理財(cái)金字塔講義答案課件

1、理財(cái)金字塔講義答案課件理財(cái)金字塔講義答案課件一、理財(cái)金字塔定義二、理財(cái)金字塔的原理三、理財(cái)金字塔分配原則四、股票五、基金六、債券大綱七、養(yǎng)老金八、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品九、自用住宅十、教育金十一、銀行存款十二、人壽保險(xiǎn)十三、總結(jié)一、理財(cái)金字塔定義二、理財(cái)金字塔的原理三、理財(cái)金字塔分一、理財(cái)金字塔定義一、理財(cái)金字塔定義理財(cái)金字塔由來(lái)已久 德系理財(cái)金字塔美系理財(cái)金字塔中式理財(cái)金字塔理財(cái)金字塔由來(lái)已久 德系理財(cái)理財(cái)金字塔 指一種觀點(diǎn)，認(rèn)為理財(cái)應(yīng)先規(guī)劃以穩(wěn)健的基座，然后逐步增加高收益理財(cái)產(chǎn)品為理財(cái)規(guī)劃中所采用的投資工具，按風(fēng)險(xiǎn)性、回報(bào)率由低到高，底部大，頂部尖呈金字塔型排列。埃及法老的墳?zāi)菇ǔ山鹱炙男螤睿褪且?/p>

2、為這個(gè)結(jié)構(gòu)最穩(wěn)固。理財(cái)金字塔。顧名思義，按照這種結(jié)構(gòu)來(lái)規(guī)劃我們的家庭財(cái)務(wù)，也是最科學(xué)和穩(wěn)固的，幫助我們合理規(guī)劃家庭的收入、支出、資產(chǎn)配置，更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)金字塔 指一種觀點(diǎn)，認(rèn)為埃及金字塔財(cái)富保值增值財(cái)富傳承埃及金字塔為什么需要理財(cái)金字塔一、每一個(gè)人都需要理財(cái)二、資金使用的特點(diǎn)為什么需要理財(cái)金字塔一、每一個(gè)人都需要理財(cái) 三、理財(cái)工具 眾多四、理財(cái)內(nèi)容豐富為什么需要理財(cái)金字塔 三、理財(cái)工具 眾多四、理財(cái)內(nèi)容豐富為什么需要理財(cái)金二、理財(cái)金字塔原理二、理財(cái)金字塔原理理財(cái)金字塔原理是什么？底層：最寬、最穩(wěn)健，是家庭理財(cái)規(guī)劃的基石，它由一些低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的產(chǎn)品所組成，如存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等

3、中層：年期、風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)都在中等水平的產(chǎn)品，如債券及投資這些債券的基金等頂層：較窄，投入資金不多，配置的是可能獲得高收益的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，如股票、期貨、黃金、收藏品以及天然資源基金等理財(cái)金字塔原理是什么？底層：最寬、最穩(wěn)健，是家庭理財(cái)規(guī)劃的基2015年，國(guó)足出征亞洲杯三連勝2015年中國(guó)足球超級(jí)聯(lián)賽第七輪比賽2015年，國(guó)足出征亞洲杯三連勝2015年中國(guó)足球超級(jí)聯(lián)賽第理財(cái)金字塔種類(lèi)金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(zhǎng)，要根據(jù)建設(shè)金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視一下情況來(lái)定： 投資者的年齡 收入穩(wěn)定性 資金規(guī)模 預(yù)計(jì)投資年限 稅收政策 流動(dòng)需要 常見(jiàn)種類(lèi)532型442型433型理財(cái)金字塔種

4、類(lèi)金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(zhǎng)，要根據(jù)建設(shè)金字適合人群：這種配比方式適用于絕大多數(shù)人，尤其是40歲以上的人士；特點(diǎn)：穩(wěn)健，收益也相對(duì)較好；缺陷：對(duì)于追求較高收益的人來(lái)說(shuō)，收益還是不能讓他們滿意的。532型：這是最長(zhǎng)見(jiàn)的一種資產(chǎn)分配方式。50%固定收益類(lèi)產(chǎn)品20%股市30%各種投資基金和債券適合人群：這種配比方式適用于絕大多數(shù)人，尤其是40歲以上的人適合人群：比較適用于30歲以下年輕人或投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人，及風(fēng)險(xiǎn)偏好人士。特點(diǎn)：增加了高風(fēng)險(xiǎn)部分的投入，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。433型：于同足球賽中的陣型一樣，這是一種進(jìn)取型的理財(cái)方式。442型：是一種平衡性資產(chǎn)分配方式。適合人群：3

