商用車按揭風(fēng)險(xiǎn)管理意見

商用車按揭風(fēng)險(xiǎn)管理意見一、 商用車消費(fèi)按揭概述及特點(diǎn) 二、 商用車消費(fèi)按揭方式 TOC\o"1-5"\h\z1、 信用風(fēng)險(xiǎn) 22、 客戶結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 23、 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 24、 操作風(fēng)險(xiǎn) 25、 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)集中 36、 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 3（一） 建立信用評(píng)價(jià)體系 3（二） 實(shí)行貸前評(píng)估與權(quán)責(zé)追究制度 4（三） 建立高效完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系 5（四） 制定《商用車貸款內(nèi)部管理辦法》 6（五） 創(chuàng)新商用車貸款模式與服務(wù)項(xiàng)目 19（六） 個(gè)性化還款方式 19（七） 差異化信貸政策 19、商用車消費(fèi)按揭概述及特點(diǎn)商用車按揭是由金融機(jī)構(gòu)向用戶發(fā)放的，以購買商用車為目的的貸款，主要特征包括：（1）主要是針對(duì)個(gè)人發(fā)放。（2）以購買汽車為目的。（3）貸款時(shí)間較長(zhǎng)。貸款的期限一般為1-3年。（4）以分期付款的方式還款。貸款人基本上都是一次性付款比較困難或全額付款后無業(yè)務(wù)流動(dòng)資金才選擇貸款，為減輕壓力，多選擇分期分次還款。二、商用車消費(fèi)按揭方式目前我國商用車按揭方式主要有以下三種：一是以商業(yè)銀行為主的按揭方式，貸款的出資者是商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)進(jìn)行汽車消費(fèi)按揭業(yè)務(wù)；二是以汽車經(jīng)銷商為主的按揭方式，貸款的出資者是汽車經(jīng)銷商，負(fù)責(zé)進(jìn)行汽車消費(fèi)按揭業(yè)務(wù),主要有東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司、一汽財(cái)務(wù)公司以及重汽財(cái)務(wù)公司等；三是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主的按揭方式，貸款的出資者是非銀行金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)進(jìn)行汽車消費(fèi)按揭業(yè)務(wù)，主要如汽車金融公司、開元、同岳等。我公司主要是與商業(yè)銀行合作開展商用車按揭業(yè)務(wù)，包括“貸款銀行+環(huán)宇公司擔(dān)保+客戶”多品牌模式和“貸款銀行+環(huán)宇公司擔(dān)保+生產(chǎn)廠家擔(dān)保+客戶”總對(duì)總自銷車模式。我公司商用車融資模式單一。三、商用車按揭的主要風(fēng)險(xiǎn)在商用車按揭操作中，控制風(fēng)險(xiǎn)一直是非常關(guān)鍵又棘手的問題。這主要是由于商用車用戶多為一些個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)主，這種用戶結(jié)構(gòu)本身就帶有一定的不確定性。面對(duì)這種不確定性又會(huì)帶來不同的風(fēng)險(xiǎn)。如：1、 信用風(fēng)險(xiǎn)由于購車方提供虛假身份、虛報(bào)材料騙貸或經(jīng)銷商為促進(jìn)銷售幫助購車方虛增價(jià)格降低貸款條件所造成的風(fēng)險(xiǎn)，或掛靠運(yùn)輸公司為獲取利益提供虛假資料、虛報(bào)售價(jià)等引起的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)汽車按揭一般涉及的款項(xiàng)較大，用戶在貸款購車后，還款往往需要幾年時(shí)間。如果用戶不還貸或由于其它原因而無法還貸，就會(huì)對(duì)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的我公司會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。也就是說，汽車按揭往往有著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。2、 客戶結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)商用車用戶結(jié)構(gòu)既是減少風(fēng)險(xiǎn)又是增加風(fēng)險(xiǎn)的因素，具有雙重性。目前商用車用戶多為私營(yíng)、個(gè)體、家庭和個(gè)人用戶為主。一方面商用車用戶購車用于經(jīng)營(yíng)一般回款較快，可以降低還款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面商用車用戶經(jīng)營(yíng)存在很多風(fēng)險(xiǎn)，不好管理，須作好前期的信用調(diào)查和擔(dān)保抵押工作，更要在貸后管理、售后服務(wù)、資產(chǎn)處置等方面下足功夫，才能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。3、 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)⑴行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體之間、與貸款主體合作的經(jīng)銷商或擔(dān)保公司之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，為了市場(chǎng)份額，有的降低用戶準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)，有的降低用戶貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或增加附加優(yōu)惠條件，有的放松用戶資信調(diào)查以及放貸后的檢查等等。這些都會(huì)帶來較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。⑵固定資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)：由于固定資產(chǎn)投資大幅度降低或工期延遲影響商用車的開工率、工程款拖欠，導(dǎo)致商用車用戶運(yùn)營(yíng)收入下降而產(chǎn)生的大面積不還款風(fēng)險(xiǎn)，是商用車信貸最重要的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。75%以上的商用車是用來“商務(wù)運(yùn)營(yíng)，作為重要的贏利工具”，而客戶通過需要營(yíng)運(yùn)收入來交納分期付款。因?yàn)樯逃密嚨某杀举M(fèi)用高，如維修、過路費(fèi)、油費(fèi)等，業(yè)務(wù)往來單位結(jié)賬為月結(jié)或季度結(jié)賬，前期費(fèi)用要求自己墊付，回款慢。因此，來自客戶方面的最大風(fēng)險(xiǎn)是其運(yùn)用卡車這一贏利工具，能否創(chuàng)造穩(wěn)定的、較高的收入。⑶政策風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)小型煤窯、礦山的整治、超重超載嚴(yán)查、高速公路收費(fèi)政策等，都可能導(dǎo)致客戶贏利水平下降。4、 操作風(fēng)險(xiǎn)在操作過程中工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，貸款前對(duì)貸款人的資格審查不嚴(yán)格導(dǎo)致貸款調(diào)查錯(cuò)位，對(duì)貸款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解，對(duì)貸款人的資信調(diào)查也形同虛設(shè)，調(diào)查僅停留在表面上，難以準(zhǔn)確判斷貸款人的還款意愿和能力，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和存在的問題，導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。