教學(xué)第二章保險(xiǎn)合同課件

第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理返回目錄2022/11/261第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及特征返回目錄20教學(xué)要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生能夠了解和掌握保險(xiǎn)合同的特性，保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險(xiǎn)合同的爭議處理；并能夠運(yùn)用本章的基本原理來解釋分析、處理和解決實(shí)際生活中的案例。重點(diǎn)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險(xiǎn)合同的爭議處理。教學(xué)方法：案例

2022/11/262教學(xué)要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生能夠了解和掌握保2022/第一節(jié)概念和特征

一、保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)契約，指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立的具有法律約束力的協(xié)議。雙方約定，一方支付保費(fèi)，另一方在約定保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的范疇，因此具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特征：

1、合同當(dāng)事人具有民事行為能力

2、雙方當(dāng)事人意思表示一致

3、合同必須合法2022/11/263第一節(jié)概念和特征2022/11/223第一節(jié)概念和特征二、特殊的經(jīng)濟(jì)合同特征表現(xiàn)：

1、雙務(wù)性。雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)（各自權(quán)利和義務(wù)）。2、射興合同。射興即碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)、僥幸，偶然性。注意：射興是針對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，就保險(xiǎn)合同整體來說，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)總額與其應(yīng)承擔(dān)的賠償金數(shù)額原則上是相等的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償額的關(guān)系是依據(jù)概率精確計(jì)算出來的，所以就保險(xiǎn)合同整體來說，不具有偶然性。2022/11/264第一節(jié)概念和特征二、特殊的經(jīng)濟(jì)合同特征表現(xiàn)：2022/第一節(jié)概念和特征3、條件性合同。只有在合同規(guī)定的條件得到滿足時(shí)，保險(xiǎn)人才履行保險(xiǎn)義務(wù)。4、附和性。合同當(dāng)事人一方擬定合同內(nèi)容，另一方只能作取與舍選擇。注意：保險(xiǎn)合同具有附和性質(zhì)，并不是說所有保險(xiǎn)合同都是采用標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，不絕對(duì)，雙方也可以有特別約定的合同。如：電腦高手的特約手指保險(xiǎn)。2022/11/265第一節(jié)概念和特征3、條件性合同。2022/11/225第一節(jié)概念和特征5、補(bǔ)償性合同。

在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行損失補(bǔ)償。6、個(gè)人性。

主要是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓來說。保險(xiǎn)合同所保障的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)合同不能隨之轉(zhuǎn)讓。7、要式合同體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過某一種特定方式才能成立的特征。兩個(gè)步驟、書面形式

2022/11/266第一節(jié)概念和特征5、補(bǔ)償性合同。2022/11/226第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括三個(gè)要素：主體、客體、內(nèi)容。保險(xiǎn)合同也不例外。

一、保險(xiǎn)合同的主體

毫無疑問，訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人）一定是履行合同的主體。但是保險(xiǎn)合同比較復(fù)雜，因?yàn)橛行┖贤ㄓ绕涫侨松肀ｋU(xiǎn)合同）是投保人為他人利益訂立的，父母為子女，夫妻互保等，這就涉及到被保險(xiǎn)人（享受保險(xiǎn)保障的人），有時(shí)人壽險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡，還要有受益人（有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人）。

因此，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人（其他和保險(xiǎn)合同發(fā)生關(guān)系的人）

2022/11/267第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括三個(gè)要素：主體、客第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人insurer。收取保費(fèi)，承擔(dān)賠償義務(wù)的人

2、投保人applicant。訂立合同、繳保費(fèi)。具備以下條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力(18以上；16-18歲自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人)；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；負(fù)擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)（不管為誰投保的，當(dāng)然也可由其他關(guān)系人代繳）。

2022/11/268第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

2022/11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人insured。其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。合同中明確標(biāo)明。

資格特征：

1）被保險(xiǎn)人的行為能力不同險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的行為能力要求不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不要求。人身保險(xiǎn)中以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，被保險(xiǎn)人必須具有行為能力。2022/11/269第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2022/11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2）被保險(xiǎn)人是遭遇保險(xiǎn)事故的人（其遭受財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡）

3）被保險(xiǎn)人是享有賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。有時(shí)投保人即被保險(xiǎn)人（為自己的利益訂立合同）；有時(shí)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人（為他人利益訂立合同）

