消費(fèi)者信用管理-第4章-個(gè)人信用的建立和維護(hù)課件

04個(gè)人信用的建立和維護(hù)04個(gè)人信用的建立和維護(hù)第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第一節(jié)建立個(gè)人信用一、建立個(gè)人信用的原理二、建立個(gè)人信用的程序三、建立個(gè)人信用的方法第一節(jié)建立個(gè)人信用一、建立個(gè)人信用的原理一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案記錄著評(píng)價(jià)個(gè)人信用價(jià)值的信用信息，主要由各類個(gè)人信用記錄集合構(gòu)成。是個(gè)人信用報(bào)告生成的基礎(chǔ)。個(gè)人信用記錄是個(gè)人信用檔案的重要構(gòu)成，而個(gè)人信用評(píng)分則是對(duì)個(gè)人信用檔案眾多零散信息的集中量化處理。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案1.個(gè)人信用記錄是人們?cè)谛庞媒灰谆蚱渌庞没顒?dòng)中的行為記錄，主要是人們?cè)诤豌y行往來(lái)時(shí)借款及還款的行為記錄。個(gè)人信用記錄是授信機(jī)構(gòu)決定是否授信的重要參考。內(nèi)容：①商業(yè)信用記錄。②公共信用記錄。意義：是建立失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)；提高授信機(jī)構(gòu)的工作效率；提高個(gè)人的生活品質(zhì)。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案2.個(gè)人信用檔案是關(guān)于個(gè)人基本情況和信用情況的原始記錄。內(nèi)容：①個(gè)人基本信息。②職業(yè)信息。③銀行記錄。④公共記錄。意義：是建立失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)；提高授信機(jī)構(gòu)的工作效率；提高個(gè)人的生活品質(zhì)。建立個(gè)人信用檔案的過(guò)程即征信。個(gè)人征信系統(tǒng)建立有“公共征信模式”和“私營(yíng)征信模式”。我國(guó)以公共征信為主，人行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和各級(jí)政府部門的公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)最為重要。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用記錄的建立首先必須擁有可識(shí)別其個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的戶頭。個(gè)人戶頭是指與消費(fèi)者個(gè)人家庭生活有關(guān)的各種信用消費(fèi)賬戶，以及其他須承擔(dān)付款責(zé)任的戶頭。包括“銀行付費(fèi)戶頭”和“公用事業(yè)付費(fèi)戶頭”兩類。除了個(gè)人付費(fèi)戶頭，還有一類個(gè)人資產(chǎn)戶頭，記錄個(gè)人的“有形資產(chǎn)”和“無(wú)形資產(chǎn)”。個(gè)人信用評(píng)分主要是在個(gè)人付款記錄和個(gè)人公共記錄即個(gè)人征信的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的，財(cái)產(chǎn)征信則對(duì)個(gè)人征信起到一定的補(bǔ)充作用。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用記錄的建立個(gè)人戶頭個(gè)人付費(fèi)戶頭（個(gè)人征信）個(gè)人資產(chǎn)戶頭（財(cái)產(chǎn)征信）公用事業(yè)付費(fèi)戶頭信用卡透支戶頭其他付費(fèi)戶頭銀行付費(fèi)戶頭消費(fèi)信貸戶頭其他銀行付費(fèi)戶頭手機(jī)電話戶頭水電煤氣戶頭其他公用事業(yè)付費(fèi)戶頭有形資產(chǎn)金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn)與個(gè)人信用評(píng)估有關(guān)的個(gè)人戶頭的分類個(gè)人戶頭個(gè)人付費(fèi)戶頭個(gè)人資產(chǎn)戶頭公用事業(yè)付費(fèi)戶頭信用卡透支戶二、建立個(gè)人信用的程序開(kāi)立個(gè)人戶頭開(kāi)立公用事業(yè)戶頭注意個(gè)人公共記錄使用現(xiàn)金信用工具履約及時(shí)付費(fèi)良好個(gè)人信用記錄建立良好個(gè)人信用記錄的程序二、建立個(gè)人信用的程序開(kāi)立個(gè)人戶頭開(kāi)立公用事業(yè)戶頭注意個(gè)人公二、建立個(gè)人信用的程序（一）開(kāi)立個(gè)人戶頭銀行付費(fèi)戶頭比公共事業(yè)付費(fèi)戶頭更有價(jià)值，尤其是消費(fèi)信貸和信用卡賬戶。在我國(guó)，個(gè)人要想生成自己的個(gè)人信用報(bào)告，其前提是先要有銀行付費(fèi)或償貸戶頭。個(gè)人的公用事業(yè)付費(fèi)記錄有一定的參考價(jià)值。個(gè)人信用評(píng)分所參考的信用記錄來(lái)自于多個(gè)方面，要獲得好的信用分?jǐn)?shù)，個(gè)人要盡可能開(kāi)立各種不同的戶頭。二、建立個(gè)人信用的程序（一）開(kāi)立個(gè)人戶頭二、建立個(gè)人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具貸記卡類信用卡比較容易獲得，其消費(fèi)信用記錄又是銀行核準(zhǔn)信貸申請(qǐng)的重要參考，使用信用卡是建立個(gè)人信用最為便利的工具。消費(fèi)者在拿到信用卡后，要經(jīng)常使用它，才會(huì)增長(zhǎng)信用額度。個(gè)人耐用品貸款也是相對(duì)容易獲得的貸款。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，個(gè)人耐用品貸款不失為一種便利的建立個(gè)人信用的工具。二、建立個(gè)人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具二、建立個(gè)人信用的程序（三）履約及時(shí)付費(fèi)信用卡使用要注意問(wèn)題：首先，消費(fèi)時(shí)要盡量使用信用卡代替現(xiàn)金進(jìn)行支付。其次，記住自己的賬單日和還款日。再次，切記當(dāng)期還款數(shù)額不能低于最低還款額。及時(shí)且足額地向提供服務(wù)的公用事業(yè)機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)租房的物業(yè)管理公司繳費(fèi)也十分重要。各種公用事業(yè)繳費(fèi)記錄也是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)收集的重要內(nèi)容。二、建立個(gè)人信用的程序（三）履約及時(shí)付費(fèi)二、建立個(gè)人信用的程序（四）注意個(gè)人公共記錄公共記錄主要是指?jìng)€(gè)人在社會(huì)上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟(jì)類的違法違規(guī)記錄和經(jīng)濟(jì)糾紛方面的記錄。數(shù)據(jù)主要來(lái)自于法院、公安局、人社局、稅務(wù)局等政府部門?；径际秦?fù)面記錄。發(fā)達(dá)國(guó)家公共記錄欄目下的記錄多為法院宣判個(gè)人破產(chǎn)和逃稅方面的記錄，經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪記錄少。我國(guó)人行征信中心提供的個(gè)人信用報(bào)告的公共記錄欄下的記錄包括：最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。二、建立個(gè)人信用的程序（四）注意個(gè)人公共記錄拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度

