為何說(shuō)你不理財(cái)財(cái)不理你

1、你不理財(cái)，財(cái)不理你中國(guó)有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”，簡(jiǎn)明扼要地講明了生活要明白得理財(cái)?shù)牡览?。何謂理財(cái)，通俗地講，確實(shí)是明白得花鈔票和掙鈔票，讓鈔票生鈔票！套用一句時(shí)髦的話，確實(shí)是盤(pán)活資產(chǎn)，保值增值。在今天，越來(lái)越多的人差不多在自覺(jué)不自覺(jué)地參與著理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，比如講貸款消費(fèi)、銀行儲(chǔ)蓄、炒股票、買(mǎi)保險(xiǎn)等等，但日常生活中所進(jìn)行的這些理財(cái)活動(dòng)往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在那個(gè)過(guò)程中，財(cái)寶積存差不多受到了損失。因此，更多地了解一些理財(cái)知識(shí)，對(duì)我們的日常生活十分重要。在了解家庭理財(cái)?shù)那?，我們先看看富人們?nèi)绾卫碡?cái)。李嘉誠(chéng)上海“囤地”3年漲30億2006年12月，李嘉誠(chéng)旗下的三家附屬公

2、司，以22億元的價(jià)格，在公開(kāi)招拍掛中購(gòu)得A3-A6地塊。三年后土地再次公開(kāi)出讓，而B(niǎo)1、B2南塊起始樓板價(jià)已漲至7500元/平方米，相比2006年李嘉誠(chéng)拿地時(shí)翻了一倍不止。三年來(lái)，李嘉誠(chéng)僅在上海一地持有土地的浮盈就差不多超過(guò)30億元。李澤楷北京“囤地”獲利2.35億位于北京東三環(huán)長(zhǎng)虹橋，屬于最繁華地段的一塊地皮，2006年被李澤楷旗下的盈大投得，閑置多年，沒(méi)有開(kāi)發(fā)。當(dāng)年，盈大以5.1億元人民幣投得這塊建筑面積為4.6萬(wàn)平方米的地皮，樓面地價(jià)每平方米1.3萬(wàn)元人民幣，然而，目前該地段的住宅樓價(jià)，每平方米（包括建筑成本）動(dòng)輒高達(dá)3萬(wàn)5萬(wàn)元人民幣。 報(bào)道又講，按照土地出讓合同的約定，該地的開(kāi)工日期為

3、2006年9月20日，竣工日期為2008年3月31日。然而，3年多來(lái)，盈大沒(méi)有動(dòng)工意思，到今天仍只是一個(gè)大坑。今年8月，盈大突然將這塊地皮以9.2億港元轉(zhuǎn)手賣(mài)給瑞安建業(yè)，盈大因此稅前獲利2.35億港元。家庭理財(cái)觀常見(jiàn)的有幾種方式家庭理財(cái)常見(jiàn)的幾種方式：家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式歸納起來(lái)有16種，它們是儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、信托、黃金、外匯、古董、字畫(huà)、保險(xiǎn)、彩票、基金、鈔票幣、郵票、珠寶。在這16種當(dāng)中，古董和字畫(huà)具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見(jiàn)效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛(ài)好收藏；外匯，其運(yùn)作受?chē)?guó)際金融形勢(shì)阻礙

4、，有專門(mén)大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式依舊集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、信托、保險(xiǎn)、股票幾種工具的運(yùn)用上。第一、銀行儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，鈔票存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如何樣合理儲(chǔ)蓄呢？先講活期存款，假如只存活期，（活期現(xiàn)在的利息是0.36%）活期宜半年去銀行作一次結(jié)息，然后本息再存，因?yàn)?月30日是活期存款賬戶的結(jié)算日，適時(shí)取息再存，可收到滾存利息的收益；再講定期存款，（定期一年利息為2.25%）銀

5、行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單，一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開(kāi)支，假如存單到期不用可接著滾存，如此不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。第二、信托什么是信托?信托公司是干什么的?信托公司也是一種金融機(jī)構(gòu)，然而信托公司和銀行不同，信托公司不能汲取存款。信托公司能夠通過(guò)設(shè)立一些信托打算募集資金，然后把募集到的資金投資于一些工業(yè)、農(nóng)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目（如高速公路建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目等）。投資者能夠和信托公司簽訂信托打算合同，把一些鈔票（比如20萬(wàn)元）交給信托公司，投資于某個(gè)信托打

6、算項(xiàng)目，信托公司承諾給多少利息，多長(zhǎng)時(shí)刻歸還本金。到時(shí)信托公司會(huì)把利息和歸還的本金直接打到投資者的銀行帳戶上。下面是在工商銀行官網(wǎng)上對(duì)信托的介紹：“銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)不，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)工商銀行鄭重提示：在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，投資者應(yīng)確保自己完全理解該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及預(yù)期收益等差不多情況，在慎重考慮后自行決定購(gòu)買(mǎi)與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)治理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品；在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，及時(shí)獵取相關(guān)信息。理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。工商銀行對(duì)本理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾

7、。在發(fā)生最不利情況下（可能但并不一定發(fā)生），投資者可能無(wú)法取得收益，并可能面臨損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)認(rèn)真閱讀本講明書(shū)第五部分風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，基于自身的獨(dú)立推斷進(jìn)行投資決策。一、產(chǎn)品概述產(chǎn)品名稱中國(guó)工商銀行“工銀財(cái)寶”信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品（365天）代碼： SDXT1018目標(biāo)客戶經(jīng)我行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)定為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗(yàn)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶期限365天投資及收益幣種人民幣產(chǎn)品類(lèi)型非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品打算發(fā)行量1300萬(wàn)元募集期2010年3月29日 2010年4月1日產(chǎn)品成立工商銀行有權(quán)結(jié)束募集并提早成立，產(chǎn)品提早成立時(shí)工商銀行將進(jìn)行披露并調(diào)整相關(guān)日期；產(chǎn)品最終

8、規(guī)模以實(shí)際募集規(guī)模為準(zhǔn)。起始日2010年4月2日到期日2011年4月1日資金到賬日到期日或提早終止后第3個(gè)工作日理財(cái)資產(chǎn)托管人工商銀行山東省分行理財(cái)資產(chǎn)托管費(fèi)率（年）0.03銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率（年）0.4預(yù)期收益率測(cè)算該產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約5.31，扣除我行理財(cái)銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時(shí)收回全額資金，則客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率可為3.78。認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額5萬(wàn)元起購(gòu)，以1000元的整數(shù)倍遞增。提早終止權(quán)客戶無(wú)權(quán)提早終止該產(chǎn)品；工商銀行有權(quán)按照產(chǎn)品實(shí)際投資情況提早終止該產(chǎn)品，工商銀行將在提早終止日前3個(gè)工作日公布相關(guān)信息。募集期是否同意撤單否工作日國(guó)家法定工

9、作日收益計(jì)算方法預(yù)期期末收益投資本金預(yù)期年化收益率/365實(shí)際存續(xù)天數(shù)稅款理財(cái)收益的應(yīng)納稅款由投資者自行申報(bào)及繳納其他規(guī)定到期日（或提早終止日）至到賬日之間客戶資金不計(jì)收益，募集期內(nèi)按照活期存款利息計(jì)息，募集期內(nèi)的利息不計(jì)入認(rèn)購(gòu)本金份額。第三、黃金銀行的黃金業(yè)務(wù)可大概分為兩類(lèi)，一類(lèi)是紙黃金，一類(lèi)是實(shí)物黃金（以建設(shè)銀行為例）。紙黃金在各大銀行開(kāi)通的一個(gè)帳戶,跟股票差不多.不見(jiàn)實(shí)際的黃金交易,可通過(guò)網(wǎng)上交易。銀行規(guī)定的買(mǎi)價(jià)和賣(mài)價(jià)，以上個(gè)星期5的價(jià)格為例，買(mǎi)價(jià)為253元每克，賣(mài)價(jià)為252.2元每克，通過(guò)買(mǎi)賣(mài)紙黃金之間的差價(jià)賺取手續(xù)費(fèi)，買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)為0.8元每克。實(shí)物黃金交易,確實(shí)是買(mǎi)賣(mài)實(shí)際的金條，建設(shè)

10、銀行有50克、100克、200克、500克的金條，實(shí)物黃金差價(jià)比較多，以上個(gè)星期5的價(jià)格為例，買(mǎi)價(jià)為253元每克，賣(mài)價(jià)為239元每克，因此實(shí)物黃金的交易手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高與紙黃金交易，同時(shí)金條放在家中也不安全，銀行可替你保管，但要收保管費(fèi)，保管費(fèi)為2元每條每月。假如你不在銀行保管，帶回家保管，以后再賣(mài)給銀行，銀行還有收取鑒定費(fèi)。推舉購(gòu)買(mǎi)紙黃金。1.炒黃金能夠在家看盤(pán)，和股票一樣的K線圖分析 不用整天到交易所盯盤(pán)。只要有寬帶電腦即可進(jìn)行網(wǎng)上交易。2.價(jià)格與國(guó)際接軌 莊家作用小，走勢(shì)相對(duì)股市容易推斷。而且只關(guān)注一個(gè)價(jià)格走勢(shì)，省去了選股的苦惱。3.網(wǎng)上交易.方便快捷。第四、基金基金的最要緊區(qū)分是按照交易方式

