中國商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化問題研究

1、PAGE 91/91中國商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化問題研究中國商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化問題研究基于市場結(jié)構(gòu)演進的視角盧煜雯中文摘要 商商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展展過程中中，產(chǎn)品品差異化化與市場場結(jié)構(gòu)間間存在著著密切的的互動關(guān)關(guān)系，因因此從市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進的的角度對對我國商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化問問題進行行研究，探探討一種種銀行在在實現(xiàn)微微觀效率率的同時時推動市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)自發(fā)演演進的可可能性具具有十分分重要的的現(xiàn)實意意義。模模型推演演分析表表明，只只要差異異化的效效率足夠夠高，銀銀行就能能憑借差差異化擴擴大市場場份額，從從而對市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)產(chǎn)生影影響。對對我國建建國以來來商業(yè)銀銀行業(yè)相相關(guān)資料料進行分分析的結(jié)結(jié)果也證證明

2、了近近十年來來隨著市市場化程程度的提提高，產(chǎn)產(chǎn)品差異異化對商商業(yè)銀行行市場結(jié)結(jié)構(gòu)的變變動具有有不可忽忽視的推推動作用用。 當(dāng)當(dāng)前我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)正正逐漸趨趨于分散散化，伴伴隨著商商業(yè)銀行行市場化化改革，尤尤其是利利率市場場化改革革的推進進這一進進程將日日益加快快。但同同時銀行行間也出出現(xiàn)了較較嚴重的的同質(zhì)化化現(xiàn)象，長長此以往往將對商商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)發(fā)展產(chǎn)生生一系列列負面影影響。究究其原因因，既有有銀行自自身內(nèi)部部問題的的影響，也也有外部部客觀因因素以及及相關(guān)制制度設(shè)計計不合理理的影響響。雖然然不同利利益主體體對市場場結(jié)構(gòu)演演進方向向抱有不不同期望望，但實實現(xiàn)凸顯顯銀行核核心競爭爭力，

3、能能提供高高額效用用并滿足足各細分分市場的的金融需需求的理理想差異異化是實實現(xiàn)各方方期望的的必然選選擇。銀銀行與相相關(guān)政府府部門應(yīng)應(yīng)各盡其其力，實實現(xiàn)差異異化的理理想目標標，并在在此過程程中實現(xiàn)現(xiàn)銀行微微觀效率率與推動動市場結(jié)結(jié)構(gòu)自然然演進的的統(tǒng)一。關(guān)鍵詞:中中國商業(yè)業(yè)銀行;產(chǎn)品差差異化;市場結(jié)結(jié)構(gòu)中文文摘 商商業(yè)銀行行是現(xiàn)代代經(jīng)濟社社會運行行的重要要組成部部分，在在社會資資金集中中與分配配中扮演演著關(guān)鍵鍵的角色色，商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的優(yōu)化化對促進進國民經(jīng)經(jīng)濟的持持續(xù)健康康發(fā)展至至關(guān)重要要。產(chǎn)品品差異化化作為商商業(yè)銀行行的競爭爭性行為為之一，不不僅在微微觀意義義上具有有增強銀銀行自身身競爭

4、力力，為消消費者提提供多樣樣化的消消費選擇擇，提升升消費者者福利水水平的作作用，在在中觀層層面上還還具有推推動行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)自發(fā)發(fā)演進的的積極作作用。學(xué)學(xué)界對不不同市場場結(jié)構(gòu)下下商業(yè)銀銀行業(yè)市市場績效效仍有頗頗多爭論論，但研研究市場場結(jié)構(gòu)演演進視角角下的商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化問問題的目目的并不不在于對對“何種商商業(yè)銀行行市場結(jié)結(jié)構(gòu)下市市場績效效最高”這一問問題作出出回答，而而旨在探探求一種種以完善善的法規(guī)規(guī)、合理理的制度度和適度度的監(jiān)管管與引導(dǎo)導(dǎo)為前提提，在銀銀行實現(xiàn)現(xiàn)各自微微觀效率率的過程程中，自自發(fā)使行行業(yè)的中中觀市場場結(jié)構(gòu)向向前演進進，最終終使社會會福利總總體水平平得到提提升的可可能

5、性。 我我國商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)自建國國以來從從中國人人民銀行行一家獨獨大，到到如今五五大商業(yè)業(yè)銀行、股股份制商商業(yè)銀行行、城市市商業(yè)銀銀行等競競爭者群群雄并起起，經(jīng)歷歷了一個個不斷分分散化的的發(fā)展過過程，如如果按照照日本公公證交易易委員會會以HHHI為基基準劃分分的市場場結(jié)構(gòu)分分類，目目前我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)已已步入低低寡占III型，壟壟斷程度度不斷下下降。但但與此同同時，商商業(yè)銀行行之間的的產(chǎn)品差差異化水水平卻不不容樂觀觀，產(chǎn)品品同質(zhì)化化趨勢嚴嚴重，長長此以往往，一方方面不利利于企業(yè)業(yè)自身經(jīng)經(jīng)營效率率的提高高，可能能使行業(yè)業(yè)陷入低低水平的的價格競競爭，另另一方面面也加大大了行業(yè)業(yè)系

6、統(tǒng)性性風(fēng)險，不不利于穩(wěn)穩(wěn)健、高高效的市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的形成成，妨害害實體經(jīng)經(jīng)濟的健健康發(fā)展展。因此此，提升升商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化水平，是是促進銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)進一步步自發(fā)向向前演進進，從而而最終提提高整個個國民經(jīng)經(jīng)濟福利利水平的的要求。 本本文除緒緒論與結(jié)結(jié)論外，共共包括五五章內(nèi)容容:第一章列出出了研究究基于市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進視視角的商商業(yè)銀行行產(chǎn)品產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化問問題的相相關(guān)理論論基礎(chǔ)，包包括市場場結(jié)構(gòu)相相關(guān)理論論和產(chǎn)品品差異化化理論。在在現(xiàn)有理理論的基基礎(chǔ)上，又又對商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)、商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品、商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化等等概念做做出了界界定。 第二章分析析了商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)業(yè)化

7、與市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)變動間間的關(guān)系系。通過過數(shù)學(xué)模模型推導(dǎo)導(dǎo)，分別別分析在在市場中中不存在在任何產(chǎn)產(chǎn)品差異異化、引引入橫向向差異化化、引入入縱向差差異化的的情況下下，市場場上的企企業(yè)進行行競爭的的均衡價價格與均均衡產(chǎn)量量。再通通過比較較不同條條件下的的均衡解解，說明明了只要要銀行進進行差異異化的效效率足夠夠高，就就能憑借借差異化化戰(zhàn)略在在競爭中中保持或或擴大市市場份額額，從而而影響市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)。 第三章是對對我國建建國以來來的商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進中中的產(chǎn)品品差異化化發(fā)展進進行的實實證分析析。第一一節(jié)和第第二節(jié)首首先分別別梳理了了建國以以來我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)與與產(chǎn)品差差異化情情況的變變化

8、過程程。市場場結(jié)構(gòu)方方面，建建國至今今商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)不不斷趨于于分散。而而產(chǎn)品差差異化的的發(fā)展亦亦伴隨著著商業(yè)銀銀行職能能的獨立立，市場場結(jié)構(gòu)的的分散經(jīng)經(jīng)歷了產(chǎn)產(chǎn)品不斷斷多元化化的過程程。第三三節(jié)則通通過建立立市場結(jié)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)產(chǎn)品差異異化水平平之間的的計量分分析模型型，證明明了過去去十幾年年間產(chǎn)品品差異化化的發(fā)展展確實對對促進我我國銀行行市場結(jié)結(jié)構(gòu)變動動起到重重要作用用。 第第四章著著重分析析了我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)與與產(chǎn)品差差異化水水平的現(xiàn)現(xiàn)狀及問問題。由由第一節(jié)節(jié)和第二二節(jié)的分分析可知知，商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)在近十十一年間間有顯著著降低，目目前正處處在緩慢慢向壟斷斷競爭過過渡的過

