對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

1、對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義重大疾病保險(xiǎn)的起源 重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)起人是一個(gè)南非心臟科手術(shù)醫(yī)生Dr.Marius Barnard， 他在盡力通過(guò)手術(shù)挽救了很多人的同時(shí)，大部分的康復(fù)病人卻因?yàn)槌林氐尼t(yī)療費(fèi)用而生不如死。最后他發(fā)現(xiàn)單單在身體上是挽救不了很多人的。他說(shuō)：“人們需要保險(xiǎn)的原因不但是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯ァ！?他相信需要有一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保護(hù)這些在罹患重大疾病后存活下來(lái)的人。在他的發(fā)起下，重大疾病保險(xiǎn)就出現(xiàn)了。它的出現(xiàn)提供了投保者在生存活著時(shí)能得益的保障。 相對(duì)成熟的重大疾病保險(xiǎn)誕生于19

2、83年的南非，起初只涵蓋了四、五種疾病，隨后得到了迅速發(fā)展。 重大疾病保險(xiǎn)于上世紀(jì)80年代中期傳入英國(guó)，90年代時(shí)已是銷(xiāo)售最好、最受投保人歡迎的產(chǎn)品之一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)10%的工薪階層都擁有重大疾病保險(xiǎn)保單，1998年，英國(guó)全國(guó)新單期繳保險(xiǎn)費(fèi)中重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)占了23.6%。 重大疾病保險(xiǎn)在東南亞地區(qū)已發(fā)展的相當(dāng)完備，尤其是在馬來(lái)西亞、新加坡、香港和臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)。重大疾病保險(xiǎn)于上世紀(jì)80年代初被引入該地區(qū)，到上世紀(jì)90年代中期，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都于不同時(shí)期推出了自己的重大疾病保險(xiǎn)。自1996年，該地區(qū)每年都有超過(guò)100萬(wàn)份重大疾病保險(xiǎn)新單售出。 重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展

3、年歷 1960年 美國(guó)的保險(xiǎn)公司開(kāi)始將癌癥列入保險(xiǎn)賠付責(zé)任. 二十世紀(jì)80年代初以色列的保險(xiǎn)公司加入冠狀動(dòng)脈疾病 1983年 南非CRUSADER保險(xiǎn)公司推出提前給付型的重大疾病附加險(xiǎn) 1987年 英國(guó)澳大利亞 1988年 美國(guó) 1989年 新加坡香港馬來(lái)西亞泰國(guó) 1990年 瑞士 1991年 德國(guó)荷蘭法國(guó)意大利西班牙中美洲臺(tái)灣 1992年 日本 1993年 奧地利 1994年 匈牙利 1995年 捷克中國(guó)1995年進(jìn)入我國(guó)以來(lái)成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的保障型產(chǎn)品, 在發(fā)展過(guò)程中,保障范圍逐漸擴(kuò)大, 功能日趨完善, 但設(shè)計(jì)理念延續(xù)至今。重大疾病保險(xiǎn)的核心內(nèi)容 罹患約定的疾病并達(dá)到約定的疾病狀態(tài)；

4、或?qū)嵤┝思s定的手術(shù) ；以上疾病狀態(tài)和約定的手術(shù)足以導(dǎo)致“存活” 患者財(cái)務(wù)的重大負(fù)擔(dān) 。重大疾病的保障功能病情嚴(yán)重 會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家屬的正常工作與生活治療花費(fèi)巨大 此類(lèi)疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)，需要支付 昂貴的醫(yī)療費(fèi)用重大疾病的基本特征重大疾病保險(xiǎn)金額用途為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī) 療費(fèi)用為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景一 2006年事件回放 2006年9月26日，深圳25名投保人訴美國(guó)友邦保險(xiǎn)深圳

5、分公司友邦重疾險(xiǎn)條款對(duì)“某些疾病的釋義違背了基本的醫(yī)學(xué)原則。而且這些條款存在明顯的、故意的欺詐行為。25名投保人在訴狀里面要求依法撤銷(xiāo)“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)合同”，并要求全額退保。 于是，輿論界“一片嘩然”，相繼出現(xiàn)了各種對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的評(píng)論，諸如； 重大疾病保險(xiǎn)“保死不保生”； 掀開(kāi)重大疾病保險(xiǎn)七宗罪； 不死別想拿賠償； 等等，等等 .重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景二 保監(jiān)會(huì)介入 為回應(yīng)重疾“風(fēng)波”，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督會(huì)提出五項(xiàng)治理措施; 完善產(chǎn)品尤其是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的審批備案制度； 盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn) ； 對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售水平提出更高的要求 ； 建立全行業(yè)核保核賠制度 ； 加大多方面、多部門(mén)

