保險(xiǎn)學(xué)雙-第三章保險(xiǎn)

第三章保險(xiǎn)合同教學(xué)要求：通過本章的學(xué)學(xué)生了解和掌握保險(xiǎn)合同的特性、保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險(xiǎn)合同的爭議處理；并能運(yùn)用本章的基本原理來解釋、分析、處理和解決實(shí)際生活中的案例。重要內(nèi)容：保險(xiǎn)合同的概念與特征、保險(xiǎn)合同的分類、保險(xiǎn)合同的訂立過程和程序、保險(xiǎn)合同有效和無效的條件、保險(xiǎn)合同的解釋原則及爭議處理方法。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事

第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)

第五節(jié)理第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征1、保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，《中民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！薄吨忻癖ｋU(xiǎn)法》第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征2、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中

民

合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是

的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠實(shí)信用，遵

律、

和

社會公德、不得損害社會公共利益等。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征所簽訂的合同才能受到法律的保護(hù)。對這些特征，在《中民保險(xiǎn)法》中也有明確的規(guī)定。但是，保險(xiǎn)合同畢竟是一種不同于其他經(jīng)濟(jì)合同的特殊經(jīng)濟(jì)合同，因此它還有著不同于一般經(jīng)濟(jì)合同的法律特征：第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個(gè)基本的特點(diǎn)，就是當(dāng)事人所得到的

應(yīng)與所付出的費(fèi)用具有相等的價(jià)值，即交換合同是等價(jià)交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思。作為一種與交換合同相對應(yīng)的合同，在射幸合同中，當(dāng)事人的付出與所得

不具備等價(jià)交換的特點(diǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)合同即是這樣一種合同，在保險(xiǎn)合同中，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)只相當(dāng)于他可能獲得的必須補(bǔ)償金額的很小的比例。保險(xiǎn)合同的射幸性是由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性所決定的，這在保險(xiǎn)中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人身保險(xiǎn)特別是長期的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)是確定的，并帶有一定的儲蓄性，所以其射幸性略差。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（2）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。任何合同的簽訂和履行都要求當(dāng)事人能夠

“重合同、守信用”。但保險(xiǎn)合同在這方面的要求更甚于其他合同，這是由保險(xiǎn)法的原則所決定的，前面，由于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，因此要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)要堅(jiān)持最大誠信原則，保持最大限度的誠意和信用。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（3）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要方承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同的雙方都對對方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對應(yīng)的，是互為因果的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征（4）保險(xiǎn)合同是附合性合同。經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)商性合同和附合性合同，從合同的簽署過程來看，協(xié)商性合同是雙方經(jīng)過充分的討價(jià)還價(jià)、經(jīng)過多次協(xié)商，取得一致后才簽訂的，所以在其簽訂的過程中，雙方可以把自己的意見和想法充分地表達(dá)出來，合同的條款內(nèi)容也是在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上由雙方共同擬訂的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征而保險(xiǎn)合同與此不同，保險(xiǎn)合同在簽訂的過程中，由保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和合同條款，事先印制好投保單和保險(xiǎn)單，投保人依照該條款，或同意接受，或不愿投保，卻無權(quán)修改合同的比如和條款，如果有必要修改和變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也只能是經(jīng)保險(xiǎn)人同意后采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險(xiǎn)單，而不能按照自己的意思規(guī)定保險(xiǎn)單的內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征3、保險(xiǎn)合同的分類第一、按照保險(xiǎn)合同所保障的風(fēng)險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)合同可以分為單一險(xiǎn)合同、綜合險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同。

第二、按照保險(xiǎn)價(jià)值（即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值）在保險(xiǎn)合同是否預(yù)先確定，保險(xiǎn)合同可以分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征第三、按照保險(xiǎn)合同所保障的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)合同可以分為特定式保險(xiǎn)合同和總括式保險(xiǎn)合同。第四、按照簽訂保險(xiǎn)合同的不同目的，可以將保險(xiǎn)合同劃分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征風(fēng)險(xiǎn)范圍單一險(xiǎn)合同綜合險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)價(jià)值定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的特定式保險(xiǎn)合同總括式保險(xiǎn)合同合同目的補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同責(zé)任順序原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系單獨(dú)保險(xiǎn)合同共同保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)合同實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)合同自愿保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的民事