在2014年6月14日國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中，提出要建立以身份證號(hào)為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一代碼，由公安部牽頭提出方案?！敖y(tǒng)一社會(huì)信用代碼”將集納公民個(gè)人的金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息。這項(xiàng)制度建成后，每一個(gè)公民一生都將有一個(gè)唯一的信用賬號(hào)——作為衡量這個(gè)人誠(chéng)信的“尺碼”被廣泛運(yùn)用到其生活工作中。只要刷一下身份證，就能獲知自己各類信用記錄信息。拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度

在2014年三、建立個(gè)人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務(wù)（1）介紹所制作和傳播的標(biāo)準(zhǔn)版本消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告所包含的記錄事項(xiàng)；（2）指導(dǎo)委托人保持良好信用記錄的方法；（3）指導(dǎo)委托人獲得高的信用評(píng)分方法；（4）幫助年輕人或?qū)W生新建他們個(gè)人信用檔案；（5）幫助委托人定時(shí)核對(duì)其在個(gè)人征信局的記錄；（6）在個(gè)人征信局出現(xiàn)不良記錄時(shí)及時(shí)通知委托人；（7）根據(jù)法律賦予的權(quán)利，幫助委托人修正或注釋在報(bào)告中出現(xiàn)的不良付款記錄；（8）根據(jù)委托人的意愿，將其推薦給授信有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，甚至替委托人做擔(dān)保。三、建立個(gè)人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務(wù)三、建立個(gè)人信用的方法（二）認(rèn)真填寫個(gè)人信用申請(qǐng)表格首先，要注意在信用申請(qǐng)表背面或者后面都會(huì)列有許多背書式合同條款，這些條款中往往包含了授權(quán)條款，即關(guān)于允許授信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用記錄，并向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)報(bào)告?zhèn)€人信用使用情況記錄方面的個(gè)人授權(quán)。其次，要注意保證申請(qǐng)表填寫的內(nèi)容是真實(shí)的。授信機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)所填內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。在美國(guó)，個(gè)人在申請(qǐng)雇傭時(shí)所填寫的工作崗位應(yīng)聘表也具有授權(quán)查詢的功能。三、建立個(gè)人信用的方法（二）認(rèn)真填寫個(gè)人信用申請(qǐng)表格三、建立個(gè)人信用的方法（三）幫助子女建立個(gè)人信用成年前，主要是對(duì)他們進(jìn)行正確使用信用工具方面的教育。從小就給他們灌輸信用理念，中學(xué)階段教他們個(gè)人信用記錄包含的內(nèi)容和建立的意義等知識(shí)。成年后，盡早給他們建立各種付費(fèi)戶頭?？梢詮氖褂眉议L(zhǎng)信用卡副卡開(kāi)始；在子女上大學(xué)后，可以用家長(zhǎng)擔(dān)保的方式幫助他們開(kāi)立信用額度比較小的大學(xué)生信用卡；在子女參加工作后，輔導(dǎo)他們獨(dú)立開(kāi)立各類公用事業(yè)類付費(fèi)戶頭。三、建立個(gè)人信用的方法（三）幫助子女建立個(gè)人信用第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣二、定期查詢自己的信用記錄三、及時(shí)清除不實(shí)的不良記錄四、對(duì)不良信用記錄注釋五、修復(fù)不良信用記錄第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣（1）在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)量力而行。（2）信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。（3）注意利率變化而引起月還款額發(fā)生變化。（4）出差之前對(duì)還款做好妥善安排。（5）最好自動(dòng)約定還款。（6）不把自己的個(gè)人身份證件借給別人使用。（7）盡量不要通過(guò)第三方代理機(jī)構(gòu)償還貸款。還包括有意識(shí)地多使用信用工具來(lái)進(jìn)行交易，不斷積累自己良好的信用記錄。一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣（1）在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)量力而行二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種授信活動(dòng)和雇傭活動(dòng)都要受到個(gè)人信用記錄的影響。在我國(guó)，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用除用作商業(yè)銀行審批貸款和發(fā)放信用卡的重要參考依據(jù)之外，還逐步向求職、簽證移民等領(lǐng)域拓展。定期查詢自己的信用記錄，可以做到對(duì)自己的信用狀況心中有數(shù)；可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的信息。但是，要避免頻繁查詢自己的信用記錄。二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種授信活動(dòng)和雇傭三、及時(shí)消除不實(shí)的不良記錄《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。