而在眾多的不良個(gè)貸中，存在的主要問題比較明顯，如惡意騙貸、貸款人由于經(jīng)濟(jì)原因無法正常還貸、按揭人員操作不規(guī)范、公司存在的管理漏洞等問題。造成以上問題的主要原因有以下幾占.八\?(1)缺乏較完善的個(gè)人信用體系地區(qū)之間、部門之間、行業(yè)之間只實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)的共享，不夠完整。目前只能依靠銀行查詢的個(gè)人信用報(bào)告、單位證明、甚至調(diào)查員和資審員的經(jīng)驗(yàn)來判定貸款申請(qǐng)人的還貸能力。在實(shí)際操作中，對(duì)申請(qǐng)人的住房、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入狀況、職業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人品行等調(diào)查過于簡(jiǎn)單或流于形式。這無法準(zhǔn)確界定申請(qǐng)人的信用，也就無從評(píng)估該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以至出現(xiàn)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性。（2） 用戶資信調(diào)查等貸款審查流于形式商用車按揭前期審查的主要內(nèi)容有申請(qǐng)人基本信息，如當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸荩泄潭ǖ淖∷?，正?dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的較高收入來源或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)條件，是否具備按期償還貸款本息的能力；第三方保證，保證人是否為具有代償能力的個(gè)人或單位，并承擔(dān)連帶責(zé)任；掛靠公司經(jīng)營(yíng)是否正常且合法；申請(qǐng)人有無犯罪前科，有無不良信用記錄；銀行、經(jīng)銷商要求的各項(xiàng)真實(shí)手續(xù)文件等。然而在業(yè)務(wù)具體操作過程中，為招攬用戶，搶占個(gè)人按揭業(yè)務(wù)市場(chǎng)，取得業(yè)績(jī)，存在降低房貸標(biāo)準(zhǔn)、貸前調(diào)查（購車真實(shí)性、證件的真?zhèn)伪鎰e、）不夠嚴(yán)格、用戶的資金流向缺乏監(jiān)控手段、掛靠公司虛報(bào)資料或捏造貸款購車等問題。同時(shí)商用車的整體按揭費(fèi)用較高，對(duì)資信條件不錯(cuò)的用戶則不具有吸引力。（3） 經(jīng)營(yíng)理念錯(cuò)位，主要表現(xiàn)為重貸輕管，即以實(shí)現(xiàn)銷售或完成按揭任務(wù)為目的而忽視了貸前貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。貸前，資審人員未核實(shí)或未仔細(xì)核實(shí)調(diào)查員收集信息及資料的真實(shí)性；貸后，若無不良產(chǎn)生，催收人員對(duì)其就不注重管理，對(duì)貸款資金用途、用戶的經(jīng)營(yíng)情況未進(jìn)行跟蹤檢查，為個(gè)人不良貸款的發(fā)生埋下較大的隱患。5、 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)集中我公司商用車貸款車型有自卸車、平板車、牽引車等貨車，以及水泥罐車和攪拌車等特種專用車，其中以自銷車的按揭量最高。由于商用車的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)率高、折舊率高，一旦運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題或發(fā)生重大交通事故，商用車用戶的資金鏈會(huì)受到重大影響，還款能力大大受損。其中專用車的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（主要表現(xiàn)為準(zhǔn)載商品少，業(yè)務(wù)源少）較高；自卸車折舊率較高。6、 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)我公司作為保證人，為貸款客戶提供保證擔(dān)保。在擔(dān)保物貶值、損毀等原因使貸款客戶喪失償還能力后，一旦掛靠運(yùn)輸公司不履行擔(dān)保業(yè)務(wù)，我公司會(huì)處受制于銀行客戶和運(yùn)輸公司。隨著車價(jià)貶值嚴(yán)重和車輛的流動(dòng)性，一旦用戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，擔(dān)保公司追索將十分困難。四、提出改善的意見：（一）建立信用評(píng)價(jià)體系公司必須要通過資信水平來識(shí)別申請(qǐng)貸款用戶的信用狀況，以做出貸與不貸的選擇。因此，信用評(píng)價(jià)體系是按揭業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是按揭風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道“閘門”。1、 充分利用現(xiàn)有的社會(huì)個(gè)人信用平臺(tái)公司可以利用銀行、汽車財(cái)務(wù)公司以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等合作伙伴，以現(xiàn)有的信息為依托，以企業(yè)貸款、個(gè)人金融、信用卡等業(yè)務(wù)部門掌握的用戶信息資料為依據(jù)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫。目前,我公司只與銀行建立了多年的合作關(guān)系,與非銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車金融公司初步建立合作關(guān)系,欲從銀行和汽車金融公司取得用戶信息難度很大?建議:我公司首先創(chuàng)建客戶信息數(shù)據(jù)庫,將現(xiàn)有的客戶資料進(jìn)行整理入庫，由專人收集和整理客戶信息；同時(shí),加強(qiáng)維護(hù)與社會(huì)信用平臺(tái)的合作關(guān)系,逐步完善我公司自有的客戶信息數(shù)據(jù)庫.2、 確定信用評(píng)價(jià)內(nèi)容一般來說，信用評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容應(yīng)包括評(píng)價(jià)的對(duì)象評(píng)價(jià)的主體、評(píng)價(jià)的參考因素、信用等級(jí)的劃分、評(píng)級(jí)指標(biāo)等。其中評(píng)級(jí)參考因素應(yīng)包括貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)信息的質(zhì)量、資產(chǎn)的變現(xiàn)性、償債能力狀況以及歷次貸款活動(dòng)的信譽(yù)狀況等，或者掛靠公司的經(jīng)營(yíng)范圍、實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)有擔(dān)保和負(fù)債情況等。3、實(shí)現(xiàn)用戶評(píng)級(jí)分類管理由于各公司內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)和操作特點(diǎn)各不相同，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的設(shè)定、每一級(jí)別對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)大小以及確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的主體、方法都不盡相同。因此在設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)等級(jí)時(shí)，應(yīng)以增加評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和一致性為主要目，而非過分限制主觀判斷?？