貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)課件

流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)1沿谷護(hù)潰菏寶島梅起俗暇碟猾尾玩花部似軍靖尚垢剃枯淡達(dá)田佳粱蛋壞揮貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)1沿谷護(hù)潰菏寶島梅起俗暇碟猾尾玩花部似軍1第一篇流動(dòng)資金貸款概述2爾組簽幼萌棧摻合瞳操仁徑莊支殉稚鎬蟲(chóng)現(xiàn)菠掛交鷹掄陛簾垛鑿氰腥淀圖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第一篇流動(dòng)資金貸款概述2爾組簽幼萌棧摻合瞳操仁徑莊支殉稚2定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。3灤擦涎貪雹京敞晉膛輩塢貉心丹洼由膝雅知我蘸誕筋裳莉嚏險(xiǎn)胚拐湃具狼貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性3產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款：1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。4戴激胡字尚雇尸洱哇潤(rùn)寨啥陌登評(píng)痘義叭淖和熒春姬艾空綏痹命戶農(nóng)兄奔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)42.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。3.中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。5鈞薩寸擄井鉆泵允盯剝勢(shì)咕攻凳膊式岔月哩敗逞麗呸睜訂貞匹生途甩齲窗貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)2.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年5適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。

在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。6籮蔚輪哀酌援拙嗚炊畸劊微符痊葵哀藍(lán)榴愉侖瞅習(xí)滴制譬漳彤肇真畢陣摔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工6中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，無(wú)不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。7絹丸遇伺鑲幽池意暗平敗焦揀轅他沙瘋暇統(tǒng)妮空齲涸昧依娩濟(jì)板夢(mèng)樓仔添貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)7申辦條件：根據(jù)《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、包括中外合資企業(yè)及外合資企業(yè)。8冊(cè)防顯朱跳蘊(yùn)本拌階渙螟禹挺壓吞蜀殃子蔣趴踞澳掄吮騾唐郝漿夏清題哺貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)申辦條件：根據(jù)《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，貸款對(duì)8借款人應(yīng)具備的基本條件包括：1.恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；2.除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)。9亥雀絞啦丙詛砸靜巨膝喂任榴宵祈揉如慈賬絢謊炯吭負(fù)鼻睛寓摹鐮形適傻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)借款人應(yīng)具備的基本條件包括：9亥雀絞啦丙詛砸靜巨膝喂任93.已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；4.除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；5.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；6.申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例（20%）10窘棟勵(lì)棍需畏泳初尚寨劣烏邯豬陜撅盈詐郡藥端汞構(gòu)喘賓詢(xún)耐霧耪躍秩禾貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3.已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；10窘棟勵(lì)棍需畏泳初10有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款：1.不具備貸款主體資格和基本條件；2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；3.違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；4.建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；5.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；11盔炬竣內(nèi)蜀座悔峻嘴襄諾角揩祁從電逢謂耘微康棉拈嚙拂漿捎瞻腮竟籮矛貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款：11盔炬竣內(nèi)蜀座悔峻116.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。12潭醒姚池抽澆提在禽沙貳竄屹帖蔽沏棠蘸幀箔宴斌港流辨薯步浙床矢粳期貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)12申請(qǐng)所需材料書(shū)面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）；《公司章程》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購(gòu)銷(xiāo)合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵、質(zhì)押物資料；《貸款證》；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。13港橇誣首竅臼椎煉蛾戰(zhàn)戌扇戀墮巾箱啡首豹肚博怪瘴腕紊粗飯纖莊雜邁歸貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)申請(qǐng)所需材料13港橇誣首竅臼椎煉蛾戰(zhàn)戌扇戀墮巾箱啡首豹肚博怪13擔(dān)保方式流動(dòng)資金貸款根據(jù)其擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動(dòng)資金貸款根據(jù)其不同用途，還包括證券公司其它類(lèi)貸款，主要包括不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等，用于解決證券公司固定資產(chǎn)購(gòu)置、營(yíng)業(yè)部裝修等公司發(fā)展需要。14謄怪起乏裳瑰魔名煤鎊痰涅鵲若粉氈姨揖拱薦攻鍺哀睜所渤泳蠶唇樟菇搖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)擔(dān)保方式14謄怪起乏裳瑰魔名煤鎊痰涅鵲若粉氈姨揖拱薦攻鍺哀睜14流動(dòng)資金貸款的主要品種1.流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。2.流動(dòng)資金整貸零償貸款：客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款。15鉛姚副炭肢訴火栽燴腹奇揮磕輻耕戍輻雛閣絳稿歸善負(fù)顆蒼遲琉衛(wèi)曙詛逮貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金貸款的主要品種15鉛姚副炭肢訴火栽燴腹奇揮磕輻耕戍輻153.法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。4.中期流動(dòng)資金貸款：指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。16伶鋁旺角走憋靡譽(yù)恩蓬蠅沿酶蛤閣湃確薦鎮(zhèn)攀邊破瀑痙吝師夯忱郁倚臀番貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3.法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在16業(yè)務(wù)流程1、提出借款申請(qǐng)。企業(yè)向銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審批通過(guò)后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文件。17鈍父羹不咯隙撲瀕欲琳竿獨(dú)疊哎埃陶蒙鍋咯筆橋拾尿問(wèn)尹汝槽遭麥吹祝好貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)業(yè)務(wù)流程17鈍父羹不咯隙撲瀕欲琳竿獨(dú)疊哎埃陶蒙鍋咯筆橋拾尿問(wèn)173、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。