有關(guān)民間借貸的論文

刖言隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間借貸游離于我國現(xiàn)行金融體制之外，以驚人的速度日益壯大。它猶如一把“雙刃劍〃，一方面作為正規(guī)金融的有益補充，滿足了多層次的市場資金需求，對我國的經(jīng)濟發(fā)展及金融體制改革起到了促進作用；另一方面又由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，缺乏制度支撐，而給金融穩(wěn)定和市場經(jīng)濟的平穩(wěn)運行帶來了潛在的危險。一方面，民間借貸糾紛不斷、犯罪率上升，另一方面，民間借貸日趨繁榮，利率一再飆升。浙江〃億萬富姐〃吳英非法集資案尚未消停，緊接著傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息，這又一次為民間借貸的未來命運畫上一個大大的問號。對于普通民眾而言，不管是吳英還是金利斌，或許都只是茶余飯后的談資；而在民間借貸極度盛行的江浙一帶，千億元民間借貸如何規(guī)范，才是一個個案例背后最矚目的焦點。因此，盡快通過立法，規(guī)范引導(dǎo)我國民間借貸健康發(fā)展，發(fā)揮其特有優(yōu)勢，以推動我國金融法律制度的完善，從而進一步促進社會主義市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。一、民間借貸的概述(-)民間借貸及其特點國夕卜學者對民間借貸內(nèi)涵的界定多相對于正規(guī)金融而言，以是否處于央行和金融監(jiān)管當局規(guī)范和監(jiān)管范圍之內(nèi)或以金融活動是否經(jīng)過正規(guī)金融體系為判斷標準，來界定民間借貸的內(nèi)涵，將其稱為非正規(guī)金融，指未經(jīng)政府相關(guān)職能部門批準并監(jiān)管的、游離于金融法規(guī)邊緣的金融活動①。Krahene和SChmidt還指出:正規(guī)金融活動通過社會法律體系來執(zhí)行交易，而民間借貸活動的交易執(zhí)行則無需依靠社會法律體系②。國內(nèi)學者大多認可以下界定。民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機構(gòu)法人之間，為了生活或生產(chǎn)的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。由于民間借貸的交易主體呈現(xiàn)多樣化，相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，也表現(xiàn)為交易過程的多樣化。有的民間借貸交易是以自然人的身份獨立開展資金融通活動；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進行。其中，民間借貸組織又何廣文、李莉莉.善待民間金融.[J]中國財富論壇.2004年第10期，第29頁陳蓉.我國民間借貸研究文獻綜述與評論.[J]經(jīng)濟法論壇.2007年第四卷山西財經(jīng)大學畢業(yè)論文（設(shè)計）包括多種形式：地下錢莊、擔保公司、財務(wù)咨詢公司、民間互助會③等等。民間借貸一直伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)成一國的金融體系。民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為。作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。但是，由于缺乏相關(guān)法規(guī)和制度的規(guī)范、約束，民間借貸中的〃高利貸”、〃高息集資'’現(xiàn)象，沖擊了經(jīng)濟金融發(fā)展的正常秩序，存在著較大的隱形風險和危害。民間借貸與非法集資④的主要區(qū)別是：民間借貸中，當事人違反借貸合同將會承擔相應(yīng)的民事責任；而非法集資違反國家刑事法律，需承擔嚴厲的刑事責任；高利貸與正常民間借貸的區(qū)別，主要在于利率高低的界定：超過銀行同期利率4倍的，應(yīng)當認定為高利貸，而不再作為正常的民間借貸予以保護。這是目前區(qū)分民間借貸與高利貸的主要量化標準。但要真正從本質(zhì)上區(qū)別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規(guī)，區(qū)分清民間借貸與高利貸、非法集資等，正確定位民間借貸對于引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、促進我國經(jīng)濟金融發(fā)展具有重要的意義。民間借貸的特點：這種組織形式在東南沿海地區(qū)比較典型，是一種共同儲蓄、輪流提供信貸的活動，包括輪會、標會、搖會和抬會等具體形式根據(jù)最高院1996年頒布的《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》第三條規(guī)定：“非法集資''是指法人、其他組織或個人，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準，向社會公眾募集資金的行為。1、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構(gòu)介入的借貸、非金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬于民間借貸。