理財(cái)規(guī)劃概述-課件

1、理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃概述授課大綱為什么個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很重要？個(gè)人理財(cái)規(guī)劃解說(shuō)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的原理授課大綱為什么個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很重要？一、為什么理財(cái)規(guī)劃很重要？一、為什么理財(cái)規(guī)劃很重要？ 貓王：Elvis Presley1953年中學(xué)畢業(yè)，卡車(chē)司機(jī)1956年，偶然步入歌手行列，成為日進(jìn)斗金的搖滾明星50年代70年代中期，單曲唱片銷(xiāo)量達(dá)億，專(zhuān)輯2500萬(wàn)張，EP唱片1500萬(wàn)1977年因毒品過(guò)量猝死，經(jīng)濟(jì)狀況一團(tuán)糟，前妻及女兒繼承了僅為500萬(wàn)美元的遺產(chǎn)至2004年，女兒麗莎將“貓王”公司85%股份出售，凈賺1億美元。 貓王：Elvis Presley1953年中學(xué)畢業(yè)，卡車(chē) 拳王泰森

2、鼎盛時(shí)期，身價(jià)超過(guò)4億美元花錢(qián)速度驚人：每月40萬(wàn)美元的生活費(fèi)；豪宅僅浴室就38間；養(yǎng)老虎做寵物；豪擲小費(fèi)；失敗婚姻買(mǎi)單；官司纏身（1995-97年間花費(fèi)近1000萬(wàn)美元打官司）2003年宣告破產(chǎn)，生活潦倒，風(fēng)光不再 拳王泰森鼎盛時(shí)期，身價(jià)超過(guò)4億美元 鐘鎮(zhèn)濤2002年法院裁定破產(chǎn)此前，年入1000萬(wàn)港幣房產(chǎn)投資高達(dá)1.54億港幣過(guò)度負(fù)債，投資于低流動(dòng)性的資產(chǎn)肆意揮霍：其妻每年僅置裝費(fèi)就高達(dá)500萬(wàn)港幣，各大世界名牌的頂級(jí)VIP1997遭遇亞洲金融危機(jī)，樓市下滑，成為負(fù)資產(chǎn)，部分貸款利率高達(dá)24%，所余本息至2002年已滾至2.5億港幣。 鐘鎮(zhèn)濤2002年法院裁定破產(chǎn)你是否有一系列生活目標(biāo)？我

3、要買(mǎi)房我要買(mǎi)車(chē)我要經(jīng)常旅游我要送子女出國(guó)留學(xué)我希望有錢(qián)你是否有一系列生活目標(biāo)？我要買(mǎi)房 算算一生需要花多少錢(qián)？過(guò)日子 2000/月，從20-55歲總共84萬(wàn)租房/買(mǎi)房 50萬(wàn)（郊區(qū)小戶型，不考慮房?jī)r(jià)變化）裝修帶家電 10萬(wàn)（足夠簡(jiǎn)樸）子女教育生活 49萬(wàn)（出生直至大學(xué)、研究生、留學(xué)）買(mǎi)車(chē)15萬(wàn)（經(jīng)濟(jì)型）從20歲到60歲平均每5年換一輛計(jì)；共需15*8=120萬(wàn)養(yǎng)車(chē)1萬(wàn)/年（基本上是不出去的）總計(jì)40萬(wàn)醫(yī)療20萬(wàn)（還得是有社保有報(bào)銷(xiāo)的）養(yǎng)老2000/月從55歲-80歲共計(jì)24000*25=60萬(wàn)已經(jīng)433萬(wàn)了 算算一生需要花多少錢(qián)？過(guò)日子 2000/月，從20-還不包括孝敬父母的錢(qián) 就算一年50

4、00吧 20歲到60歲父母也就剛剛?cè)ナ揽傆?jì)20萬(wàn)旅游交際 合起來(lái)算一年10000吧 40年年又40萬(wàn) 這又得60多萬(wàn)還不包括 思考問(wèn)題人生應(yīng)如何規(guī)劃？人的一生需要做哪些事情？安排在何時(shí)？ 就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買(mǎi)方買(mǎi)車(chē)、稅費(fèi)繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承做上面的事情預(yù)定何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)？需要花費(fèi)多少錢(qián)財(cái)？（生活地域、方式、標(biāo)準(zhǔn)）資源如何合理利用？這些錢(qián)財(cái)如何獲得、籌劃、安排 （生財(cái)、聚財(cái)、用財(cái)） 思考問(wèn)題人生應(yīng)如何規(guī)劃？理財(cái)：解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題理財(cái)與生活理財(cái)規(guī)劃也許不能幫你賺到更多，但它能幫你用所賺到的錢(qián)去實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)。不論你的財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么，現(xiàn)實(shí)是：要么你控制好自己的財(cái)務(wù)狀

