我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度研究 法學(xué)專(zhuān)業(yè)

1、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度研究摘要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展中暴露出很多的法律風(fēng)險(xiǎn)，雖經(jīng)過(guò)國(guó)家的監(jiān)管和調(diào)控，但仍有部分法律風(fēng)險(xiǎn)需要提防。所以，加快P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良好發(fā)展的步伐，意識(shí)到其潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，提前做好防范措施是非常重要的。本文先對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行概述，并肯定其部分功能價(jià)值。然后結(jié)合部分案例分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)存的違約風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn)、非法吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。并針對(duì)這些法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比借鑒英、美兩國(guó)的行業(yè)自律模式、征信體系、信息披露制度，結(jié)合部分學(xué)者的觀點(diǎn)和我國(guó)的實(shí)際情況，提出相應(yīng)的防范對(duì)策。本文將首先對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行概述，進(jìn)而分析對(duì)其監(jiān)管中存在的問(wèn)題，

2、通過(guò)對(duì)比研究域外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管制度，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管進(jìn)行完善。關(guān)鍵詞： P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策ABSTRACTP2P network lending has exposed a lot of legal risks in the development. Although it has been regulated and regulated by the state, there are still some legal risks to be guarded against. Therefore, it is very important to spee

3、d up the good development of the P2P network lending industry and realize its potential legal risks. First, this paper gives an overview of P2P network lending and affirms some of its functional value. Combined with some cases P2P the existing default risk, platform illegal risk, illegal absorption

4、of public deposits risk and personal information disclosure risk of online lending are analyzed. In view of the comparison of these legal risks, this paper draws lessons from the industry self-discipline model, credit system and information disclosure system of Britain and the United States, and put

5、s forward corresponding preventive countermeasures according to the views of some scholars and the actual situation of our country. This paper will first summarize the P2P network lending platform of our country, and then analyze the problems existing in its supervision. By comparing and studying th

6、e supervision system of P2P network lending platform outside the country, the supervision of P2P network lending platform in our country is perfected.Keywords: P2P, network lending, legal risks, preventive measures目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc12069 摘要 PAGEREF _Toc12069 h 1 HYPERLINK l _Toc265

7、91 ABSTRACT PAGEREF _Toc26591 h 2 HYPERLINK l _Toc2112 第1章 緒 論 PAGEREF _Toc2112 h 5 HYPERLINK l _Toc11934 （一）研究背景 PAGEREF _Toc11934 h 5 HYPERLINK l _Toc12149 （二）研究意義 PAGEREF _Toc12149 h 5 HYPERLINK l _Toc29133 （三）研究方法 PAGEREF _Toc29133 h 6 HYPERLINK l _Toc14875 第2章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述 PAGEREF _Toc14875 h 7 H

8、YPERLINK l _Toc22885 （一） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念 PAGEREF _Toc22885 h 7 HYPERLINK l _Toc24663 （二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn) PAGEREF _Toc24663 h 7 HYPERLINK l _Toc29884 第3章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc29884 h 9 HYPERLINK l _Toc29906 （一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc29906 h 10 HYPERLINK l _Toc20981 1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的違約風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc20981

9、h 10 HYPERLINK l _Toc8907 2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc8907 h 10 HYPERLINK l _Toc13881 3. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的非法吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc13881 h 11 HYPERLINK l _Toc28173 （二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律監(jiān)管現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc28173 h 11 HYPERLINK l _Toc9316 （三）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管中存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc9316 h 12 HYPERLINK l _Toc2905 1.行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低 PAGERE

10、F _Toc2905 h 12 HYPERLINK l _Toc3646 2.監(jiān)管內(nèi)容不明確 PAGEREF _Toc3646 h 13 HYPERLINK l _Toc7478 3.缺乏行業(yè)自律監(jiān)管 PAGEREF _Toc7478 h 13 HYPERLINK l _Toc11399 第4章 英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) PAGEREF _Toc11399 h 14 HYPERLINK l _Toc84 （一）英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展 PAGEREF _Toc84 h 14 HYPERLINK l _Toc7262 （二）英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) PAGEREF

11、 _Toc7262 h 14 HYPERLINK l _Toc27612 1.英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律 PAGEREF _Toc27612 h 14 HYPERLINK l _Toc5314 2.英、美兩國(guó)完善的征信體系 PAGEREF _Toc5314 h 15 HYPERLINK l _Toc3424 3.英、美兩國(guó)嚴(yán)格的信息披露制度 PAGEREF _Toc3424 h 15 HYPERLINK l _Toc23875 第5章 完善我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)法律監(jiān)管的建議 PAGEREF _Toc23875 h 17 HYPERLINK l _Toc17749 （一）對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

