保險第一章課件

保險學(xué)浙江萬里學(xué)院

1A10627貨幣銀行學(xué)★3.0

必修20學(xué)分1A10357國際金融

★3.0

3.0-0.0

1A13055金融市場學(xué)★2.0

1A12145公司理財★3.03.0-0.0

1A12135商業(yè)銀行經(jīng)營管理★3.03.0-0.0

1A10047保險學(xué)★3.02.0-1.0

1A11285投資學(xué)★3.03.0-0.0

1A15095中央銀行學(xué)3.0

3.0-0.0

銀行12學(xué)分1A11177資產(chǎn)評估3.0

3.0-0.0

1A14705商業(yè)銀行實(shí)務(wù)3.0

2.0-2.0

1A12215國際結(jié)算3.0

2.0-1.0

1A11365證券投資實(shí)務(wù)3.0

2.0-1.0

證券12學(xué)分1A14475金融衍生工具3.0

3.0-0.0

1A11345投資銀行學(xué)3.0

3.0-0.0

1A12165投資組合管理3.0

3.0-0.0

1A12175人壽保險3.0

3.0-0.0

保險12學(xué)分1A12185財產(chǎn)保險3.0

3.0-0.0

1A12195海上保險3.0

3.0-0.0

1A12205保險精算3.0

3.0-0.0

教師簡介1999年本科畢業(yè)于中南財經(jīng)大學(xué)國際金融專業(yè)2002年碩士畢業(yè)于蘇州大學(xué)金融學(xué)專業(yè)2002年進(jìn)入浙江萬里學(xué)院商學(xué)院金融系任教2007年博士畢業(yè)于蘇州大學(xué)金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)為金融系副主任教學(xué)安排平時教學(xué)中會配合案例教學(xué)，同時每章內(nèi)容都會有包含客觀、主觀及案例分析的練習(xí)題。要求準(zhǔn)備一個練習(xí)本做筆記，記錄講義、習(xí)題答案、課堂案例。課堂中積極回答問題和參與討論，課堂中的提問回答情況也會記入平時成績?？己藰?biāo)準(zhǔn)考試采用閉卷形式，主要考察對基本概念的掌握和對于保險合同、基本原則的運(yùn)用及相關(guān)保險種類的案例的分析。期末占70%。平時成績占30%，包括實(shí)驗(yàn)課的成績。本課程框架保險的基本原理風(fēng)險與風(fēng)險管理保險的種類、職能和作用保險的產(chǎn)生與保險業(yè)的發(fā)展保險合同及其基本原則保險種類財產(chǎn)保險人身保險再保險涉外保險保險業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營保險市場保險中介保險監(jiān)管參考書目[1]《風(fēng)險管理與保險原理》，喬治·E·瑞達(dá)，中國人民大學(xué)出版社，2006[2]《保險學(xué)》，魏華林，林寶清，高等教育出版社，2006。[3]《人身保險案例分析》，張洪濤,莊作瑾，中國人民大學(xué)出版社，2006[4]《財產(chǎn)保險案例分析》，張洪濤,王國良，中國人民大學(xué)出版社，2006[5]《財產(chǎn)保險原理和實(shí)務(wù)》，許謹(jǐn)良,上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2004[6]《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》，許謹(jǐn)良，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2006。

[7]《責(zé)任保險理論、實(shí)務(wù)與案例》,張洪濤,

王和,中國人民大學(xué)出版社,2005。

[8]《風(fēng)險管理與保險原理》，喬治·E·瑞達(dá)，中國人民大學(xué)出版社，2006。

[9]《保險精算學(xué)通論》，鄒公明，清華大學(xué)出版社，2006。

[10]《再保險原理與實(shí)務(wù)》,吳慧涵,清華大學(xué)出版社,2006網(wǎng)絡(luò)資源1.中國保險監(jiān)督管理委員會

/Portal0/default.htm

2.中國人壽：/

3.中國平安保險集團(tuán)

/pa18Web/framework/index.jsp

4.太平洋保險：/

5.新華人壽：/

6.中國人保：

7.大地財險：/

8．中華聯(lián)合財險：/

9．泰康人壽：/web/s/k/r/s/

10．太平人壽：/金融資訊網(wǎng)（1）央視新聞：

/finance/index.shtml央視經(jīng)濟(jì)頻道：點(diǎn)“經(jīng)濟(jì)”