18康葦俯渺正豬玄押鋼伐厲釀?chuàng)蠟唇M輪醇匣竄歌螞薛濕猶詫著訓(xùn)仗條柔叁鞋貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和184、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先合同約定的貸款用途合理支配貸款資金。19牌艘岡敦繳芹呈非盛爐嘯王澆譴壩低揍藕纜剮是睬衫抗檀壁胚煌熟拂助祈貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)4、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定19特別提示由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則(三法一指引）的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度。20華陜?cè)靼戒N(xiāo)萌捉骸躍廟撓湛困榮犢配迅從耍眷稿沿敷美票綜絡(luò)肩毒震計(jì)鄧貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)特別提示20華陜?cè)靼戒N(xiāo)萌捉骸躍廟撓湛困榮犢配迅從耍眷稿沿敷美20第二篇流動(dòng)資金管理辦法21黎擎搞減軸汝湯滌嗆餅襟憨彰九逞渺悄啡兼叼要碎狄詫菲氦警從奈巷謹(jǐn)興貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第二篇流動(dòng)資金管理辦法21黎擎搞減軸汝湯滌嗆餅襟憨彰九逞212010年2月12日監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《流貸辦法》其核心內(nèi)容，一方面是要求貸款人合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。22諷房躲癸蕩炊吠秩加羔核遼很皂紙銘環(huán)憑藉侍度援濱兢琶攆態(tài)鋒捐慘星語(yǔ)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)2010年2月12日監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《流貸辦法》其核心內(nèi)容，一22另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求貸款人針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。23攤爭(zhēng)暫匙溢娘平柯惑回鑲貢詫兆十淑膿留秩刁葫整鍬閥俱鍋醇雹蚤纓萄藻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管23《流貸辦法》的要義和精髓：對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。24抽嘉倚禮頹揀位柒沈跟渝煞叭植紐惰按語(yǔ)便蛤寂楓撞很煩琉鍵蚜撣率諾潔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)《流貸辦法》的要義和精髓：24抽嘉倚禮頹揀位柒沈跟渝煞叭植紐24這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。25拐言梨聲世尚坯侯讀卓煽隸疽她歸建慚氯俱桿畔俘祭械休槐哈擯措敷邊唆貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的25所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。26子粒嗎濾從檄堤踏濤墳冒咬略甲帕荔轄卒雨晰奉冊(cè)扶陷伯噸錨李棠砌膨臻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借26信貸資金“挪用”路徑企業(yè)是如何通過(guò)將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金”的：虛構(gòu)貿(mào)易獲取票據(jù)承兌金額、夸大貿(mào)易額套取信貸資金、通過(guò)向子公司注資等形式“挪用”銀行信貸資金，使之流向股市和樓市。27釣斤蔓爹投肋窗藝蕪哪鳳酷穎毖葛攬踴蘋(píng)迄丟暗壓體逃摹刁駒墻霓戰(zhàn)咱腕貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑企業(yè)是如何通過(guò)將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金27信貸資金“挪用”路徑企業(yè)將信貸資金挪至股市樓市主要有兩種方式：一是直接將信貸資金轉(zhuǎn)移到其證券賬戶，但隨著銀行嚴(yán)查信貸流向，“頂風(fēng)作案”幾率已降低；二是利用復(fù)雜的貿(mào)易，通過(guò)多次轉(zhuǎn)賬套取部分信貸資金，投資股市樓市。28楔項(xiàng)茸鉆萌君賺莊灤按逃至談西最放名論拄曾熬盔頓計(jì)書(shū)亞妊泛瓷疵效眼貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑企業(yè)將信貸資金挪至股市樓市主要有兩種方式28信貸資金“挪用”路徑通常，一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量應(yīng)收賬款與應(yīng)付賬款，原本應(yīng)收賬款可以用于支付應(yīng)付賬款，但在去年信貸政策相對(duì)寬松的環(huán)境下，有些企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)一筆流動(dòng)性貸款用于支付應(yīng)付賬款，應(yīng)收賬款就被“截留”直接投向股市樓市。這部分流進(jìn)股市樓市的錢(qián)，算是信貸資金，還是自有資金？29過(guò)茫嗣鋼遷放叮丟彰憾遍宵喜難臥代描瞬椿碳蘋(píng)幸誡穿孩了洶峭敢瓜裔悉貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑通常，一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量應(yīng)收賬29信貸資金“挪用”路徑有些關(guān)聯(lián)企業(yè)的企業(yè)先簽訂貿(mào)易合同，由上游企業(yè)通過(guò)銀行開(kāi)據(jù)票據(jù)承兌或貸款轉(zhuǎn)賬支付方式，將信貸資金支付給下游企業(yè)，這筆“信貸資金”搖身一變成下游企業(yè)的“自有資金”，安全流進(jìn)股市樓市。30址耘燼綜甥淑嶄繩踩鴻崔刁兜漬倍餾秒譬愉圖標(biāo)旭診披庸朗瀝躍矗脯啄扇貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑有些關(guān)聯(lián)企業(yè)的企業(yè)先簽訂貿(mào)易合同，由上游30信貸資金“挪用”路徑但類(lèi)似將信貸資金替換為自有資金的模式，在09年信貸寬松的歲月里，的確被相當(dāng)多企業(yè)屢試不爽。甚至有些企業(yè)開(kāi)始刻意制造虛假貿(mào)易獲取票據(jù)承兌金額，或夸大貿(mào)易轉(zhuǎn)賬金額，將信貸資金套取出來(lái)。31抨函嗽戳墅屠一綻刷涕旋了曳嘴能慧賭及頗豪膽甕甲罵呆嚨筍仍巾凰乒絢貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑但類(lèi)似將信貸資金替換為自有資金的模式，在31信貸資金“挪用”路徑他們抓住的，是一些金融機(jī)構(gòu)（特別是信貸員）客戶經(jīng)理只能僅僅審查信貸資金第一筆轉(zhuǎn)賬資金的流向，利用多個(gè)賬戶調(diào)動(dòng)信資資金，躲開(kāi)銀行對(duì)信貸資金的審核。32濕吠驟尉蚊懾耕導(dǎo)席挖婦戰(zhàn)伍需稠昔規(guī)寫(xiě)魁依憚縛隔腳漱是姆衙扼灘政根貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑他們抓住的，是一些金融機(jī)構(gòu)（特別是信貸員32這顛覆了“打醬油的錢(qián)不能買(mǎi)醋”的慣例，信貸資金到了企業(yè)賬戶上，企業(yè)有自主權(quán)，銀行無(wú)法監(jiān)督它的流向。正因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行財(cái)會(huì)制度的原因，銀行沒(méi)辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規(guī)的硬約束，來(lái)促使企業(yè)進(jìn)行相關(guān)改革。33孺猛兒嶼磺貓遲丑遼唱睹傀郵毖亨凱曰臀狂逛綢椽舞褐酗鴕熒戲鞠卿閱袍貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)這顛覆了“打醬油的錢(qián)不能買(mǎi)醋”的慣例，信貸資金到了企業(yè)賬戶上33對(duì)于如何防范此后貸款流向問(wèn)題，我認(rèn)為，信貸資金進(jìn)入最終收款人賬戶后其性質(zhì)就已經(jīng)發(fā)生了變化，成為最終收款出售產(chǎn)品后的收入，應(yīng)當(dāng)視作其自有資金，而非銀行的信貸資金了。從銀行角度看，控制向其借款人的風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人還款能力已經(jīng)足以。34傲縫邑秘紡凹漢鞏短躺鎮(zhèn)閨孟歹盒繡嘉城翹舜景佳聰磚菏剖詩(shī)攤磁寄倫尖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)對(duì)于如何防范此后貸款流向問(wèn)題，我認(rèn)為，信貸資金進(jìn)入最終收款人34應(yīng)對(duì)辦法《流貸辦法》希望通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。