10章-責(zé)任保險(xiǎn)概述課件

第十三章

責(zé)任保險(xiǎn)概述2015.11.23第十三章責(zé)任保險(xiǎn)概述2015.11.231本章概要

本章對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的介紹。闡述責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任制度，責(zé)任保險(xiǎn)的本質(zhì)和特點(diǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，責(zé)任保險(xiǎn)合同條款，責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。本章概要本章對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的介紹2目錄一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與民事責(zé)任制度二、責(zé)任保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)合同

四、責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營目錄一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與民事責(zé)任制度3學(xué)習(xí)目標(biāo)1、理解責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。了解民事責(zé)任制度框架，以及責(zé)任保險(xiǎn)與民事?lián)p害賠償?shù)年P(guān)系。2、深入理解責(zé)任保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)。了解責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。3、了解責(zé)任保險(xiǎn)合同的主要條款內(nèi)容。4、了解責(zé)任保險(xiǎn)的承保和賠償過程中的重要事項(xiàng)。5、理解責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中特殊的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)控制手段。學(xué)習(xí)目標(biāo)1、理解責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。了解民事責(zé)任制度框架，以及責(zé)4第一節(jié)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與民事責(zé)任制度責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)民事責(zé)任制度法律責(zé)任：民事責(zé)任，刑事責(zé)任，行政責(zé)任民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

侵權(quán)行為與侵權(quán)責(zé)任：過錯(cuò)責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任違約行為與違約責(zé)任

第一節(jié)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與民事責(zé)任制度責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)5責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)關(guān)鍵信息

一是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接原因是個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，因此它與人的社會(huì)行為有關(guān)；

二是該風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失不僅包括他人的財(cái)產(chǎn)損失，還包括對(duì)他人造成的人身傷亡；

三是法律責(zé)任或契約責(zé)任是基于法律、契約而產(chǎn)生的，因此責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是由法律創(chuàng)造出來的，而非自然或物理方面的原因所致。一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：是指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損6一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的地位日益凸顯的原因

一是法制建設(shè)的日趨成熟和公眾法治思想的不斷增強(qiáng)，使得人們更加習(xí)慣并且善于運(yùn)用法律來解決日常生活中的各類糾紛，使責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率不斷升高，經(jīng)濟(jì)賠償和經(jīng)濟(jì)處罰也越來越常見。

二是隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷演進(jìn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不確定性越來越突出。一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的地位日益凸顯的原因7二、民事責(zé)任制度

——法律責(zé)任法律責(zé)任（LegalLiability）是指行為主體實(shí)施違法行為所必須承擔(dān)的法律后果，它具有強(qiáng)制性，表現(xiàn)為法律關(guān)系的主體一旦違反法律規(guī)定，國家有關(guān)司法部門將予以追究責(zé)任主體所必須承擔(dān)的后果。其中，違法行為包括積極行為和消極行為，積極行為指行為主體有意識(shí)地去作為；而消極行為指行為主體有意識(shí)地不作為，即不履行義務(wù)。無論法律主體超越權(quán)利還是不承擔(dān)法定義務(wù)，都有可能引發(fā)一定的法律后果。二、民事責(zé)任制度

8二、民事責(zé)任制度

——法律責(zé)任法律責(zé)任的分類二、民事責(zé)任制度

9二、民事責(zé)任制度

——法律責(zé)任民事責(zé)任是由民法規(guī)定的，民事主體違反合同義務(wù)或法定民事義務(wù)，侵害他人民事權(quán)益而應(yīng)承擔(dān)的法律后果。主要包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，所承擔(dān)的法律后果主要指損害賠償。民事責(zé)任是以補(bǔ)償性質(zhì)為主的一種法律責(zé)任，同時(shí)這種補(bǔ)償主要是財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償，而非責(zé)任主體的生命和人身自由，因而民事責(zé)任具有補(bǔ)償性和財(cái)產(chǎn)性的雙重性質(zhì)。刑事責(zé)任指犯罪主體實(shí)施刑事法律禁止的行為所必須承擔(dān)的法律后果。犯罪是具有社會(huì)危害性的行為，是應(yīng)當(dāng)受到刑罰懲罰的，這些懲罰不僅包括財(cái)產(chǎn)處罰，如罰金、沒收財(cái)產(chǎn)等，還包括生命和人身自由的處罰，如管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑和死刑等。二、民事責(zé)任制度

10二、民事責(zé)任制度

——法律責(zé)任行政責(zé)任是指因違反行政法或因未盡行政法規(guī)定義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。包括行政處分和行政處罰行政處分是行政機(jī)關(guān)內(nèi)部，上級(jí)對(duì)有隸屬關(guān)系的下級(jí)違反紀(jì)律的行為或者是尚未構(gòu)成犯罪的輕微違法行為給予的紀(jì)律制裁，其種類有警告、記過、降級(jí)、撤職、開除等。行政處罰的種類有警告、罰款、行政拘留、沒收違法所得、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證執(zhí)照等。二、民事責(zé)任制度