12、加強(qiáng)監(jiān)管 PAGEREF _Toc17749 h 17 HYPERLINK l _Toc14110 1.完善相關(guān)法律法規(guī) PAGEREF _Toc14110 h 17 HYPERLINK l _Toc4146 2.制定詳細(xì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) PAGEREF _Toc4146 h 17 HYPERLINK l _Toc13402 3.以監(jiān)管資金流動(dòng)為中心，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控 PAGEREF _Toc13402 h 17 HYPERLINK l _Toc18856 （二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的披露制度 PAGEREF _Toc18856 h 17 HYPERLINK l _Toc5276 （

13、三）引導(dǎo)成立全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織 PAGEREF _Toc5276 h 18 HYPERLINK l _Toc8855 （四）建立完善的征信體系 PAGEREF _Toc8855 h 19 HYPERLINK l _Toc15821 結(jié)語(yǔ) PAGEREF _Toc15821 h 20 HYPERLINK l _Toc10154 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc10154 h 21第1章 緒 論（一）研究背景現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，金融行業(yè)也在隨著科技的發(fā)展而不斷地進(jìn)步。因此，出現(xiàn)了許多新興的行業(yè)，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為了新興行業(yè)的一個(gè)龍頭，但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的時(shí)候，也面臨著

14、許多問(wèn)題。根據(jù)本文的調(diào)查，在這些年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)過(guò)了國(guó)家的治理之后，雖然行業(yè)中的風(fēng)氣已經(jīng)糾正過(guò)來(lái)了，但是到了2019年，只剩下343家企業(yè)在正常的營(yíng)業(yè)，其中有問(wèn)題的平臺(tái)達(dá)到了2923家，還有3340家的平臺(tái)停止運(yùn)作，雖然在這些年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸行也如雨后春筍般冒出，但是在逐漸發(fā)展的同時(shí)仍然具有很多法律風(fēng)險(xiǎn)，這是值得人們引起注意的。在2007年，中國(guó)第一次形成額小額借貸網(wǎng)站，在這一時(shí)期，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也逐漸發(fā)展了起來(lái)。在這些年的發(fā)展當(dāng)中。根據(jù)本文的調(diào)查，本文將這些分為五個(gè)階段，第一個(gè)階段是剛剛起步的時(shí)候，時(shí)間是2007年到2012年。在這五年當(dāng)中，大多數(shù)都是通過(guò)信用來(lái)采取借款。第二個(gè)階段是快

15、速發(fā)展時(shí)期，時(shí)間是2012年到2013年。在這兩年當(dāng)中，主要是通過(guò)地域性來(lái)進(jìn)行借款。第三個(gè)階段是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，時(shí)間是2013到2014年。在這兩年當(dāng)中，主要是通過(guò)自行融資來(lái)進(jìn)行借款。第四個(gè)階段是適應(yīng)國(guó)家政策時(shí)期，時(shí)間是2014年到2018年。在這四年當(dāng)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)跟隨國(guó)家政策方針，逐漸融入中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)中，甚至還在上國(guó)外市場(chǎng)不斷地?cái)U(kuò)張。第五個(gè)階段，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)期，時(shí)間是2018年到現(xiàn)在。很多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型。（二）研究意義隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不斷地提高，社會(huì)上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注也越來(lái)越高。雖然當(dāng)前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多相應(yīng)的政策，但是仍然還有

16、一些缺失，因此為了規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)展質(zhì)量，就要對(duì)該行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并采取相關(guān)的措施進(jìn)行防控。本文針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律進(jìn)行了分析，并且提出了相應(yīng)的對(duì)策。這不僅一定程度上能促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，而且能夠在一定程度上降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有著這些意義：第一能夠促進(jìn)金融行業(yè)的理論創(chuàng)新。第二，能夠規(guī)范金融行業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。第三，有利于開(kāi)拓P2P網(wǎng)絡(luò)其他行業(yè)的市場(chǎng)。第四，能夠在一定程度上防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他是符合了當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要，并且作為一個(gè)

17、全新的平臺(tái)，是一個(gè)新興的服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以他缺乏管理的經(jīng)驗(yàn)，并且國(guó)家對(duì)這些方面也缺乏法律的監(jiān)督，這些在一定程度上影響了P2P行業(yè)的健康發(fā)展，針對(duì)這些狀況，政府開(kāi)始嚴(yán)格地對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，意在解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)當(dāng)前存在的問(wèn)題，所以在政府嚴(yán)格的關(guān)注下，中國(guó)政府聯(lián)合P2P網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)，共同商議法律來(lái)規(guī)范平臺(tái)的安全性。（三）研究方法本文閱讀了很多相關(guān)的文獻(xiàn)，通過(guò)文獻(xiàn)研究法，并且結(jié)合了案例分析方法，嚴(yán)格分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的原因，并且借鑒了以前英國(guó)和美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身存在的問(wèn)題，探討了他的原因還有后果。另外，通過(guò)深層次的分析，不僅可以加強(qiáng)人們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)接待行業(yè)的法律