6、合作力度。 2006年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)（CIRC）聯(lián)合中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IAC）、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)成立重疾定義討論小組（保險(xiǎn)公司代表）及重疾標(biāo)準(zhǔn)化工作辦公室（3人）第一次討論會(huì)：2006年3月24日最后一次討論會(huì)：2007年1月19日草稿至少6版終稿2007年3月16日送各公司2007年4月3日重大疾病標(biāo)準(zhǔn)化定義正式公布重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景三 行業(yè)的介入 內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)化 第一次以保險(xiǎn)行業(yè)的整體行為對(duì)于定義進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，減少各保險(xiǎn)公司獨(dú)自更新疾病定義帶來(lái)的差異，便于消費(fèi)者更準(zhǔn)確深入了解產(chǎn)品。 節(jié)約法律訴訟成本。對(duì)于保

7、險(xiǎn)人或投保人發(fā)生糾紛，之前該條款已經(jīng)法庭多次判決和解釋?zhuān)苌儆袪?zhēng)議，無(wú)必要再通過(guò)昂貴冗長(zhǎng)的法律訴訟尋求新的司法解釋。重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)意義 新定義不僅定義更加清晰簡(jiǎn)練，而且定義符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)診斷和治療技術(shù)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)重大疾病的核心設(shè)計(jì)理念。內(nèi)容提要重大疾病保險(xiǎn)的起源與核心重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化背景重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化意義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化前后的重疾定義 此次標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，其中發(fā)生率較高的六種疾病為保險(xiǎn)公司重大疾病產(chǎn)品的必保疾病。我們的比較基于我司個(gè)險(xiǎn)福祿雙至與新定義的六種必保重大疾病定義，主要對(duì)于六種必保疾病進(jìn)行比較；惡性腫瘤 不包括部分早期惡性腫瘤急

8、性心肌梗塞腦中風(fēng)后遺癥 永久性功能障礙重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 須異體移植術(shù)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) 須開(kāi)胸終末期腎病 須透析治療或腎臟移植手術(shù)六種必保疾病一：惡性腫瘤 (定義） 惡性腫瘤：指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究下列疾病不在保障范圍內(nèi)：（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；（3）相當(dāng)于Ann Arbor

9、 分期方案I 期程度的何杰金氏??；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM 分期為T(mén)1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究解析：什么是癌？什么是癌？醫(yī)學(xué)上把來(lái)源于上皮組織的惡性腫瘤稱(chēng)為癌。癌癥是一切惡性腫瘤的俗稱(chēng)。什么是腫瘤？腫瘤是人體正常發(fā)育的或成熟的正常細(xì)胞，在某些不良因素的長(zhǎng)期作用下，某部的細(xì)胞群出現(xiàn)的過(guò)度增生或異常分化而生成的新生物，在局部形成腫塊。它與正常的組織和細(xì)胞不同，不按正常細(xì)胞的新陳代謝規(guī)律生長(zhǎng)，而變得不受約束和控制，不會(huì)正常死亡、導(dǎo)致了細(xì)胞呈現(xiàn)異常的形

10、態(tài)、功能和代謝，以致可以破壞正常組織器官結(jié)構(gòu)并影響其功能。惡性腫瘤細(xì)胞還能向周?chē)?rùn)蔓延，甚至擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到其它器官組織，繼續(xù)成倍增生，造成對(duì)人體或生命極大的威脅。胃息肉胃鏡所見(jiàn)胃癌胃鏡所見(jiàn)為什么除外原位癌常見(jiàn)的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。正因?yàn)樵话](méi)有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，不符合癌癥的特點(diǎn)，所以它并不是真正的“癌”如果能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡早切除或給予其他適當(dāng)治療，完全可以達(dá)到治愈的目的。所謂癌癥的早期發(fā)現(xiàn)，最理想的也就是發(fā)現(xiàn)原位癌，這時(shí)治療效果極佳。例如，最早期的子宮頸癌是原位癌，病人沒(méi)有自覺(jué)癥狀，肉眼也看不出癌變，通過(guò)子宮頸癌普查，采用宮頸細(xì)胞