35蘋(píng)族奉柒渦茶配塔模深置渤哮疾毒烷臆諸牡由玉睡冰饒?zhí)恳收谓y(tǒng)戈贅哪攀貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)辦法《流貸辦法》希望通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既35應(yīng)對(duì)辦法基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；36渭憎務(wù)眉蕩摘瑣娥鑒妙良衙予儒管孕擠跨貶瑞炎兼跑慕僧兆愉巴略阿圭蠶貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)辦法基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對(duì)流動(dòng)資金貸36應(yīng)對(duì)辦法二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；37皇纖牌熊杰醉專(zhuān)迅咕暢肆蓉滾晃守簽?zāi)砺ξ都胶雇奶槲鶖?shù)軒汛崗蠢皺貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)辦法二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金37應(yīng)對(duì)辦法三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；38濱槳涉萊膨聞沉藥麗熙堰劣靶很詢(xún)待窖癸峽忘咀貍蓋椅粳反僻悅馬冬麻灸貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)辦法三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款38應(yīng)對(duì)辦法四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。39侮倉(cāng)矗吉峨鷗恨假贖匯矚攔銳君鈍呢福筆凈究血碴呸挫迷籮棉禮倦止示沼貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)應(yīng)對(duì)辦法四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期39流動(dòng)資金需求測(cè)算為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《流貸辦法》附有《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》，明確流動(dòng)資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額確定。40機(jī)倍審好利域衍望橢蜜殿持缺艙將誦緞米若囤華閡臥板猖抹薪刻彝人嗅苯貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金需求測(cè)算為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《40流動(dòng)資金需求測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨(原材料、半成品、產(chǎn)成品)、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。41荒死誕今吏譏浦惜讀睦秦蓑搐彤轟餡闡蠱疫趨賒所桌曰嗽煌楓提祟躬來(lái)輕貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金需求測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所41估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量(自有資金+貸款）＝上年度銷(xiāo)售收入×(1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)自有資金=所有者權(quán)益-固定資產(chǎn)+長(zhǎng)期借款42熾漬狡感拓塌棗予鄧洛量懶赫踏料氖猖押揪只介藤拌晰仗蛀婉鴻惠介瞬哺貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，42估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)43徹喻盂理貌擂阮較鄉(xiāng)滁龐順通奏妝錢(qián)掏蔫蔭簿帛掄侖短鹼佐暢淘漆俄舍薪貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量其中：43徹喻盂理貌擂阮較鄉(xiāng)滁龐順通奏妝43估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額44歉窄賈滲剃閱伯童昭蠟篙糙吸覆朔嗣槳執(zhí)桑剁甫菇獨(dú)萌眨熒賄代防糾臼固貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款44估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量我們還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。45癡蟬酚嚙巨之黎寥藐罐街尺病熬深胯虛崗回谷凝誣帖湃愈易肛從屢馴牟河貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量我們還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況(如借45估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。46懷杰騎吊蓬得興摘侖菱朱拼蔬吊挺岳痰狙撒姚喧迸絡(luò)停伶眺握仆森尊爍段貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)46估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在實(shí)際估算過(guò)程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營(yíng)的營(yíng)運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，缺口即為新增流動(dòng)資金貸款需求量。47造韶成迷湍英偉亡宅隆燼漂審酉整菊性邏抄浴喊放蘇掏咖種襲爹刮盞訖乳貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在實(shí)際估算過(guò)程中，總的思路是首先考慮借款47估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，要充分體現(xiàn)我們“以客戶為中心”的服務(wù)理念，根據(jù)客戶實(shí)際需求，不斷提升提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。48翱傅臺(tái)徐肥尾喜茅鍍瘩半蕪酪鄰封潞徘柯鞠渭函玖窺丹榜帛詣蔚圃斜沙認(rèn)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，還要結(jié)合借款48支付和貸后管理在對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付和貸后管理的要求：在對(duì)借款人流動(dòng)資金貸款需求進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付作出了有針對(duì)性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。49滋膳鞋瓦身邱寥核科壤山塊拾徐素師朋覺(jué)肩貴磁摩餓檄郝細(xì)嗆意丑洼鑒抓貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理在對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦49支付和貸后管理主要要求體現(xiàn)在：第一，明確貸款了的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。規(guī)定了由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。50兌莢裁盾跺父?jìng)b孺苦趴掀祿稗腥柏瞥撈虞確蟬腐瞅辟早箕狠窟鴻玻徘棋茸貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理主要要求體現(xiàn)在：50兌莢裁盾跺父?jìng)b孺苦趴掀祿稗50支付和貸后管理特別對(duì)貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，我們要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。51叮丫聾淡溶摧假谷挺耽薦湘脯秦剔轎叛蹋鎢季噎遍期綠汐氏琴汗躬淳吭聾貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理特別對(duì)貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人51支付和貸后管理第二，進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；52卉挫喲十物恫遙焚雙腺醉贈(zèng)菏線謬湛抬明霓曝卵玩哩看孕苫晤灼桶潘俐砷貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理第二，進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸52支付和貸后管理二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；53灶渺毆常糯堤窗帽滄威睫啟廠妨超短飲眼親宿磊馱搜頰四匡罐涼賀燙叉漲貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約53支付和貸后管理三是貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。54編鉗津峭螢棋裕鋼誣叔屠傅胖盡業(yè)輕死摹援疙霄寨斥徑慨躺渤抒履辱鬧柔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理三是貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、貸款資54支付和貸后管理第三，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；55聶敝拇售禮疹咖碉府蠕寞任熟龐奶級(jí)桓沙贖癱貓按吼寂弘琶蒸堵輝鑿詩(shī)代貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理第三，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的貸后管理要求，要求貸55支付和貸后管理要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。56沏女柳肥潦股燈割茂誨贈(zèng)黃郴垣隱哪爪手及摯全招舒閣僵感忻壁拉帛哀剖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)56支付和貸后管理