18、監(jiān)管，在一定程度上保證借貸方和投資方的相關(guān)利益，而且還能夠通過(guò)對(duì)此平臺(tái)的監(jiān)管，促進(jìn)更多網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，最后本文。根據(jù)其他發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以及一些學(xué)者的專(zhuān)業(yè)建議，結(jié)合當(dāng)前中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展情況，提出了相對(duì)應(yīng)的措施。第2章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概述（一） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱(chēng)作于peer to peer，他不涉及中間商，而是通過(guò)其他方式和投資方直接的聯(lián)系來(lái)進(jìn)行借貸，這和傳統(tǒng)的借貸方式不同，比傳統(tǒng)的借貸方式要簡(jiǎn)單得多，而且他的整個(gè)過(guò)程都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，借貸人只需要在網(wǎng)絡(luò)上上傳自己的一些信息，還有解釋自己的借款需求。在通過(guò)平臺(tái)的嚴(yán)格審核之后，就可以對(duì)投資者進(jìn)行借貸，這個(gè)

19、過(guò)程比傳統(tǒng)的現(xiàn)代過(guò)程要簡(jiǎn)單得多，而且還能夠節(jié)省時(shí)間成本 屠曉萌. 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管研究D.遼寧.遼寧師范大學(xué)，2018（12）. 屠曉萌. 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管研究D.遼寧.遼寧師范大學(xué)，2018（12）.（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)我認(rèn)為有以下五個(gè)：參與主體多樣性。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)模也越做越大，吸引了很多投資者，除了一些平常的網(wǎng)絡(luò)借貸公司之外，還有一些銀行和一些金融公司也力圖加入到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)當(dāng)中。門(mén)檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代行業(yè)的門(mén)檻很低，和傳統(tǒng)的借貸行業(yè)相比，他沒(méi)有很多要求和準(zhǔn)入門(mén)檻，并且投資的金額也比傳統(tǒng)投資的金

20、額要低，在一定程度上降低了金融的門(mén)檻，更加適合小金額投資者的需要。手續(xù)方便快捷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)不需要辦理很多手續(xù)，而且國(guó)家對(duì)于這方面的審批速度很快，只需要幾個(gè)小時(shí)就可以申請(qǐng)成功，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要很多手續(xù)，并且程序很復(fù)雜。平臺(tái)使用者年輕化。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)更加適應(yīng)于現(xiàn)代年輕人的需求，因?yàn)樗值姆奖?，而且不占用很多時(shí)間，其他的平臺(tái)的額度很高，借貸利息也很高，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他并不納入征信系統(tǒng)。因此受到了年輕人的歡迎和喜愛(ài)。高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸他的平均年利率大約在12%，并且借款的效率很高，能在短時(shí)間內(nèi)就得到一定的借款，這是傳統(tǒng)的金融借貸無(wú)法可比的。因此，很多急需用錢(qián)

21、或者是計(jì)劃小額投資的人都會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但是因?yàn)槭蔷W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是由線上操作，一些信息只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的審核，很多信息都會(huì)被泄露，而且網(wǎng)絡(luò)借款行業(yè)也缺乏相應(yīng)的法規(guī)來(lái)進(jìn)行監(jiān)督，甚至出現(xiàn)很多違約詐騙的行為發(fā)生 王曉景. 國(guó)外眾籌融資法律監(jiān)管發(fā)展與啟示J. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016（23）.179 王曉景. 國(guó)外眾籌融資法律監(jiān)管發(fā)展與啟示J. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016（23）.179第3章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了很多法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)本文的調(diào)查，到2019年年底中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的有5799家，并且，他的停業(yè)和有問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量也會(huì)在這一時(shí)期不斷

22、地增加：圖3. SEQ Figure * ARABIC 1 2015年1月至2019年12月全國(guó)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)分析圖圖3. SEQ Figure * ARABIC 2 全國(guó)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)原因占比圖 圖3.1 、圖3.2 資料來(lái)自網(wǎng)貸天眼 /shuju/wtpt/ 圖3.1 、圖3.2 資料來(lái)自網(wǎng)貸天眼 /shuju/wtpt/（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的違約風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)自帶行業(yè)屬于新興行業(yè)，他缺乏經(jīng)驗(yàn)，并且存入的門(mén)檻很低，而且是線上操作，所以具有虛擬性針對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)信息很難辨別真假。另外當(dāng)前中國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)還沒(méi)有完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也難以對(duì)借款人的信息進(jìn)行驗(yàn)證。Ahlin