5、5歲左右的人比較適用，因?yàn)樗M(jìn)可攻退可守；特點(diǎn)：攻守兼?zhèn)洌诮?jīng)濟(jì)不明朗時(shí)可變?yōu)?-3-2，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)可變?yōu)?-3-3。適合人群：比較適用于30歲以下年輕人或投資經(jīng)驗(yàn)豐富的人，及風(fēng)家庭資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)管理家庭不同階段支出目標(biāo) 政策風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 求學(xué)期 家庭形成初期 家庭形成前期（20年左 右的時(shí)間） 家庭成熟期（50歲前后） 退休期家庭資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)管理家庭不同階段支出目標(biāo) 政策風(fēng)險(xiǎn) 求作用：提供一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置模型大小投 資 比 例作用：提供一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置模型大小投 資 比 例三、理財(cái)金字塔分配原則三、理財(cái)金字塔家庭資產(chǎn)按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保障家庭資產(chǎn)長(zhǎng)

6、期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)家庭資產(chǎn)按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保障家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)家庭資產(chǎn)配置占比10%短期消費(fèi)的錢(qián)3-6個(gè)月的機(jī)動(dòng)資金占比20%杠桿賬戶保障類(lèi)資金，用于解決突發(fā)的大額開(kāi)支占比30%股票、基金、債券投資理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)占比40%養(yǎng)老準(zhǔn)備金、教育基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、自用住宅本金安全，收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)家庭資產(chǎn)配置占比10%占比20%占比30%占比40%家庭資產(chǎn)配置（銀行存款）占比10%短期消費(fèi)的錢(qián)3-6個(gè)月的機(jī)動(dòng)資金這個(gè)賬戶保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)，日常生活，日常消費(fèi)，都應(yīng)該從這個(gè)賬戶支出這個(gè)賬戶必須擁有，但是我們家庭最容易出現(xiàn)的問(wèn)題是比例過(guò)高，很多的時(shí)候應(yīng)為這個(gè)賬戶開(kāi)銷(xiāo)過(guò)高而沒(méi)有準(zhǔn)備資金準(zhǔn)備

7、替他賬戶家庭資產(chǎn)配置占比10%這個(gè)賬戶保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)，日常生活，家庭資產(chǎn)配置（人壽保險(xiǎn)）占比20%杠桿賬戶保障類(lèi)資金，用于解決突發(fā)的大額開(kāi)支這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，一定要轉(zhuǎn)款專(zhuān)用，保障在家庭成員出現(xiàn)的意外事故、重大疾病時(shí)有足夠的錢(qián)來(lái)保命。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小博大，平時(shí)不占太多的資金，用的時(shí)候又有大筆錢(qián)。意外重疾保障。專(zhuān)款專(zhuān)用，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支家庭資產(chǎn)配置占比20%這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，一定要轉(zhuǎn)款家庭資產(chǎn)配置（錢(qián)生錢(qián)）這個(gè)賬戶是投資收益賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的30%，位家庭創(chuàng)造收益 用風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過(guò)您 的

8、智慧，用您最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢(qián)，包您的股票、基金、投資房產(chǎn)、企業(yè)等占比30%股票、基金、債券投資理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)家庭資產(chǎn)配置這個(gè)賬戶是投資收益賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的30%，家庭資產(chǎn)配置（保本升值的錢(qián)）這個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的40%為保障家庭養(yǎng)老、子女教育等一定要留下的錢(qián)，并且需要提前準(zhǔn)備。 占比40%養(yǎng)老準(zhǔn)備金、教育基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、自用住宅本金安全，收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)家庭資產(chǎn)配置這個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢(qián)，一般四、股票四、股票股票的定義和股票的類(lèi)型股票的定義和股票的類(lèi)型股票的定義： 股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給

