擔(dān)保公司反擔(dān)保措施管理辦法

擔(dān)保公司反擔(dān)保措施管理辦法擔(dān)保公司反擔(dān)保措施管理辦法擔(dān)保公司反擔(dān)保措施管理辦法xxx公司擔(dān)保公司反擔(dān)保措施管理辦法文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度信用擔(dān)保管理辦法第一章總則第一條為了規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保資金的安全，有效防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保資金的使用效率，促進(jìn)公司擔(dān)保工作積極穩(wěn)妥地開(kāi)展，保持公司可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》以及國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理是指在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)中，從被擔(dān)保人提出擔(dān)保申請(qǐng)開(kāi)始到擔(dān)保合同執(zhí)行完畢的全過(guò)程管理，包括保前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估、保中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與防范、保后風(fēng)險(xiǎn)化解與處置。第三條公司在正確處理支持中小企業(yè)健康發(fā)展與防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系中，應(yīng)堅(jiān)持以下?lián)Ｔ瓌t：(一)審慎原則。只為能提供和擔(dān)保額度相當(dāng)或更多反擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人提供擔(dān)保。(二)分散原則。對(duì)單一客戶(hù)的擔(dān)保額不超過(guò)注冊(cè)資本金的10%。(三)獨(dú)立審核的原則。對(duì)外擔(dān)保和為股東相關(guān)企業(yè)擔(dān)保是否擔(dān)保的審核，擔(dān)保評(píng)審會(huì)都以上述審慎原則依據(jù)判定風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)立做出結(jié)論。包括對(duì)股東相關(guān)企業(yè)否決擔(dān)保或增加反擔(dān)保，并對(duì)已擔(dān)保的客戶(hù)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。擔(dān)保的對(duì)象和條件第四條本公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)符合下列條件：(一)在工商行政管理部門(mén)合法注冊(cè)的企事業(yè)單位；(二)有充分的還款能力和還款意愿；(三)借款用途必須是合作銀行和公司認(rèn)可的，如流動(dòng)周轉(zhuǎn)、增加經(jīng)營(yíng)用固定資產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備、原材料、支付貨款等，但不能用于還債、炒股等央行政策禁止的項(xiàng)目。第五條對(duì)以下企業(yè)原則上不接受擔(dān)保委托：(一) 有資信不良記錄者；(二) 法定代表人或控股大股東有犯罪記錄；(三) 企業(yè)成立時(shí)間不到一年；(四) 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。擔(dān)保的申請(qǐng)與受理第六條凡符合本辦法第二章規(guī)定條款的企業(yè)法人均可向公司或由所在地區(qū)監(jiān)管部門(mén)推薦提出書(shū)面擔(dān)保申請(qǐng)。第七條企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保需填寫(xiě)《中小企業(yè)信用擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)書(shū)》，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性：1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）*2、驗(yàn)資報(bào)告*

3、當(dāng)期（季、月）的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證明的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。*

4、貸款證*

5、資信證明*

6、企業(yè)《章程》*

7、法人代表證明（委托）書(shū)和法人代表（或委托人）身份證*

8、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及主管部門(mén)批件；

9、企業(yè)或項(xiàng)目的有關(guān)證明材料。

10、反擔(dān)保有關(guān)資料（附后）注：1、帶*號(hào)材料除復(fù)印件外，應(yīng)同時(shí)提供原件備驗(yàn)

2、帶#號(hào)材料至少應(yīng)提供其中一種3、所提供資料要加蓋單位公章

4、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)

5、法人代表（授權(quán)委托）證明書(shū)有效期半年第八條擔(dān)保受理?xiàng)l件：1、累計(jì)在保額不超過(guò)我公司凈資產(chǎn)的10%；

2、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

注：有效凈資產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收帳款中的呆壞賬，待攤費(fèi)用，本公司無(wú)法確認(rèn)的無(wú)形資產(chǎn)，遞延資產(chǎn)等。

3、該企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣；

4、該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。

第九條業(yè)務(wù)部指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，包括核實(shí)有關(guān)資料原件與復(fù)印件一致性、審理受理?xiàng)l件、提出受理意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部在初步認(rèn)定事實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)符合條件的項(xiàng)目予以正式受理、編號(hào)、登記、裝訂及填寫(xiě)《項(xiàng)目受理表》。第四章項(xiàng)目初審第十條項(xiàng)目初審由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、B角制度，對(duì)項(xiàng)目及項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必須由A、B角共同進(jìn)行，以A角為主，并最終出具《貸款擔(dān)保項(xiàng)目初審報(bào)告書(shū)》；B角的責(zé)任是協(xié)助A角，當(dāng)A、B意見(jiàn)有分歧時(shí)，B角必須在初審報(bào)告書(shū)上出具自己的意見(jiàn)。

