商業(yè)銀行賬戶分級分類管理辦法

-8-商業(yè)銀行賬戶分類分級管理辦法第一章總則第一條為落實商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）賬戶分類分級管理工作，根據(jù)省行《商業(yè)銀行系統(tǒng)賬戶分類分級管理的實施方案》（商行發(fā)[2021]152號），結(jié)合本行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所指銀行賬戶，是指本行所有新開、存量單位銀行結(jié)算賬戶及個人Ⅰ類賬戶。第三條賬戶分類分級管理應(yīng)遵循以下原則：（一）全面性原則。應(yīng)全面評估客戶及客戶所處地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)（職業(yè)）等方面的風險狀況，科學(xué)合理地為每一個客戶的不同賬戶確定賬戶等級。（二）同一性原則。應(yīng)建立賬戶風險等級劃分流程，賦予同一客戶在本行唯一的風險等級。（三）匹配性原則。依據(jù)賬戶風險評估結(jié)果區(qū)別采取相應(yīng)措施，對于賬戶風險較低的，簡化管控措施；對于賬戶風險較高的，強化管控措施。（四）動態(tài)性原則。根據(jù)客戶信息及交易風險狀況的變化，及時調(diào)整其賬戶等級及所對應(yīng)的風險控制措施。（五）保密性原則。不得向客戶或其他無關(guān)第三方泄露客戶風險等級信息，也不得將其作為其他用途。第四條賬戶分類分級管理樹立“以客戶為中心、以服務(wù)為導(dǎo)向、以風控為基礎(chǔ)”理念，根據(jù)“了解你的客戶”的原則，全面、真實、動態(tài)掌握客戶情況，審慎客觀對客戶進行分層分類，為客戶提供差異化金融服務(wù)，實現(xiàn)賬戶服務(wù)與風險防控的有效平衡。第二章部門職責第五條運營管理部負責賬戶分類分級方案的擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)及督促網(wǎng)點實施和完成賬戶分類分級工作，以及完善結(jié)算賬戶分級配套制度工作。第六條網(wǎng)絡(luò)金融部負責推動、指導(dǎo)非柜面渠道限額分類分級管控及限額標準設(shè)定以及收單類商戶賬戶的分類分級管理，以及完善商戶、信用卡分類分級配套制度等工作。第七條風險合規(guī)部做好賬戶分類分級管理制度、協(xié)議審核及由賬戶分類分級管理工作引發(fā)的風險防控工作。第八條科技信息部做好賬戶分類分級系統(tǒng)優(yōu)化等相關(guān)配合工作。第九條各營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)總行下達的各項工作安排開展相應(yīng)工作，做好柜面的解釋與宣傳，避免投訴，準確高效的辦理賬戶業(yè)務(wù)，如遇突發(fā)狀況，及時向運營管理部匯報。第三章分類分級標準第十條根據(jù)定性分析和定量分析相結(jié)合的方式客觀評估賬戶風險，將賬戶分為四類：正常類、關(guān)注類、審慎類、禁止類，并在賬戶存續(xù)期間持續(xù)性動態(tài)調(diào)整，確保賬戶分類與客戶實際情況相匹配。第十一條單位銀行結(jié)算賬戶分類分級標準。依據(jù)單位客戶行業(yè)類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、用工人數(shù)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營流水、經(jīng)營場所、交易對手、交易用途、社保、稅款繳納等核心要素及相關(guān)監(jiān)管要求綜合評定。（一）正常類。符合以下性質(zhì)或者特征的單位所持有的賬戶：政府機關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)、大型央企、上市公司、涉政企業(yè)等單位;存續(xù)時間長，社會經(jīng)濟活動正常的單位；盡職調(diào)查及對賬配合且無異常的單位；核心要素綜合評定無異常的其他單位等。（二）關(guān)注類。符合以下性質(zhì)或者特征的單位所持有的賬戶：異地企業(yè)；法定代表人關(guān)聯(lián)多家企業(yè)或企業(yè)注冊地址同實際經(jīng)營地均存在但不一致，理由合理的單位；核心要素綜合評定納入關(guān)注類的其他單位。（三）審慎類。符合以下性質(zhì)或者特征的單位所持有的賬戶：法定代表人或單位負責人年齡過大或過小且有異常的單位；存在一址多戶、涉案類、高風險、對賬不配合等情況的單位。（四）禁止類。包括但不限于符合以下性質(zhì)或者特征的單位所持有的賬戶：1.列入“嚴重違法失信企業(yè)”名單的單位。2.經(jīng)核實注冊地址不存在、虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位。3.