9、各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。每股股票都代表股股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)。 股票有參與性、收益性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、永久性。 股票的定義： 股票的種類(lèi) 根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)分： 藍(lán)籌股：在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配地位、業(yè)績(jī)優(yōu)良、成交活躍、紅利優(yōu)厚的大公司股票； 績(jī)優(yōu)股：公司經(jīng)營(yíng)良好、業(yè)績(jī)良好，每股收益0.5元以上 垃圾股：經(jīng)營(yíng)虧損或違規(guī)的公司的股票 ST股：境內(nèi)上市公司連續(xù)兩年虧損，被進(jìn)行特別處理的股票： *ST股：境內(nèi)上市公司連續(xù)三年虧損的股票。股票的種類(lèi)根據(jù)利潤(rùn)、財(cái)產(chǎn)分配方面可以分為： 普通股 優(yōu)先股根據(jù)上市地區(qū)可以分為： A股、B股、H股、S股、N股 根據(jù)利潤(rùn)、財(cái)產(chǎn)

10、分配方面可以分為：股票的風(fēng)險(xiǎn)性：1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) (1)宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：主要是由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化、經(jīng)濟(jì)政策變化、經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)因素的變化可能帶來(lái)的意外收益或損失。 (2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) (3)利率風(fēng)險(xiǎn) (4)匯率風(fēng)險(xiǎn) (5)社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn) (6)購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn) 股票的風(fēng)險(xiǎn)性：2.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) (1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：賣(mài)出的困難越大，則擁有該種股票的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度越大。 (2)操作性風(fēng)險(xiǎn)：在同一個(gè)市場(chǎng)上，對(duì)同一個(gè)股票，不同投資者投資的結(jié)果可能會(huì)出現(xiàn)截然不同的情況。 (3)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) (4)金融風(fēng)險(xiǎn)：與公司籌集資金的方式有關(guān)。資本結(jié)構(gòu)中貸款和債券比重小的公司，其股票的金融風(fēng)險(xiǎn)低；貸款和債券比重大的公司

11、，其股票的金融風(fēng)險(xiǎn)高。 理財(cái)金字塔講義答案課件案例： 2015年6月，長(zhǎng)沙32歲的股民侯先生用170萬(wàn)元的本金加四倍“融資”全倉(cāng)買(mǎi)入了一支股票，結(jié)果該股票連續(xù)兩天逼近跌停，讓他的本金頓時(shí)化為烏有。10日晚，侯先生跳樓身亡。 “長(zhǎng)沙股民虧光自殺”緣起于投資失敗，但根本原因則是過(guò)度高估自己的投資水平與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，采取了激進(jìn)投資策略，進(jìn)行場(chǎng)外配資放大杠桿，同時(shí)重倉(cāng)押注單一股票，希望能夠獲取暴利，最終因股價(jià)暴跌而導(dǎo)致全軍覆沒(méi)，不僅未能賺錢(qián)，反而賠掉所有本金。理財(cái)金字塔講義答案課件理財(cái)金字塔中股票投資建議 中國(guó)股市歷經(jīng)20多年發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的重要組成部分，為優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了

12、重要貢獻(xiàn)。 事實(shí)上，不管牛市還是熊市，只要投資就必然伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而因未能合理配置資金倉(cāng)位和風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致資金虧損乃至于虧光情況時(shí)有發(fā)生。 理財(cái)金字塔中股票投資建議 在家庭資產(chǎn)配置中，股票的收益和風(fēng)險(xiǎn)水平都是高于其他任何理財(cái)產(chǎn)品的。如果客戶有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，了解股市的基本常識(shí) 、有一定的投資經(jīng)驗(yàn)、科學(xué)的投資理念，可以配置上一定比例的股票，根據(jù)理財(cái)金字塔的理念，投資于股市的資產(chǎn)應(yīng)該控制在家庭資產(chǎn)總量的10%。 五、基金五、基金股票基金債券基金貨幣基金基金定投股票基金 股票基金 股票基金是指投資于股票市場(chǎng)的基金，80%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金就是股票基金。 股票基金 債券基金 債券基