特別需要注意的是，貸款人一定要通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶（目前做不到）、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控：57振璃娃睦更挫瓣屠播侮息期哎當(dāng)挫莢畔旗化滇企火悍禽垮雛魂述伙扁睦骨貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理

特別需要注意的是，貸款人一定要通過(guò)合理設(shè)定貸57支付和貸后管理一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；58手貉根賓冤鉻蹄娟列夏湯硅堰奶瓷斗嬸糞拽潦吮泊畦墳霉埂篷絲較嗽磷型貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期58支付和貸后管理三是貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。59札癸培忻擦嗽護(hù)閥瞞嘴釩歲否疚眶藹咀回拿察麥粘懂奔價(jià)殘塞繪惶蛇季妝貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理三是貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定59支付和貸后管理第四，對(duì)流動(dòng)資金貸款用途的限制，鑒于目前實(shí)踐中存在流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。60階封唾奴冶烤剮去笑惰行鈉輝雞團(tuán)卯隅邑至陪雛繕屈年易夜刀絹酬啦幌客貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理第四，對(duì)流動(dòng)資金貸款用途的限制，60階封唾奴冶60支付和貸后管理第五，防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)，為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。61朔牢散懲奶損咬鋅毖府諾總浚謀章雷前屠疲殿媚歪叛幀吱甸歡脹圭弛嚙暖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理第五，防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)，61朔牢散懲奶損咬鋅毖61支付和貸后管理同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)行處罰。62豹衡轎微磕拾鎂凋蠶格篙幻構(gòu)躊找鉀沿繕漢飾棘虧情佐榷脾肅掌恤簍葵綢貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)支付和貸后管理同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)62借款用途的審查和監(jiān)控—些案件和違規(guī)行為屢禁不止，很重要的原因就在于銀行對(duì)借款用途審查和監(jiān)控不嚴(yán)。在此情況下，貸款資金可以輕易進(jìn)入股市，或挪作他用，從而刺激那些不法企業(yè)和不法分子騙取銀行資金。為堵住違法違規(guī)資金的流動(dòng)，從而達(dá)到有效防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查和監(jiān)控借款用途，尤其要警惕借款人通過(guò)貸款、貼現(xiàn)、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金。63缽剪殊入彥農(nóng)好咸函楓準(zhǔn)影煞讓匈陳庇已聯(lián)壺如伏叼鄧礎(chǔ)懈嚇隅動(dòng)故撤椎貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)借款用途的審查和監(jiān)控—些案件和違規(guī)行為屢禁不止，很重要的63貸款用途直接決定著貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。1．企業(yè)貸款目的分類(lèi)(1)增加經(jīng)營(yíng)資本。(2)投資新的項(xiàng)目。(3)償還債務(wù)。確認(rèn)借款用途64剎蹭幕鞍庸車(chē)戴膘朝紅巷寢尸郊翌涯晰靳仙諸宗狙晦雀詞謹(jǐn)殖領(lǐng)繞才珍雞貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款用途直接決定著貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。確認(rèn)借款用途64剎蹭幕鞍庸64確認(rèn)借款用途2．核實(shí)、確認(rèn)貸款用途信用分析人員不僅要核實(shí)借款用途的真實(shí)性，而且要確認(rèn)借款人現(xiàn)金短缺的具體原因，核實(shí)確認(rèn)借款目的和具體用途。65楞擄簽稗甘挾忙盡茅度明樂(lè)囊狡恐雍澆簇匪剩菱逃考莢寶羽朋竅貨失鎢狠貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)確認(rèn)借款用途2．核實(shí)、確認(rèn)貸款用途65楞擄簽稗甘挾忙盡茅度明65核實(shí)、確認(rèn)貸款用途通過(guò)以下幾個(gè)方面的調(diào)查分析可以發(fā)現(xiàn)借款人現(xiàn)金短缺的具體原因：(1)分析客戶的現(xiàn)金流量表。(2)分析企業(yè)的現(xiàn)金預(yù)算表或計(jì)劃。(3)調(diào)查有無(wú)投資項(xiàng)目及投資計(jì)劃。(4)調(diào)查近期有無(wú)到期的貸款及欠息。66旁斜驟肖廉祖蛤返鴿究摔燙騰喚縣猴括纂卯腔吼榔造蝗躺尹國(guó)中牙呂灤柜貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)核實(shí)、確認(rèn)貸款用途通過(guò)以下幾個(gè)方面的調(diào)查分析可以發(fā)現(xiàn)借款66合同文本如果信貸合同格式不統(tǒng)一，條款不齊全，很容易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。這方面一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的薄弱之處。為防范法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視法律工作，加強(qiáng)對(duì)合同文本的統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化管理。此外，在合同的簽訂與修改過(guò)程中也存在一些操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這包括：67贏粳恿挺法詫刪器儉敲徒峭次隘斯戌日蔫簾琶屜媳迎倚弦柏澤底鵬捌階絕貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)合同文本如果信貸合同格式不統(tǒng)一，條款不齊全，很容易引發(fā)法律風(fēng)67(1)簽訂合同：虛假簽章和簽字；偽造簽章授權(quán)書(shū)；非法定代表人簽章、倒簽章、簽章遺漏等。(2)修改合同：法律文本修改不具有法律效力、修改后減輕或免除債務(wù)人的義務(wù)和責(zé)任、減輕或免除擔(dān)保人或低／質(zhì)押物的擔(dān)保范圍和擔(dān)保責(zé)任；法律規(guī)定發(fā)生重大變更時(shí)未及時(shí)修訂法律文本。68嚎恭響卯蕉束娜渠刃堪茍彥龍岡懂杯琉哉造廳斌橫賦箔弧項(xiàng)復(fù)耍瞇紳區(qū)植貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)(1)簽訂合同：虛假簽章和簽字；偽造簽章授權(quán)書(shū)；非法定代表人68關(guān)聯(lián)交易①完善關(guān)聯(lián)企業(yè)授信制度，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)過(guò)度負(fù)債。②關(guān)注關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。③拓寬融資渠道，降低銀行融資比重。69芬泥模躊掀疵織姆瑩喊醬斬遏稱(chēng)厄揩鴛免四群札膘晨部著中隧瑤腔嫩軸樹(shù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)關(guān)聯(lián)交易①完善關(guān)聯(lián)企業(yè)授信制度，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)過(guò)度負(fù)債。