銀行從業(yè)個人理財考試重點

1、文檔編碼 : CX9N8S2G6C1 HH5Y7U3Y6B1 ZY8X6L10C6D7第一章 個人理財概述 第一節(jié) 個人理財相關定義 考點 1 個人理財概述 個人理財是指客戶依據自身生涯規(guī)劃,財務狀況和風險屬性,制定理財目標 和理財規(guī)劃,執(zhí)行理財規(guī)劃,實現理財目標的過程；個人理財過程大致可分為五個步驟：（1）評估理財環(huán)境和個人條件；（2）制定個人理財和個人條件；（3）制定個人理財規(guī)劃（4）執(zhí)行個人理財規(guī)劃（5）監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估 難點點撥：現代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務和金融資源、完善的業(yè)務治理和風險把握手段、便利的渠道和專業(yè)的人員,在供應個人理財服務方面具有較強的優(yōu)勢；目前,個 人理財業(yè)務

2、已經成為商業(yè)銀行重要業(yè)務之一；考點 2 銀行個人理財業(yè)務概念 依據商業(yè)銀行個人理財業(yè)務治理暫行方法規(guī)定,個人理財業(yè)務是指商業(yè) 銀行為個人客戶供應的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產治理等專業(yè)化服務 活動；國內不答應商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務（只能是代理,不能是自營）；銀行個人理財業(yè)務相關主題：（1）個人客戶；個人理財的需求方,也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務對象；（2）商業(yè)銀行；個人理財的供應方,也是個人理財業(yè)務的供應商之一；（3）非銀行金融機構；出了銀行之外,可以供應個人理財業(yè)務的仍有證券公司,基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機構；（4）監(jiān)管機構；個人理財業(yè)務相關監(jiān)管機構包括：中國

3、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān) 會、外匯局等；銀行隔熱你理財業(yè)務相關市場：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產市 場、保險市場、黃金市場、理財產品市場等；難點點撥：對于個人理財業(yè)務概念的懂得需要大家把握以下幾個要點：服務的對象：個人客戶,不是企業(yè)或其他法人；服務的性質：顧問性質、受托性質；服務 的個性化、綜合化；服務的專業(yè)化；個人理財業(yè)務人員的專業(yè)化服務表達在服務供應是專業(yè)化的人才；銀行個人 理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶供應財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管 理等專業(yè)化服務的業(yè)務人員,以及其他與個人理財業(yè)務銷售和治理活動緊密相關 的專業(yè)人員,而不是一般性的業(yè)務詢問人員；這種專業(yè)化服務活動有兩種性質：

4、一是商業(yè)銀行充當理財顧問,向客戶供應詢問,屬于顧問性質；二是商業(yè)銀行將依據與客戶事先商定的投資方案和方式進行投資和資產治理 的業(yè)務活動,屬于受托性質；由此可見個人理財業(yè)務是建立在托付代理關系基礎之上的銀行業(yè)務,是 一種個性化、綜合化的服務活動；1 / 21 我國個人理財業(yè)務的性質界定不同于國外：國外個人理財業(yè)務中銀行可以從事有關證券業(yè)務和信托業(yè)務,側重理財顧問 和代客理財；我國相關法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務；考點 3 銀行個人理財業(yè)務分類 從不同的角度,對理財業(yè)務有不同的分類,廣義的銀行個人理財業(yè)務仍包括 在個人儲蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運用基礎上供應的理財服務,其范疇

5、較寬；依據個人理財業(yè)務實際工作需要,本書所探討的商業(yè)銀行個人理財 業(yè)務,不包括部分商業(yè)銀行傳統業(yè)務；1、理財顧問服務和綜合理財服務 理財顧問服務和綜合理財服務是按是否接受客戶托付和授權對客戶資金進行 投資和治理理財業(yè)務來分類的；（1）理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶體用財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人 投資產品推介等專業(yè)化服務；這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務,不同于為銷 售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣揚和推介等一般性業(yè)務詢問活動；客戶接受服務后,自行治理和運用資金,并獵取和承擔由此產生的收益和風 險；（2）綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶供應理財顧問服務的基礎上,接受客 戶的托付和授權

6、,依據與客戶事先商定的投資方案和方式進行投資和資產治理的 業(yè)務活動；綜合理財業(yè)務進一步劃分為理財方案和私人銀行業(yè)務兩類；理財方案是針對 特定目標客戶群體進行的理財服務,私人銀行業(yè)務服務對象為高凈值客戶,業(yè)務 范疇更加廣泛,個性化服務特色更強；2、理財業(yè)務、財寶治理業(yè)務和私人銀行業(yè)務 理財業(yè)務、財寶治理業(yè)務和私人銀行業(yè)務是依據客戶類型進行分類的；銀行為不同客戶供應不同層次的理財服務,其中私人銀行業(yè)務客戶登記最高,服務種類最為齊全,財寶治理客戶居中；難點點撥（1）理財顧問服務：個性化的、專業(yè)化的服務,收取費用,不是一般性的咨 詢活動；銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險；（2）綜合理財服務

7、與理財顧問服務的重要區(qū)分：在綜合理財服務活動中,客戶 授權銀行代表客戶依據合同商定的投資方向和方式,進行投資和資產治理,投資 收益與風險由客戶承擔或依據客戶與銀行依據商定方式承擔；綜合理財服務更突 出個性化服務；（3）理財業(yè)務、財寶治理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統一分界；其次節(jié) 銀行個人理財業(yè)務進展和特點 考點 1 國外個人理財業(yè)務進展和特點 個人理財業(yè)務最早在美國興起,第一是美國進展成熟；1、萌芽時期 20 世紀 30 歲月到 60 歲月,是個人理財業(yè)務的萌芽時期；這個階段仍沒有關 于個人理財業(yè)務的明確概念界定；特點：無理財規(guī)劃,許多據積存,無專業(yè)理財 人才；目的：推銷產品,為保