/index.shtml（2）中國金融網(wǎng)：

（3）中國金融信息網(wǎng)：

（4）國家外匯管理局：（5）中國網(wǎng)絡(luò)電視（經(jīng)濟(jì)臺）：/有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，一個城市的人口平均每10年就會相當(dāng)于全部住一次院，意外事故死亡人數(shù)占所有死亡人數(shù)10.37%，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.8%。據(jù)美國一家著名的調(diào)研機(jī)構(gòu)估算，正常人一生可能遇到危險的幾率有：車禍：危險概率1/12；死于車禍：危險概率1/5000；難產(chǎn)：危險概率1/6；乳腺癌：危險概率1/10；死于心臟?。何ｋU概率1/340。生活中的風(fēng)險據(jù)統(tǒng)計，2006年前10個月,北京市始終遵守交通法規(guī)的車輛比例僅占0.4%，有過違章行為的車輛比例竟高達(dá)99.6%；2007年，全國共發(fā)生道路交通事故327209起，造成81649人死亡、380442人受傷，直接財產(chǎn)損失12億元。其中，發(fā)生一次死亡10人以上特大交通事故26起，造成389人死亡。浙江省城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量自２０００年０.４８輛增加到２００５年的８.７１輛，使得“交通事故”問題凸現(xiàn)，日益成為影響人們生活的重大安全隱患。2006年，浙江省發(fā)生道路交通事故3.67余萬起，死亡6619人，受傷4.23余萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失14231.7萬元，私家車占了一半多，造成死亡的，占死亡總數(shù)46.52%。交通事故

金融危機(jī)/20100226/104941.shtml/show/UECjca4yOnQOJcBn.html/programs/view/mpA5TPTqCTk//programs/view/utLi9U6QVes//programs/view/XeziGySaI8M/http://6.cn/watch/12118531.html保險詐騙/v_show/id_XNjgyODcwMjA=.html/plgs_play-tvprogramme_20080121_2701521_0.html/society/200807/b233021c-fc8e-4059-a4d0-6d90b9260c64.shtml保險深度和保險密度保險深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)；保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。2005年，我國保險深度為2.7%，保險密度為380元。而2003rh世界平均保險深度已達(dá)8.06%，平均保險密度已達(dá)469.6美元。1998-2006日、美保險密度2006年各國保險密度中外比較在發(fā)達(dá)國家，人壽保險已成為家庭的必需品，保費(fèi)支出也成了家庭的經(jīng)常性支出。在日本，沒有哪個姑娘肯嫁給一個沒有保險的人，壽險投保率已達(dá)到650%；在美國，沒有保險的人就如同大街上沒有穿衣服的人，投保率也達(dá)到了480%，而我國，沒有保險是好漢，買了保險是傻蛋，沿海開放城市至今投保率僅達(dá)到15%左右，全國大多數(shù)地區(qū)低于10%，有些地區(qū)是空白。目前，國外的保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)有100多家正排著隊(duì)等候進(jìn)入中國市場。外國人保險意識很強(qiáng)，初生的嬰兒父母首先想到的是給孩子上保險。最近新聞媒體報道，國際著名的咨詢公司麥肯錫預(yù)測，在2008年，中國將成為世界主要的壽險市場。國外是大保險小銀行,國內(nèi)是大銀行小保險;再者國內(nèi)外的差別在于政府是關(guān)心人還是關(guān)心經(jīng)濟(jì)效益;比如澳大利亞,政府非常重視人民的生活狀況,每個公民在年輕時必須要有30%以上的工作的收入來購買保險,其中有很大一部分是強(qiáng)制性的,作為回報,所有公民在退休后,都可以依靠政府社保機(jī)構(gòu),過上富足的晚年(包括醫(yī)療).但具體國情不一樣,我國人口太多,經(jīng)濟(jì)又不夠發(fā)達(dá),要作到這點(diǎn),很難,需要很長時間.另外,在銀行利率低的時候,購買保險,繳費(fèi)時間盡量縮短,多加意外險;銀行利率高的時候,繳費(fèi)時間則盡量延長。美國的健康保險覆蓋情況2006年最新的報告顯示：4360萬美國人沒有任何健康保險（healthinsurance），占美國人口的14.8%工作年齡人口（18-64歲），19.8%沒有健康保險，比2005年的18.9%略有上升18歲以下人口中，大約9.3%沒有健康保險，低于1997年的13.9%在人口最多的20個州內(nèi)，健康保險覆蓋最高的是密歇根州（7.7%人口未覆蓋），而得克薩斯州覆蓋率最低（23.8%人口未覆蓋）各國醫(yī)療保險體制