梢詫唇矣脩魟澐譃锳、B、C三大類，即優(yōu)質(zhì)類、基本類、限制及清戶類，區(qū)別不同類別的用戶實(shí)行不同的按揭政策。A類用戶應(yīng)當(dāng)為重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)用戶，可以建立包括聯(lián)合評(píng)審、限時(shí)評(píng)審、特別授權(quán)等內(nèi)容的按揭服務(wù)“綠色通道”，以提高按揭審查審批效率。B類用戶應(yīng)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下維持貸款。C類用戶屬按揭退出對(duì)象，應(yīng)采取多種措施盡快清戶。該方法同樣適用于掛靠公司的評(píng)級(jí)分類?？梢詫炜抗緞澐譃閍、b、c三類，即實(shí)體經(jīng)營(yíng)類、純掛靠類、禁入類。掛靠公司必須選擇有誠信的、有經(jīng)營(yíng)規(guī)模的運(yùn)輸公司。待本風(fēng)險(xiǎn)管理意見釆納啟用起,即擬定商用車用戶評(píng)級(jí)分類管理標(biāo)準(zhǔn)，貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估即參照該標(biāo)準(zhǔn)施行.建立用戶信用評(píng)價(jià)體系是重要的風(fēng)控手段，其重點(diǎn)是通過對(duì)貸款用戶和掛靠公司按照信用評(píng)級(jí)的結(jié)果進(jìn)行科學(xué)分類，明確按揭重點(diǎn)支持、適度支持和退出的貸款用戶種類，采取不同的按揭傾斜或緊縮政策，以促進(jìn)按揭風(fēng)險(xiǎn)的分散。這既有利于積極競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)用戶，同時(shí)又便于集中控制和防范按揭風(fēng)險(xiǎn)。（二）實(shí)行貸前評(píng)估與權(quán)責(zé)追究制度1、建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)保證了按揭風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。公司獲得用戶的個(gè)人信用資料后，就可以利用這些資料對(duì)用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而為汽車金融服務(wù)的決策提供依據(jù)。調(diào)查員和資審員依賴工作經(jīng)驗(yàn)和判斷事物的能力，對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款能力和意愿進(jìn)行評(píng)估。首先可以從一個(gè)人受教育的程度、職業(yè)、遵紀(jì)守法情況、品行等方面對(duì)貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估;其次可以從年齡、工作崗位、工作能力、興趣專長(zhǎng)等方面對(duì)貸款申請(qǐng)人的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；最后可以從全部收入來源、家庭資產(chǎn)、家庭人口、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、個(gè)人嗜好等方面對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。調(diào)査員和資審員對(duì)掛靠公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括：成立年限,注冊(cè)資金，經(jīng)營(yíng)范圍，公司規(guī)模，業(yè)務(wù)渠道，法定代表、股東和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者情況，公司資產(chǎn)負(fù)債，公司信譽(yù)等情況。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估超出可控范圍時(shí)，公司應(yīng)拒絕融資，或以提高首付和縮短貸款期限的方式來防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司必須嚴(yán)格把關(guān)，做好貸前評(píng)估，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，確保新增按揭的資產(chǎn)質(zhì)量。依照上述調(diào)查評(píng)估內(nèi)容，需立即將原有的商用車調(diào)查報(bào)告進(jìn)行修改。2、 建議成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，專門負(fù)責(zé)一次性按揭購車3臺(tái)以上或累計(jì)按揭購車3臺(tái)以上等負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。建議小組成員包括：卡車事業(yè)部負(fù)責(zé)人、卡車金融部經(jīng)理、資審經(jīng)理、調(diào)查員主管、法務(wù)人員。3、 提高調(diào)查員和資審員的風(fēng)險(xiǎn)判斷、風(fēng)險(xiǎn)管控能力：人員專業(yè)培訓(xùn)；風(fēng)險(xiǎn)案例分析；提升在操作過程中遇緊急問題的處理、應(yīng)變能力；討論行業(yè)政策調(diào)動(dòng)對(duì)風(fēng)控的影響。4、 形成激勵(lì)約束與權(quán)責(zé)追究制度即日起，公司應(yīng)該建立科學(xué)合理的權(quán)責(zé)追究制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，形成懲戒風(fēng)險(xiǎn)管理與激勵(lì)型風(fēng)險(xiǎn)管理相并重的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況、資產(chǎn)質(zhì)量管理的好壞形成賞罰分明的激勵(lì)約束機(jī)制，在增加員工發(fā)展業(yè)務(wù)動(dòng)力的同時(shí)，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理控制意識(shí)。嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人按揭權(quán)責(zé)追究制度，在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)要區(qū)別對(duì)待，具體情況具體分析，對(duì)符合免責(zé)條件的免于處罰，對(duì)造成個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)損失的相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理人員追究相應(yīng)的責(zé)任并實(shí)施制度規(guī)定的處置措施，最大限度的避免人為因素造成風(fēng)險(xiǎn)的可能性，確保個(gè)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（三）建立高效完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系要實(shí)現(xiàn)商用車貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須有堅(jiān)實(shí)的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制做保障。隨著貸款規(guī)模的日益擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，公司就會(huì)感受到人員不足、操作風(fēng)險(xiǎn)加大、違約風(fēng)險(xiǎn)增加的壓力，從而使業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻礙。因此需要在公司發(fā)放貸款后對(duì)用戶在還款期內(nèi)的表現(xiàn)和行為進(jìn)行監(jiān)控和管理的系統(tǒng)。