8、險產品和基金產品的銷售服務；2、形成與進展時期2 / 21 20 世紀 60 歲月到 80 歲月,是個人理財業(yè)務的形成與進展時期；期初仍以銷 售產品為主要目標,外加幫忙客戶規(guī)避繁重的賦稅；20 世紀 70 歲月到 80 歲月初期,個人理財業(yè)務的主要內容就是避稅、年金系 列產品、參加有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任）以及投資于 硬資產（貴金屬）；知道 1986 年,相伴著美國稅法的改革以及里根總統時期通 貨膨脹的顯著降低,個人理財業(yè)務的視角逐步擴展,開頭從整體角度考慮客戶的 理財需求；3、成熟時期 20 世紀 90 歲月,是個人理財業(yè)務日趨成熟的時期；許多人涌入個人理財行業(yè),個人理

9、財業(yè)務在這一時期的富強可以歸因于良好的經濟態(tài)勢及不斷高漲的證券價 格；這一時期的個人理財業(yè)務不僅開頭廣泛屎喲共衍生金融產品,而且降信托業(yè) 務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合,從而中意不同客戶的個性化需求；同事,該時期理財人員收入大幅增長,理財學院顯著擴張,理財專業(yè)數量增 長,特地協會、認證組織紛紛成立,理財專業(yè)機構的顯現和定位以及高效對理財 專業(yè)的重視標志著個人理財業(yè)務開頭向專業(yè)化方向進展；難點點撥：做一般性的懂得即可 考點 5 國內銀行個人理財業(yè)務進展和特點 1、國內銀行個人理財業(yè)務進展歷程（1）萌芽階段： 20 世紀 80 歲月末到 90 歲月是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌 芽階段,當時商

10、業(yè)銀行開頭向客戶供應專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務,但 大多數的居民仍咩有理財意識和概念；2022 年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的形成時（2）形成時期：從 21 世紀初到期,在這一時期,理財產品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的 建設均取得了顯著的進步；中國理財產品規(guī)模以每年 1020%的速度在增長, 2022年達到了 2022 億元,于是銀監(jiān)會于2022 年 9 年發(fā)布了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務治理暫行方法（以下簡稱方法）,界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務范疇,規(guī) 范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務治理,并同時下發(fā)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管 理指引（以下簡稱指引）,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險治理

11、提出了指導 看法；（3）快速擴展時期：在方法和指引下發(fā)后,相伴著金融市場和經濟環(huán)境的進一步變化,個人理財業(yè)務進入了快速擴展時期,20222022 年四年間增加了 34.25 倍；個人理財產品從最初的傳統理財產品延長至其他領域,形成了諸 如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產品體系；2、自 2022 年以來,銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范性文件（1）為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序,銀監(jiān)會辦公廳于 2022 年 4 月下 發(fā)了關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知；（2）2022 年下半年國際金融危機爆發(fā),一些商業(yè)銀行理財產品顯現零收益甚至 2022 年 7 負收益現象,針對商業(yè)銀

12、行個人理財業(yè)務進展的實際情形,銀監(jiān)會于 月下發(fā)了關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資治理有關問題的通知,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資治理活動進行規(guī)范；（3）為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為,銀監(jiān)會于 2022 年 12 月下發(fā)了關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知3 / 21 總體上,目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分,是銀行中間業(yè)務收入的重要來源；難點點撥 明白國內銀行個人理財業(yè)務的進展過程,此考點做一般性明白即可；第三節(jié) 銀行個人理財業(yè)務的影響因素 考點 1 宏觀影響因素 1、政治、法律和政策環(huán)境 穩(wěn)固的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎和保證；在我國,與開展個人理

13、財業(yè)務相關的法律包括：中華人民共和國商業(yè)銀行 法中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督治理法中華人民共和國證券投資基金法中華人民共和國信托法中華人民共和國公司法中華人民共和國廢人所 得稅法等；國家政策對其影響也特殊顯著,主要表現在以下幾個方面；（1）財政政策：國家政府主要通過稅收、預算、國債、財政補貼、轉移支付等 手段來調整財政收入與支出的規(guī)模與結構；積極的財政政策可以有效刺激投資需 求增長,提高資產價格；（2）貨幣政策：中心銀行運用法定存款預備金率、再貼現率、公開市場業(yè)務等 貨幣政策工具調控貨幣供應量和信用規(guī)模；寬松的貨幣政策有助于刺激投資需求 增長,支持資產價格上升；緊縮的貨幣政策會抑制投資需求,導致利

14、率上升和金 融資產價格下跌；（3）收入支配政策：收入支配政策是指針對居民收入水平高低、收入差距大小 在支配方面制定的原就和方針；偏緊的收入支配政策會抑制當地投資需求等,造成相應資產價格下跌；偏松的收入支配政策反之；（4）稅收政策：稅收政策直接關系投資收益與成本,對個人和家庭的投資策略 具有直接的影響；稅收政策不僅能影響個人收入中可用于投資的多少,而且可通 過轉變投資的交易成本轉變投資收益率,如股市中通過調整印花稅來轉變交易成 本；宏觀經濟政策對投資理財的影響具有綜合性、復雜性和全面性的特點；各種 宏觀經濟政策發(fā)揮作用的方式不同,通常相互協作使用以達到整個宏觀經濟政策 的目標；因而,宏觀調控的整

15、體方向和趨勢準備了個人和家庭投資理財的戰(zhàn)略選 擇；2、經濟環(huán)境（1）經濟進展階段 依據美國學者羅斯托的觀點,將世界各國的經濟進展氛圍以下五個階段：傳 統經濟社會；經濟起飛前的預備階段；經濟起飛階段；邁向經濟成熟階段；大量 消費階段；屬于前三個階段的國家成為進展中國家,而處于后兩個進展階段的國 家就成為發(fā)達國家；（2）消費者的收入水平；個人金融業(yè)務以消費者收入為基礎,衡量消費者收入水平的指標主要包括：、國民收入,是指一個國家物質部門的勞動者在確定時期內（通常是一年）新 制造的價值總和；、人均過敏收入,用國民收入除以人口總量得到了一個國家的人均國民收入；4 / 21 、個人收入,是指消費者個人從各