加拿大：全民保險模式

特點(diǎn)：政府直接舉辦醫(yī)療保險事業(yè)，老百姓納稅，政府收稅后撥款給公立醫(yī)院，醫(yī)院直接向居民提供免費(fèi)服務(wù)。

具體內(nèi)容：國家立法、兩級出資、省級管理，即各省醫(yī)療保險資金主要來源于聯(lián)邦政府撥款和省級政府財政預(yù)算，各省和地區(qū)政府獨(dú)立組織、運(yùn)營省內(nèi)醫(yī)療保險計劃。保險內(nèi)容上覆薪所有必需醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)藥適當(dāng)分離。住院保險和門診保險，除特殊規(guī)定的項(xiàng)目外，公眾免費(fèi)享受所有基本醫(yī)療保險。同時，鼓勵發(fā)展覆蓋非政府保險項(xiàng)目的商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險。凡非政府保險項(xiàng)目均可由雇主自由投資，其所屬雇員均可免費(fèi)享受補(bǔ)充醫(yī)療保險項(xiàng)目。德國：社會保險模式特點(diǎn)：世界上第一個建立醫(yī)療保險制度的國家，其醫(yī)療保險基金社會統(tǒng)籌、互助共濟(jì)，主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補(bǔ)貼。目前，世界上有上百個國家采取這種模式。

具體內(nèi)容：保險金的征收是按收入的一定比例，保險金的再分配與被保險者所繳納的保險費(fèi)多少無關(guān)，體現(xiàn)了高收入者向低收入者的投入，無論收入多少都能得到治療。參保人的配偶利和子女可不付保險費(fèi)而同樣享受醫(yī)療保險待遇。勞動者、企業(yè)主、國家一起籌集保險金，體現(xiàn)了企業(yè)向家庭、資本家向工人的投入。在保險金的使用上，是由發(fā)病率低向發(fā)病率高的地區(qū)轉(zhuǎn)移。對于月收低了610馬克的工人，保險費(fèi)全部由雇主承擔(dān)，失業(yè)者的醫(yī)療保險金大部分由勞動部門負(fù)擔(dān)。18歲以下無收入者以及家庭收入低了一定數(shù)額的，可以免交某些項(xiàng)目的自付費(fèi)用。德國強(qiáng)制性社會保險

強(qiáng)制性包含兩個方面，一是保險者不能在參保者中挑肥揀瘦，不論是體壯如牛者，還是氣若游絲者，都必須來者不拒；對于低收入者甚至根本沒有錢的人，政府通過社會救助體系出資幫助他們參保。

98%的民眾看病幾乎不用自己再花錢了，只是針對某些特殊的醫(yī)療服務(wù)，民眾需要支付比例不高的自付額。此外，疾病基金還在病人因病不能工作的第7周開始，為病人支付其薪水的80%，而在前6周內(nèi)雇主必須支付全額薪水。法國：全民保險模式

特點(diǎn)：在法國社會保險的眾多項(xiàng)目中，最人注目、涉及面最廣、覆蓋人數(shù)最多的一項(xiàng)保險就是醫(yī)療保險。在全國6000多萬人口中，醫(yī)療保險覆蓋了全體國民。

具體內(nèi)容：在通常情況下，投保者有權(quán)自由選擇普通科醫(yī)生。享受醫(yī)療服務(wù)，必須由社會保險部門認(rèn)可的醫(yī)生開出處方，所享受的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目和藥品都制定了嚴(yán)格的范圍和目錄。患者醫(yī)療費(fèi)用的報銷比例根據(jù)醫(yī)療方式（如住院或門診）、疾病譜、藥品功能的差異而有所差別。為體現(xiàn)國家鼓勵生育，照顧危重患者，防止疫情擴(kuò)散，撫恤等社會政策，患者醫(yī)療費(fèi)用自理部分費(fèi)用。