13、金是指專(zhuān)門(mén)投資于債券的基金。80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券的基金就是債券基金。 債券基金 貨幣基金 貨幣基金是指投資于貨幣市場(chǎng)上短期有價(jià)證券的一種基金。 貨幣基金 基金定投基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱(chēng)，有懶人理財(cái)之稱(chēng)。 基金定投基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱(chēng)，有懶人理財(cái)之稱(chēng)。 案例分析 王阿姨65歲，家庭資產(chǎn)50萬(wàn)，今年5月份股市大漲期通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)股票型基金,6月份股市大跌，王阿姨的30萬(wàn)股票現(xiàn)在市值22萬(wàn)。 案例分析王阿姨65歲，家庭資產(chǎn)50萬(wàn)，今年5月份股市 股票基金適合：有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，追求高收益的人群。 債券基金適合：追求穩(wěn)定收益，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群

14、。 貨幣基金適合中老年群體，要求跑贏存款利率，保本型的人可以選擇。 基金定投適合于收入較為穩(wěn)定的上班族，有中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，追求一定收益，但沒(méi)時(shí)間打理資產(chǎn)的人群。 股票基金適合：有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，追六、債券六、債券債券 債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書(shū)，具有法律效力。債券購(gòu)買(mǎi)者或投資者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債券發(fā)行人即債務(wù)人，投資者(債券購(gòu)買(mǎi)者)即債權(quán)人。 證券具有償還性、流通性、安全性、收益性債券 債券是一種金融契約，是政府、

15、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)債券的分類(lèi)按照發(fā)行主體分類(lèi)，債券可以分為國(guó)債、地方政府債券、金融債券、企業(yè)債券、國(guó)際債券。按償還期限分類(lèi)，有短期債券、中期債券、長(zhǎng)期債券按償還與付息方式分類(lèi)，有定息債券、一次還本付息債券、貼現(xiàn)債券、浮動(dòng)利率債券、累進(jìn)利率債券、可轉(zhuǎn)換債券。按擔(dān)保性質(zhì)分類(lèi)，抵押債券、擔(dān)保信托債券、保證債券、信用債券。債券的分類(lèi)按照發(fā)行主體分類(lèi)，債券可以分為國(guó)債、地方政府債券、債券兌付風(fēng)險(xiǎn)的影響因素1、債券信用評(píng)級(jí)情況2、財(cái)務(wù)狀況3、經(jīng)營(yíng)情況4、擔(dān)保情況5、償債保障措施債券兌付風(fēng)險(xiǎn)的影響因素1、債券信用評(píng)級(jí)情況債券投資在家庭資產(chǎn)配置中所占比重 人的風(fēng)險(xiǎn)承 股票受能力的大小 基金 債券 （30%）債

16、券投資在家庭資產(chǎn)配置中所占比重適合投資債券的主體人群適合投資債券的主體人群完全消極投資 適合這類(lèi)投資者投資的債券有憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和資信較好的企業(yè)債。如果資金不是非常充裕，這類(lèi)投資者最好購(gòu)買(mǎi)容易變現(xiàn)的記賬式國(guó)債和在交易所上市交易的企業(yè)債。完全消極投資 適合這類(lèi)投資者投資的債券有憑證式國(guó)債、記完全主動(dòng)投資 適合這類(lèi)投資者的債券是風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)高，收益率高于國(guó)債的金融債券，企業(yè)債券。完全主動(dòng)投資 適合這類(lèi)投資者的債券是風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)高，收部分主動(dòng)投資 應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)消極保守的債券投資者從憑證式國(guó)債投資基礎(chǔ)上起步，學(xué)習(xí)投資記帳式國(guó)債和上市企業(yè)債。引導(dǎo)較為主動(dòng)積極的債券投資者從立足組合投資記帳式國(guó)債、上市企業(yè)