11、涂片的方法可以發(fā)現(xiàn)它，如果及時(shí)予以治療治愈率可達(dá)100。注：原位癌由于病情輕，治愈率很高，醫(yī)療費(fèi)用也不高，所以不列入重大疾病的保障范圍。 萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 為什么除外慢性淋巴細(xì)胞白血病Binet分期A期 ？ 什么是何杰金氏病 ？I期何杰金氏并怎樣表現(xiàn)，預(yù)后如何？ 慢性淋巴細(xì)胞性白血病根據(jù)選擇的治療方案和估計(jì)預(yù)后分為A、B、C三期。A期患者中數(shù)存活期大于7年，無(wú)需治療，定期復(fù)查即可。因此，慢性淋巴細(xì)胞白血病A期是惡性程度很低的一種腫瘤。 何杰金氏病是一種淋巴瘤，主要臨床表現(xiàn)為無(wú)痛性淋巴結(jié)腫大，可伴發(fā)熱、消瘦、盜汗及搔癢等全身癥狀。Ann Arbor 臨床分期I期

12、，僅限于一個(gè)淋巴結(jié)區(qū)域，多數(shù)僅有頸部一個(gè)淋巴結(jié)腫大，沒(méi)有遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。大多數(shù)I期何杰金氏病都能長(zhǎng)期無(wú)病存活。因此，I期何杰金氏病也是惡性程度很低的腫瘤。皮膚癌在我國(guó)的發(fā)病率很低，但在白色人種中卻是常見(jiàn)的惡性腫瘤之一，它包括基底細(xì)胞癌、鱗狀細(xì)胞癌、惡性黑色素瘤、惡性淋巴瘤、特發(fā)性出血性肉瘤（Kaposi肉瘤）、汗腺癌、隆突性皮膚纖維肉瘤、血管肉瘤等，其中以基底細(xì)胞癌和鱗狀細(xì)胞癌最為常見(jiàn)，約占皮膚癌的90（未發(fā)生轉(zhuǎn)移的為條款免除責(zé)任，如發(fā)生轉(zhuǎn)移則理賠）惡性黑色素瘤：通俗講，有些人的身上有為數(shù)不多的幾個(gè)黑痣，但很少有人對(duì)這些黑痣多加注意，可一旦發(fā)現(xiàn)這些黑痣發(fā)生了變化，就可能會(huì)惡變?yōu)橐环N極為可怕的惡性腫瘤

13、，醫(yī)學(xué)上稱(chēng)為惡性黑色素瘤。惡性黑色素瘤幾乎60%是由黑痣惡變形成 惡性黑色素瘤發(fā)病率雖較低，但惡性度大，轉(zhuǎn)移發(fā)生早，死亡率高 （理賠）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）TNM 分期為T(mén)1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌TNM系統(tǒng)的分類(lèi)原則 ：TNM系統(tǒng)是常用的臨床分期系統(tǒng)，其通過(guò): 擴(kuò)散程度 、淋巴結(jié)累及的程度、有無(wú)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移來(lái)確定原發(fā)部位。 T：Tumor（Topography）, 代表原發(fā)腫瘤的范圍； N：Lymph Node, 代表區(qū)域淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移的存在與否及范圍； M：Metastasis 代表遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的存在與否。 三個(gè)大寫(xiě)字母后可分別通過(guò)接數(shù)字或小寫(xiě)字母來(lái)對(duì)原發(fā)部位、淋巴結(jié)

14、轉(zhuǎn)移及遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的情況作表達(dá)。 2. TNM通用定義 （一） 原發(fā)腫瘤（T） Tx 原發(fā)腫瘤不能確定； X 代表未知。 T0 無(wú)原發(fā)腫瘤的證據(jù)； 0 代表沒(méi)有。 Tis原位癌； is代表 in situ原位 T1、T2、T3、T4 原發(fā)腫瘤的體積及/或范圍遞增，數(shù)字越大，腫瘤累及的范圍或程度越大。 T1 - 體積較小，局限于原發(fā)器官N0 - 無(wú)淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移M0 - 無(wú)遠(yuǎn)端轉(zhuǎn)移萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究六種必保疾病一：惡性腫瘤(定義） 新定義我司1043舊定義名稱(chēng)惡性腫瘤癌癥（惡性腫瘤） 疾病定義 指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴

15、管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。 指被保險(xiǎn)人患有特征為惡性細(xì)胞不受控制的生長(zhǎng)和擴(kuò)散并且浸潤(rùn)和破壞正常組織的惡性腫瘤。診斷標(biāo)準(zhǔn) 經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。 對(duì)該惡性腫瘤，重大介入性治療或手術(shù)治療被認(rèn)為是必要和必須采取的治療方法。惡性腫瘤必須基于陽(yáng)性的病理檢驗(yàn)結(jié)果確診。 除外疾病下列疾病不在保障范圍內(nèi)：1)原位癌；2)相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?)相當(dāng)于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏??；4)皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；5)TNM分期為

16、T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)下列腫瘤除外： 1) 原位癌（包括：子宮頸上皮非典型增生CIN-1、CIN-2和CIN-3）或病理學(xué)描述為癌前病變的腫瘤； 2) 所有皮膚癌，包括表皮角化癥、基底細(xì)胞癌、鱗狀細(xì)胞癌和用Breslow組織學(xué)法檢查證實(shí)的厚度小于1.5mm的黑色素細(xì)胞瘤(已發(fā)生轉(zhuǎn)移的黑色素細(xì)胞瘤除外)； 3) 非危及生命的癌癥，組織學(xué)描述為T(mén)NM分級(jí)T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更輕的分級(jí)的前列腺癌，甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌，RAI3期以下的慢性淋巴細(xì)胞性白血病。 新定義中特

17、別強(qiáng)調(diào)“可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位”這一特征，這是因?yàn)椤翱砂l(fā)生轉(zhuǎn)移” 是惡性腫瘤區(qū)別于其他腫瘤的重要特征之一。 新定義刪除了原定義中關(guān)于“重大介入性治療或手術(shù)治療被認(rèn)為是必要和必須采取的治療方法”的要求，這是考慮到未來(lái)隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展和變革，各種新型治療方法出現(xiàn)的可能性。 新定義刪除了“癌前病變”。 新定義除外疾病增加了“相當(dāng)于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病”。 新定義對(duì)皮膚癌的除外責(zé)任放寬。新定義除外責(zé)任刪除了我司舊定義中“甲狀腺或膀胱的微乳頭狀癌”，除外限制放寬。 六種必保疾病一：惡性腫瘤 (比較）萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究六種

18、必保疾病二：急性心肌梗塞 (常識(shí)）小貼士：因急性心肌梗塞是冠心病中的一個(gè)非常嚴(yán)重的類(lèi)型，而冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)也是了為治療嚴(yán)重的冠心病而實(shí)施的手術(shù)，因此我們?cè)诹私饧毙孕募」Ｈ痛顦蚴中g(shù)之前，先了解什么是冠心病。萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究什么是冠心??？冠心病通常是冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病的簡(jiǎn)稱(chēng)。本病是由于冠狀動(dòng)脈粥樣硬化，使血管腔狹窄或堵塞，導(dǎo)致心肌缺血缺氧而引起。高脂血癥、糖尿病、高血壓病常與本病的發(fā)生有關(guān)。臨床上本病可有心絞痛、心律失常、心力衰竭、心肌梗塞等表現(xiàn)，甚至可發(fā)生猝死。 萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究冠狀動(dòng)脈圖：冠心病是冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病

19、的簡(jiǎn)稱(chēng)。是指供給心臟營(yíng)養(yǎng)物質(zhì)的血管冠狀動(dòng)脈發(fā)生嚴(yán)重粥樣硬化或痙攣，使冠狀動(dòng)脈狹窄或阻塞，以及血栓形成造成管腔閉塞，導(dǎo)致心肌缺血缺氧或梗塞的一種心臟病，亦稱(chēng)缺血性心臟病。冠心病是動(dòng)脈粥樣硬化導(dǎo)致器官病變的最常見(jiàn)類(lèi)型。 什么是冠心??？是指由于冠狀動(dòng)脈供血急劇減少或中斷，引起相應(yīng)的心肌細(xì)胞發(fā)生嚴(yán)重而持久的急性缺血性壞死。臨床上可有嚴(yán)重而持久的胸痛，常可見(jiàn)特征性的血清心肌酶學(xué)及心電圖動(dòng)態(tài)改變。典型的心電圖改變?yōu)槌霈F(xiàn)病理性Q波，ST段抬高呈單向曲線，T波倒置等及其動(dòng)態(tài)演變過(guò)程，歷時(shí)數(shù)日至數(shù)周。一般將發(fā)病48周以?xún)?nèi)的急性心肌缺血性壞死稱(chēng)為急性心肌梗塞。 什么是急性心肌梗塞？心肌酶譜是血液中檢測(cè)到的心肌細(xì)胞

