對(duì)小微機(jī)構(gòu)征信異議不斷增多的調(diào)查分析

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張水泉

近年來(lái)，我國(guó)征信系統(tǒng)推廣應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，大量小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸公司等小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，但由于這些機(jī)構(gòu)在人員、技術(shù)等方面與大型金融機(jī)構(gòu)存在差距和不足，其在征信業(yè)務(wù)辦理、數(shù)據(jù)報(bào)送和信息查詢(xún)方面存在問(wèn)題較多，導(dǎo)致征信異議快速增長(zhǎng)。本文以甘肅省定西市為例，調(diào)查小微機(jī)構(gòu)征信異議現(xiàn)狀，分析存在的原因，并提出針對(duì)性政策建議。

一、定西市小微機(jī)構(gòu)征信異議現(xiàn)狀

（一）小微機(jī)構(gòu)征信異議數(shù)量不斷增多

2022年以來(lái)，隨著央行加快推進(jìn)小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，大量小微機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送進(jìn)入征信系統(tǒng)，涉及小微機(jī)構(gòu)的征信異議不斷增多，并逐步成為人民銀行征信異議受理的主要類(lèi)型。以甘肅省定西市為例，2022年，定西轄區(qū)人民銀行受理征信異議46筆，其中涉及小微機(jī)構(gòu)34筆，占比73.9%。同時(shí)，日常征信咨詢(xún)與投訴涉及消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等小微機(jī)構(gòu)的也較多，如2022年8月，人民銀行定西中支受理客戶(hù)咨詢(xún)55筆，其中42筆涉及小微機(jī)構(gòu)，占比76.4%。

（二）小微機(jī)構(gòu)征信異議業(yè)務(wù)核查繁雜

涉及小微機(jī)構(gòu)的征信異議類(lèi)型較多，如：部分客戶(hù)否認(rèn)小微機(jī)構(gòu)的貸款信息，個(gè)別客戶(hù)宣稱(chēng)實(shí)際獲得的貸款金額、貸款利率與合同約定不符，個(gè)別客戶(hù)對(duì)還款逾期記錄有異議，個(gè)別客戶(hù)表示貸款為他人通過(guò)手機(jī)APP辦理，個(gè)別客戶(hù)拒絕歸還被“詐騙〞辦理的貸款。如定西多名客戶(hù)否認(rèn)承貸機(jī)構(gòu)為“XX銀行〞“哈爾濱銀行龍青支行〞等的信貸記錄，實(shí)際為支付寶花唄每月的使用記錄。2022年11月，定西市民王某遭遇“快遞丟失〞類(lèi)詐騙，在造成2萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，信用報(bào)告展示兩筆由珠海**銀行合計(jì)0.9萬(wàn)元貸款記錄，王某對(duì)此提出征信異議。

（三）小微機(jī)構(gòu)類(lèi)異議申請(qǐng)駁回率較高

中國(guó)人民銀行定西市中心支行2022年受理涉及小微機(jī)構(gòu)的征信異議38筆，其中35筆為客戶(hù)否認(rèn)貸款或逾期記錄，但其中34筆、占比為97.1%的異議回復(fù)結(jié)果為“數(shù)據(jù)信息正確、不予修改〞。部分客戶(hù)對(duì)此類(lèi)回復(fù)結(jié)果不滿(mǎn)意，宣稱(chēng)將通過(guò)投訴、法律訴訟等渠道進(jìn)一步維護(hù)自身權(quán)益。如2022年3月，定西市民吳某遭遇“殺豬盤(pán)〞詐騙，申請(qǐng)刪除信用報(bào)告中5筆、7.5萬(wàn)元貸款記錄，宣稱(chēng)是被犯罪分子詐騙辦理，自己實(shí)際未使用，在收到貸款機(jī)構(gòu)的“拒絕修改〞的回復(fù)后，吳某表示不接受，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