4）人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是自然人，全稱清晰，但在特殊合同中，可以不載明被保險(xiǎn)人的具體姓名。

2022/11/2610第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2210第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、受益人beneficiary（自然人、法人均可）。廣義：保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。狹義：《保險(xiǎn)法》中專指在人身保險(xiǎn)中，由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。一般情況受益人沒有資格限制。受益人的產(chǎn)生：在訂立合同時(shí)由被保險(xiǎn)人或投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）?？芍付ǘ鄠€(gè)（可指定順序、份額，不指定則受益權(quán)均等）。指定了的受益人可以變更，但必須通知保險(xiǎn)人。2022/11/2611第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2211第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體。

客體：保險(xiǎn)利益（可保利益）：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利益。

注意：保險(xiǎn)合同的客體不是我們通常認(rèn)為的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益即保險(xiǎn)利益。2022/11/2612第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體。

2022/11三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的條款clause上。主要有以下幾項(xiàng)：

1、當(dāng)事人的名稱、住所（找人好找）

2、保險(xiǎn)標(biāo)的。（決定保險(xiǎn)的種類、據(jù)以判斷投保人是否對(duì)其具有保險(xiǎn)利益）

3、保險(xiǎn)金額。投保人繳納保費(fèi)的依據(jù)、索賠的最高限額；保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)、補(bǔ)償給付的最高限額。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2613三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素4、保險(xiǎn)費(fèi)。買保險(xiǎn)支付的價(jià)格。純保費(fèi)、附加保費(fèi)；躉繳、年繳、限期年繳

5、保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)合同生效到合同終止這一期間。即有效期間。6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。一般責(zé)任、附加責(zé)任，主險(xiǎn)、附加險(xiǎn).

責(zé)任免除又稱為除外責(zé)任，就是在保險(xiǎn)合同上所規(guī)定的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償與給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。須列明。7、保險(xiǎn)金賠償或給付方式8、違約責(zé)任和爭議處理9、訂立合同的年、月、日

2022/11/2614第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素4、保險(xiǎn)費(fèi)。2022/11/2214第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的單證形式。（書面形式）保險(xiǎn)合同單證不是保險(xiǎn)合同本身，而是由保險(xiǎn)人單方制作的同意格式單證，作為保險(xiǎn)合同存在的證據(jù)。根據(jù)合同訂立的先后順序大致有以下幾種書面形式：

1、投保單applicationform

投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面形式。

2、暫保單bindingslip

正式保單（保險(xiǎn)憑證）發(fā)出前的臨時(shí)保單。往往是交費(fèi)收據(jù)。作用等同于正式保單。2022/11/2615第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的單證形式。（書面形式）第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)單insurancepolicy

明確保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)的正式書面證明。4、保險(xiǎn)憑證insurancecertificate

行話叫“小保單”，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。一般只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使用，具體包括團(tuán)體險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。5、批單endorsement

不是必然有的憑證，但有些保險(xiǎn)合同中途變更有關(guān)內(nèi)容（受益人、住址變化等），則保險(xiǎn)人要據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的批改書。

2022/11/2616第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)單insurancepol第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止

一、訂立。

投保人填好投保單，保險(xiǎn)人認(rèn)為合格并同意承保，雙方當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)，保險(xiǎn)合同即宣告成立。二、生效。

即合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力（成立后生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任）。有時(shí)合同成立的時(shí)間有時(shí)即是生效的時(shí)間，有時(shí)不是。三、履行。合同生效后，雙方當(dāng)事人就要按照合同約定的內(nèi)容履行合同。主要是義務(wù)的履行。

2022/11/2617第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止一、訂第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止1、投保人義務(wù)。

交費(fèi)義務(wù)（否則保險(xiǎn)人可以單方面終止合同）；

通知義務(wù)（危險(xiǎn)增加通知和保險(xiǎn)事故發(fā)生通知）；

避免損失擴(kuò)大義務(wù)（采取力所能及的施救措施，能作而不作，保險(xiǎn)認(rèn)可拒絕因此而擴(kuò)大的損失賠償）。2、保險(xiǎn)人義務(wù)。