第十一條項(xiàng)目初審內(nèi)容主要包括：

1、企業(yè)基本情況

2、項(xiàng)目基本情況

3、項(xiàng)目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析

4、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

5、市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷(xiāo)售分析

6、企業(yè)資金及還款來(lái)源

7、安全保證措施

8、基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估

9、其他需要說(shuō)明的問(wèn)題

10、結(jié)論

第十二條初審過(guò)程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問(wèn)題或者企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《項(xiàng)目處理表》上寫(xiě)出初審終止說(shuō)明，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)并報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后歸檔。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人可在《項(xiàng)目處理表》中出具暫緩處理意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。

第十三條初審工作從正式受理開(kāi)始一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成，超過(guò)上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)原因并在處理表中記載。

第五章項(xiàng)目的詳細(xì)評(píng)審第十四條擔(dān)保項(xiàng)目的詳細(xì)評(píng)審包括機(jī)構(gòu)審核、會(huì)議評(píng)審和專(zhuān)家評(píng)議。機(jī)構(gòu)審核和會(huì)議評(píng)審的范圍為所有擔(dān)保項(xiàng)目；專(zhuān)家評(píng)議的范圍為擔(dān)保額在1000萬(wàn)元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目以及雖不足1000萬(wàn)元，但公司認(rèn)為有必要提請(qǐng)專(zhuān)家委員會(huì)進(jìn)行咨詢(xún)和評(píng)議的項(xiàng)目。

第十五條業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后，將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交管理部，管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出機(jī)構(gòu)審核意見(jiàn)。

第十六條機(jī)構(gòu)審核參加人員：

1、由管理部指定專(zhuān)人審核；

2、必要時(shí)請(qǐng)?jiān)?xiàng)目經(jīng)理A、B角參加。

第十七條機(jī)構(gòu)審核重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：

1、對(duì)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的報(bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；

2、按照公司的“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估辦法”對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果加以審核；

3、對(duì)反擔(dān)保抵押措施提出意見(jiàn)；

4、對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；

5、對(duì)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及項(xiàng)目的還款記錄進(jìn)行審核。

第十八條管理部將提出的意見(jiàn)填寫(xiě)在項(xiàng)目處理表的機(jī)構(gòu)審核欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交會(huì)議評(píng)審。

第十九條會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理及各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，主任委員由一名副總經(jīng)理?yè)?dān)任，管理部為評(píng)委會(huì)日常工作機(jī)構(gòu)。

第二十條評(píng)審會(huì)議參加人員：

1、評(píng)委會(huì)全體成員；

2、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角；

3、管理部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目跟蹤管理的人員；

4、評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。

第二十一條會(huì)議議程：

1、會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員召集。

2、由項(xiàng)目經(jīng)理A角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容及初步處理意見(jiàn)，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說(shuō)明；最后由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人出具部門(mén)意見(jiàn)。

3、與會(huì)評(píng)委按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目提出評(píng)審意見(jiàn)。

4、對(duì)因資料不全或資料不能說(shuō)明問(wèn)題而導(dǎo)致評(píng)委會(huì)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容不能做出判斷時(shí)，評(píng)委應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由會(huì)議主持人以書(shū)面形式通知業(yè)務(wù)部加以落實(shí)。項(xiàng)目經(jīng)理須在會(huì)后落實(shí)并由管理部核實(shí)后報(bào)評(píng)委會(huì)主任。

5、評(píng)委會(huì)主任委員綜合大多數(shù)委員的意見(jiàn)，對(duì)審議的項(xiàng)目提出評(píng)審意見(jiàn)，并將評(píng)審意見(jiàn)填入《項(xiàng)目處理表》評(píng)委意見(jiàn)欄中。

6、經(jīng)評(píng)委會(huì)審議且不需要進(jìn)行專(zhuān)家評(píng)議的項(xiàng)目，應(yīng)于會(huì)后的第二個(gè)工作日內(nèi)由管理部將所有的項(xiàng)目資料返還業(yè)務(wù)部；需要進(jìn)行專(zhuān)家評(píng)議的項(xiàng)目，按第二十條辦理。

第二十二條評(píng)審會(huì)議的其它規(guī)定

1、會(huì)議召開(kāi)前一天，發(fā)出會(huì)議通知。

2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無(wú)故缺席，如有特殊情況必須向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。若參加人數(shù)未達(dá)評(píng)委的半數(shù)，則會(huì)議改期舉行。

3、會(huì)議由評(píng)委會(huì)確定專(zhuān)人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持的意見(jiàn)以及會(huì)議最后綜合的意見(jiàn)。