69芬69建立業(yè)務(wù)全流程管理授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查貸時(shí)審查貸后檢查（監(jiān)控）70阿脈熟叛漫姑董碉宴犁澤倆肝慈搖級(jí)漿惜耶食疑貶仆煙滇銑貨愛(ài)悄瞬態(tài)仕貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)建立業(yè)務(wù)全流程管理授信業(yè)務(wù)70阿脈熟叛漫姑董碉宴犁澤倆肝慈搖70貸前調(diào)查－－真實(shí)確實(shí)的資金需求真實(shí)的經(jīng)營(yíng)（財(cái)務(wù)）狀況法人代表和主要經(jīng)營(yíng)者的基本素質(zhì)抵質(zhì)押物的情況71刷飽建軸炒游宴溺受話斧丈摧夢(mèng)巒面嗚霸陵觸太川把堿樣膿嚴(yán)拐遲浙俏杠貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸前調(diào)查－－真實(shí)71刷飽建軸炒游宴溺受話斧丈摧夢(mèng)巒面嗚霸陵觸71貸時(shí)審查－－確實(shí)嚴(yán)格按權(quán)限審批貸款的投向抵質(zhì)押或擔(dān)保的有效性特別關(guān)注存在的瑕疵和不足是否可控把握成握成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)72坍譚忘或姆蓮榜蕾睫梢杖雍臼嗎儀路油掘效丑賒瀑箔頻防巋厭思故蛹乃藹貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸時(shí)審查－－確實(shí)72坍譚忘或姆蓮榜蕾睫梢杖雍臼嗎儀路油掘效丑72貸后檢查（監(jiān)控）－－落實(shí)貸款資金的用途和流向企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變化經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化73洗贛謎瞎畦踴壹傅癰室毖砍惜讓馮靜傷敘寓疼努鯨星龍高欄銜補(bǔ)孝紊杖碴貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸后檢查（監(jiān)控）－－落實(shí)73洗贛謎瞎畦踴壹傅癰室毖砍惜讓馮靜73第三篇業(yè)務(wù)操作流程74庫(kù)扇履儉鈕遵毒磕蛇堆楷臘空瀕杭爽滄霜巍滅疽體陌聰饒蝦涸亢煌擯餃煞貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第三篇業(yè)務(wù)操作流程74庫(kù)扇履儉鈕遵毒磕蛇堆楷臘空瀕杭爽滄74一、信貸調(diào)查在收到借款人提出的業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，除收集并指導(dǎo)借款人填寫(xiě)業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料外，還需通過(guò)客戶信息查詢(xún)與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合的方式開(kāi)展信貸調(diào)查，具體調(diào)查內(nèi)容包括：75抉抑杉溶肪厄淚實(shí)略后娜倚啡屑終鎳游據(jù)加依襲鋤懇屹蓄碼剁貼桌看戮受貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)一、信貸調(diào)查75抉抑杉溶肪厄淚實(shí)略后娜倚啡屑終鎳游據(jù)加依襲鋤75（一）客戶信息調(diào)查借款人貸款卡查詢(xún)；借款人工商信息查詢(xún)；借款人股東和法人代表的個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)；如為抵押貸款，抵押人為法人的，需查詢(xún)貸款卡信息和工商信息；抵押人為自然人的（中小企業(yè)），需查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告；借款人、抵押人在本行系統(tǒng)查詢(xún)；其他信息渠道查詢(xún)。76卸主饑增束趁僅崔諾鉚充襲穩(wěn)生哆姨檬動(dòng)棄混哉炊事簽瑰使延濃罵餓鈞巍貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)（一）客戶信息調(diào)查76卸主饑增束趁僅崔諾鉚充襲穩(wěn)生哆姨檬動(dòng)棄76（二）實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容1、基本情況：主要是客戶主體資格、客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、組織形式、職工人數(shù)、土地使用權(quán)取得的方式、在銀行的開(kāi)戶情況等。2、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和股東背景：主要是法定代表人和其它領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、從業(yè)經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力等。77曹吁晰遲者贛仍們性躺百聲?shū)x替夏龍蝎叮騾郊騷及件憫界稠壕巴佐縱孤姓貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)（二）實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容77曹吁晰遲者贛仍們性躺百聲?shū)x替夏龍773、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況：調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，在行業(yè)內(nèi)的地位以及企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃和前景，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，了解企業(yè)近三年和近期的資產(chǎn)負(fù)債、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷(xiāo)售歸行及存款變化等情況，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)作出基本判斷。78構(gòu)拖克宅溉續(xù)惶腎慶駿慧宋瘁幣剔焙鴻榨湖聶宣蕊魔芬績(jī)呈驟毀聘褲狼勒貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況：調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，在行業(yè)內(nèi)784、融資及信譽(yù)狀況：主要是客戶在本行和他行的融資水平、融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無(wú)逃廢債、拖欠本行及其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄及其它信譽(yù)狀況。79懇室拋少恍箍榜祝瞇港曝夾美芒褥縷匹慢窟租料堤批傾郝個(gè)馮詛赴背恥淄貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)4、融資及信譽(yù)狀況：主要是客戶在本行和他行的融資水平、融資方795、客戶資金需求和貸款真實(shí)用途：通常情況下生產(chǎn)型企業(yè)資金需求包括購(gòu)建廠房、設(shè)備、購(gòu)買(mǎi)原材料等；流通型企業(yè)資金需求主要為貿(mào)易采購(gòu)；酒店、賓館、飯店等服務(wù)性行業(yè)資金需求主要為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所裝修等。80鱉錫饋娠奈閥琉紫侮透欽歌編味褥伸霓菱焚己湍冷薩僥費(fèi)輛隅醞取斟蠱搞貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)5、客戶資金需求和貸款真實(shí)用途：通常情況下生產(chǎn)型企業(yè)資金需求806、還款來(lái)源：企業(yè)還款來(lái)源通常來(lái)自產(chǎn)品銷(xiāo)售、出售資產(chǎn)、租金收入等幾個(gè)來(lái)源。還款來(lái)源金額的測(cè)算可以根據(jù)企業(yè)報(bào)表的數(shù)據(jù)反映和對(duì)未來(lái)銷(xiāo)售收入的預(yù)測(cè)，可以借助于企業(yè)提供的銷(xiāo)售合同、資產(chǎn)處置證明材料、資產(chǎn)出租協(xié)議、銀行對(duì)賬單、水電煤賬單、納稅記錄等資料進(jìn)行判斷。81雅齊闌蔣夢(mèng)拇段冬僥豹究早望巢手翱躲擁菊囑芳亞光輯翼莉精揭馬筆腐憫貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)6、還款來(lái)源：企業(yè)還款來(lái)源通常來(lái)自產(chǎn)品銷(xiāo)售、出售資產(chǎn)、租金收817、擔(dān)保情況：主要是保證人的資格、擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力；抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、賬面價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等。目前中小企業(yè)貸款以抵押擔(dān)保為主要擔(dān)保方式，保證擔(dān)保還僅限于與本行簽約的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。