民事是只民事行為中的當(dāng)事人之間符合民事法律規(guī)定、具有民事權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的“社會關(guān)系”，任何一項(xiàng)民事都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)要素，保險(xiǎn)合同的民事也是由這三個(gè)要素組成。1、保險(xiǎn)合同的主體1、保險(xiǎn)合同的主體依照有關(guān)法律的規(guī)定，民事 的主體是民事中享中，保險(xiǎn)合同的利和負(fù)有義務(wù)的人。在保險(xiǎn)合同是與保險(xiǎn)合同的簽訂和履行有著各種各樣關(guān)系的人，他們即可以是法人，也可以是自然人。具體來說，包括以下三種主體。第一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是直接參與保險(xiǎn)合同簽訂的人，

保險(xiǎn)合同經(jīng)他們協(xié)商一致、簽字同意后成立的。保

險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人這雙方當(dāng)事人。1、保險(xiǎn)合同的主體第二，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人在一般的民事合同中，當(dāng)事人訂立合同的目的是為了實(shí)現(xiàn)自己的某種經(jīng)濟(jì)利益，所以這樣的合同只對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。而保險(xiǎn)合同卻不完全如此，在有些保險(xiǎn)合同中，投保人是以他人（即被保險(xiǎn)人）的

或人身而投保的（當(dāng)然需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），也有的是為第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情況下，合同的法律效力就不僅僅約束當(dāng)事人的行為和利益，而且對被保險(xiǎn)人和受益人同樣產(chǎn)生效力。在這里，被保險(xiǎn)人和受益人就是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，他們在當(dāng)事人之外，但對于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)。1、保險(xiǎn)合同的主體第三，保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的訂立和履行是一個(gè)非常復(fù)雜的過程，在這個(gè)過程中涉及到方方面面的知識和問題。與此同時(shí)大多數(shù)的投保人和被保險(xiǎn)人又缺乏這方面的知識和經(jīng)驗(yàn)，因此在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，就需要一些介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人（或投保人）之間的中介人向投保人或被保險(xiǎn)人提供這方面的幫助。這些人就是保險(xiǎn)市場的中介機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)合同的輔助人。具體來說，有以下幾種：保險(xiǎn)

人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。2、保險(xiǎn)合同的客體：依照有關(guān)的法律規(guī)定，民事法律關(guān)系的客體是民事法律主體的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對象），沒有客體，權(quán)利和義務(wù)就會失去目標(biāo)，從而就會落空。在保險(xiǎn)關(guān)系中，若沒有客體，也就沒有保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)而言。2、保險(xiǎn)合同的客體：在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人或被保險(xiǎn)人以自己

的

或人身等保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，但他們所投保的不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的具有利

害關(guān)系而體現(xiàn)出來的對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的

經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供保障的也是這個(gè)保險(xiǎn)利益，在這里保險(xiǎn)利益就成了保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利

和義務(wù)所共同指向的對象。所以保險(xiǎn)合同的客體是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，也就保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險(xiǎn)合同中是以保險(xiǎn)條款的形式來的。根據(jù)《中民保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容為：“保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的

或者名稱、或者住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)

除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。在這里，所說的保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)，是指為使保險(xiǎn)合同中與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)得到更充分地保障，避免因保險(xiǎn)而產(chǎn)生消極因素，而在保險(xiǎn)合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。這些事項(xiàng)，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。4、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種形式：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證。其中前兩種屬于預(yù)備性文件，后兩種屬于正式文件。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行1、保險(xiǎn)合同的訂立2、保險(xiǎn)合同的生效3、保險(xiǎn)合同的履行1、保險(xiǎn)合同的訂立合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為，所以只有雙方意見表達(dá)一致時(shí)才能成立。按照《中民合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！北ｋU(xiǎn)合同作為合同的一種，其訂立的過程與一般合同是一樣的，也要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。我國《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。1、保險(xiǎn)合同的訂立第一、要約在保險(xiǎn)合同的簽訂過程，要約是投保人的行為。我國合同法第十四條