第二十三條公司聘請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家組成專(zhuān)家評(píng)議組，對(duì)需要專(zhuān)家評(píng)議的項(xiàng)目，由管理部組織有關(guān)專(zhuān)家評(píng)議，管理部負(fù)責(zé)提前三天發(fā)出評(píng)議會(huì)通知并將評(píng)議材料交有關(guān)專(zhuān)家，評(píng)議會(huì)由項(xiàng)目承擔(dān)單位及項(xiàng)目經(jīng)理A角和業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為主要匯報(bào)人，專(zhuān)家評(píng)議完成后須出具書(shū)面意見(jiàn)。評(píng)議完成的項(xiàng)目由管理部將所有的項(xiàng)目資料返還業(yè)務(wù)部。

第二十四條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

1、公司評(píng)委會(huì)建議否決但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；

2、公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由機(jī)構(gòu)審核部門(mén)復(fù)議后，按原決策程序辦理；超過(guò)六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按原初審程序辦理。

第二十五條對(duì)于決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目，由原項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B角或重新委派A、B角根據(jù)決策會(huì)議的要求進(jìn)行工作，并向評(píng)審會(huì)議提交《項(xiàng)目初審復(fù)議報(bào)告》。

第二十六條對(duì)于自決策機(jī)構(gòu)（決策人）批準(zhǔn)擔(dān)保之日起超過(guò)三個(gè)月方才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，原項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在《項(xiàng)目初審報(bào)告》的基礎(chǔ)上，重新審核企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況以及保證措施等情況，并重點(diǎn)就上述評(píng)價(jià)指標(biāo)的變化情況出具《項(xiàng)目初審復(fù)議報(bào)告》

第六章?lián)ｍ?xiàng)目的決策第二十七條對(duì)完成詳細(xì)評(píng)審的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理按照決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批。審批權(quán)限如下：

1、擔(dān)保額在300萬(wàn)元以下（含300萬(wàn)元）董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批；

2、擔(dān)保額在300萬(wàn)元至500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）董事會(huì)授權(quán)由董事長(zhǎng)審批；

3、擔(dān)保額在500萬(wàn)元以上由董事會(huì)審批。

第二十八條決策機(jī)構(gòu)（決策人）認(rèn)為有必要由上一級(jí)決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批的，可簽注意見(jiàn)，報(bào)上一級(jí)決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批。

第二十九條對(duì)于機(jī)構(gòu)審核、會(huì)議評(píng)審、專(zhuān)家評(píng)議中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)保”的決定。第七章?lián)Ｊ召M(fèi)第三十條擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡經(jīng)過(guò)詳細(xì)評(píng)審的項(xiàng)目均收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)辦理?yè)?dān)保的項(xiàng)目收取擔(dān)保費(fèi)。

第三十一條費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的3‰，不足3000元的按3000元預(yù)收，在初審階段經(jīng)過(guò)認(rèn)真評(píng)審被終止的項(xiàng)目，按1000元收取。

2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）收取。

擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×擔(dān)保時(shí)間（月）×月?lián)ＹM(fèi)率

月?lián)ＹM(fèi)率=月基準(zhǔn)費(fèi)率×風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)×額度系數(shù)

其中：月基準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)定為‰

風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)及額度系數(shù)如下表：(費(fèi)率系數(shù)表)基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估值≤≤≤≤以上風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)擔(dān)保額度300萬(wàn)以下(含300萬(wàn))300-500萬(wàn)(含500萬(wàn))500-1000萬(wàn)(含1000萬(wàn))1000萬(wàn)以上

額度系數(shù)

第三十二條擔(dān)保費(fèi)原則上于簽訂《委托保證合同》時(shí)一次性收取，擔(dān)保額度超過(guò)1000萬(wàn)元并且擔(dān)保時(shí)間超過(guò)二年的可以分年度收取。

第三十三條擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)部計(jì)算，并按公司財(cái)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定通知財(cái)務(wù)部辦理收款手續(xù)。擔(dān)保責(zé)任解除后，業(yè)務(wù)部根據(jù)實(shí)際承保金額和時(shí)間計(jì)算擔(dān)保費(fèi)，對(duì)擔(dān)保未落實(shí)以及預(yù)收擔(dān)保費(fèi)超過(guò)應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)的項(xiàng)目，應(yīng)予退款；逾期的擔(dān)保項(xiàng)目補(bǔ)收擔(dān)保費(fèi)。

第八章保證措施第三十四條對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的安全保證措施，這些措施包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利抵押、企業(yè)或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。

第三十五條企業(yè)提供抵押、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十六條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于70%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營(yíng)運(yùn)車(chē)牌質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值、購(gòu)入價(jià)計(jì)算）不高于70%。

第三十七條采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)滿足下列條件：

1、必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

2、企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除三分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；