5、況，要么你的財(cái)務(wù)狀況反過(guò)來(lái)制約你。事實(shí)上，財(cái)務(wù)狀況還是婚姻出現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)重要原因；個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)非常值得學(xué)習(xí)的技能。理財(cái)：解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題理財(cái)與生活理財(cái)規(guī)劃也許不能幫你賺到更幫助你掌控金錢(qián)的世界學(xué)習(xí)本課程的目的對(duì)不確定進(jìn)行管理為特殊消費(fèi)積累財(cái)富為退休儲(chǔ)蓄保障你的財(cái)產(chǎn)安全理性投資稅負(fù)最小化幫助你掌控金錢(qián)的世界學(xué)習(xí)本課程的目的對(duì)不確定進(jìn)行管理二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃解說(shuō)二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃解說(shuō)1. 什么是理財(cái)規(guī)劃理財(cái)主體國(guó)家財(cái)政管理（社會(huì)公共理財(cái)） 國(guó)有資產(chǎn)管理、每年數(shù)萬(wàn)億的財(cái)政收入、財(cái)政支出、公共基礎(chǔ)設(shè)施的建造與配置、公益事業(yè)等企業(yè)公司財(cái)務(wù)管理/公司理財(cái) 公司、事業(yè)行政單位、金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃1

6、. 什么是理財(cái)規(guī)劃理財(cái)主體1. 什么是理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)狹義金融理財(cái)機(jī)構(gòu)或權(quán)威第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu) 向個(gè)人客戶銷(xiāo)售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，辦理財(cái)產(chǎn)代理、信息咨詢、投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金的行為。廣義不僅表現(xiàn)為理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)，還包括個(gè)人家庭的自覺(jué)主動(dòng)性行為 滿足家庭多功能生活需要的過(guò)程中，合理配置資源，維系家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭個(gè)人效用最大化的管理活動(dòng)。1. 什么是理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)2. 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃興起的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景平衡收支財(cái)富管理財(cái)富管理的復(fù)雜性2. 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃興起的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景平衡收支消費(fèi)熱點(diǎn)的時(shí)間變遷（1）平衡收支消費(fèi)熱點(diǎn)的時(shí)間變遷（1）平衡收支家庭收支的不一致性（1）平衡收支家庭

7、收支的不一致性（1）平衡收支平衡收支的方法一代際贍養(yǎng)（1）平衡收支平衡收支的方法一（1）平衡收支平衡收支的方法二 國(guó)家福利（1）平衡收支平衡收支的方法二 國(guó)家福利（1）平衡收支平衡收支的方法三 終身理財(cái)（1）平衡收支平衡收支的方法三 終身理財(cái)（1）平衡收支（2） 財(cái)富管理（2） 財(cái)富管理財(cái)富分布（2） 財(cái)富管理財(cái)富分布（2） 財(cái)富管理 2008年中國(guó)的高凈值人群達(dá)到了約30萬(wàn)人的規(guī)模。其中，超高凈值人群也接近1萬(wàn)人的規(guī)模。 就私人財(cái)富規(guī)模而言，2008年中國(guó)高凈值人群共持有達(dá)8.8萬(wàn)億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬(wàn)元人民幣。其中，超高凈值人群的個(gè)人財(cái)富總量達(dá)到1.4萬(wàn)億元

8、人民幣，在高凈值人群內(nèi)部財(cái)富占比達(dá)到16%。 在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外宏觀環(huán)境下，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍然蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)價(jià)值和可觀的增長(zhǎng)潛力。（2） 財(cái)富管理 2008年中國(guó)的高凈值人群達(dá)到了約30萬(wàn)人的規(guī)模。其中， 上海大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專(zhuān)家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大的風(fēng)險(xiǎn)” 87的被調(diào)查者表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議 32的被調(diào)查者“最感興趣理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)” 40的被調(diào)查者“應(yīng)該增加代理客戶操作、提供專(zhuān)家服務(wù)” 40的被調(diào)查者“希望能與理財(cái)專(zhuān)家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”（2） 財(cái)富管理 上海大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專(zhuān)家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大的風(fēng)（3） 財(cái)富管理的復(fù)雜性（3） 財(cái)富管理的復(fù)雜性提升