：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合

下列規(guī)定：（１）內(nèi)容具體確定；（２）表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束。”第二、承諾在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，承諾是保險(xiǎn)人的行為。我國合同法第二十一條，“承諾是受要約人同意要約的意思表示”。1、保險(xiǎn)合同的訂立投保人保險(xiǎn)人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，合同訂立，出具保單接到投保單，核保如實(shí)填寫投保單2、保險(xiǎn)合同的有效和無效（1）保險(xiǎn)合同有效的條件

第一，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合格；第二，當(dāng)事人的意思表達(dá)真實(shí)；第三，保險(xiǎn)合同具有

?！侗ｋU(xiǎn)法》第十三條第三款依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。2、保險(xiǎn)合同的有效和無效（2）保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同的無效是指保險(xiǎn)合同在形式上

雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以在法律就發(fā)揮不了任何效力。在我國保險(xiǎn)法和合同法里都有關(guān)于合同無效的規(guī)

定，這些都適用于保險(xiǎn)合同。一般來說，

保險(xiǎn)合同的無效有以下幾種情況：絕對無

效、相對無效、全部無效、部分無效。2、保險(xiǎn)合同的有效和無效第一，絕對無效。保險(xiǎn)合同的絕對無效是指合同自始不能發(fā)生效力，任何人都可以主張其無效。一般而言，屬于絕對無效的保險(xiǎn)合同主要有以下幾種：A、違背合同法和保險(xiǎn)法性規(guī)范的合同訂立的保險(xiǎn)合B、采用

、脅迫等同

；C、內(nèi)容違背社會公共利益的合同；D、其他情況2、保險(xiǎn)合同的有效和無效第二，相對無效。合同的相對無效，是指合同訂立后，可因依法享有撤消權(quán)的當(dāng)事人的主張而被撤消，合同一旦被撤消，應(yīng)自始無效。

第三，全部無效。全部無效就是保險(xiǎn)合同的整體不發(fā)生效力，整個(gè)保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。第四，部分無效。是指保險(xiǎn)合同的一部分無效，而其余部分仍可發(fā)生效力。如：我國《保險(xiǎn)法》第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、保險(xiǎn)合同的履行（1）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，即在當(dāng)事人（保

險(xiǎn)人和投保人）之間產(chǎn)生了一定的民

事權(quán)利和義務(wù)，

面

，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，當(dāng)事人雙方的權(quán)

利和義務(wù)是相對應(yīng)的，具有因果關(guān)系，而且一方的權(quán)利即是對方的義務(wù)。3、保險(xiǎn)合同的履行第一，投保人的基本義務(wù)在不同的保險(xiǎn)合同中，投保人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有所不同，但一般說來，無論是保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人均應(yīng)承擔(dān)以下基本義務(wù)：如實(shí)告知義務(wù)；按合同規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)增加 義務(wù)；出險(xiǎn)通知義務(wù)；出險(xiǎn)施救義務(wù)；防災(zāi)防損義務(wù)；其他義務(wù)。3、保險(xiǎn)合同的履行第二，保險(xiǎn)人的基本義務(wù)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，就是向投保人或被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，并且在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，能按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，及時(shí)對投保人或被保險(xiǎn)人的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以使得被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)和生活。4、保險(xiǎn)的索賠和理賠保險(xiǎn)合同的保障作用，最終是通過保險(xiǎn)索賠和理賠來的。索賠和理賠是投保人或被保險(xiǎn)人行使權(quán)利和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。第一，保險(xiǎn)的索賠保險(xiǎn)索賠是投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而損失后，或者保險(xiǎn)合同中所約定的事件出現(xiàn)后，或者達(dá)到合同規(guī)定的期限和時(shí)，按照保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為。4、保險(xiǎn)的索賠和理賠第二，保險(xiǎn)的理賠保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人應(yīng)索賠權(quán)利人的請求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)男袨檫^程。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律和的規(guī)定，保險(xiǎn)人履行理賠責(zé)任義務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持“重合同、守信用”、“實(shí)事求是”和“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”等基本原則。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1、保險(xiǎn)合同的變更2、保險(xiǎn)合同的解除3、保險(xiǎn)合同的終止1、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，因訂立合同所依據(jù)主客觀條件發(fā)生變化，由當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定的程序和條件，對原合同的有關(guān)條款所進(jìn)行的修改和補(bǔ)充，叫做保險(xiǎn)合同的變更。我國《保險(xiǎn)法》第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的