3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、企業(yè)在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第三十八條保證金為保證措施的附加條件，原則上按照擔(dān)保額的10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定，并在《擔(dān)保協(xié)議書(shū)》中規(guī)定。

第九章基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估第三十九條資信評(píng)估指標(biāo)及方法（見(jiàn)下表）(資信評(píng)價(jià)計(jì)分表)：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)一、企業(yè)素質(zhì)及潛力12（1）=100%5（6）≥800萬(wàn)元101、管理素質(zhì)4（2）≥90%4（7）≥500萬(wàn)元8（1）好4（3）≥80%3（8）≥300萬(wàn)元6（2）中2（4）≥70%2（9）≥200萬(wàn)元4（3）差0（5）≥60%1（10）≥100萬(wàn)元22、主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)3（6）＜60%0（11）＜100萬(wàn)元0（1）好3三、企業(yè)效益水平202、資產(chǎn)負(fù)債率13（2）中11、資產(chǎn)回報(bào)率10（1）≤30%13（3）差0（1）≥10%10（2）≤40%103、職工素質(zhì)2（2）≥8%8（3）≤50%8（1）好2（3）≥6%6（4）≤60%4（2）中1（4）≥4%3（5）≤70%2（3）差0（5）＜4%0（6）＞70%04、發(fā)展?jié)摿?2、利潤(rùn)率103、流動(dòng)比率5（1）好3（1）≥20%10（1）≥200%5（2）中2（2）≥16%8（2）≥180%4（3）差0（3）≥12%6（3）≥160%3二、企業(yè)信用狀況25（4）≥8%4（4）≥130%21、到期貸款償還率20（5）≥4%2（5）≥100%1（1）=100%20（6）＜4%0（6）＜100%0（2）≥90%16四、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力434、速動(dòng)比率5（3）≥80%121、凈資產(chǎn)20（1）≥100%5（4）≥70%8（1）≥5000萬(wàn)元20（2）≥80%4（5）≥60%4（2）≥4000萬(wàn)元18（3）≥60%3（6）≥50%1（3）≥3000萬(wàn)元16（4）≥40%2（7）＜50%0（4）≥2000萬(wàn)元14（5）≥20%12、或有負(fù)債償還率5（5）≥1000萬(wàn)元12（6）＜20%0合計(jì)：100第四十條基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)方法

1、計(jì)算公式

基本風(fēng)險(xiǎn)度=變換系數(shù)×基礎(chǔ)系數(shù)×過(guò)度系數(shù)

基本風(fēng)險(xiǎn)度最大值為100%，大于100%計(jì)。

（1）變換系數(shù)=資信評(píng)價(jià)總分

（2）基礎(chǔ)系數(shù)

它反映保證措施的強(qiáng)弱，按下表取值：保證方式基礎(chǔ)系數(shù)AAA信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保30%AA信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保40%A信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保50%可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押60%一般信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保70%股權(quán)和個(gè)人反擔(dān)保（其它方式）80%信譽(yù)100%（3）過(guò)度系數(shù)

過(guò)度系數(shù)根據(jù)貸款資金使用年限的劃分，按下表取值：貸款年限過(guò)渡系數(shù)一年以下（含1年）100%1-3年（含3年）130%3-5年（含5年）180%5年以上200%2、基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)

基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)

基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)劃分為三個(gè)檔次：

基本風(fēng)險(xiǎn)度值為以下（含）的確定為低風(fēng)險(xiǎn)；

基本風(fēng)險(xiǎn)度值為—（含）的確定為中風(fēng)險(xiǎn)；

基本風(fēng)險(xiǎn)度為以上的確定為高風(fēng)險(xiǎn)。

第十章?lián)：贤暮灦ǖ谒氖粭l項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由業(yè)務(wù)部通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，該通知應(yīng)包括如下內(nèi)容：

1、公司同意承擔(dān)企業(yè)擔(dān)保的批復(fù)；

2、交納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；

3、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料、付款期限和方式；

4、通知的有效期（三個(gè)月）；

5、其它事項(xiàng)。

第四十二條經(jīng)審批同意后的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部安排專(zhuān)人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)：

1、根據(jù)項(xiàng)目審批意見(jiàn)，擬訂《委托保證合同》、《抵押反擔(dān)保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》等有關(guān)法律合同。

2、審核并驗(yàn)收各種法律文件及憑證的原件。

3、涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、反擔(dān)保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應(yīng)當(dāng)辦理見(jiàn)證手續(xù)。

4、審核貸款保證合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，應(yīng)及時(shí)與借款人和借款人協(xié)商、談判，并將擬修改意見(jiàn)經(jīng)法律顧問(wèn)審核后報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審定。