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)?；矩?zé)任、附加責(zé)任（附加責(zé)任、附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)承保）、除外責(zé)任（保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍比如、戰(zhàn)爭、核輻射、污染等不可保風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；正常泄漏、破損、貨物固有的瑕疵所致的損失；間接損失；國家頒布禁令造成的損失（禁運(yùn)、拆除等）

2022/11/2618第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止1、投保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止四、變更1、保險(xiǎn)合同主體的變更。當(dāng)事人和關(guān)系人的變更（變更保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人分立或合并時(shí)；受益人喪失受益權(quán)或死亡時(shí)，可變更受益人；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)可變更投保人或被保險(xiǎn)人）

2、合同內(nèi)容變更。指改變合同中約定的事項(xiàng)，合同權(quán)利義務(wù)發(fā)生變化。當(dāng)事人地址；標(biāo)的數(shù)量增減；保險(xiǎn)金額、期限變更；等影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小的情況變化。3、合同效力的變更。指合同的中止與復(fù)效。保險(xiǎn)合同效力中止并不等于終止或無效，有恢復(fù)效力的余地。

2022/11/2619第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止五、無效有下列情況之一者，合同為無效合同（保險(xiǎn)人不負(fù)任何保險(xiǎn)責(zé)任）1、投保人以欺詐手段訂立的保險(xiǎn)合同（對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益）2、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)3、人身險(xiǎn)種未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字的有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)4、人身險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的年齡超過了合同規(guī)定的年齡限制的

六、終止合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系徹底消失、不存在了。1、義務(wù)以履行而終止2、自然終止（期限屆滿）。最普遍、最基本的原因3、因解除而終止4、因違約失效而終止

2022/11/2620第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則（根據(jù)國際慣例和我國保險(xiǎn)法）1、文義解釋原則按照保險(xiǎn)條款文字的通常含義并結(jié)合上下文解釋。通常含義指行業(yè)通用的文字含義。2、意圖解釋原則以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則有歧義時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。這主要是由于保險(xiǎn)條款大多都是保險(xiǎn)人擬定并事先印就的，保險(xiǎn)人在制訂時(shí)，往往偏重于自身利益為了避免保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)條款含糊不清，損害投保人的利益，因此，應(yīng)從保護(hù)投保人利益的角度解釋。但也不能無原則濫用。2022/11/2621第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則（根據(jù)國際第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理二、爭議處理

1、協(xié)商compromise退一步海闊天空。2、調(diào)解mediation找一個(gè)中人（第三者）調(diào)解一下。3、仲裁、arbitration仲裁機(jī)構(gòu)，一裁終局，不得上訴4、訴訟litigation向法院起訴，一審不服，可上訴，二審為終審判決，不服可申訴。2022/11/2622第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理二、爭議處理