二、小微機(jī)構(gòu)征信異議增多的原因分析

（一）個(gè)別業(yè)務(wù)辦理過(guò)程存在爭(zhēng)議

個(gè)別網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中，在貸款合規(guī)性、實(shí)得貸款本金、支付利息總額等方面與貸款合同不一致，導(dǎo)致借貸雙方產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛。如定西市民高某宣稱(chēng)，2022年7月在某網(wǎng)貸平臺(tái)貸款10萬(wàn)元，實(shí)得貸款僅9萬(wàn)元，截至2022年7月，高某歸還貸款本息合計(jì)12.3萬(wàn)元，但貸款機(jī)構(gòu)仍舊催促高某歸還拖欠本息1.1萬(wàn)元，高某認(rèn)為依照合同約定已歸還完全部貸款本息。2022年8月，高某發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在該筆貸款不良記錄，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出征信異議。

（二）小微機(jī)構(gòu)未及時(shí)履行提醒告知義務(wù)

部分機(jī)構(gòu)未在貸后管理中通過(guò)電話、短信等方式及時(shí)提醒客戶(hù)還款，導(dǎo)致貸款更易產(chǎn)生逾期不良。定西市多名異議客戶(hù)表示從未收到借款機(jī)構(gòu)的催收信息，部分事后才收到短信告知。如市民于某在某知名電商平臺(tái)購(gòu)物付款時(shí)，平臺(tái)推薦“任性付〞，提醒首次開(kāi)通“*寧支付〞付款有優(yōu)惠活動(dòng)。但之后于某忘掉歸還該款項(xiàng)，期間也未收到催收短信，直到超期2天后收到“*寧小貸〞的短信通知：賬單已逾期且將逾期信息報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)。于某對(duì)“*寧小貸〞事后告知的做法十分不滿(mǎn)，提出征信異議。

（三）個(gè)別小微機(jī)構(gòu)借款審核流程不完善

部分小微機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)通過(guò)電商平臺(tái)或手機(jī)APP辦理，由于主要通過(guò)手機(jī)短信方式驗(yàn)證，如若客戶(hù)手機(jī)丟失或隱私信息泄露，極易導(dǎo)致身份被盜用造成經(jīng)濟(jì)損失并產(chǎn)生不良信用記錄。如定西市民李某2022年8月發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在一筆2022年6月從某消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)借款2.6萬(wàn)元的記錄，貸款自發(fā)放之日起從未執(zhí)行還款操作，已連續(xù)逾期31期。李某表示未辦理過(guò)該筆借款，且未收到任何通知、催收電話或短信，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出征信異議，在收到不予修改的答復(fù)后，李某表示將通過(guò)其他方式繼續(xù)維權(quán)。

（四）部分小微機(jī)構(gòu)客服渠道不暢通

部分小微機(jī)構(gòu)客服電話長(zhǎng)期忙線、無(wú)人接聽(tīng)或撥打不通，導(dǎo)致部分有歸還意愿的客戶(hù)無(wú)法聯(lián)系歸還貸款;個(gè)別客服電話雖能打通，但無(wú)法答復(fù)客戶(hù)明確的還款方式，基層人民銀行只能通過(guò)征信異議嘗試得到小微機(jī)構(gòu)的回應(yīng)和答復(fù)。即使如此，個(gè)別客戶(hù)依舊無(wú)法通過(guò)征信異議結(jié)果回復(fù)的電話與小微機(jī)構(gòu)有效溝通，逾期不良記錄繼續(xù)顯示在客戶(hù)信用報(bào)告里。定西市2022年發(fā)生多起此類(lèi)案例，既侵?jǐn)_了客戶(hù)合法征信權(quán)益，也易引起客戶(hù)對(duì)人民銀行的征信監(jiān)管質(zhì)疑。