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民事責(zé)任具有的補(bǔ)償性、財(cái)產(chǎn)性和恢復(fù)原狀等特點(diǎn)，與刑事責(zé)任和行政責(zé)任的懲罰性構(gòu)成鮮明的區(qū)分。首先，在民事責(zé)任中，補(bǔ)償功能是首要的，而后才是懲戒和教育功能，民法自身的性質(zhì)決定了損害賠償在絕大多數(shù)情況下并不具有懲罰致害人的性質(zhì)，而是恪守補(bǔ)償或填補(bǔ)的屬性，因此民事責(zé)任損害賠償原則上奉行“無損害無賠償，賠償不得多于損害”。二、民事責(zé)任制度

——民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類民事責(zé)任具有的補(bǔ)償性、財(cái)產(chǎn)性和恢復(fù)原狀等特點(diǎn)12二、民事責(zé)任制度

——民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類其次，民事責(zé)任的損害賠償是一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，包括返還原物、消除危險(xiǎn)、恢復(fù)原狀、實(shí)際履行等，它不僅是一種可量化的經(jīng)濟(jì)賠償，同時(shí)它直接對(duì)受害人進(jìn)行補(bǔ)償，這不同于在刑事責(zé)任和行政責(zé)任中對(duì)違法人的經(jīng)濟(jì)懲罰（如沒收財(cái)產(chǎn)、罰金等）將歸國家所有，對(duì)受害人的損失不具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或恢復(fù)的作用。

因此，民事責(zé)任的補(bǔ)償性、財(cái)產(chǎn)性和恢復(fù)原狀等特點(diǎn)，與保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)性質(zhì)、補(bǔ)償功能相聯(lián)系，使得民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)，從而責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以開展。二、民事責(zé)任制度

13根據(jù)民事責(zé)任的性質(zhì)、內(nèi)容、發(fā)生原因以及承擔(dān)責(zé)任的方式不同，可將民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任（TortLiability）是指侵權(quán)人因?qū)嵤┣趾驌p害他人民事權(quán)益的行為而依法承擔(dān)的法律后果。違約責(zé)任（LiabilityforBreachofContract）又叫合同責(zé)任，是指合同當(dāng)事人不履行合同義務(wù)時(shí)，向?qū)Ψ疆?dāng)事人依法承擔(dān)的法律責(zé)任。二、民事責(zé)任制度

——民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類根據(jù)民事責(zé)任的性質(zhì)、內(nèi)容、發(fā)生原因以及承擔(dān)責(zé)任的方式不同，可14侵權(quán)責(zé)任違約責(zé)任違反義務(wù)的性質(zhì)違反法定義務(wù)違反合同義務(wù)雙方當(dāng)事人事先是否存在特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不存在，受害人在此之前的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、人身權(quán)利都是對(duì)世權(quán)，義務(wù)人非特定個(gè)人存在，債權(quán)人的權(quán)利是對(duì)人權(quán)，債務(wù)人是特定合同的一方當(dāng)事人責(zé)任范圍包括財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害和精神損害賠償，包括直接損失和間接損失主要是財(cái)產(chǎn)損失，損失賠償不得超過訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見的因違反合同可能造成的損失的限度承擔(dān)責(zé)任的主體侵權(quán)行為人，包括完全民事責(zé)任能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人特定的合同當(dāng)事人，具有民事行為能力人與第三者的關(guān)系行為人一般只對(duì)因自己的過錯(cuò)導(dǎo)致他人損害的后果負(fù)責(zé)若因第三者的過錯(cuò)導(dǎo)致約定債務(wù)不能履行，債務(wù)人首先應(yīng)向債權(quán)人負(fù)責(zé)，再向第三人追償二、民事責(zé)任制度

——民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的主要區(qū)別侵權(quán)責(zé)任違約責(zé)任違反義務(wù)的性質(zhì)違反法定義務(wù)違反合同義務(wù)雙15當(dāng)一種違約行為不僅侵害了債權(quán)人的預(yù)期利益，而且侵害了債權(quán)人的固有利益，則產(chǎn)生侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任競合的情況。民事責(zé)任競合（TheCoincidence）指的是因某種法律事實(shí)的出現(xiàn)，而導(dǎo)致兩種或兩種以上的民事責(zé)任產(chǎn)生，各項(xiàng)民事責(zé)任相互發(fā)生沖突的現(xiàn)象。最典型的例子是產(chǎn)品責(zé)任案件。我國《合同法》第122條規(guī)定了侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任競合的規(guī)則：“因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”也就是說，當(dāng)侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任發(fā)生競合時(shí)，受害人可以根據(jù)兩者的特點(diǎn)和自己的實(shí)際情況選擇對(duì)自己有利的適用請(qǐng)求權(quán)，但兩種請(qǐng)求權(quán)不能同時(shí)適用。二、民事責(zé)任制度

