金融與保險(xiǎn)課件

1、 保險(xiǎn)的一般定義:保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金,用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 任何一種保險(xiǎn)形式都包括三個(gè)要點(diǎn)：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)事故。2.1保險(xiǎn)的基本知識(shí)2.1保險(xiǎn)的基本知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是自然條件可保風(fēng)險(xiǎn)剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)條件保險(xiǎn)基金(經(jīng)濟(jì)性)同類風(fēng)險(xiǎn)的大量存在與分散是理論條件互助分?jǐn)?互助性)概率論和大數(shù)法則是數(shù)理?xiàng)l件費(fèi)率厘定(科學(xué)性)保險(xiǎn)合同的訂立是法律條件權(quán)利義務(wù)（法律性）可保風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生只能使被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的損失 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是偶然的和意外的

2、 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的大量存在與分散 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是由于故意或違法行為所造成的 風(fēng)險(xiǎn)必須是可以用貨幣進(jìn)行衡量或標(biāo)定的 風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大的損失保險(xiǎn)的功能和作用 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，資金融通，社會(huì)管理保險(xiǎn)的基本職能: 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 保險(xiǎn)金給付職能保險(xiǎn)的派生職能：融資職能 防災(zāi)防損 分配職能保險(xiǎn)的功能和作用宏觀作用穩(wěn)定再生產(chǎn)循環(huán)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往與科技發(fā)展進(jìn)步擴(kuò)大積累規(guī)模增加外匯收入可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn)微觀作用有利于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)安定人民生活均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支保險(xiǎn)與類似行為的比較保險(xiǎn)與賭博 相同:具有射幸因素 不同:出發(fā)點(diǎn)：避險(xiǎn)與逐利結(jié)果：有無(wú)獲利可能與隨機(jī)事件的關(guān)系：是否必須有可保利益保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄不同:體

3、現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣相同:皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來(lái)準(zhǔn)備兩者遵循原則不一樣付出與得到的差異，保險(xiǎn)差異可能很大且不確定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是復(fù)雜的精算過(guò)程， 儲(chǔ)蓄為單純的復(fù)利保險(xiǎn)和救濟(jì)相同:都是對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救不同:保險(xiǎn)當(dāng)事人地位平等，雙方授受是基于保險(xiǎn)契約的權(quán)利義務(wù)；救濟(jì)則不然。保險(xiǎn)金之給付金額有一定計(jì)算方式，救濟(jì)金額則不定保險(xiǎn)有對(duì)價(jià)關(guān)系， 救濟(jì)則無(wú) 保險(xiǎn)和擔(dān)保相同：除了債務(wù)的無(wú)償擔(dān)保外，二者均以偶然事故的發(fā)生為條件不同：保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為；擔(dān)保中，僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)；是否以危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)是獨(dú)立契約；擔(dān)保合同則為從屬契約； 標(biāo) 準(zhǔn) 種 類保險(xiǎn)性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)

4、、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)承保方式原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)投保人個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)的種類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)：營(yíng)利為目的，雙方訂立合同社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保障制度政策保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類人身保險(xiǎn)：人的身體或生命財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)第三方負(fù)有的責(zé)任信用保險(xiǎn)：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn) 實(shí)施方式分類 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿

5、保險(xiǎn)按是否以營(yíng)利為目的分類營(yíng)利保險(xiǎn) 非營(yíng)利保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)主體分類公營(yíng)保險(xiǎn) 私營(yíng)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)客戶分類個(gè)人保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn)按承保的危險(xiǎn)分類單一危險(xiǎn)保險(xiǎn) 綜合保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)按保額確定方式分類定值保險(xiǎn)：適用于標(biāo)的物價(jià)值的確定較困難的財(cái)產(chǎn)不定值保險(xiǎn)：最高限為合同列明的保額按是否足額投保分類足額保險(xiǎn) 不足額保險(xiǎn) 超額保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則損失分?jǐn)傇瓌t代位原則近因原則保險(xiǎn)的原則最大誠(chéng)信原則的含義含義保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中務(wù)必做到最大限度地誠(chéng)實(shí)和守信，不得隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，不得逃避或減少按合同規(guī)定對(duì)另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因保險(xiǎn)信息不對(duì)稱保險(xiǎn)合同的射幸性

6、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容告知告知的定義在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)就重要事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ阶骺陬^或書(shū)面的申報(bào)、陳述。 最大誠(chéng)信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。案例 2006年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，月投保保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元、期限年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2007年月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)題：?jiǎn)柋ｋU(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例 某房主將其所有

7、用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)是否正確？分析 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將

8、居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。案例 某公司職工熊某，通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。分析 如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做

9、身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。保證保證的概念指保險(xiǎn)人要求投保人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾 保證的形式 默示保證明示保證違反保證的法律后果保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任棄權(quán)與禁止反言這是對(duì)保險(xiǎn)人的約束。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)；禁止反言是指保險(xiǎn)人日后不得向投保人或被保險(xiǎn)人再主張已放棄的權(quán)利案例 某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析 因?yàn)檫`

10、反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。案例 某賓館投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？分析 該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。

11、因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。案例 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為2006年10月2日零時(shí)至2007年10月1日二十四時(shí)。2007年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保

12、險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)這種觀點(diǎn)是否正確？分析 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。 所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)

