2022年銀行從業(yè)（初級）《個(gè)人理財(cái)》-考前資料

1、個(gè)人理財(cái).十八周歲以上的自然人是成年人，是完全民事行為能力人。.根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理和法定代理。委托代理人按照被代 理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)。.在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。.代理人知道或者應(yīng)當(dāng)知道代理事項(xiàng)違法仍然實(shí)施代理行為,或者被代理人知道或者應(yīng)當(dāng)知 道代理人的代理行為違法未作反對表示的，被代理人和代理人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶責(zé)任。.平等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、誠信原 那么，不得違背公序良俗。.十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能

2、力 人。.代理人需要轉(zhuǎn)委托第三人代理的，應(yīng)當(dāng)取得被代理人的同意或者追認(rèn)。.中國特色社會主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī) 為重要組成局部，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法、社會法、刑法、訴訟與非訴 訟程序法等多個(gè)法律部門組成的有機(jī)統(tǒng)一整體。.根據(jù)民法典第一百六十五條和第一百六十九條的規(guī)定，委托代理授權(quán)采用書面形式的， 授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期限，并由被代理人簽名或 者蓋章。.法律配置資源的方法是明確主體、確認(rèn)產(chǎn)權(quán)和規(guī)范物權(quán)以及債權(quán)。第一，法律將人們按照一定規(guī)那么劃分為具有特定屬性的主體，如國家、組織、個(gè)人；第二，法律規(guī)定人

3、們對物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如公有、共有、私有；第三，法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、使用、收益和處分；第四，法律使人們的社會關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；(D項(xiàng)錯誤) 第五，法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁； 第六，法律規(guī)范由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施。.民法典以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為營利法人、非營利法人和特別法人。 在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特別是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見的法人客戶是營利法人。營利法人是指以取 得利潤并分配給股東等出資人為目的成立的法人。在我國，公司法人是最普遍的營利法人形 式。.有以下情形之一的，委托代理終止：第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；第二，被代理人取消委托或者

4、代理人辭去委托；第三，代理人或者被代理人死亡；第四，代理人喪失民事行為能力；第五，作為被代理人或者代理人的法人、非法人組織終止。.根據(jù)民法典第一百六十四條、第一百六十七條、第一百七十一條的相關(guān)規(guī)定： (1)代理人不履行或者不完全履行職責(zé)，造成被代理人損害的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)民事責(zé)任。(2)代理人和相對人惡意串通，損害被代理人合法權(quán)益的，代理人和相對人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶 責(zé)任。(3)代理人知道或者應(yīng)當(dāng)知道代理事項(xiàng)違法仍然實(shí)施代理行為，或者被代理人知道或者應(yīng) 當(dāng)知道代理人的代理行為違法未作反對表示的，被代理人和代理人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶責(zé)任。(4)行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實(shí)施代理行為，未經(jīng)被代

5、理 人追認(rèn)的，對被代理人不發(fā)生效力。(5)相對人知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人無權(quán)代理的，相對人和行為人按照各自的過錯承當(dāng)責(zé)理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序（Time-binding） o103 .理財(cái)目標(biāo)確定的原那么：.理財(cái)目標(biāo)要具體明確.理財(cái)目標(biāo)必須可以量化和檢驗(yàn).理財(cái).目標(biāo)必須具備合理性和可行性.實(shí)事求是.理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序104.現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急基金，保障個(gè)人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)穩(wěn)定，是針 對家庭財(cái)務(wù)流動性的管理。105一個(gè)家庭在其不同的階段，會涉及不同的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng) 險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、意外財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及因?yàn)槿松盹L(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。所以客戶需要對自 己

6、的家庭及個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，如購買保險(xiǎn)產(chǎn)品對潛在的人身、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，滿 足家庭的財(cái)富保障和平安需要。.理財(cái)規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：（1）家庭收支和債務(wù)規(guī)劃；（2）財(cái)富保障規(guī)劃；（3）退休養(yǎng)老規(guī)劃；（4）教育規(guī)劃；（5）投資規(guī)劃；（6）稅務(wù)規(guī)劃；（7）財(cái)富分配和傳承規(guī)劃等。.一般情況下，財(cái)富保障規(guī)劃主要是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身和重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃。現(xiàn)代社會 金融創(chuàng)新層出不窮，可用于風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和產(chǎn)品種類紛繁復(fù)雜。理財(cái)師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 的服務(wù)意在通過對客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求的深入分析，幫助客戶選擇最合適的風(fēng)險(xiǎn)管理措 施、工具，以有效實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保障和各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。.在理財(cái)規(guī)劃中，風(fēng)險(xiǎn)管

7、理規(guī)劃是指通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選 擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的 后果，以盡量小的本錢去爭取較為完善的平安保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。.理財(cái)規(guī)劃方案可以是單項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃，也可以是涵蓋客戶所有主要理財(cái)目標(biāo)的綜 合理財(cái)規(guī)劃方案，方案類型主要是由客戶愿意提供的信息和需求所決定。.退休養(yǎng)老收入一般分為三大來源：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人儲蓄投資。.財(cái)富分配和傳承規(guī)劃是指為了使家庭財(cái)產(chǎn)及其產(chǎn)生的收益在家庭成員之間實(shí)現(xiàn)合理的 分配而做的財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為了保證家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)代際相傳、平安讓渡而設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)方案。.財(cái)富分配和傳承規(guī)劃是當(dāng)事人提前