2022保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例一：車輛轉(zhuǎn)讓是否影響合同效力【案情介紹】某糧油儲(chǔ)運(yùn)公司為其車輛在保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期限自2002年10月25日起至2003年10月24日止，并及時(shí)繳付了保險(xiǎn)費(fèi)。2002年12月，該公司將車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶李某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。2003年9月，李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評(píng)估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。2003年10月，糧油儲(chǔ)運(yùn)公司和李某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并同時(shí)向保險(xiǎn)公司出具了該車在車輛管理所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書。2022/11/2623保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例一：車輛轉(zhuǎn)讓是否影響合同效力2022/1保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】本案爭議焦點(diǎn)是：在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的依法轉(zhuǎn)讓后未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，如受損，保險(xiǎn)公司該不該賠？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，否則，自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險(xiǎn)合同無效。《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！北景副ｋU(xiǎn)車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)合同主體變更的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，因此，該保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓之日起就無效。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司已收取的保險(xiǎn)合同未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還給投保人。2022/11/2624保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2224保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例二：保單錯(cuò)寫二字，合同是否有效【案情介紹】1998年7月29日，中國深圳一家名為“桂興”的外貿(mào)公司與泰國的“黃春發(fā)”公司簽定了購買1500噸橡膠的貿(mào)易合同。承擔(dān)這批貨物保險(xiǎn)的是中國某保險(xiǎn)公司廣州分公司，保險(xiǎn)合同約定裝載這批貨物的運(yùn)輸工具是“ELEONORANO.8”輪，保險(xiǎn)金額為2061950美元。1998年8月25日，承運(yùn)人向“黃春發(fā)”公司簽發(fā)了貨物提單，記載的承運(yùn)船舶為“ELEONORA”輪。同年10月，“黃春發(fā)”公司驚悉裝有橡膠的船舶失蹤，隨即向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同中約定的運(yùn)載工具和提單上記載的不一致，認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的并沒有裝上保險(xiǎn)合同約定的船舶，由此拒絕賠償。2022/11/2625保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例二：保單錯(cuò)寫二字，合同是否有效2022/保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】對(duì)于保險(xiǎn)人來說，“ELEONORANO.8”輪“ELEONORA”輪是不同的兩艘船舶，各自的風(fēng)險(xiǎn)情況明顯不一樣。既然保險(xiǎn)標(biāo)的被裝上了非保險(xiǎn)單所載明的運(yùn)輸工具上，那么保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)就發(fā)生了重大變化，符合保險(xiǎn)合同自始無效規(guī)定的要件。因此，保險(xiǎn)人拒賠是符合法律法規(guī)的規(guī)定.但是，保險(xiǎn)合同既然是自始無效，保險(xiǎn)人未曾承擔(dān)過標(biāo)的受損的風(fēng)險(xiǎn)那么保險(xiǎn)人理應(yīng)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。2022/11/2626保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2226保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例三：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否成立【案情介紹】1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。2022/11/2627保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例三：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約——承諾——核?！U費(fèi)——出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。2022/11/2628保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2228保險(xiǎn)合同相關(guān)案例《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！痹诒景咐校ｋU(xiǎn)公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時(shí)因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)公司采取先收保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。此案中，被保險(xiǎn)人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。2022/11/2629保險(xiǎn)合同相關(guān)案例《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例四：保險(xiǎn)合同的變更【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)。某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。2022/11/2630保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例四：保險(xiǎn)合同的變更2022/11/223保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動(dòng)，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！贝税钢械谋ｋU(xiǎn)合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒有成就，該協(xié)議沒有生效，汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生時(shí)該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。2022/11/2631保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2231保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例五：保險(xiǎn)受益人的變更【案情介紹】1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬元的人壽保險(xiǎn)指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。1998年9月12日，王某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。2022/11/2632保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例五：保險(xiǎn)受益人的變更2022/11/22保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】此案涉及受益人的變更問題。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金。2022/11/2633保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2233第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理返回目錄2022/11/2634第二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念及特征返回目錄20教學(xué)要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生能夠了解和掌握保險(xiǎn)合同的特性，保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險(xiǎn)合同的爭議處理；并能夠運(yùn)用本章的基本原理來解釋分析、處理和解決實(shí)際生活中的案例。重點(diǎn)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更和終止的過程以及保險(xiǎn)合同的爭議處理。教學(xué)方法：案例

2022/11/2635教學(xué)要求：通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生能夠了解和掌握保2022/第一節(jié)概念和特征

一、保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)契約，指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立的具有法律約束力的協(xié)議。雙方約定，一方支付保費(fèi)，另一方在約定保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的范疇，因此具有經(jīng)濟(jì)合同的一般特征：

1、合同當(dāng)事人具有民事行為能力

2、雙方當(dāng)事人意思表示一致

3、合同必須合法2022/11/2636第一節(jié)概念和特征2022/11/223第一節(jié)概念和特征二、特殊的經(jīng)濟(jì)合同特征表現(xiàn)：

1、雙務(wù)性。雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)（各自權(quán)利和義務(wù)）。2、射興合同。射興即碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)、僥幸，偶然性。注意：射興是針對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，就保險(xiǎn)合同整體來說，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)總額與其應(yīng)承擔(dān)的賠償金數(shù)額原則上是相等的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償額的關(guān)系是依據(jù)概率精確計(jì)算出來的，所以就保險(xiǎn)合同整體來說，不具有偶然性。2022/11/2637第一節(jié)概念和特征二、特殊的經(jīng)濟(jì)合同特征表現(xiàn)：2022/第一節(jié)概念和特征3、條件性合同。只有在合同規(guī)定的條件得到滿足時(shí)，保險(xiǎn)人才履行保險(xiǎn)義務(wù)。4、附和性。合同當(dāng)事人一方擬定合同內(nèi)容，另一方只能作取與舍選擇。注意：保險(xiǎn)合同具有附和性質(zhì)，并不是說所有保險(xiǎn)合同都是采用標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，不絕對(duì)，雙方也可以有特別約定的合同。如：電腦高手的特約手指保險(xiǎn)。2022/11/2638第一節(jié)概念和特征3、條件性合同。2022/11/225第一節(jié)概念和特征5、補(bǔ)償性合同。