5、簽發(fā)保函。

第四十三條辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后的項(xiàng)目資料由業(yè)務(wù)部移交管理部進(jìn)入后期管理程序。

第十一章?lián)ｍ?xiàng)目管理第四十四條擔(dān)保項(xiàng)目的日常檢查由管理部負(fù)責(zé)，檢查人員在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向管理部負(fù)責(zé)人作口頭報(bào)告，并于三日內(nèi)以書(shū)面形式將存在的問(wèn)題及初步處理意見(jiàn)報(bào)告主管領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)于可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，主管領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，供總經(jīng)理辦公會(huì)決策。

第四十五條每月30號(hào)之前管理部負(fù)責(zé)提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表及當(dāng)月項(xiàng)目檢查報(bào)告。對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在貸款到期之日前一個(gè)月由管理部以書(shū)面形式通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。

第十二章項(xiàng)目的延期第四十六條需要延期的項(xiàng)目，企業(yè)要在該項(xiàng)目到期前20天向我公司提出擔(dān)保延期書(shū)面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。

第四十七條延期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對(duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。

第四十八條逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過(guò)三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河蓸I(yè)務(wù)部提出初審意見(jiàn)，管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見(jiàn)，然后進(jìn)入原審批程序。管理部對(duì)逾期項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：

1、簽定補(bǔ)充條款以增加抵壓物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。

2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。

3、建議撤保。

第四十九條延期和逾期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒(méi)有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由業(yè)務(wù)部或管理部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由管理部及時(shí)提出處理意見(jiàn)報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會(huì)同業(yè)務(wù)部與項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十三章項(xiàng)目的撤保第五十條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

2、公司認(rèn)定項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；

3、項(xiàng)目或企業(yè)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降；

4、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項(xiàng)目未能達(dá)到初審預(yù)測(cè)目標(biāo)。

第五十一條撤保由管理部或業(yè)務(wù)部提出，所有的撤保必須通過(guò)公司評(píng)審委員會(huì)討論，然后視額度大小按公司決策權(quán)限的規(guī)定由同級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)決定。

第十四章?lián)ｍ?xiàng)目的終止第五十二條所有正式受理的項(xiàng)目都由業(yè)務(wù)部輸入公司項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)。未獲擔(dān)保的企業(yè)（或項(xiàng)目）原始資料由業(yè)務(wù)部保存，已獲擔(dān)保的企業(yè)（或項(xiàng)目）的所有資料由管理部保存。

第五十三條對(duì)于已結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)，包括注銷(xiāo)抵押登記，核銷(xiāo)我公司貸款證等。對(duì)已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部、管理部和財(cái)務(wù)部審核無(wú)誤后，將所抵押的資料原件退還項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。對(duì)有典型意義的項(xiàng)目，管理部會(huì)同業(yè)務(wù)部寫(xiě)出項(xiàng)目評(píng)價(jià)報(bào)告，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行項(xiàng)目跟蹤。

第十五章債的追償?shù)谖迨臈l有第三方申請(qǐng)的債務(wù)人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，我公司作為保證人應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。

第五十五條主債務(wù)人未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，我公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向主債務(wù)人追償，如主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)按下列方式追償：

1、如主債務(wù)人與我公司簽定《抵押協(xié)議書(shū)》、《股權(quán)質(zhì)押協(xié)議書(shū)》的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣(mài)，變賣(mài)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。

2、設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人、反擔(dān)保人提起公訴，進(jìn)行追索。

3、為設(shè)定反擔(dān)保措施的，應(yīng)依法對(duì)主債務(wù)人提起追索。

第五十六條在下述兩種情形中：

1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段時(shí)我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。

如果我公司在不知情而承擔(dān)了保證責(zé)任，事后應(yīng)依法向主合同債權(quán)人進(jìn)行追償，主合同債權(quán)人拒不清償?shù)模瑧?yīng)提起訴訟進(jìn)行追償。

第十六章附則第五十七條本辦法如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第五十八條本辦法由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第五十九條本辦法經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

附：反擔(dān)保有關(guān)資料

一、保證反擔(dān)保資料：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）*

2、驗(yàn)資報(bào)告*

3、當(dāng)期（季、月）的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等*

4、貸款證*

5、資信證明*

6、企業(yè)《章程》*

7、法人代表證明（委托）書(shū)和法人代表（或委托人）身份證*

二、抵押反擔(dān)保資料：

1、抵押物清單

2、抵押物所有權(quán)證明

3、抵押物評(píng)估材料

4、有處分權(quán)人同意抵押的抵押聲明書(shū)