8、通過制訂財(cái)產(chǎn)分配方案，并選擇傳承工具，將擁有 或控制的各種資產(chǎn)或負(fù)債進(jìn)行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時(shí)，財(cái)產(chǎn)能夠根據(jù)自己 的意愿分配、處置。.理財(cái)方案的執(zhí)行是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中最實(shí)質(zhì)性的一個(gè)環(huán)節(jié)，執(zhí)行的好壞決定著整個(gè)理財(cái) 方案的效果。在理財(cái)方案的執(zhí)行過程中，專業(yè)理財(cái)師應(yīng)遵循相應(yīng)的原那么,主要包括了解原那么、 誠信原那么和連續(xù)性原那么等。.了解原那么：應(yīng)以充分了解客戶真實(shí)需求為基礎(chǔ)，選擇與客戶情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)及方案實(shí) 施要求相一致的金融產(chǎn)品和服務(wù)。.連續(xù)性原那么：由于理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施時(shí)間跨度可能較長，理財(cái)師一方面應(yīng)向客戶提供 持續(xù)的信息反應(yīng)、建議和專業(yè)指導(dǎo)意見，另一方面要為客戶建立完整的客戶檔案

9、，即使在本 人因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動等原因不能再服務(wù)客戶時(shí)，不同的理財(cái)師也可以為某一特定客戶的理財(cái)方案 的執(zhí)行和實(shí)施提供連續(xù)性金融服務(wù)。連續(xù)性原那么：由于理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施時(shí)間跨度可能較長, 理財(cái)師一方面應(yīng)向根據(jù)客戶的信息反應(yīng)提供持續(xù)建議和專業(yè)指導(dǎo)意見，另一方面要為客戶建 立完整的客戶檔案，即使本人因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動等原因不能再服務(wù)客戶時(shí)，也應(yīng)向客戶說明原因, 并協(xié)助新接手的理財(cái)師做好平穩(wěn)交接，為客戶提供連續(xù)性金融服務(wù)。.涉及客戶的資金調(diào)用和調(diào)整本錢時(shí)，理財(cái)師注意把握好三個(gè)原那么，一是事先反復(fù)溝通， 讓客戶有明確的預(yù)期，防止接下來每筆資金的動用、每個(gè)類別資產(chǎn)買進(jìn)賣出及需要交納的相 關(guān)費(fèi)用都會引起客戶反彈質(zhì)疑；二

10、是強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃方案的整體性，以及每個(gè)涉及資金、理財(cái) 產(chǎn)品選擇和執(zhí)行本錢具體決策的理由和目的；三是在總體把握方案執(zhí)行進(jìn)度效果的同時(shí): 從 客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比擬市場變化趨勢和面臨的不同選擇，以降低客戶的資金本錢、 費(fèi)率，從而提高整體方案執(zhí)行效果和客戶滿意度。.財(cái)富管理，即意味著通過投資規(guī)劃、流動性規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等多個(gè)子計(jì)劃的實(shí)施 對客戶財(cái)務(wù)資源進(jìn)行綜合管理、調(diào)整優(yōu)化，這就必然涉及客戶的資金調(diào)用和調(diào)整本錢。在這 方面理財(cái)師注意把握好三個(gè)原那么：一是事先反復(fù)溝通，讓客戶有明確的預(yù)期，防止接下來每 筆資金的動用、每個(gè)類別資產(chǎn)買進(jìn)賣出及需要交納的相關(guān)費(fèi)用都會引起客戶質(zhì)疑；二是強(qiáng)調(diào) 理財(cái)規(guī)劃方

11、案的整體性，以及每個(gè)涉及資金調(diào)動、產(chǎn)品選擇和執(zhí)行本錢具體決策的理由和目 的；三是在總體把握方案執(zhí)行進(jìn)度效果的同時(shí)，從客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比擬市場變 化趨勢和面臨的不同選擇，以降低客戶的資金本錢、費(fèi)率，從而提高整體方案執(zhí)行效果和客 戶滿意度。.定期評估是理財(cái)服務(wù)的必要步驟和要求，也是理財(cái)師應(yīng)盡的責(zé)任。定期評估的頻率主 要取決于以下三個(gè)因素：客戶的投資金額和占比；客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度；客戶 的風(fēng)險(xiǎn)偏好。.客戶自身情況的突然變動，例如客戶繼承大筆遺產(chǎn)，結(jié)婚、生子，家庭主要收入來源 者病故或失業(yè)，投資移民，投資實(shí)物資產(chǎn)（如房產(chǎn)、商鋪、汽車），股權(quán)投資等。還有一種 情況就是客戶的理財(cái)目標(biāo)發(fā)生改

12、變，如提前退休、投資產(chǎn)品組合期限由長期改為短期等。.不定期的理財(cái)方案或建議評估的調(diào)整，發(fā)生在某些突發(fā)和重大情況出現(xiàn)時(shí)，譬如：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法規(guī)等發(fā)生重大改變，比方民法典的公布，稅收政策的調(diào)整等。 如果政府決定對某個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行改革或整頓，導(dǎo)致相關(guān)法律法規(guī)的修訂，會引起金融市場各類 投資品種的價(jià)格波動。（2）金融市場的重大變化，比方經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)明顯異于理財(cái)方案的估計(jì)值，行業(yè)變 革創(chuàng)新、戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害帶來的新的投資機(jī)會和風(fēng)險(xiǎn)。如果遇到2020年初新冠肺炎疫情等 突發(fā)情況，國際、國內(nèi)市場各類金融產(chǎn)品都會受到不同程度的沖擊，此時(shí)，需要理財(cái)師第一 時(shí)間向客戶解釋所配置產(chǎn)品在此期間的調(diào)整原因，并增