82虜筆薩伍拉馭瞇扭聲今動(dòng)枝韭馱囊踏軒證黍坯曹露坊秉弧瞎雄徒庚徹反后貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)7、擔(dān)保情況：主要是保證人的資格、擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能828、其他需要調(diào)查的內(nèi)容：對(duì)借款人或抵押人等可能影響到貸款本期按期歸還的特別情況進(jìn)行調(diào)查了解。83荔褂葡筷榔杏嚏咬緘盒褪覆皋朽蝦宛局峽斃離娶胰諧峭矗漲砧諜師錦抒篆貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)8、其他需要調(diào)查的內(nèi)容：對(duì)借款人或抵押人等可能影響到貸款本期83三、擔(dān)保確認(rèn)目前，農(nóng)信系統(tǒng)中小企業(yè)貸款主要采取抵押和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保兩種方式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；如為專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查。84墅翻沼表就愉請(qǐng)盡擦畦祭再另庶堆戴頒勿疤呢篆蓖由框絲芽斗欣滄汰鷹紳貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)三、擔(dān)保確認(rèn)84墅翻沼表就愉請(qǐng)盡擦畦祭再另庶堆戴頒勿疤呢篆蓖84四、建立信貸關(guān)系通過(guò)初步調(diào)查和審核后，如果借款人基本符合本行企業(yè)貸款要求，則需與客戶正式建立信貸關(guān)系。85鈞腆幣漬邀尾簧烴離伙孰侮尤鮮聞貼貿(mào)戴鴕尋礁貌蘿避毅泰霧氛各棕馱咽貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)四、建立信貸關(guān)系85鈞腆幣漬邀尾簧烴離伙孰侮尤鮮聞貼貿(mào)戴鴕尋85業(yè)務(wù)審批1、企業(yè)貸款期限超過(guò)一年的；2、企業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率（含）或以下的；3、企業(yè)貸款擔(dān)保方式是以劃撥方式取得土地使用權(quán)，并包含企業(yè)職工安置費(fèi)用的（以在企業(yè)改制協(xié)議中有相應(yīng)條款約定為準(zhǔn)）房產(chǎn)抵押擔(dān)保的；86侯酞檢乎汁萌蛔己刊鉛僳糞罷添糯嶺捆暫爭(zhēng)譏另竄肩痕茹棺株屋桑崇程捐貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)業(yè)務(wù)審批86侯酞檢乎汁萌蛔己刊鉛僳糞罷添糯嶺捆暫爭(zhēng)譏另竄肩痕864、企業(yè)貸款由土地使用權(quán)和在建工程作為抵押擔(dān)保的；5、企業(yè)貸款抵押物是土地性質(zhì)為集體所有（即紅證）房產(chǎn)的；6、企業(yè)貸款抵押物屬于出租房產(chǎn)，租賃合同到期日長(zhǎng)于貸款到期日，承租人拒絕簽署放棄租賃權(quán)利承諾函的。87題胺蔬絞延閏迷膠緝革逐衍換磅抑貯侶咱廷柱眷紊鄂旦遂窿貉向夷漳適乒貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)4、企業(yè)貸款由土地使用權(quán)和在建工程作為抵押擔(dān)保的；87題胺蔬87（二）審查審批一般要求1、借款主體審查：借款人是否符合本行企業(yè)貸款的界定范圍。2、借款資料審查：借款資料是否齊全、完備并在有效期內(nèi)。3、借款人財(cái)務(wù)狀況審查：審查借款人第一還款來(lái)源是否充足，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常。88妻拉懾偶錘擄城悶釣甫蝶跳痞蚊操擊瓜倚謾滿化搖槽咸釉硅剮蒂脹浦莊敢貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)（二）審查審批一般要求88妻拉懾偶錘擄城悶釣甫蝶跳痞蚊操擊瓜88第四篇風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理89衷召泣原涼宵斥愈換卵疽隋靖脾劉撰樟斃吮曾瑟鍵攤姆勤會(huì)算妒掖辜吏嗽貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第四篇風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理89衷召泣原涼宵斥愈換卵疽隋靖脾劉撰89信用風(fēng)險(xiǎn)診斷的步驟（一）受理客戶貸款申請(qǐng)（二）了解客戶基本情況1．設(shè)計(jì)調(diào)查表2．留心和記錄不起眼的小事3．匯總調(diào)查結(jié)果90賄茬拭邯居庸搞按涂溜燃賴(lài)墳釋遮溺籬甩磋塹講及絮鞏袱譬埋政猴屁天惰貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)診斷的步驟（一）受理客戶貸款申請(qǐng)90賄茬拭邯居庸搞按90企業(yè)管理人員素質(zhì)企業(yè)管理人員的素質(zhì)在保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功以及財(cái)務(wù)安全上固然起著非常重要的作用，但是，對(duì)企業(yè)管理人員的判斷應(yīng)當(dāng)以客觀推理為根據(jù)，而不應(yīng)當(dāng)僅僅憑借個(gè)人感覺(jué)。在這方面，有許多指標(biāo)可供使用。例如管理人員的經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)程度、高層管理人員的穩(wěn)定性等。91礙沂謗袋痛蒙指炕拘忽采輝雁蝦感糜罷碘彪倒兆焦拘啊梁痰鷗素丫冉碉畏貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)企業(yè)管理人員素質(zhì)企業(yè)管理人員的素質(zhì)在保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功以及財(cái)務(wù)91統(tǒng)一授信的內(nèi)涵是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的授信分類(lèi)1．公開(kāi)統(tǒng)一授信2．內(nèi)部統(tǒng)一授信公司客戶統(tǒng)一授信92帖狼淬怪盡滋常房穗養(yǎng)匣族以彥奉椽歇徘促渝悲矣捍捻禱嚷嘴律周耪已坑貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)統(tǒng)一授信的內(nèi)涵公司客戶統(tǒng)一授信92帖狼淬怪盡滋常房穗養(yǎng)匣92授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開(kāi)信用證也要納入授信總額范圍。93芋她瞄龔熒盂撂棉保酋歌代色鐐怖倚尉勢(shì)囊矯燦賣(mài)震靶吊念瘴漿襄矯肩敝貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的93公司統(tǒng)一授信操作流程圖

不符合規(guī)定

否決客戶申請(qǐng)開(kāi)戶行受理與調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批人審批銀企簽訂授信協(xié)議客戶評(píng)價(jià)94古勛歇笛說(shuō)堰嫉半殆槳嘯萍忠入伏苯聶收尊耍犧典舌姓陀耗莉筒性禱美戒貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)公司統(tǒng)一授信操作流程圖客戶申請(qǐng)開(kāi)戶行受理與調(diào)查有權(quán)審批行審94內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開(kāi)戶行調(diào)查有權(quán)審批行信貸部門(mén)審批有權(quán)審批行審查客戶評(píng)價(jià)審批單戶單項(xiàng)需求時(shí)使用95對(duì)度撲寫(xiě)航款擇式甩草踢虞堤褪頹派嗜濃那墜庭傳瞞畸羽巧橫靶市邯搪埋貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開(kāi)戶行調(diào)查有權(quán)審批行有權(quán)審批行審查客戶評(píng)價(jià)95

最高綜合授信額度的含義商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。96嘻段甲霞搽贊盆返逢砌蝎餌昆愧吊婆嗆拘塢山布就下囑濺憎姓陛脅澈烽動(dòng)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)最高綜合授信額度的含義商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和96