信息及真實經(jīng)營情況存在疑義的情形下，不予配合出示輔助資料的單位。4.有明顯理由懷疑其開立賬戶從事違法犯罪活動的單位。5.被公安機關(guān)認定買賣、出租、出借賬戶和假冒開戶的單位。6.假名、匿名或其他身份不明的單位。7.經(jīng)營狀態(tài)為注銷、吊銷的單位。8.經(jīng)核實開戶意愿不明確或非真實意愿的單位。9.存在其他重大風險的單位。第十二條個人銀行結(jié)算賬戶分類分級標準。依據(jù)個人客戶的年齡、性別、職業(yè)背景、文化程度、業(yè)務(wù)需求、收入狀況、客戶粘度、風險承受能力、認知判斷、交易對手、交易用途等核心要素及相關(guān)監(jiān)管要求綜合評定。（一）正常類。符合以下性質(zhì)或者特征的個人所持有的賬戶：身份證件真實有效且無疑義的客戶；開戶意愿真實且開戶用途合理無可疑情況的客戶；提供其他輔助證明文件且手機號碼已實名認證的客戶；提供異地居民有效身份證件且開戶理由合理、意愿真實，無異常的客戶；以及其他符合條件的客戶。（二）關(guān)注類。符合以下性質(zhì)或者特征的個人所持有的賬戶：開戶存在疑慮但無合理理由拒絕的異地客戶；正常收入與交易流水、用途明顯不符的客戶；以及其他符合條件的客戶。（三）審慎類。符合以下性質(zhì)或者特征的個人所持有的賬戶：年齡過大或過小，且有異常情況的客戶；開戶理由存在可疑（如職業(yè)不明、開戶理由不合理等）的異地客戶；開戶審核過程中有異常情況，要求出示輔助證件時不配合的客戶；代理開戶的客戶；正常收入與交易流水、用途明顯不符，涉嫌涉賭涉詐涉案的客戶；以及其他符合條件的客戶。（四）禁止類。包括但不限于符合以下性質(zhì)或者特征的個人所持有的賬戶：1.公安機關(guān)認定出租、出借、出售、買賣賬戶的客戶。2.假冒他人身份或虛構(gòu)代理關(guān)系的客戶。3.假名、匿名或其他身份不明的個人。4.有明顯理由懷疑其開立賬戶從事違法犯罪活動的客戶。5.存在其他重大風險的個人。第四章分類分級措施第十三條根據(jù)賬戶分類情況采取相應(yīng)措施，為不同客戶不同賬戶提供差異化金融服務(wù)。（一）正常類。符合此類條件的，可為客戶新開賬戶；鼓勵客戶開通非柜面業(yè)務(wù)功能，交易額度根據(jù)客戶需求合理設(shè)置，且不超過電子銀行部設(shè)置的系統(tǒng)限額，如超過系統(tǒng)限額，報超限額審批流程，原則上不設(shè)限。（二）關(guān)注類。符合此類條件的，可以為客戶新開賬戶；客戶新開或者存量賬戶柜面業(yè)務(wù)不受限，如客戶確需開通非柜面業(yè)務(wù)，對其非柜面出金交易進行分類分級管理。具體如下：1.單位銀行結(jié)算賬戶關(guān)注類關(guān)注類1：非柜面限額，單筆出金不超過20萬元、日累計出金不超過40萬元。關(guān)注類2：非柜面限額，單筆出金不超過15萬元、日累計出金不超過30萬元。關(guān)注類3：非柜面限額，單筆出金不超過10萬元、日累計出金不超過20萬元。關(guān)注類1-3，“非柜面限額”依次由高到低設(shè)置，具體額度各開戶網(wǎng)點自行設(shè)置。2.個人Ⅰ類賬戶關(guān)注類關(guān)注類1：非柜面限額，單筆出金不超過5萬元、日累計出金不超過20萬元。關(guān)注類2：非柜面限額，單筆出金不超過2萬元、日累計出金不超過10萬元。關(guān)注類3：非柜面限額，單筆出金不超過1萬元、日累計出金不超過5萬元。關(guān)注類1-3，“非柜面限額”依次由高到低設(shè)置，具體額度各開戶網(wǎng)點自行設(shè)置。3.審慎類。符合此類條件的，可以為客戶新開立賬戶，但不建議開通非柜面業(yè)務(wù)，且暫停其存量賬戶非柜面業(yè)務(wù)功能。4.禁止類。符合此類條件的，不得為客戶新開賬戶,且應(yīng)中止其存量賬戶業(yè)務(wù)。第五章分類分級管理要求第十四條客戶在開戶前，開戶網(wǎng)點經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶提供的相關(guān)材料及盡調(diào)情況對其賬戶分類進行評定，并視不同賬戶類別、級別及時告知客戶相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。第十五條賬戶存續(xù)期間，開戶網(wǎng)點針對不同客戶風險賦予賬戶不同功能,科學(xué)管理非柜面限額額度和調(diào)整方式,建立賬戶定期回訪機制及持續(xù)優(yōu)化賬戶風險監(jiān)控手段，動態(tài)調(diào)整賬戶分類分級。對于任何賬戶,無論其風險等級高低,每年至少應(yīng)進行一次風險評估。對于觸犯電信詐騙、可疑交易模型的賬戶，至少在15個工作日內(nèi)進行風險評估。第十六條當金融懲戒解除時，客戶賬戶的分類分級標準由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動上調(diào)一個等級，如需繼續(xù)調(diào)整的，開戶網(wǎng)點在充分