新舊保險(xiǎn)法比較課件

1、新舊保險(xiǎn)法比較新舊保險(xiǎn)法比較 新版保險(xiǎn)法修訂背景 中國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法是1995年制定的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。近年來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)法的修訂迫在眉睫。 新版保險(xiǎn)法修訂背景 中國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法是1995中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過根據(jù)2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議關(guān)于修改中華人民

2、共和國(guó)保險(xiǎn)法的決定修正2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議再次修訂中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大第一章總則第二章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)一般規(guī)定第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則新版保險(xiǎn)法的章節(jié)結(jié)構(gòu)第一章總則新版保險(xiǎn)法的章節(jié)結(jié)構(gòu)新保險(xiǎn)法2002年保險(xiǎn)法目錄第一章總則第二章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)一般規(guī)定 第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則 目

3、錄第一章 總 則 第二章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同 第三章 保險(xiǎn)公司 第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 第五章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理 第六章 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 第七章 法律責(zé)任 第八章 附 則 新版保險(xiǎn)法條文安排新保險(xiǎn)法2002年保險(xiǎn)法目錄 目 舊保險(xiǎn)法共158條，新保險(xiǎn)法共187條。本次修訂在舊保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增加條文49個(gè)，刪除舊保險(xiǎn)法條文20個(gè)，修改條文123個(gè)，保持不變的僅為15個(gè)。 新版保險(xiǎn)法條文安排 舊保險(xiǎn)法共158條，新保險(xiǎn)法共187條。本次修訂在舊保險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用渠道償付能力監(jiān)管監(jiān)管措施新版保險(xiǎn)法

4、修訂的主要內(nèi)容加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)新版保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容假設(shè)小王于2009年購(gòu)買一輛高爾轎車，用于上班代步。2010年10月因購(gòu)置新車，將高爾車贈(zèng)送給公司同事小李（連同保險(xiǎn)和車子各項(xiàng)證明）。一個(gè)星期后，小李發(fā)生交通事故，向保險(xiǎn)公司報(bào)案。問：保險(xiǎn)公司能否理賠？車子辦理過戶，保險(xiǎn)未辦理過戶.假設(shè)小王于2009年購(gòu)買一輛高爾轎車，用于上班代步。2010新舊保險(xiǎn)法比較第一章、總則（1-9條）新的 保險(xiǎn)法第一條為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法 第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人

5、支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第三條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。第一章、總則（1-9條）新的 保險(xiǎn)法第一條為了規(guī)范舊條文新條文第四條：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 第四條：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。第五條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。分析：新保險(xiǎn)法增加了社會(huì)公德原則，說明保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)受社會(huì)公德的約束和調(diào)整，不得違反社會(huì)公德和損害

6、社會(huì)公共利益；誠(chéng)信原則是社會(huì)公德原則的具體化，對(duì)其專設(shè)一條，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)從業(yè)和經(jīng)營(yíng)尤需遵守誠(chéng)信原則。舊條文新條文第四條：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第七條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。 第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)第八條保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。 （增加） 第八條 （刪除）保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)

7、，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。新舊保險(xiǎn)法比較第九條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。第九條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。國(guó)務(wù)第二章保險(xiǎn)合同之一般規(guī)定保險(xiǎn)合同，投保人，保險(xiǎn)人的定義關(guān)于人生保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義第二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同，投保人，保險(xiǎn)人的定義關(guān)于人生保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn) 權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償

8、或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn) 權(quán)利義務(wù)舊條文新條文第十二條 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益分析：1）條文內(nèi)容上將舊法中關(guān)于人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念納入進(jìn)來；（2）對(duì)被保險(xiǎn)人的概念作出解釋；（3）明確了人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益界定的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)在“投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)在“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保

9、險(xiǎn)利益。 舊條文新條文第十二條 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益. 在保險(xiǎn)即事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律小李子于2008年購(gòu)買一輛轎車，被保險(xiǎn)人是妻子李響車主是小李子本人假設(shè)今年月兩人因感情問題離婚月，小李子不慎發(fā)生兩車想撞，前妻李響向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金問題保險(xiǎn)公司能否理賠？小李子于2008年購(gòu)買一輛轎車，被保險(xiǎn)人是妻子李響車主是小第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

10、 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。第十三條 (舊） 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。 新舊保險(xiǎn)法比較明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題 分析：現(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填