9、過程中，但但產(chǎn)品差差異化水水平卻很很低。第第三節(jié)分分析了低低水平的的差異化化可能導(dǎo)導(dǎo)致的問問題:(1)不不利于市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進;(2)可能會會產(chǎn)生低低水平的的價格競競爭妨礙礙行業(yè)長長遠發(fā)展展;(33)不利利于建立立多層次次的穩(wěn)健健、高效效的商業(yè)業(yè)銀行體體系。最最后在第第四節(jié)探探討了當(dāng)當(dāng)前市場場結(jié)構(gòu)下下低水平平的產(chǎn)品品差異化化產(chǎn)生的的原因:(1)以資金金運用為為核心的的銀行產(chǎn)產(chǎn)品易于于被模仿仿;(22)趨于于競爭的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)與低低差異化化水平間間形成惡惡性循環(huán)環(huán);(33)商業(yè)業(yè)銀行自自身產(chǎn)品品創(chuàng)新能能力較弱弱;(44)部分分商業(yè)銀銀行經(jīng)營營與發(fā)展展戰(zhàn)略不不明確;(5)相關(guān)知知識產(chǎn)權(quán)權(quán)保護制制度

10、的缺缺失削弱弱銀行創(chuàng)創(chuàng)新動機機;(66)商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)市場化化水平仍仍然較低低。 第第五章提提出了市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進中中的商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品差異異化推動動策略選選擇。第第一節(jié)首首先從商商業(yè)銀行行市場上上的相關(guān)關(guān)利益各各方的偏偏好出發(fā)發(fā)，分析析了他們們各自對對市場結(jié)結(jié)構(gòu)演進進的期望望。因為為雖然各各方對市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進方方向抱有有不同期期望，但但提升銀銀行間產(chǎn)產(chǎn)品差異異化水平平卻是實實現(xiàn)各自自期望的的必然之之選，所所以第二二節(jié)在分分析各方方對市場場結(jié)構(gòu)演演進期望望的基礎(chǔ)礎(chǔ)上提出出商業(yè)銀銀行業(yè)產(chǎn)產(chǎn)品差異異化發(fā)展展的理想想目標:(1)基于核核心競爭爭力的差差異化;(2)提供高高額效用用的有效效率的差差異

11、化;(3)滿足地地方經(jīng)濟濟社會個個性化金金融需求求的差異異化;(4)總總體上交交叉覆蓋蓋不同人人群金融融需求的的差異化化。第三三節(jié)則提提出了以以實現(xiàn)理理想目標標為出發(fā)發(fā)點的銀銀行產(chǎn)品品差異化化推動策策略選擇擇。商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)應(yīng):(11)細分分市場，明明確市場場定位，制制定歸核核化發(fā)展展戰(zhàn)略;(2)建立引引入云計計算的客客戶檔案案數(shù)據(jù)庫庫，重視視客戶關(guān)關(guān)系管理理;(33)加強強特色品品牌建設(shè)設(shè);(44)注重重金融產(chǎn)產(chǎn)品與服服務(wù)創(chuàng)新新。相關(guān)關(guān)政府部部門則應(yīng)應(yīng):(11)加強強立法，保保護金融融產(chǎn)品知知識產(chǎn)權(quán)權(quán):(22)適度度監(jiān)管，營營造開放放有序的的創(chuàng)新環(huán)環(huán)境;(3)合合理引導(dǎo)導(dǎo)，打造造穩(wěn)健高高效的商

12、商業(yè)銀行行體系。 緒論0.1研究究背景與與選題意意義 商商業(yè)銀行行是保障障社會經(jīng)經(jīng)濟活動動順利運運行的中中心樞紐紐，也是是一國金金融系統(tǒng)統(tǒng)的主要要構(gòu)成之之一，銀銀行業(yè)的的健康與與活力對對一國經(jīng)經(jīng)濟的持持續(xù)快速速發(fā)展具具有重大大意義。面面對當(dāng)前前我國直直接融資資渠道發(fā)發(fā)展不健健全這一一實際，商商業(yè)銀行行成為大大多數(shù)個個人、企企業(yè)融通通資金的的主要渠渠道，商商業(yè)銀行行市場結(jié)結(jié)構(gòu)的優(yōu)優(yōu)化程度度對我國國經(jīng)濟健健康發(fā)展展與資源源有效配配置就具具有更為為重大的的戰(zhàn)略意意義。0.1.11研究背背景 從從20世世紀700年代改改革開放放，到220011年中國國扣開世世貿(mào)組織織的大門門，再到到如今入入世111周

13、年，中中國的社社會、經(jīng)經(jīng)濟面貌貌發(fā)生了了翻天覆覆地的變變化，在在中國不不斷的變變革進程程中，銀銀行機構(gòu)構(gòu)始終在在其中發(fā)發(fā)揮著不不可忽視視的作用用。伴隨隨著經(jīng)濟濟開放的的深化與與廣化，中中國的銀銀行機構(gòu)構(gòu)與世界界金融市市場的聯(lián)聯(lián)系日益益緊密，而而商業(yè)銀銀行業(yè)的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)也由由改革開開放前的的中國人人民銀行行一家獨獨大，到到改革開開放后四四大國有有專業(yè)銀銀行各據(jù)據(jù)一方，再再到專業(yè)業(yè)銀行商商業(yè)化改改革，股股份制銀銀行、城城市商業(yè)業(yè)銀行建建立，外外資銀行行逐步進進入，總總體而言言商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)由由國家完完全壟斷斷逐漸向向壟斷競競爭過渡渡，呈現(xiàn)現(xiàn)分散化化的趨勢勢。 我我國商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的

14、逐漸漸分散化化導(dǎo)致了了商業(yè)銀銀行市場場競爭的的舊益加加劇，而而伴隨著著中國商商業(yè)銀行行體系的的開放程程度和市市場化程程度的逐逐步提高高，尤其其是自220122年利率率市場化化改革邁邁出實質(zhì)質(zhì)性的一一步以來來，我國國商業(yè)銀銀行市場場主體更更面臨著著前所未未有的生生存和競競爭壓力力，從而而推動商商業(yè)銀行行采取多多種策略略進行競競爭。其其結(jié)果之之一是創(chuàng)創(chuàng)新過程程所導(dǎo)致致的銀行行產(chǎn)品總總量上的的不斷豐豐富，但但是由于于銀行產(chǎn)產(chǎn)品特性性以及制制度缺陷陷等原因因，從銀銀行主體體間產(chǎn)品品的相對對差異程程度看，商商業(yè)銀行行產(chǎn)品具具有明顯顯的同質(zhì)質(zhì)化傾向向，產(chǎn)品品差異化化程度很很低。0.1.22選題意意義 針針

15、對我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)的的分散化化發(fā)展趨趨勢，學(xué)學(xué)者們對對此持有有的看法法各不相相同。有有學(xué)者認認為單一一而寡占占的市場場結(jié)構(gòu)不不僅不利利于銀行行自身的的競爭力力提升，也也在一定定程度上上阻礙了了實體經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展，主主張通過過鼓勵市市場競爭爭來實現(xiàn)現(xiàn)市場結(jié)結(jié)構(gòu)的進進一步分分散化。而而另一些些學(xué)者則則通過比比較發(fā)達達國家的的銀行規(guī)規(guī)模與市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)，認為為我國銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的寡占占程度應(yīng)應(yīng)該進一一步提高高以獲取取規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟效益益，提高高經(jīng)濟效效率。但但無論持持何種觀觀點，學(xué)學(xué)者們基基本都同同意:當(dāng)當(dāng)前我國國商業(yè)銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)墮需進進行調(diào)整整。 市市場上的的競爭者者日趨增增多，