9、財(cái)產(chǎn)性收入 儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)分流 社會(huì)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，高儲(chǔ)蓄的資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)逐步瓦解 存款真實(shí)利率將持續(xù)負(fù)利率，儲(chǔ)蓄繼續(xù)外流 流動(dòng)性過(guò)剩的自我循環(huán)： 人民幣升值流動(dòng)性過(guò)剩資產(chǎn)價(jià)格暴漲居民追求財(cái)產(chǎn)性收入儲(chǔ)蓄分流流動(dòng)性過(guò)剩加息人民幣升值（3） 財(cái)富管理的復(fù)雜性提升財(cái)產(chǎn)性收入 儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)分流 社會(huì)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，高儲(chǔ)蓄的提升財(cái)產(chǎn)性收入 儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)分流（3） 財(cái)富管理的復(fù)雜性提升財(cái)產(chǎn)性收入 儲(chǔ)蓄存款繼續(xù)分流（3） 財(cái)富管理的復(fù)雜性 4. 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展的歷史背景 4. 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展的歷史背景 4. 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)展理財(cái)規(guī)劃師的功能與角色 4. 理財(cái)規(guī)劃職業(yè)及其發(fā)

10、展理財(cái)規(guī)劃師的功能與角色三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程理財(cái)規(guī)劃過(guò)程步驟一：檢查你的財(cái)務(wù)健康狀況步驟二：制定財(cái)務(wù)目標(biāo)步驟三：制定行動(dòng)計(jì)劃步驟四：執(zhí)行計(jì)劃步驟五：檢查進(jìn)展?fàn)顩r，重新評(píng)價(jià)和修改理財(cái)計(jì)劃理財(cái)規(guī)劃過(guò)程步驟一：檢查你的財(cái)務(wù)健康狀況1. 檢查財(cái)務(wù)狀況理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)賺了多少？消費(fèi)了多少？消費(fèi)開(kāi)支分布如何？ 了解自己整個(gè)財(cái)務(wù)狀況和收支狀況的全貌財(cái)務(wù)記錄具有啟迪作用，是保持自己財(cái)務(wù)健康的第一步 儲(chǔ)蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育 2005年美國(guó)一項(xiàng)調(diào)查，第一比第二多3.5倍，但52%的工作者儲(chǔ)蓄少于25000美元，65歲以上者59%的儲(chǔ)蓄少于10萬(wàn)美元，1. 檢查財(cái)務(wù)狀況理財(cái)規(guī)劃

11、的起點(diǎn)2. 確定你的財(cái)務(wù)目標(biāo)不知道自己想要什么，也就無(wú)從實(shí)現(xiàn)它。2. 確定你的財(cái)務(wù)目標(biāo)不知道自己想要什么，也就無(wú)從實(shí)現(xiàn)它。 討論：哪個(gè)是合理的目標(biāo)？ 討論：哪個(gè)是合理的目標(biāo)？ 確定理財(cái)目標(biāo)的方法SMART法清楚明確的寫(xiě)下來(lái)，附上費(fèi)用，計(jì)劃何時(shí)實(shí)現(xiàn)。 確定理財(cái)目標(biāo)的方法SMART法清楚明確的寫(xiě)下來(lái)，附財(cái)務(wù)目標(biāo)的時(shí)間尺度短期（1年以內(nèi)） 準(zhǔn)備相當(dāng)于3個(gè)月生活費(fèi)的應(yīng)急資金；付清賬單和信用卡；買(mǎi)一件大件物品；一個(gè)小度假或一些娛樂(lè)活動(dòng)；等等中期（110年） 年齡大些的孩子的大學(xué)費(fèi)用；規(guī)模較大的房屋裝修；買(mǎi)方的首付；清償較大的債務(wù)；支付一大筆支出（如婚禮）；買(mǎi)一棟度假別墅；安排一次較長(zhǎng)的海外旅行；等等長(zhǎng)期

12、（10年以上） 年紀(jì)較小孩子的大學(xué)費(fèi)用；準(zhǔn)備補(bǔ)充退休金以保持退休生活水平；照顧已退休父母；開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)；等等財(cái)務(wù)目標(biāo)的時(shí)間尺度短期（1年以內(nèi)）理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）家庭壽命周期理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）家庭壽命周期第一階段：家庭的形成期與成長(zhǎng)期 財(cái)富積累的主要階段，重點(diǎn)考慮理財(cái)目標(biāo)、保險(xiǎn)、家庭購(gòu)買(mǎi)、家庭結(jié)構(gòu)等第二階段：離巢期 從賺取年齡過(guò)渡到退休年齡，重新審視財(cái)務(wù)目標(biāo)、保險(xiǎn)保障和遺產(chǎn)規(guī)劃，確保為退休做好準(zhǔn)備；第三階段：家庭衰老期 退休階段；須關(guān)注投資策略、醫(yī)療費(fèi)用（包括長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用）、遺產(chǎn)傳承安排理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）：家庭壽命周期第一階段：家庭的形成期與成長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（一）：家