11、寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠呢？現(xiàn)實(shí)生活中這類糾紛很多，投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠。 國(guó)外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是，保險(xiǎn)公司對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國(guó)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同，旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。 明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題 分析：現(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足

12、以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故

13、的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對(duì)合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅” 棄權(quán)約定根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義棄權(quán)約定：權(quán)利人以明確的方式放棄自己的合法權(quán)利棄權(quán)約定：自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同

14、發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不可抗辯規(guī)則借鑒國(guó)際慣例增設(shè)了不可抗辯規(guī)則。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同不可抗辯規(guī)則借不可抗辯：保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期之后，就成為無可爭(zhēng)議的文件不可抗辯：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 禁止反言借鑒了英美法上禁止反言制度，目的是減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制保險(xiǎn)的抗辯權(quán)利。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人

15、不禁止反言：權(quán)利人棄權(quán)后，不得在基于該項(xiàng)權(quán)利的存在向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出抗辯禁止反言：分析:（1）投保人只有“重大過失”未履行如實(shí)告知義務(wù)且足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人才享有解除權(quán)。排除了舊法關(guān)于投保人“一般過失”未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即享有法定合同解除權(quán)的規(guī)定；（2）在投保人重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)解除合同前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，而不是可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；（3）增加了保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)時(shí)，就已經(jīng)知道投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)，而保險(xiǎn)人仍然愿意承保的，保險(xiǎn)人不享有法定合同解除權(quán)，并且對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；（4）對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的行使作了時(shí)間

16、限制。該條的立法精神是加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，限制了保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)，從而整體使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人利益更趨于平衡。 分析:（1）投保人只有“重大過失”未履行如實(shí)告知義務(wù)且足以影年月，張玉村以自己為被保險(xiǎn)人，妻子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某營(yíng)業(yè)部（下稱保險(xiǎn)公司）先后買下了“鴻?！苯K身保險(xiǎn)份，交納保費(fèi)共計(jì)萬元，保險(xiǎn)金額分別為萬元份和萬元份。同年月，張玉村被診斷患有胃癌。在此后的三年間，張玉村依照保險(xiǎn)合同約定的金額按時(shí)向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，直至年月病故。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，杜云杰向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但對(duì)方以張玉村投保時(shí)隱瞞病史、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕賠償。為此

17、，杜云杰母女人將保險(xiǎn)公司起訴至陵縣法院。年月，張玉村以自己為被保險(xiǎn)人，妻子杜云杰和女兒張法院經(jīng)審理查明，年月，張玉村在醫(yī)院住院治療期間，保險(xiǎn)公司曾派人去看望并了解其病情。而在此后的三年間，保險(xiǎn)公司明知張玉村患有胃癌，卻未與其解除保險(xiǎn)合同，并繼續(xù)收取保費(fèi)。況且當(dāng)初在辦理這筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員不但未對(duì)合同中的免責(zé)條款進(jìn)行解釋和說明，就連保單中要求投保人填寫“是否患有下列病癥”的條款，也由他們代勞?！跋路拧苯o投保人張玉村的“權(quán)利”，就是在保單上簽字。據(jù)此，法院以保險(xiǎn)合同免責(zé)條款不能生效為由，一審判決被告保險(xiǎn)公司支付原告杜云杰等人保險(xiǎn)賠償金共計(jì)萬元。法院經(jīng)審理查明，年月，張玉村在醫(yī)院住院治療期

18、間，舊條文新條文第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。分析：保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的生效條件：1.在保單或保險(xiǎn)憑證上進(jìn)行提示；2.以書面或口頭形式明確說明。舊條文新條文第十八條

19、保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效： （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。” （增加） 借鑒我國(guó)合同法有關(guān)規(guī)定，特別增設(shè)了關(guān)于保險(xiǎn)格式合同中特定條款無效的規(guī)定，從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益角度，強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性要求。第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定

20、的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。分析：明確“及時(shí)報(bào)案”的義務(wù)對(duì)于“超時(shí)報(bào)案”沒有明確規(guī)定維護(hù)投保人的保險(xiǎn)利益，避免保險(xiǎn)公司借由“超時(shí)報(bào)案”造成拒賠明確因未“及時(shí)報(bào)案”造成拒賠的原因?qū)μ厥馇闆r造成未能及時(shí)報(bào)案處理方式做出明確規(guī)定第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和

