貸款管理理活動(dòng)中中的使用用的制度度性安排排，逐步步擴(kuò)大信信用報(bào)告告的使用用范圍。加快與相相關(guān)行業(yè)業(yè)信用管管

32、理制度度建設(shè)的的對(duì)接，特別要要加強(qiáng)對(duì)對(duì)特殊行行業(yè)、特特定人群群，以及及與老百百姓生活活密切相相關(guān)的重重點(diǎn)領(lǐng)域域的制度度建設(shè)。發(fā)揮個(gè)人人信用信信息資源源收集的的主導(dǎo)平平臺(tái)和信信息庫(kù)的的作用，進(jìn)一步步深化發(fā)發(fā)展個(gè)人人信用聯(lián)聯(lián)合征信信系統(tǒng)，做好信信用信息息的歸集集、加工工、使用用、審核核等四個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)的的銜接配配合。3 、完完善金融融與司法法體系的的配套建建設(shè)作為個(gè)人人信用完完善司法法體系的的配套建建設(shè)主要要包括立立法和執(zhí)執(zhí)法兩個(gè)個(gè)層面。有關(guān)個(gè)人人信用制制度的相相關(guān)法律律法規(guī)立立法建設(shè)設(shè)滯后，聯(lián)合征征信缺乏乏制度保保障，信信用信息息采集不不充分，在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)個(gè)人人合法權(quán)權(quán)益如隱隱私權(quán)和和知情權(quán)權(quán)等的保保護(hù)的基