11、，證券投資基金分為封閉式和開(kāi)放式基金，現(xiàn)在市場(chǎng)上要緊的是開(kāi)放式基金。還能夠依照基金的投資對(duì)象，分為股票型、債券型、貨幣市場(chǎng)型基金，依照風(fēng)險(xiǎn)收益程度的不同，分為成長(zhǎng)型、收益型、平衡型等基金。開(kāi)放式和封閉式基金 開(kāi)放式基金和封閉式基金的要緊區(qū)不：不論國(guó)際依舊國(guó)內(nèi)，開(kāi)放式基金差不多成為市場(chǎng)主流，要緊緣故是開(kāi)放式基金為投資人提供了能夠隨時(shí)申購(gòu)贖回的方便，而且價(jià)格以基金凈值為準(zhǔn)，不受市場(chǎng)供求關(guān)系左右，比較公平?；鸬钠渌诸?lèi) 投資之前應(yīng)該先同意收益和風(fēng)險(xiǎn)是呈正相關(guān)的道理，即可能帶來(lái)高收益的品種，它的風(fēng)險(xiǎn)程度也會(huì)比較高，相應(yīng)的，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，它的收益也可能比較有限。股票型、債券型、貨幣市場(chǎng)型基金 股票型基金

12、是指60以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金，債券型基金則是80以上的基金資產(chǎn)投資于債券，而貨幣市場(chǎng)基金指基金資產(chǎn)僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金。相對(duì)而言，股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)最高，債券型基金次之，貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)最低，收益也最低。成長(zhǎng)型、收益型、平衡型基金 成長(zhǎng)型基金的目標(biāo)在于長(zhǎng)期為投資人的資金提供不斷增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，相對(duì)而言收益較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大。收益型基金則偏重為投資人帶來(lái)比較穩(wěn)定的收益，投資對(duì)象以債券、票據(jù)為主，收益不是專門(mén)高，但風(fēng)險(xiǎn)較低。平衡型基金則介于成長(zhǎng)型和收益型中間，把資金分散投資于股票和債券。每個(gè)人的情況不同，首先應(yīng)分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再看你適合什么樣的基金，風(fēng)險(xiǎn)越高，潛在收益越大。確定了你

13、所投資的基金種類(lèi)，然后確實(shí)是考核基金的表現(xiàn)了，從中選出業(yè)績(jī)比較好的，再到代銷(xiāo)此基金的銀行或機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)基金了。 投資基金最好是長(zhǎng)期的，也確實(shí)是35年。第四、債券目前債券要緊分為國(guó)債、企業(yè)債和金融債。國(guó)債分為憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債。前者不可上市流通，可提早兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特不是一年內(nèi)提早支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者能夠上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買(mǎi)到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，

14、一般不針對(duì)個(gè)人。由于考慮到資金變現(xiàn)的問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)債券時(shí)，第一，應(yīng)該關(guān)注債券的流通性和期限，可上市流通的債權(quán)便于變現(xiàn)，中短期債券有利于防止利率的變動(dòng)；第二，進(jìn)行分散購(gòu)買(mǎi)，即在不同的時(shí)刻購(gòu)買(mǎi)同一(不同)期限的同一(不同)債券。（大伙兒能夠去工商銀行等銀行網(wǎng)站理財(cái)頻道查詢）第五、股票高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積存一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇績(jī)優(yōu)股，并搞各股組合，以分散風(fēng)險(xiǎn)。按巴菲特理論，5-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。第六、貸款買(mǎi)房用改日的鈔票來(lái)圓今天的夢(mèng)，已漸成為時(shí)尚，貸款買(mǎi)房尤為突出。買(mǎi)房或者為了自己居住，或者想通過(guò)房?jī)r(jià)

15、升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開(kāi)支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量、售價(jià)及付款方式、環(huán)保、物業(yè)治理和戶型朝向等因素。同時(shí)一定關(guān)注是否有房產(chǎn)證，沒(méi)有房產(chǎn)證的房子是沒(méi)法轉(zhuǎn)讓和買(mǎi)賣(mài)的。第七、保險(xiǎn)保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票相比最大的區(qū)不在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資，而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素養(yǎng)的理財(cái)專家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行，機(jī)構(gòu)可通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資，機(jī)構(gòu)集眾人之鈔票而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息，機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要更豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。在以上談到的幾種家庭理財(cái)方式中，銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券能夠稱得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票和房產(chǎn)確實(shí)是前鋒，會(huì)帶來(lái)財(cái)寶的迅速增加，而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門(mén)員。那個(gè)守門(mén)員在風(fēng)險(xiǎn)治理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。一般而言，債券和股票能夠不買(mǎi)，但保險(xiǎn)一定要有。保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的地位確實(shí)是為無(wú)法預(yù)料