協(xié)議。1、保險(xiǎn)合同的變更一般來險(xiǎn)合同的變更包括以下幾方面：（1）保險(xiǎn)合同主體的變更主要是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更，一般不包括保險(xiǎn)人的變更；（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，即體現(xiàn)雙方

權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的有關(guān)條款發(fā)生變更，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方法、保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)程度等一系列內(nèi)容都可能會發(fā)生變更。二手車保險(xiǎn)沒過戶齊魯晚報(bào)濟(jì)南大金莊附近的后理賠成了一場空訊

家住濟(jì)南（化名）最近一直很郁悶，自己年初買了一輛二手小貨車，由于一時(shí)疏忽，保險(xiǎn)沒有過戶，所以現(xiàn)在失去了要求保險(xiǎn)公司為自己車輛賠償?shù)臋?quán)利。告訴，自己今年初把家安在了大金莊，為了方便在市區(qū)做生意，他就和朋友協(xié)商，買了對方一輛二手小貨車。對方還給了他一份最高保額為５萬元的“車損險(xiǎn)”。為了省事，他并沒有考慮車輛保險(xiǎn)過戶。前段時(shí)間，他晚上開車在

不

出了事故，修車費(fèi)大約花了２萬元，之后他就拿著手中的保單，要求保險(xiǎn)公司理賠，但是被拒絕了。對此

難以接受。他向

表示，保險(xiǎn)是投保給這輛車的，所以無論車主是誰，保險(xiǎn)公司都有責(zé)任理賠。

就此詢問了太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司，表示，按照機(jī)動車損失保險(xiǎn)條款規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)動車改變了使用性質(zhì)或所發(fā)生了轉(zhuǎn)移，未向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）辦理批改手續(xù)”的，無論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠償。表示，在二手車到這種情況。很多人在中，經(jīng)常會遇二手車時(shí)，以為只要向車管所申請機(jī)動車轉(zhuǎn)籍更新即可，卻忘記同時(shí)還應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，給車輛保險(xiǎn)辦理變更手續(xù)。實(shí)際上，在二手車的過程中，辦理車險(xiǎn)過戶是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，如果車輛在過戶時(shí)沒有辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)，這就意味著新車主與保險(xiǎn)公司沒有建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人還是原車主，萬一發(fā)生了交通事故，新車主只能自認(rèn)倒霉。了解到，辦理車險(xiǎn)過戶有兩種方式：第一種是對保單要素進(jìn)行更改，如更換被保險(xiǎn)人與車主；第二種就是申請退保，即把原來那份車險(xiǎn)退掉，終止以前的合同。這時(shí)保險(xiǎn)公司會退還剩余的保費(fèi)。之后，新車主就可以到任何一家保險(xiǎn)公司去重新辦理一份車險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通保險(xiǎn)合同和另有約定的合同知保險(xiǎn)人，但貨物除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致自收到前款規(guī)定程度顯著增加的，保險(xiǎn)人之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的

程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的期限未滿之前，當(dāng)事人一發(fā)提前終止合同的法律行為。保險(xiǎn)合同是雙方根據(jù)法律的規(guī)定所訂立的，是合法的，要受到法律保護(hù)，所以雙方都不能隨意解除合同，而必須在達(dá)到法律所規(guī)定的條件的情況下解除?！吨忻窈贤ā返?3條規(guī)定：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同。”2、保險(xiǎn)合同的解除第94條規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（１）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（２）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要；，經(jīng)（３）當(dāng)事人一方遲延履行主要催告后在合同期內(nèi)仍未履行；（４）當(dāng)事人一方遲延履行主要或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（５）法律規(guī)定的其他情形?！?、保險(xiǎn)合同的解除在該法的第95、96和97條和我國保險(xiǎn)法的15、16條、27條、32條、

