加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -加強(qiáng)貸后管理 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一名聯(lián)社營業(yè)部的信貸員， 深感自己肩上擔(dān)子的分量， 稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己和增強(qiáng)責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度， 對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察； 從資產(chǎn)

2、負(fù)債情況的計(jì)算、 產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、 貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查， 沒有一絲一毫的懈怠。 在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實(shí)簽字， 并且做到生人熟人一樣對待， 保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、 收集、管理是信貸員重要的工作之一， 這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下， 主動(dòng)做好貸戶的市場調(diào)查， 對于那些有市場、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸

3、支持，全年累放發(fā)放貸款 20筆，累放金額 11394萬 全面完成 2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作， 與業(yè)務(wù)發(fā)展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和 POS機(jī)任務(wù)?，F(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗(yàn)和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)， 是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和分析， 以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)， 確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求， 而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量， 確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展， 推動(dòng)業(yè)務(wù)- 精品 文檔-精品文檔就在這

4、里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -經(jīng)營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對項(xiàng)目貸款信貸資金管理項(xiàng)目貸款發(fā)放后嚴(yán)格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、 稅票以及用款證明經(jīng)核對無誤后方可使用信貸資金，并采用委托負(fù)款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。二、做好貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時(shí)跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款， 對其進(jìn)度和生產(chǎn)情況效益進(jìn)行調(diào)查，信貸資金有無轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查

5、資料及時(shí)入檔保管。三、積極統(tǒng)計(jì)客戶有關(guān)信息為有利于對借款人了解， 對其在我社業(yè)進(jìn)賬額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)， 分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對明顯減少進(jìn)賬資金進(jìn)行實(shí)地查看， 現(xiàn)場檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)， 將統(tǒng)計(jì)資料信息數(shù)據(jù)作為以后評定信用等級、 利率定價(jià)和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。 通過對企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行交談， 對其生產(chǎn)中遇到問題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向發(fā)展。四、要求借款人嚴(yán)格履行還款計(jì)劃有些借貸期限較長，并簽訂分期還款計(jì)劃， 由于借款時(shí)間長貸款償還能力易受政策等影響較大。 如我社技持水泥行業(yè)、 小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過剩且其生產(chǎn)機(jī)立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，

6、小水電是投資收益期較長， 結(jié)合借款人收 通過落實(shí)分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)減少企業(yè)利息支出，達(dá)到銀企雙贏。五、每季度對前十大戶貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進(jìn)行公司類客戶貸款進(jìn)行貸后檢查和例行風(fēng)險(xiǎn)分析同時(shí)，加強(qiáng)對本部對前十大戶貸款每季進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)分析主要對其進(jìn)賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場前景等幾方面分析， 對發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)計(jì)劃，將分析結(jié)果以書面形式及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。- 精品 文檔-精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后， 本

7、人認(rèn)為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問題和加強(qiáng)防范措施如下：一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問題（一）思想認(rèn)識不到位目前對“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營生命線” 的認(rèn)識不夠，沒有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營的“生命工程”來抓，在實(shí)際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，輕貸后管理的問題， 并在一定范圍內(nèi)對貸后管理工作存在一些誤區(qū)， 主要有：一是認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)就是經(jīng)營正常的企業(yè)， 而忽視貸后管理。正是在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下 , 貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當(dāng)前借款人的實(shí)際情況， 貸后檢查表和貸后檢查報(bào)告內(nèi)容

8、千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產(chǎn)負(fù)債表、 企業(yè)的對賬單，敷衍塞二是依賴貸前調(diào)查， 誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、 落實(shí)了第二還款來源， 就高枕無憂了。但實(shí)際上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是動(dòng)態(tài)的， 風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)很多，即使在貸前調(diào)查和貸款投放時(shí)還是一個(gè)好企業(yè)， 但隨著時(shí)間的推移， 市場變化以及國家政策的調(diào)整、 企業(yè)內(nèi)部法人或股東的變動(dòng)都隨時(shí)可能影響到貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。三是認(rèn)為抵押貸款有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)低，而忽視放松貸后管理。思想認(rèn)識的不到位導(dǎo)致貸后管理工作流于形式， 當(dāng)借款人出現(xiàn)問題時(shí)， 信貸人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號， 錯(cuò)過了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)， 使貸后管理在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用不能充分發(fā)

9、揮。（二）疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位1、檢查的隨意性較大，檢查不及時(shí)、不到位的情況比較普遍。2 、貸后檢查方式單一，往往以聽借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現(xiàn)場實(shí)地檢查，即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財(cái)務(wù)室里，對車間、庫房走馬觀花，了解不到真實(shí)情況，管理走形式，造成工作難以到位。3 貸后管理的環(huán)節(jié)較多， 但至關(guān)重要的核心工作是搞好貸后檢查， 揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 研究防范和化解措施。目前，多數(shù)貸后檢查流于形式， 貸后檢查報(bào)告只指根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表和平- 精品 文檔-精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -時(shí)了解的表面現(xiàn)象撰

