信貸風(fēng)險定義

1、信貸風(fēng)險的定義信貸風(fēng)險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款限時屆滿從前，借款人財務(wù)商務(wù)情況的重要不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了能夠經(jīng)過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來保證債權(quán)如期受償之外，還可以夠在合同中約定交織違約條款。交織違約的基本含義是:若是本合同項下的債務(wù)人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交織違約條款打破了這一限制，它很有先下手為強，后下手倒運的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機從前采用營救措施，以防范自己處于比其他債權(quán)人更糟的處

2、境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它其實不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行合同法中的不安抗辯權(quán)能夠作為其適用的法理依據(jù)。所以，交織違約條款能夠作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確實地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸自己的不確定性損失很可能因信用特點而素來為其表象所掩蓋。(三)擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資本的損失，不但影響銀行自己的生計和發(fā)展，更多是引起關(guān)系的鏈?zhǔn)椒错憽?四)可控性指銀行依據(jù)必然的方法，制度能夠?qū)︼L(fēng)險進行預(yù)先鑒別、

3、展望，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:擬定和推行信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，擬定、貫徹和履行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險監(jiān)測和控制體系等諸多相互協(xié)調(diào)、限制的制度系統(tǒng)及其對制度履行收效的督查系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的檢查工作、貸款存續(xù)時期的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險后的督查、控制和辦理工作。本文采用狹義的商業(yè)銀行信貸管理看法，在解析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實質(zhì)操作對策。當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方:一、基礎(chǔ)管理工作單薄，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人

4、的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、回收貸款這一完滿過程的記錄，它的漏缺，特別是有些法律文件不全，不但對貸款的風(fēng)險解析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的阻擋。二、沒有嚴格履行貸款審貸分別制度。主要表現(xiàn)為:審貸分別機構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分別機構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借條等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借條日期早于貸款審批日期，貸款金額和限時與審批金額和限時不同樣樣現(xiàn)象。三、貸款三查制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前檢查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信

5、情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行追蹤檢查。四、貸款經(jīng)辦人員法律知識單薄，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:保證人主體資格不吻合法律規(guī)定的要求;一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查;依據(jù)擔(dān)保法規(guī)定必定辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;改正主合同主要條款、延長主債務(wù)履行限時也許加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;不能夠充分運用法律有關(guān)訴訟時效中止或中止的規(guī)定，保護銀行的依法收貸權(quán)。五、內(nèi)部督查體系不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:

6、一些基層行長權(quán)益過大，督查拘束體系沒有真切起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保;貸款責(zé)任無法落實，最后致使無人負責(zé)，不了了之;行長經(jīng)營目標(biāo)考察方法不科學(xué)，滋生了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采用違規(guī)的做法。六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采用私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的，這部分財富沒有處于有效的督查之下，甚至參加了違紀(jì)犯罪活動，所以這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:前幾年規(guī)章制度不健全，

7、下放基層行權(quán)益過大，加之地方經(jīng)濟發(fā)展過熱，資本需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，致使了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴重偏差，違規(guī)經(jīng)營漸漸擴大;個別行領(lǐng)導(dǎo)受個人或小集體利益驅(qū)動，忽視國家金融法規(guī)，置國家一再勸告于不論，存在僥幸心理，隱瞞不報，結(jié)果漏洞越來越大;部分行經(jīng)營管理凌亂，內(nèi)部控制不嚴，督查體系形同虛設(shè)。從根本上看，造成上述問題的根根源因在于:信貸管理體系不健全。健全的信貸管理體系包括三個方面:制度、機構(gòu)以及激勵和拘束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)益分工，從機構(gòu)這個角度保證信貸工作中的權(quán)益碰到其他部門的限制，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項權(quán)益都碰到相應(yīng)的督查和限制。激勵和拘束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一