除明顯不守約和不及時(shí)付款的記錄外，許多符號(hào)和標(biāo)識(shí)對(duì)個(gè)人信用記錄也是有害的。如在人行提供的個(gè)人信用報(bào)告中，在還款狀態(tài)欄中，除表示逾期時(shí)間的數(shù)字外，還會(huì)出現(xiàn)其它字母，如“D-擔(dān)保人代償”、“Z-以資抵債”、“G-結(jié)束（除結(jié)清外的，其它任何形式的終止賬戶）”等，這些也是對(duì)個(gè)人信用有負(fù)面影響的符號(hào)，個(gè)人要盡量避免這些符號(hào)的出現(xiàn)。三、及時(shí)消除不實(shí)的不良記錄《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：四、對(duì)不良信用記錄注釋在美國(guó)，根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，個(gè)人征信局是允許產(chǎn)生不良信用記錄的消費(fèi)者做“有限字?jǐn)?shù)”注釋的。在我國(guó)，對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，中人行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。一般是在報(bào)告中專門設(shè)立“個(gè)人聲明”欄。聘用專業(yè)信用修復(fù)公司做注釋會(huì)取得較好效果。對(duì)于“情有可原”類和爭(zhēng)議類的不良信用記錄，個(gè)人都應(yīng)該進(jìn)行解釋。四、對(duì)不良信用記錄注釋在美國(guó)，根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，個(gè)人征五、修復(fù)不良信用記錄修復(fù)并不是設(shè)法去修改已有的不良信用記錄，而是要想辦法累積新的良好信用記錄，淡化不良信用記錄的負(fù)面影響。授信機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，會(huì)更看重他（她）最近的信用表現(xiàn)。如人行報(bào)告對(duì)于個(gè)人貸款和信用卡，都設(shè)有一個(gè)“最近24個(gè)月的還款狀況記錄”欄。切記千萬(wàn)不要把有不良信用記錄的信用卡銷戶。五、修復(fù)不良信用記錄修復(fù)并不是設(shè)法去修改已有的不良信用記錄，案例分析4-1：信用卡達(dá)人的信用修復(fù)之路張先生從2004年開(kāi)始陸續(xù)申請(qǐng)了中行、中信行、建行、興業(yè)行的信用卡，一直都正常刷卡按期還款。2008年，張先生因創(chuàng)業(yè)失敗，為了發(fā)員工工資將幾張信用卡提現(xiàn)，并連續(xù)6個(gè)月未還信用卡欠款，期間收到過(guò)無(wú)數(shù)次銀行催款電話，最嚴(yán)重的是法院傳票。在第7個(gè)月，張先生終于把所有的信用卡欠款還清，并將所有的信用卡銷戶。2010年，重新創(chuàng)業(yè)的張先生希望獲得信用卡，于是他又開(kāi)始向銀行申請(qǐng)信用卡，但幾乎所有的銀行都拒絕了他的申請(qǐng)。在有人提醒下，張先生到人行查看自己的信用報(bào)告，才發(fā)現(xiàn)自己的逾期還款最高次數(shù)是6，還有一個(gè)止付，正是因?yàn)檫@種情況，沒(méi)有任何一家銀行愿意給他信用卡。于是張先生努力開(kāi)始了自己的信用修復(fù)之路。案例分析4-1：信用卡達(dá)人的信用修復(fù)之路張先生從2004年開(kāi)首先，張先生和提供“止付”的銀行進(jìn)行交涉，說(shuō)明他在2008年的時(shí)候已把所有欠款還清，要求銀行向人行遞交資料，將他的“止付”狀態(tài)改為銷戶狀態(tài)，打了N個(gè)電話，跑了5趟人行征信中心，終于在兩個(gè)月后把信用報(bào)告里的“止付”變成“銷戶”，邁出第一步。接下來(lái)，在被拒發(fā)信用卡的情況下，張先生考慮向銀行貸款。但是，盡管張先生當(dāng)時(shí)工資卡流水上顯示代發(fā)工資已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)，還有其他獎(jiǎng)金收入在流水賬上顯示，但還是被所有申請(qǐng)銀行拒絕。張先生于是嘗試最后一個(gè)辦法：車貸。張先生選定一家容易獲得貸款的汽車品牌，獲得了該汽車品牌的汽車金融公司39000元的貸款，分三年還清，每個(gè)月1300。雖然不是銀行批準(zhǔn)的貸款，但想到這筆貸款的還款記錄也是會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的，張先生非常開(kāi)心，并牢記教訓(xùn)，一直堅(jiān)持正常還款。首先，張先生和提供“止付”的銀行進(jìn)行交涉，說(shuō)明他在2008年有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復(fù)的重要的第一步。2011年3月，張先生拿著公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水賬等資料，以個(gè)人的名義向郵儲(chǔ)銀行遞交了小企業(yè)業(yè)主無(wú)抵押貸款，一周之內(nèi)，10萬(wàn)貸款批下來(lái)了，又邁出了第二步。2011年4月，張先生的汽車保險(xiǎn)到期，聽(tīng)說(shuō)買某車險(xiǎn)申請(qǐng)?jiān)摴镜男庞每ㄍㄟ^(guò)審核的可能性很大，為了獲得夢(mèng)寐以求的信用卡，張先生買了他們的車險(xiǎn)。一周之后，張先生被告知5000元額度的信用卡申請(qǐng)已通過(guò)審核，又邁出了第三步。張先生深深明白，只有擁有信用卡正常刷卡按時(shí)還款，才有機(jī)會(huì)將自己修復(fù)不良記錄的誠(chéng)意以及行動(dòng)寫進(jìn)伴隨自己一生的信用報(bào)告中。經(jīng)過(guò)不懈的努力，張先生擁有了39000元的車貸、10萬(wàn)元的無(wú)抵押貸款、一張信用卡，那么，只要他往后能按時(shí)還款，不良記錄修復(fù)就指日可待了。有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復(fù)的重要的第一步。20第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為一、家庭的信用消費(fèi)需要二、家庭的收入和支付能力三、擔(dān)保和被擔(dān)保四、選擇合適的消費(fèi)信用品種五、避免過(guò)度消費(fèi)第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為一、家庭的信用消費(fèi)需要一、家庭的信用消費(fèi)需要家庭消費(fèi)分基本消費(fèi)、合理消費(fèi)和合算消費(fèi)三個(gè)層次。基本消費(fèi)是指滿足衣食住行等最基本生存問(wèn)題的消費(fèi)。合理消費(fèi)是指在解決了溫飽問(wèn)題的前提下，在有限的家庭預(yù)算下所進(jìn)行的最佳消費(fèi)。對(duì)合理消費(fèi)之后的余錢考慮合算消費(fèi)，合算消費(fèi)具有投資的取向，應(yīng)該納入家庭理財(cái)計(jì)劃。合理消費(fèi)因家庭而異，合理消費(fèi)和合算消費(fèi)之間沒(méi)有特別明顯的界限。一、家庭的信用消費(fèi)需要家庭消費(fèi)分基本消費(fèi)、合理消費(fèi)和合算消費(fèi)[案例4-1]一對(duì)家居北京且頗為富有的消費(fèi)者夫婦，計(jì)劃到海南島進(jìn)行一周的旅游休假。約需1.5萬(wàn)元費(fèi)用。雖然他們自己完全有能力支付這筆費(fèi)用，但他們選擇使用一年期的“旅游消費(fèi)貸款”，首期付款20％，即3000元，銀行實(shí)際融資部分是12000元。這對(duì)夫婦通過(guò)理財(cái)計(jì)劃可取得的年回報(bào)率為10％。向銀行貸款，等于沒(méi)有挪用12000元的投資款。當(dāng)時(shí)，銀行的一年期貸款利率5.85％。依此計(jì)算，消費(fèi)者每月需要支付