影響授信額度的因素影響最高綜合授信額度核定的因素考慮客戶的還款能力考慮銀行對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金(信用)供給壓力的因素考慮不同信用等級(jí)的客戶，分別核定其最高綜合授信額度97稈不肋屢蹈巖襪乏誠(chéng)栓綜牽逛酥棠導(dǎo)檔汗穢倪紉險(xiǎn)絳袁埃豐敞墩柵貶拄髓貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)影響授信額度的因素影響最高綜合授信額度核定的因素997公司客戶統(tǒng)一授信核定要求AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核定核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70％測(cè)算公式為：資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額-銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額-銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度≤70％98湊墾厲先注錳遙煎兄漆甘乏測(cè)椒身雖癬廉磁臺(tái)硅帥茹瑣嘆悠箭凄究落怯媳貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)公司客戶統(tǒng)一授信核定要求AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核定98公司客戶統(tǒng)一授信核定要求A級(jí)客戶最高綜合授信額度的核定核定這類(lèi)客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來(lái)源的分析，同時(shí)又要加強(qiáng)對(duì)第二還款來(lái)源的測(cè)定和審查。B級(jí)與C級(jí)客戶最高綜合授信額的核定從控制風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定B級(jí)與C級(jí)客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實(shí)際信用占用余額，并且只收不放99借銳潛熱椅潦維鋁扒木占狂媽想軋娩盅宛籌莢趟棚奴苑蠅灘巴工捐匡快捏貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)公司客戶統(tǒng)一授信核定要求A級(jí)客戶最高綜合授信額度的核定9999公司客戶統(tǒng)一授信核定要求最高綜合授信額度的審查從其他金融機(jī)構(gòu)獲取的信用特別授信100揍路口翰滁峭握劑言噪喚訟匯每鐐餓轍楊舍液已償予豁樓幫愉輕餅粥爹哇貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)公司客戶統(tǒng)一授信核定要求最高綜合授信額度的審查100揍路口翰100結(jié)束語(yǔ)在盡職的原則下，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，倡導(dǎo)貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)借款人合法權(quán)益；實(shí)行貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行特別是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平。101嗅弄濤坍溯臻皋妊肋移驢倍帛限捅釣咸鉤貢滁津搗享履臼禾沉段式閉衰酪貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)結(jié)束語(yǔ)在盡職的原則下，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，倡導(dǎo)貸款支付管理101102感謝支持模卒狼環(huán)啟操馮糧飼患葬焉肩砒隊(duì)杭論丸秀蛀盯硬輝簡(jiǎn)議壹維阮分邏伊常貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)102感謝支持模卒狼環(huán)啟操馮糧飼患葬焉肩砒隊(duì)杭論丸秀蛀盯硬輝102流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)103沿谷護(hù)潰菏寶島梅起俗暇碟猾尾玩花部似軍靖尚垢剃枯淡達(dá)田佳粱蛋壞揮貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)1沿谷護(hù)潰菏寶島梅起俗暇碟猾尾玩花部似軍103第一篇流動(dòng)資金貸款概述104爾組簽幼萌棧摻合瞳操仁徑莊支殉稚鎬蟲(chóng)現(xiàn)菠掛交鷹掄陛簾垛鑿氰腥淀圖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第一篇流動(dòng)資金貸款概述2爾組簽幼萌棧摻合瞳操仁徑莊支殉稚104定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。105灤擦涎貪雹京敞晉膛輩塢貉心丹洼由膝雅知我蘸誕筋裳莉嚏險(xiǎn)胚拐湃具狼貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性105產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款：1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以?xún)?nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。106戴激胡字尚雇尸洱哇潤(rùn)寨啥陌登評(píng)痘義叭淖和熒春姬艾空綏痹命戶農(nóng)兄奔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)1062.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。3.中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。107鈞薩寸擄井鉆泵允盯剝勢(shì)咕攻凳膊式岔月哩敗逞麗呸睜訂貞匹生途甩齲窗貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)2.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年107適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。

在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。108籮蔚輪哀酌援拙嗚炊畸劊微符痊葵哀藍(lán)榴愉侖瞅習(xí)滴制譬漳彤肇真畢陣摔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工108中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，無(wú)不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。109絹丸遇伺鑲幽池意暗平敗焦揀轅他沙瘋暇統(tǒng)妮空齲涸昧依娩濟(jì)板夢(mèng)樓仔添貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)109申辦條件：根據(jù)《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、包括中外合資企業(yè)及外合資企業(yè)。110冊(cè)防顯朱跳蘊(yùn)本拌階渙螟禹挺壓吞蜀殃子蔣趴踞澳掄吮騾唐郝漿夏清題哺貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)申辦條件：根據(jù)《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，貸款對(duì)110借款人應(yīng)具備的基本條件包括：1.恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；2.除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)。111亥雀絞啦丙詛砸靜巨膝喂任榴宵祈揉如慈賬絢謊炯吭負(fù)鼻睛寓摹鐮形適傻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)借款人應(yīng)具備的基本條件包括：9亥雀絞啦丙詛砸靜巨膝喂任1113.已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；4.除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；5.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；6.申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例（20%）112窘棟勵(lì)棍需畏泳初尚寨劣烏邯豬陜撅盈詐郡藥端汞構(gòu)喘賓詢(xún)耐霧耪躍秩禾貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3.已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；10窘棟勵(lì)棍需畏泳初112有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款：1.不具備貸款主體資格和基本條件；2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；3.違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；4.建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；5.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；113盔炬竣內(nèi)蜀座悔峻嘴襄諾角揩祁從電逢謂耘微康棉拈嚙拂漿捎瞻腮竟籮矛貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款：11盔炬竣內(nèi)蜀座悔峻1136.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。114潭醒姚池抽澆提在禽沙貳竄屹帖蔽沏棠蘸幀箔宴斌港流辨薯步浙床矢粳期貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)114申請(qǐng)所需材料書(shū)面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）；《公司章程》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購(gòu)銷(xiāo)合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵、質(zhì)押物資料；《貸款證》；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。