在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行損失補(bǔ)償。6、個(gè)人性。

主要是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓來說。保險(xiǎn)合同所保障的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)合同不能隨之轉(zhuǎn)讓。7、要式合同體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過某一種特定方式才能成立的特征。兩個(gè)步驟、書面形式

2022/11/2639第一節(jié)概念和特征5、補(bǔ)償性合同。2022/11/226第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括三個(gè)要素：主體、客體、內(nèi)容。保險(xiǎn)合同也不例外。

一、保險(xiǎn)合同的主體

毫無疑問，訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人）一定是履行合同的主體。但是保險(xiǎn)合同比較復(fù)雜，因?yàn)橛行┖贤ㄓ绕涫侨松肀ｋU(xiǎn)合同）是投保人為他人利益訂立的，父母為子女，夫妻互保等，這就涉及到被保險(xiǎn)人（享受保險(xiǎn)保障的人），有時(shí)人壽險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡，還要有受益人（有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人）。

因此，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人（其他和保險(xiǎn)合同發(fā)生關(guān)系的人）

2022/11/2640第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括三個(gè)要素：主體、客第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人insurer。收取保費(fèi)，承擔(dān)賠償義務(wù)的人

2、投保人applicant。訂立合同、繳保費(fèi)。具備以下條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力(18以上；16-18歲自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人)；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；負(fù)擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)（不管為誰投保的，當(dāng)然也可由其他關(guān)系人代繳）。

2022/11/2641第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

2022/11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人insured。其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。合同中明確標(biāo)明。

資格特征：

1）被保險(xiǎn)人的行為能力不同險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的行為能力要求不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不要求。人身保險(xiǎn)中以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，被保險(xiǎn)人必須具有行為能力。2022/11/2642第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2022/11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2）被保險(xiǎn)人是遭遇保險(xiǎn)事故的人（其遭受財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡）

3）被保險(xiǎn)人是享有賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。有時(shí)投保人即被保險(xiǎn)人（為自己的利益訂立合同）；有時(shí)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人（為他人利益訂立合同）

4）人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是自然人，全稱清晰，但在特殊合同中，可以不載明被保險(xiǎn)人的具體姓名。

2022/11/2643第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2210第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、受益人beneficiary（自然人、法人均可）。廣義：保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。狹義：《保險(xiǎn)法》中專指在人身保險(xiǎn)中，由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。一般情況受益人沒有資格限制。受益人的產(chǎn)生：在訂立合同時(shí)由被保險(xiǎn)人或投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）?？芍付ǘ鄠€(gè)（可指定順序、份額，不指定則受益權(quán)均等）。指定了的受益人可以變更，但必須通知保險(xiǎn)人。2022/11/2644第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2211第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體。

客體：保險(xiǎn)利益（可保利益）：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利益。

注意：保險(xiǎn)合同的客體不是我們通常認(rèn)為的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益即保險(xiǎn)利益。2022/11/2645第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體。

2022/11三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的條款clause上。主要有以下幾項(xiàng)：

1、當(dāng)事人的名稱、住所（找人好找）

2、保險(xiǎn)標(biāo)的。（決定保險(xiǎn)的種類、據(jù)以判斷投保人是否對(duì)其具有保險(xiǎn)利益）

3、保險(xiǎn)金額。投保人繳納保費(fèi)的依據(jù)、索賠的最高限額；保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)、補(bǔ)償給付的最高限額。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/2646三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2022/11/第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素4、保險(xiǎn)費(fèi)。買保險(xiǎn)支付的價(jià)格。純保費(fèi)、附加保費(fèi)；躉繳、年繳、限期年繳

5、保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)合同生效到合同終止這一期間。即有效期間。6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。一般責(zé)任、附加責(zé)任，主險(xiǎn)、附加險(xiǎn).