1031.99元的貸款本息，他們需要支付給銀行的利息總計(jì)為

383.85元。但是，他們用12000元的投資所得的收益為816.15元，扣除用來(lái)支付銀行的貸款利息，還凈剩432.3元。由此可見(jiàn)，對(duì)于會(huì)理財(cái)?shù)募彝?，利用銀行的低息“旅游消費(fèi)貸款”比自己立即支付全部費(fèi)用去旅游更加合算。[案例4-1]二、家庭的收入和支付能力個(gè)人或家庭在申請(qǐng)貸款前須對(duì)未來(lái)收支做出合理預(yù)期：首先，綜合評(píng)價(jià)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（主要評(píng)估個(gè)人存款和手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)），確定可以接受首期付款的金額和比例，以及是否需要擔(dān)保的貸款方式。其次，預(yù)測(cè)自己未來(lái)的收入情況，要考慮在收入中減去個(gè)人或家庭未來(lái)的正常支出、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和現(xiàn)有債務(wù)。再次，做一個(gè)準(zhǔn)備金式的銀行儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。二、家庭的收入和支付能力個(gè)人或家庭在申請(qǐng)貸款前須對(duì)未來(lái)收支做二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（1）工資性收入：包括家庭主要成員的工資、獎(jiǎng)金、津貼、養(yǎng)老費(fèi)等收入。（2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入：包括債券、股票、期貨、投資分紅、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括勞務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、稿酬等收入。（4）債權(quán)收入：包括銀行存款利息，或他人向你個(gè)人舉債所產(chǎn)生的利息收入。（5）其他收入：包括接受資助、饋贈(zèng)、遺產(chǎn)、繼承、救濟(jì)、贍養(yǎng)費(fèi)等收入。還有其它可變因素及其可能產(chǎn)生的收入增減量。二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（1）伙食費(fèi)支出（2）公用事業(yè)付費(fèi)（3）物業(yè)管理費(fèi)（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定義務(wù)（8）人際交往費(fèi)用（9）醫(yī)療費(fèi)用（10）個(gè)人投資支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.月還款能力月還款能力=月總收入－月總支出±應(yīng)調(diào)整的銀行儲(chǔ)蓄對(duì)于月收入和月支出較穩(wěn)定的家庭，在已有家庭應(yīng)急銀行存款后，直接用月收入減去月支出。對(duì)于月收入和月支出有波動(dòng)的家庭，可用月平均收入減去月平均支出。為得出保險(xiǎn)的還款能力，可用最低月收入減去最高月支出。二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力例子：某三口之家的教師家庭，丈夫月收入4,400元，妻子月收3,600元，家庭有80,000元存款，其它收入在600元左右，其收入相當(dāng)穩(wěn)定。這個(gè)家庭的每個(gè)月基本生活支出為2600元，教育和保險(xiǎn)等其它月支出1400元，則其還款能力為（4,400＋3,600+600）－（2,600+1400）等于4,600元。因此，這個(gè)家庭的月還款能力為4,600元。例子：二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.其他還款能力對(duì)于收入和支出變化較大的家庭，可考慮采用一次性清償或分若干次付清貸款本息的還款方式。在這種情況下，要求以年、半年或季度等為時(shí)間單位來(lái)計(jì)算還款能力。如果是年一次性清償信貸，可用年總收入減年總支出來(lái)計(jì)算還款能力。二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力二、擔(dān)保和被擔(dān)保在社會(huì)信用制度不完善的國(guó)家，為避免信用信息缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)絕大多數(shù)消費(fèi)信貸的品種提出擔(dān)保要求，包括抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。擔(dān)保別人和被別人擔(dān)保給個(gè)人信用帶來(lái)的影響是不同的。在擔(dān)保別人的過(guò)程中，擔(dān)保人的信用有可能遭到威脅，甚至被破壞。而被別人擔(dān)保能夠幫助自己建立信用，或者提升自己的信用度量。二、擔(dān)保和被擔(dān)保在社會(huì)信用制度不完善的國(guó)家，為避免信用信息缺四、選擇合適的消費(fèi)信用品種（一）選擇信貸品種時(shí)考慮的因素一是利率因素。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，實(shí)際利率的計(jì)算有些困難。美國(guó)借貸相關(guān)法規(guī)要求放貸機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者披露“年均百分率”指標(biāo)。二是償貸期限。償貸期限越長(zhǎng)，所支付利息總額越大。如消費(fèi)者選擇一個(gè)10年期的信貸，按月6.55%的利息率向商業(yè)銀行貸款10萬(wàn)元。如果每月等額還款，要全部還清貸款的本息，消費(fèi)者需要支付36,563.1元的利息。而如果消費(fèi)者選擇20年期的貸款，則全部還清貸款本息，消費(fèi)者需要支付79,644.7元的利息。