1、 用戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，即公司的貸后管理人員要對(duì)用戶的運(yùn)營(yíng)狀況、所處行業(yè)狀況、還款情況、售后服務(wù)狀況做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)掌握用戶的最新狀況，并根據(jù)所掌握的情況及時(shí)更新用戶檔案，并向相關(guān)管理部門進(jìn)行及時(shí)反饋。商用車基本都用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，各種信息都在不斷的發(fā)生變化只有及時(shí)的掌握這些變化,才能及時(shí)掌握用戶的實(shí)時(shí)狀態(tài),并預(yù)見到潛在的風(fēng)險(xiǎn),才能雄最快的時(shí)間里做出反應(yīng)，及時(shí)采取有效的措施化解風(fēng)險(xiǎn)，或把由于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失降到最低。2、 加強(qiáng)信息化建設(shè)，通過回訪等手段獲得用戶的現(xiàn)狀并進(jìn)行分析后，公司要保證信息能夠及時(shí)有效的傳遞，這項(xiàng)工作是有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。因此需要加強(qiáng)信息化建設(shè)，要完善現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，公司從經(jīng)營(yíng)管理的各方面入手，建立信息的挖掘、力口工、分析、傳遞和利用的連續(xù)性機(jī)制，從而保證信息的傳遞暢通，使各層的管理者做出正確的判斷，根據(jù)信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段和方法做出調(diào)整。3、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的目的在于為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控提供依據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到一定的條件時(shí),采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失對(duì)公司還沒產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性危害時(shí)，及時(shí)對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，使風(fēng)險(xiǎn)得以控制。公司可以根據(jù)用戶的還款情況對(duì)用戶實(shí)施分級(jí)管理,并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分為白色預(yù)警、黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警四種。白色預(yù)警：是針對(duì)那些非故意欠款，忘記在還款日前還款或出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題但在短期內(nèi)可以解決的，適用于逾期后經(jīng)電話催收在5天內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由催收人員負(fù)責(zé)實(shí)施。處理方法主要是加強(qiáng)對(duì)該類用戶的預(yù)先催收力度，重點(diǎn)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況。黃色預(yù)警：適用于逾期后經(jīng)電話催收無效后上門催收并在1個(gè)月內(nèi)償還欠款的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)管理主管負(fù)責(zé)，具體由催收人員和調(diào)查員實(shí)施。處理方法主要是重點(diǎn)跟蹤該類用戶的經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)預(yù)先催收力度，并收取合同約定的違約罰金。橙色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期不超過三個(gè)月的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由卡車金融部經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)實(shí)施。處理方法主要是對(duì)車輛進(jìn)行監(jiān)管和控制，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)，準(zhǔn)備車輛扣收。紅色預(yù)警：適用于逾期后反復(fù)上門催收未果且欠款期超過三個(gè)月、擔(dān)保人也未履行代償義務(wù)的用戶，此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控由主管總經(jīng)理直接負(fù)責(zé)。處理方法主要是終止合同，進(jìn)入訴訟階段，清收欠款車輛，要求擔(dān)保人履行代償義務(wù)。4、 強(qiáng)化檔案臺(tái)帳管理公司可以將用戶的各項(xiàng)材料和車務(wù)手續(xù)存檔管理，并對(duì)信息定期進(jìn)行更新，各管理部門要分別建立臺(tái)帳，將用戶、車輛信息和還款信息按月分別匯總、上報(bào)，以備查詢和分析管1。車務(wù)手續(xù)包括車輛勺發(fā)票＞合格證、購置附加稅收據(jù)、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、保險(xiǎn)單的復(fù)印件。材料包括用戶資信調(diào)查報(bào)告、貸款合同、抵押合同、還款記錄等。5、 在保險(xiǎn)方面，在辦理按揭申請(qǐng)時(shí)要求客戶簽訂續(xù)保承諾，強(qiáng)調(diào)客戶只能在有效期內(nèi)在指定的保險(xiǎn)公司投保、續(xù)保。要求與保險(xiǎn)公司通力協(xié)作，依法完善汽車貸款保險(xiǎn)條款及特別約定，強(qiáng)調(diào)債權(quán)人為第一受益人。雖然公司現(xiàn)在商用車按揭規(guī)模不大，但已經(jīng)有多例不同層級(jí)的客戶逾期還貸情況發(fā)生，加上業(yè)務(wù)在不斷的增加，建立商用車風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系迫在眉睫。局限于現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模及成本控制考慮，前期只能從現(xiàn)有人員中抽調(diào)兼任監(jiān)控人員。（四）制定《商用車貸款內(nèi)部管理辦法》從風(fēng)險(xiǎn)管控角度，制定《商用車貸款內(nèi)部管理辦法》，其中包含個(gè)人客戶和法人客戶的準(zhǔn)貸要求、掛靠公司的準(zhǔn)入要求、貸款操作流程、貸前調(diào)查和審核注意事項(xiàng)、貸后管理等。商用車貸款內(nèi)部管理辦法一、 準(zhǔn)貸車型及附加條件1、主要是營(yíng)運(yùn)貨車，不含特一、特三車（凈水車、消防車、救護(hù)車、危險(xiǎn)貨物專用車等）2、必須為新車3、所有車輛必須掛靠專業(yè)運(yùn)輸公司，或具有城際運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)的非運(yùn)輸公司4、貸款銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保人、掛靠公司只能在同一市級(jí)行政區(qū)域，即必須所屬重慶；為便于操作，最好選擇重慶當(dāng)?shù)氐娜谫Y租賃公司進(jìn)行合作5、所有車輛必須安裝GPS，并提入網(wǎng)安裝證明二、準(zhǔn)貸對(duì)象1、 中國國籍，20-62歲，具有完全民事行為能力的自然人；外地戶籍的或外籍人士，在經(jīng)辦行所在市級(jí)行政區(qū)域或有固定資產(chǎn)，或有工作；2、 在經(jīng)辦行所在市級(jí)行政區(qū)域有固定住所3、 有正當(dāng)職業(yè)，收入合法、穩(wěn)定，個(gè)人資產(chǎn)合法，有支付首付款和按期償還貸款本息的能力4、 借款人本人或家人有從事貨運(yùn)經(jīng)驗(yàn)5、 個(gè)人信用狀況良好，無連續(xù)逾期3期（含）或近24個(gè)月內(nèi)累計(jì)逾期6期（含）的貸款記錄。