2、資金來源的性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（銀發(fā)［2002］30號）的規(guī)定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。否則，就屬于間接融資。3、資金用途的性質(zhì)。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，而不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發(fā)，也必然要求借款人不能轉(zhuǎn)借信用。否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)，構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。4、資金利率的規(guī)定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為。（二）民間借貸的形成原因關(guān)于民間借貸的產(chǎn)生國際上有三種學說：金融抑制假除、信息不對稱與［美］羅納德.麥金農(nóng).經(jīng)濟發(fā)展電的貨幣與資本［M］.盧駱譯，上海:七海人民出版社,1988山西財經(jīng)大學畢業(yè)論文（設(shè)計）信貸配給假說⑥、交易成本假說⑦。民間借貸市場發(fā)揮了集中節(jié)余資金進行社會化配置、延續(xù)消費與再生產(chǎn)鏈條的職能。從這個意義上說，民間借貸在我國轉(zhuǎn)型發(fā)展經(jīng)濟中的存在，不僅是不可或缺的，一定程度上是不可替代的。民間借貸的存在有以下原因：民間資金充裕。改革開放多年來，各地經(jīng)濟實力都有不同程度的提升，人民的收入水平自然也在增加，擁有的財富、資金也越來越大。民間資金量不斷增大必然要尋求投資突破口。這一切為高利息的民間借貸行為盛行創(chuàng)造了良好契機。事實上，總體而言，越發(fā)達、資源越豐富、投資潛力越大的地區(qū)，高利息民間借貸越興旺。正規(guī)金融市場利率過低。以2011年7月7日以來執(zhí)行的存款利率為例，1年期的利率為3.5%，而民間借貸（以溫州為例）月利息從1分到8分不等，有的甚至還有1毛多的。相比之下，民間借貸的利息收益如此之高，人們自然沒有將錢存入銀行的意愿。況且，當前CPI指數(shù)高企，如果將錢存入銀行得到的利息實際收益遠遠不能彌補物價的快速上漲。大眾性投資渠道和品種受到限制。近年國家加大對房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度，致使房地產(chǎn)價格走勢讓很多人擔心。在此背景下，越來越多的人對投資房地產(chǎn)的前景感到擔憂。因此投資意愿明顯沒有前幾年高漲。股市對投資JosephE.Stiglitz,AndrewWeiss,CreditRationinginMarketwithImperfectInformation,theAmericanEconomicReview，1981，393-410。林毅夫，孫希芳.信息、民間金融與中小企業(yè)融資.[J]經(jīng)濟研究.2005年第7期，第36頁。者的吸弓I力明顯不高，其他投資品種和渠道明顯遠離眾多的投資者（如貴金屬、金融衍生品、礦產(chǎn)開發(fā)）。相比之下，還是將資金投放到高利息民間借貸更容易產(chǎn)生大的收益。正常金融渠道不能滿足資金需要。①個人取得貸款比較困難。由于我國尚未有建立起比較完善的個人信用記錄體系，加之擬舉債者缺乏足夠的資產(chǎn)抵押或者擔保，很多情況下許多資金需要者無法從銀行取得貸款。有時，雖然符合銀行貸款條件，但是繁雜的借款手續(xù)和限制性條款也讓取得貸款的效率很低。這都導(dǎo)致人們極有可能借助于民間借貸籌借資金，陷入高利貸也就很難避免。②企業(yè)籌資困難。由于眾多中小企業(yè)不可能借助于資本市場籌措到足夠的資金。迫于生產(chǎn)經(jīng)營壓力，最后被迫轉(zhuǎn)入民間資金借貸市場。③投資的需要。近年，國內(nèi)藝術(shù)品市場日漸火爆、黃金價格不斷上漲，還有其他一些投資品種也不時有暴富機會，一些人受其感染，也想加入其中追求高利潤。在資金不足的情況下，自然可能借助于民間高利息借貸。二、我國民間借貸的現(xiàn)狀分析（一）民間借貸利率持續(xù)上揚隨著我國實體經(jīng)濟的強勁增長，社會融資需求不斷增加，而我國現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融根本無法滿足市場對資金的需求。許多中小企業(yè)、民營企業(yè)等不具備從銀行貸款的條件，更無法通過上市籌資，而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方基本以信用為主，大多無需抵押或擔保，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。據(jù)央行研究局通過在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元。這導(dǎo)致民間借貸的利率持續(xù)上揚，隨同而來的是民間借貸主體的不斷擴大和業(yè)務(wù)量增大。（二）民間借貸糾紛不斷伴隨著民間借貸的日益繁榮，借貸糾紛也在逐年上升。