17、債的基礎(chǔ)上，向了解掌握可轉(zhuǎn)債投資方法的更高層次發(fā)展。部分主動(dòng)投資 應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)消極保守的債券投資者從憑證七、理財(cái)金字塔中的養(yǎng)老金七、理財(cái)金字塔中的養(yǎng)老金什么是養(yǎng)老金與生命等長(zhǎng)安全穩(wěn)定持續(xù)不斷專(zhuān)款專(zhuān)用現(xiàn)金流什么是養(yǎng)老金與生命等長(zhǎng)養(yǎng)老金的重要性養(yǎng)老金是在理財(cái)金字塔中與教育金，自用住房等為中流砥柱！養(yǎng)老金是維持家庭老年高品質(zhì)生活的基本條件！養(yǎng)老金占比應(yīng)為家庭資產(chǎn)的10%！養(yǎng)老金的重要性養(yǎng)老金是在理財(cái)金字塔中與教育金，自用住房等為中養(yǎng)老金的重要性養(yǎng)老金是剛性需求養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)養(yǎng)老金的重要性養(yǎng)老金是剛性需求養(yǎng)老金是剛性需求時(shí)間剛性30歲 40歲50歲退休30歲開(kāi)始，從容有力40歲開(kāi)始，壓力大、較為吃力50

18、歲開(kāi)始，寸步難行養(yǎng)老金是剛性需求時(shí)間剛性30歲 40歲50歲退休30歲養(yǎng)老金是剛性需求費(fèi)用剛性60歲退休壽命養(yǎng)老支出維持原有生活社保收入養(yǎng)老金是剛性需求費(fèi)用剛性60歲退休壽命養(yǎng)老支出維持原有生活社養(yǎng)老金是剛性需求規(guī)劃剛性養(yǎng)老金是剛性需求規(guī)劃剛性養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)不可挪做他用不可有風(fēng)險(xiǎn)損失不可不夠花養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)不可挪做他用養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)需要規(guī)避種種風(fēng)險(xiǎn)1.壽命風(fēng)險(xiǎn)人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，活的太久，錢(qián)不夠怎么辦！醫(yī)療水平越來(lái)越高，生病不可怕，可怕的是沒(méi)錢(qián)治??！養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)需要規(guī)避種種風(fēng)險(xiǎn)1.壽命風(fēng)險(xiǎn)人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)2.政策風(fēng)險(xiǎn)1985年，計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)老；1995年，計(jì)劃生

19、育好，政府幫養(yǎng)老；2005年，養(yǎng)老不能靠政府；2012年，推遲退休好，自己來(lái)養(yǎng)老；2015年，再老也得養(yǎng)政府。 養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)2.政策風(fēng)險(xiǎn)1985年，計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)3.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)割分經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)債務(wù)養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)3.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)割分養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)4.消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)車(chē)裝修購(gòu)物始終無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備時(shí)間儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金是長(zhǎng)期目標(biāo)4.消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)車(chē)裝修購(gòu)物始終無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的養(yǎng)老金必須充分準(zhǔn)備！養(yǎng)老金必須提前準(zhǔn)備！養(yǎng)老金必須安全準(zhǔn)備！養(yǎng)老金必須專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備！養(yǎng)老金必須充分準(zhǔn)備！八、理財(cái)金字塔中的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品八、理財(cái)金字塔中的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券

20、等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)而言之，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品就是短、中、長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合的一種結(jié)構(gòu)式理財(cái)產(chǎn)品。一般都是十五年以內(nèi)能夠見(jiàn)到收益的。 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品定義 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品定義結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要類(lèi)型 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率通常取決于掛鉤資產(chǎn)（掛鉤標(biāo)的）的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品大致可細(xì)分為外匯掛鉤類(lèi)、指數(shù)掛鉤類(lèi)、股票掛鉤類(lèi)和商品掛鉤類(lèi)等。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要類(lèi)型 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的回結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn) 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.掛鉤標(biāo)的物的