16、種途徑獲得的收入總和；、個人可支配收入,是指個人收入扣除納稅后余款；（3）宏觀經濟狀況 、經濟增長速度和經濟周期：一個經濟周期通常要經過復原、富強、衰退和蕭 條等不同階段；、就業(yè)率：假如就業(yè)率比較高,社會人才供不應求,預期將來家庭收入可通過 努力勞動獲得明顯增加,那么個人理財策略可以偏于積極,更多地配置收益比較 好的股票、房地產等風險投資；、國際收支與匯率：當一個經濟體顯現連續(xù)的國際收支順差（或逆差）時,將 會導致本幣匯率升值（或貶值）,那么個人理財組合應同時考慮本幣理財產品與 外幣理財產品的搭配,對于外幣理財產品的選擇仍需要考慮不同幣種結構的配置 問題；匯率變化對個人理財政策的影響如表 1-

17、3 所示；3、社會環(huán)境（1）社會文化環(huán)境；社會文化環(huán)境是指一個國家、地區(qū)或民族的文化傳統、風 俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等；在一個開 放、進步、文明的社會環(huán)境下,個人理財業(yè)務的進展空間特殊大；（2）制度環(huán)境；新中國成立至今,相伴著方案經濟轉向市場經濟,發(fā)生了一系 列制度的變遷；其中以社會保證體系（包括養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度、失業(yè) 保險制度和最低生活保證制度等）、訓練體系以及住房制度改革尤為顯著；（3）人口環(huán)境；人口環(huán)境對個人理財業(yè)務的影響表現在規(guī)模（人口總量）與人口結構兩個方 面；人口結構包括自然結構和社會結構兩個層面：性別結構和年齡結構是典型的自然結構；民

18、族結構、職業(yè)結構和訓練結構是社會結構；4、技術環(huán)境 21 世紀的今日,科學技術在各個領域飛速進展,技術的變革與進步深刻地影 響著金融機構的市場份額、產品生命周期和競爭優(yōu)勢；與此同時,商業(yè)銀行開發(fā) 新產品的周期大大縮短；產品更新換代顯著加快,因此銀行需要不斷創(chuàng)新,將新 技術應用在產品開發(fā)中；難點點撥 影響個人理財業(yè)務的宏觀因素眾多,包括政治、法律、政策環(huán)境,經濟環(huán)境,社會環(huán)境和技術環(huán)境等,這些因素通過各自渠道直接或間接影響到個人理財業(yè)務 的進展；特殊是經濟環(huán)境更是關鍵因素,也是考試中頻繁出題的學問點；本書中給出 了具體的圖表,考生要結合圖表來記憶,例如在經濟增長較快、處于擴張階段時,個人和家庭應

19、考慮增持成長性好的股票、房地產等對周期波動敏捷的資產,共享 經濟增長成果；處于衰弱階段時,就要增持防范型資產,如儲蓄產品、固定收益 類產品等,防止經濟波動帶來的缺失；考點 2 微觀因素 1、金融市場的競爭程度 金融市場的競爭狀況是影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的一個重要因素；一方面,相伴著金融業(yè)的全面開放,個人理財業(yè)務始終是內外資銀行爭搶的5 / 21 一個主要領域；另一方面,證券公司等其他金融機構也在金融市場上與商業(yè)銀行 競爭個人理財業(yè)務；2、金融市場的開放程度 相伴著金融市場開放程度的提高,商業(yè)銀行可供應的個人理財業(yè)務的產品種類 不斷增加；3、金融市場的價格機制 金融市場的一系列價格指標對理財產

20、品的定價都有重要的影響,特殊是利率 水平；利率對于個人理財策略來說是最基礎、最核心的影響因素之一,利率水平 的變動會影響人們對投資收益的預期,從而影響其消費支出和投資決策的意愿；利率水平的變動仍會影響個人從銀行獵取的各種信貸的融資成本,投資機會成本 的變化對投資決策往往也會產生特殊重要的影響；（1）、法定利率和市場利率；利率包括法定利率和市場利率,市場利率是市場 資金借貸成本的真實反映；能夠準時反映短期市場利率變動的指標有銀行間同業(yè) 拆借利率、國債回購利率等；新發(fā)行的債券一般也是依據當時的市場基準利率來 設計的；觀看這些指標的變化,投資者可以快速把握市場資金供求關系的真實變 動情形跟,從而準時

21、作出反應和正確的理財決策；（2）、名義利率和實際利率；物價水平不變的前提下,名義利率才能真實反映 投資者獲得的實際收益率水平的差異；假如物價變動,應將名義利率減去通貨膨 脹率得到實際利率,這樣才能反映真實的投資收益水平；難點點撥 對于金融市場價格機制對個人理財業(yè)務的影響要重點把握；把握如何判定真 實利率水平及其變動,在能夠準時精確判定市場真實利率水平變動的前提下,投資者便可以據此判定自己持有的理財產品可能受到怎樣的影響；銀行儲蓄存款的 收益率是利率變動的最直接反映,利率上升就引起銀行儲蓄存款產品的收益率同 步上升；一般來說,市場利率上升會引起債券類固定收益產品價格下降,股票價 格下降,房地產市