23、 (2007)指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的直接原因主要是信息不對(duì)稱(chēng)3。山東鑫利源公司寫(xiě)出以下標(biāo)語(yǔ)“用良心做平臺(tái)，只跑步，不跑路。”但是，在實(shí)際調(diào)查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)該公司在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)上有著虛假的行為，并且他的項(xiàng)目信息不公開(kāi)不透明合同，也沒(méi)有相關(guān)的印章，甚至騙取投資人的資金。在這些事情暴露之后，鑫利源董事長(zhǎng)帶著資金連夜出逃，甚至還發(fā)出一些“跑路公告”來(lái)回應(yīng)投資者們?；仡^看該公司的標(biāo)語(yǔ)，只會(huì)覺(jué)得更加的諷刺，這個(gè)案例只是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中一個(gè)小的部分，因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)的信息不具有透明性和公開(kāi)性，而且網(wǎng)絡(luò)也具有虛擬性。通過(guò)這個(gè)事件，以小見(jiàn)大，可以知道當(dāng)前也存在很多類(lèi)似的事情，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是造成這種事情的直接

24、原因，而缺乏法律規(guī)范是根本原因。2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違法風(fēng)險(xiǎn)本文已經(jīng)說(shuō)明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為是民間借貸的一個(gè)方式，我國(guó)合同法第211條 合同法第二百一十一條：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。對(duì)民間借貸利息有所規(guī)定，最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)在此基礎(chǔ)上 合同法第二百一十一條：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假宣傳，大規(guī)模的吸引用戶(hù)進(jìn)行貸款，但實(shí)際上存在著高利潤(rùn)、高違約金的狀況，并且平臺(tái)知道一些借款人對(duì)金融方面的知識(shí)有所缺乏，所以大規(guī)模的收取利息，對(duì)利息

25、的收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家規(guī)定的24%，還有一些平臺(tái)被稱(chēng)作為“714高炮”，顧名思義就是這些平臺(tái)，借款的期限只有7天或者是14天，并且借款的時(shí)間很短，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用這個(gè)很短的時(shí)間，會(huì)用一些手續(xù)費(fèi)，并且扣除之前的本金，如果是超過(guò)了還款的時(shí)間，借款人還要進(jìn)行違約金的賠付，在時(shí)間超過(guò)之后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)直接進(jìn)行各種各樣的催收，甚至出現(xiàn)一些暴力行為。在2019年3月15日，央視315晚會(huì)上對(duì)這種行為進(jìn)行了曝光，并且點(diǎn)名批評(píng)了宇宙白卡、信鴿錢(qián)包等現(xiàn)金貸平臺(tái)。 央視315晚會(huì)點(diǎn)名現(xiàn)金貸亂象：714高炮要錢(qián)更要命.新浪.2019-03-15P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)這種行為不只是破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序，而

26、且也失去了社會(huì)公信力，網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在在社會(huì)當(dāng)中就有了一定的污點(diǎn)，人們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)破壞社會(huì)的發(fā)展。3. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的非法吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)刑法第176條對(duì)非法吸收公眾存款進(jìn)行了規(guī)定。 刑法第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款是指非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。在2010年12月，最高人民法院發(fā)布了關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋第1條， 第一條違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：（一）未經(jīng)有關(guān)部

27、門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 刑法第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款是指非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。 第一條違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單

28、、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。在2016年10月，印發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，對(duì)指導(dǎo)進(jìn)行了意見(jiàn)上的明確要求：首先，要求平臺(tái)的管理更加具有專(zhuān)業(yè)性，并且要嚴(yán)格分清楚客戶(hù)的資金和平臺(tái)的資金，并且要嚴(yán)格的對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行，不能夠私自挪用。其次，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展速度越來(lái)越快，出現(xiàn)了許多不合理的情況，一些銀行只顧考慮自身利益而減少與客戶(hù)之間的溝通交流，導(dǎo)致一些平臺(tái)直接被停用，一直到2019年的8月22日，51家銀行和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簽訂了一系列的條例，一共有492家平臺(tái)直接宣布

29、和銀行簽訂合約，與銀行進(jìn)行合作。這個(gè)比例已經(jīng)突破了一半達(dá)到了62.52%。 數(shù)據(jù)來(lái)源 數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家 /news/yc/4868262.html總的來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法對(duì)公眾進(jìn)行借款的行為是具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)的，他忽視了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)性，并且在對(duì)自身的監(jiān)管上面也有所欠缺。在運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中也缺乏專(zhuān)業(yè)性，這在一定程度上增加了法律風(fēng)險(xiǎn)，破壞了平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律監(jiān)管現(xiàn)狀在2016年8月24日，為促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)同相關(guān)機(jī)構(gòu)制定了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法朱卉,田良海.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究J.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018,(0