四、選擇合適的消費(fèi)信用品種（一）選擇信貸品種時(shí)考慮的因素四、選擇合適的消費(fèi)信用品種（二）選擇消費(fèi)信貸品種時(shí)遵循的原則（1）留有余地原則。指消費(fèi)者在確定首期付款時(shí)，不能將手頭的現(xiàn)金全部用完，要留有余地。（2）效用最大化原則。指消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)信貸獲得的消費(fèi)必定是給個(gè)人或家庭帶來(lái)最大的效用。（3）因家制宜原則。指選擇信貸消費(fèi)品種時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同家庭的特點(diǎn)，因家制宜。（4）貸款組合的優(yōu)化原則。首先，先考慮政策性貸款，再考慮商業(yè)性貸款。其次，在可以取得利率更低或其它條件更好的貸款時(shí)，可以用新貸款替換舊貸款。四、選擇合適的消費(fèi)信用品種（二）選擇消費(fèi)信貸品種時(shí)遵循的原則[案例4-2]上周末，王先生一家看上了一套售價(jià)為120萬(wàn)的房子。王先生和王太太兩人可使用的公積金貸款總共是60萬(wàn)元，他們的儲(chǔ)蓄存款有40萬(wàn)元，因此，他們打算采用“60萬(wàn)元公積金貸款+20萬(wàn)元商業(yè)貸款”的組合方案。他們選擇的償貸期限為20年，償還方式為等額本息。此時(shí)公積金貸年利率為4.5％，商貸年利率為6.55%。60萬(wàn)元的公積金貸的月還款額為3795.6元，20萬(wàn)元商貸的月還款額為1497元，合計(jì)月供款額為5292.6元。如80萬(wàn)元全部采用商業(yè)貸，則月還款額為5988元。采用貸款組合每月可以少付695.4元。[案例4-2]四、避免過(guò)度消費(fèi)過(guò)度消費(fèi)指不計(jì)個(gè)人或家庭還款能力的消費(fèi)。在建立了個(gè)人破產(chǎn)制度的國(guó)家，過(guò)度消費(fèi)最嚴(yán)重的后果是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)。在還沒(méi)有建立個(gè)人破產(chǎn)制度的我國(guó)，太過(guò)嚴(yán)重的過(guò)度消費(fèi)會(huì)使個(gè)人無(wú)休止遭受債務(wù)困擾，生活長(zhǎng)時(shí)間陷于非常糟糕境地。造成過(guò)度消費(fèi)的內(nèi)部原因是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄和家庭財(cái)務(wù)知識(shí)的缺乏。產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的外部原因是授信金融機(jī)構(gòu)的征信信息不足及其管理方式。四、避免過(guò)度消費(fèi)過(guò)度消費(fèi)指不計(jì)個(gè)人或家庭還款能力的消費(fèi)。THANKS謝謝聆聽(tīng)THANKS謝謝聆聽(tīng)04個(gè)人信用的建立和維護(hù)04個(gè)人信用的建立和維護(hù)第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第一節(jié)建立個(gè)人信用一、建立個(gè)人信用的原理二、建立個(gè)人信用的程序三、建立個(gè)人信用的方法第一節(jié)建立個(gè)人信用一、建立個(gè)人信用的原理一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案記錄著評(píng)價(jià)個(gè)人信用價(jià)值的信用信息，主要由各類個(gè)人信用記錄集合構(gòu)成。是個(gè)人信用報(bào)告生成的基礎(chǔ)。個(gè)人信用記錄是個(gè)人信用檔案的重要構(gòu)成，而個(gè)人信用評(píng)分則是對(duì)個(gè)人信用檔案眾多零散信息的集中量化處理。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案1.個(gè)人信用記錄是人們?cè)谛庞媒灰谆蚱渌庞没顒?dòng)中的行為記錄，主要是人們?cè)诤豌y行往來(lái)時(shí)借款及還款的行為記錄。個(gè)人信用記錄是授信機(jī)構(gòu)決定是否授信的重要參考。內(nèi)容：①商業(yè)信用記錄。②公共信用記錄。意義：是建立失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)；提高授信機(jī)構(gòu)的工作效率；提高個(gè)人的生活品質(zhì)。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案2.個(gè)人信用檔案是關(guān)于個(gè)人基本情況和信用情況的原始記錄。內(nèi)容：①個(gè)人基本信息。②職業(yè)信息。③銀行記錄。④公共記錄。意義：是建立失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)；提高授信機(jī)構(gòu)的工作效率；提高個(gè)人的生活品質(zhì)。建立個(gè)人信用檔案的過(guò)程即征信。個(gè)人征信系統(tǒng)建立有“公共征信模式”和“私營(yíng)征信模式”。我國(guó)以公共征信為主，人行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和各級(jí)政府部門的公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)最為重要。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用檔案一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用記錄的建立首先必須擁有可識(shí)別其個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的戶頭。個(gè)人戶頭是指與消費(fèi)者個(gè)人家庭生活有關(guān)的各種信用消費(fèi)賬戶，以及其他須承擔(dān)付款責(zé)任的戶頭。包括“銀行付費(fèi)戶頭”和“公用事業(yè)付費(fèi)戶頭”兩類。除了個(gè)人付費(fèi)戶頭，還有一類個(gè)人資產(chǎn)戶頭，記錄個(gè)人的“有形資產(chǎn)”和“無(wú)形資產(chǎn)”。個(gè)人信用評(píng)分主要是在個(gè)人付款記錄和個(gè)人公共記錄即個(gè)人征信的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的，財(cái)產(chǎn)征信則對(duì)個(gè)人征信起到一定的補(bǔ)充作用。