21、價(jià)格波動(dòng) 2.本金風(fēng)險(xiǎn) 3.收益風(fēng)險(xiǎn) 4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn) 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是有一定風(fēng)險(xiǎn) 1.掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動(dòng) 由于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的浮動(dòng)收益部分來(lái)源于其所掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)，因此，影響標(biāo)的資產(chǎn)價(jià)格的諸多因素就都成為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素。 2.本金風(fēng)險(xiǎn) 通常結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的保本率直接影響其最高收益率。因此，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的本金是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。 1.掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動(dòng)3.收益風(fēng)險(xiǎn) 由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益必須完全符合其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)所約定的條件，也就是說(shuō)期權(quán)的執(zhí)行是基于一定的標(biāo)準(zhǔn)，所以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)通常是兩點(diǎn)或點(diǎn)狀分布。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通常是無(wú)法提前終止的，

22、其終止是事先約定的條件發(fā)生才出現(xiàn)，因此結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的流動(dòng)性不及其他銀行理財(cái)產(chǎn)品。3.收益風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的建議 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品養(yǎng)老準(zhǔn)備金教育基金自用住宅=40%10%10%10%10% 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品與養(yǎng)老準(zhǔn)備金、教育基金以及自用住宅的綜合比例為40%，每項(xiàng)占比在10%左右，但具體到每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)比例要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行配比。投資結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的建議 結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品養(yǎng)老準(zhǔn)備金教育基金自用九、理財(cái)金字塔中的自用住宅九、理財(cái)金字塔中的自用住宅自用住宅的定義自用住宅的分類(lèi)自用住宅需求分析 房產(chǎn)稅收草案自用住宅風(fēng)險(xiǎn)分析理財(cái)金字塔講義答案課件自用住宅的定義自用住宅是指專(zhuān)供居住的房屋，包括別墅、公

23、寓、職工家屬宿舍和集體宿舍、職工單身宿舍和學(xué)生宿舍等。法律上指，供一家人日常起居的、外人不得隨意進(jìn)入的封閉空間。中華共和國(guó)憲法第39條：中華人民共和國(guó)公民的住宅不受侵犯。自用住宅的定義自用住宅是指專(zhuān)供居住的房屋，包括別墅、公寓、職自用住宅分類(lèi)1、按層數(shù)分：?jiǎn)螌幼≌?，多層住宅，高層住宅，超高層住宅?、按住宅性質(zhì)分類(lèi)：普通住宅，別墅，公寓，花園洋房；3、按住宅性質(zhì)分類(lèi)：商品住宅，非商品住宅；4、按住宅用途：自用，投資。自用住宅分類(lèi)自用住宅需求分析不同年齡段購(gòu)房人數(shù)在總購(gòu)房人數(shù)中所占的比例是不同的，因而不同年齡段購(gòu)房需求與購(gòu)房的目的也不同。 有句話到什么樣的年齡，做什么樣的事。據(jù)調(diào)查22歲左右畢業(yè)

24、，25歲左右結(jié)婚 25-34歲左右是基本自住剛性需求階段 35-50歲是第二大購(gòu)房群體，基本作為二套房或者拿房產(chǎn)作為投資。自用住宅需求分析不同年齡段購(gòu)房人數(shù)在總購(gòu)房人數(shù)中所占的比例是理財(cái)金字塔講義答案課件 對(duì)擁有兩套住宅的家庭，人均建筑面積80平方米以上的部分，視為奢侈型住宅消費(fèi)，每年按市場(chǎng)評(píng)估價(jià)征收1%到3%的房產(chǎn)稅，且沒(méi)有減除額；家庭第三套住房，每年征收4%到5%的房產(chǎn)稅，且沒(méi)有減除額；家庭第四套住房及以上住宅，每年征收10%的房產(chǎn)稅，且沒(méi)有減除額； 取消原房產(chǎn)稅暫行條例有關(guān)個(gè)人住宅可按租金收入12%交房產(chǎn)稅的規(guī)定；所有商業(yè)房產(chǎn)，每年按租金收入的12%交房產(chǎn)稅； 家庭僅有的一套住宅，免征房