30、5):106-107.。這個(gè)條例明確要求互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)不能越過(guò)與客戶(hù)之間的關(guān)系就進(jìn)行融資，嚴(yán)格禁止直接或間接地解除或進(jìn)行融資，并且禁止發(fā)放貸款這些多達(dá)12項(xiàng)的行為。除此之外，還要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，要嚴(yán)格的對(duì)借款人的信息進(jìn)行保密，而且要主動(dòng)承擔(dān)項(xiàng)目的基本信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。另外，還要求地方的金融部門(mén)在辦理網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代平臺(tái)時(shí)，要嚴(yán)格的將這些信息進(jìn)行篩選，并且把它公布在網(wǎng)上，增加平臺(tái)信息的公開(kāi)信和透明性，最后，該辦法意在保護(hù)借款人的相關(guān)利益。在風(fēng)險(xiǎn)管理上和監(jiān)督方面制定了嚴(yán)格的規(guī)定，并且對(duì)借款的金額進(jìn)行了限制，這個(gè)條例由地方金融部門(mén)在一年內(nèi)進(jìn)行整改。這個(gè)政策在一定程度上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，該政策出現(xiàn)時(shí)，將近100

31、0多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因?yàn)樽陨淼膯?wèn)題退出網(wǎng)絡(luò)借貸中心。這個(gè)原因不只是因?yàn)槭艿秸叩挠绊懀恍┢脚_(tái)因?yàn)樽陨淼葐?wèn)題選擇主動(dòng)退出。近年來(lái)，該行業(yè)累計(jì)交易額排在前的平臺(tái)也宣布，在三年內(nèi)進(jìn)行清盤(pán)，并且該平臺(tái)的管理者解釋了退出的原因?！安粧曛旎?田良海.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究J.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2018,(05):106-107.（三）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管中存在的問(wèn)題1.行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低當(dāng)前來(lái)說(shuō)，中國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒(méi)有嚴(yán)格的法律進(jìn)行規(guī)定。僅根據(jù)公司法的規(guī)定到工商管理部門(mén)進(jìn)行登記，并到通信管理部門(mén)進(jìn)行備案即可。而我國(guó)公司法取消了最低注冊(cè)資本，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，他

32、缺乏資金，所以投資者在這方面會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。按理來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是投資人和這款人之間的一個(gè)媒介，但是當(dāng)這兩者之間的資金出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)反而會(huì)吞噬他們之間的利益。這是因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，沒(méi)有嚴(yán)格的要求，并且他的準(zhǔn)入門(mén)檻很低。在一定程度上來(lái)說(shuō)，為非法吸收公眾的資金提供了一定的條件。2.監(jiān)管內(nèi)容不明確對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他的定性是有一定爭(zhēng)議的。理論上來(lái)說(shuō)，他只是一個(gè)信息中介，并且是具有金融性質(zhì)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管存在一些問(wèn)題，并且法律對(duì)于這方面沒(méi)有明確的要求。暫行辦法第二條第三款規(guī)定：“各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)?！钡诹?/p>

33、章監(jiān)督管理部分，第三十三條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理職責(zé)，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管?！睆幕ヂ?lián)網(wǎng)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（下文簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿）中的這些法條可以知道，雖然法院上明確規(guī)定了監(jiān)管的主體，但是對(duì)具體的內(nèi)容沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于這些平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有一個(gè)明確的界限，而對(duì)于用戶(hù)的個(gè)人信息也有一定的不安全性，這在一定程度上增加了監(jiān)管主體的難度。3.缺乏行業(yè)自律監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不是在中國(guó)首先發(fā)展起來(lái)的，中國(guó)借鑒了英國(guó)的發(fā)展模式，發(fā)展了這種新型的民間借貸，作為一個(gè)剛剛興起的行業(yè)，他的發(fā)展和完善是需要時(shí)間的，所以中國(guó)當(dāng)前對(duì)于P2

34、P網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他的監(jiān)管上面還有很多缺陷，主要是政府對(duì)該平臺(tái)的監(jiān)管并不嚴(yán)格，所以更需要市場(chǎng)主體來(lái)對(duì)此進(jìn)行管理。在當(dāng)前來(lái)說(shuō)，中國(guó)建立了一些對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如中國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、中國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)委員會(huì)、中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)。雖然名義上有十多這方面的組織，但各個(gè)組織都有自己的管理模式，所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管也各有千秋，并不能真正的對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。第4章 英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)（一）英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展在2005年，英國(guó)成立了Zora全世界第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，意在幫助借款人解決資