具體依據(jù)銀行或融資租賃公司操作。三、貸款期限、額度、利率、還款方式、保證金、保險(xiǎn)1、 期限：最長(zhǎng)不超過3年（僅限自銷車最長(zhǎng)可申請(qǐng)3年）2、 額度：最多裸車價(jià)的70%（含貨廂），不含購置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、改裝費(fèi)、附加配置費(fèi)用等。如果貨廂與底盤分開開發(fā)票（貨廂必須是正規(guī)發(fā)票（開具“貨廂加裝）”，收據(jù)無效），貸款金額=（底盤價(jià)+貨廂價(jià)）*比例。自銷車額度最多可申請(qǐng)至80%，不含貨廂價(jià)。3、利率：按銀行或融資租賃公司現(xiàn)行貸款利率執(zhí)行4、還款方式：通常按月等額本息還款法或按月等額本金還款法5、保證金：至少為貸款金額的5%6、保險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)、盜搶、車損、乘坐險(xiǎn)、三者、人身意外險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠，債權(quán)人為保險(xiǎn)第一受益人；第二年續(xù)保保單必須報(bào)銀行或融資租賃公司歸檔。具體投保險(xiǎn)種和保額依據(jù)各行或債權(quán)人要求執(zhí)行。四、掛靠的專業(yè)運(yùn)輸公司準(zhǔn)入1、成立1年以上2、注冊(cè)資本至少30萬3、有貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)資格4、年檢合格，財(cái)務(wù)及信譽(yù)狀況良好，無拖欠銀行貸款5、管理規(guī)范，制度健全6、法人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄7、辦理貸款卡，提供貸款卡復(fù)印件及密碼，同時(shí)為借款人提供連帶保證五、掛靠的非專業(yè)運(yùn)輸公司1、若為建材、物資零售或批發(fā)公司或建筑工程機(jī)械設(shè)備租賃公司，必須有貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)資格；若為攪拌站、水泥廠的，必須具有建委下發(fā)的“建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書”等合法手續(xù)2、注冊(cè)資本至少50萬3、成立1年以上4、年檢合格，財(cái)務(wù)及信譽(yù)狀況良好，無拖欠銀行貸款5、管理規(guī)范，制度健全6、法人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄7、辦理貸款卡，提供貸款卡復(fù)印件及密碼，同時(shí)為借款人提供連帶保證六、借款人提供資料（一）自然人借款人提供資料1、身份證件：身份證，含臨時(shí)身份證，港澳臺(tái)胞證；外籍人士，提供護(hù)照；2、戶籍證明材料：戶口、公安部門出具并加蓋戶口專用章的戶籍證明3、婚姻證明材料：結(jié)婚證、離婚證、法院出具的離婚判決書、民政部門出具的婚姻狀況證明材料或未婚/未再婚聲明書4、居住證明：戶口簿或本地房產(chǎn)證作為證明材料；如非本地居民應(yīng)提供穩(wěn)定的工作單位或常住人口居住證明或物管公司（居委會(huì)）開具的能證明其長(zhǎng)期有效居住的相關(guān)材料等5、 收入證明（加“※”符號(hào)的必須提供）：※銀行證明：銀行卡（存折）的對(duì)賬單或存款回單※工作證明：?jiǎn)挝怀鼍叩膫€(gè)人收入證明、個(gè)人納稅證明、工資單；掛靠合同、運(yùn)輸派車單或運(yùn)輸合同（合同中明確運(yùn)費(fèi)，月運(yùn)費(fèi)之和必須大于新購車預(yù)期收入）在銀行的金融資產(chǎn)證明：股票、基金※個(gè)人的其他有處分權(quán)的資產(chǎn)等：房產(chǎn)、門面、車輛權(quán)證；企業(yè)出資證明6、 購買合同：購買協(xié)議或合同、收據(jù)等交易證明材料7、 首付款的付款證明、劃款支付憑證或收款方收款證明8、 擔(dān)保材料：①以所購車輛抵押，提供車輛合格證、購車發(fā)票、購置稅收據(jù)、保險(xiǎn)大單及發(fā)票原件、行駛證和購置本復(fù)印件。②如所購車輛有共有人或共同借款人或擔(dān)保人（父母/子女/配偶），須提交知曉、同意貸款和抵押的書面證明。同時(shí)，提供共有人或共同借款人或擔(dān)保人身份證明9、 個(gè)人結(jié)算帳戶：在經(jīng)辦行或指定銀行開立的個(gè)人活期結(jié)算帳戶（二）企業(yè)法人借款人提供資料1、 企業(yè)基本資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證或從業(yè)資質(zhì)證明等，貸款卡復(fù)印件（著名密碼），章程、驗(yàn)資證明，法定代表人的身份證明、婚姻證明、工作證明。2、 辦公場(chǎng)地證明：辦公場(chǎng)地購買合同及付款證明或產(chǎn)權(quán)證或租賃合同等。3、經(jīng)營(yíng)收入證明:企業(yè)整體資產(chǎn)負(fù)債狀況，對(duì)外擔(dān)保情況、經(jīng)營(yíng)能力和發(fā)展規(guī)劃的簡(jiǎn)要報(bào)告；近兩年的審計(jì)報(bào)告或年度報(bào)表，近3個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅證明和銀行賬戶對(duì)賬單；企業(yè)正在履行的部分產(chǎn)銷合同、原材料來源證明；原購車輛或設(shè)備產(chǎn)權(quán)證明、營(yíng)運(yùn)結(jié)算證明（如運(yùn)輸合同、費(fèi)用計(jì)算單等）。4、企業(yè)和法定代表人信用報(bào)告查詢授權(quán)書，加蓋鮮章。5、購買合同：購買協(xié)議或合同、收據(jù)等交易證明材料。6、首付款的付款證明、劃款支付憑證或收款方收款證明。7、擔(dān)保材料：以所購車輛抵押，提供車輛合格證、購車發(fā)票、購置稅收據(jù)、保險(xiǎn)大單及發(fā)票原件行駛證和購置本復(fù)印件。法定代表人或股東提供連帶擔(dān)保承諾函，及其身份證明復(fù)印件。8、開立企業(yè)結(jié)算賬戶。七、掛靠公司提供資料1、經(jīng)過年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件（注明貸款卡密碼）、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍或從業(yè)資質(zhì)需國家機(jī)關(guān)審批的，需提供相關(guān)批文（道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證或者建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書）2、公司章程、驗(yàn)資證明（與現(xiàn)注冊(cè)資金相符）、近兩年經(jīng)過審計(jì)的企業(yè)審計(jì)報(bào)告（如未審計(jì)提供年度報(bào)表）、近3個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表；3、如果企業(yè)自有房地產(chǎn)的，提供其合法權(quán)屬的證照；如暫未辦妥相關(guān)權(quán)證的，提供其購買合同及付款證明；4、企業(yè)正在履行的部分產(chǎn)銷合同、原材料來源證明；5、法定代表人身份證、戶口、結(jié)婚證復(fù)印件、工作履歷；6、商用車按揭貸款不可撤銷債權(quán)收購與保證擔(dān)保承諾函；7、企業(yè)整體資產(chǎn)負(fù)債狀況，對(duì)外擔(dān)保情況、經(jīng)營(yíng)能力和發(fā)展規(guī)劃的簡(jiǎn)要報(bào)告。8、法人及其他組織信用報(bào)告查詢授權(quán)書，加蓋鮮章。八、貸款流程，貸前調(diào)查和審核的注意事項(xiàng)第一步，征信查詢業(yè)務(wù)人員受理業(yè)務(wù)后，將客戶和共同借款人的姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系電話等基本信息報(bào)（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）信貸內(nèi)勤匯總，再由信貸內(nèi)勤統(tǒng)一報(bào)行查詢征信（一般是每日兩次，分別是上午10：00、下午14：30，將客戶信息以郵件形式發(fā)送到銀行客戶經(jīng)理郵箱，然后致電通知客戶經(jīng)理查詢）。