美國：商業(yè)保險模式

特點(diǎn)：參保自由，靈活多樣，有錢買高檔的，沒錢又低檔的，適合需求方的多層次需求。美國這種以自由醫(yī)療保險為主、按市場法則經(jīng)營的以盈利為目的制度，往往拒絕接受健康條件差。收入低的居民的投保，因此其公平性較差。

具體內(nèi)容：美國實(shí)行的是私立型商業(yè)保險模式。在私立型商業(yè)保險模式之下，醫(yī)療服務(wù)以個人消費(fèi)為主，政府對特別人群(老年、殘疾、低收入等)提供費(fèi)用補(bǔ)助，或采用特殊醫(yī)療保險方式。國家僅負(fù)擔(dān)醫(yī)療保險中的一小部分，大部分轉(zhuǎn)移給患者或企業(yè)。英國：全民保險模式

特點(diǎn)：英國實(shí)施公費(fèi)醫(yī)療即“全民健康服務(wù)”(NHS)。所有合法居民，哪怕是外國人，都可以在NHS所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受基本上免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。國家為NHS付賬的大頭兒(80%)來自財政，一小部分(大約12%)來自國家保險基金(類似于我國的社會保險基金，主要負(fù)責(zé)失業(yè)保險和養(yǎng)老保險)，還有一小部分來自向病人收費(fèi)，因?yàn)椤按篌w上免費(fèi)”不等于什么都免費(fèi)。由于英國是這一制度的鼻祖，而且最典型，這種做法被稱為英國模式。

具體內(nèi)容：牙醫(yī)服務(wù)和佩戴眼鏡并不享受公費(fèi)醫(yī)療，病人看門診還需支付處方費(fèi)。對于什么病可以享受公費(fèi)醫(yī)療，英國沒有加以限制。至于采用什么檢查治療手段，政府也沒有給出明確的規(guī)定。新加坡：儲蓄保險模式

特點(diǎn)：籌集醫(yī)療保險基金是根據(jù)法律規(guī)定，強(qiáng)制性地把個人消費(fèi)的一部分以儲蓄個人公積金的方式轉(zhuǎn)化為保健基金。以保健儲蓄為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)個人責(zé)任的同時，又發(fā)揮社會共濟(jì)、風(fēng)險分擔(dān)的作用。

具體內(nèi)容：以個人責(zé)任為基礎(chǔ)，政府分擔(dān)部分費(fèi)用，國家設(shè)立中央公積金，這部分的繳交率為職工工資總額的40％，雇主和雇員分別繳納18．5％和21．5％。實(shí)施保健雙全計劃，即大病保險計劃。

日本：全民保險模式

特點(diǎn)：這種醫(yī)療保險制度，如果細(xì)看是不公平的，但均可平等接受重要的醫(yī)療服務(wù)。即無論參加哪一家保險公司，價格相同、公共適用(把這稱為醫(yī)療報酬體系)。

具體內(nèi)容：第一類工會健康保險，參保人員為大企業(yè)及政府等工作人員及其撫養(yǎng)的直系親屬。第二類政府管理的健康保險，參保人員為中小企業(yè)職員和其撫養(yǎng)的直系親屬。第三類國民健康保險，參保者為獨(dú)資經(jīng)營及靠養(yǎng)老金生活者。屬于第一分類的工會健康保險費(fèi)用率一般較低，都能支付。相反屬于第三類的保險費(fèi)用率一般較高，難以支付，第二類介于兩者之間。中國我國只有3.7億人能享受醫(yī)療保險

我國有13億人中，只有2億城鎮(zhèn)居民有醫(yī)療保險，加上1.7億農(nóng)村地區(qū)的新型合作醫(yī)療保險，總共只有3.7億人口能享受醫(yī)療保險，尚有近10億人口無醫(yī)療保障生活中的風(fēng)險據(jù)統(tǒng)計，2006年前10個月,北京市始終遵守交通法規(guī)的車輛比例僅占0.4%，有過違章行為的車輛比例竟高達(dá)99.6%；2007年，全國共發(fā)生道路交通事故327209起，造成81649人死亡、380442人受傷，直接財產(chǎn)損失12億元。其中，發(fā)生一次死亡10人以上特大交通事故26起，造成389人死亡。浙江省城鎮(zhèn)居民每百戶汽車擁有量自２０００年０.４８輛增加到２００５年的８.７１輛，使得“交通事故”問題凸現(xiàn)，日益成為影響人們生活的重大安全隱患。2006年，浙江省發(fā)生道路交通事故3.67余萬起，死亡6619人，受傷4.23余萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失14231.7萬元，私家車占了一半多，造成死亡的，占死亡總數(shù)46.52%。交通事故