13、加流動性資產(chǎn)及保障資產(chǎn)的配置，以 應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。（3）客戶自身情況的突然變動，例如客戶繼承大筆遺產(chǎn)，結(jié)婚、生子，家庭主要收入來源 者病故或失業(yè)，投資移民，投資實(shí)物資產(chǎn)（如房產(chǎn)、商鋪、汽車），股權(quán)投資等。還有一種 情況就是客戶的理財(cái)目標(biāo)發(fā)生改變，如提前退休、投資產(chǎn)品組合期限由長期改為短期等。其 中，前兩種為外部因素的變化，第三種為客戶自身因素變化。.專業(yè)理財(cái)師所要做的是嚴(yán)格遵守行業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)和職業(yè)操守，通過自己的專業(yè)技 能和優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，獲取客戶的信賴和認(rèn)可，從而真正實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)利益、客戶利益以及自身的 職業(yè)生涯開展三者之間的共贏。.理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是個(gè)過程，不是一次性完成的。它除了包

14、括上文提到的接觸客戶、收集 客戶信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)方案、實(shí)施理財(cái)方案之外，還包括了交付方案之后 對客戶提供長期的服務(wù)和客戶關(guān)系管理。.預(yù)約與守時(shí)，已經(jīng)成為現(xiàn)代職場標(biāo)準(zhǔn)的商務(wù)禮儀。理財(cái)師主動約見客戶，應(yīng)當(dāng)事先溝 通好，盡量提前幾分鐘或者準(zhǔn)時(shí)赴約。如果提前或晚到時(shí)間較多（如十分鐘以上），應(yīng)當(dāng)通 知客戶。.一般而言，影響個(gè)人形象有六方面因素。.儀表人的外表；.表情一一第二語言，此時(shí)無聲勝有聲；.風(fēng)度一一優(yōu)雅的舉止；.服飾一一教養(yǎng)與閱歷的最正確寫照；.談吐語言一一低音量、慎選內(nèi)容、禮貌用語；.待人接物一一誠信為本、遵守時(shí)間。.在面對面溝通中，肢體語言往往比語言本身對溝通效果的影響更重要。

15、肢體語言的形 式包含三方面：面部表情、身體角度、動作姿勢。.理財(cái)師初次與客戶相見，首先要自我介紹。常規(guī)做法是先遞名片再介紹；介紹時(shí)間簡 短；內(nèi)容規(guī)范、完整；自我介紹的內(nèi)容一般包括：單位、部門、職務(wù)、姓名等。.在聆聽客戶講話時(shí)，理財(cái)師可以不時(shí)微笑、點(diǎn)頭，加短語“嗯”、“哦”、“是”、 “沒錯”等，認(rèn)可、鼓勵客戶的講話。.著裝的“TOP”原那么：Time （時(shí)間）：著裝也分春夏秋冬，比方秋冬季節(jié)穿件夏天涼爽短袖肯定不合時(shí)宜；Objective （目的）：第一次與VIP客戶見面，著裝應(yīng)該比擬正式一點(diǎn)，這樣顯得專業(yè)和 尊重。男女朋友約會與老朋友會面著裝也應(yīng)有區(qū)別；Place （場合）：約見客戶和閑暇逛

16、街對著裝的選擇肯定有所不同。.接收名片:（1）必須起身接收名片。（2）應(yīng)用雙手接收。（3）接收的名片不要在上面作標(biāo)記或?qū)懽?。?）接收的名片不可來回?cái)[弄。（5）接收到名片時(shí)，要認(rèn)真地看一遍，熟悉對方的姓名、職務(wù)等。（6）不要將對方的名片遺忘在座位上，或存放時(shí)不注意落在地上。.封閉式問題，是讓客戶針對某個(gè)主題在限制選擇中明確回答的提問方式，即答案為“是” 或“否”,或是量化的事實(shí)。題中描述的是開放式問題，開放式問題，是指能讓客戶充分闡 述自己的意見、看法及陳述某些事實(shí)現(xiàn)狀的提問方式，可以讓客戶自由發(fā)揮。.二八定律適用于生活工作中的很多事情。在工作上，理財(cái)師應(yīng)當(dāng)集中時(shí)間精力去完成 重要艱巨的工作，

17、即把80%的時(shí)間放在20%最重要的事情上。生活中肯定會有一些突發(fā)事件 或困擾和迫不及待要解決的問題，如果你發(fā)現(xiàn)自己天天都在處理這些瑣事，那表示你的時(shí)間 管理并不理想，整日忙亂。成功者花最多時(shí)間在做最重要，而不是最緊急的事情上，然而一 般人都是做緊急但不重要的事，所以成效甚微。.時(shí)間管理，是指研究如何合理、有效地組織、運(yùn)用時(shí)間資源，以到達(dá)工作和生活的目 標(biāo)。美國著名管理學(xué)大師史蒂芬柯維認(rèn)為，猶如人類社會從農(nóng)業(yè)革命演進(jìn)到工業(yè)革命，再 到資訊革命，對時(shí)間管理的認(rèn)識、實(shí)踐也可分為四個(gè)階段。.影響 效果的三要素：1.時(shí)間和空間的選擇，打 有個(gè)時(shí)間和時(shí)機(jī)的問題（接聽 例外），而且這一問題有兩面，即什么時(shí)間