2007年12月21日至2010年12月20日，條件日臻成熟，建議盡快制定出臺相關(guān)的法律法江蘇省淮安市盱眙法院共收一審民間借貸糾紛案件1270件，案件總標的額近3000萬元。而且，由于這些民間借貸行為大部分沒有規(guī)范的借款合同為依據(jù)，手續(xù)不齊全，有的還存在違法操作，使得案件事實的認定難度加大，給審判工作帶來了許多困難。另外，民間借貸的犯罪率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。在南方，浙江“億萬富姐”吳英非法集資案還尚未叫停，北方緊接著又傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息。對于民間借貸來說，目前在我國從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠。由于法律法規(guī)之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，認定標準把握不一，對于同一行為可能因依據(jù)不同而評價結(jié)果大相徑庭，因此會出現(xiàn)關(guān)于吳英案件無罪、非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪三種觀點的爭論不休。（三）民間借貸的法制不健全1、法律規(guī)定缺乏統(tǒng)一性。法律對民間借貸的規(guī)定分散于各個部門法，且不乏沖突之處。例如，雖然《憲法》認可運用自有資金放貸是市場主體的合法財產(chǎn)權(quán)利，但是符合《民法通則》、《合同法》的民間借貸行為，按照《取締辦法》和《貸款通則》就可能被認定為非法金融業(yè)務(wù)活動而遭取締。而法律的分散規(guī)定，使得民眾不能很好的掌握相關(guān)規(guī)定，從而導(dǎo)致民間借貸市場混亂。法官在實際判案中，也會出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象。2、法律規(guī)定尚不完善。首先，法律對民間借貸的合法性判斷標準規(guī)定不清晰，司法實踐中容易造成錯判。尤其是以大規(guī)模投資為目的的合法民間借貸與違反規(guī)定的非法集資之間，界限模糊，不易區(qū)分，使得正當?shù)拿耖g借貸也存在相當大的制度風險。其次，最高院的指導(dǎo)意見中規(guī)定民間借貸的利山西財經(jīng)大學畢業(yè)論文（設(shè)計）率不得高于同期銀行貸款利率的4倍。但是這一標準通常不被遵守。據(jù)2009年中國人民銀行對某市民間借貸平均利率的監(jiān)測，利率約定通常在15%~40%之間浮動，已經(jīng)遠遠高于法律規(guī)定的數(shù)值。因此，“倍”的標準并不能真正遏制高利貸市場，關(guān)于“倍”的規(guī)定尚有待斟酌。3、法律規(guī)定存在缺失。首先，我國缺乏對民間借貸的專門立法。民間借貸尤其復(fù)雜性、分散性和難以規(guī)范性，分散的立法往往導(dǎo)致司法實踐中難以把握評判標準。且民間借貸的風險控制、民間借貸主體的合法性標準、民間借貸資本來源及去向等都缺乏相應(yīng)法律規(guī)定。其次，市民之間以及農(nóng)村的民間借貸往往以口頭形式達成協(xié)議，出現(xiàn)糾紛時債權(quán)人往往不能通過司法途徑有效保護自己合法權(quán)益。三、當前民間借貸存在的問題（一）法律地位不明確作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，民間借貸長期以來處于法律地位不明確的尷尬地位。至今為止，沒有一部專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，僅有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發(fā)〈關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見＞的通知》等若干法律法規(guī)。這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資等刑事犯罪一直處于剪不斷、理還亂的境地。據(jù)了解，目前我國對民間借貸實行以行政管制為主和刑事懲治為輔的管理原則。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制的法律法規(guī)之間協(xié)調(diào)不夠，既可能打擊正當?shù)摹耖g借貸'’活動，使個人和企業(yè)正常的融通資金的訴求受到壓制，也可能放縱以〃民間借貸'’為掩護的非法金融活動，引發(fā)一系列民事和刑事糾紛，從而擾亂正常的金融秩序乃至影響當?shù)厣鐣€(wěn)定?？傊壳懊耖g借貸中借貸雙方行為規(guī)范、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息集資行為、〃高利貸”中的高額利潤等問題都需要專門的民間借貸法規(guī)去解決。（二）缺乏合理監(jiān)管金融在國民經(jīng)濟中處于牽一發(fā)而動全身的地位，所以國家對金融業(yè)的監(jiān)管超過任何一個行業(yè)，金融業(yè)的〃防火墻'’比任何行業(yè)都嚴密。然而，由于民間借貸的法律地位不明確，國家無法將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。