16、但但近年來來我國商商業(yè)銀行行間卻出出現(xiàn)比較較嚴重的的產(chǎn)品同同質(zhì)化現(xiàn)現(xiàn)象，在在制度缺缺陷、銀銀行產(chǎn)品品自身特特性、銀銀行本身身創(chuàng)新不不足等原原因的催催化下，使使市場競競爭出現(xiàn)現(xiàn)了惡性性競爭的的態(tài)勢。一一方面，產(chǎn)產(chǎn)品同質(zhì)質(zhì)化使商商業(yè)銀行行耽于傳傳統(tǒng)和常常規(guī)業(yè)務(wù)務(wù)部門的的價格競競爭，同同時限制制或忽略略了對新新興空白白市場的的發(fā)現(xiàn)與與開發(fā)，影影響了商商業(yè)銀行行自身核核心競爭爭力的提提高。另另一方面面，膠著著的同質(zhì)質(zhì)化競爭爭環(huán)境也也使各商商業(yè)銀行行難以通通過有效效的價格格策略或或是差異異化戰(zhàn)略略實現(xiàn)市市場份額額的有效效擴張，只只能選擇擇增加網(wǎng)網(wǎng)點數(shù)量量來搶占占市場，但但大多數(shù)數(shù)中小銀銀行受到到資產(chǎn)規(guī)規(guī)

17、模的限限制，難難以大規(guī)規(guī)模地采采取這種種擴張方方式。 市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)變動的的表現(xiàn)之之一即產(chǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部部不同企企業(yè)間市市場份額額的變動動，同質(zhì)質(zhì)化的競競爭態(tài)勢勢限制了了各銀行行，尤其其是中小小銀行市市場份額額的擴張張，也就就在一定定程度上上制約了了銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)的自自發(fā)調(diào)整整。因此此，研究究商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化不僅是是提升銀銀行自身身競爭力力的要求求，而且且是促進進銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)進一一步自發(fā)發(fā)向前演演進，從從而最終終影響其其市場績績效乃至至整個經(jīng)經(jīng)濟效率率的要求求。0.2相關(guān)關(guān)研究綜綜述 由由于少有有學(xué)者將將商業(yè)銀銀行的市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)與其產(chǎn)產(chǎn)品差異異化結(jié)合合起來做做專門的的研究，因因此以下

18、下將把相相關(guān)研究究成果按按商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)相相關(guān)研究究和商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品差異異化相關(guān)關(guān)研究進進行分類類，分別別進行綜綜述。0.2.11商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)相相關(guān)研究究綜述 市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)相關(guān)理理論是產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織理論的的重要組組成部分分，也是是現(xiàn)代產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織理論研研究的出出發(fā)點。對對銀行業(yè)業(yè)產(chǎn)業(yè)組組織的研研究始于于上世紀紀60年年代，但但直到990年代代政府放放松了對對銀行業(yè)業(yè)的管制制，對銀銀行業(yè)的的產(chǎn)業(yè)組組織研究究才真正正快速發(fā)發(fā)展起來來，而銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)研究因因此也獲獲得了充充分的發(fā)發(fā)展。0.2.11.1國國外商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)相關(guān)研研究現(xiàn)狀狀 國國外學(xué)者者對銀行行業(yè)市場場結(jié)構(gòu)

19、的的研究涉涉及了銀銀行業(yè)的的規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟、范范圍經(jīng)濟濟、進入入和退出出壁壘以以及各國國家和地地區(qū)銀行行業(yè)市場場結(jié)構(gòu)及及其競爭爭行為等等多個方方面，使使用的研研究方法法和理論論基礎(chǔ)也也不盡相相同?，F(xiàn)現(xiàn)從單純純的商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)研究究及一定定市場結(jié)結(jié)構(gòu)下銀銀行的競競爭行為為兩方面面對相關(guān)關(guān)文獻進進行整理理。 從從對單純純的商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)研究究看，SShaffferr (220011)運用用非結(jié)構(gòu)構(gòu)的研究究方法對對美國、加加拿大、比比利時、德德國等多多國銀行行業(yè)在各各個時期期內(nèi)德情情況進行行了研究究，他以以美國、加加拿大、英英國、德德國、法法國、日日本等115個國國家在119799-

20、19991年年的相關(guān)關(guān)資料為為樣本，研研究了這這些國家家在這段段時期內(nèi)內(nèi)的市場場結(jié)構(gòu)，結(jié)結(jié)果顯示示，比利利時、丹丹麥、日日本、美美國、法法國的市市場上存存在明顯顯的市場場勢力，即即其市場場結(jié)構(gòu)寡寡占程度度較高。喻喻athhan和和Neaave (19989)的研究究認為加加拿大在在19882年的的銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)是完全全競爭的的，但在在19883-119844轉(zhuǎn)為了了壟斷競競爭。而Anngelllinni和CCetoorellli (20003)對意大大利的研研究顯示示，意大大利在220世紀紀末至221世紀紀初這十十年左右右的時間間內(nèi)是缺缺乏市場場勢力的的。0CCocccoreese (200

21、08)的研究究支持了了這一觀觀點。但但Mollyneeux (19994 ) Dee Baandtt和Daaviss (20004)的的研究顯顯示在大大約19996年年之前，意意大利的的銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)還是壟壟斷或壟壟斷競爭爭的，而而且意大大利內(nèi)部部不同地地區(qū)間的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)也不不盡相同同。 而從從對這些些國家和和地區(qū)的的商業(yè)銀銀行在一一定市場場結(jié)構(gòu)下下的競爭爭行為的的研究看看，Shhafffer (19993)認為在在相對較較寡占的的市場中中，美國國銀行業(yè)業(yè)的競爭爭行為拒拒絕共謀謀行為，而而符合完完全競爭爭的情況況，加拿拿大的銀銀行業(yè)寡寡占程度度低，但但同樣顯顯示了完完全競爭爭的市場場行為。

22、)Bikkkerr和Haaaf (20002 )研究究了177個歐洲洲國家和和6個非非歐洲國國家，并并對銀行行按其規(guī)規(guī)模大小小進行了了分類，結(jié)結(jié)果顯示示即使不不同國家家銀行業(yè)業(yè)市場寡寡占程度度不同，但但小銀行行間的競競爭程度度小于大大銀行，全全國性銀銀行或跨跨國銀行行相較地地方銀行行面臨著著更大的的競爭;澳大利利亞和希希臘的銀銀行市場場不能拒拒絕共謀謀。IIilldirrim和和Phiilipppattos (20002 )對114個經(jīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型型國家的的研究也也顯示了了大銀行行比小銀銀行面臨臨更激烈烈的市場場競爭。0.2.11.2國國內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)相關(guān)研研究現(xiàn)狀狀 同同樣地，將將國內(nèi)

23、關(guān)關(guān)于商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的研究究按照單單純的市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)情況及及一定結(jié)結(jié)構(gòu)下的的競爭行行為兩方方面對相相關(guān)研究究成果進進行整理理。從對對商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)情情況的研研究看，我我國銀行行業(yè)市場場結(jié)構(gòu)的的相關(guān)文文獻資料料顯示，我我國學(xué)者者普遍認認為我國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)壟壟斷程度度較高，如如賀春臨臨(20004)對中國國銀行業(yè)業(yè)進行回回歸分析析后認為為中國銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)高度壟壟斷，主主張通過過大力發(fā)發(fā)展中小小型銀行行對市場場結(jié)構(gòu)進進行優(yōu)化化。朱閏龍龍(20006)研究了了浙江的的15家家中小型型銀行后后認為我我國中小小銀行市市場剛剛剛進入壟壟斷競爭爭階段。楊德勇、王桂賢(2001)