18、打 給客戶方便和效果好，以及什么時(shí)間 打 理財(cái)師更在工作狀態(tài)和更有效。2.通話的態(tài)度，其重要性類似見面時(shí)的肢體語言。3. 通話的內(nèi)容，應(yīng)力求通俗易懂、簡明扼要； 中應(yīng)防止使用對方不能理解的專業(yè)術(shù)語或簡 略語。.陌生 前的準(zhǔn)備工作：了解電訪客戶的背景：理財(cái)人員在電訪客戶前要對客戶的相關(guān)背景資料有一個(gè)了解的 準(zhǔn)備工作，對客戶的潛在需求進(jìn)行初步分析判斷，掌握客戶信息資料越多，在 中更容易 直接切入客戶的需求，銷售成功的幾率就越高。了解本行的產(chǎn)品服務(wù)及其優(yōu)勢：事先了解本行與競爭對手有差異的地方，了解本行的 產(chǎn)品服務(wù)有哪些特點(diǎn)、優(yōu)勢，以建立銷售信心。(3)明確 目的和內(nèi)容、話術(shù)：建議理財(cái)師事先寫下每次

19、的目標(biāo)和話術(shù)，甚至設(shè)計(jì)、 準(zhǔn)備好開場白和了解客戶提問的問題。(4)做好心理準(zhǔn)備：業(yè)務(wù)人員打 時(shí)，常見的恐懼心理主要有：怕客戶賠錢、怕看錯市 場、怕被客戶拒絕、不知道如何應(yīng)答等。.其他 溝通時(shí)的考前須知：(1)正確使用敬語。(2)對容易造成誤會的同音字和詞要特別注意咬字清楚。(3)接聽 ，語言要簡練、清楚、明了，不要拖泥帶水、浪費(fèi)客戶時(shí)間，引起對方反感。(4)接聽或打 時(shí)，無論對方是熟人或是陌生人，盡量少開玩笑或使用幽默語言。因雙 方在 中既無表情又無手勢的配合，開玩笑或幽默語言往往容易造成事與愿違的效果。(5)對方撥錯 時(shí)，耍耐心地告訴對方“對不起，您撥錯 號碼了，千萬不耍得理 不讓人，造成客

20、戶不愉快。自己撥錯了 號碼，一定要先抱歉，然后再掛線重?fù)堋?金融產(chǎn)品服務(wù)賣點(diǎn)可總結(jié)為SCORE法,即平安性(Safety)；靈活性(Control)；規(guī) 范性(Order)；回報(bào)(Results),即收益率；其他一些特殊的賣點(diǎn)或優(yōu)勢(Etc.),如有 獎銷售或費(fèi)率優(yōu)惠。. FABE法那么是指銷售人員以產(chǎn)品的特征F和優(yōu)勢A作為支持，把產(chǎn)品的利益B和潛在客 戶的需求聯(lián)系起來，詳細(xì)介紹所銷售的產(chǎn)品如何滿足潛在客戶的需求，并用證據(jù)E來說服客 戶。任。.理財(cái)師日常工作涉及大量的行政規(guī)章，比方商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法證券 投資基金銷售管理方法證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)私募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理方法證券期貨經(jīng)營 機(jī)構(gòu)私

21、募資產(chǎn)管理計(jì)劃運(yùn)作管理規(guī)定等。行政規(guī)章是由政府機(jī)構(gòu)依照相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行細(xì) 化后的規(guī)那么，更加貼近理財(cái)師的實(shí)際工作，也是理財(cái)師執(zhí)業(yè)的主要依據(jù)。.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人或無民事行為能力人、限制 民事行為能力人的法定代理人。第一，完全民事行為能力人。十八周歲以上的自然人是成年人，不滿十八周歲的自然人為未 成年人。成年人為完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。十六周歲以上的未成 年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。第二，限制民事行 為能力人。八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理 人代理或者經(jīng)其法定代理人

22、同意、追認(rèn)；但是，可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者 與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。不能完全識別自己行為的成年人為限制民事行為能 力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)；但是，可以 獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。綜 上所述，限制行為能力人包括八周歲以上的未成年人和不能完全識別自己行為的成年人。第 三，無民事行為能力人。不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理 實(shí)施民事法律行為。不能識別自己行為的成年人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理 實(shí)施民事法律行為。八周歲以上的未成年人不能識別自己

23、行為的,適用前述規(guī)定。綜上所述， 無民事行為能力人包括不滿八周歲的未成年人、不能識別自己行為的成年人以及不能識別自 己行為的八周歲以上的未成年人。.法律文化的科學(xué)性在于法律教人們透過社會現(xiàn)象看問題本質(zhì)。.誠信原那么是民事活動中最核心、最基本的原那么。.債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在接到通知之日起30日內(nèi)，未接到通知的應(yīng)當(dāng)在公告之日起60日內(nèi)，向投 資人申報(bào)其債權(quán)。.個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，是指依照個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法在中國境內(nèi)設(shè)立，由一個(gè)自然人投資，財(cái) 產(chǎn)為投資個(gè)人所有，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承當(dāng)無限責(zé)任的經(jīng)營實(shí)體。.根據(jù)規(guī)定，除合伙協(xié)議另有約定外，合伙人向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其在合伙企業(yè)中的全 部或者局部財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，須經(jīng)

24、其他合伙人一致同意。合伙人之間轉(zhuǎn)讓在合伙企業(yè)中的全部或 者局部財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，應(yīng)當(dāng)通知其他合伙人。.同時(shí)履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。一方在對方 履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行 要求。.根據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定，基于重大誤解、以欺詐手段實(shí)施、受第三人欺詐或脅迫等 簽訂的合同，屬于可撤銷合同。當(dāng)事人可以向人民法院或仲裁機(jī)關(guān)提出撤銷合同的請求。.金融市場的主體是指參與金融市場交易的當(dāng)事人。金融市場的客體是金融交易的對象, 即金融工具。.金融市場包含了金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，其中最重要的是價(jià)格（包括利率、匯率及各種證 券的價(jià)格）機(jī)