21、資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。 分析：強(qiáng)調(diào)理賠時(shí)應(yīng)“及時(shí)一次性”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供目的是為了避免保險(xiǎn)人以資料不全為由拖延理賠！第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給事例：材料不全跑斷腿“保險(xiǎn)公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一說兒說我保單發(fā)票沒帶，一會(huì)兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊了?！笔吕翰牧喜蝗軘嗤鹊诙龡l保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。 分析: 明確了保險(xiǎn)人在收到賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后的核定時(shí)間.首先依據(jù)

22、保險(xiǎn)合同約定 :其次,在保險(xiǎn)合同沒有約定的情況下,核定時(shí)間最長(zhǎng)不能超過30天.第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。 分析: 明確了保險(xiǎn)人拒絕理賠通知書的發(fā)出時(shí)間,防止保險(xiǎn)人拖延,耽擱被保險(xiǎn)人，收益人尋求權(quán)利救濟(jì).對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)說明理由。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系,解決實(shí)際糾紛! 第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬39總結(jié)1)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義2)不可抗辯,棄權(quán)和禁止反

23、言3)對(duì)格式條款的要求4)對(duì)及時(shí)報(bào)案的要求5)理陪時(shí)的核定時(shí)限及其他規(guī)定41總結(jié)1)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義新舊保險(xiǎn)法比較保險(xiǎn)法 呼叫中心2009 年 07月保險(xiǎn)法 呼叫中心人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。第五十三條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人；

24、（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（分析:(1)新增加與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者屬于保險(xiǎn)利益.在現(xiàn)實(shí)生活中,雇主為與自己有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者購(gòu)買保險(xiǎn),本身有利于受雇者的自身權(quán)益. (2)明確投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。 (3),在列舉人身保險(xiǎn)利益時(shí)，增加有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”。這里還需要特別注意：界定人身保險(xiǎn)利益的時(shí)間是訂立合同時(shí)。如果在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不具有人身保險(xiǎn)利益，即使事后取得

25、被保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同依然無效。分析:(1)新增加與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者屬于保險(xiǎn)利益.在第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 第五十四條(舊) 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 新舊保險(xiǎn)法比較本條與舊法規(guī)定相比:(1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡虛假以至于真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人

26、享有法定合同解除權(quán)。保險(xiǎn)人行使解除權(quán)，但需要按照合同約定退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。舊法規(guī)定的是扣除手續(xù)費(fèi)，退還保險(xiǎn)費(fèi)，顯然新法規(guī)定更有利于投保人。（2）新法規(guī)定刪除了此種情形下，可以因?yàn)槎陼r(shí)間的經(jīng)過而剝奪保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的內(nèi)容。（3）保險(xiǎn)人行使解除權(quán)是要受到限制的本條與舊法規(guī)定相比:(1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)第三十六條 分期支付保險(xiǎn)費(fèi)下的逾期支付后果合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)

27、事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 分析:本條和舊法規(guī)定相比， (1)進(jìn)一步明確分期支付保險(xiǎn)費(fèi)合同中，合同效力中止的條件；（2）明確規(guī)定了催告期間或者規(guī)定的逾期期間，保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。 第三十六條 分期支付保險(xiǎn)費(fèi)下的逾期支付后果合同約定分期支第三十八條 禁止訴訟支付人壽保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。分析: 本條和舊法規(guī)定相比，縮小了禁止保險(xiǎn)人訴訟救濟(jì)保險(xiǎn)費(fèi)的范圍，由原來的人身保險(xiǎn)到了新的人壽保險(xiǎn)。如現(xiàn)在對(duì)于健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等的保險(xiǎn)費(fèi)，按照新法的規(guī)定是可以訴訟的方式要求投保人支付的。第三十八條 禁止訴訟支付人壽保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保

28、第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人分析: 增加了關(guān)于投保人為具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人生險(xiǎn)的受益人確定限制。第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人第四十二條保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)情形被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被

29、保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。.分析: 明確收益人和被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能判斷死亡先順序的處理方法,解決了一些實(shí)際糾紛.彌補(bǔ)了舊保險(xiǎn)法的.立法空白立法的意旨也是在同時(shí)死亡的情形下,側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人第四十二條保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)情形被保險(xiǎn)人死亡后，有下列第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡

30、、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。分析: 明確收益人故意造成的事故仍可以理賠第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病第四十四條 被保險(xiǎn)人自殺的賠付以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。 第四十五條 被保險(xiǎn)人故意犯罪免予賠付因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第四十六條 保險(xiǎn)人的禁止追償被保