20、中的酶。心肌細(xì)胞內(nèi)含有大量的酶，心肌梗塞心肌細(xì)胞壞死，細(xì)胞內(nèi)酶進(jìn)入血液，引起血清心肌酶升高。包括肌酸磷酸激酶（CPKMB）、CPKMB同工酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶（SGOT）、乳酸脫氫酶（LDH）、乳酸脫氫酶同工酶（LDH1）等。 什么是心肌酶？對(duì)心肌損傷的診斷 在諸多診斷急性心肌梗死的臨床生化指標(biāo)中，心肌酶 肌酸磷酸激酶（CK-MB）曾一度被認(rèn)為是診斷的“金標(biāo)準(zhǔn)”，已廣泛應(yīng)用多年。隨著對(duì)心肌肌鈣蛋白深入研究，被認(rèn)為是目前最好的確定標(biāo)志物，正逐步取代肌酸磷酸激酶成為急性心肌梗死的診斷“金標(biāo)準(zhǔn)”。 什么是肌鈣蛋白？ 什么是心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化？ 什么是左室射血

21、分?jǐn)?shù)？急性心肌梗塞發(fā)病以后，心肌酶會(huì)逐步升高，在24、48、72.小時(shí)呈現(xiàn)不同高低的血液濃度，不同的酶升高、降低的幅度在不同的時(shí)間點(diǎn)不同，因此呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)變化。這種動(dòng)態(tài)變化是急性心肌特有的，因此，可以作為診斷的依據(jù)。左室射血分?jǐn)?shù)通俗地講是指左心室搏出血液的能力，射血分?jǐn)?shù)減低表示心室搏出血的能力降低。急性心肌梗塞發(fā)病90天或三個(gè)月以后，如果左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%表示患者心臟功能受到嚴(yán)重的影響。 六種必保疾病二：急性心肌梗塞 (定義）新定義我司舊定義名稱(chēng)急性心肌梗塞急性心肌梗死疾病定義指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。 由于相應(yīng)區(qū)域冠狀動(dòng)脈供血不足造成的部分心肌死亡。 診斷標(biāo)準(zhǔn)

22、須滿(mǎn)足下列至少三項(xiàng)條件：1)典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；4)發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。 診斷必須由下列五項(xiàng)中的至少三項(xiàng)支持：1)典型臨床表現(xiàn)；2)明確的最新心電圖變化；3)有診斷意義的心肌酶CK-MB升高；4)有診斷意義的肌鈣蛋白升高；5)發(fā)病3個(gè)月以后左室射血分?jǐn)?shù)仍然50%。 新定義更嚴(yán)謹(jǐn)，明確是由“冠狀動(dòng)脈阻塞”導(dǎo)致的供血不足，較原來(lái)的描述更加確切，供血不足通常不能達(dá)到心肌梗塞。 新定義對(duì)“典型臨床表現(xiàn)”與“心電圖”要求都相比原定義作了更

23、具體的明確。 新定義“呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化”更加符合現(xiàn)代臨床診斷的手段和標(biāo)準(zhǔn)。 新定義對(duì)“左心室功能降低”的判定標(biāo)準(zhǔn)放寬，“左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%”不再作為絕對(duì)的判定標(biāo)準(zhǔn)。 六種必保疾病二：急性心肌梗塞 （比較）中風(fēng)病主要是指現(xiàn)代醫(yī)學(xué)中的腦血管病。換言之，就是腦的血管出了毛病。人體的血管就像一幢現(xiàn)代化建筑物里星羅棋布的上下水管無(wú)處不到。正常情況下血管里的血液按照一定的規(guī)律和軌道永不停止的循環(huán)著，如果某根血管發(fā)生堵塞, 血液就不能通過(guò)正常的軌道為它原本應(yīng)該營(yíng)養(yǎng)的組織器官提供營(yíng)養(yǎng),這些組織器官得不到血液供應(yīng)則出現(xiàn)缺血癥狀,這種情況出現(xiàn)在腦，我們就成為腦缺血性中風(fēng)病。如果這些血液從腦血管