24、的研究也顯示我國商業(yè)銀行具有明顯的壟斷特征，并認為壟斷會導(dǎo)致銀行的低效率，并造成銀行業(yè)風(fēng)險的積累。葉欣、郭建偉和馮宗憲(2001)運用市場集中度指標和赫芬達爾指數(shù)指標，量化分析了中國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)，分析結(jié)構(gòu)顯示中國商業(yè)銀行業(yè)寡占程度正逐漸降低，由寡頭壟斷向壟斷競爭過渡。王國紅(2002)也認為中國商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)是一種金融抑制下的壟斷結(jié)構(gòu)。由此可見，我國學(xué)者對我國商業(yè)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)情況是有著普遍的共識的:即我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)寡占程度雖然趨于下降，仍然處在一個較高的水平。 從從對我國國商業(yè)銀銀行在一一定市場場結(jié)構(gòu)下下的競爭爭行為的的研究看看，雖然然各學(xué)者者對我國國當(dāng)前商商業(yè)銀行行業(yè)壟斷斷

25、競爭的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)達成成了共識識，但他他們對我我國商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)在當(dāng)前前結(jié)構(gòu)下下所具有有的市場場競爭水水平卻持持不同意意見。如如袁鷹(20000)認認為我國國銀行業(yè)業(yè)是大銀銀行壟斷斷與低水水平的過過度競爭爭并存的的。c11uaan (20006 )對19996年年至20000年年的中國國銀行業(yè)業(yè)進行的的研究也也部分支支持了這這一觀點點，該學(xué)學(xué)者認為為在外資資銀行進進入中國國前，我我國的銀銀行業(yè)處處于完全全競爭之之中，這這一觀點點顯然與與大多學(xué)學(xué)者相悖悖。趙子銥銥等( 20005)將將中國商商業(yè)銀行行業(yè)分為為四大國國有銀行行與十家家股份制制銀行，認認為股份份制銀行行的競爭爭程度低低于國有有銀行間

26、間的競爭爭程度。而黃雋(2007)認為銀行的競爭情況與市場上銀行的數(shù)量之間并不存在比如的聯(lián)系。0.2.22商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化相關(guān)研研究綜述述 產(chǎn)產(chǎn)品差異異化戰(zhàn)略略是企業(yè)業(yè)參與市市場競爭爭的重要要手段，該該戰(zhàn)略由由邁克爾爾，波特特率先提提出，是是企業(yè)競競爭的三三種基本本戰(zhàn)略之之一。隨隨著我國國商業(yè)銀銀行業(yè)市市場的日日益繁榮榮，銀行行產(chǎn)品的的供給數(shù)數(shù)量和產(chǎn)產(chǎn)品種類類日漸增增多，百百花齊放放的商業(yè)業(yè)銀行市市場吸引引了大量量學(xué)者對對其產(chǎn)品品差異化化情況進進行研究究，現(xiàn)將將相關(guān)研研究按其其研究對對象分為為:所有有商業(yè)銀銀行、中中小型商商業(yè)銀行行兩類，分分別概述述如下:0.2.22.1商商業(yè)銀行行業(yè)

27、整體體產(chǎn)品差差異化研研究現(xiàn)狀狀 張啟明(220099)認為為我國商商業(yè)銀行行同質(zhì)化化現(xiàn)象嚴嚴重，不不同類型型銀行之之間市場場定位趨趨同、業(yè)業(yè)務(wù)定位位趨同、客客戶定位位趨同產(chǎn)產(chǎn)品定位位趨同，銀銀行產(chǎn)品品與定位位的同質(zhì)質(zhì)化導(dǎo)致致了銀行行間的非非理性競競爭，削削弱了銀銀行的抗抗風(fēng)險能能力和盈盈利能力力，也使使銀行客客戶的福福利遭到到了損失失，因此此他主張張在鞏固固傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)、有有效控制制風(fēng)險的的前提下下通過市市場細分分以及品品牌效應(yīng)應(yīng)加大銀銀行的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化程度度。楊韶南南等(220111)在比比較分析析美國商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化情情況的基基礎(chǔ)上得得到了和和張啟明明大體相相同的結(jié)結(jié)論，并并提出要

28、要位客戶戶提供個個性化的的產(chǎn)品和和服務(wù)。 伶翠玲和曾慶普(2009)則更多強調(diào)了銀行業(yè)產(chǎn)品的差異化的一面認為各銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、目標市場以及具體的品牌定位、產(chǎn)品供給和服務(wù)情況存在著一定的差異，但仍然需要得到進一步的完善，因此她提出要把客戶按照人口統(tǒng)計等標準細分，施行差異化營銷，并在此基礎(chǔ)上加大創(chuàng)新，重視關(guān)系營銷以強化客戶忠誠度。王海燕(2009)認為實施差異化既是滿足客戶需求的要求，也是實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的要求，還是商業(yè)銀行順應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展以及業(yè)務(wù)形式變化的要求，因此她提出銀行進行差異化的前提是市場細分，并詳細闡述了市場細分的變量選擇，包括個人客戶和公司客戶的細分變量，提出了目標市場的選擇考

29、量，然后在細分市場的基礎(chǔ)上就如何實施差異化提出了若干建議。陳蓓蓓(2011)首先總結(jié)了發(fā)達國家商業(yè)銀行實施差異化的經(jīng)驗，在參考其差異化戰(zhàn)略實施方法的基礎(chǔ)上提出，我國商業(yè)銀行應(yīng)從定價、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、品牌四方面實現(xiàn)差異化。吳曉云和吳化民(2011)基于Miles和Snow的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略類型分類和Porter的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略類型分類構(gòu)建了一個新的企業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略類型矩陣，并在該矩陣的基礎(chǔ)上提出了我國銀行差異化競爭的戰(zhàn)略選擇建議，認為我國銀行應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的競爭戰(zhàn)略，尤其是中小型銀行要堅持差異化與不盲從，達到兼顧成本、效率與顧客滿意的目的。0.2.2.2中小型商業(yè)銀行產(chǎn)品差異化研究現(xiàn)狀 王瀟0020110)借

30、借鑒了美美國、日日本、德德國等發(fā)發(fā)達國家家中小銀銀行的差差異化發(fā)發(fā)展經(jīng)驗驗，提出出我國中中小型銀銀行，尤尤其是城城市商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)該立足足于本區(qū)區(qū)域，充充分利用用熟悉所所在地的的信息優(yōu)優(yōu)勢，開開發(fā)所在在地的客客戶資源源，為中中小企業(yè)業(yè)提供及及時、快快捷的金金融服務(wù)務(wù)，以實實現(xiàn)與大大型銀行行的差異異化。尚文程程(20010)指出差差異化發(fā)發(fā)展是我我國中小小銀行的的必由之之路，這這是金融融產(chǎn)品本本身特性性、我國國經(jīng)濟轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型和構(gòu)構(gòu)建多層層次銀行行系統(tǒng)的的共同要要求，但但在目前前，中小小銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略定位位不明，我我國銀行行體系單單一，銀銀行監(jiān)管管部門僵僵化以及及中小銀銀行內(nèi)部部績效考考核制度度不足等等問

31、題仍仍制約著著中小銀銀行差異異化發(fā)展展，由此此決定了了中小銀銀行的差差異化首首先要決決定市場場定位，同同時重視視和監(jiān)管管部門的的互動。張吉光(2010)的觀點與尚文程(2010)類似，并進一步指出差異化也是中小銀行所面臨的資本約束與監(jiān)管約束的必然選擇，而其差異化發(fā)展還面臨著歧視性監(jiān)管政策、地方政府不當(dāng)干預(yù)、戰(zhàn)略地位不明的問題，繼而提出了優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確戰(zhàn)略定位，強化核心競爭力，優(yōu)化有限資源配置的對策。此外，杜兵(2010)還指出金融創(chuàng)新的不足也是制約中小型銀行差異化戰(zhàn)略實施的因素之一。朱正寶、吳章兵等(2006)建議分三步來制定我國城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略:第一步，合規(guī)經(jīng)營;第二步，提供差異化服