22、場走低；利率下降,就反之；考生要靈敏把握在不同利率水平 下,資產如何配置,靈敏記憶上述圖表內的具體內容；考點 3 其他影響因素 除了宏觀影響因素和微觀影響因素,個人理財活動主體的意識和行為以及其 他一些因素都會直接和間接對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務產生影響；這些因素主要包 括：（1） 客戶對理財業(yè)務的熟識度；（2） 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務定位（3） 其他理財機構理財業(yè)務的進展；（4） 中介機構進展水平；（5） 金融機構監(jiān)管體制；難點點撥 本部分需要從理財活動主體的角度進行懂得,對宏觀、微觀影響因素之外的 5 個因素進行明白；6 / 21 第四節(jié) 銀行個人理財業(yè)務的定位 考點 1 銀行個人理財業(yè)務的定位

23、 個人理財業(yè)務的進展對于不同主體具有不同的意義；下面分別從客戶、商業(yè) 銀行和市場三個層面對進展個人理財業(yè)務的意義進行概述,從而明確商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務的整體定位；商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可直接中意客戶的理財需求,對客戶理財目標的實現 有促進和推動作用；商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進展可以優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務結構、增加商業(yè)銀行業(yè) 務收入；個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范疇廣、經營收益穩(wěn)固等優(yōu)勢,個人理財業(yè)務的進展將準備銀行挖掘個人優(yōu)質客戶資源的才能,從而影響到商業(yè) 銀行的競爭力；商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進展能有效發(fā)揮金融市場功能,促進社會資源的優(yōu) 化配置；難點點撥 許多商業(yè)銀行將個人理財業(yè)務作為重點進展

24、業(yè)務之一,個人理財業(yè)務已經引 起社會越來越多的關注；其次章 個人理財業(yè)務相關法律法規(guī) 第一節(jié) 理財師的法律法規(guī)基礎學問 考點 1 法律學問的重要性法律意識是確定社會的公民對法律和法律對象的主觀把握方式,是社會主體 對法律的學問意志和情感的總和；法律的規(guī)范性、強制性和深層規(guī)律性準備法律是理財師設計和治理方案的最 重要的內容和依據,也是理財師需要具備的基本素養(yǎng)；難點點撥 法律配置資源的方法是明確主體、確認產權和規(guī)范無權以及債權；第一,法 律將人們依據確定依據劃分為具有特定屬性的主體；其次,法律規(guī)定人們對物的 財產權益；第三,法律規(guī)范人們處理物權的行為；第四,法律使人們的社會關系 上升為法律關系；第

25、五,法律約束人們的行為；第六,法律規(guī)范有國家強制力保 證明施；考點 3 民事法律關系介紹 1、民法通就介紹 個人理財業(yè)務活動中法律關系的主體有兩個：金融機構和客戶；金融機構和 客戶是兩個公正的民事主體；民事主體之間進行的民事活動,應當遵守中華人 民共和國民法通就的規(guī)定；民法通就是我國對民事活動中一些共性問題所作出的法律規(guī)定,它確定 了進行民事活動的基本原就,內容包括公民和法人的法律位置、民事法律行為、民事代理制度、民事權益和民事責任等；2 民事法律行為的基本原就7 / 21 （1） 內容包括：資源、公正、等價有償、懇切信用；（2） 重點把握：懇切信用原就,指民事活動中,民事主體應當城市、守信用

26、,正值行使權力和義務；懇切信用原就是民事活動中最核心、最基本的原就；3 民事法律關系主體 民事法律關系主體包括公民（自然人）、法人以及非法人組織；在個人理財 業(yè)務中,民事法律關系的主體就是金融機構和個人客戶；這里的金融機構是法人 組織,個人客戶一般是指公民（自然人）；1）公民（自然人）；民法通就對自然人的民事權益才能和民事行為才能作了以下規(guī)定：自然人的民事權益才能；自然人是基于產生而取得民事主體資格的人,包括本國公民、外國公民和無國籍人；自然人的民事權益才能,是指法律賜予自然人參加民事法律關系、享有民事權益、承擔民事義務的資格,具有公正性、不行轉讓性等特點,始于產生最終死亡； 第一,自然人的民

27、事行為才能；完全民事行為才能人： 18 周歲以上的公民； 16 周歲以上不滿 18 周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民；其次,限制民事行為才能人：10 周歲以下的未成年人；不能完全辨認自己行為的精神病人；第三,無民事行為才能人：不滿10 周歲的未成年人；不能辨認自己行為的精神病人；限制民事行為才能人和無民事行為才能人的監(jiān)護人是其法定 代理人；個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事行為才能人,以及限制民事行為才能人和無民事行為才能人的法定代理人；（2）法人 、概念：法人是具有民事權益才能和民事行為才能,依法獨立享有民事權益和 承擔民事義務的組織；、成立條件：依法成立；有必要的財產或者經費；有自己

28、的名稱、組織機構和 場所；能夠獨立承擔民事責任；、分類：企業(yè)法人、機關法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人；公司法人是最 重要的企業(yè)法人形式；4、民事代理制度 個人理財業(yè)務中客戶托付商業(yè)銀行理財,實質就是商業(yè)銀行代理客戶理財,客戶和商業(yè)銀行就是托付和代理關系；（1）代理的特點 、代理人須在代理權限內實施代理行為；、代理人須以被代理人的名義實施代理行為；、代理行為必需是具有法律效力的行為；、代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；、代理人在代理活動中具有獨立的法律位置；（2）代理權的類別：托付代理、法定代理和制定代理；（3）托付代理 托付代理的基礎法律關系一般是托付合同關系；民事法律行為的托付代理,8 /

29、 21 可以用書面形式,也可以用口頭形式；法律規(guī)定用書面形式的,應當用書面形式；書面托付代理的授權托付書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權限和 期間,并由托付人簽名或者蓋章；托付書授權不明的,被代理人對自己轉托的人 的行為負民事責任；但在緊急情形下,為了愛惜被代理人的利益轉托他人的除外；（4）代理的法律責任；、沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為,只有經過被代理人的追 人,被代理人才承擔民事責任；未經追人的行為,由行為人承擔民事責任；、代理人不履行指責額而給被代理人造成損害的,應當承擔民事責任；、代理人和第三人串通,損害被代理人的利益的,由代理人和第三人負連帶責 任；、第三人知