25、制，以及交易后的清算和結(jié)算機(jī)制。.金融市場上銷售的金融工具為投資者提供了儲存財(cái)富，保有資產(chǎn)和財(cái)富增值的途徑。金 融市場上多元化的金融工具為投資者提供了分散風(fēng)險(xiǎn)的可能，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出售保險(xiǎn)單，通過 套期保值、組合投資，到達(dá)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散等目的。.金融市場的中介大體分為兩類：交易中介和服務(wù)中介。（1）交易中介：交易中介通過市場為買賣雙方成交撮合，并從中收取傭金，包括銀行、有 價(jià)證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等。（2）服務(wù)中介：這類機(jī)構(gòu)本身不是金融機(jī)構(gòu)，但卻是金融市場上不可或缺的，如會計(jì)師事 務(wù)所、律師事務(wù)所、投資顧問咨詢公司和證券評級機(jī)構(gòu)等。.金融市場反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能。金

26、融市場常被看作國民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”和“氣象臺”， 它是國民經(jīng)濟(jì)景氣度指標(biāo)的重要信號系統(tǒng)，它所反應(yīng)的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方面的信息有利于政府 部門及時(shí)制定和調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)的政策。.調(diào)節(jié)功能是指金融市場對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，金融市場通過其特有的資本聚集功能和 引導(dǎo)資本合理配置的機(jī)制，對微觀經(jīng)濟(jì)部門產(chǎn)生影響，金融市場還是中央銀行實(shí)施貨幣政策, 調(diào)節(jié)貨幣供給或利率的重要傳導(dǎo)中介，通過金融市場對宏觀經(jīng)濟(jì)起到調(diào)節(jié)作用。.中國人民銀行的主要職責(zé)包括：（1）擬訂金融業(yè)改革和開展戰(zhàn)略規(guī)劃，承當(dāng)綜合研究并協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問題、 促進(jìn)金融業(yè)協(xié)調(diào)健康開展的責(zé)任，參與評估重大金融并購活動對國家金融平安的影響并提出 政策建

27、議，促進(jìn)金融業(yè)有序開放。（2）起草有關(guān)法律和行政法規(guī)草案，完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)那么，發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的 命令和規(guī)章。（3）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；制定和實(shí)施宏觀信貸指導(dǎo)政策。（4）完善金融宏觀調(diào)控體系，負(fù)責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家金融穩(wěn)定與平安。（5）負(fù)責(zé)制定和實(shí)施人民幣匯率政策，不斷完善匯率形成機(jī)制，維護(hù)國際收支平衡，實(shí)施 外匯管理，負(fù)責(zé)對國際金融市場的跟蹤監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，監(jiān)測和管理跨境資本流動，持有、 管理和經(jīng)營國家外匯儲藏和黃金儲藏。（6）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據(jù)市場、銀行間外匯市場 和黃金市場及上述市場的有關(guān)衍生產(chǎn)品交易。（7）負(fù)責(zé)會同金融監(jiān)

28、管部門制定金融控股公司的監(jiān)管規(guī)那么和交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范， 負(fù)責(zé)金融控股公司和交叉性金融工具的監(jiān)測。（8）承當(dāng)最后貸款人的責(zé)任，負(fù)責(zé)對因化解金融風(fēng)險(xiǎn)而使用中央銀行資金機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行 檢查監(jiān)督。（9）制定和組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測，統(tǒng)一編 制全國金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按國家有關(guān)規(guī)定予以公布。（10）組織制定金融業(yè)信息化開展規(guī)劃，負(fù)責(zé)金融標(biāo)準(zhǔn)化的組織管理協(xié)調(diào)工作，指導(dǎo)金融業(yè) 信息平安工作。（11）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（12）制定全國支付體系開展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)，會同有關(guān)部門制定支付結(jié) 算規(guī)那么，負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。（13

29、）經(jīng)理國庫。（14）承當(dāng)全國反洗錢工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的責(zé)任，負(fù)責(zé)涉嫌洗錢及恐怖活動的資金 監(jiān)測。（15）管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系。（16）從事與中國人民銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的國際金融活動。（17）按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。（18）承辦國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。.中國證券監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé)包括：（1）研究和擬定證券期貨市場的方針政策、開展規(guī)劃；起草證券期貨市場的有關(guān)法律、法 規(guī)；制定證券期貨市場的有關(guān)規(guī)章。（2）統(tǒng)一管理證券期貨市場，按規(guī)定對證券期貨監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。（3）監(jiān)督股票、可轉(zhuǎn)換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和清算；批準(zhǔn)企業(yè)債券的 上市；監(jiān)管上市國債和企業(yè)債券的交

30、易活動。（4）監(jiān)管境內(nèi)期貨合約上市、交易和清算；按規(guī)定監(jiān)督境內(nèi)機(jī)構(gòu)從事境外期貨業(yè)務(wù)。（5）監(jiān)管上市公司及其有信息披露義務(wù)股東的證券市場行為。（6）管理證券期貨交易所；按規(guī)定管理證券期貨交易所的高級管理人員；歸口管理證券業(yè) 協(xié)會。（7）監(jiān)管證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)、證券投資基金管理公司、證券登記清算公司、期貨清算機(jī)構(gòu)、 證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)；與中國人民銀行共同審批基金托管機(jī)構(gòu)的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè) 務(wù)；制定上述機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格的管理方法并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)證券期貨從業(yè)人員的 資格管理。（8）監(jiān)管境內(nèi)企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市；監(jiān)管境內(nèi)機(jī)構(gòu)到境外設(shè)立證券機(jī)構(gòu)； 監(jiān)督境外機(jī)構(gòu)到境內(nèi)設(shè)立證券機(jī)構(gòu)