35、金問(wèn)題，而且中間不涉及銀行可以將一些回憶直接回報(bào)給投資者在2010年英國(guó)成立了Funding Circle、Rate Setter，這些機(jī)構(gòu)的主題主要面向于中小型企業(yè)。Rate Setter是首家為保護(hù)出借人而設(shè)立準(zhǔn)備金的平臺(tái)。英國(guó)政府在這方面支持鼓勵(lì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代行業(yè)，并且頒布一系列的措施來(lái)扶持網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代行業(yè)的發(fā)展，還設(shè)立了一些減免稅收等福利，激發(fā)英國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的活力。在2006年美國(guó)成立了Prosper，這是當(dāng)前世界上最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。在2008年，出現(xiàn)了Lending Club，它的發(fā)展趨勢(shì)一度趕超Prosper。在2014年，Lending Club在紐交所上市，成為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)

36、的龍頭，并且是全世界范圍內(nèi)第一家上市的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，到目前為止，Prosper 和 Lending Club占據(jù)大部分市場(chǎng)份額。（二）英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)1.英、美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律2011年3月，英國(guó)三家平臺(tái)組建了行業(yè)自律者協(xié)會(huì)P2PFA（全稱(chēng)Peer to Peer Finance Association）。該協(xié)會(huì)成員有8位成員，大約占了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的95%。P2PFA自律規(guī)則主要包括三個(gè)部分，又分為兩個(gè)方面，分別是對(duì)內(nèi)和對(duì)外。P2PFA內(nèi)部治理章程規(guī)定入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運(yùn)營(yíng)與管理；P2PFA會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定入會(huì)條件和程序，這作為該協(xié)會(huì)的基本準(zhǔn)則，除此之外，還對(duì)P2

37、PFA內(nèi)部治理章程部分內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的解釋?zhuān)籔2PFA協(xié)會(huì)原則順應(yīng)國(guó)家的發(fā)展需要，并且結(jié)合行業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，規(guī)定了會(huì)員對(duì)外經(jīng)營(yíng)和人員的資質(zhì)。英國(guó)的P2PFA不僅進(jìn)行了自我管理，而且符合了國(guó)家的發(fā)展需求，并且具有很高的公開(kāi)信和透明性。這是傳統(tǒng)的借貸模式無(wú)法相比的因此受到了很多客戶(hù)的喜愛(ài)，這十分有利于英國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的高水平發(fā)展。在2016年，美國(guó)有三家P2P平臺(tái)組成了一個(gè)協(xié)會(huì)MLA(全稱(chēng)Market place Lending Association)，他的宗旨是希望通過(guò)市場(chǎng)來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)自帶行業(yè)，并且積極與互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)行融合，世界那樣行業(yè)能夠更高效率的發(fā)展，還鼓勵(lì)健全，建立公開(kāi)透明的信

38、息制度與客戶(hù)建立良好的交易關(guān)系。市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)以前歌規(guī)定了懈怠雙方的信息要求，并且通過(guò)該平臺(tái)作為媒介，及時(shí)地向政府進(jìn)行反饋。英國(guó)和美國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)，布吉限制了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)，而且對(duì)于平臺(tái)的信息來(lái)說(shuō)更有保障性。他們的自律協(xié)會(huì)不，僅能夠在一定程度上推動(dòng)國(guó)家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，而且為其他國(guó)家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)組建行業(yè)自律協(xié)會(huì)提供了參考依據(jù)。2.英、美兩國(guó)完善的征信體系英國(guó)還建立了以市場(chǎng)為導(dǎo)向，輔以個(gè)人征信公司、企業(yè)征信公司和信息共享平臺(tái)三個(gè)要素組成完善的信用系統(tǒng) 5。并且還有相關(guān)的法律進(jìn)行明確的規(guī)定。在2006年，修訂了消費(fèi)者信用法，要求相關(guān)的信用機(jī)構(gòu)必須要有信用證件，才能夠從事于信息服務(wù)這方

39、面的工作，另外，還有消費(fèi)者信用監(jiān)管規(guī)定、中小企業(yè)信用信息條例等等。這些法律，對(duì)于英國(guó)的信用機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是他們的運(yùn)行機(jī)制更加的完善。這位英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的高水平發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。美國(guó)也在征信服務(wù)方面不斷地進(jìn)行改革和完善，公平信用報(bào)告法是美國(guó)信用管理框架的核心，除此之外，還有公平信用結(jié)賬法、誠(chéng)實(shí)租借法等等。這些法律很早就建立起來(lái)了，并且隨著時(shí)間的發(fā)展也越來(lái)越完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)高水平的發(fā)展需要有完善的征信制度，并且這也是作為親愛(ài)的金融機(jī)構(gòu)而言，不可或缺的一個(gè)重要條件。3.英、美兩國(guó)嚴(yán)格的信息披露制度信息披露制度又稱(chēng)“信息公開(kāi)制度”。英國(guó)和美國(guó)都自由他們各自的信息披露制度，這使行業(yè)發(fā)展更加透明