30、道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止仍與行為人實 施民事行為給他人造成損害的,由第三人和行為人負連帶責任；、代理人知道被托付代理人的事項違法仍然進行代理活動的,或者被代理人知 道代理人的代理行為違法不表示反對的；由被代理人和代理人負連帶責任；（5）代理的終止；有以下情形之一的,托付代理終止：、代理期間屆滿或者代理事務完成 、被代理人取消托付或者代理人辭去托付 、代理人死亡 、代理人丟失民事行為才能 、作為被代理人或者代理人的法人終止 有以下情形之一的,法定代理或者指定代理終止：、被代理人取得或者復原民事行為才能 、被代理人或者代理人死亡 、代理人丟失民事行為才能 、指定代理的人民法院

31、或者指定單位取消指定；、由其他緣由引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關系毀滅；難點點撥 托付代理依據被代理人的托付行使代理權；法定代理人依照法律的規(guī)定行使 代理權,指定給代理人依據人民法院或者指定單位的指定行使代理權；考點 4 合同法律關系 1、合同的概念 合同是公正主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權益 業(yè)務關系的協議；2、合同的訂立 合同的當事人應當具有民事權益才能和民事行為才能,當事人可以托付代理 人訂立合同；當事人在訂立合同的時候,要保守商業(yè)隱秘；當事人訂立合同,有書面形式、口頭形式和其他形式；書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子

32、郵件）等可以有 形地表現所載內容的形式；3、格式條款合同9 / 21 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定的,在訂立合同時未與對方協商的條款；格式條款懂得有爭議的,應當依據通常懂得予以說明；有兩種以上說明的,應當作出不利于格式條款供應方的說明；4、無效合同的情形（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同,損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的（4）損害社會公眾利益（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定 5、合同中免責條款的無效合同法第 52 條規(guī)定,合同中的以下免責條款無效：（1）造成對方人身損害的（2）因有意或者重大過失造成對方財產缺失的 6、可撤銷合

33、同的情形（1）因重大誤會訂立的（2）在訂立合同時顯失公正的；一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危,使對方在違反真實意思情形下訂立的合同,受損害方可請求人民法院或仲裁機構變更或者撤銷；7、合同履行的抗辯權（1）同事履行抗辯權（2）先履行抗辯權（3）擔憂抗辯權 8、違約責任的承擔形式（1）違約金責任；（2）賠償缺失（3）強制履行（4）定金責任（5）實行補救措施 難點點撥合同履行的抗辯權是重點也是難點,要留意區(qū)分三者的不同；同時抗辯權,指應當同事履行的合同,一方在對方履行之前有權拒絕其履行要求：一方在對履行債務不符合商定時,有權拒絕其相應的履行要求；先履行抗辯權,指存在履行次序的合同后履行方,在先履行方未

34、履行時有權拒絕其履行要求；先履行一方履行債務不符合商定的；后履行一方有權拒絕其相應的履行要求；擔憂抗辯權,當合同一方有精確證據證明對方存在以下情形之一的,可以終止履行：經營狀況嚴肅惡化：轉移財產、抽逃資金、以躲躲債務；丟失商業(yè)信譽；有丟失或可能丟失履行債務才能的其他情形；其次節(jié) 理財規(guī)劃中的法律法規(guī) 考點 1 物權法10 / 21 1、中華人民共和國物權法物權法于 2022 年 3 月 16 日第十屆人大五次會議通過,于 2022 年 10 月 1 日開頭施行；共分五篇十九章；2、不動產登記治理（1）不動產物權的設立、變更、轉讓和毀滅,經依法登記,發(fā)生效力；未經登 記,不發(fā)生效力,但法律另有規(guī)

35、定的除外；（2）依法屬于國家全部的自然資源,全部權可以不登記；（3）不動產登記,由不動產所在地的登記機構辦理；（4）國家對不動產實行統一登記制度；統一登記的范疇、登記機構和登記方法,由法律、行政法規(guī)規(guī)定；3、動產的交付治理（1）動產物權的設立和轉讓,自交付時發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外；（2）船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和毀滅,未經登記,不 得對抗善意第三人；（2）動產物權設立和轉讓前,權益人已經依法占有該動產的,物權自法律行為 生效時發(fā)生效力；（4）動產物權設立和轉讓前,第三人依法占有該動產,負有交付義務的人可以 通過轉讓請求第三人返仍原物的權益代替交付；（5）動產物權轉讓

36、時；雙方又商定由出讓人連續(xù)占有該動產的,物權自該商定 生效時發(fā)生效力；4、擔保物權 債權人在借貸、買賣等民事活動中,為保證明現其債權,需要擔保的,可以依法設立擔保物權；第三人為債務人向債權人供應擔保的,可以要求債務人供應 反擔保；5、抵押（1）可以抵押的財產：、建筑物和其他土地附著物 、建設用地使用權 、以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；、生產設備、原材料、半成品、產品；、正在建造的建筑物、船舶、航空器 、交通運輸工具等；（2）不得抵押財產：、土地全部權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體全部的土地使用權,但法律規(guī)定可以 抵押的除外；、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事

37、業(yè)單位、社會團體的訓練設施、醫(yī) 療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；、全部權、使用權不明或者有爭議的財產；、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產等（3）設立抵押權、當事人應當實行書面形式訂立抵押合同；抵押合同一般包 括以下條款：11 / 21 、被擔保債權的種類和數額；、債務人履行債務的期限；、抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、全部權歸屬或者使用權歸屬；、擔保的范疇；6、質押（1）質押設立質權；當事人應當實行書面形式訂立質權合同；質權合同內容與 抵押合同內容相像；（2）債務人或者第三人有權處分的以下權益可以出質：、匯票、支票、本票 、債券、存款單 、倉單、提單 、可以轉讓的基金份額、股權 、可以轉讓