31、、從事證券業(yè)務(wù)。（9）監(jiān)管證券期貨信息傳播活動，負(fù)責(zé)證券期貨市場的統(tǒng)計(jì)與信息資源管理。（10）會同有關(guān)部門審批律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)及其成員從事證券期貨 中介業(yè)務(wù)的資格并監(jiān)管其相關(guān)的業(yè)務(wù)活動。（11）依法對證券期貨違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查、處分。（12）歸口管理證券期貨行業(yè)的對外交往和國際合作事務(wù)。（13）國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。.金融市場的特點(diǎn)有：市場商品的特殊性；市場交易價(jià)格的一致性；市場交易活動的集中 性：交易主體角色的可變性。.金融市場常具有以下幾種功能。.資金融通集聚功能.財(cái)富投資和避險(xiǎn)功能.交易功能.優(yōu)化資源配置功能.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能.反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能.資本市場是指提供長期

32、（一年以上）資本融通和交易的市場，包括股票市場、中長期債 券市場和證券投資基金市場。資本市場也稱為中長期資金市場。.貨幣市場的特征有以下幾點(diǎn)：（1）低風(fēng)險(xiǎn)、低收益。（2）期限短、流動性高。（3）交易量大、交易頻繁。.總體來看，間接融資區(qū)別于直接融資的優(yōu)點(diǎn)在于以下方面：（1）金融中介機(jī)構(gòu)例如銀行等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，吸收存款的起點(diǎn)低，能夠廣泛籌集社會各方面 閑散資金，積少成多，形成巨額資金。（2）在直接融資中，融資的風(fēng)險(xiǎn)由債權(quán)人單獨(dú)承當(dāng)； 而在間接融資中，由于金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債是多樣化的，融資風(fēng)險(xiǎn)便可由多樣化的資產(chǎn)和 負(fù)債結(jié)構(gòu)分散承當(dāng)，從而平安性較高。（3）降低融資本錢。金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是專業(yè)化分工 協(xié)

33、作的結(jié)果，它具有了解和掌握借款者有關(guān)信息的專長，而不需要每個(gè)資金供給者自己去收 集資金需求者的有關(guān)信息，因而降低了整個(gè)社會的融資本錢。（4）有助于解決由于信息不 對稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。間接融資也具有局限性，主要是由于資金供給者與 需求者之間加入金融機(jī)構(gòu)為中介，隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系，在一定程度上減少了投 資者對投資對象經(jīng)營狀況的關(guān)注和籌資者在資金使用方面的壓力。.間接融資市場是指通過銀行等信用中介的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來進(jìn)行資金融通的市場。間接融 資具有以下5個(gè)特征：間接性；相對的集中性；信譽(yù)的差異性較?。痪哂锌赡嫘?融資的主動權(quán)掌握在金融中介手中。.與有形市場相比，無形市場有以下

34、幾個(gè)典型的特征：（1）交易場所不固定，分散交易。（2）交易范圍比擬廣。（3）交易時(shí)間相對較長，不是集中、固定的。（4）交易的種類多。.一般而言，債券具有以下四個(gè)特征：（1）歸還性，即債券有規(guī)定的歸還期限，債務(wù)人必須按約定條件向債權(quán)人支付本息；（2）流動性，即債券持有人可以在二級市場上自由轉(zhuǎn)讓債券；（3）收益性，即債券能為投資者帶來一定的收入，債券的收入主要來自利息收益、資本利 得（投資者可以通過債券交易取得買賣差價(jià)）以及債券利息的再投資收益；（4）剩余資產(chǎn)優(yōu)先受償性，即在融資企業(yè)破產(chǎn)清算時(shí)，債券持有者享有優(yōu)先于股票持有者 對企業(yè)剩余資產(chǎn)的索取權(quán)。.按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可以分為股

35、權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率 衍生工具。.期貨交易制度包括：保證金制度；每日結(jié)算制度；持倉限額制度；大戶報(bào)告制 度；強(qiáng)行平倉制度。.我國境內(nèi)主要股票價(jià)格指數(shù)有滬深300指數(shù)、上證綜合指數(shù)、深證綜合指數(shù)、深證成分 股指數(shù)、上證50指數(shù)和上證180指數(shù)等。.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場是銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行和買賣的場所，大額可轉(zhuǎn)讓定 期存單（CDs）是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。.責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任 保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。.保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生 的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)

36、產(chǎn)損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病， 或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時(shí)，承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。.保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的 實(shí)際投保金額。.2005年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的 金融市場提供國際市場金融產(chǎn)品的收益。.QDH即合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在中國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券 市場的股票、債券等有價(jià)證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。.銀行理財(cái)產(chǎn)品要素所包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信 息和產(chǎn)品特征信息。其中，產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括發(fā)行人、

37、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開 發(fā)相關(guān)的主體，以及相關(guān)主體收費(fèi)情況。.產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息主要描述產(chǎn)品銷售對象應(yīng)符合的相關(guān)特征，如客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客 戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的分類、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門檻（起售金額）和最小遞增金額等。.最常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng) 險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對手管理風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)。.不同的基金具有不同的流動性，從基金贖回角度來看，貨幣型基金的流動性較高，一般 是T+1或T+2到賬，債券型基金一般為T+2或T+3到賬，而股票型基金一般為T+4或T+5 到賬。.商業(yè)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國銀保監(jiān)

38、會規(guī)定的條件，取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。.我國國債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國家公債。由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保。信譽(yù)度非常 高。.記賬式國債以記賬形式記錄債權(quán)，通過銀行間市場或證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易, 可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣，必須在銀行間市場或證券交易所設(shè)立賬戶。 記賬式國債的發(fā)行和交易均為無紙化，所以效率高、本錢低、交易平安。.基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投 資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益 共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品，反映的是投資者和基金管理人的委托代理關(guān)系，債券反映的是 債