24、內(nèi)流到了血管外，血液形成的血腫及刺激產(chǎn)生水腫, 血液就不能通過(guò)正常的軌道為它原本應(yīng)該營(yíng)養(yǎng)的組織提供營(yíng)養(yǎng)，這些的癥狀，我們稱(chēng)為出血性中風(fēng)。臨床醫(yī)生發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)中風(fēng)病人有腦動(dòng)脈硬化的基礎(chǔ)，就是正常柔軟有彈性的動(dòng)脈由于彈性減弱或消失而變硬了，這時(shí)硬化的血管就像生銹的上下水道，就有可能發(fā)生阻塞或管道破裂。 什么是腦中風(fēng)？六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥 （常識(shí)）六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥 （定義）新定義我司1043舊定義名稱(chēng)腦中風(fēng)后遺癥中風(fēng)（腦血管意外） 疾病定義指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。 任何腦血管的突發(fā)性病變持續(xù)超過(guò)24小時(shí)導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙,

25、包括腦組織梗死，腦出血和源于顱外因素而造成的腦栓塞。診斷標(biāo)準(zhǔn)神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；2)語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失； 3)自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。 診斷必須經(jīng)腦神經(jīng)科主任醫(yī)生證實(shí)的，且具有永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙超過(guò)90日的證據(jù)。于發(fā)病90日后保險(xiǎn)公司才受理理賠。永久性神經(jīng)機(jī)能障礙意指以下六項(xiàng)條件中的一項(xiàng)或以上：（1）一上肢或雙上肢手腕以上的部份的完全及永久癱瘓；（2）一下肢或雙下肢足踝以上的部份的完全及永久癱瘓；（3）四肢機(jī)能完全及永久喪失；（4）完全

26、及永久喪失語(yǔ)言能力；（5）完全及永久喪失吞咽能力(吞咽困難)，必須永久使用喂飼管；（6）嚴(yán)重中樞神經(jīng)系統(tǒng)或胸、腹部器官的功能障礙，引致完全及永久性的能力喪失無(wú)法獨(dú)立進(jìn)行六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的其中三項(xiàng)或以上。 除外責(zé)任 無(wú)由于偏頭痛所引起的腦癥狀，腦外(挫)傷和缺氧所引起的腦損壞和眼睛、視神經(jīng)或眼底血管疾病，及前庭系統(tǒng)缺血性疾病除外。下列情形除外：（1）短暫性腦缺血發(fā)作（TIA）；（2）僅造成記憶力或人格改變的病癥；（3）偏頭痛所致的腦癥狀和體征；（4）由于外傷或缺氧所致的腦損傷；（5）僅累及眼睛、視神經(jīng)或前庭系統(tǒng)的缺血性血管病。 我們知道腦中風(fēng)是由于血管的阻塞或破裂而導(dǎo)致阻塞、破裂血管所營(yíng)養(yǎng)的腦

27、組織壞死，腦組織控制肢體活動(dòng)、語(yǔ)言、吞咽等功能產(chǎn)生各種神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙。但部分腦中風(fēng)在發(fā)病以后，癥狀會(huì)隨著時(shí)間的推移有所加重或減輕。比如，阻塞的血管再通，失去活動(dòng)能力的肢體又能活動(dòng)了。只有到了發(fā)病后的180天后，我們認(rèn)為這種功能障礙的狀態(tài)達(dá)到穩(wěn)定，足以判斷是否有神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙。 為什么神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙要180 天后才能判斷？ 什么是六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)？本次重大疾病定義中的永久性功能喪失統(tǒng)一使用“六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)”作為標(biāo)準(zhǔn)。新定義描述清晰，明確保障范圍是腦中風(fēng)所引起的后遺癥，而非腦中風(fēng)這一疾病本身。從疾病名稱(chēng)即將部分輕度腦中風(fēng)排除在外。新定義對(duì)“神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙”要