37條、47條、49條、50條、51條、52條、54條、58條等有關(guān)法律條款里都有關(guān)于合同和保險(xiǎn)合同解除的規(guī)定。對這些規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵照執(zhí)行。我國《保險(xiǎn)法》第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不

得解除合同。第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人

解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他，編造虛事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。第三十二條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人

不真實(shí)，并且其真實(shí)

不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十七條投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及保險(xiǎn)合同和另有約定的時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定程度顯著增加的，保之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的

程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第五十條貨物

保險(xiǎn)合同和工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第五十一條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。

保險(xiǎn)人可以按照合同約定對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的建議。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人

要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定

義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的

程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第五十四條保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。3、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止也就是保險(xiǎn)合同

的消滅，或者說是保險(xiǎn)合同效力的消滅，也就是因某種法定事由的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不復(fù)存在，保險(xiǎn)合同的效力滅失，那么當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就相應(yīng)地滅失。3、保險(xiǎn)合同的終止引起保險(xiǎn)合同終止的原因很多，前面所說的保險(xiǎn)合同的解除就是保險(xiǎn)合同終止的一種情況，除此之外，能夠引起保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種情況：（1）保險(xiǎn)合同的自然終止，也就是保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止；（2）保險(xiǎn)合同的履約終止；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人

；（4）保險(xiǎn)合同因解除而終止；第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理1、保險(xiǎn)合同的解釋原則；2、保險(xiǎn)合同的爭議處理方式1、保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋就是由或仲裁機(jī)關(guān)根據(jù)法定原則，對保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和說明，以保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

或仲裁機(jī)關(guān)在對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋的時(shí)候，一般堅(jiān)持如下幾個(gè)原則：整體解釋原則；合同目的解釋原則；公平解釋原則；合法解釋原則；效力從優(yōu)原則；文

釋原則；尊重保險(xiǎn)慣例的原則；有利于被保險(xiǎn)人的原則。1、保險(xiǎn)合同的解釋（1）整體解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相、相的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須。通篇考慮，上下一致，更不能自相（2）公平解釋原則。即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。1、保險(xiǎn)合同的解釋（3）合同目的解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實(shí)現(xiàn)。從保險(xiǎn)合同來說，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的就是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后地從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的目的也在于此。1、保險(xiǎn)合同的解釋（4）合法解釋原則。即對保險(xiǎn)合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和

的規(guī)定，不得損害社會公共秩序和良好的社會風(fēng)俗。不得損害國家、集體和他人的利益1、保險(xiǎn)合同的解釋（5）文釋原則這是對保險(xiǎn)合同中所使用的語進(jìn)行解釋時(shí)所堅(jiān)持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險(xiǎn)合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。在合同中出現(xiàn)的同一個(gè)用詞，只要沒有特別說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。在合同所所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。1、保險(xiǎn)合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則。這一原則的意思是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項(xiàng)出現(xiàn)相互的情況時(shí)，為了尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實(shí)踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，當(dāng)口頭約定與約定不一致時(shí)，由于約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；第二，當(dāng)保險(xiǎn)單上的約定與投保單等保險(xiǎn)合同的其他文件上的約定不相一致時(shí)，由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險(xiǎn)單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以保險(xiǎn)單的效力優(yōu)于其他文件；第三，當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時(shí)，由于特約條款是當(dāng)事人對一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；1、保險(xiǎn)合同的解釋第四，當(dāng)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以不同形式記載時(shí)（如除了印就的保險(xiǎn)單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險(xiǎn)單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互時(shí)，根據(jù)其實(shí)性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險(xiǎn)單原有的條款。1、保險(xiǎn)合同的解釋（7）尊重保險(xiǎn)慣例的原則在國民經(jīng)濟(jì)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)，在長期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營活動中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)

用語，這些用語已經(jīng)為世界保險(xiǎn)業(yè)所接受，但卻往往與人們在日常生活中的用法有一定的區(qū)別，所以在對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)就要充分考慮到這一點(diǎn)。1、保險(xiǎn)合同的解釋（8）有利于被保險(xiǎn)人的原則這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原則”。保險(xiǎn)合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險(xiǎn)人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對投保人不太有利的情況。所以，根據(jù)規(guī)定，或仲裁機(jī)關(guān)在對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋時(shí)，要作