次貸危機(jī)后的美國金融業(yè)繼2008年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登因?yàn)l臨破產(chǎn)而被摩根大通收購之后，9月，華爾街再次爆出令人震驚的消息：美國第三大投資銀行美林證券被美國銀行以近440億美元收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司因?yàn)槭召徴勁小傲鳟a(chǎn)”而申請破產(chǎn)保護(hù)。生活中常見的風(fēng)險一、衰老、死亡

二、意外事故和疾病

三、教育基金不足

四、財產(chǎn)損失五、投資失誤等第一章風(fēng)險與保險投資風(fēng)險政治風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險市場風(fēng)險利率風(fēng)險通貨膨脹風(fēng)險企業(yè)可能面臨的風(fēng)險自然災(zāi)害火災(zāi)、爆炸、盜竊等投資風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險市場風(fēng)險等我國企業(yè)風(fēng)險意識薄弱沒有一套系統(tǒng)、完善的公司信用管理制度，是造成中國出口企業(yè)壞賬率高的最主要原因。一項(xiàng)針對中國境內(nèi)企業(yè)的調(diào)查顯示：目前已經(jīng)建立完善信用風(fēng)險管理制度的企業(yè)僅占11.2%，而這11.2%中，又有93.4%是大型跨國公司在華機(jī)構(gòu)、外商投資企業(yè)、部分大型外經(jīng)貿(mào)企業(yè)集團(tuán)。此外，中國出口產(chǎn)品附加值低，替代性很強(qiáng)。因此，為爭取出口訂單，企業(yè)不得不主要依靠價格策略，或在結(jié)算方式、付款條件、貨款追收等方面過度遷就客戶。許多“出海”的中國企業(yè)因此陷入了“不賒銷等死，賒銷找死”的兩難境地。而一些企業(yè)在出口后，對欠款也總是不敢積極追討，怕逼得太緊而失去客戶，甚至用追加新貨的手段來催款到賬，結(jié)果卻導(dǎo)致債務(wù)越來越多。最后欠款變成了壞賬，難以收回。事實(shí)上，不僅是中國，世界上其他國家包括一些發(fā)達(dá)國家同樣被海外商賬問題所困擾，不同的是，他們在解決難題的道路上，走在了前面。商賬管理在歐美發(fā)達(dá)國家早已成為一個專業(yè)。美國有7000多家收賬專業(yè)公司，以美國鄧百氏集團(tuán)為例，它是極富盛名的企業(yè)資信調(diào)查類信用管理公司，已經(jīng)擁有超過160年的歷史，曾經(jīng)有四位美國總統(tǒng)在該公司工作，其中一個是林肯，其商賬管理經(jīng)驗(yàn)無疑值得學(xué)習(xí)和參考。本章結(jié)構(gòu)一、風(fēng)險的涵義、要素和種類二、風(fēng)險管理概述三、保險的本質(zhì)四、保險的職能和作用五、保險的分類第一章風(fēng)險與保險

介紹風(fēng)險的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險管理的概念、基本程序及風(fēng)險基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險的概念和要件；介紹保險的職能和作用以及保險的種類，為后面的具體類別的保險介紹打下基礎(chǔ)。重點(diǎn)在于對各種風(fēng)險以及各種保險的掌握。