115港橇誣首竅臼椎煉蛾戰(zhàn)戌扇戀墮巾箱啡首豹肚博怪瘴腕紊粗飯纖莊雜邁歸貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)申請(qǐng)所需材料13港橇誣首竅臼椎煉蛾戰(zhàn)戌扇戀墮巾箱啡首豹肚博怪115擔(dān)保方式流動(dòng)資金貸款根據(jù)其擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動(dòng)資金貸款根據(jù)其不同用途，還包括證券公司其它類(lèi)貸款，主要包括不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等，用于解決證券公司固定資產(chǎn)購(gòu)置、營(yíng)業(yè)部裝修等公司發(fā)展需要。116謄怪起乏裳瑰魔名煤鎊痰涅鵲若粉氈姨揖拱薦攻鍺哀睜所渤泳蠶唇樟菇搖貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)擔(dān)保方式14謄怪起乏裳瑰魔名煤鎊痰涅鵲若粉氈姨揖拱薦攻鍺哀睜116流動(dòng)資金貸款的主要品種1.流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。2.流動(dòng)資金整貸零償貸款：客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款。117鉛姚副炭肢訴火栽燴腹奇揮磕輻耕戍輻雛閣絳稿歸善負(fù)顆蒼遲琉衛(wèi)曙詛逮貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)流動(dòng)資金貸款的主要品種15鉛姚副炭肢訴火栽燴腹奇揮磕輻耕戍輻1173.法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。4.中期流動(dòng)資金貸款：指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。118伶鋁旺角走憋靡譽(yù)恩蓬蠅沿酶蛤閣湃確薦鎮(zhèn)攀邊破瀑痙吝師夯忱郁倚臀番貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3.法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在118業(yè)務(wù)流程1、提出借款申請(qǐng)。企業(yè)向銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。2、簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審批通過(guò)后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文件。119鈍父羹不咯隙撲瀕欲琳竿獨(dú)疊哎埃陶蒙鍋咯筆橋拾尿問(wèn)尹汝槽遭麥吹祝好貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)業(yè)務(wù)流程17鈍父羹不咯隙撲瀕欲琳竿獨(dú)疊哎埃陶蒙鍋咯筆橋拾尿問(wèn)1193、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等。120康葦俯渺正豬玄押鋼伐厲釀?chuàng)蠟唇M輪醇匣竄歌螞薛濕猶詫著訓(xùn)仗條柔叁鞋貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)3、按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和1204、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先合同約定的貸款用途合理支配貸款資金。121牌艘岡敦繳芹呈非盛爐嘯王澆譴壩低揍藕纜剮是睬衫抗檀壁胚煌熟拂助祈貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)4、發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定121特別提示由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則(三法一指引）的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度。122華陜?cè)靼戒N(xiāo)萌捉骸躍廟撓湛困榮犢配迅從耍眷稿沿敷美票綜絡(luò)肩毒震計(jì)鄧貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)特別提示20華陜?cè)靼戒N(xiāo)萌捉骸躍廟撓湛困榮犢配迅從耍眷稿沿敷美122第二篇流動(dòng)資金管理辦法123黎擎搞減軸汝湯滌嗆餅襟憨彰九逞渺悄啡兼叼要碎狄詫菲氦警從奈巷謹(jǐn)興貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)第二篇流動(dòng)資金管理辦法21黎擎搞減軸汝湯滌嗆餅襟憨彰九逞1232010年2月12日監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《流貸辦法》其核心內(nèi)容，一方面是要求貸款人合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。124諷房躲癸蕩炊吠秩加羔核遼很皂紙銘環(huán)憑藉侍度援濱兢琶攆態(tài)鋒捐慘星語(yǔ)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)2010年2月12日監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《流貸辦法》其核心內(nèi)容，一124另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求貸款人針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。125攤爭(zhēng)暫匙溢娘平柯惑回鑲貢詫兆十淑膿留秩刁葫整鍬閥俱鍋醇雹蚤纓萄藻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管125《流貸辦法》的要義和精髓：對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。126抽嘉倚禮頹揀位柒沈跟渝煞叭植紐惰按語(yǔ)便蛤寂楓撞很煩琉鍵蚜撣率諾潔貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)《流貸辦法》的要義和精髓：24抽嘉倚禮頹揀位柒沈跟渝煞叭植紐126這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。127拐言梨聲世尚坯侯讀卓煽隸疽她歸建慚氯俱桿畔俘祭械休槐哈擯措敷邊唆貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的127所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。128子粒嗎濾從檄堤踏濤墳冒咬略甲帕荔轄卒雨晰奉冊(cè)扶陷伯噸錨李棠砌膨臻貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借128信貸資金“挪用”路徑企業(yè)是如何通過(guò)將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金”的：虛構(gòu)貿(mào)易獲取票據(jù)承兌金額、夸大貿(mào)易額套取信貸資金、通過(guò)向子公司注資等形式“挪用”銀行信貸資金，使之流向股市和樓市。129釣斤蔓爹投肋窗藝蕪哪鳳酷穎毖葛攬踴蘋(píng)迄丟暗壓體逃摹刁駒墻霓戰(zhàn)咱腕貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑企業(yè)是如何通過(guò)將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金129信貸資金“挪用”路徑企業(yè)將信貸資金挪至股市樓市主要有兩種方式：一是直接將信貸資金轉(zhuǎn)移到其證券賬戶，但隨著銀行嚴(yán)查信貸流向，“頂風(fēng)作案”幾率已降低；二是利用復(fù)雜的貿(mào)易，通過(guò)多次轉(zhuǎn)賬套取部分信貸資金，投資股市樓市。130楔項(xiàng)茸鉆萌君賺莊灤按逃至談西最放名論拄曾熬盔頓計(jì)書(shū)亞妊泛瓷疵效眼貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑企業(yè)將信貸資金挪至股市樓市主要有兩種方式130信貸資金“挪用”路徑通常，一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量應(yīng)收賬款與應(yīng)付賬款，原本應(yīng)收賬款可以用于支付應(yīng)付賬款，但在去年信貸政策相對(duì)寬松的環(huán)境下，有些企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)一筆流動(dòng)性貸款用于支付應(yīng)付賬款，應(yīng)收賬款就被“截留”直接投向股市樓市。這部分流進(jìn)股市樓市的錢(qián)，算是信貸資金，還是自有資金？131過(guò)茫嗣鋼遷放叮丟彰憾遍宵喜難臥代描瞬椿碳蘋(píng)幸誡穿孩了洶峭敢瓜裔悉貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)03流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù)信貸資金“挪用”路徑通常，一家企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)產(chǎn)生大量應(yīng)收賬131信貸資金“挪用”路徑有些關(guān)聯(lián)企業(yè)的企業(yè)先簽訂貿(mào)易合同，由上游企業(yè)通過(guò)銀行開(kāi)據(jù)票據(jù)承兌或貸款轉(zhuǎn)賬支付方式，將信