32、務(wù);第三步，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略，認為差異化經(jīng)營是城市商業(yè)銀行爭奪市場份額，實現(xiàn)發(fā)展的必由之路。0.2.33相關(guān)研研究總結(jié)結(jié)與評述述 上上述文獻獻資料為為本文的的研究提提供了更更為廣闊闊的視野野和有益益的借鑒鑒，但也也存在著著一些不不足。目目前，分分別關(guān)于于商業(yè)銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)和產(chǎn)品品差異化化的研究究成果雖雖多，但但從研究究內(nèi)容上上看，大大多將市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)與產(chǎn)品品差異化化分別進進行研究究，少有有學(xué)者專專門將二二者結(jié)合合起來，研研究微觀觀的差異異化行為為對中觀觀的市場場結(jié)構(gòu)的的影響。即即使有學(xué)學(xué)者在研研究市場場結(jié)構(gòu)時時也對產(chǎn)產(chǎn)品差異異化做了了研究的的，也只只作為市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)影響因因素研究究的一

33、部部分做較較為籠統(tǒng)統(tǒng)的定性性研究;而專門門針對商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化所所做的研研究則更更多地關(guān)關(guān)注于如如何促進進我國商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化發(fā)發(fā)展的對對策、策策略研究究，針對對我國商商業(yè)銀行行業(yè)產(chǎn)品品差異化化發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀進行行的實證證研究相相對較少少。從研研究方法法上看，則則以理論論研究為為主，缺缺乏足夠夠的實證證研究為為其結(jié)論論與對策策提供支支撐。因因此，在在本文的的研究中中，將從從商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)演演進的角角度對其其產(chǎn)品差差異化問問題展開開研究，并并注重對對數(shù)據(jù)的的收集、整整理和分分析，以以為研究究提供實實證基礎(chǔ)礎(chǔ)，旨在在探求一一種在銀銀行實現(xiàn)現(xiàn)各自微微觀效率率的過程程中，自自發(fā)使行行

34、業(yè)的中中觀市場場結(jié)構(gòu)向向理想方方向演進進，最終終使社會會福利總總體水平平得到提提升的可可能性。0.3結(jié)構(gòu)構(gòu)安排、研研究方法法與創(chuàng)新新之處0.3.11結(jié)構(gòu)安安排 本本文的研研究思路路是以對對商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)、商商業(yè)銀行行產(chǎn)品及及其差異異化做出出明確界界定為基基礎(chǔ)，對對商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化對市場場結(jié)構(gòu)演演進的影影響進行行理論研研究，并并通過實實證分析析我國建建國以來來的商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)產(chǎn)品差異異化的發(fā)發(fā)展歷程程，以及及在中國國商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)演演進的過過程中產(chǎn)產(chǎn)品差異異化起到到的作用用。接著著分析當(dāng)當(dāng)前市場場結(jié)構(gòu)下下產(chǎn)品差差異化現(xiàn)現(xiàn)狀，可可能導(dǎo)致致的問題題以及產(chǎn)產(chǎn)生問題題的

35、原因因。最后后針對當(dāng)當(dāng)前市場場結(jié)構(gòu)下下相關(guān)利利益主體體對市場場結(jié)構(gòu)演演進的方方向的期期望提出出相應(yīng)的的產(chǎn)品差差異化的的理想目目標與達達到目標標的措施施。除緒緒論與結(jié)結(jié)論外，本本文擬分分五章來來闡述中中國商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品差異異化這一一內(nèi)容: 第第一章:相關(guān)理理論基礎(chǔ)礎(chǔ)與概念念界定。包包括產(chǎn)品品差異化化理論與與市場結(jié)結(jié)構(gòu)理論論等，同同時對本本文相關(guān)關(guān)概念作作出界定定。第二章:銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)與產(chǎn)品品差異化化關(guān)系分分析。在在本章中中，筆者者將試圖圖構(gòu)建一一個簡單單的分析析模型，分分析產(chǎn)品品差異化化水平對對銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)演進進的作用用。 第三章:我我國商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)演進中中的產(chǎn)品品差異

36、化化發(fā)展。闡闡述建國國以來我我國銀行行業(yè)市場場結(jié)構(gòu)的的演變與與產(chǎn)品差差異化的的發(fā)展，并并以計量量分析的的方法研研究產(chǎn)品品差異化化發(fā)展對對我國銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)變動的的作用。 第第四章:當(dāng)前市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)下的我我國商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品差異異化現(xiàn)狀狀與問題題。以定定性分析析與定量量分析相相結(jié)合的的方法，研研究當(dāng)前前我國的的商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)及及產(chǎn)品差差異化現(xiàn)現(xiàn)狀，并并分析當(dāng)當(dāng)前市場場結(jié)構(gòu)下下的低水水平差異異化可能能導(dǎo)致的的問題及及產(chǎn)生問問題的原原因。 第第五章:商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)演演進中的的產(chǎn)品差差異化推推動策略略選擇。從從市場上上的相關(guān)關(guān)各方對對市場結(jié)結(jié)構(gòu)演進進的期望望出發(fā)，分分析銀行行進行產(chǎn)產(chǎn)

37、品差異異化應(yīng)達達到的理理想目標標，并研研究為達達到這一一理想目目標應(yīng)采采取什么么推動策策略。 理論分分析、實實證分析析與規(guī)范范分析相相結(jié)合的的方法。首首先運用用理論分分析方法法研究銀銀行市場場結(jié)構(gòu)與與產(chǎn)品差差異化之之間的關(guān)關(guān)系，再再以實證證分析的的方法分分析我國國銀行業(yè)業(yè)市場結(jié)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)產(chǎn)品差異異化的發(fā)發(fā)展歷程程，最后后再以規(guī)規(guī)范分析析的方法法提出相相應(yīng)對策策建議。0.3.33創(chuàng)新之之處 建建立了一一個簡單單的模型型，探索索不同類類型的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化對商商業(yè)銀行行市場結(jié)結(jié)構(gòu)演進進的作用用關(guān)系，為為今后相相關(guān)主體體通過有有目的地地推動產(chǎn)產(chǎn)品差異異化實現(xiàn)現(xiàn)市場結(jié)結(jié)構(gòu)的調(diào)調(diào)整提供供思路。 通通過定性性

38、分析與與定量分分析相結(jié)結(jié)合，對對我國改改革開放放以來銀銀行業(yè)市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的演進進與產(chǎn)品品差異化化的發(fā)展展，以及及二者間間的互動動情況作作出清晰晰的描繪繪。 依依據(jù)理論論分析與與實證分分析所得得到的結(jié)結(jié)果，從從相關(guān)利利益各方方對市場場結(jié)構(gòu)演演進的期期望出發(fā)發(fā)，對如如何推動動產(chǎn)品差差異化以以達到符符合各方方利益的的理想差差異化目目標提出出對策、策策略建議議，具有有一定現(xiàn)現(xiàn)實意義義。第一一章相關(guān)關(guān)理論基基礎(chǔ)與概概念界定定1.1市場場結(jié)構(gòu)相相關(guān)理論論基礎(chǔ)1.1.11市場結(jié)結(jié)構(gòu)的定定義與分分類 蘇蘇東水將將市場結(jié)結(jié)構(gòu)定義義為企業(yè)業(yè)市場關(guān)關(guān)系的特特征和形形式，是是構(gòu)成市市場的產(chǎn)產(chǎn)品供給給者之間間、購買買者