38、的注冊商標專用權、專利權、著作權等學問產權中的財產權；、應收賬款等 以上述權益出質的,應訂立書面合同；上述權益先于主債權到期的,質權人 可以兌現或提貨,并將其用來提前清償債務或者提存；（3）以基金份額、股權,注冊商標專用權、專利權、著作權等學問產權 中的財產權出質的,應訂立書面合同,且不得轉讓；但經出質人與質權人協 商同意的除外；7、留置 債務人不履行到期債務,債權人可以留置已經合法占有的債務人的動產,并 有權就該動產優(yōu)先受償；（1）債權人留置的動產,應當與債權屬于同一法律關系,但企業(yè)之間留置的除 外；（2）法律規(guī)定或者當事人商定不得留置的動產,不得留置；（3）留置財產為可分物的,留置財產的價

39、值應當相當于債務的金額；（4）留置權人因保管不善致使留置財產毀損、滅失的,應當承擔賠償責任；（5）留置權人有權收取留置財產的孽息,孽息應當先充抵收取孽息的費用；（6）雙方應當商定留置財產后的債務履行期間：沒有商定或者商定不明確的,留置權人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間,但現貨易腐等不易保管的動 產除外；債務人逾期未履行的,留置權人可以與債務人協議以留置財產折價,也 可以就拍賣、變賣留置財產所得的價款優(yōu)先受償；留置財產折價或者變賣的,應 當參照市場價格；（7）債務人可以請求留置權人在債務履行期屆滿后行駛留置權,留置權人不行 使的,債務人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產；（8）留置財產折價

40、或者拍賣、變賣后,其價款超過債券數額的部分歸債務人所 有,不足部分由債務人清償；（9）同一動產上已設立抵押權或質權,該動產又被留置的,留置權人優(yōu)先受償；（10）留置權人對留置財產丟失占有或者留置權人接受債務人另行供應擔保的,留置權消逝；難點點撥 抵押是指債務人或第三人不轉移對其特定財產的占有,將該財產作為對債權12 / 21 的擔保,在債務人不履行債務時,債權人有權依法就該財產折價或以拍賣、變賣 的價金優(yōu)先受償的物權；質押是指債務人或第三人將其特定財產移交給債權人占有、作為債權的擔保,在債務人不履行債務時,債權人有權依法以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價 金優(yōu)先受償的物權；質押與抵押的區(qū)分：質

41、押屬于擔保物權中的一種；抵押與質押最大的區(qū)分 就是抵押不轉移抵押物,而質押必需轉移占有質押物,否就就不是質押而是抵押；質押無法質押不動產（如房產）,由于不動產的轉移不是占有；而是登記；第三節(jié) 理財產品及銷售相關法律法規(guī) 考點 1 商業(yè)銀行理財產品涉及的重要法律法規(guī) 1、理財產品宣揚治理及相關要求 宣揚銷售文本應當真實、精確、清晰,不得誤導客戶或夸大宣揚；（1）理財產品宣揚銷售文本不得有以下情形：、虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；、違規(guī)承諾收益或者承擔缺失；、夸大或者片面宣揚理財產品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有 保證、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述；、登載單位或者

42、個人的舉薦性文字；、在未供應客戶證據的情形下,使用“ 業(yè)績優(yōu)良” 、“ 名列前茅” 、“ 位居前 列” “ 最有價值” “ 首只” “ 最大” “ 最好” “ 最強” “ 唯獨” 等夸大過往業(yè)績 的表述（2）理財產品宣揚銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險 等級和機構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績；同時應當遵守 以下規(guī)定：、引用的統計數據、圖表和資料應當真實、精確、全面,并注明來源,不得引 用未經核實的數據；、真實、精確、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行治理水平；、在宣揚銷售文本中應當明確提示,產品過往業(yè)績不代表其將來表現,不構成 新發(fā)理財產品業(yè)績表現的保證；如

43、理財產品宣揚銷售文本中使用模擬數據的,必 須注明模擬數據；（3）理財產品宣揚銷售文本提及第三方專業(yè)機構評判結果的,應當列明第三方 專業(yè)評判結構名稱及刊登或發(fā)布評判的渠道與日期；（4）理財產品宣揚文本中顯現表達收益率或收益區(qū)間字樣的,應當在銷售文件 中供應科學、合理的測算依據和測算方式,以醒目文字提示客戶,“ 測算收益不 等于實際收益,投資需謹慎” ；如不能供應科學、合理的測算依據和測算方式,就理財產品宣揚銷售文本中不得顯現產品收益或收益區(qū)間等類似表述；（5）理財產品宣揚材料應當在醒目位置提示客戶,“ 理財非存款、產品有風險、投資須謹慎” ；（6）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產品進行

44、宣揚；通過電話傳 真、短信、郵件等方式開展理財產品宣揚時,如客戶明確表示不同意,商業(yè)銀行 不得再通過此種方式向客戶開展理財產品宣揚；13 / 21 2、理財產品風險匹配原就及相關要求（1）理財產品風險評級結果應當以風險等級表達,由低到高至少包括五個等級,并可依據實際情形進一步細分；（2）商業(yè)銀行應當對客戶風險承擔才能進行評估,確定客戶風險承擔才能評級,由低到高至少五級、并可依據實際情形進一步細分；（3）風險評級為一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于 5 萬 元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于 10 萬元人民幣；風險評級為五級的理財產品,單一客戶

45、銷售起點金額不得低于 20 萬元人民幣；（4）商業(yè)銀行應當定期或不定期地接受當面或網上銀行方式對客戶進行風險承 受才能連續(xù)評估；超過一年未進行風險承擔才能評估或發(fā)生可能影響自身風險承 受才能情形的客戶；再次購買理財產品時,應當在商業(yè)銀行網店或其網上銀行完成風險承擔才能評估,評估結果應當由客戶簽名確認；未進行評估,商業(yè)銀行不得再次向其銷售 理財產品；3、理財產品銷售行為規(guī)范及相關要求（1）保證收益理財方案或相關產品中高于同期存款利率的保證收益,應是對客 戶有附加條件的保證收益；附加條件包括：理財方案期限調整；幣種轉換；最終 支付貨幣和工具的選擇權益等；（2）商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售