——民事責(zé)任的特點(diǎn)和分類當(dāng)一種違約行為不僅侵害了債權(quán)人的預(yù)期利益，而且侵害了債權(quán)人的16三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——侵權(quán)侵權(quán)行為與侵權(quán)責(zé)任所謂民事責(zé)任的歸責(zé)原則，指的是在行為人因其行為或者物件致他人損害的事實(shí)發(fā)生后，應(yīng)依何種根據(jù)使之負(fù)責(zé)，它體現(xiàn)了法律的價(jià)值判斷。我國現(xiàn)行的侵權(quán)責(zé)任法是以過錯(cuò)責(zé)任為主、以無過錯(cuò)責(zé)任為特殊歸責(zé)原則、以公平責(zé)任發(fā)揮輔助性作用的多元?dú)w責(zé)體系。

（1）過錯(cuò)責(zé)任

是指當(dāng)事人的主觀過錯(cuò)是構(gòu)成侵權(quán)行為的必備要件的歸責(zé)原則，過錯(cuò)是行為人決定其行動(dòng)的一種過失或故意的主觀心理狀態(tài)，因而過錯(cuò)責(zé)任分為過失責(zé)任和故意責(zé)任。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

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①過失責(zé)任（Negligence）是指責(zé)任人因任何疏忽或過失，違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)而致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，對(duì)受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。過失必須是一種在非主觀意識(shí)作用下或疏忽情況下發(fā)生的民事侵權(quán)行為，它的成立取決于四個(gè)方面的因素：一是被告未能履行對(duì)原告所關(guān)注的法律責(zé)任，就是不作為，例如醫(yī)生由于疏忽了對(duì)病人病情進(jìn)行術(shù)前檢查而導(dǎo)致醫(yī)療事故發(fā)生。二是被告違背了應(yīng)對(duì)原告所負(fù)的法律責(zé)任，就是作為，例如司機(jī)未牢記交通規(guī)則引發(fā)交通事故從而致人傷亡。三是原告受到了實(shí)際損害。四是過失或失職與責(zé)任損失之間存在因果關(guān)系。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——侵權(quán)①過失責(zé)任（Negligence）是指責(zé)任人因任18

②

故意責(zé)任（Intent）是因責(zé)任人有意識(shí)的錯(cuò)誤行為或失職而導(dǎo)致傷害事件的發(fā)生，例如人身攻擊和名譽(yù)誹謗，侵犯個(gè)人隱私權(quán)，侵害專利版權(quán)及商標(biāo)，非法侵占他人財(cái)產(chǎn)等。如果允許故意責(zé)任可保，則會(huì)助長違法違規(guī)等惡性事件的滋長，不利于社會(huì)秩序的維護(hù)，因而故意責(zé)任是不應(yīng)在可保范圍內(nèi)的。然而在實(shí)踐中，如何從法律上推定過失責(zé)任人的行為是一種非主觀意識(shí)或疏忽情況下發(fā)生的，還存在著一些爭議。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——侵權(quán)②故意責(zé)任（Intent）是因責(zé)任人有意識(shí)的錯(cuò)誤行為或19（2）無過錯(cuò)責(zé)任（LiabilityWithoutFault&StrictLiability）是指不論行為人有無過錯(cuò)，只要有損害結(jié)果或事實(shí)發(fā)生且存在因果關(guān)系，同時(shí)該結(jié)果非受害人故意所為，均需對(duì)他人受到的傷害負(fù)賠償責(zé)任。