31、險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 第四十四條 被保險(xiǎn)人自殺的賠付以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。分析 明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的借定標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在，予以賠付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)甲公司欠乙公司20萬元貨款，乙公司見甲公司無償還能力，扣留甲公司一輛汽車作為貨款抵債。甲公司默許。之后，乙公司為這輛車購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)

32、。一個(gè)月后，此車發(fā)生保險(xiǎn)事故，乙公司作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求！保險(xiǎn)公司能否理賠？甲公司欠乙公司20萬元貨款，乙公司見甲公司無償還能力，扣留甲舊法第三十四條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！毙路ǖ谒氖艞l“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收

33、取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任舊法第三十四條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，受讓人自動(dòng)繼受保險(xiǎn)合同的權(quán)利、義務(wù)。明確被保險(xiǎn)人有通知義務(wù)。保險(xiǎn)人接到通知起30日內(nèi)，可以選擇解除合同或調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)；未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。尊重契約自由和特別法規(guī)定，減少社會(huì)成本，方便被保險(xiǎn)人，對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)周全。 廓清了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)

34、理賠爭(zhēng)議 廓清了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)理賠爭(zhēng)議 假設(shè)小王于2009年購(gòu)買一輛高爾轎車，用于上班代步。2010年10月因購(gòu)置新車，將高爾車贈(zèng)送給公司同事小李（連同保險(xiǎn)和車子各項(xiàng)證明）。小李因工作忙，只對(duì)車子辦理過戶，沒有通知保險(xiǎn)公司。一個(gè)星期后，小李發(fā)生交通事故，向保險(xiǎn)公司報(bào)案。問：保險(xiǎn)公司能否理賠？假設(shè)小王于2009年購(gòu)買一輛高爾轎車，用于上班代步。2010第五十條 禁止解除合同義務(wù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 第五十一條 保險(xiǎn)標(biāo)的安全防護(hù)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 保險(xiǎn)人可以按照合同約

35、定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。第五十條 禁止解除合同義務(wù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程第五十二條 保險(xiǎn)費(fèi)用的增加在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人

36、未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 分析:明確在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí),被保險(xiǎn)人有告知義務(wù)。 明確了解除合同后,保險(xiǎn)公司的操作方式:退還相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi) 。 明確在被保險(xiǎn)人未履行告知情況下的處理方式危險(xiǎn)程度沒有顯著增加，不得拒賠第五十二條 保險(xiǎn)費(fèi)用的增加在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)1998年4月某機(jī)械廠為自己的倉(cāng)庫(kù)（主要存放鋼材）向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年8月，機(jī)械廠根據(jù)需要，把倉(cāng)庫(kù)用于儲(chǔ)放塑料泡沫等其他非金屬原料。同年9月中旬，該廠倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠。1998年

37、4月某機(jī)械廠為自己的倉(cāng)庫(kù)（主要存放鋼材）向當(dāng)?shù)匾患业谖迨龡l 保險(xiǎn)費(fèi)用的降低有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)： （一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的； （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。 第五十四條 投保人解除合同的處理保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 第五十三條 保險(xiǎn)費(fèi)用的降低有下列情形之一的，除合同

38、另有約第五十五條 保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金的確定投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第五十五條 保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金的確定投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠

39、償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 分析：本條和舊法規(guī)定相比，變化有：（1）對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的概念作了新的解釋，增加了“且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值”的限制條件，更加嚴(yán)謹(jǐn)；（2）本條第三款內(nèi)容是新增加的內(nèi)容，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)的返還作了規(guī)定，舊法未作規(guī)定。 第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保

40、險(xiǎn)的有關(guān)第五十七條 被保險(xiǎn)人防止、減少損失義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 第五十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后的合同解除權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。 合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投

41、保人。 第五十七條 被保險(xiǎn)人防止、減少損失義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被第五十九條 全額賠付的法律后果保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。 第五十九條 全額賠付的法律后果保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支第六十條 保險(xiǎn)人的代位權(quán)因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被

42、保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 第六十條 保險(xiǎn)人的代位權(quán)因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保第六十一條 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人放棄第三人求償?shù)木葷?jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 分析：新法規(guī)定只要是被保險(xiǎn)人過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人就可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。這里的過錯(cuò)當(dāng)然包括一般過失，舊法不包括一般過失。 第六十一條 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人放棄第三人求償?shù)木葷?jì)保險(xiǎn)事故第六十二條 保險(xiǎn)人代位權(quán)的限制除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)?/p>