46、,不得將理財產品與存款進行 強制性搭配銷售；商業(yè)銀行不得將理財產品作為存款進行宣揚銷售,不得違反國 家利率治理政策變相高息攬儲；（3）理財產品銷售不得有以下情形：、通過銷售或購買理財產品方式調劑監(jiān)管指標,進行監(jiān)管套利；、將理財產品與其他產品進行捆綁銷售 、實行抽獎、回扣或者贈送實物方式銷售理財產品、通過理財產品進行利益輸送；、挪用客戶認購、申購、贖回資金；、銷售人員代替客戶簽署文件 、中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形；4、法律責任 商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有以下情形之一的,由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正,除依據方法第74 條規(guī)定實行相關監(jiān)管措施外,仍可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；

47、涉嫌犯罪的,依法移送司法機關：（1）違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟缺失的（2）泄露或不正值使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴肅后果的（3）挪用客戶資產的（4）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的（5）其他嚴肅違反審慎經營規(guī)章的；難點點撥風險承擔才能評估依據 至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資體會、投資目的、收益預期、風險偏好、流淌性要求、風險識別以及風險缺失承擔程度等；14 / 21 商業(yè)銀行對超過 65 歲（含）的客戶進行風險承擔才能評估時；應當充分考慮客 戶年齡、相關投資體會等因素；商業(yè)銀行完成客戶風險承擔才能評估后應當將風 險承擔才能評估結果告知客戶；由客戶簽名確認后留

48、存；考點 2 基金代銷業(yè)務涉及的法律法規(guī) 證監(jiān)會對證券投資基金銷售治理方法做出了多次的修改完善,2022 年的 更新版本自 2022 年 6 月 1 日起施行；1、基金銷售人員資格及相關要求 2022 年版對證券投資基金銷售治理方法對基金銷售業(yè)務資格申請實行注 冊制,將基金銷售機構類型擴大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資詢問機構、獨立基金銷售機構以及中國證監(jiān)會認定的其他機構 2、基金宣揚治理及相關要求（1）基金宣揚推介材料包括：公開出版資料；宣揚單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關的公告等面對公眾的宣揚資料； 海報、戶外廣告；電視、電影、廣播、互聯網

49、資料、公共網站連接關高、短信 及其他音像、通訊資料；中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料；（2）基金宣揚推介材料禁止性規(guī)定；虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；推測基金的證券投資業(yè)績；違規(guī)承諾收益承擔缺失；詆毀其他基金治理人、基金托管人或基金代銷機構,或者其他基金治理人募集或治理的基金；夸大或 者片面宣揚基金,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保證、高收益、無風險等可能是投資人認為沒有風險的或者片面強調集中營銷時間限制的表述；登載單位或者個人的推介性文字；中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形；（3）基金宣揚推介材料登載基金過往業(yè)績的；應當特殊聲明；基金的過往業(yè)績并不預示其將來表現,基金治理人治理的其他基金的業(yè)

50、績并不構成基金業(yè)績表現 的保證；基金宣揚推介材料應當含有明確、醒目的風險提示和警示性文字,以提 醒投資人留意投資風險,仔細閱讀基金合同和基金招募說明書,明白基金的具體 情形；（4）特定基金的宣揚材料規(guī)定；推介貨幣市場基金的,應當提示基金投資人,基金治理人不保證基金確定盈利,也不保證最低收益；推介保本基金的,應當充 分揭示保本基金的風險,說明保本基金在極端情形下仍然存在本金缺失的風險；3、基金銷售行為規(guī)范及相關要求（1）基金銷售流程規(guī)范；基金銷售機構在銷售基金和相關產品的過程中,應 當堅持投資人利益優(yōu)先原就,留意依據投資人的風險承擔才能銷售不同風險等級 的產品,把合適的產品銷售結合合適的基金投資

51、人；建立健全檔案治理制度,妥 善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料；客戶身份資料自業(yè)務關系終止當年計起至少儲存 生當年計起至少儲存 15 年；15 年,與銷售業(yè)務有關的其他資料自業(yè)務發(fā)（2）辦理基金份額的時間規(guī)定；基金銷售機構按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回,不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請；投資人在基金合同商定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉換申請的,作為下一個交易日交易處理；（3）禁止性規(guī)定；以排擠競爭對手為目的,壓低基金的收費水平；實行 抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；以低于成本的銷售15 / 21 費用銷售基金；

52、承諾利用繼基金資產進行利益輸送；進行預約認購或者預約 申購（基金定期定額投資業(yè)務除外）,未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；挪用基金銷售結算資金；基金宣揚推介材料禁止性規(guī)定的情形；中國證監(jiān) 會規(guī)定禁止的其他情形；4、法律責任 基金銷售機構從事基金銷售活動,存在以下情形之一的,將依據證券投資 基金法對相關機構和人員進行懲處；（1）未經中國證監(jiān)會注冊或認定,擅自從事基金銷售業(yè)務的（2）未向投資人充分揭示風險并誤導其購買與其風險承擔才能不想當的基金 產品；（3）挪用基金銷售結算資金或者基金份額的（4）未簡歷應急等風險治理制度和災難備份系統,或者泄露與基金份額持有 人、基金投資運作相關的非公開信息的；