28、求提高，從90天增加至180天。新定義對(duì)后遺癥狀做了統(tǒng)一和簡(jiǎn)化，更易于理解。 新定義刪除了除外疾病。原定義所列除外疾病，本身就不在本疾病定義和診斷標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此屬于贅述，在新定義中刪除。六種必保疾病三：腦中風(fēng)后遺癥 （比較）六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) （常識(shí)） 造血干細(xì)胞是血細(xì)胞的種子,體內(nèi)所有血細(xì)胞，包括紅細(xì)胞、白細(xì)胞、血小板等，都由它分化發(fā)育而來(lái)。造血干細(xì)胞又具有自我復(fù)制能力,即產(chǎn)生新的造血干細(xì)胞以自我補(bǔ)充,從而生生不息。造血干細(xì)胞它主要存在于骨髓、外周血、臍帶血中。造血干細(xì)胞的移植是治療血液系統(tǒng)疾病、先天性遺傳疾病以及多發(fā)性和轉(zhuǎn)移性惡性腫瘤疾病的最有效方法。 在臨

29、床治療中，造血干細(xì)胞應(yīng)用較早，在20世紀(jì)五十年代，臨床上就開(kāi)始應(yīng)用骨髓移植（BMT）方法來(lái)治療血液系統(tǒng)疾病。到八十年代末，外周血干細(xì)胞移植（PBSCT）技術(shù)逐漸推廣開(kāi)來(lái)，絕大多數(shù)為自體外周血干細(xì)胞移植（APBSCT），在提高治療有效率和縮短療程方面優(yōu)于常規(guī)治療，且效果令人滿(mǎn)意。與兩者相比，臍血干細(xì)胞移植的長(zhǎng)處在于無(wú)來(lái)源的限制，對(duì)HLA配型要求不高，不易受病毒或腫瘤的污染。 隨著臍血干細(xì)胞移植技術(shù)的不斷完善，它可能會(huì)代替目前APBSCT的地位，為全世界更多的血液病及惡性腫瘤的患者帶來(lái)福音 。 什么是造血干細(xì)胞？什么是造血干細(xì)胞移植？六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) （定義）新定義

30、我司1043舊定義名稱(chēng)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)重大器官移植手術(shù)疾病定義重大器官移植術(shù)：指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù): 指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。是指實(shí)際接受了重大器官移植手術(shù)。器官移植是指人與人之間的，器官自捐獻(xiàn)者移植給被保險(xiǎn)者的，一個(gè)或多個(gè)器官的移植。重要器官移植是指腎臟、肝臟、心臟、肺、胰臟（胰島移植除外）、小腸或骨髓移植。除外責(zé)任無(wú)任何其他器官、部分器官、組織或細(xì)胞移植除外。新定義疾病名稱(chēng)跟隨疾病定義修改，增加了“造血干細(xì)

31、胞移植術(shù)”。新定義對(duì)“重大器官移植術(shù)”的器官移植范圍作了明確限制，僅包括腎臟、肝臟、心臟或肺臟四個(gè)器官的移植。 六種必保疾病四：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) （比較） 冠心病的冠狀動(dòng)脈狹窄多呈節(jié)段性分布且主要位于冠狀動(dòng)脈的近中段，遠(yuǎn)段大多正常，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)就是在冠狀動(dòng)脈狹窄的近端和遠(yuǎn)端之間建立一條通道，使血液繞過(guò)狹窄部位而到達(dá)遠(yuǎn)端，猶如一座橋梁使公路跨過(guò)山壑江河暢通無(wú)阻一樣。不過(guò)所用的材料不是鋼筋水泥，而是自身的大隱靜脈、乳內(nèi)動(dòng)脈、胃網(wǎng)膜右動(dòng)脈、橈動(dòng)脈、腹壁下動(dòng)脈等。 從而使主動(dòng)脈的血液通過(guò)移植的血管供應(yīng)到冠狀動(dòng)脈的遠(yuǎn)端 恢復(fù)相應(yīng)心肌的血流供應(yīng)，改善心肌缺血、缺氧狀態(tài)，解除心絞痛等癥狀。