40、6。對(duì)于英國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，他的信息披露制度主要是通過(guò)政府和協(xié)會(huì)的監(jiān)督。而且，英國(guó)的協(xié)會(huì)對(duì)平臺(tái)具有嚴(yán)格的要求，不僅要求平臺(tái)要向公眾解釋風(fēng)險(xiǎn)情況，還要向投資人匯報(bào)完成的投資內(nèi)容。在2014年，英國(guó)出臺(tái)了眾籌監(jiān)督規(guī)制，要求平臺(tái)要向社會(huì)各界只是自己的經(jīng)營(yíng)范圍，并且還要對(duì)利率進(jìn)行詳細(xì)的解釋?zhuān)€要求這些平臺(tái)要定期向?qū)ｉT(mén)的機(jī)構(gòu)匯報(bào)自己的經(jīng)營(yíng)狀況，包括客戶(hù)資金、投資情況、投訴情況等。對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)，雖然還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，但是，美國(guó)的相關(guān)部門(mén)認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量行業(yè)是具有證券屬性的，所以受到證券法的監(jiān)管。證券法對(duì)信息披露有嚴(yán)格的規(guī)定平臺(tái)在注冊(cè)的時(shí)候要向相關(guān)吃夠提交公司的

41、基本信息和基本情況，并且國(guó)家還要在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，公開(kāi)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，而且是每天都要評(píng)估一次投資者可以在數(shù)據(jù)系統(tǒng)和相關(guān)的網(wǎng)站查詢(xún)到這些信息，在2018年月，Chapman & Cutler LLP在所提交的報(bào)告中提出,美國(guó)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律體系由證券交易法、投資公司法、統(tǒng)一電子交易法、電子簽名法案、投資公司修改意見(jiàn)等的一系列法律、法規(guī)、法案組成7。中國(guó)可以借鑒英國(guó)和美國(guó)的信息披露制度，并且結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更加的透明，使中國(guó)的各個(gè)階層的人都能夠接受P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也能夠讓該平臺(tái)受到政府和群眾的監(jiān)督，從而降低平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，這不僅能夠促進(jìn)平臺(tái)的發(fā)展，

42、而且一定程度上為這些需要貸款幫助的人解決了難題。第5章 完善我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)法律監(jiān)管的建議（一）對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管1.完善相關(guān)法律法規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，但是中國(guó)對(duì)此的監(jiān)督也十分的重視。在2011年11月11日，國(guó)務(wù)院關(guān)于清理整頓各類(lèi)交易場(chǎng)所切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決定頒布，除此之外，還有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法、互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)和配套自律制度、網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引等一系列法規(guī)。但是這些法規(guī)仍然存在缺陷，尤其是對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，依然缺乏完整的監(jiān)管體系12。中國(guó)在法律上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管，而且針對(duì)該行業(yè)所暴露出的

43、問(wèn)題不斷地進(jìn)行法律上的完善銀行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也有了法律的保障，并且嚴(yán)格的規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的權(quán)利和義務(wù)，指明了對(duì)網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且劃分了監(jiān)管的責(zé)任，用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)真正的受到法律的保護(hù)和保障。2.制定詳細(xì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可以知道，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，因此造成了一系列的問(wèn)題。對(duì)于當(dāng)前來(lái)說(shuō)，入門(mén)檻低仍然是中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的一個(gè)現(xiàn)狀，相關(guān)的部門(mén)應(yīng)該對(duì)這方面加強(qiáng)管理，適當(dāng)?shù)奶岣唛T(mén)檻，并且要求一些平臺(tái)要有齊全的證明，對(duì)無(wú)資質(zhì)的平臺(tái)進(jìn)行清理，嚴(yán)格地遵循國(guó)家對(duì)該行業(yè)的相關(guān)要求，結(jié)合實(shí)際情況，設(shè)立平臺(tái)最低運(yùn)營(yíng)資本不斷地加強(qiáng)管理，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更加走

44、向高水平。3.以監(jiān)管資金流動(dòng)為中心，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)于很多監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，難以把握資金的流動(dòng)。并且不能夠知道資金的來(lái)源和用途，因此網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該批準(zhǔn)相關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，對(duì)資金的流動(dòng)進(jìn)行全方位的監(jiān)督。最大程度上讓平臺(tái)的資金進(jìn)行合法的流動(dòng)，從而降低P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的披露制度網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露也十分的重要。當(dāng)前仍然存在客戶(hù)和平臺(tái)的信息不平等的狀況，針對(duì)這個(gè)現(xiàn)狀，中國(guó)要規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信息披露制度 14。雖然目前來(lái)說(shuō)，已有互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)貸款、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引等一系列法規(guī)。但是仍然