5、抵押物投保證明。

三、質(zhì)押反擔(dān)保資料：

1、質(zhì)物清單

2、質(zhì)物所有權(quán)證明

3、質(zhì)押物評(píng)估材料

4、有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書(shū)。某某擔(dān)保有限公司

反擔(dān)保措施管理辦法總則

第一條辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況、以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，切實(shí)把握好被擔(dān)保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段或反擔(dān)保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過(guò)程不折不扣地實(shí)施。

第二條凡我公司擔(dān)保的企事業(yè)單位（經(jīng)董事會(huì)研究同意的特殊客戶(hù)除外），其法定代表人和實(shí)際控制人必須向各擔(dān)保公司提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保并同時(shí)提供其個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單、配偶同意見(jiàn)書(shū)等資料。

第三條反擔(dān)保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當(dāng)。

保證是指保證人和各擔(dān)保公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。

抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為各擔(dān)保公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，各擔(dān)保公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)，變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。質(zhì)押是指出質(zhì)人將動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交各擔(dān)保公司占有或依法登記，作為各擔(dān)保公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，各擔(dān)保公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)，變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。本辦法所稱(chēng)典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)到各擔(dān)保公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，各擔(dān)保公司可直接擁有該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保形式。第四條反擔(dān)保合同生效日期一般不得遲于借款合同生效日期，特殊情況下（如借款合同履行期間變更擔(dān)保條件時(shí)）擔(dān)保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應(yīng)要求擔(dān)保人書(shū)面確認(rèn)。第一節(jié)保證第五條客戶(hù)申請(qǐng)辦理保證類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供符合本公司要求的保證人。第六條本公司只接受不可撤消連帶責(zé)任保證，保證人須向各擔(dān)保公司書(shū)面承諾承擔(dān)不可撤消連帶保證責(zé)任。第七條保證人須同時(shí)滿足以下條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能力；（三）無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。第八條本公司不接受下列單位的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家各級(jí)政府機(jī)關(guān)和部門(mén)（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款提供擔(dān)保的除外）；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體，但已實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體了作外；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保）；（四）企業(yè)負(fù)債和或有負(fù)債合計(jì)額超過(guò)其凈資產(chǎn)4倍的非金額企業(yè)（專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司除外），以及提出規(guī)定擔(dān)保限額和擔(dān)保范圍的金融企業(yè)；（五）本公司禁止作為保證人的其它企業(yè)或組織。第九條保證人與債務(wù)人之間存在下列投資或隸屬等關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，須從嚴(yán)審查保證人資格，審慎接受其保證。（一）保證人與債務(wù)人的法定代表人由同一自然人擔(dān)任；（二）保證人與債務(wù)人之間為母子公司關(guān)系（對(duì)子公司為母公司提供擔(dān)保的不能接受）；（三）與債務(wù)人兩者董事會(huì)中三分之一以上成員相同；（四）保證人與債務(wù)人之間存在重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第十條保證人須提交如下資料：（一）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（二）擔(dān)保承諾書(shū)；（三）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書(shū)；（四）經(jīng)過(guò)審計(jì)的最近兩個(gè)年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)資料，成立不足三年的，提供成立以來(lái)各年度及最近持續(xù)三期財(cái)務(wù)資料；（五）為其它企業(yè)或個(gè)人未結(jié)清債務(wù)提供擔(dān)保的證明文件或無(wú)債務(wù)擔(dān)保證明書(shū)；（六）保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系證明書(shū)；（七）保證人有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)提供擔(dān)保的證明文件（依照企業(yè)章程擔(dān)保行為不需批準(zhǔn)的除外）；（八）本公司要求的其它資料。第十一條保證擔(dān)保的調(diào)查：（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的調(diào)查；（二）調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和代償債務(wù)能力等；（三）在保證調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要指定兩名調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查報(bào)告（或在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中明確反擔(dān)保調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；（五）擔(dān)保調(diào)查報(bào)告要提交擔(dān)保評(píng)審會(huì)審查。第十二條保證擔(dān)保的核實(shí)：（一）監(jiān)管部人員負(fù)責(zé)對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)；（二）擔(dān)保核實(shí)的主要內(nèi)容為擔(dān)保條件的一致性、擔(dān)保手續(xù)的合法性和擔(dān)保行為的自愿性；（三）在擔(dān)保核實(shí)中要堅(jiān)持主輔核保人制度，即客戶(hù)經(jīng)理核保證，并明確其中一人為主核保人；（四）核保完成后要制成核保書(shū)，由保證書(shū)當(dāng)面簽章確認(rèn)，參與核保人員均應(yīng)在核保書(shū)上簽字。對(duì)在保證擔(dān)保中擔(dān)保行為進(jìn)行公證的，可用公證書(shū)代替核保書(shū)，該保書(shū)（或公證書(shū)）要作為重要法律文件歸檔管理。