32、 什么是冠狀動(dòng)脈搭橋？ 為什么新定義規(guī)定一定要開(kāi)胸？六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（常識(shí)） 冠狀動(dòng)脈有三支重要的主干，供應(yīng)著心臟大部分重要的區(qū)域。冠狀動(dòng)脈兩支以上發(fā)生病變，包括狹窄和/或阻塞，只有通過(guò)開(kāi)胸手術(shù)搭橋方能有效。 對(duì)于患有冠狀動(dòng)脈心臟的病人來(lái)說(shuō)，搭橋手術(shù)是當(dāng)前最典型的一種治療方式。但是，這是較大的手術(shù)。病人的胸腔必須被切開(kāi)不說(shuō)，甚至心臟也需要在手術(shù)過(guò)程中短暫停止跳動(dòng)，而病人的生命則完全依靠一臺(tái)機(jī)器不停輸入血液來(lái)維持。病人在手術(shù)之后至少需要一個(gè)月才能康復(fù)。六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（定義）新定義我司1043舊定義名稱(chēng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)疾病定

33、義指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。 是指實(shí)際接受了冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)以矯正或治療冠狀動(dòng)脈病. 診斷標(biāo)準(zhǔn)無(wú)理賠時(shí)必須提交進(jìn)行本手術(shù)的必要性的檢查報(bào)告證據(jù)。除外責(zé)任冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。但不包括冠狀動(dòng)脈血管成形手術(shù)及其他動(dòng)脈內(nèi)治療程序。 新定義對(duì)“開(kāi)胸手術(shù)”作出了明確規(guī)定。 新定義對(duì)除外手術(shù)作出了更具體的說(shuō)明。 刪除了理賠須提交的術(shù)前檢查報(bào)告證據(jù)。六種必保疾病五：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（比較）六種必保疾病疾病六：終末期腎病（常識(shí)）腎臟的三大基本功能1、生成尿液，排泄代謝產(chǎn)物 機(jī)體在新陳代謝過(guò)

34、程中產(chǎn)生多種廢物，絕大部分廢物通過(guò)腎小球血濾過(guò)、腎小管的分泌，隨尿液排出體外。2、維持體液平衡及體內(nèi)酸堿平衡。 腎臟通過(guò)腎小球的濾過(guò)，腎小管的重吸收及分泌功能，排出體內(nèi)多余的水分，調(diào)節(jié)酸堿平衡，維持內(nèi)環(huán)境的穩(wěn)定。 萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究3、內(nèi)分泌功能。 分泌腎素、前列腺素、激肽。 通過(guò)腎素血管緊張素醛固酮系統(tǒng)和激肽緩激肽前列腺素系統(tǒng)來(lái)調(diào)節(jié)血壓。 促紅細(xì)胞生成素。刺激骨髓造血。 活性VitD3 。調(diào)節(jié)鈣磷代謝。 許多內(nèi)分泌激素降解場(chǎng)所如胰島素、胃腸激素等，當(dāng)腎功能不全時(shí)這些激素T/2明顯延長(zhǎng)，從而引起代謝紊亂。 腎外激素的靶器官，如甲狀旁腺素、降鈣素等，可影響及調(diào)節(jié)腎

35、臟功能。 學(xué)習(xí)資料來(lái)源亞健康與人身保險(xiǎn)一書(shū)105頁(yè) 萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 腎臟是人體的重要排泄器官，具有排泄體內(nèi)代謝產(chǎn)物、藥物、毒物和解毒產(chǎn)物，以及調(diào)節(jié)體內(nèi)水、電解質(zhì)、酸堿平衡的功能。此外，腎臟還能分泌腎素、前列腺素、促紅細(xì)胞生成素、1，25-二羥維生素D3(1，25-（OH）2D3）等，借以調(diào)節(jié)機(jī)體的重要生理功能。因此腎臟又是一個(gè)多功能器官，它在維持人體內(nèi)環(huán)境的穩(wěn)定性中起著重要的作用。當(dāng)各種病因引起腎功能?chē)?yán)重障礙時(shí)，人體內(nèi)環(huán)境就會(huì)發(fā)生紊亂，其主要表現(xiàn)為代謝產(chǎn)物在體內(nèi)蓄積，水、電解質(zhì)和酸堿平衡紊亂，并伴有尿量和尿質(zhì)的改變以及腎臟內(nèi)分泌功能障礙引起一系列病理生理變化，這就是腎功能衰竭。 什么是腎功能衰竭？ 尿毒癥患