保險中介制度和發(fā)展現(xiàn)狀

1、 3/3保險中介制度和發(fā)展現(xiàn)狀 保險中介制度和發(fā)展現(xiàn)狀 國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的過程中，各個行業(yè)、各類市場主體都需要風(fēng)險管理和保險服務(wù)。這也是保險業(yè)興起和壯大的基礎(chǔ)。怎樣更好的從事保險服務(wù)呢？從世界保險業(yè)的發(fā)展演變里，我們可以認(rèn)識到，在保險產(chǎn)業(yè)的運轉(zhuǎn)鏈條中，保險中介是連接保險公司和廣大投保人的橋梁和紐帶，是保險業(yè)服務(wù)社會的窗口。保險業(yè)越發(fā)展，保險中介就越重要，擁有發(fā)達(dá)的保險中介市場和完善的保險中介制度是保險業(yè)走向成熟的標(biāo)志。 在保險市場發(fā)達(dá)的國家，保險業(yè)內(nèi)部有明確的產(chǎn)業(yè)分工。核保核賠、資產(chǎn)負(fù)債管理、資金運用等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由保險公司承擔(dān)，產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)主要由保險經(jīng)紀(jì)公司或保險代理公司完成，保險

2、賠案中的查勘、估損及理算則由保險公估公司處理。行業(yè)經(jīng)濟(jì)分工的發(fā)展為保險中介創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間。 我國的保險中介制度還處于逐步健全的階段，從它所處的外部環(huán)境以及保險中介市場自身條件來看，現(xiàn)在的保險中介正處于歷史上發(fā)展的最好時期，面臨極為難得的發(fā)展機(jī)遇。 一、保險中介制度的主要內(nèi)容 1、保險中介 保險中介是指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門為保險交易雙方提供保險銷售、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險管理，投保方案安排、風(fēng)險評估、損失鑒定和理算、代理查勘與理賠等服務(wù)，并從中依法收取傭金或手續(xù)費的單位和個人。也叫做保險中介人。保險中介具有專業(yè)性，經(jīng)濟(jì)性，多元性與廣泛性的特點。 在我國，保險中介的組

3、織形式主要包括保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)和保險營銷員。我們主要介紹三種基本組織形式，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人 A保險代理人 （2009新保險法117條）保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。 保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。其中，專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。在保險代理人中,它是唯一具有獨立法人資格的保險代理人。根據(jù)保險代理人管理規(guī)定(試行),專業(yè)保險代理人的組織形式

4、為有限責(zé)任公司。 兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托,在從事自身業(yè)務(wù)的同時,指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)保險代理人的主要優(yōu)勢在于可以通過代理與其主業(yè)相關(guān)的保險產(chǎn)品方便投保人技保,因此經(jīng)常為保險人所采用。從國內(nèi)的現(xiàn)狀看,兼業(yè)代理主要有以下一些形式:第一,行業(yè)兼業(yè)代理。即利用某一行業(yè)對保險的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件為保險人代理保險業(yè)務(wù)。如民航部門代理民航旅客意外險,鐵路部門代辦鐵路貨運險等。第二,企業(yè)兼業(yè)代理。通過工商企業(yè)對特定險種的客觀需求代理保險業(yè)務(wù)。如由企業(yè)代理開展職工養(yǎng)老保險、簡易人身保險、家庭財產(chǎn)保險等。專業(yè)保險代理人,即保險代理公司必須具備以下條件:最低實收貨幣資本

5、金為人民幣50萬元;具有符合規(guī)定的公司章程;擁有至少30名持有代理人展業(yè)證書的代理人員;具有符合任職資格的高級管理人員;具有符合要求的營業(yè)場所。 兼業(yè)保險代理人必須符合下列條件:具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán);具有持有代理人資格證書的專人從事保險代理業(yè)務(wù);有符合規(guī)定的營業(yè)場所。黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)。兼業(yè)代理人必須向國家保險監(jiān)管機(jī)關(guān)申領(lǐng)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè)),方可從事保險代理業(yè)務(wù)。 個人保險代理人必須事先取得代理人資格證書。凡持有代理人資格證書并申請從事個人代理業(yè)務(wù)者,必須與保險公司簽訂保險代理合同書,經(jīng)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)備案,核發(fā)代理人展業(yè)證書后,方可從事保險代理業(yè)務(wù)

6、。 B保險經(jīng)紀(jì)人 （新保險法第一百一十八條保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。） 保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。 保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。 保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的

7、資格證書。 保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的區(qū)別 代表的利益不同 保險經(jīng)紀(jì)人接受客客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益； 提供的服務(wù)不同 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。 服務(wù)的對象不同 保險經(jīng)紀(jì)人的客戶主要是大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個人。 承擔(dān)的責(zé)任不同 客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險代理人與保險公司是代理與被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人

8、在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。 C保險公估人 保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。 2、保險中介制度 保險中介制度是保險中介行為規(guī)范的總稱。它主要體現(xiàn)在兩個方面。 一個是政府直接制定保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人，保險公估人管理的法律與法規(guī)，規(guī)定各類保險中介人的行為規(guī)則。另一個是保險行業(yè)自律組織制定行業(yè)的

9、行為準(zhǔn)則，管理、約束和指導(dǎo)會員的經(jīng)營行為。 保險中介制度的作用 優(yōu)化保險資源配置 降低保險交易成本 保證保險市場的可持續(xù)發(fā)展 激勵和約束保險中介人 保險中介制度規(guī)范了保險中介的經(jīng)營原則 合法性原則保險中介的經(jīng)營行為必須符合國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，依法經(jīng)營 獨立性原則避免任何形式的行政干預(yù)和人為造成的利益沖突，不受任何非業(yè)務(wù)因素的干擾。 公平競爭原則保障保險中介行為規(guī)范，有序的進(jìn)行。 資格認(rèn)定原則市場準(zhǔn)入許可，辦理工商登記，資格考試 二、我國保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀 1，我國保險中介發(fā)展很快 保險中介的市場需求逐步增加 保險中介法律法規(guī)體系逐步建立 保險中介市場初步形成多元化的主體結(jié)構(gòu) 上世紀(jì)80年代初，國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)發(fā)展，保險公司通過兼職代辦網(wǎng)點代理銷售產(chǎn)品，形成兼業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)的雛形。90年代，適應(yīng)保險業(yè)改革開放的需要，保險市場引入了保險營銷渠道。進(jìn)入新世紀(jì)，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始迅速成長。經(jīng)過30年發(fā)展，我國保險中介市場結(jié)構(gòu)、市場規(guī)模、市場功能等各方面都發(fā)生了深刻變化。 截至2009年1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2439家。其中，保險代理公司1812家，保險經(jīng)紀(jì)公司354家，保險公估公司273家，分別占74.29、14.52和11.19。 截至3月底，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本達(dá)