責(zé)任免除又稱為除外責(zé)任，就是在保險(xiǎn)合同上所規(guī)定的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償與給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。須列明。7、保險(xiǎn)金賠償或給付方式8、違約責(zé)任和爭議處理9、訂立合同的年、月、日

2022/11/2647第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素4、保險(xiǎn)費(fèi)。2022/11/2214第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的單證形式。（書面形式）保險(xiǎn)合同單證不是保險(xiǎn)合同本身，而是由保險(xiǎn)人單方制作的同意格式單證，作為保險(xiǎn)合同存在的證據(jù)。根據(jù)合同訂立的先后順序大致有以下幾種書面形式：

1、投保單applicationform

投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面形式。

2、暫保單bindingslip

正式保單（保險(xiǎn)憑證）發(fā)出前的臨時(shí)保單。往往是交費(fèi)收據(jù)。作用等同于正式保單。2022/11/2648第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的單證形式。（書面形式）第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)單insurancepolicy

明確保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)的正式書面證明。4、保險(xiǎn)憑證insurancecertificate

行話叫“小保單”，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。一般只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使用，具體包括團(tuán)體險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。5、批單endorsement

不是必然有的憑證，但有些保險(xiǎn)合同中途變更有關(guān)內(nèi)容（受益人、住址變化等），則保險(xiǎn)人要據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的批改書。

2022/11/2649第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)單insurancepol第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止

一、訂立。

投保人填好投保單，保險(xiǎn)人認(rèn)為合格并同意承保，雙方當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)，保險(xiǎn)合同即宣告成立。二、生效。

即合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力（成立后生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任）。有時(shí)合同成立的時(shí)間有時(shí)即是生效的時(shí)間，有時(shí)不是。三、履行。合同生效后，雙方當(dāng)事人就要按照合同約定的內(nèi)容履行合同。主要是義務(wù)的履行。

2022/11/2650第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止一、訂第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止1、投保人義務(wù)。

交費(fèi)義務(wù)（否則保險(xiǎn)人可以單方面終止合同）；

通知義務(wù)（危險(xiǎn)增加通知和保險(xiǎn)事故發(fā)生通知）；

避免損失擴(kuò)大義務(wù)（采取力所能及的施救措施，能作而不作，保險(xiǎn)認(rèn)可拒絕因此而擴(kuò)大的損失賠償）。2、保險(xiǎn)人義務(wù)。

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)?；矩?zé)任、附加責(zé)任（附加責(zé)任、附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)承保）、除外責(zé)任（保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍比如、戰(zhàn)爭、核輻射、污染等不可保風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；正常泄漏、破損、貨物固有的瑕疵所致的損失；間接損失；國家頒布禁令造成的損失（禁運(yùn)、拆除等）

2022/11/2651第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止1、投保第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止四、變更1、保險(xiǎn)合同主體的變更。當(dāng)事人和關(guān)系人的變更（變更保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人分立或合并時(shí)；受益人喪失受益權(quán)或死亡時(shí)，可變更受益人；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)可變更投保人或被保險(xiǎn)人）

2、合同內(nèi)容變更。指改變合同中約定的事項(xiàng)，合同權(quán)利義務(wù)發(fā)生變化。當(dāng)事人地址；標(biāo)的數(shù)量增減；保險(xiǎn)金額、期限變更；等影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小的情況變化。3、合同效力的變更。指合同的中止與復(fù)效。保險(xiǎn)合同效力中止并不等于終止或無效，有恢復(fù)效力的余地。

2022/11/2652第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終止五、無效有下列情況之一者，合同為無效合同（保險(xiǎn)人不負(fù)任何保險(xiǎn)責(zé)任）1、投保人以欺詐手段訂立的保險(xiǎn)合同（對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益）2、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)3、人身險(xiǎn)種未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字的有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)4、人身險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的年齡超過了合同規(guī)定的年齡限制的

六、終止合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系徹底消失、不存在了。1、義務(wù)以履行而終止2、自然終止（期限屆滿）。最普遍、最基本的原因3、因解除而終止4、因違約失效而終止