目前，我國采取的是〃單線多頭'’的金融監(jiān)管體制⑧，銀監(jiān)會負責監(jiān)管有國家頒發(fā)正式牌照的金融機構(gòu)，沒有牌照的民間借貸機構(gòu)理論上銀監(jiān)會并不負責，這樣就⑧“單線多頭”的金融監(jiān)管體制，即全國的金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，地方?jīng)]有獨立的權(quán)力；在中央則形成“一行三會”的多家機構(gòu)共同負責的監(jiān)管模式。山西財經(jīng)大學畢業(yè)論文（設(shè)計）出現(xiàn)了民間借貸的監(jiān)管缺失。一方面，非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當局統(tǒng)計觀測和監(jiān)控，另一方面，非正規(guī)金融借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場供求關(guān)系自發(fā)制定的，這些問題都很容易導(dǎo)致政府宏觀調(diào)控能力減弱，貨幣政策效果下降。在監(jiān)管缺失的情況下，產(chǎn)生的負面影響是：1）是借貸數(shù)據(jù)無法準確統(tǒng)計。民間借貸主要順著親情關(guān)系或業(yè)務(wù)關(guān)系延伸發(fā)展秘，分布區(qū)域廣泛，數(shù)據(jù)來源不一，信息收集困難，從而無法準確統(tǒng)計借貸數(shù)據(jù)，即使作為權(quán)威機構(gòu)的人民銀行也只能通過抽樣調(diào)查了解大致情況，無法經(jīng)常性開展實地監(jiān)測，也無法對收集到的信息一一核實，導(dǎo)致民間借貸監(jiān)測信息的收集和準確性難盡人意。給國家宏觀調(diào)控帶來困難并加大銀行的經(jīng)營風險。2）是組織方式、運作機制、約束機制等方面具有許多不規(guī)范的特征。某些個人或機構(gòu)所會直接間接地利用民間借貸這種方式，或擅自設(shè)立金融機構(gòu)，或非法集資，或大肆發(fā)放高利貸，從中牟取不法利益。此時，正常的金融秩序?qū)⒈黄茐?，良性的?jīng)濟發(fā)展也會受阻礙。3）是加大維護社會穩(wěn)定的難度。一是借貸手續(xù)不完善。具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風險引起經(jīng)濟糾紛，就會因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟。二是民間金融活動容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的渠道和工具。民間借貸活動資金運作的規(guī)范化程度低、風險控制手段薄弱，從而為一些不法分子詐騙斂財、進行洗錢活動提供了可乘之機。三是缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。當貸款拖期或者還不上時，放貸者由于利益所致，往往不通過合法途徑收取貸款，而是采取一些非正常手段收貸，很容易引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。（三）易引發(fā)資金惡性循環(huán)民間借貸多為短期行為。在資金需求方，借款人可能只考慮彌補當前資金缺口、渡過難關(guān)，對于資金按時還本付息并沒有作妥善安排。在資金供應(yīng)方，貸款人出于人情關(guān)系、資金收益等考慮借出資金，而沒有將借款人的債務(wù)償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業(yè)自身的長期穩(wěn)定發(fā)展。如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，難以按時清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本。同時如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易使銀行誤解企業(yè)的資金狀況，做出錯誤決策。這讓銀行控制貸款企業(yè)’借新還舊'’的規(guī)定成為一紙空文。民間融資帶來的資金大幅出入不僅導(dǎo)致銀行存款大幅波動，民間借貸風險的傳染性也讓金融機構(gòu)頗為擔心。小額貸款公司貸款資金流向已經(jīng)形成〃向小額貸款公司貸款-還銀行貸款-向銀行貸款-還小額貸款公司貸款'’典型的〃過橋”貸款。這樣，利息成本較低的銀行信貸資金就趨之若鷲的變成了民間借貸資金，其中暗藏的金融風險關(guān)聯(lián)度增大。由于擔保公司、典當行、投資公司等民間借貸中介資金來源復(fù)雜，資金鏈又非常脆弱，一旦面臨系統(tǒng)性的政策風險和市場風險，融資風險產(chǎn)生的蝴蝶效應(yīng)就會向銀行體系傳遞。四、我國民間借貸法律體系的建立和完善（一）制定民間借貸的單行法我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散大多表現(xiàn)為行政法規(guī)和司法解釋，立法層次低，過于粗略，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸做出全面規(guī)范引導(dǎo)，無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革的需要。