39、權(quán)債務(wù)關(guān)系，股票反映的是所有權(quán)關(guān)系。.分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人 進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。收益來源于死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。.基金的特點(diǎn)：集合理財(cái)、 組合投資、 利益共享、 嚴(yán)格監(jiān)管、 獨(dú)立托管、專業(yè)管理 分散投資 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 信息透明 保障平安.銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)是指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)辦理的非自營業(yè)務(wù)，這類業(yè) 務(wù)不屬于商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，但可以給商業(yè)銀行帶來手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入。 59.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為普 通消費(fèi)型家財(cái)保險(xiǎn)、長效還本家財(cái)保險(xiǎn)等。有些地

40、區(qū)還有城鎮(zhèn)居民平安用電保險(xiǎn)、家用電器 超電壓責(zé)任特約險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)附加柴草火災(zāi)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。集合理財(cái)、 組合投資、 利益共享、 嚴(yán)格監(jiān)管、 獨(dú)立托管、專業(yè)管理 分散投資 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 信息透明 保障平安.由于封閉式基金在封閉期間內(nèi)不能追加認(rèn)購或贖回，投資者只能通過證券經(jīng)紀(jì)商在二級 市場進(jìn)行基金的買賣。.零售業(yè)務(wù)具有利潤貢獻(xiàn)度大、資本回報(bào)率高、抵御經(jīng)濟(jì)周期影響力強(qiáng)的特點(diǎn)，已經(jīng)成為 現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心和支柱業(yè)務(wù)。.理財(cái)規(guī)劃把客戶信息分為定量信息和定性信息，客戶財(cái)務(wù)方面的信息基本屬于定量信息; 非財(cái)務(wù)信息，即客戶基本信息和個(gè)人興趣愛好、職業(yè)生涯開展和預(yù)期目標(biāo)等屬于定性信息。.了解客戶，包括全面收集、整理、分析

41、與客戶相關(guān)的信息。為了便于工作，理財(cái)師可以 把與客戶相關(guān)的信息進(jìn)行分類收集、整理。.準(zhǔn)確地說客戶的理財(cái)目標(biāo)也相應(yīng)分為經(jīng)濟(jì)目標(biāo)（也即我們常說的買房、買車、教育、養(yǎng) 老等具體理財(cái)目標(biāo)）和人生價(jià)值目標(biāo)（即精神追求）。.根據(jù)馬斯洛需求理論，人的需求從低到高可以分為五個(gè)層次，分別為生理需求、平安需 求、愛和歸屬感的需求、被尊重的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。隨著生理、平安、社交、尊重四 種需求的滿足，人們開始尋找生活的樂趣和學(xué)習(xí)更多的知識，盡量地享受工作外的精神生活。 馬斯洛提出，為滿足自我實(shí)現(xiàn)需求所采取的途徑是因人而異的。自我實(shí)現(xiàn)的需求是努力實(shí)現(xiàn) 自己的潛力，使自己越來越成為自己所期望的人物。.每個(gè)人未來的財(cái)

42、務(wù)狀況并不只是從步入社會開始第一份工作、領(lǐng)取第一份收入開始，而 應(yīng)從學(xué)生時(shí)代尤其是大學(xué)時(shí)代開始準(zhǔn)備。學(xué)生時(shí)代要為將來的財(cái)務(wù)自由做好專業(yè)上與知識上 的準(zhǔn)備，無論所學(xué)專業(yè)如何，都應(yīng)學(xué)習(xí)掌握一些基本的理財(cái)知識，適當(dāng)參與、嘗試進(jìn)行一些 投資操作，或通過勤工儉學(xué)、科研開發(fā)等活動來獲得一定的收入。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)良好的 理財(cái)習(xí)慣，如財(cái)務(wù)記賬、購買保險(xiǎn)、基金定投、量入為出等，良好的理財(cái)習(xí)慣將使自己在今 后的理財(cái)活動中受益無窮。.此題考查家庭生命周期的階段特征的內(nèi)容。家庭成長期是從子女幼兒期到子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。 子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力 進(jìn)一步提升。.家庭成

43、熟期收入以薪水為主，事業(yè)開展和收入到達(dá)巔峰。支出隨子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立而減少。.在理財(cái)規(guī)劃中，我們一般把客戶的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)（即常說的理財(cái)目標(biāo)）概括為以下幾個(gè)方面： （1）現(xiàn)金與債務(wù)管理；（2）家庭財(cái)務(wù)保障；（3）子女教育與養(yǎng)老投資規(guī)劃；（4）投資規(guī)劃；（5）稅務(wù)規(guī)劃；（6）遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃。.愛和歸屬感的需求包括對友誼、愛情以及隸屬關(guān)系等的需求。當(dāng)生理需求和平安需求得 到滿足后，社交需求就會突出來了。在馬斯洛需求層次中，這一層次是與前面兩個(gè)需求層次 截然不同的另一層次。.養(yǎng)老護(hù)理和資產(chǎn)傳承是衰老期的核心目標(biāo)，家庭收入大幅降低，儲蓄逐步減少。因此， 該階段建議進(jìn)一步提升資產(chǎn)平安性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固