征信查處后，客戶經(jīng)理將結(jié)果告知信貸內(nèi)勤，再由信貸內(nèi)勤轉(zhuǎn)告業(yè)務(wù)員。正常情況下，信貸內(nèi)勤需在查詢當(dāng)天的12:00或17:00之前將征信結(jié)果轉(zhuǎn)告業(yè)務(wù)員。第二步，預(yù)約調(diào)查提前向客戶和掛靠單位預(yù)約調(diào)查時(shí)間。避開休息時(shí)間或吃飯時(shí)間，最佳聯(lián)系時(shí)段為每日9:00-11:30和14:30-17：00。（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）信貸內(nèi)勤聯(lián)系借款人和掛靠單位負(fù)責(zé)人，確定調(diào)查時(shí)間，并告知準(zhǔn)備貸款所需手續(xù)及注意事項(xiàng)。預(yù)約客戶時(shí)，問清去客戶家家訪和掛靠單位調(diào)查時(shí)的路線，把詳細(xì)路線寫在預(yù)約調(diào)查備注表上，便于調(diào)查人員會(huì)根據(jù)這個(gè)路線準(zhǔn)確及時(shí)到達(dá)調(diào)查地（客戶家和掛靠單位經(jīng)營(yíng)地址）?；蛘哂烧{(diào)查員自行聯(lián)系客戶和掛靠單位。確定好調(diào)查時(shí)間的當(dāng)天下班或第二天9:00之前，信貸內(nèi)勤把客戶現(xiàn)有資料和預(yù)約調(diào)查備注表交調(diào)查主管分配調(diào)查工作。第三步，調(diào)查和初審手續(xù)1、調(diào)查前的準(zhǔn)備⑴調(diào)查員在接受主管安排后，應(yīng)先對(duì)現(xiàn)有材料（客戶個(gè)人資料、征信報(bào)告、購車合同、家訪路線等）進(jìn)行分析，對(duì)客戶的住址、路線、應(yīng)收材料和調(diào)查了解事項(xiàng)做到心中有數(shù)。⑵出發(fā)前給客戶和掛靠單位負(fù)責(zé)人打電話再次確定調(diào)查地址和時(shí)間；確定借款人本人、配偶及住房產(chǎn)權(quán)人是否在家；確定掛靠單位負(fù)責(zé)人是否在單位；詢問貸款手續(xù)準(zhǔn)備情況，貸款手續(xù)原件是否在家或單位，是否復(fù)印等。⑶出發(fā)前檢查用具和貸款合同、貸款相關(guān)表格是否齊備。⑷領(lǐng)取調(diào)查自備車輛，檢查車況及燃油。2、 家訪借款人⑴家訪中對(duì)借款人住宅小區(qū)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查（初步判斷借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力）：?到借款人住宅小區(qū)后，先查看小區(qū)大門、樓號(hào)及單元門并拍照；觀察小區(qū)狀況，包括：小區(qū)的位置、安保情況、小區(qū)整體環(huán)境，小區(qū)內(nèi)現(xiàn)有車輛級(jí)別，小區(qū)內(nèi)人員的外表素質(zhì)，如：老年人居多，一樓居民雜物多，證明小區(qū)回遷、宿舍成分大。⑵家訪中對(duì)家庭居住環(huán)境進(jìn)行觀察，并與借款人進(jìn)行面談與客戶見面后，先表明身份。到達(dá)借款人家門前將鞋套穿好，整理好儀容后輕敲房門（注意禮節(jié)）。進(jìn)屋后觀察家庭居住環(huán)境，家里的裝修檔次、居住穩(wěn)定程度、借款人及其家人對(duì)居住環(huán)境的熟悉程度、觀察是否為實(shí)際居住地。觀察室內(nèi)整體是零亂還是整潔。如果零亂，觀察是否有果皮、剩菜等。除了觀察以上幾點(diǎn)外還要觀察是否有灰塵、花草、寵物等，由此判斷是否長(zhǎng)期居住在此。觀察室內(nèi)是否還有外人，與借款人的關(guān)系，該外人在以下的過程中是否關(guān)心貸款費(fèi)用、提車時(shí)間和還款方式等，由此判斷是否代購。⑶家訪中對(duì)借款人貸款資料、手續(xù)核實(shí)檢查檢查客戶準(zhǔn)備的手續(xù)、原件、復(fù)印件檢查身份證：必須是第二代身份證，先辨別身份證真?zhèn)?，原件與復(fù)印件對(duì)比是否清析，是否在有效期內(nèi)。檢查復(fù)印件是否正反面都印了。如外地人同時(shí)核對(duì)暫住證，要求暫住證常住地址和身份證地址一模一樣，現(xiàn)住址一定有區(qū)，如有問題告知客戶抓緊辦理。檢查戶口本：先驗(yàn)真?zhèn)危缓笈c復(fù)印件核對(duì)，看是否漏?。ㄖ攸c(diǎn)首頁、戶主頁、變更頁）。檢查房產(chǎn)證件：先驗(yàn)真?zhèn)危衮?yàn)內(nèi)容，產(chǎn)權(quán)人是誰，與借款人關(guān)系，地址是否與家訪地一致，檢查是否有共有人，如有共有人則需要提供共有人產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件，然后核對(duì)復(fù)印件（重點(diǎn)首頁和尾頁是否復(fù)印）：A全款商品房：a.房產(chǎn)證b?購房發(fā)票、購房合同B分期或抵押房產(chǎn)：a.房產(chǎn)證（一般只有復(fù)印件，檢查房產(chǎn)證復(fù)印件上蓋有貸款銀行的鮮章）b.購房發(fā)票、購房合同、借款合同或抵押合同C公有住宅租賃：a?提供承租單位的公租房本b?租賃合同或單位房管科開據(jù)的居住證明D部隊(duì)房產(chǎn)：由部隊(duì)營(yíng)房科或團(tuán)級(jí)以上單位開出的居住證明，并蓋章E宅基地：a.產(chǎn)權(quán)證b.由當(dāng)?shù)赝恋鼐珠_出的產(chǎn)權(quán)證明c.由村委會(huì)開出的居住證明F全款自建房：a.產(chǎn)權(quán)證b?由村委會(huì)開出的居住證明檢查婚姻證明：先驗(yàn)真?zhèn)危瑱z查姓名、字體、出生年月曰、身份證號(hào)與身份證是否一致。以上工作重點(diǎn)：通過身份證確定戶口所在地，通過戶口本了解其戶口成份（非農(nóng)戶、農(nóng)戶）及家庭構(gòu)成，婚否。通過房產(chǎn)證了解居住地產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)（大產(chǎn)權(quán)、小產(chǎn)權(quán)、宅基地）、產(chǎn)權(quán)人與借款人本人關(guān)系，并判斷住所是否穩(wěn)定。⑷家訪中對(duì)戶口本的檢查與溝通根據(jù)戶口本了解借款人家庭構(gòu)成，將觀察到的家里情況結(jié)合談話來了解判斷有誰在此居住、客戶提供婚姻情況的真?zhèn)?。了解借款人家庭的大概生活支出及?fù)擔(dān)、有無貸款行為、負(fù)債情況。按戶口本整理復(fù)印件順序⑸對(duì)收入證明的核實(shí)書寫是否符合規(guī)定，是否用黑色墨水的鋼筆或簽字筆書寫，包括單位名稱是否與公章一致，單位地址、固定電話、聯(lián)系人是否真實(shí)，內(nèi)容是否涂改了解借款人單位性質(zhì)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、本人職務(wù)，利用個(gè)人經(jīng)驗(yàn)及對(duì)各行業(yè)的了解來判斷客戶所講與所提供單位情況是否屬實(shí)。如是股份制公司或借款人本人在公司任職經(jīng)理及以上，了解本人是否占有股份，是否為公司法定代表，如果是，要求提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和章程復(fù)印件，并加蓋公章。通過配偶的收入證明說述信息來了解配偶的工作情況、所從事工作所屬行業(yè)，從而了解家庭的真實(shí)收入。以上談話重點(diǎn)：家庭生活基本情況，真實(shí)收入，生活有無負(fù)擔(dān)，所從事的行業(yè)是否穩(wěn)定。檢查已有車輛的機(jī)動(dòng)車登記證書、行駛證、掛靠合同、機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票原件是否與復(fù)印件一致?核查運(yùn)輸合同上所指車輛是否與提供資料所指車輛一致，檢查運(yùn)輸合同是否在有效期內(nèi)，是否為原件。