25、產(chǎn)稅。理財(cái)金字塔講義答案課件潛在的風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)金字塔中的占比約占百分之十而對(duì)于剛性需求的人群來(lái)說(shuō)一般不會(huì)超過(guò)理財(cái)金字塔的百分之十，而現(xiàn)實(shí)當(dāng)中中國(guó)的投資者大多數(shù)會(huì)選擇用房子來(lái)作為投資工具，房產(chǎn)作為投資者一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)百分之十。選擇房產(chǎn)作為投資工具存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)1、貶值風(fēng)險(xiǎn)2、婚變風(fēng)險(xiǎn)3、還款風(fēng)險(xiǎn)4、稅收風(fēng)險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)金字塔中的占比約占百分之十而對(duì)于剛性需求的人群十、理財(cái)金字塔中的教育基金十、理財(cái)金字塔中的教育基金教育基金的概念和重要性基金廣義狹義是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金主要是指證券投資基金基金的種類(lèi)信托投資基金公基金保險(xiǎn)基金教育基金教育基金的概念和重要性基金廣義狹義是指為了某種目

26、的而設(shè)立的具什么是教育基金是一款為了人的教育問(wèn)題而準(zhǔn)備的理財(cái)產(chǎn)品。 富不學(xué)，富不長(zhǎng)窮不學(xué)，窮不盡什么是教育基金是一款為了人的教育問(wèn)題而準(zhǔn)備的理財(cái)產(chǎn)品。 富不教育基金的分類(lèi)企業(yè)教育基金子女教育基金 是指企業(yè)根據(jù)財(cái)務(wù)制度的規(guī)定，按工資總額的15%提取，用于企業(yè)職工培訓(xùn)和提高文化科學(xué)水平的一項(xiàng)專(zhuān)用基金。 是指通過(guò)投資定投基金、銀行的零存整取存款和教育儲(chǔ)蓄、以及保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)，為孩子積蓄教育費(fèi)用的一種理財(cái)方式。 教育基金的分類(lèi)企業(yè)教育基金子女教育基金 是指企業(yè)根據(jù)子女教育基金的實(shí)現(xiàn)方式銀行存款 教育基金保險(xiǎn)子女教育基金的實(shí)現(xiàn)方式銀行存款 教育基金保險(xiǎn)的特點(diǎn) 專(zhuān)款專(zhuān)用沒(méi)有時(shí)間彈性 沒(méi)有費(fèi)用彈性 持續(xù)

27、周期長(zhǎng)，總費(fèi)用龐大 階段性高支出 額外費(fèi)用差距大，必須準(zhǔn)備充足 教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能 教育基金保險(xiǎn)的特點(diǎn) 專(zhuān)款專(zhuān)用教育基金保險(xiǎn)的投保優(yōu)勢(shì) 第一，教育金帳戶可以專(zhuān)款專(zhuān)用、長(zhǎng)期儲(chǔ)備、穩(wěn)健增值。 第二，保障靈活可調(diào)。 第三，教育金保險(xiǎn)保費(fèi)可以豁免。教育基金保險(xiǎn)的投保優(yōu)勢(shì) 第一，教育金帳戶可以專(zhuān)款專(zhuān)用、長(zhǎng)期儲(chǔ)教育金金風(fēng)險(xiǎn)性和持有率 教育基金的風(fēng)險(xiǎn)性不高,適合所有的家庭做理財(cái)規(guī)劃.持有率：10%教育金金風(fēng)險(xiǎn)性和持有率 教育基金的風(fēng)險(xiǎn)性不高,適合所有的家案例: 賈家的興衰與科舉!繁盛沒(méi)落科舉復(fù)興案例: 賈家的興衰與科舉!繁盛沒(méi)落科舉復(fù)興教育基金的投資建議 1、先重保障后重教育。 2、應(yīng)問(wèn)清楚豁免條

28、款范圍。 3、購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。4、家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)巧用組合教育基金的投資建議 1、先重保障后重教育。 十一、理財(cái)金字塔中的銀行存款十一、理財(cái)金字塔中的銀行存款理財(cái)金字塔之銀行存款的定義這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付36個(gè)月(寬裕點(diǎn)可到1年)的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是低利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過(guò)多，但是所必須的。包括國(guó)債，銀行存款，貨幣基金，萬(wàn)能險(xiǎn)，保本理財(cái)產(chǎn)品等本金較為安全的投資品種。這些資金一般為家庭的積蓄，需