隨著社會(huì)的發(fā)展和危險(xiǎn)事項(xiàng)的增多，證明加害人的過錯(cuò)越來越困難，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和正義，更有效地保護(hù)受害人的利益，無過錯(cuò)責(zé)任在侵權(quán)責(zé)任法中得以運(yùn)用。產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、飼養(yǎng)動(dòng)物致人損害的責(zé)任等都在無過錯(cuò)責(zé)任范圍之列，它們均不排除可保性。（3）公平責(zé)任（EquitableLiability）是指損害雙方當(dāng)事人對(duì)損害結(jié)果的發(fā)生均無過錯(cuò)，根據(jù)當(dāng)事人雙方的財(cái)產(chǎn)狀況等因素，公平合理地分擔(dān)損失。當(dāng)事人如何分擔(dān)責(zé)任，由法官根據(jù)個(gè)案的具體情況綜合衡量，適用情形主要包括緊急避險(xiǎn)致人損害，或在共同利益活動(dòng)中致人損害等，同樣不排除可保性。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——侵權(quán)（2）無過錯(cuò)責(zé)任（LiabilityWithoutFau20違約行為指的是合同當(dāng)事人不履行或不完全履行有效合同的行為，合同有效是承擔(dān)違約責(zé)任的前提和基礎(chǔ)，而違約行為是違約責(zé)任產(chǎn)生的條件。違約責(zé)任又叫合同責(zé)任，它是一種嚴(yán)格責(zé)任，即無論違反合同的當(dāng)事人是否有過錯(cuò)，只要不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合約定，都要承擔(dān)違約責(zé)任。例如，承包人根據(jù)施工承包合同應(yīng)當(dāng)向發(fā)包人確保建設(shè)工程質(zhì)量達(dá)到合同約定的標(biāo)準(zhǔn)，若因承包人的原因致使建設(shè)工程質(zhì)量不符合約定，承包人應(yīng)當(dāng)向發(fā)包人承擔(dān)違約責(zé)任，在合理期限內(nèi)無償修理或者返工、改建。另外，違約責(zé)任還包括間接責(zé)任，它是指合同一方根據(jù)合同規(guī)定，對(duì)另一方造成的對(duì)第三者的損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。例如，建筑工人在施工過程中的過失行為造成他人受傷，工程所有人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——違約違約行為指的是合同當(dāng)事人不履行或不完全履行有效合同的行為，合21我國《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施和賠償損失是違約責(zé)任的三種形式。雖然它具有補(bǔ)償性質(zhì)，但并不具有可保性。若對(duì)合同違約進(jìn)行承保，一個(gè)不道德的合同當(dāng)事人可能會(huì)故意違背一個(gè)非盈利性合同，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。然而在實(shí)踐中，也存在在保險(xiǎn)合同中加以特別約定，對(duì)承保條件加以限制，從而使違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)的情形。若一項(xiàng)違約責(zé)任同時(shí)構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任，即合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任發(fā)生競合，則具有可保性；否則，單純的不能構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任的違約責(zé)任，則不具有可保性。以運(yùn)輸合同為例，承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸過程中貨物的滅失、損壞、變質(zhì)等損毀滅失事實(shí)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，它既是一種違反合同的責(zé)任，同時(shí)又是一種侵權(quán)責(zé)任，它具有可保性；但承運(yùn)人逾期未能將貨物送達(dá)的違約責(zé)任，為單純的違反合同的責(zé)任，一般不能成為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。三、侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任

——違約我國《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者22第二節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

第二節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類23責(zé)任保險(xiǎn)的概念

我國《保險(xiǎn)法》第65條第4款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”由此定義來看，責(zé)任保險(xiǎn)最顯著的特征和最大的社會(huì)意義在于，它將保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)展到除保險(xiǎn)人和投保人以外的因事故遭受損害的第三人，因而超越了保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，使第三人受到保險(xiǎn)帶來的利益。投保人與其應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。因此責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為第三人保險(xiǎn)或第三人責(zé)任保險(xiǎn)定義中對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的界定，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，從中我們提煉出以下幾點(diǎn)關(guān)鍵信息一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——概念責(zé)任保險(xiǎn)的概念一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

24首先，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者”的責(zé)任。第三者指除保險(xiǎn)合同以外的所有第三方，如果被保險(xiǎn)人自己的人身或財(cái)產(chǎn)受到自己的損害，是不會(huì)產(chǎn)生法律責(zé)任的，它屬于財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇；只有第三方的人身或財(cái)產(chǎn)受到被保險(xiǎn)人的侵害，才可能產(chǎn)生法律責(zé)任，才是責(zé)任保險(xiǎn)承保的內(nèi)容。其次，該責(zé)任是“依法應(yīng)負(fù)”的。也就是說，此處所指的責(zé)任是以法律法規(guī)的規(guī)定為基礎(chǔ)的，是法定責(zé)任。按照法律法規(guī)規(guī)定沒有責(zé)任的，構(gòu)不成保險(xiǎn)標(biāo)的。法律法規(guī)包括現(xiàn)行所有有效的國家法律、行政法規(guī)和地方法規(guī)，其他社會(huì)組織內(nèi)部的規(guī)定均不能成為法定責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)。目前我國能直接作為責(zé)任保險(xiǎn)依據(jù)的有《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，其他的法律法規(guī)依據(jù)還包括《民法通則》、《合同法》與《侵權(quán)責(zé)任法》等，其中，責(zé)任保險(xiǎn)可承保的包括非故意侵權(quán)責(zé)任和部分特殊約定的違約責(zé)任。最后，責(zé)任保險(xiǎn)承保的“賠償責(zé)任”需限定在一定的賠償范圍內(nèi)，一般來說僅限于經(jīng)濟(jì)賠償，包括貨幣和實(shí)物，特殊情況下也可采取恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)的方式。內(nèi)容包括兩部分：一是基本責(zé)任，即被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用等。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——概念首先，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者”的責(zé)任。第三者指除25責(zé)任保險(xiǎn)的特征以民事法律體系的建立和完善為產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是一種法律制造出的風(fēng)險(xiǎn)，而非客觀存在的自然風(fēng)險(xiǎn)。因而沒有民事法律體系，責(zé)任保險(xiǎn)就不會(huì)存在。事實(shí)上當(dāng)今世界責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，也正是民事法律制度較完善的國家和地區(qū)。賠付對(duì)象為第三人（受害人），理賠程序特殊。與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人不同，責(zé)任保險(xiǎn)在保障被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，受害人的合法權(quán)益也受到保障?！侗ｋU(xiǎn)法》第65條明確規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)中第三者的直接請(qǐng)求權(quán)，“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！币蚨髻r關(guān)系簡化為受害的第三人—保險(xiǎn)人的索賠格局。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——特征