13、任。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益的定義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)利益的必備條件保險(xiǎn)利益必須是合法利益保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的確定的利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)利益原則的含義投保人須以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同隨之失效被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定除海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止的全過(guò)程中存在

14、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在。不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益案例 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。該游客是否具有保險(xiǎn)利益？ 分析 游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。案例 有一承

15、租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析 （1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。案例 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，

16、自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？分析 保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒(méi)有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例 丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于200年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？分析 丁某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀?/p>

17、險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 案例 某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這

18、批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析 保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒(méi)有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保。損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的概念強(qiáng)調(diào)有損失有補(bǔ)償;損失多少補(bǔ)償多少,被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)獲得額外利益。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則 遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則的量的限定以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償?shù)睦馇闆r定值保險(xiǎn)：賠償是以簽訂合同時(shí)所約定的金額計(jì)

19、算賠款重置價(jià)值保險(xiǎn)；以被保險(xiǎn)人重置保險(xiǎn)標(biāo)的需要的費(fèi)用確定保險(xiǎn)金額案例(經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限) 某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為 80萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？分析 雖然保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，但由于實(shí)際損失只有80萬(wàn)元。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償80萬(wàn)元。案例(經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限) 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額按50萬(wàn)元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（

20、3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析 （1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬(wàn)元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬(wàn)元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬(wàn)元；（2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬(wàn)元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬(wàn)元。（3）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬(wàn)元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬(wàn)元。案例(經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限) A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀

21、行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？分析 （1）在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬(wàn)元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元而只有50萬(wàn)元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬(wàn)元。（2）如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，后又于1998年3月1日收回抵

22、押貸款20萬(wàn)元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬(wàn)元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬(wàn)元，所以只能獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款。代位原則的含義 是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定,對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失賠償后,依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同。 代位追償?shù)臈l件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人要求第三者

23、賠償。這既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。（4）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。（5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際取得的賠償金額大于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，則保險(xiǎn)人必須將超過(guò)部分的金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。案例 小學(xué)生張某，男，11歲。1998年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？分析

24、 這種說(shuō)法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無(wú)權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。近因原則的含義 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接，最有效的因素,是損失發(fā)生起決定作用的原因 近因原則強(qiáng)調(diào):在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失的情況下,只有導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi),保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。案例 某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下

25、。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開(kāi)的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。 在討論保險(xiǎn)公司是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任、給付保險(xiǎn)金時(shí)。有的理賠員認(rèn)為該事件一開(kāi)始是由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無(wú)辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請(qǐng)給予分析。分析 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某

26、遭受傷害的過(guò)程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過(guò)程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒(méi)有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。案例 國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析 造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近

27、因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。案例 四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開(kāi)啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破

28、損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)盜竊，沒(méi)有盜竊就沒(méi)有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對(duì)于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。案例 一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 分析 本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。案例 某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外

29、傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。受益人劉某可獲得多少保險(xiǎn)金？分析 被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過(guò)損失金額。 對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采用分?jǐn)傇瓌t。這一原則也是補(bǔ)償原則的派生原則。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。 比例責(zé)任制 各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額，依比例分

30、擔(dān)賠償損失的責(zé)任。其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額損失金額。案例 某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為4.8萬(wàn)元和3.2萬(wàn)元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故損失4萬(wàn)元。保單上約定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)?。甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？分析 甲保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任損失金額甲保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額44.8（4.83.2）2.4萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任損失金額乙保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額43.2（4.83.2）1.6萬(wàn)元獨(dú)立責(zé)任制又稱限額責(zé)任制，是按照各保險(xiǎn)人在無(wú)他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償

31、金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓髶?jù)此比例計(jì)算賠款的方法其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額損失金額案例 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。問(wèn)題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)各賠償多少？分析（1）甲保險(xiǎn)公司的賠償金額3020(20+30)12萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額3030(20+30)18萬(wàn) 二者賠償之和為30萬(wàn)元，正好等于損失金額30萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則（2）甲、乙兩保

32、險(xiǎn)公司的獨(dú)立責(zé)任各為10萬(wàn)元，賠償金額分別為: 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額1010(10+10)5萬(wàn)乙保險(xiǎn)公司的賠償金額1010(10+10)5萬(wàn)二者賠償之和為10萬(wàn)元，正好等于損失金額10萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。順序責(zé)任制 這是根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒?。這是依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒?。案?某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。問(wèn)題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

33、, 若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)各賠償多少？分析 （1）發(fā)生全損,先由甲保險(xiǎn)公司賠償20萬(wàn)元，余下的10(30-20)萬(wàn)元再由乙保險(xiǎn)公司賠償；（2）發(fā)生部分損失,損失為10萬(wàn)元，則先由甲保險(xiǎn)公司賠償10萬(wàn)元，余下的0(10-10)，則乙保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 顯然，這種方法對(duì)有的保險(xiǎn)人顯欠公平，因而許多國(guó)家的保險(xiǎn)法不采用這一方法。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險(xiǎn)合同是附合合同保險(xiǎn)合同要式合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一：保險(xiǎn)人/Insurer 是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之二：投保人/Applicant 是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件具有完全民事行為能力和權(quán)利能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力保險(xiǎn)合同關(guān)系人之一