詢問業(yè)務(wù)源，托運(yùn)方的經(jīng)營(yíng)情況（如企業(yè)名稱、經(jīng)營(yíng)地址、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目），托運(yùn)貨物的起始點(diǎn)，結(jié)算方式，結(jié)算費(fèi)用等，以此判斷是否有經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)和經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性。有必要的話，要求客戶提供運(yùn)單或費(fèi)用結(jié)算單。檢查完所有手續(xù)后，將所缺手續(xù)告知客戶，要求客戶盡快補(bǔ)齊。必要時(shí)可作工作單位實(shí)訪：如餐飲娛樂、商貿(mào)、建材、租賃、私營(yíng)等公司在進(jìn)行網(wǎng)上核實(shí)、電話調(diào)查有疑問的進(jìn)行實(shí)地核查。對(duì)客戶購買車型較大，收入較高的人群，進(jìn)行工作單位實(shí)地核查；銀行對(duì)客戶收入有疑問要求我公司訪單位的要按要求作實(shí)訪，調(diào)查單位的真實(shí)性及單位的規(guī)模情況。⑹填寫實(shí)地調(diào)查表填寫聯(lián)系電話時(shí)，用手機(jī)撥一下，看電話是否真實(shí)；詢問借款人購車的用途，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)來源，運(yùn)輸路程，結(jié)算方式和期限等，要求借款人出具真實(shí)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的證據(jù)，如運(yùn)輸合同、銷售合同、運(yùn)單、調(diào)度單等；對(duì)借款人本人及配偶、家庭居住環(huán)境進(jìn)行拍照，注意先與之說明并征得同意后才能拍照；家訪過程中，不要對(duì)客戶做出任何承諾，包括能否批復(fù)、批復(fù)時(shí)間等。3、 調(diào)查掛靠單位⑴到掛靠單位后，對(duì)單位周圍環(huán)境進(jìn)行調(diào)查：先對(duì)單位的大門、樓號(hào)、單元門進(jìn)行查看、拍照，然后對(duì)單位經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的位置、周邊環(huán)境、室內(nèi)環(huán)境、公司員工對(duì)環(huán)境的熟悉程度進(jìn)行觀察，以此判斷是否適合經(jīng)營(yíng)以及是否為真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。⑵將公司的各項(xiàng)資料原件與原件進(jìn)行核對(duì)，并將營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所注明的經(jīng)營(yíng)地址與實(shí)地進(jìn)行核實(shí)。⑶確定掛靠單位所提供的連帶擔(dān)保責(zé)任的股東會(huì)決議書上的簽字為股東本人簽署。⑷抽查掛靠公司購銷合同原件、部分掛靠車輛手續(xù)原件、運(yùn)輸合同原件、費(fèi)用結(jié)算單原件,復(fù)印并拍照。4、 調(diào)查結(jié)束回到公司的當(dāng)天，調(diào)查人員要結(jié)合調(diào)查的整體情況，綜合、細(xì)致、全面的畫出調(diào)查路線、寫出調(diào)查意見，并及時(shí)準(zhǔn)確的將資料、照片錄入電腦存檔。當(dāng)天下班前或第二天9:00以前，調(diào)查人員應(yīng)將所有已調(diào)查的借款人的資料、運(yùn)輸公司資料移交資審人員審核。5、 調(diào)查中經(jīng)常遇到的特殊情況及處理辦法：?家訪地與提供房產(chǎn)不符，詢問家訪地房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬，客戶常住在哪，提供房產(chǎn)現(xiàn)在什么狀態(tài)；樓牌號(hào)是否與房產(chǎn)手續(xù)一致，如不一致則需要開具證明。分期房仔細(xì)檢查購房合同中地址是否與房產(chǎn)相符，結(jié)合信用報(bào)告檢查還款情況，如果有逾期，詢問造成原因，要求提供還款流水，一般要求提供半年,看情況要求提供更長(zhǎng)時(shí)間的。外地戶口重點(diǎn)檢查戶口真?zhèn)?，暫住證是否符合規(guī)定，觀察家訪地是否有長(zhǎng)期居住跡象。如發(fā)現(xiàn)結(jié)婚證不符合規(guī)定（結(jié)婚證上姓名或身份證號(hào)身份證上不一致），要求客戶去民政局或街道開證明。離異者，一定要看離婚協(xié)議，了解房產(chǎn)是否判給對(duì)方。如親屬房產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)人與借款人不在一個(gè)戶口本上，要求提供關(guān)系證明。陪行人員家訪時(shí)發(fā)現(xiàn)假手續(xù)、假證件不要聲張，回來及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)人員并上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)了解銀行或金融公司客戶經(jīng)理對(duì)借款人的意見，根據(jù)意見判定是否受理業(yè)務(wù)。6、 在實(shí)地調(diào)查當(dāng)天同時(shí)進(jìn)行合同面簽必須是借款人及配偶本人在合同及貸款相關(guān)手續(xù)上簽字和蓋手印掛靠單位須在抵押合同、保證合同、掛靠單位承諾函等手續(xù)上簽章按銀行或金融公司的要求，面簽合同過程必須錄像如要求到銀行進(jìn)行面簽的，需與客戶約定面簽的時(shí)間，并提醒客戶帶上手續(xù)原件。第四步，復(fù)審1、資審員審核：從調(diào)查人員手中接到調(diào)查完的客戶手續(xù)，查看是否借款人資料是否齊全，證件是否真實(shí)有效，有無虛假材料⑴家庭總收入與支出的匹配性⑵在網(wǎng)上查詢收入證明上所寫單位是否存活，并以電話方式對(duì)客戶單位座機(jī)電話進(jìn)行核實(shí)；⑶資審員必須對(duì)資料真實(shí)性做出正確的判斷，并給出批貸意見，然后由資審經(jīng)理簽字確認(rèn)。只有通過復(fù)審的客戶，才能報(bào)到銀行或金融公司。（現(xiàn)公司未設(shè)資審員，直接由資審經(jīng)理復(fù)審簽字確認(rèn)）⑷復(fù)審要補(bǔ)充初審、家訪環(huán)節(jié)沒覺察到的問題與漏洞，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給出全面、準(zhǔn)確的復(fù)審意見，交給公司責(zé)任審批人審批。⑸復(fù)審所關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：戶籍，家庭居住狀況和居住位置，產(chǎn)權(quán)的所屬情況，婚姻狀況，家庭背景，家庭氛圍，子女的撫養(yǎng)狀況等。購車合理性，購車用途，業(yè)務(wù)來源的穩(wěn)定性，還款能力，收入的真實(shí)性，職業(yè)情況，工作年限，工作的穩(wěn)定性，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的體現(xiàn)，企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，是否為實(shí)體企業(yè)，行業(yè)所屬狀況是否為高危風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，個(gè)人素質(zhì)的評(píng)定，學(xué)歷情況，還款的負(fù)債比，還款意識(shí)等。⑹資審員在當(dāng)天下班前，必須將所有頭一天調(diào)查客戶資料和運(yùn)輸公司資料進(jìn)行審核完畢，并移交信貸內(nèi)勤整理。2、 否單⑴外地戶口，在本地?zé)o工作、無固定資產(chǎn)⑵征信差，黑名單客戶⑶提供虛假手續(xù)的⑷代購且未提供真實(shí)購車人材料的（原則上不允許代購）⑸購車用途不明確，不配合說明情況的⑹家庭條件差，與車型不匹配的，視情況而定。⑺掛靠單位提供虛假信息或資料惡意套現(xiàn)的⑻掛靠單位資質(zhì)不符合銀行要求的，或信譽(yù)差，或負(fù)債大的⑼掛靠單位不愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的第五步，填寫合同，整理資料1、 信貸內(nèi)勤接到客戶所有手續(xù)及合同后，立即核查合同手續(xù)是否齊全，印章是否加蓋齊全、客戶填寫信息是否有誤。