39、之間間、買賣賣雙方之之間以及及市場內(nèi)內(nèi)現(xiàn)有的的供給者者、購買買者與正正在進入入或可能能進入該該市場的的供給者者與購買買者之間間關(guān)系的的總和及及其特征征。按照市市場中產(chǎn)產(chǎn)品供給給者之間間的關(guān)系系，將市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)分為:完全競競爭、壟壟斷競爭爭、寡頭頭壟斷和和完全壟壟斷四類類。 1.11.2市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)相關(guān)理理論1.1.22.1哈哈佛學(xué)派派關(guān)于市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的論述述哈佛學(xué)派建建立了著著名的“SCPP范式，他他們把市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)作為研研究的核核心，認認為市場場結(jié)構(gòu)決決定企業(yè)業(yè)行為，企企業(yè)行為為又進一一步?jīng)Q定定市場績績效。市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的決定定因素包包括市場場集中度度，產(chǎn)品品差異化化程度以以及進入入壁壘的的高

40、低:市場集集中度可可由市場場集中度度指標(CRnn )、赫赫芬達爾爾一赫希希曼指數(shù)數(shù)(HHHI)和和集中曲曲線等指指標加以以衡量;產(chǎn)品差差異化受受到多方方面因素素的影響響，常以以廣告密密度(廣廣告費/銷售額額)加以以度量;進入壁壁壘受政政府規(guī)制制、產(chǎn)品品差異化化、絕對對成本優(yōu)優(yōu)勢等因因素影響響。產(chǎn)業(yè)業(yè)政策上上，哈佛佛學(xué)派大大力主張張反托拉拉斯政策策，主張張形成接接近完全全競爭的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)以獲獲得理想想績效。1.1.22.2芝芝加哥學(xué)學(xué)派關(guān)于于市場結(jié)結(jié)構(gòu)的論論述 芝芝加哥學(xué)學(xué)派又被被稱為“效率主主義學(xué)派派”，他們們認為市市場績效效在產(chǎn)業(yè)業(yè)組織中中起決定定作用，部部分企業(yè)業(yè)的高效效率使他他們獲得

41、得高利潤潤，促進進了企業(yè)業(yè)規(guī)模的的擴大和和市場集集中度的的提高，進進而形成成高度集集中的市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)。芝加加哥學(xué)派派認為與與其說是是市場結(jié)結(jié)構(gòu)決定定市場績績效，不不如說是是市場績績效或市市場行為為決定了了市場結(jié)結(jié)構(gòu)。芝芝加哥學(xué)學(xué)派的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策主張應(yīng)應(yīng)把績效效作為判判斷好壞壞的標準準，反對對政府對對市場的的過分干干預(yù)，認認為政府府只需對對企業(yè)間間的協(xié)調(diào)調(diào)行為進進行監(jiān)督督。芝加加哥學(xué)派派對SCCP范式式做出了了修正，建建立起了了市場結(jié)結(jié)構(gòu)、市市場行為為、市場場績效間間的雙向向互動。1.1.22.3新新奧地利利學(xué)派關(guān)關(guān)于市場場結(jié)構(gòu)的的論述新奧地利學(xué)學(xué)派從不不完全信信息出發(fā)發(fā)，認為為市場競競爭是分分

42、散的信信息與知知識的發(fā)發(fā)現(xiàn)和利利用過程程，只要要不存在在行政壟壟斷和政政策規(guī)制制，企業(yè)業(yè)家的創(chuàng)創(chuàng)新精神神就能夠夠促使他他發(fā)現(xiàn)未未被注意意的信息息，并通通過進入入市場更更好地滿滿足消費費者來形形成足夠夠的競爭爭壓力，促促進企業(yè)業(yè)的優(yōu)勝勝劣汰。新新奧地利利完全否否定反壟壟斷政策策，認為為在放任任自由的的環(huán)境中中，壟斷斷企業(yè)是是在市場場競爭中中生存下下來的最最有效率率的企業(yè)業(yè)，因此此新奧地地利學(xué)派派對具有有壟斷勢勢力的企企業(yè)有較較強的容容忍力，相相應(yīng)地對對相對集集中的市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)也更為為包容。1.1.22.4可可競爭市市場理論論關(guān)于市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的論述述 鮑鮑莫爾、帕帕恩查和和韋利格格等人在在芝加哥哥

43、學(xué)派的的基礎(chǔ)上上提出了了可競爭爭市場力力理論。可可競爭市市場是指指市場內(nèi)內(nèi)的企業(yè)業(yè)不存在在沉沒成成本，因因此企業(yè)業(yè)能夠完完全自由由地進入入或退出出的市場場。無論論是完全全競爭、壟壟斷競爭爭、寡頭頭壟斷還還是完全全壟斷的的市場結(jié)結(jié)構(gòu)，只只要不存存在沉沒沒成本，潛潛在競爭爭者的壓壓力會迫迫使市場場內(nèi)的企企業(yè)采取取競爭性性的行為為，企業(yè)業(yè)不可能能獲得超超額利潤潤，因為為任何高高于正常常利潤率率的存在在都會吸吸引競爭爭者的進進入。在在產(chǎn)業(yè)政政策上，可可競爭市市場理論論主張應(yīng)應(yīng)極力降降低沉沒沒成本以以保證潛潛在競爭爭壓力的的存在，同同時力求求減少不不合理的的政策性性壁壘。1.1.22.5馬馬克思關(guān)關(guān)于市

44、場場結(jié)構(gòu)的的論述 馬馬克思是是從演化化的角度度來對產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織進行研研究的，他他認為產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織會在市市場機制制的作用用下自發(fā)發(fā)地發(fā)生生進化。馬馬克思對對產(chǎn)業(yè)組組織的研研究可以以分為兩兩部分:產(chǎn)業(yè)組組織形態(tài)態(tài)和產(chǎn)業(yè)業(yè)組織結(jié)結(jié)構(gòu)(市市場結(jié)構(gòu)構(gòu))，二二者之間間相互聯(lián)聯(lián)系。馬馬克思指指出“競爭斗斗爭是通通過商品品便宜來來進行的的。在其其他條件件不變時時，商品品的便宜宜取決于于勞動生生產(chǎn)率，而而勞動生生產(chǎn)率又又取決于于生產(chǎn)規(guī)規(guī)模。因因此，較較大的資資本戰(zhàn)勝勝較小的的資本?！币虼笋R克思認為，隨著產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的演化，市場結(jié)構(gòu)會經(jīng)由競爭逐漸集中，最后走向壟斷，這是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自然演化的總體趨勢。馬克思關(guān)于市場結(jié)

45、果的論述對本文研究的意義在于指出了在無約束條件下市場結(jié)構(gòu)演化的內(nèi)在趨勢，這對我們針對當(dāng)前市場結(jié)構(gòu)提出相應(yīng)對策，引導(dǎo)其向有利于國民經(jīng)濟發(fā)展的方向發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。1.2產(chǎn)品品差異化化相關(guān)理理論基礎(chǔ)礎(chǔ)1.2.11產(chǎn)品差差異化定定義與分分類 產(chǎn)產(chǎn)品差異異化是一一種非價價格競爭爭手段，企企業(yè)通過過使其向向顧客提提供的產(chǎn)產(chǎn)品在質(zhì)質(zhì)量、性性能、服服務(wù)、外外形等方方面與競競爭者相相區(qū)別，使使顧客對對本企業(yè)業(yè)的產(chǎn)品品產(chǎn)生偏偏好，能能把本企企業(yè)產(chǎn)品品與其他他競爭對對手提供供的同類類產(chǎn)品區(qū)區(qū)別開來來，從而而達到在在競爭中中占據(jù)有有利地位位的作用用。 按按照產(chǎn)品品差異化化的實施施方式，可可分為橫橫向產(chǎn)品品差異