本章教學(xué)目的第一章風(fēng)險與保險風(fēng)險的定義一般意義：未來結(jié)果的不確定性（損害、無損害、收益）保險學(xué)：損害發(fā)生的不確定性風(fēng)險大小取決于損害發(fā)生的概率風(fēng)險的特征客觀性——不以人的意志為轉(zhuǎn)移，難以徹底消除，只能改變存在和發(fā)生的條件。損害性——無損失，無保險可變性——發(fā)生頻率、損失程度可測定性：規(guī)律性、偶發(fā)事件的觀測社會性、普遍性：對人類第一章風(fēng)險與保險風(fēng)險因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險（有形）：環(huán)境條件等、物質(zhì)因素道德風(fēng)險：個人道德、品行問題，故意行為心理風(fēng)險：僥幸、疏忽等人的主觀原因風(fēng)險事故造成損害的直接的、外在的原因。偶發(fā)事件損害：直接和間接損害判斷下列情況屬于何種風(fēng)險因素1、醫(yī)生把手術(shù)刀留在病人的身體里。2、剎車失靈引起意外事故3、暴風(fēng)雨天氣，道路積水，能見度低，導(dǎo)致車禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無故熄火，在未明原因的情況下點(diǎn)火6、給配偶買高額人壽保險單，然后每天給他吃慢性毒藥7、忘記鎖門，小偷入戶盜竊一個大雪天在下班的車流高峰期，騎著沒閘沒鈴的自行車從家出發(fā)，準(zhǔn)備去購物中心買皮鞋。遇交通事故喪生.請辨析：風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失案例1：某年某月的某一天,天降暴風(fēng)雨。造成房屋倒塌，莊稼被毀；路面積水，能見度差，道路泥濘，從而引起連環(huán)車禍。請辨析：風(fēng)險因素；風(fēng)險事故；損失案例2:風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損害的關(guān)系風(fēng)險事故風(fēng)險因素引起即增加產(chǎn)生損害的可能風(fēng)險風(fēng)險的性質(zhì)純粹風(fēng)險（可保風(fēng)險）投機(jī)風(fēng)險（不可保風(fēng)險）風(fēng)險對象財產(chǎn)風(fēng)險（直接、間接）人身風(fēng)險（生、老、病、死、殘）責(zé)任風(fēng)險（疏忽、過失）信用風(fēng)險（違約、違法給對方損失）風(fēng)險產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險風(fēng)險的分類第一章風(fēng)險與保險第一章風(fēng)險與保險風(fēng)險管理:不能消滅風(fēng)險，也不能完全避免損失管理（研究風(fēng)險的規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)）和決策（降低風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程）；目標(biāo)：最小的成本獲得最大的安全保障損失前目標(biāo)+損失后目標(biāo)。

風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險估測風(fēng)險評價選擇風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險的識別風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理程序風(fēng)險識別1、哪些財產(chǎn)會發(fā)生風(fēng)險？2、哪些風(fēng)險會導(dǎo)致這些財產(chǎn)發(fā)生損失？3、損失潛在的財務(wù)后果是什么？1、危急類風(fēng)險2、重要類風(fēng)險3、非重要類風(fēng)險三、風(fēng)險管理程序風(fēng)險評估小大小大損失機(jī)會損失程度三、風(fēng)險管理程序風(fēng)險對策風(fēng)險自留預(yù)防風(fēng)險小大小大損失機(jī)會損失程度風(fēng)險自留風(fēng)險回避風(fēng)險轉(zhuǎn)移保險的基本常識什么是保險人？保險人，又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費(fèi)和在保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險金的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。什么是投保人？

投保人是對可保標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當(dāng)投保人為自己的利益投保，且保險人接受了投保時，投保人轉(zhuǎn)化為被保險人。

什么是被保險人？

什么是保險標(biāo)的？

被保險人是受保險合同保障的人。他們以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標(biāo)的，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)。被保險人可以與投保人為同一人。

保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險標(biāo)的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。

什么是保險金額？

保險金額，簡稱“保額”，是保險利益的貨幣價值表現(xiàn)，是投保時給保險標(biāo)的確定的金額，又是保險人計收保險費(fèi)的收據(jù)和承擔(dān)給付責(zé)任的最高限額。

出險后，被保險人該做些什么？

積極對遭受保險事故的財產(chǎn)進(jìn)行搶救，并立即通知公安、消防等部門，請求協(xié)助搶救，力爭把損失降低至最小程度。

迅速以口頭或電話方式通知保險公司，向其報告保險事故，并提供保單號碼、姓名、地址、出險原因和損失情況。

協(xié)助保險公司或其它機(jī)構(gòu)對事故進(jìn)行調(diào)查和定損，確定事故原因、責(zé)任和損失金額的大小等。

對未遭受完全損失的財產(chǎn)進(jìn)行修理或折價出售。

填寫索賠申請書，連同保單所要求的各項(xiàng)事故證明材料和損失清單一并交給保險公司，向保險公司請求賠償。應(yīng)該在什么期限內(nèi)索賠

保險索賠是有期限的，人壽保險的索賠時效為五年，非人壽保險則為兩年，但也有部分保險的索賠期為一年。案情介紹李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險。1997年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬余元對當(dāng)時的他來說，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時間一長，便把這事給忘了。