10、寫， 應(yīng)付了事，而對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性， 第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足， 對潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對性但防范和化解措施落實(shí)不到位。 尤其是對以下幾個(gè)影響貸款償還的幾個(gè)要點(diǎn)關(guān)注不夠：一是客戶動(dòng)態(tài)跟蹤管理不到位， 不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和分析預(yù)警信 從而失去了處置化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。二是對貸款用途監(jiān)控不到位。 貸款發(fā)放后，仍缺乏對信貸資金用途的控制和掌握，出現(xiàn)實(shí)際用途與借款合同約定的用途不一致，導(dǎo)致貸款的不能按期償還。三是抵押品管理不到位。 缺乏對押品的現(xiàn)場檢查， 存在一抵了之、不管不問的現(xiàn) 五是對借款人資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。五是對借款人現(xiàn)

11、金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠?，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源。 借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預(yù)示著信用社面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。 目前，片面注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金流量的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。六是對關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。 如盲目營銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競爭等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查方面流于形式，有可能使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保， 或者各自獨(dú)立向同一金融機(jī)構(gòu)， 或者向不同金融機(jī)構(gòu)取得授信，大量套取信貸資金。 當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)或經(jīng)營問題時(shí)， 就會使金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)突然暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。

12、（三）貸后管理能力不足由于信用社貸款客戶涉及千家萬戶， 貸后管理工作繁重，無法及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，有消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動(dòng)接受；由于對財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識掌握學(xué)習(xí)不夠，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)， 在風(fēng)險(xiǎn)識別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面能力不足， 使貸后管理只停留在表面， 難以深入。另一方面責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）信息不對稱影響貸后管理質(zhì)量- 精品 文檔-精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，

13、值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)， 由于缺乏有效監(jiān)督， 各金融機(jī)構(gòu)信息錄入不及時(shí)、 不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮， 有些銀行甚至為惡性競爭， 相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉， 查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面， 對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分析、預(yù)警能力。二、今后工作思路和做法（一）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理

14、念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)， 確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作， 必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對貸后管理工作認(rèn)識的偏差。 樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，重在落實(shí)。一對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹立盡職管理觀念。三是樹立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營管理情況， 避免造成資金損失。（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識1、貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。重點(diǎn)監(jiān)測

15、的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款， 是否誠實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行； 客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化； 貸款的償還一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)， 就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。2、加強(qiáng)對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，科學(xué)有序的退出機(jī)制。既要做到“了解我的客戶”，還要做到“了解我的客戶的業(yè)務(wù)”。積極跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題， 并提出解決問題的措施， 防患于未然，減少損失甚至避免損失。- 精品 文檔-精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管

16、理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -（三）突出貸后管理的重點(diǎn)，增強(qiáng)管理的針對性，有重點(diǎn)地實(shí)施貸后管理。結(jié)合我部貸款主要是關(guān)聯(lián)企業(yè)多特此點(diǎn)，一是加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶占用我社貸款額度大、 管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。在關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)， 不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)， 同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 重點(diǎn)強(qiáng)化對關(guān)聯(lián)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)客戶授信過度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。 二是加強(qiáng)對限制行業(yè)客戶的貸后管理， 切實(shí)增強(qiáng)對國家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。 對于國家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經(jīng)營

17、變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 三是加強(qiáng)對關(guān)注類貸款的管理。 這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)， 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)， 通過加強(qiáng)貸后管理， 提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，提前化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)信息收集和分析信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)， 要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)， 及時(shí)掌握客戶信用狀況；充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新行業(yè)信息；充分利用當(dāng)?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場價(jià)值變動(dòng)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處， 一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對新的業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)還不夠、 不透；二是本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識不強(qiáng)；三

18、是只是滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)。為我社業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營效益的提高，努力完成2010年的各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。2010 年讀書節(jié)活動(dòng)方案一、 活動(dòng)目的：書是人類的朋友，書是人類進(jìn)步的階梯！為了拓寬學(xué)生的知識面，通過開展“和書交朋友，遨游知識大海洋”系列讀書活動(dòng)，激發(fā)學(xué)生讀書的興趣，讓每一個(gè)學(xué)生都想讀書、愛讀書、會讀書，從小養(yǎng)成熱愛書籍，博覽群書的好習(xí)慣，并在讀書實(shí)踐活動(dòng)中陶冶情操，獲取真知，樹立理想！二、活動(dòng)目標(biāo)：1 、通過活動(dòng)，建立起以學(xué)校班級、個(gè)人為主的班級圖書角和個(gè)人小書庫。- 精品 文檔-精品文檔就在這里- 各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有 - -2 、通過活動(dòng)，在校園內(nèi)形成熱愛讀書的良好風(fēng)氣。3 、通過活動(dòng)，使學(xué)生養(yǎng)成博覽群書的好 習(xí)慣。4、通過活動(dòng)，促進(jìn)學(xué)生知識更新、思維活躍、綜合實(shí)踐能力的提高。三、活動(dòng)實(shí)施的計(jì)劃1 、 做好讀書登記簿（1） 每個(gè)學(xué)生結(jié)合實(shí)際，準(zhǔn)備一本讀書登記簿