責(zé)任保險(xiǎn)的特征一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

26設(shè)定賠償限額。由于責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是無形的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它沒有像一般物質(zhì)財(cái)產(chǎn)那樣的客觀價(jià)值，因而無法估價(jià)，保險(xiǎn)金額難以確定。為了限制保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍，在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由投保人選擇或與保險(xiǎn)人約定。

在實(shí)踐中，由于“深口袋”理論等因素影響下，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)用盡該承保限額。“深口袋”理論（TheDeepPocketTheory）即任何看上去擁有經(jīng)濟(jì)財(cái)富的都可能受到起訴，不論其應(yīng)當(dāng)受到懲罰的程度如何。它導(dǎo)致保險(xiǎn)公司需支付高于合理水平的賠付支出，美國因此運(yùn)用附加來源規(guī)則規(guī)定在法律審判中，原告被告雙方的經(jīng)濟(jì)狀況不予公開。

一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——特征設(shè)定賠償限額。由于責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是無形的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它沒有27責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故民事法律賠償責(zé)任（人為風(fēng)險(xiǎn)）自然災(zāi)害或意外事故（自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)）意外事故、疾病、年老（自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任（無形）物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)（有形）人的壽命和身體（有形）賠付對(duì)象受害人或第三者被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的受益人保障范圍被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用等。保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失。包括因死亡給付的保險(xiǎn)金，因意外傷害、疾病發(fā)生的費(fèi)用或損失。保險(xiǎn)金額由投保人選擇或與保險(xiǎn)人約定保單限額受保單限額或保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的限制依據(jù)投保人年齡、健康狀況以及經(jīng)濟(jì)狀況確定責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的比較一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——特征責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故民事法律賠償責(zé)任（人為風(fēng)28

（1）按承保內(nèi)容分類

①

公眾責(zé)任保險(xiǎn)(PublicLiabilityInsurance)

承保被保險(xiǎn)人在固定場所或地點(diǎn)從事生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因意外事故而造成他人財(cái)產(chǎn)損失或意外傷害時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。主要險(xiǎn)種包括承包人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)、場所責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)等。

②

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(ProductLiabilityInsurance)

承保因產(chǎn)品缺陷引起事故導(dǎo)致消費(fèi)者、用戶或其他人遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，制造者、銷售者、修理者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

③

雇主責(zé)任保險(xiǎn)(Employer'sLiabilityInsurance)

承保雇員在受雇期間發(fā)生人身傷害時(shí)，雇主依法律或勞動(dòng)（雇傭）合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——分類

（1）按承保內(nèi)容分類一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分29

④

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(ProfessionalLiabilityInsurance)承保各類專業(yè)技術(shù)人員因職業(yè)或工作上的疏忽或過失造成他人損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。主要險(xiǎn)種包括醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)等。

⑤

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)(EnvironmentLiabilityInsurance)它是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)，承保被保險(xiǎn)人污染環(huán)境造成第三人人身或財(cái)產(chǎn)損害而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的治理污染的責(zé)任。

⑥

第三者責(zé)任保險(xiǎn)(ThirdPartyInsurance)它也是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)，但多采用附加承保方式，承保被保險(xiǎn)人的運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等因意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而引起的賠償責(zé)任。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——分類

④職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(ProfessionalLiab30

（2）按實(shí)施方式分類

①

自愿責(zé)任保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要與繳費(fèi)能力而自愿投保的責(zé)任保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的基礎(chǔ)上形成的保險(xiǎn)關(guān)系。投保人有權(quán)決定參加保險(xiǎn)與否、選擇保險(xiǎn)人、選擇所需險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額、解除保險(xiǎn)合同等事項(xiàng)。常見的自愿保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

②

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是依照國家有關(guān)法律法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施的責(zé)任保險(xiǎn)，是投保人依規(guī)定必須向保險(xiǎn)人投保而成立的保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)定必須通過法律和行政法規(guī)的強(qiáng)行規(guī)定，投保人有投保責(zé)任保險(xiǎn)的義務(wù)，但它必須通過責(zé)任保險(xiǎn)合同而發(fā)生效力，并非自動(dòng)發(fā)生效力。目前我國法律行與政法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、油污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——分類

（2）按實(shí)施方式分類一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

31

（3）按保單獨(dú)立性分類

①

獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人出立專門保單的保險(xiǎn)，是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不相聯(lián)系或雖與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)聯(lián)系但可獨(dú)立存在的責(zé)任保險(xiǎn)。前者例如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，后者例如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等。