到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險公司要求賠償。不想，保險公司受理了李華的索賠請求后，很快就向他發(fā)出了拒絕賠償通知書。案情分析本屬李華應(yīng)得的1萬多元保險賠償金打了水漂兒，全因?yàn)樗狈τ嘘P(guān)《保險法》知識的緣故。李華的被燒毀的半成品家具屬于人壽保險以外的財產(chǎn)保險承保范圍，索賠期限應(yīng)為兩年。

李華的家具廠1997年發(fā)生火災(zāi)，2000年才提出索賠，已超過了兩年的索賠期限，保險公司拒絕賠償理所應(yīng)當(dāng)。保險的定義教材12頁：財產(chǎn)保險和人身保險法律定義：合同行為，投保人與保險人之間的民事法律關(guān)系（權(quán)利義務(wù)）經(jīng)濟(jì)學(xué)定義：分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財務(wù)安排——少數(shù)被保險人的損害在全體被保險人中分?jǐn)?，保險人為中介。保險的要素第一章風(fēng)險與保險保險費(fèi)率的制定保險基金的建立保險合同的訂立可保風(fēng)險大量同質(zhì)保險的集合與分散2002年中外保險公司資產(chǎn)實(shí)力比較中資保險公司資產(chǎn)規(guī)模（億人民幣）年保費(fèi)收入（億人民幣）外資保險公司資產(chǎn)規(guī)模（億美元）年保費(fèi)收入（億美元）中國人民保險公司525.9507.4法國安盛7890721中國太平洋保險公司289.7143.4美國友邦1340259中國平安保險公司948.3464.6英國標(biāo)準(zhǔn)人壽200021（億英鎊）中國人壽保險公司2209.72333.7英國商聯(lián)集團(tuán)32004162007年世界企業(yè)500強(qiáng)中的

10大保險公司排名公司標(biāo)志企業(yè)中文名稱總部所在地主要業(yè)務(wù)營業(yè)收入（億美元）13荷蘭國際集團(tuán)荷蘭保險158315安盛法國139719安聯(lián)德國保險125323美國國際集團(tuán)美國保險113230忠利保險意大利保險101833伯克希爾哈撒韋美國保險98550英杰華英國保險83579保誠英國人壽健康保險66185蘇黎世金融瑞士保險65093州立農(nóng)業(yè)保險美國保險605100慕尼黑再保險德國保險582排名壽險公司名稱保費(fèi)收入（萬元）產(chǎn)險公司名稱保費(fèi)收入（億元）1國壽股份1966人保股份8862平安壽792太保財2343太保壽507平安財2144泰康342中華聯(lián)合1835新華326大地財產(chǎn)1006國壽存續(xù)208天安737太平人壽158安邦588生命人壽66永安559人保壽險44陽光財產(chǎn)4110民生人壽32太平保險34可保風(fēng)險：可以被保險公司接受的風(fēng)險可保風(fēng)險的要件風(fēng)險不是投機(jī)的風(fēng)險必須是偶然的風(fēng)險必須是意外的風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第一章風(fēng)險與保險1、儲蓄是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過規(guī)定的時間，才能達(dá)到目標(biāo)額。保險是坐電梯，它的特點(diǎn)是在投保的同時，就能得到約定的保障額。

2、如果存的錢不夠多，真有意外事件發(fā)生時，就是杯水車薪，白白著急。有意外發(fā)生時，領(lǐng)取的保險金會數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“四兩撥千斤”。

3、儲蓄是算得出利息，算不出風(fēng)險。保險是算出了風(fēng)險的巨額花費(fèi)，并及時提供給你。

4、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無歸?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定經(jīng)營人壽業(yè)務(wù)的保險公司不得解散，保費(fèi)如期付給。