44、定收益類理財(cái)產(chǎn)品，同 時(shí)購買長期護(hù)理類保險(xiǎn)。.風(fēng)險(xiǎn)中立型投資應(yīng)以儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品和債券為主，結(jié)合高收益的股票、基金和信托投資， 優(yōu)化組合模型，使收益與風(fēng)險(xiǎn)均衡化。.家庭生命周期階段特征及財(cái)務(wù)狀況74.按照客戶對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度把客戶劃分為：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)偏好型及風(fēng)險(xiǎn)中立型三類。 （1）風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，對待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，不愿為增加收益而承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，非常注重資金平安, 極力回避風(fēng)險(xiǎn)；投資工具以平安性高的儲蓄、國債、保險(xiǎn)等為主。特征及財(cái)務(wù)狀況形成期成長期成熟期衰老期特征從結(jié)婚到子女嬰 兒期從子女幼兒期到 子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立從子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立 到夫妻雙方退休從夫妻雙方退休 到一方過世收支收入以薪水為 主、支出隨子女 誕生后

45、面增加收人以薪水為 主，支出趨于穩(wěn) 定，子女教育費(fèi) 用負(fù)擔(dān)重收人以薪水為 主，支出隨子女 經(jīng)濟(jì)獨(dú)立面減少以理財(cái)收人及轉(zhuǎn) 移性收入為主， 醫(yī)療費(fèi)用支出增 力口，其他費(fèi)用支 出減少儲蓄收人穩(wěn)定而支出 增加，儲蓄低水 平增長收人增加而支出 穩(wěn)定，儲蓄穩(wěn)步 增加收入處于巔峰階 段，支出相對較 低，儲蓄增長的 最正確時(shí)期支出大于收入， 儲蓄逐步減少資產(chǎn)積累資產(chǎn)有限， 追求高風(fēng)險(xiǎn)高收 益投資積累資產(chǎn)逐年增 力口，注重投資風(fēng) 險(xiǎn)管理資產(chǎn)到達(dá)巔峰， 降低投資風(fēng)險(xiǎn)變現(xiàn)投資資產(chǎn)支 付支出費(fèi)用，投 資以固定收益類 為主負(fù)債承當(dāng)房貸負(fù)擔(dān)承當(dāng)房貸負(fù)擔(dān)房貸余額逐年減 少，退休前結(jié)清 所有大額負(fù)債無大額、長期負(fù) 債（2）風(fēng)

46、險(xiǎn)偏好型，對待風(fēng)險(xiǎn)投資較為積極，愿意為獲取高收益而承當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)，重視風(fēng)險(xiǎn)分 析和規(guī)避，不因風(fēng)險(xiǎn)的存在而放棄投資機(jī)會；投資應(yīng)遵循組合設(shè)計(jì)、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)止損點(diǎn)，防止 投資失敗影響家庭整體財(cái)務(wù)狀況。（3）風(fēng)險(xiǎn)中立型，介于前兩類投資者之間，期望獲得較高收益，但對于高風(fēng)險(xiǎn)也望而生畏； 投資應(yīng)以儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品和債券為主，結(jié)合高收益的股票、基金和信托投資，優(yōu)化組合模型， 使收益與風(fēng)險(xiǎn)均衡化。.生命周期理論指出，自然人是在相當(dāng)長的期間內(nèi)計(jì)劃個(gè)人的儲蓄消費(fèi)行為，以實(shí)現(xiàn)生命 周期內(nèi)收支的最正確配置。生命周期理論認(rèn)為，一個(gè)人將綜合考慮其當(dāng)期、未來的收支，以及 可預(yù)期的工作、退休時(shí)間等諸多因素，并決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以保

47、證其消費(fèi)水平處于預(yù) 期的平穩(wěn)狀態(tài)，而不至于出現(xiàn)大幅波動。.馬斯洛需求層次理論指出，人的需求從低到高可以分五個(gè)層次，分別為生理需求、平安 需求、愛和歸屬感的需求、被尊重的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。.理財(cái)規(guī)劃中了解客戶的方法包括：開戶資料；調(diào)查問卷；面談溝通； 溝通； 數(shù)據(jù)挖掘。.調(diào)查問卷使用主要難點(diǎn)是問卷問題的設(shè)計(jì)需要精確科學(xué)，否那么容易誤導(dǎo)客戶；客戶有時(shí) 不愿意填寫或不認(rèn)真填寫。.計(jì)算多期中現(xiàn)值的公式為PV=FV/ （1+r） 1.貨幣具有時(shí)間價(jià)值的原因：現(xiàn)在持有的貨幣可以用作投資，從而獲得投資回報(bào)；貨 幣的購買力會受到通貨膨脹的影響而降低；未來的投資收入預(yù)期具有不確定性。. 72法那么是估計(jì)一定

48、投資額倍增或減半所需要的時(shí)間的方法，即用72除以收益率或通脹 率就可以得到固定一筆投資（錢）翻番或減半所需時(shí)間。.復(fù)利現(xiàn)值公式：PV=FV/ （1+i） no在終值不變的情況下，復(fù)利的計(jì)息次數(shù)越大，即n越 大，其現(xiàn)值越小。.不同復(fù)利期間投資的年化收益率稱為有效年利率（EAR）。.隨著復(fù)利次數(shù)的增加，有效年利率也會不斷增加，但增加的速度越來越慢，當(dāng)復(fù)利期間 無限小時(shí)，相當(dāng)于連續(xù)復(fù)利。85,貨幣的時(shí)間價(jià)值是指貨幣在無風(fēng)險(xiǎn)的條件下，經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資而發(fā)生的增 值，或者是貨幣在使用過程中由于時(shí)間因素而形成的增值，也被稱為資金時(shí)間價(jià)值。.貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，主要是因?yàn)橐韵氯c(diǎn)：.現(xiàn)在持有的貨幣可以用作投資，從而獲得投資回報(bào)；.貨幣的購買力會受到通貨膨脹的影響而降低；.未來的投資收入預(yù)期具有不確定性。.貨幣時(shí)間價(jià)值