②

附加責(zé)任保險(xiǎn)是從屬于某種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)且共用一張保單的保險(xiǎn)，投保人必須先投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)才能作為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的組成部分或以附加方式進(jìn)行承保。前者例如船舶碰撞責(zé)任被列入船舶保險(xiǎn)基本保單的保障范圍，后者例如安裝工程、建筑工程的第三者責(zé)任險(xiǎn)一般作為附加責(zé)任予以承保。一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分類

——分類

（3）按保單獨(dú)立性分類一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征及其分32保險(xiǎn)界一般認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可被劃分為三個(gè)階段：

第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，后來擴(kuò)展為一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第二階段是人壽保險(xiǎn)。

第三階段則是責(zé)任保險(xiǎn)。從承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)到承保人身風(fēng)險(xiǎn)，最后到承保法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生是保險(xiǎn)業(yè)介入和推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要表現(xiàn)。責(zé)任保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)初的歐洲，第二次世界大戰(zhàn)后才得以迅速發(fā)展，其產(chǎn)生和發(fā)展的歷史只有100多年，雖遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但目前已具備相當(dāng)規(guī)模且成為富有影響力的重要險(xiǎn)種二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

——起源

保險(xiǎn)界一般認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可被劃分為三個(gè)階段：二、責(zé)任保險(xiǎn)的33責(zé)任保險(xiǎn)起源的社會(huì)背景是19世紀(jì)初近代工業(yè)革命的興起和近代民主思想的廣泛傳播。一方面，工業(yè)化活動(dòng)造成了大量工業(yè)事故，事故發(fā)生頻率之高，損失之巨大前所未有，因而損害賠償數(shù)量增多，數(shù)額增大，這在客觀上產(chǎn)生了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求；另一方面，古典自由主義思想衰落，近代法治國家思想興起，使責(zé)任保險(xiǎn)具備了一定的社會(huì)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。19世紀(jì)初，責(zé)任保險(xiǎn)首先誕生于法國。1804年3月，法國正式頒布了《民法典》（又稱《拿破侖法典》），其中首次規(guī)定了損害他人財(cái)產(chǎn)或身體者需負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。為應(yīng)對(duì)該法律創(chuàng)造出的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，法國率先建立了責(zé)任保險(xiǎn)制度。不久，德國效仿法國也開設(shè)了責(zé)任保險(xiǎn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

——起源

責(zé)任保險(xiǎn)起源的社會(huì)背景是19世紀(jì)初近代工業(yè)革命的興起和近代民34隨后，大量責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種開始在英國出現(xiàn)并發(fā)展起來。1875年英國倫敦暨地方鐵路客車公司發(fā)行的馬車意外事故第三者責(zé)任險(xiǎn)，成為現(xiàn)代汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的前身；1880年英國頒布《雇主責(zé)任法》，并在同年成立雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司，雇主責(zé)任保險(xiǎn)成為最初以獨(dú)立險(xiǎn)種形式出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)；升降梯責(zé)任保險(xiǎn)始于1888年，并成為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的開端；1890年，英國海上事故保險(xiǎn)公司對(duì)啤酒含砷引起的第三者中毒事故中的售酒商提供保險(xiǎn)，成為較早的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；1896年，英國北方意外保險(xiǎn)公司為開錯(cuò)處方的藥劑師提供職業(yè)損害補(bǔ)償，開了職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的先河；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志，英國法律意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)的汽車保險(xiǎn)單僅承保汽車對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任，直到1901年，具有現(xiàn)代意義的不僅承保人身傷害也承保財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)終于在美國出現(xiàn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀——發(fā)展

隨后，大量責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種開始在英國出現(xiàn)并發(fā)展起來。1875年英35第二次世界大戰(zhàn)后

首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展。

其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代得到了全面迅速的發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分。在20世紀(jì)70年代

美國的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右，歐洲一些國家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%—30%。20世紀(jì)90年代以后

許多發(fā)展中國家也開始日益重視責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀——發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)后二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀36

然而，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展并非是一帆風(fēng)順的，20世紀(jì)70年代以來，在責(zé)任保險(xiǎn)全面迅速發(fā)展的同時(shí)，全球最大的責(zé)任保險(xiǎn)市場美國發(fā)生了嚴(yán)重的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)（LiabilityInsuranceCrisis）。危機(jī)表現(xiàn)為責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)營虧損，從事相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)賠付能力嚴(yán)重下降；導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格急劇上升，甚至許多責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品被迫退出市場；致使民間無法獲得或者無法以可負(fù)擔(dān)的價(jià)格獲得責(zé)任保險(xiǎn)，造成責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍嚴(yán)重受限。其中規(guī)模最大、影響最為深遠(yuǎn)的是21世紀(jì)初以來醫(yī)療系統(tǒng)領(lǐng)域發(fā)生的醫(yī)療責(zé)任危機(jī)。

在田納西、佛羅里達(dá)和愛達(dá)荷州等地，醫(yī)療責(zé)任保費(fèi)數(shù)目已達(dá)一年10萬美元甚至更多，在出現(xiàn)危機(jī)的各州，由于醫(yī)務(wù)人員的遷移和拒絕提供高風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)務(wù)治療的眾多領(lǐng)域都出現(xiàn)無人負(fù)責(zé)的真空。二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀——發(fā)展