2022/11/2653第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、無效和終第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則（根據(jù)國際慣例和我國保險(xiǎn)法）1、文義解釋原則按照保險(xiǎn)條款文字的通常含義并結(jié)合上下文解釋。通常含義指行業(yè)通用的文字含義。2、意圖解釋原則以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則有歧義時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。這主要是由于保險(xiǎn)條款大多都是保險(xiǎn)人擬定并事先印就的，保險(xiǎn)人在制訂時(shí)，往往偏重于自身利益為了避免保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)條款含糊不清，損害投保人的利益，因此，應(yīng)從保護(hù)投保人利益的角度解釋。但也不能無原則濫用。2022/11/2654第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理一、解釋原則（根據(jù)國際第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理二、爭議處理

1、協(xié)商compromise退一步海闊天空。2、調(diào)解mediation找一個(gè)中人（第三者）調(diào)解一下。3、仲裁、arbitration仲裁機(jī)構(gòu)，一裁終局，不得上訴4、訴訟litigation向法院起訴，一審不服，可上訴，二審為終審判決，不服可申訴。2022/11/2655第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理二、爭議處理

2022保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例一：車輛轉(zhuǎn)讓是否影響合同效力【案情介紹】某糧油儲(chǔ)運(yùn)公司為其車輛在保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期限自2002年10月25日起至2003年10月24日止，并及時(shí)繳付了保險(xiǎn)費(fèi)。2002年12月，該公司將車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶李某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。2003年9月，李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評(píng)估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。2003年10月，糧油儲(chǔ)運(yùn)公司和李某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并同時(shí)向保險(xiǎn)公司出具了該車在車輛管理所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書。2022/11/2656保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例一：車輛轉(zhuǎn)讓是否影響合同效力2022/1保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】本案爭議焦點(diǎn)是：在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的依法轉(zhuǎn)讓后未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，如受損，保險(xiǎn)公司該不該賠？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，否則，自保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日起，保險(xiǎn)合同無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！北景副ｋU(xiǎn)車輛依法過戶轉(zhuǎn)讓，但雙方未去保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)合同主體變更的手續(xù)，車輛買賣雙方違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，因此，該保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓之日起就無效。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司已收取的保險(xiǎn)合同未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還給投保人。2022/11/2657保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2224保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例二：保單錯(cuò)寫二字，合同是否有效【案情介紹】1998年7月29日，中國深圳一家名為“桂興”的外貿(mào)公司與泰國的“黃春發(fā)”公司簽定了購買1500噸橡膠的貿(mào)易合同。承擔(dān)這批貨物保險(xiǎn)的是中國某保險(xiǎn)公司廣州分公司，保險(xiǎn)合同約定裝載這批貨物的運(yùn)輸工具是“ELEONORANO.8”輪，保險(xiǎn)金額為2061950美元。1998年8月25日，承運(yùn)人向“黃春發(fā)”公司簽發(fā)了貨物提單，記載的承運(yùn)船舶為“ELEONORA”輪。同年10月，“黃春發(fā)”公司驚悉裝有橡膠的船舶失蹤，隨即向保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同中約定的運(yùn)載工具和提單上記載的不一致，認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的并沒有裝上保險(xiǎn)合同約定的船舶，由此拒絕賠償。2022/11/2658保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例二：保單錯(cuò)寫二字，合同是否有效2022/保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】對(duì)于保險(xiǎn)人來說，“ELEONORANO.8”輪“ELEONORA”輪是不同的兩艘船舶，各自的風(fēng)險(xiǎn)情況明顯不一樣。既然保險(xiǎn)標(biāo)的被裝上了非保險(xiǎn)單所載明的運(yùn)輸工具上，那么保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)就發(fā)生了重大變化，符合保險(xiǎn)合同自始無效規(guī)定的要件。因此，保險(xiǎn)人拒賠是符合法律法規(guī)的規(guī)定.但是，保險(xiǎn)合同既然是自始無效，保險(xiǎn)人未曾承擔(dān)過標(biāo)的受損的風(fēng)險(xiǎn)那么保險(xiǎn)人理應(yīng)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。2022/11/2659保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2226保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例三：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否成立【案情介紹】1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。2022/11/2660保險(xiǎn)合同相關(guān)案例案例三：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約——承諾——核?！U費(fèi)——出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。2022/11/2661保險(xiǎn)合同相關(guān)案例【案例分析】2022/11/2228保險(xiǎn)合同相關(guān)案例《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”。