46、化化與縱向向產(chǎn)品差差異化。橫橫向產(chǎn)品品差異化化即兩種種產(chǎn)品之之間某些些特征的的水平相相對增加加而另一一些特征征水平卻卻相對降降低的情情況;縱縱向產(chǎn)品品差異化化是指一一種產(chǎn)品品的所有有特征水水平相對對于另一一種產(chǎn)品品增加，從從而使所所有消費費者都嚴嚴格偏好好這種產(chǎn)產(chǎn)品的情情況。 按按照產(chǎn)品品差異化化產(chǎn)生的的原因，可可分為主主觀的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化與客客觀的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化。主主觀的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化來自自于顧客客對企業(yè)業(yè)的印象象差異、顧顧客的主主觀偏好好等因素素，卡爾爾頓認為為，即使使產(chǎn)品本本身不存存在客觀觀差異，只只要顧客客認為它它們不同同，那么么產(chǎn)品就就存在差差別，反反之，如如果顧客客認為兩兩種存在在

47、物理或或化學(xué)差差異的產(chǎn)產(chǎn)品是同同質(zhì)的，那那么它們們就不是是差別產(chǎn)產(chǎn)品?？陀^差差異則是是產(chǎn)品在在質(zhì)量、外外形、服服務(wù)、口口感等方方面存在在的客觀觀差別。1.2.22產(chǎn)品差差異化相相關(guān)理論論1.2.22.1產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織理論中中的產(chǎn)品品差異化化相關(guān)理理論 產(chǎn)產(chǎn)業(yè)組織織中的哈哈佛學(xué)派派認為產(chǎn)產(chǎn)品差異異化是通通過影響響行業(yè)的的市場集集中度和和進入退退出壁壘壘來影響響市場結(jié)結(jié)構(gòu)的:企業(yè)能能通過產(chǎn)產(chǎn)品差異異化策略略保持或或獲得更更大得市市場份額額，進而而對市場場集中度度產(chǎn)生影影響;一一個行業(yè)業(yè)中的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化程度度越高，潛潛在競爭爭者要進進入本行行業(yè)面對對的進入入壁壘也也就越高高，而對對處在行行業(yè)中的的企

48、業(yè)來來說，較較高的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化程度度通常也也意味著著較高的的研發(fā)投投入，相相應(yīng)的退退出壁壘壘也較高高。 芝芝加哥學(xué)學(xué)派認為為是市場場績效或或市場行行為決定定了市場場結(jié)構(gòu)，從從這一邏邏輯出發(fā)發(fā)，產(chǎn)品品差異化化戰(zhàn)略作作為企業(yè)業(yè)三大競競爭戰(zhàn)略略之一，對對推動市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)的演進進具有不不可忽視視的作用用。 新新奧地利利學(xué)派則則把產(chǎn)品品差異化化看作是是企業(yè)獲獲取壟斷斷利潤的的手段，企企業(yè)家的的創(chuàng)新精精神促使使其搜集集并發(fā)現(xiàn)現(xiàn)潛在的的信息，憑憑借信息息優(yōu)勢實實現(xiàn)差異異化來更更好地滿滿足消費費者，至至于潛在在競爭對對手是否否進入市市場則取取決于企企業(yè)家的的進取精精神，和和市場中中在位企企業(yè)的產(chǎn)產(chǎn)品差異異化

49、情況況無關(guān)。1.2.22.2邁邁克爾波特的的差異化化戰(zhàn)略理理論 邁邁克爾波特為為企業(yè)參參與市場場競爭提提出了三三種卓有有成效的的戰(zhàn)略:總成本本領(lǐng)先戰(zhàn)戰(zhàn)略、差差異化戰(zhàn)戰(zhàn)略和專專一化戰(zhàn)戰(zhàn)略。產(chǎn)產(chǎn)品的品品牌形象象、性能能特點、顧顧客服務(wù)務(wù)、技術(shù)術(shù)特性等等方面的的獨特性性增強了了企業(yè)在在競爭中中的防御御能力，但但差異化化戰(zhàn)略有有時會與與擴大市市場份額額相矛盾盾。因為為差異化化戰(zhàn)略隱隱藏著排排他勝的的可能，實實現(xiàn)差異異化往往往伴隨著著很高的的成本代代價，并并不是所所有的顧顧客都愿愿意或者者能夠為為此支付付高價格格。但波波特提出出的專一一化戰(zhàn)略略又指出出，如果果企業(yè)能能主攻某某一特定定細分市市場，在在細分

50、市市場內(nèi)實實現(xiàn)高效效率，就就有可能能在這一一市場內(nèi)內(nèi)實現(xiàn)低低成本或或是差異異化，甚甚至二者者兼得。1.2.22.3伯伯川德模模型 伯伯川德模模型是一一個雙寡寡頭壟斷斷模型，其其意義之之一在于于提出了了伯川德德“悖論”:在產(chǎn)產(chǎn)品無差差異，邊邊際成本本不變且且對稱的的條件下下，即使使市場上上只有兩兩個寡頭頭，他們們之間的的價格戰(zhàn)戰(zhàn)也足以以保證完完全競爭爭，此時時任意一一方都不不具有市市場勢力力。 該該模型假假定市場場上存在在兩家生生產(chǎn)同質(zhì)質(zhì)產(chǎn)品的的企業(yè)，雙雙方具有有相同的的邊際成成本且邊邊際成本本不變，需需求是線線性的，在在市場競競爭中，兩兩家企業(yè)業(yè)同時定定價，定定價過程程是靜態(tài)態(tài)的，即即不考慮慮

51、對手在在未來的的定價行行為的影影響。企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)的產(chǎn)品品是無差差異的，如如果雙方方的定價價相同，則則各獲得得一半的的市場份份額。因因為企業(yè)業(yè)只要制制定一個個比競爭爭對手價價格P低低任意小小的數(shù)值值的價價格P一一就能獲獲得全部部市場份份額，所所以這兩兩家企業(yè)業(yè)總是有有動機制制定一個個比對方方更低的的價格，雙雙方博弈弈的結(jié)果果是最終終在邊際際成本處處實現(xiàn)納納什均衡衡。1.2.22.4HHoteelliing模模型 HHoteelliing模模型是一一個簡單單的產(chǎn)品品差異化化模型，它它研究了了雙寡頭頭壟斷的的市場中中產(chǎn)品差差異化的的意義:通過引引入差異異，“伯川德德悖論”得到解解決，且且差異化化程度

52、和和市場勢勢力大小小密切相相關(guān)。HHoteelliing模模型假設(shè)設(shè)消費者者均勻分分布于一一個線性性城市之之中，兩兩個銷售售者A, B分分別位于于線性城城市中的的兩點，例例如城市市的兩端端(如圖圖1-11)，提提供的產(chǎn)產(chǎn)品是同同質(zhì)的。銷銷售者同同時定價價，消費費者選擇擇銷售者者，因為為產(chǎn)品同同質(zhì)，消消費者所所考慮的的因素只只有他在在購買時時所需支支付的總總成本，即即銷售者者的銷售售價格PP與消費費者到達達銷售者者所需的的交通成成本之和和:交貨貨成本。則則對于位位于線性性城市中中的任意意一點的的消費者者來說，購購買一單單位產(chǎn)品品，A的的交貨成成本為ppA+ccx BB的交貨貨成本為為PB+cY假

53、設(shè)交交通成本本是線性性的，單單位交通通成本為為c; A BB間的距距離為11, xx, yy分別代代表消費費者距離離A B的距距離。)。 理理智的消消費者將將選擇交交貨成本本最低的的廠商進進行購買買。城市市中總是是存在著著特殊的的一點xx，使使pn十十cx=pB+cy。對對于位于于x，的的消費者者，購買買A或BB的產(chǎn)品品是無差差別的，位位于x，左左邊的消消費者嚴嚴格偏好好A的產(chǎn)產(chǎn)品，位位于x右邊的的消費者者嚴格偏偏好B的的產(chǎn)品。這這意味著著由于存存在距離離上的差差異，消消費者為為了獲得得便利愿愿意接受受較高的的銷售價價格，即即A和BB可以均均可以制制定高于于邊際成成本的價價格，并并且根據(jù)據(jù)其定