當務(wù)之急就是制定一部適用于全國的、法律效力比較高的、專門的規(guī)范民間借貸的單行法規(guī)，對民間借貸的概念、借款數(shù)額、資金用途、借貸利率、雙方當事人的權(quán)利義務(wù)以及合同的主要條款等作出詳細規(guī)定，將民間借貸行為及后果完全納入法制軌道。加快金融立法，推進民間借貸多元化糾紛解決機制。加快完善法律制度，加強對民間融資行為的管理和引導(dǎo)，促進其規(guī)范發(fā)展。推進多元化糾紛解決機制，積極構(gòu)建以借貸雙方調(diào)解為基礎(chǔ)，訴訟調(diào)解為主導(dǎo)，行政調(diào)解為補充，司法審判為保障的調(diào)解機制，切實保障各方利益。完善受害人救濟機制，將不良后果降到最低限度。同時，應(yīng)當制定相應(yīng)配套機制。如修改《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，協(xié)調(diào)法律規(guī)定之間的一致性；建立個人信用評價體系，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風險，減少借貸糾紛；制定相關(guān)的實施細則，而不僅僅局限于司法解釋，加強對反洗錢、金融統(tǒng)計等具體問題的可操作性。建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境全國人大及國務(wù)院相關(guān)行政部門應(yīng)修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間，為民間借貸市場發(fā)展提供必要的法律制度環(huán)境。（二）規(guī)范民間借貸合同民間借貸合同應(yīng)采取書面形式，主要條款應(yīng)加以規(guī)范民間借貸合同隨意性大，合同內(nèi)容不規(guī)范，主要條款不明確，有的甚至沒有書面合同，只是口頭協(xié)議，使得當事人雙方產(chǎn)生糾紛時沒有可直接確認的法律依據(jù)，給司法審判工作帶來困難，也不利于保護權(quán)利人的合法權(quán)益。建議通過立法從兩個方面規(guī)范我國民間借貸合同：規(guī)定合同應(yīng)采取書面形式。當前，有些學者認為民間借貸合同必須采用要式合同，并應(yīng)當具備借款人、貸款人、借款金額、期限、利率等要采取書面形式，即使是簡單的借條、欠條、收據(jù)也可以，堅決杜絕口頭協(xié)議，以減少糾紛，降低風險隱患，保證發(fā)生糾紛時有更確鑿的證據(jù)來維權(quán)。規(guī)定合同的主要條款應(yīng)加以規(guī)范。民間借貸合同應(yīng)當采取書面形式對合同的主要條款，例如借貸的金額、利率、還款日期及當事人的簽字等加以規(guī)定，對于主要條款不明確的，可視為可撤銷合同，以便使雙方當事人正確履行義務(wù)，有效行使權(quán)利。（三）建立利率定價機制建立利率定價機制，遏止民間借貸中的〃高息〃投機行為要發(fā)揮民間借貸的積極效應(yīng)，就必須建立民間借貸利率定價機制，確定民間借貸合理的利潤空間。高風險意味著高收益，民間借貸的利息回報要與其承擔的資金風險相對等。要結(jié)合利率市場化和民間借貸的風險分布，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)和個人經(jīng)營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍。讓資金供求雙方以官方利率為基準，實行風險和交易費用加成定價方法，即根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短來確定不同貸款對象的風險和收益差別，自行設(shè)定貸款利率，以充分發(fā)揮利率的資金配置作用，使資源配置更有效率。同時，通過建立預(yù)警機制，發(fā)布民間借貸行為指引，規(guī)范民間借貸利率定價，遏止民間借貸中的〃高利貸'’行為。就當前來說，應(yīng)在努力緩解資金供求失衡狀況的前提下，采取措施改變資金價格扭曲現(xiàn)狀，使民間借貸利率走向透明化，這將有利于保證大多數(shù)民間借貸行為的合法性，把民間借貸從高利貸怪圈逐步納入正常的金融活動中。（四）放寬金融管制目前正規(guī)金融和民間金融的〃雙軌〃結(jié)構(gòu)不利于金融資源的有效配置，在加強對中介擔保公司監(jiān)管和規(guī)范小額貸款公司的同時，應(yīng)放寬金融管制，促進現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)的逐步并軌，實現(xiàn)推進金融市場化改革目的。具體包括設(shè)立各種地方性小法人金融機構(gòu)特別是社區(qū)銀行、貸款公司等。制定金融機構(gòu)破產(chǎn)法，建立市場退出機制和存款保險制度，加快推進銀行利率市場化改革。其解決的有效之道是有堵有疏，合法化部分民間借貸，打擊擾亂金融秩序的民間借貸，建立多元化的融資渠道。首先，放寬民間借貸準入金融市場的條件，允許部分地下借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)為正規(guī)的金融機構(gòu)，通過發(fā)展互助合作社、小型信貸公司吸引社會閑散資金轉(zhuǎn)入合作金融的軌道上來。引導(dǎo)私人資金進入銀行系統(tǒng)，在發(fā)揮民間借貸機構(gòu)經(jīng)