53、基金銷售機構存在上述情形,情節(jié)嚴肅的,責令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務；構成犯罪的；依法移送司法機構,追究刑事責任；基金銷售機構從事基金銷售活動,有以下情形之一的,責令改正,單處或者 并處警告、三萬元以下罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員,單處 或并處警告、三萬元以下罰款；基金銷售機構存在上述情形；情節(jié)嚴肅的,責令暫?；蚪K止基金銷售業(yè)務；構成犯罪的,依法移送司法機構,追究刑事責任；考點 3 保險代理業(yè)務涉及的相關法律法規(guī) 保監(jiān)會于 2022 年 8 月 4 日頒布實施了保險兼業(yè)代理治理暫行方法；最新 頒布實施文件未保監(jiān)發(fā)【2022】3 號文關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知

54、,通知自 1、保險兼業(yè)代理人的概念2022 年 4 月 1 日起實施；保險兼業(yè)代理人是指受保險人托付,在從事自身業(yè)務的同時,未保險人代辦 保險業(yè)務的單位；保險兼業(yè)代理人在保險人授權范疇內代理保險業(yè)務的行為所產 生的法律責任,由保險人承擔；2、保險兼業(yè)代理關系治理及業(yè)務范疇 保險公司只能與已取得保險兼業(yè)代理許可證的單位建立保險兼業(yè)代理關 系,托付其開展保險代理業(yè)務；保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務范疇以保險兼業(yè)代理 許可證核定的代理險種為限；商業(yè)銀行的每個網點在同一會計年度內不得與超過3 家保險公司（以單獨法人機構為運算單位）開展保險業(yè)務合作；網點銷售人員應依據商業(yè)銀行的授權銷 售保險產品,不得銷售未經授

55、權的保險產品或私自銷售保險產品；3、保險銷售行為規(guī)范及相關要求（1）銷售前需要明白你的客戶；投保人在存在一下情形的,向其銷售的保險產 品原就上應為保單利益確定的保險產品,且保險合同不得通過系統自動核?，F場 出單,應將保單材料轉至保險公司,經核保人員核報后,由保險公司出單：投 保人填寫的年收入低于當地省級統計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人居可支配收入或農村居民人均純收入；投保人年齡超過 16 / 21 65 周歲或期交產品投保人年齡炒股 60 周歲；銷售保單利益不確定的保險產品,存在一下情形的,應在取得投保人簽名確 認的投保聲明后方可承保：躉交保費超過投保人家庭收入的 4 倍；年期交保 費超過投

56、保人家庭年收入的 20%,或月期繳保費超過投保人家庭月收入的 20%；保費繳費年限與投保人年齡數字和達成或超過 保費預算的 150%；60；保費額度大雨等于投保人（2）銷售中要透亮公開、有依有據；商業(yè)銀行應向投保人供應完整合同材料,對合同材料不得進行刪減或截取內容；商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費 的；應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協議,并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書；劃款時應向投保人出具保費發(fā)票或 保費劃扣收據；（3）銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴；商業(yè)因啊好難過及其銷售 人員不得截留客戶投保信息；商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情形時

57、第一時間積極處理,不得相互推諉,并準時實行措施,妥當解決；投訴處理過程 中對客戶缺失進行賠償的；處理后商業(yè)銀行和保險公司應依據雙方商定及實際情 況明確雙方責任,承擔缺失；4、禁止性規(guī)定 保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務,不得有以下行為：（1）擅自變更保險條款,提高或降低保險費率；（2）利用行政權益、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單（3）使用不正值手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D換保險人；（4）串通投保人、被保險人或受益人欺詐保險人；（5）對其他保險機構、保險代理機構做出不正確的或誤導性的宣揚（6）代理在保險業(yè)務（7）挪用或侵占保險費（8）兼做保險經紀業(yè)務（9）中國保監(jiān)會

58、認定的其他損害保險人、擔保人和被保險人利益的行為；難點點撥 商業(yè)銀行向投保人供應的完整合同材料,包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現金價值表等；銀行自動轉賬授權書,包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率 等信息；考點 4 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī) 銀監(jiān)會于 2022 年 12 月 4 日頒布實施銀行與信托公司業(yè)務合作指引；1、銀信理財業(yè)務的規(guī)范性規(guī)定 銀行開展銀信理財合作,應當遵守以下規(guī)定：（1）嚴格遵守商業(yè)銀行個人理財業(yè)務治理暫行方法等監(jiān)管規(guī)定（2）充分揭示理財方案風險,并對客戶進行風險承擔讀測試；（3）理財方案推介中；應明示理財資金運用方式和信托財產治理方式（

59、4）未經嚴格測算并供應測算依據和測算方式,理財方案推介中不得使用“ 預 期收益率” “ 最高收益率” 或意思相近的表述；17 / 21 （5）書面告知客戶信托公司的基本情形,并在理財協議中載明其名稱、住宅等 信息；（6）銀行理財方案的產品風險和信托投資風險相適應（7）每一只理財方案至少配備一名理財經理,負責該理財方案的治理、和諧工 作,并于理財方案終止時制作運行成效評判書；（8）依據監(jiān)管規(guī)定編制相關理財報告并向客戶披露；2、風險治理把握 銀行應當依據客戶的風險偏好、風險認知才能和承擔才能,為客戶供應與其 風險承擔才能相適應的理財服務；銀信合作過程中,銀行、信托公司應當留意銀行理財方案與信托產品

60、在時點、期限、金額等方面的匹配；難點點撥 銀行接受信托公司托付為推介信托方案,不承擔信托方案的投資風險；銀行 不得為銀信理財合作涉及的信托產品及該信托產品項下財產運用對象等供應任何 形式擔保；考點 5 黃金期貨交易業(yè)務涉及的法律法規(guī) 銀監(jiān)會于 2022 年 3 月 7 日頒布實施關于商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易有 關問題的通知；1、從業(yè)資格規(guī)定 商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易業(yè)務,通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考 2 人；以上人 試合格人員不少于 4 人,其中交易員至少 2 人、風險治理人員至少員相互不得兼任,且無不良從業(yè)記錄；2、禁止性規(guī)定 商業(yè)銀行從事黃金期貨經濟業(yè)務應取得相應資格,不得利用