29、要為今后的諸如養(yǎng)老和教育等剛性需求作基本儲(chǔ)備。 理財(cái)金字塔之銀行存款的定義這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是占比分配金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(zhǎng)，要根據(jù)建設(shè)金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀(jì)，收入穩(wěn)定性，資金規(guī)模，預(yù)計(jì)投資年期，稅收政策，流動(dòng)需要等等而定 ?；钇诖婵?，定期存款，國(guó)債等等的分配比例也是有些學(xué)問(wèn)的,一般來(lái)說(shuō)活期存款以留足個(gè)人3至12個(gè)月的月支出為限，的開(kāi)支以個(gè)人年收收入的10%為優(yōu)，定存和國(guó)債要根據(jù)具體情況來(lái)安排。 占比分配金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(zhǎng)，要根據(jù)建設(shè)金字塔的人 最后的基石明天無(wú)論發(fā)生失業(yè)、失能等意外和風(fēng)險(xiǎn)，依然能保證明天有足夠的面包和牛

30、奶，可以供養(yǎng)家庭。第一層和第二層都屬于保障型理財(cái)。屬于地基型規(guī)劃，所求是穩(wěn)健。固定存款卻又存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，那么還要不要定期存款呢？必須要的，當(dāng)然，如果能夠有積蓄的話。這是因?yàn)閮?chǔ)蓄是財(cái)富增值和風(fēng)險(xiǎn)投資的基礎(chǔ)和前提條件。同時(shí)，定期存款、國(guó)債、貨幣型基金、儲(chǔ)藏型實(shí)物黃金儲(chǔ)備可以認(rèn)為是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，雖然收益率不高，但是穩(wěn)健、保本等特性， 最后的基石明天無(wú)論發(fā)生失業(yè)、失能等意外和風(fēng)險(xiǎn)，銀行儲(chǔ)蓄也是理財(cái)金字塔中組成塔基的重要支柱。中國(guó)老百姓習(xí)慣儲(chǔ)蓄，好處在于安全放心，存取靈活。它的弊端在于，正因?yàn)榇嫒§`活，所以很多消費(fèi)的項(xiàng)目，比如買(mǎi)個(gè)手機(jī)、出去旅游等等都會(huì)讓我們想到銀行儲(chǔ)蓄。所以存折上的數(shù)字走勢(shì)其實(shí)是鋸齒狀的

31、，很少有直線上升的。這可能會(huì)阻礙我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)恼嬲康?。另外，銀行實(shí)行的是單利制，我們即使使用定期一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存的方式，也只是年復(fù)利，無(wú)法充分享受到復(fù)利帶來(lái)的神奇效益。這種單利形式下的微薄收益也很難有效地抵御通貨膨脹。所以，錢(qián)放入銀行是對(duì)的，但不要放太多，3到6個(gè)月的生活備用金就足夠。銀行儲(chǔ)蓄也是理財(cái)金字塔中組成塔基的重要支柱。中國(guó)老百姓習(xí)慣儲(chǔ)十二、理財(cái)金字塔中的人壽保險(xiǎn)十二、理財(cái)金字塔中的人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱(chēng)“生命保險(xiǎn)”，屬“人身保險(xiǎn)”范疇，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保障性較高的投資項(xiàng)目。定義 人壽保險(xiǎn)亦稱(chēng)“生命保險(xiǎn)”，屬“人身保險(xiǎn)”范疇，是以人的生命為1.人身意外保險(xiǎn)2. 重大疾病保險(xiǎn) 類(lèi)型1.人身意外保險(xiǎn)類(lèi)型 風(fēng)險(xiǎn)性 在理財(cái)金字塔中位于底層，是金字塔的基石。風(fēng)險(xiǎn)性較小，幾乎為零。 風(fēng)險(xiǎn)性 在理財(cái)金字塔中位于底層，是金