一、建立個(gè)人信用的原理（一）個(gè)人信用記錄的建立個(gè)人戶頭個(gè)人付費(fèi)戶頭（個(gè)人征信）個(gè)人資產(chǎn)戶頭（財(cái)產(chǎn)征信）公用事業(yè)付費(fèi)戶頭信用卡透支戶頭其他付費(fèi)戶頭銀行付費(fèi)戶頭消費(fèi)信貸戶頭其他銀行付費(fèi)戶頭手機(jī)電話戶頭水電煤氣戶頭其他公用事業(yè)付費(fèi)戶頭有形資產(chǎn)金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)無(wú)形資產(chǎn)與個(gè)人信用評(píng)估有關(guān)的個(gè)人戶頭的分類個(gè)人戶頭個(gè)人付費(fèi)戶頭個(gè)人資產(chǎn)戶頭公用事業(yè)付費(fèi)戶頭信用卡透支戶二、建立個(gè)人信用的程序開(kāi)立個(gè)人戶頭開(kāi)立公用事業(yè)戶頭注意個(gè)人公共記錄使用現(xiàn)金信用工具履約及時(shí)付費(fèi)良好個(gè)人信用記錄建立良好個(gè)人信用記錄的程序二、建立個(gè)人信用的程序開(kāi)立個(gè)人戶頭開(kāi)立公用事業(yè)戶頭注意個(gè)人公二、建立個(gè)人信用的程序（一）開(kāi)立個(gè)人戶頭銀行付費(fèi)戶頭比公共事業(yè)付費(fèi)戶頭更有價(jià)值，尤其是消費(fèi)信貸和信用卡賬戶。在我國(guó)，個(gè)人要想生成自己的個(gè)人信用報(bào)告，其前提是先要有銀行付費(fèi)或償貸戶頭。個(gè)人的公用事業(yè)付費(fèi)記錄有一定的參考價(jià)值。個(gè)人信用評(píng)分所參考的信用記錄來(lái)自于多個(gè)方面，要獲得好的信用分?jǐn)?shù)，個(gè)人要盡可能開(kāi)立各種不同的戶頭。二、建立個(gè)人信用的程序（一）開(kāi)立個(gè)人戶頭二、建立個(gè)人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具貸記卡類信用卡比較容易獲得，其消費(fèi)信用記錄又是銀行核準(zhǔn)信貸申請(qǐng)的重要參考，使用信用卡是建立個(gè)人信用最為便利的工具。消費(fèi)者在拿到信用卡后，要經(jīng)常使用它，才會(huì)增長(zhǎng)信用額度。個(gè)人耐用品貸款也是相對(duì)容易獲得的貸款。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，個(gè)人耐用品貸款不失為一種便利的建立個(gè)人信用的工具。二、建立個(gè)人信用的程序（二）使用現(xiàn)金信用工具二、建立個(gè)人信用的程序（三）履約及時(shí)付費(fèi)信用卡使用要注意問(wèn)題：首先，消費(fèi)時(shí)要盡量使用信用卡代替現(xiàn)金進(jìn)行支付。其次，記住自己的賬單日和還款日。再次，切記當(dāng)期還款數(shù)額不能低于最低還款額。及時(shí)且足額地向提供服務(wù)的公用事業(yè)機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)租房的物業(yè)管理公司繳費(fèi)也十分重要。各種公用事業(yè)繳費(fèi)記錄也是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)收集的重要內(nèi)容。二、建立個(gè)人信用的程序（三）履約及時(shí)付費(fèi)二、建立個(gè)人信用的程序（四）注意個(gè)人公共記錄公共記錄主要是指?jìng)€(gè)人在社會(huì)上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟(jì)類的違法違規(guī)記錄和經(jīng)濟(jì)糾紛方面的記錄。數(shù)據(jù)主要來(lái)自于法院、公安局、人社局、稅務(wù)局等政府部門?；径际秦?fù)面記錄。發(fā)達(dá)國(guó)家公共記錄欄目下的記錄多為法院宣判個(gè)人破產(chǎn)和逃稅方面的記錄，經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪記錄少。我國(guó)人行征信中心提供的個(gè)人信用報(bào)告的公共記錄欄下的記錄包括：最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。二、建立個(gè)人信用的程序（四）注意個(gè)人公共記錄拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度

在2014年6月14日國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中，提出要建立以身份證號(hào)為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一代碼，由公安部牽頭提出方案?！敖y(tǒng)一社會(huì)信用代碼”將集納公民個(gè)人的金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息。這項(xiàng)制度建成后，每一個(gè)公民一生都將有一個(gè)唯一的信用賬號(hào)——作為衡量這個(gè)人誠(chéng)信的“尺碼”被廣泛運(yùn)用到其生活工作中。只要刷一下身份證，就能獲知自己各類信用記錄信息。拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度

在2014年三、建立個(gè)人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務(wù)（1）介紹所制作和傳播的標(biāo)準(zhǔn)版本消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告所包含的記錄事項(xiàng)；（2）指導(dǎo)委托人保持良好信用記錄的方法；（3）指導(dǎo)委托人獲得高的信用評(píng)分方法；（4）幫助年輕人或?qū)W生新建他們個(gè)人信用檔案；（5）幫助委托人定時(shí)核對(duì)其在個(gè)人征信局的記錄；（6）在個(gè)人征信局出現(xiàn)不良記錄時(shí)及時(shí)通知委托人；（7）根據(jù)法律賦予的權(quán)利，幫助委托人修正或注釋在報(bào)告中出現(xiàn)的不良付款記錄；（8）根據(jù)委托人的意愿，將其推薦給授信有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，甚至替委托人做擔(dān)保。三、建立個(gè)人信用的方法（一）使用信用管理公司的服務(wù)三、建立個(gè)人信用的方法（二）認(rèn)真填寫個(gè)人信用申請(qǐng)表格首先，要注意在信用申請(qǐng)表背面或者后面都會(huì)列有許多背書式合同條款，這些條款中往往包含了授權(quán)條款，即關(guān)于允許授信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用記錄，并向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)報(bào)告?zhèn)€人信用使用情況記錄方面的個(gè)人授權(quán)。其次，要注意保證申請(qǐng)表填寫的內(nèi)容是真實(shí)的。授信機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)所填內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。在美國(guó)，個(gè)人在申請(qǐng)雇傭時(shí)所填寫的工作崗位應(yīng)聘表也具有授權(quán)查詢的功能。三、建立個(gè)人信用的方法（二）認(rèn)真填寫個(gè)人信用申請(qǐng)表格三、建立個(gè)人信用的方法（三）幫助子女建立個(gè)人信用成年前，主要是對(duì)他們進(jìn)行正確使用信用工具方面的教育。