45、有很多平臺(tái)不遵守這些法律法規(guī)，針對(duì)這個(gè)現(xiàn)狀，政府應(yīng)該建立更高層次的披露制度，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)思路泄露和暴露用戶(hù)隱私的行為。除此之外，國(guó)家相關(guān)部門(mén)更應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。由于一些平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本很高，所以一些小額度的項(xiàng)目是無(wú)法進(jìn)行的。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)可以借鑒英國(guó)和美國(guó)的相關(guān)管理制度，對(duì)一些符合國(guó)家條件的項(xiàng)目免去披露，并且對(duì)借款人和借款額度進(jìn)行限制，進(jìn)一步完善信息披露制度，以便給投資者帶來(lái)利益15。到目前為止，有研究說(shuō)明：信息披露程度和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的時(shí)間和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在對(duì)信息進(jìn)行整理時(shí)，應(yīng)該把握信息的真實(shí)性，并且嚴(yán)格的區(qū)分信息的真假，對(duì)信息進(jìn)行公示，但是在公示的時(shí)候要注意保護(hù)客戶(hù)

46、的隱私，而且平臺(tái)要對(duì)自己披露的內(nèi)容有更加簡(jiǎn)單和清晰的層次構(gòu)架，以便客戶(hù)能夠及時(shí)的把握平臺(tái)的相關(guān)信息。（三）引導(dǎo)成立全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織中國(guó)目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要還存在自律性不強(qiáng)的缺陷。行業(yè)主要是通過(guò)外界的監(jiān)管來(lái)進(jìn)行監(jiān)督，而建設(shè)高效的自律組織是當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸取得大眾信任的重要方式16。雖然現(xiàn)在中國(guó)的一些地方成立了區(qū)域性的行業(yè)自律組織，但是因?yàn)楦鱾€(gè)地方的習(xí)慣不同，組織的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。對(duì)于規(guī)范全國(guó)范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來(lái)說(shuō)是十分困難的，所以政府應(yīng)該組織一個(gè)大規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自律協(xié)會(huì)，并且制定統(tǒng)一的準(zhǔn)則，讓自律協(xié)會(huì)根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種深

47、層次監(jiān)管的方式是十分有效的，而且管理上更加的靈活方便還可以隨時(shí)對(duì)政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充，這十分有利于規(guī)范當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代行業(yè)的環(huán)境，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)向更高層次發(fā)展。（四）建立完善的征信體系為了更好地保障客戶(hù)的利益，需要對(duì)各個(gè)主體的征信進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，所以征信體系顯得十分重要。因?yàn)橹袊?guó)的征信提示起步時(shí)間晚，所以他的發(fā)展趨勢(shì)比較短暫，并且缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是不能夠滿足的。在2006年，央行征信開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，一直到2019年底，我國(guó)央行征信系統(tǒng)一共了收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的征信信息，覆蓋的范圍很廣，而且個(gè)人和企業(yè)的征信體系下有3737家和361

48、3家，基本覆蓋了各個(gè)類(lèi)型的貸款機(jī)構(gòu)。在2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。 數(shù)據(jù)來(lái)源 網(wǎng)貸之家 數(shù)據(jù)來(lái)源 網(wǎng)貸之家 /news/hydongtai/5619235.html隨著中國(guó)市場(chǎng)的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展越來(lái)越快，當(dāng)前，中國(guó)形成了最大的市場(chǎng)化征信系統(tǒng)。由中國(guó)人民銀行監(jiān)督指導(dǎo)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)組建成市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，雖然該系統(tǒng)在運(yùn)行的過(guò)程中有很多的應(yīng)用數(shù)據(jù)，但是和央行來(lái)比，是無(wú)法比擬的，而且該系統(tǒng)的覆蓋范圍很廣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了央行的系統(tǒng)。因此，央行對(duì)于一些平臺(tái)來(lái)說(shuō)雖然很重要，但是該征信系統(tǒng)可以作為央行的補(bǔ)充機(jī)構(gòu)。央行征信應(yīng)該和市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并且制定一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，互相對(duì)資源進(jìn)行配置，形成一個(gè)全覆蓋的征信體系，能夠很好地避免征信提示覆蓋范圍不高的問(wèn)題。對(duì)于現(xiàn)在征信體系的缺點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)建立多元化征信系統(tǒng)，尤其需要發(fā)揮市場(chǎng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的作用20。并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)的分析，將大數(shù)據(jù)和人工智能所結(jié)合，通過(guò)數(shù)據(jù)，有效地對(duì)用戶(hù)的信用程度進(jìn)行評(píng)估，從而在一定程度上降低交易的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)語(yǔ)通