然而，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展并非是一帆風(fēng)37

根據(jù)美國保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)和《商業(yè)保險(xiǎn)》雜志發(fā)布的權(quán)威信息，危機(jī)涉及的險(xiǎn)種還包括環(huán)境損害責(zé)任險(xiǎn)、意外污染險(xiǎn)、董事與高管責(zé)任險(xiǎn)、銀行債券誠信險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、酒精責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種以及超額保險(xiǎn)的資格和再保險(xiǎn)等。由于責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于許多行業(yè)的從業(yè)至關(guān)重要，危機(jī)的后果直接影響到相關(guān)行業(yè)的正常運(yùn)行。

責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)發(fā)生的直接原因與美國侵權(quán)責(zé)任的擴(kuò)張和侵權(quán)體系的不穩(wěn)定密切相關(guān)。為應(yīng)對(duì)危機(jī)，美國司法部于1985年緊急成立了專門的“侵權(quán)政策工作組”調(diào)查此事，美國國務(wù)院下屬機(jī)構(gòu)于1986年成立“美國侵權(quán)改革委員會(huì)”，專門從事侵權(quán)法改革的研究、資料整理和促進(jìn)工作，至今，該機(jī)構(gòu)仍在為侵權(quán)法律改革和維護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)市場穩(wěn)定而不斷努力。

近年來，隨著侵權(quán)法律改革和醫(yī)療費(fèi)用改革的進(jìn)展，民事責(zé)任訴訟量和賠償額度被控制在了合理的水平，責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)的利潤開始逐年上升，責(zé)任保險(xiǎn)在全世界呈現(xiàn)出良性的發(fā)展態(tài)勢。二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀——發(fā)展

根據(jù)美國保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)和《商業(yè)保險(xiǎn)》雜志發(fā)布的38排名國家保費(fèi)與GDP（十億美元）百分比份額責(zé)任險(xiǎn)非壽險(xiǎn)總額GDP責(zé)任險(xiǎn)/非壽險(xiǎn)總額責(zé)任險(xiǎn)/GDP1美國84.0531.21680215.8%0.50%2英國9.999.225219.2%0.36%3德國7.890.437138.7%0.21%4法國6.883.127508.2%0.25%5日本6.081.049647.3%0.12%6加拿大5.250.5182310.3%0.29%7意大利5.047.6207310.6%0.24%8澳大利亞4.832.7150614.8%0.32%9中國3.5105.593453.3%0.04%10西班牙2.231.013617.0%0.16%前十位總計(jì)13511524685711.7%0.29%世界總計(jì)16015506170910.3%0.26%注：此處非壽險(xiǎn)不包括健康險(xiǎn)

2013年全球十大商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀——現(xiàn)狀

排名國家保費(fèi)與GDP（十億美元）百分比份額責(zé)任險(xiǎn)非壽險(xiǎn)總額G39在我國，責(zé)任保險(xiǎn)始于中國人民保險(xiǎn)公司在20世紀(jì)50年代開辦的汽車公眾安全責(zé)任險(xiǎn)，但不久就因“弊多利少”而較國內(nèi)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提前四年停辦?，F(xiàn)在的責(zé)任保險(xiǎn)是從1979年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以后逐漸發(fā)展起來的，1980年中國人民保險(xiǎn)公司開辦了機(jī)動(dòng)車附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。經(jīng)過二十多年從無到有的艱辛探索，尤其是法律制度的不斷完善和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的逐年增加，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)已初具規(guī)模，并受到政府部門的重視和社會(huì)的廣泛關(guān)注。同時(shí)，中國在世界責(zé)任保險(xiǎn)市場規(guī)模的排名也逐年上升，成為唯一一個(gè)躋身前十的發(fā)展中國家。然而，同發(fā)達(dá)國家相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場仍處于起步階段。雖然保費(fèi)規(guī)模較大，但保險(xiǎn)深度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國、英國等責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家，雖然這與不同國家的法律制度環(huán)境等因素相關(guān)，但也說明了我國責(zé)任保險(xiǎn)仍然任重道遠(yuǎn)。從近年來我國發(fā)生的重大災(zāi)害和安全事故來看，政府和社會(huì)捐贈(zèng)仍然是損失賠償?shù)闹饕袚?dān)者，我國的責(zé)任保險(xiǎn)還沒有發(fā)揮出在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)有的作用。二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

——我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀在我國，責(zé)任保險(xiǎn)始于中國人民保險(xiǎn)公司在20世紀(jì)50年代開辦的40二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

——我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀2006-2013年我國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和增長趨勢二、責(zé)任保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和現(xiàn)狀