從小就給他們灌輸信用理念，中學(xué)階段教他們個(gè)人信用記錄包含的內(nèi)容和建立的意義等知識(shí)。成年后，盡早給他們建立各種付費(fèi)戶頭?？梢詮氖褂眉议L(zhǎng)信用卡副卡開(kāi)始；在子女上大學(xué)后，可以用家長(zhǎng)擔(dān)保的方式幫助他們開(kāi)立信用額度比較小的大學(xué)生信用卡；在子女參加工作后，輔導(dǎo)他們獨(dú)立開(kāi)立各類公用事業(yè)類付費(fèi)戶頭。三、建立個(gè)人信用的方法（三）幫助子女建立個(gè)人信用第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣二、定期查詢自己的信用記錄三、及時(shí)清除不實(shí)的不良記錄四、對(duì)不良信用記錄注釋五、修復(fù)不良信用記錄第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣（1）在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)量力而行。（2）信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。（3）注意利率變化而引起月還款額發(fā)生變化。（4）出差之前對(duì)還款做好妥善安排。（5）最好自動(dòng)約定還款。（6）不把自己的個(gè)人身份證件借給別人使用。（7）盡量不要通過(guò)第三方代理機(jī)構(gòu)償還貸款。還包括有意識(shí)地多使用信用工具來(lái)進(jìn)行交易，不斷積累自己良好的信用記錄。一、養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣（1）在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)量力而行二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種授信活動(dòng)和雇傭活動(dòng)都要受到個(gè)人信用記錄的影響。在我國(guó)，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用除用作商業(yè)銀行審批貸款和發(fā)放信用卡的重要參考依據(jù)之外，還逐步向求職、簽證移民等領(lǐng)域拓展。定期查詢自己的信用記錄，可以做到對(duì)自己的信用狀況心中有數(shù)；可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的信息。但是，要避免頻繁查詢自己的信用記錄。二、定期查詢自己的信用記錄在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種授信活動(dòng)和雇傭三、及時(shí)消除不實(shí)的不良記錄《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。除明顯不守約和不及時(shí)付款的記錄外，許多符號(hào)和標(biāo)識(shí)對(duì)個(gè)人信用記錄也是有害的。如在人行提供的個(gè)人信用報(bào)告中，在還款狀態(tài)欄中，除表示逾期時(shí)間的數(shù)字外，還會(huì)出現(xiàn)其它字母，如“D-擔(dān)保人代償”、“Z-以資抵債”、“G-結(jié)束（除結(jié)清外的，其它任何形式的終止賬戶）”等，這些也是對(duì)個(gè)人信用有負(fù)面影響的符號(hào)，個(gè)人要盡量避免這些符號(hào)的出現(xiàn)。三、及時(shí)消除不實(shí)的不良記錄《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：四、對(duì)不良信用記錄注釋在美國(guó)，根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，個(gè)人征信局是允許產(chǎn)生不良信用記錄的消費(fèi)者做“有限字?jǐn)?shù)”注釋的。在我國(guó)，對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，中人行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。一般是在報(bào)告中專門設(shè)立“個(gè)人聲明”欄。聘用專業(yè)信用修復(fù)公司做注釋會(huì)取得較好效果。對(duì)于“情有可原”類和爭(zhēng)議類的不良信用記錄，個(gè)人都應(yīng)該進(jìn)行解釋。四、對(duì)不良信用記錄注釋在美國(guó)，根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，個(gè)人征五、修復(fù)不良信用記錄修復(fù)并不是設(shè)法去修改已有的不良信用記錄，而是要想辦法累積新的良好信用記錄，淡化不良信用記錄的負(fù)面影響。授信機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，會(huì)更看重他（她）最近的信用表現(xiàn)。如人行報(bào)告對(duì)于個(gè)人貸款和信用卡，都設(shè)有一個(gè)“最近24個(gè)月的還款狀況記錄”欄。切記千萬(wàn)不要把有不良信用記錄的信用卡銷戶。五、修復(fù)不良信用記錄修復(fù)并不是設(shè)法去修改已有的不良信用記錄，案例分析4-1：信用卡達(dá)人的信用修復(fù)之路張先生從2004年開(kāi)始陸續(xù)申請(qǐng)了中行、中信行、建行、興業(yè)行的信用卡，一直都正常刷卡按期還款。2008年，張先生因創(chuàng)業(yè)失敗，為了發(fā)員工工資將幾張信用卡提現(xiàn)，并連續(xù)6個(gè)月未還信用卡欠款，期間收到過(guò)無(wú)數(shù)次銀行催款電話，最嚴(yán)重的是法院傳票。在第7個(gè)月，張先生終于把所有的信用卡欠款還清，并將所有的信用卡銷戶。2010年，重新創(chuàng)業(yè)的張先生希望獲得信用卡，于是他又開(kāi)始向銀行申請(qǐng)信用卡，但幾乎所有的銀行都拒絕了他的申請(qǐng)。在有人提醒下，張先生到人行查看自己的信用報(bào)告，才發(fā)現(xiàn)自己的逾期還款最高次數(shù)是6，還有一個(gè)止付，正是因?yàn)檫@種情況，沒(méi)有任何一家銀行愿意給他信用卡。于是張先生努力開(kāi)始了自己的信用修復(fù)之路。案例分析4-1：信用卡達(dá)人的信用修復(fù)之路張先生從2004年開(kāi)首先，張先生和提供“止付”的銀行進(jìn)行交涉，說(shuō)明他在2008年的時(shí)候已把所有欠款還清，要求銀行向人行遞交資料，將他的“止付”狀態(tài)改為銷戶狀態(tài)，打了N個(gè)電話，跑了5趟人行征信中心，終于在兩個(gè)月后把信用報(bào)告里的“止付”變成“銷戶”，邁出第一步。接下來(lái)，在被拒發(fā)信用卡的情況下，張先生考慮向銀行貸款。但是，盡管張先生當(dāng)時(shí)工資卡流水上顯示代發(fā)工資已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)，還有其他獎(jiǎng)金收入在流水賬上顯示，但還是被所有申請(qǐng)銀行拒絕。