第十三條保證擔(dān)保的審查與審批：（一）主輔核保人外另一客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審查意見(jiàn)；（二）審查的主要內(nèi)容為保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性。（三）保審會(huì)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)及反擔(dān)保條件的審批。反擔(dān)保條件獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與保證人簽定保證合同。反擔(dān)保條件未獲批準(zhǔn)的，須要求債務(wù)人重新提供反擔(dān)保，并按程序重新調(diào)查、審查和審批。第十四條保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一）被保證的主債權(quán)的種類(lèi)、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）保證的方式（須明確為不可撤消連帶責(zé)任保證）；（四）保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；（五）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。第十五條對(duì)一筆業(yè)務(wù)既有保證擔(dān)保，又有物的擔(dān)保的情況，如物的擔(dān)保由債務(wù)人提供，保證擔(dān)保的范圍應(yīng)涵蓋無(wú)論抵押、質(zhì)押權(quán)是否實(shí)現(xiàn)，因代償而導(dǎo)致的全部債權(quán)及費(fèi)用；如物的擔(dān)保由第三人提供，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)全部本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。第十六條保證合同簽定后，各擔(dān)保公司或債務(wù)人對(duì)擔(dān)保合同的任何變更（包括展期、轉(zhuǎn)期等）均應(yīng)事先取得保證人書(shū)面同意或重新簽定保證合同（保證合同中另有約定的除外）。第十七條保證合同簽定后，如遇保證人發(fā)生重組、兼并、分立等情況時(shí)，應(yīng)要求改制后的新法人承擔(dān)原保證人的保證責(zé)任、并重新簽定保證合同。如新法人拒不承擔(dān)保證責(zé)任，各擔(dān)保公司應(yīng)立即要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的新?lián)?，否則應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟，依法維護(hù)本公司權(quán)益。第十八條保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時(shí)，應(yīng)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)或另行提供符合要求的新?lián)?。第十九條個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然人，其保證合同必須經(jīng)公證或律師見(jiàn)證。第二節(jié)抵押第二十條下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（五）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二十一條禁止接受下列財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押：（一）土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地、自留山等類(lèi)型的集體土地使用權(quán)；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（三）國(guó)家所有的市政設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的財(cái)產(chǎn)；（六）租用的財(cái)產(chǎn)；（七）列入文物保證的建筑物或有重要紀(jì)念意義的其他建筑牧；（八）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；（九）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（十）違法違章建筑；（十一）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二十二條對(duì)抵押的其他規(guī)定：（一）以依法取得的國(guó)有土地上的建筑物抵押的，其占用的范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)須同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物等須同時(shí)抵押；（二）以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以該土地上建筑物等抵押的，該土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的建筑物等抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估人吉不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；（四）以在建工程抵押的，必須取得土地的合法手續(xù)。第二十三條抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本公司明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔(dān)保。第二十四條抵押人須提供下列文件：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（二）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書(shū)；（三）經(jīng)過(guò)審計(jì)的抵押人近期財(cái)務(wù)資料；（四）抵押物權(quán)屬證明；（五）以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件。（六）抵押人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的證明文件；（七）抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明文件。第二十五條抵押物價(jià)值評(píng)估：（一）抵押物必須經(jīng)本公司認(rèn)可的有權(quán)部門(mén)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告；（二）業(yè)務(wù)部門(mén)要組織人員對(duì)評(píng)估報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見(jiàn)；（三）業(yè)務(wù)部門(mén)要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見(jiàn)與抵押人協(xié)商確定抵押價(jià)值；（四）最終確定的抵押物價(jià)值不得高于有權(quán)部門(mén)或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。第二十六條抵押擔(dān)保的調(diào)查：（一）客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的調(diào)查；（二）調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物狀況、核實(shí)抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或處分權(quán)、復(fù)測(cè)抵押物價(jià)值、核實(shí)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等情況；（三）在抵押調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)部門(mén)要指定兩名人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成抵押調(diào)查報(bào)告（或在業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中明確抵押調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；（五）抵押調(diào)查報(bào)告要提交主輔導(dǎo)調(diào)查人外第三客戶(hù)經(jīng)理審查。