13、庭理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（二）：個(gè)人生涯規(guī)劃不同年齡段個(gè)人生涯規(guī)劃與理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（二）：個(gè)人生涯規(guī)劃不同年齡段個(gè)人生涯規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財(cái)價(jià)值觀理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財(cái)價(jià)值觀主要理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)價(jià)值觀理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財(cái)價(jià)值觀主要理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)價(jià)值觀理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先次序（三）：理財(cái)價(jià)值觀理財(cái)規(guī)劃概述-課件理財(cái)規(guī)劃概述-課件理財(cái)規(guī)劃概述-課件理財(cái)規(guī)劃概述-課件理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式目標(biāo)并進(jìn)法的安排方式理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式目標(biāo)并進(jìn)法的安排方式目標(biāo)順序法的安排方式理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式目標(biāo)順序法的安排方式理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式3. 制定行動(dòng)計(jì)劃靈活性：能夠應(yīng)對(duì)生命中的變故和突發(fā)事件（失

14、業(yè)、事故、離婚、孩子、父母、遺產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)）流動(dòng)性：需要錢(qián)時(shí)能及時(shí)獲得現(xiàn)金，應(yīng)付小的突發(fā)事件保障性：災(zāi)難性的突發(fā)事件稅負(fù)最小化：實(shí)現(xiàn)稅后收益最大化3. 制定行動(dòng)計(jì)劃靈活性：4. 執(zhí)行你的計(jì)劃做好收支記錄，留意長(zhǎng)期目標(biāo)理財(cái)計(jì)劃不是目標(biāo)，而是你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具，是道路交通圖時(shí)不時(shí)增加一些新建“道路”，把目標(biāo)牢記在心，堅(jiān)持不懈的前進(jìn)。4. 執(zhí)行你的計(jì)劃做好收支記錄，留意長(zhǎng)期目標(biāo)5. 檢查進(jìn)展?fàn)顩r，重新評(píng)價(jià)和修改計(jì)劃及時(shí)更新你的地圖，也許目的地會(huì)變化，或者道路有變化檢查執(zhí)行情況，重新審視原有的理財(cái)計(jì)劃，必要的話，重新規(guī)劃。按照五步驟來(lái)做。5. 檢查進(jìn)展?fàn)顩r，重新評(píng)價(jià)和修改計(jì)劃及時(shí)更新你的地圖，也許四、個(gè)

15、人理財(cái)?shù)脑硭?、個(gè)人理財(cái)?shù)脑?1. 風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡證券市場(chǎng)線 1. 風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡證券市場(chǎng)線 1. 風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡 1. 風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡 2. 貨幣的時(shí)間價(jià)值個(gè)人理財(cái)中最重要的概念可能就是貨幣的時(shí)間價(jià)值時(shí)間價(jià)值的重要性是雙重的：投資價(jià)值會(huì)隨時(shí)間流逝而緩慢增長(zhǎng)可以用來(lái)比較貨幣在不同時(shí)間段中的價(jià)值在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用復(fù)利買(mǎi)房：提前消費(fèi)，延后支付準(zhǔn)備退休金：提前儲(chǔ)蓄，延后消費(fèi) 2. 貨幣的時(shí)間價(jià)值個(gè)人理財(cái)中最重要的概念可能就是貨幣 3. 多樣化有助于降低風(fēng)險(xiǎn)多樣化可降低或分散部分風(fēng)險(xiǎn)而不影響預(yù)期收益，讓你在投資品市場(chǎng)價(jià)格的起落中幸免于難；投資分散于非完全正相關(guān)的資產(chǎn)上，構(gòu)成資產(chǎn)組合，但組合無(wú)