（五）個(gè)別客戶(hù)存在過(guò)度維權(quán)行為

個(gè)別客戶(hù)認(rèn)為信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息由人民銀行造成，進(jìn)行謾罵甚至投訴。個(gè)別客戶(hù)即使逾期不良記錄由本人造成，卻依舊要求通過(guò)征信異議途徑刪除，甚至以業(yè)務(wù)投訴、向上級(jí)行反映等過(guò)度維權(quán)方式增加人民銀行業(yè)務(wù)人員的工作壓力。如2022年3月，定西市民李某電話投訴人民銀行，不明事理就指責(zé)人民銀行將其信用報(bào)告信息報(bào)錯(cuò)，導(dǎo)致其無(wú)法順利辦理住房按揭貸款。2022年8月，定西市民唐某宣稱(chēng)信用報(bào)告中18筆貸款是在其不知情的狀況下，由親屬通過(guò)手機(jī)APP辦理，要求通過(guò)異議處理渠道核查刪除，并拒絕接受工作人員的解釋和建議。

（六）公眾“懂征信、用征信〞水平依舊不高

特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的征信知識(shí)普及率、覆蓋面不理想，征信宣傳教育成效不明顯。個(gè)別客戶(hù)從互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等渠道獲得小微機(jī)構(gòu)借款后，主觀存在惡意失信行為，甚至刪除APP、更換手機(jī)號(hào)拒絕歸還，直到逾期不良記錄影響到自身購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)時(shí)，才被迫歸還借款。據(jù)定西中支隨機(jī)發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷顯示，了解征信的公眾占比僅55%，能簡(jiǎn)單闡述征信用途的占比僅38%，70%以上年齡大于50歲、文化層次低于大學(xué)本科的公眾表示未聽(tīng)說(shuō)過(guò)征信，不明了征信的作用和用途是什么。

三、政策建議

（一）嚴(yán)格小微機(jī)構(gòu)的接入審核

消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等小微機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，在技術(shù)、人員、業(yè)務(wù)等方面均存在明顯差距和不足，建議進(jìn)一步提高對(duì)小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的審核標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)在規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程、人員考核、信息安全、權(quán)益保護(hù)等方面加強(qiáng)指導(dǎo)與督促。并在正式接入前，組織做好人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、數(shù)據(jù)信息報(bào)送和征信信息安全等工作，并根據(jù)實(shí)際人員業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，適度延長(zhǎng)數(shù)據(jù)報(bào)送測(cè)試時(shí)間，真正將業(yè)務(wù)規(guī)范、素質(zhì)過(guò)硬、安全達(dá)標(biāo)的小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

（二）加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)的征信監(jiān)管

運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，加強(qiáng)對(duì)小微機(jī)構(gòu)的征信信息安全和業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管。指導(dǎo)小微機(jī)構(gòu)履行好信息提醒和告知義務(wù)，嚴(yán)肅處理未履行不良信息告知義務(wù)、征信異議超期、數(shù)據(jù)更新延遲等違法違規(guī)行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法征信權(quán)益。同時(shí)，將已關(guān)閉運(yùn)行或業(yè)務(wù)處于停止?fàn)顟B(tài)的小微機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，做好存量數(shù)據(jù)的更新，必要時(shí)采取業(yè)務(wù)接納的方式，確保客戶(hù)征信信息正確、完整。

（三）持續(xù)推進(jìn)征信宣傳教育

充分利用微信、微博、短視頻等新媒體、新平臺(tái)，創(chuàng)新征信宣傳載體，豐富征信宣傳方式，持續(xù)擴(kuò)大征信宣傳教育的社會(huì)受眾面和覆蓋面。重點(diǎn)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)以及文化水平較低階層等群體的征信宣傳教育，加強(qiáng)征信宣傳的針對(duì)性、有效性。引導(dǎo)社會(huì)公眾定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，及早發(fā)現(xiàn)可能存在的異議信息，及時(shí)通過(guò)征信異議等合法途徑維權(quán)。

（四）引導(dǎo)信息主體合法維權(quán)

宣傳引導(dǎo)社會(huì)公眾提高對(duì)信息知情、