第二十七條抵押擔(dān)保的審查和審批：（一）管理部門(mén)負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的審查，并提出審查意見(jiàn)；（二）審查內(nèi)容主要為抵押擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性、充足性和抵押財(cái)產(chǎn)的易變現(xiàn)性；（三）抵押擔(dān)保獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)與抵押人簽定抵押合同，在抵押合同生效前，不得辦理出保手續(xù)。第二十條抵押率的確定：（一）抵押率是指抵押擔(dān)保的債權(quán)額與抵押物價(jià)值的比率；（二）要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風(fēng)險(xiǎn)度、抵押物業(yè)性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格變動(dòng)趁勢(shì)等因素由債務(wù)和抵押人協(xié)商確定抵押率；（三）以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)70%。（四）以交通運(yùn)輸工具、通用機(jī)器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過(guò)60%；（五）以專(zhuān)用機(jī)器設(shè)備和工具，在建工程、土地使用權(quán)和其他財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)50%。（六）鋼材等特殊大宗商品抵押率由本公司依照業(yè)務(wù)管理另行規(guī)定。第二十九條抵押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類(lèi)、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、評(píng)估價(jià)值、抵押率、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬等；（四）抵押擔(dān)保的范圍，抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；（五）抵押物權(quán)屬文件的保管方式；（六）抵押物遇險(xiǎn)后的處理程序及獲賠后結(jié)清債務(wù)的方式。第三十條最高額抵押，是指抵押人以其抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并到期的，在最高余額下的所有業(yè)務(wù)均提供抵押擔(dān)保的行為，辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)要嚴(yán)格控制抵押起止時(shí)間和最高余額。第三十一條抵押物登記：（一）抵押合同簽定后，必須依照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記；（二）以無(wú)地上一著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門(mén)為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（三）以房地產(chǎn)抵押的，登記部門(mén)為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門(mén)；（四）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的、登記部門(mén)為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（五）以林木抵押的，登記部門(mén)為縣級(jí)以及林木主管部門(mén)；（六）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，登記部門(mén)為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。（七）以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。第三十二條抵押物管理：（一）抵押合同簽定后，抵押人須將抵押物物權(quán)憑證等重要法律文書(shū)交各擔(dān)保公司保管；（二）業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)收妥抵押物權(quán)憑證，經(jīng)清點(diǎn)、鑒別、核實(shí)后，登記“抵（質(zhì)）押品登記簿”，然后將物權(quán)憑證交管理部門(mén)保管；（三）管理部門(mén)收妥抵押物物權(quán)憑證并經(jīng)核實(shí)無(wú)誤后，填制“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”，分別交業(yè)務(wù)部門(mén)和抵押人，業(yè)務(wù)部門(mén)須將該收據(jù)入檔案保管；（四）主合同履行期間，未經(jīng)本公司同意抵押人不得再一次抵押、轉(zhuǎn)讓、出租、出售或以其他形式處置抵押物；（五）根據(jù)抵押物性質(zhì)不同，一般應(yīng)要求抵押人為抵押辦理以本公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期限不得短于抵押合同期限、辦理保險(xiǎn)的費(fèi)用由抵押人或債務(wù)人承擔(dān)；（六）債務(wù)人清償全部債務(wù)后，抵押人須在“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”背面加蓋公章，到業(yè)務(wù)部門(mén)要求收回物權(quán)憑證。部門(mén)核實(shí)后，在“抵（質(zhì)）押品登記簿”上作核銷(xiāo)登錄，并同抵押人一起到管理部門(mén)領(lǐng)取抵押物物權(quán)憑證。第三十三條抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)：（一）主合同履行期屆滿本公司未受解?；蚯鍍敚蛑骱贤男衅陂g抵押人有下列行為之一的，應(yīng)及時(shí)與抵押人協(xié)議處置抵押物，協(xié)議不成的，如合同中約定仲裁的，應(yīng)向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；否則，應(yīng)向人民法院提起訴訟，依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：1、擅自處理抵押物或故意低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物；2、故意造成抵押物價(jià)值貶損；3、轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款未優(yōu)先清償本公司或有債權(quán)；4、故意阻礙本公司依法行使抵押權(quán)；5、債務(wù)人被宣告破產(chǎn)或提出破產(chǎn)申請(qǐng)；6、違反抵押合同約定的其他情況。（二）抵押物處置方式有拍賣(mài)、變賣(mài)和以物抵債等；（三）如同一債權(quán)有兩個(gè)以上的抵押人，對(duì)債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保不能放棄或怠于行使；（四）處置抵押物所得按下列順序分配：1、支配處置抵押物墊付的費(fèi)用；2、清償債務(wù)人所欠本公司利息、罰息；3、清償代償債權(quán)本金、利息及費(fèi)用；4、支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。（五）處置抵押物所得不足清償債務(wù)人所欠債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償及有關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償。第三節(jié)質(zhì)押第三十四條質(zhì)押種類(lèi)包括：（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)移交本公司占有，并作為債務(wù)人向本公司辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保；（二）權(quán)利質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為債務(wù)人向本公司辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保。第三十五條出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或處置權(quán)，并向本公司書(shū)面承擔(dān)以其擁有或有權(quán)處分的質(zhì)物作為債務(wù)人向本公司辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保。第三十六條下列財(cái)產(chǎn)可以質(zhì)押：（一）法律規(guī)定可以