16、法消除所有風(fēng)險(xiǎn)；不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的，要特別關(guān)注那些不能通過(guò)多樣化分散的風(fēng)險(xiǎn) 3. 多樣化有助于降低風(fēng)險(xiǎn)多樣化可降低或分散部分風(fēng)險(xiǎn)而 4. 競(jìng)爭(zhēng)性投資市場(chǎng)痛苦的根源投資者希望盡可能多的創(chuàng)造財(cái)富從而去投資，但要在投資中獲得超過(guò)平均水平的收益卻很難；普通投資者參與的市場(chǎng)往往是有效市場(chǎng)；有效市場(chǎng)啟示：“打敗市場(chǎng)”是非常困難的；競(jìng)爭(zhēng)性的投資市場(chǎng)“討價(jià)還價(jià)”不會(huì)持續(xù)太久，隨時(shí)留意“最新情報(bào)” 4. 競(jìng)爭(zhēng)性投資市場(chǎng)痛苦的根源投資者希望盡可能多的創(chuàng)造 5. 稅收因素對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)決策的影響稅收會(huì)影響一項(xiàng)投資的實(shí)際收益；每項(xiàng)投資的稅收標(biāo)準(zhǔn)都有所不同；關(guān)注稅后收益，需要你對(duì)稅法有一定的了解，清楚它們是如何影響投

17、資收益的。 5. 稅收因素對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)決策的影響稅收會(huì)影響一項(xiàng)投資的 6. 流動(dòng)性的重要性流動(dòng)性 確保你可以隨時(shí)拿到一部分現(xiàn)金，或者能迅速將資產(chǎn)兌現(xiàn)；應(yīng)付意外發(fā)生（失業(yè)、受傷等）；流動(dòng)性不足的后果：可能被迫出售長(zhǎng)期投資資產(chǎn)；可能需要借錢(qián)，從而產(chǎn)生高昂利息及貸款償還事宜 6. 流動(dòng)性的重要性流動(dòng)性 7. 沒(méi)有計(jì)劃將一事無(wú)成“花錢(qián)總是比存錢(qián)容易”；“考慮花錢(qián)總是比考慮存錢(qián)容易”儲(chǔ)蓄不是自發(fā)事件，必須計(jì)劃； 大部分人總是不假思索的花錢(qián)，卻不能不假思索的儲(chǔ)蓄；越推遲制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，就越難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，當(dāng)目標(biāo)難以超越時(shí)，你甚至不愿嘗試去實(shí)現(xiàn)它。 7. 沒(méi)有計(jì)劃將一事無(wú)成“花錢(qián)總是比存錢(qián)容易”； 8. 知

18、識(shí)是最好的保障掌握個(gè)人理財(cái)管理的基礎(chǔ)知識(shí)能讓你在遇到?jīng)]有職業(yè)道德的投資顧問(wèn)時(shí)保護(hù)自己，免受損失風(fēng)險(xiǎn)；能讓你明白規(guī)劃未來(lái)有多么重要；能讓你理性投資，并在經(jīng)濟(jì)變化和利率變動(dòng)中受益 8. 知識(shí)是最好的保障掌握個(gè)人理財(cái)管理的基礎(chǔ)知識(shí)能讓你 9. 保護(hù)自己免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有足額或正確的保險(xiǎn)，是最糟糕的情況；為避免悲劇帶來(lái)的惡果，你需要購(gòu)買(mǎi)適合自己的保單；保險(xiǎn)的重點(diǎn)應(yīng)該關(guān)注大災(zāi)難，即使離你很遙遠(yuǎn)，但一旦發(fā)生，則是你承擔(dān)不起的。 9. 保護(hù)自己免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn) 10. 投資的時(shí)間尺度投資者持有一項(xiàng)投資品的時(shí)間越長(zhǎng)，投資的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)；很多投資品的增長(zhǎng)率并不平穩(wěn)，如股市，短期的波動(dòng)性很強(qiáng)，但長(zhǎng)期的收益率則較高。因此投資時(shí)間長(zhǎng)短不同，則其收益率和風(fēng)險(xiǎn)可能呈現(xiàn)不同的特征；因此應(yīng)結(jié)合理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間尺度加以選擇。 10. 投資的時(shí)間尺度投資者持有一項(xiàng)投資品的時(shí)間越長(zhǎng)， 11. 優(yōu)先付給自己對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，存錢(qián)就是把花剩下的錢(qián)存起來(lái)；優(yōu)先付給自己則正好相反：先預(yù)留儲(chǔ)蓄，再消費(fèi)；養(yǎng)成自動(dòng)為長(zhǎng)期目標(biāo)儲(chǔ)蓄的行為模式，確保這些目標(biāo)獲得切實(shí)的資金支持 11. 優(yōu)先付給自己對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，存錢(qián)就是把花剩下的 12. 金錢(qián)并不是一切金錢(qián)并不等同于快樂(lè)；2003年一項(xiàng)調(diào)查：8