54、價價分別占占據(jù)一部部分市場場份額。 由由此可見見，Hootelllinng模型型通過引引入產(chǎn)品品差異化化，在本本模型中中是距離離差異，解解決了伯伯川德“悖論”，證明明價格競競爭并不不一定導(dǎo)導(dǎo)致在邊邊際成本本水平上上的定價價。產(chǎn)品品差異化化的程度度越大，企企業(yè)市場場勢力越越大，而而市場勢勢力是衡衡量市場場結(jié)構(gòu)寡寡占程度度的重要要標準。 1.2.2.5鮑利模型鮑利模型是是一個產(chǎn)產(chǎn)品差異異化的代代表性消消費者模模型。 UU(qii，q22)-aaq+q22)-bbq2+22 x qqq2+qq22)2+m 的的效用函函數(shù)中推推到出反反需求函函數(shù)，其其中m代代表商品品鮑利從形式式為:與商品2外外的其他

55、他所有商商 鮑利利模型說說明了市市場規(guī)模模會隨著著產(chǎn)品種種類的增增多而擴擴張，企企業(yè)每額額外增加加一個新新產(chǎn)品，就就相當(dāng)于于增加了了一個擁擁有p=a-b( x qq1+ qq2+.二+aa +.二十十 a nn)形式式的反需需求函數(shù)數(shù)的新市市場。這這意味著著企業(yè)可可以通過過積極地地創(chuàng)新研研發(fā)新產(chǎn)產(chǎn)品，以以開拓新新的細分分市場，從從而在整整個大市市場中獲獲得更大大的市場場份額。1.3商業(yè)業(yè)銀行市市場結(jié)構(gòu)構(gòu)及產(chǎn)品品差異化化的界定定1.3.11商業(yè)銀銀行市場場結(jié)構(gòu)的的界定 理理論界一一般認為為，商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)該具備備三個特特征:“商業(yè)銀銀行是信信用中介介，同時時是以獲獲取利潤潤為目標標的企業(yè)業(yè)，還是

56、是唯一能能夠吸收收活期存存款、創(chuàng)創(chuàng)造貨幣幣的金融融組織?！倍?中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定我國商業(yè)銀行是依據(jù)該法以及公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的公司法人。經(jīng)過一百多年的發(fā)展，我國目前己經(jīng)形成了包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行體系。商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)即在位的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行在規(guī)模、份額、數(shù)量上的關(guān)系以及由此決定的競爭關(guān)系。1.3.22商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化的界定定1.3.22.1商商業(yè)銀行行產(chǎn)品的的內(nèi)涵 彭彭陸軍認認為商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品“從契約約角度看看是一份份載明金金

57、融交易易各方權(quán)權(quán)利和義義務(wù)的合合約”，而目目前國內(nèi)內(nèi)學(xué)者對對銀行產(chǎn)產(chǎn)品界定定的主要要觀點可可分為兩兩種:一一種認為為銀行產(chǎn)產(chǎn)品“由銀行行運作方方式、金金融工具具、以及及銀行服服務(wù)體系系構(gòu)成”，這是是一種廣廣義的界界定;另另一種則則認為銀銀行產(chǎn)品品由金融融工具及及銀行為為此提供供的支持持性服務(wù)務(wù)構(gòu)成，或或者說銀銀行產(chǎn)品品即金融融工具，這這種界定定方式是是從狹義義的角度度對銀行行產(chǎn)品做做出的界界定。在本文文中將采采用對銀銀行產(chǎn)品品的廣義義定義，即即銀行產(chǎn)產(chǎn)品可以以看做是是銀行向向客戶提提供的金金融產(chǎn)品品、金融融服務(wù)以以及為了了實現(xiàn)服服務(wù)所提提供的客客戶服務(wù)務(wù)和電子子銀行、銀銀行網(wǎng)點點等渠道道的總和

58、和。其中中金融產(chǎn)產(chǎn)品是銀銀行向客客戶提供供的各種種有形產(chǎn)產(chǎn)品，如如貴金屬屬、存折折、銀行行卡、以以合約形形式表現(xiàn)現(xiàn)的理財財產(chǎn)品等等，金融融服務(wù)是是銀行向向客戶提提供的無無形產(chǎn)品品，如存存貸款服服務(wù)，咨咨詢服務(wù)務(wù)，資金金保值增增值服務(wù)務(wù)、私人人銀行服服務(wù)等。如果借助菲菲利普科特勒勒對產(chǎn)品品三大層層次的定定義，商商業(yè)銀行行產(chǎn)品則則可以分分為核心心產(chǎn)品、實實際產(chǎn)品品和外延延產(chǎn)品三三個層次次。核心心產(chǎn)品本本質(zhì)上來來說即對對資金的的運作，以以此為目目的才設(shè)設(shè)計出了了存貸款款產(chǎn)品、理理財產(chǎn)品品、銀行行卡等實實際產(chǎn)品品，并提提供投資資咨詢、客客戶服務(wù)務(wù)以及渠渠道建設(shè)設(shè)等支持持性的外外延產(chǎn)品品。核心心產(chǎn)品、實

59、實際產(chǎn)品品以及外外延產(chǎn)品品滿足的的都是顧顧客對資資金進行行運作的的需求，因因此可以以說銀行行產(chǎn)品以以資金運運作為核核心。 當(dāng)依照資金金運用的的方式進進行劃分分時，商商業(yè)銀行行產(chǎn)品又又可以分分為負債債業(yè)務(wù)類類產(chǎn)品、資資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)類產(chǎn)品品和中間間業(yè)務(wù)類類產(chǎn)品三三大類。負負債類業(yè)業(yè)務(wù)包括括各種存存款業(yè)務(wù)務(wù)和同業(yè)業(yè)拆借、金金融債券券等短期期或長期期的借款款業(yè)務(wù);資產(chǎn)類類業(yè)務(wù)包包括貸款款業(yè)務(wù)，國國債、公公司債券券等債券券投資業(yè)業(yè)務(wù)和存存放中央央銀行款款項等現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù);中間業(yè)業(yè)務(wù)類產(chǎn)產(chǎn)品品類類最為豐豐富，也也是銀行行產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新最為為活躍的的一個領(lǐng)領(lǐng)域，常常見的中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品包包括支付付結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)、清

60、清算業(yè)務(wù)務(wù)、托管管業(yè)務(wù)、理理財業(yè)務(wù)務(wù)等。1.3.22.2商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化的的內(nèi)涵 根根據(jù)商業(yè)業(yè)銀行產(chǎn)產(chǎn)品的定定義，我我們可以以進一步步得到商商業(yè)銀行行產(chǎn)品差差異化的的內(nèi)涵，即即各商業(yè)業(yè)銀行在在提供給給客戶的的有形的的金融產(chǎn)產(chǎn)品、無無形的金金融服務(wù)務(wù)以及與與此配套套的提供供產(chǎn)品與與服務(wù)所所需的的的渠道與與客戶服服務(wù)間的的差異。根根據(jù)差異異化實施施的方式式，又能能進一步步細分為為: (11)橫向向商業(yè)銀銀行產(chǎn)品品差異化化:指商商業(yè)銀行行提供的的金融產(chǎn)產(chǎn)品與金金融服務(wù)務(wù)，以及及渠道和和客戶服服務(wù)在特特征上各各有長短短所產(chǎn)生生的差異異化。這這種差異異可以是是客觀存存在的，也也可以來來自客戶戶本