5、儲蓄的利率是可變的，96—98年，銀行利率連續(xù)六次下調(diào)即是明證。

保險的保障不會因外界因素而變更，而且，保險利率高于現(xiàn)時銀行利率。

6、儲蓄只是儲蓄。保險是一種既保值又具有保障功能的儲蓄，當(dāng)你需要時它會在你身邊。第四節(jié)保險的作用一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險職能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動商品的流通和消費(fèi)推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力動員國際范圍內(nèi)的保險基金財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險信用保證保險第五節(jié)保險業(yè)務(wù)的種類按保險的性質(zhì)分一般為自愿保險商業(yè)保險社會保險養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險一般為強(qiáng)制保險第五節(jié)保險的分類政策保險社保與商保間的區(qū)別實(shí)施方式上：強(qiáng)制與自愿。經(jīng)營目的：社會安定，不盈利；盈利保險費(fèi)負(fù)擔(dān)：國家、個人、單位三方共擔(dān)；投保方自己負(fù)擔(dān)管理方式上：權(quán)威政府機(jī)構(gòu)；保險公司保障關(guān)系：高收入向低收入者的轉(zhuǎn)移支付；投保方繳納的保費(fèi)多少第五節(jié)保險的分類社?；饘彸?1億違規(guī)部分無法追回按保險的實(shí)施方式分投保人自由選擇，雙方自愿簽訂合同自愿保險強(qiáng)制保險除社會保險外，我國目前：交強(qiáng)險，公眾責(zé)任險；旅行社責(zé)任險；建筑工程險等第五節(jié)保險的分類按保險標(biāo)的分人壽保險：人的生命，生存、死亡；意外傷害保險：因意外事故而身體殘廢或死亡；健康保險：疾病、醫(yī)療人身保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險：火災(zāi)、貨物運(yùn)輸、運(yùn)輸工具、工程保險等；責(zé)任保險：公眾、產(chǎn)品、職業(yè)、雇主責(zé)任保險；信用、保證保險第五節(jié)保險的分類原保險按承保方式分共同保險重復(fù)保險再保險第五節(jié)保險的分類中外再保險業(yè)務(wù)情況目前，大規(guī)模的并購導(dǎo)致全球再保險市場集中度較高，70%的壽險再保險和非壽險再保險市場分別由全球前10大再保險公司占據(jù)。以2005年為例，在非壽險再保險市場上，北美再保險公司保費(fèi)收入占世界份額的40.1％，西歐占36.2％，而世界其他地區(qū)總共僅占23.7％；在壽險再保險市場上，北美再保險公司保費(fèi)收入占世界份額的49.1％，西歐為42.1％，世界其他地區(qū)僅占8.8％。

2006年全國保險業(yè)保費(fèi)收入5641.5億元，再保險收入為338.97億元，占保費(fèi)收入的6%，仍低于發(fā)達(dá)國家20%的水平。世界十大再保險公司排名（百萬美元）

共同保險共同保險（coinsurance）：是指由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的及共同承擔(dān)同一風(fēng)險責(zé)任，保險金額總和不超過保險標(biāo)的的可保價值的保險。即由多個保險公司對于所承保的風(fēng)險進(jìn)行一次性的分?jǐn)?。有“萬里長江第一隧”之稱的武漢長江公路隧道，其建筑、安裝工程方面的風(fēng)險，獲得保險公司的有力保障。天安、永安、平安、太平、中華聯(lián)合等5家保險公司，共同承擔(dān)了這張總保額為8.9億元的大保單。再保險與共同保險的區(qū)別聯(lián)系：區(qū)別：

與投保人或被保險人的法律關(guān)系不同。

風(fēng)險分散的方式不同。

共同保險的局限性：

投保人必須同時與數(shù)個保險人協(xié)商，請求他們聯(lián)合共同對其保險標(biāo)的及其風(fēng)險進(jìn)行保險。

手續(xù)繁瑣，費(fèi)時費(fèi)力。

重復(fù)保險的合法性

家住宜昌伍家區(qū)的陳先生在2007年初以其家庭財產(chǎn)為投保對象,分別向城區(qū)兩家保險公司投保，遇盜后便向兩家保險公司提出賠償要求。但兩家保險公司都以陳某重復(fù)投保，造成保險合同無效為由拒絕賠償。分析