確認(rèn)無誤后將客戶基本信息輸入電腦建檔。再次核算首付、貸款金額是否正確。2、 根據(jù)各銀行或金融公司的要求，仔細(xì)復(fù)核車價(jià)、車型、首付、貸款金額、貸款年限、貸款利率以及客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況。3、 確認(rèn)無誤后開始填寫合同，填寫時(shí)認(rèn)真細(xì)致，保證其準(zhǔn)確與完整。要求把所有有關(guān)車的總價(jià)、車型、首付、貸款金額、年限等內(nèi)容填寫完整。4、 通常每套合同在資料齊全的情況下，信貸內(nèi)勤須在一天內(nèi)將資審員移交的合同填寫完畢，且在每天16:00以前整理好資料交給資審經(jīng)理復(fù)審。第六步，復(fù)審報(bào)行資審經(jīng)理復(fù)審，認(rèn)真細(xì)致的檢查其完整、正確性和有無填寫不合銀行要求的，手續(xù)完整的及時(shí)報(bào)行；如手續(xù)不完整的及時(shí)向調(diào)查員或業(yè)務(wù)員催補(bǔ)。凡填寫完畢的合同當(dāng)天必須復(fù)審?fù)戤?，第二天上?:00由各銀行協(xié)理報(bào)行審批。第七步，銀行授信審核1（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）業(yè)務(wù)內(nèi)勤跟單，隨時(shí)關(guān)注銀行協(xié)理反饋信息，并及時(shí)更改單子的信息：是否報(bào)行，報(bào)行后有何反饋意見，反饋問題何時(shí)解決？是批貸了還是沒批貸？批貸的時(shí)間？是否退單？是何原因？是客戶自己退還是銀行退？具體原因必須標(biāo)明（時(shí)間—原因）了解每單的進(jìn)程，解答業(yè)務(wù)人員的各種疑問。2、銀行協(xié)理配合客戶辦理或代辦還款賬戶開戶；隨時(shí)負(fù)責(zé)跟蹤銀行審批進(jìn)度，時(shí)時(shí)向信貸內(nèi)勤反饋銀行政策變化和審批意見；隨時(shí)與銀行溝通，對(duì)銀行提出的問題及時(shí)解決，定期與銀行客戶經(jīng)理做業(yè)務(wù)交流。如銀行退單，銀行協(xié)理要及時(shí)與銀行溝通，看是否有挽回余地。3、業(yè)務(wù)內(nèi)勤將每天的報(bào)行數(shù)量、批貸數(shù)量及退單數(shù)量（注明原因）統(tǒng)計(jì)出來后，并以報(bào)表形式在卡車事業(yè)部群里通報(bào)。第八步，車輛上戶1、銀行授信審批通過后，業(yè)務(wù)員通知客戶付款提車2、業(yè)務(wù)員憑財(cái)務(wù)出具的首付款和按揭費(fèi)用到賬票據(jù)或證明，到（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）信貸內(nèi)勤處核查審批結(jié)果。信貸內(nèi)勤簽字確認(rèn)后，業(yè)務(wù)員可申請(qǐng)將（首付車款+貸款的50%-90%）支付給商用車銷售公司帳戶或借款人指定帳戶；協(xié)商尾款在約定期限內(nèi)支付；協(xié)商銷售公司先開票，并將車輛移交客戶辦理上戶。如銷售公司不移交車輛的，協(xié)商銷售公司先行開票并配合先上戶，待貸款發(fā)放后移交車輛，期間車輛由銷售公司進(jìn)行保管。3、銷售公司開具機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票，與合格證一并移交客戶。4、 車輛保險(xiǎn)和安裝GPS:由我公司或客戶自行投保；必須由我公司聯(lián)系安裝GPS。信貸內(nèi)勤確認(rèn)首付款和按揭費(fèi)用付清后，即可通知貸后人員聯(lián)系安裝GPS，通知保險(xiǎn)人員或客戶指定公司保險(xiǎn)。5、 保險(xiǎn)和安裝完GPS后，客戶才能提車辦理上戶。6、 客戶將上戶完后的車輛手續(xù)交回我公司，如機(jī)動(dòng)車登記證書原件、機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票原件、機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)保單和發(fā)票原件、以及行駛證、購置本和營(yíng)運(yùn)證復(fù)印件第九步，抵押登記1、 抵押前核實(shí)抵押人是否對(duì)擬抵押車輛享有所有權(quán)或依法享有處分權(quán)；2、 在得到審批通過結(jié)果當(dāng)天，（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）信貸內(nèi)勤將辦理抵押所需手續(xù)整理好后移交證照部到車管所辦理抵押登記。因?yàn)檐嚬芩赜蛟?，一?-7個(gè)工作日才能辦理完畢抵押登記。3、證照部在接收回已辦理抵押登記的汽車手續(xù)的當(dāng)天，即將手續(xù)移交信貸內(nèi)勤進(jìn)行記錄。第十步，銀行放貸1（專門負(fù)責(zé)流程跟蹤）信貸內(nèi)勤每天下班前，將整理好的已辦理抵押登記的汽車手續(xù)移交給銀行協(xié)理，次日由銀行協(xié)理報(bào)行放貸。2、確定通過銀行審批、放貸資料齊全且單筆保證金到賬后，銀行協(xié)理隨時(shí)跟進(jìn)放貸情況，每天下班前（最遲第二天9:00）將放貸情況匯總給信貸內(nèi)勤，再由信貸內(nèi)勤在卡車事業(yè)部群里通報(bào)。第十一步，款項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)員在信貸內(nèi)勤處確認(rèn)放貸后，可申請(qǐng)向商用車銷售公司或借款人指定收款人支付尾款。第十二步，貸后管理，請(qǐng)參考“四、提出改善的意見：（三）建立高效完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系”九、商用車按揭業(yè)務(wù)流程圖業(yè)務(wù)受理征信I査詢存在咼風(fēng)換人，要求相關(guān)人士征信通過，預(yù)約 ?實(shí)地調(diào)查、搜集資料、錄像、簽訂借款及擔(dān)保征信通過，預(yù)約存在咼風(fēng)換人，要求相關(guān)人士征信通過，預(yù)約 ?實(shí)地調(diào)查、搜集資料、錄像、簽訂借款及擔(dān)保征信通過，預(yù)約否單經(jīng)復(fù)審存在風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)總經(jīng)理復(fù)審客戶另行提供其他資調(diào)查主管初審?fù)ㄟ^審核經(jīng)銀行授信未將客戶和掛靠公司資料報(bào)銀行進(jìn)行授信審核＞補(bǔ)充資料后再次報(bào)經(jīng)銀行授信未將客戶和掛靠公司資料報(bào)銀行進(jìn)行授信審核＞補(bǔ)充資料后再次報(bào)授信通過后，收首付款|（含車授信通過后，收首付款|（含車款及各項(xiàng)按揭費(fèi)用、代收費(fèi)）戶協(xié)議〔全款付戶協(xié)議將（首付車款+貸款的50%-90%）支付給商用車銷售公司帳戶或借款人指定帳戶，協(xié)商尾款在整理銀行放貸所需客戶資料（登記證書、機(jī)動(dòng)車銀行開卡銀行放貸 尾款結(jié)算整理銀行放貸所需客戶資料（登記證書、機(jī)動(dòng)車銀行開卡銀行放貸 尾款結(jié)算貸后管理（回訪、催收、結(jié)清、解除抵押）（五） 創(chuàng)新商用車貸款模式與服務(wù)項(xiàng)目就商用車貸款，我公司貸款模式仍然較單一。公司應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)的信息交流，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與相關(guān)單位進(jìn)行合作，推出更多汽車金融服務(wù)項(xiàng)目，突出優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與銀行之間的協(xié)作、交流可以有效避免“囚徒困境”式的無序競(jìng)爭(zhēng)。通過與信譽(yù)好、有實(shí)力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。我公司目前與成都、郵政等商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作多品牌按揭，與光大銀行合作華菱星馬車按揭