張先生于是嘗試最后一個(gè)辦法：車貸。張先生選定一家容易獲得貸款的汽車品牌，獲得了該汽車品牌的汽車金融公司39000元的貸款，分三年還清，每個(gè)月1300。雖然不是銀行批準(zhǔn)的貸款，但想到這筆貸款的還款記錄也是會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的，張先生非常開(kāi)心，并牢記教訓(xùn)，一直堅(jiān)持正常還款。首先，張先生和提供“止付”的銀行進(jìn)行交涉，說(shuō)明他在2008年有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復(fù)的重要的第一步。2011年3月，張先生拿著公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水賬等資料，以個(gè)人的名義向郵儲(chǔ)銀行遞交了小企業(yè)業(yè)主無(wú)抵押貸款，一周之內(nèi)，10萬(wàn)貸款批下來(lái)了，又邁出了第二步。2011年4月，張先生的汽車保險(xiǎn)到期，聽(tīng)說(shuō)買某車險(xiǎn)申請(qǐng)?jiān)摴镜男庞每ㄍㄟ^(guò)審核的可能性很大，為了獲得夢(mèng)寐以求的信用卡，張先生買了他們的車險(xiǎn)。一周之后，張先生被告知5000元額度的信用卡申請(qǐng)已通過(guò)審核，又邁出了第三步。張先生深深明白，只有擁有信用卡正常刷卡按時(shí)還款，才有機(jī)會(huì)將自己修復(fù)不良記錄的誠(chéng)意以及行動(dòng)寫進(jìn)伴隨自己一生的信用報(bào)告中。經(jīng)過(guò)不懈的努力，張先生擁有了39000元的車貸、10萬(wàn)元的無(wú)抵押貸款、一張信用卡，那么，只要他往后能按時(shí)還款，不良記錄修復(fù)就指日可待了。有了正常的還款記錄，意味著邁出了信用修復(fù)的重要的第一步。20第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第二節(jié)維護(hù)個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為

第四章個(gè)人信用的建立和維護(hù)第一節(jié)建立個(gè)人信用第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為一、家庭的信用消費(fèi)需要二、家庭的收入和支付能力三、擔(dān)保和被擔(dān)保四、選擇合適的消費(fèi)信用品種五、避免過(guò)度消費(fèi)第三節(jié)正確的信用消費(fèi)行為一、家庭的信用消費(fèi)需要一、家庭的信用消費(fèi)需要家庭消費(fèi)分基本消費(fèi)、合理消費(fèi)和合算消費(fèi)三個(gè)層次。基本消費(fèi)是指滿足衣食住行等最基本生存問(wèn)題的消費(fèi)。合理消費(fèi)是指在解決了溫飽問(wèn)題的前提下，在有限的家庭預(yù)算下所進(jìn)行的最佳消費(fèi)。對(duì)合理消費(fèi)之后的余錢考慮合算消費(fèi)，合算消費(fèi)具有投資的取向，應(yīng)該納入家庭理財(cái)計(jì)劃。合理消費(fèi)因家庭而異，合理消費(fèi)和合算消費(fèi)之間沒(méi)有特別明顯的界限。一、家庭的信用消費(fèi)需要家庭消費(fèi)分基本消費(fèi)、合理消費(fèi)和合算消費(fèi)[案例4-1]一對(duì)家居北京且頗為富有的消費(fèi)者夫婦，計(jì)劃到海南島進(jìn)行一周的旅游休假。約需1.5萬(wàn)元費(fèi)用。雖然他們自己完全有能力支付這筆費(fèi)用，但他們選擇使用一年期的“旅游消費(fèi)貸款”，首期付款20％，即3000元，銀行實(shí)際融資部分是12000元。這對(duì)夫婦通過(guò)理財(cái)計(jì)劃可取得的年回報(bào)率為10％。向銀行貸款，等于沒(méi)有挪用12000元的投資款。當(dāng)時(shí)，銀行的一年期貸款利率5.85％。依此計(jì)算，消費(fèi)者每月需要支付

1031.99元的貸款本息，他們需要支付給銀行的利息總計(jì)為

383.85元。但是，他們用12000元的投資所得的收益為816.15元，扣除用來(lái)支付銀行的貸款利息，還凈剩432.3元。由此可見(jiàn)，對(duì)于會(huì)理財(cái)?shù)募彝?，利用銀行的低息“旅游消費(fèi)貸款”比自己立即支付全部費(fèi)用去旅游更加合算。[案例4-1]二、家庭的收入和支付能力個(gè)人或家庭在申請(qǐng)貸款前須對(duì)未來(lái)收支做出合理預(yù)期：首先，綜合評(píng)價(jià)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（主要評(píng)估個(gè)人存款和手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)），確定可以接受首期付款的金額和比例，以及是否需要擔(dān)保的貸款方式。其次，預(yù)測(cè)自己未來(lái)的收入情況，要考慮在收入中減去個(gè)人或家庭未來(lái)的正常支出、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和現(xiàn)有債務(wù)。再次，做一個(gè)準(zhǔn)備金式的銀行儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。二、家庭的收入和支付能力個(gè)人或家庭在申請(qǐng)貸款前須對(duì)未來(lái)收支做二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（1）工資性收入：包括家庭主要成員的工資、獎(jiǎng)金、津貼、養(yǎng)老費(fèi)等收入。（2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入：包括債券、股票、期貨、投資分紅、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括勞務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、稿酬等收入。（4）債權(quán)收入：包括銀行存款利息，或他人向你個(gè)人舉債所產(chǎn)生的利息收入。（5）其他收入：包括接受資助、饋贈(zèng)、遺產(chǎn)、繼承、救濟(jì)、贍養(yǎng)費(fèi)等收入。還有其它可變因素及其可能產(chǎn)生的收入增減量。二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（1）伙食費(fèi)支出（2）公用事業(yè)付費(fèi)（3）物業(yè)管理費(fèi)（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定義務(wù)（8）人際交往費(fèi)用（9）醫(yī)療費(fèi)用（10）個(gè)人投資支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.月還款能力月還款能力=月總收入－月總支出±應(yīng)調(diào)整的銀行儲(chǔ)蓄對(duì)于月