41思考1：責(zé)任保險(xiǎn)在開辦初期曾引起過激烈爭論，一些人認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)代替致害人承擔(dān)賠償責(zé)任有違法律宗旨和社會(huì)道德準(zhǔn)則，甚至認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是鼓勵(lì)犯罪。請(qǐng)談?wù)勀愕目捶āＫ伎?：我國責(zé)任保險(xiǎn)市場目前仍處于起步階段，保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。你認(rèn)為與發(fā)達(dá)國家相比，制約我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的因素有哪些？如何推動(dòng)我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展？思考1：責(zé)任保險(xiǎn)在開辦初期曾引起過激烈爭論，一些人認(rèn)為責(zé)任保42第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人責(zé)任保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)：約定除外責(zé)任、法定除外責(zé)任責(zé)任限額：賠償限額、免賠額第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體43第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同是投保人以被保險(xiǎn)人對(duì)受害第三人的賠償責(zé)任為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人協(xié)商訂立的保險(xiǎn)合同，它是保險(xiǎn)各方法律關(guān)系的憑證，是規(guī)范保險(xiǎn)行為、確定權(quán)利義務(wù)的直接法律依據(jù)。作為保險(xiǎn)合同的一種，責(zé)任保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)合同的一般特征，包括諾成性、雙務(wù)有償性、射幸性等，但同時(shí)責(zé)任保險(xiǎn)也包含一些特殊內(nèi)容。下面我們將從保險(xiǎn)合同的主客體、承保責(zé)任和除外責(zé)任、賠償限額和免賠額幾個(gè)方面，介紹責(zé)任保險(xiǎn)合同的一般性內(nèi)容。第三節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同是投保人以被保險(xiǎn)人對(duì)受害44責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體是訂立合同、享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的法律關(guān)系主體，是責(zé)任保險(xiǎn)合同的參與者，一般包括責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。責(zé)任保險(xiǎn)合同的客體投保人基于其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的合法經(jīng)濟(jì)利益而獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人保障的也不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益。所以責(zé)任保險(xiǎn)合同的客體是基于保險(xiǎn)標(biāo)的而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。關(guān)于保險(xiǎn)利益已在投保人部分做過詳細(xì)說明，此處不再贅述。一、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體一45保險(xiǎn)人責(zé)任保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人，是依照責(zé)任保險(xiǎn)合同約定收取保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人致人損害的賠償責(zé)任發(fā)生且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。因《保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)?！彼载?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人只能是國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)許可的經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其他任何個(gè)人或組織均不能成為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人最基本最主要的合同義務(wù)就是按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體

——主體：當(dāng)事人保險(xiǎn)人一、責(zé)任保險(xiǎn)合46投保人投保人是與保險(xiǎn)人訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同并依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。訂立保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)利益，沒有保險(xiǎn)利益而訂立的責(zé)任保險(xiǎn)合同無效。除被保險(xiǎn)人本人對(duì)自身承擔(dān)的賠償責(zé)任有直接保險(xiǎn)利益，可成為責(zé)任保險(xiǎn)合同的投保人外，第三人若對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任具有法律上的利益，同樣可成為投保人。例如投保人對(duì)其債務(wù)人因有債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故而對(duì)債務(wù)人的總財(cái)產(chǎn)具有債權(quán)得以滿足的期待利益，可以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保責(zé)任保險(xiǎn)。一、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體

——主體：當(dāng)事人一、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主47被保險(xiǎn)人：在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償責(zé)任受保險(xiǎn)保障，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。大部分責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不僅限于被保險(xiǎn)人本人，還包括被保險(xiǎn)人的家庭成員、代理人或管理被保險(xiǎn)人事務(wù)的人。受害第三人責(zé)任保險(xiǎn)中的第三人，專指責(zé)任保險(xiǎn)單約定的當(dāng)事人和被保險(xiǎn)人以外的，對(duì)被保險(xiǎn)人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的受害人。按照合同的相對(duì)性，受害人不得對(duì)保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)合同約定的利益，他并非責(zé)任保險(xiǎn)約定的利益的直接承受者，然而，如果受害第三人在責(zé)任保險(xiǎn)合同中無任何請(qǐng)求權(quán)利，當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人失去清償能力，而第三人又不能直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)受害人的作用就無法發(fā)揮。因此，合同的相對(duì)性原則經(jīng)歷了相當(dāng)程度的演變和發(fā)展，賦予受害第三人直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利，但保險(xiǎn)賠償金的給付僅以被保險(xiǎn)人享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)為限。合同的相對(duì)性是指合同關(guān)系只能發(fā)生在合同當(dāng)事人之間，只能由合同當(dāng)事人一方向另一方提出請(qǐng)求或訴訟；除法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定外，合同當(dāng)事人以外的任何第三人不得依據(jù)合同向合同當(dāng)事人提出請(qǐng)求或訴訟，也不對(duì)合同承擔(dān)義務(wù)。一、責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體和客體

——主體：關(guān)系人被保險(xiǎn)人：在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償責(zé)任受保險(xiǎn)48

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定和國內(nèi)目前已開展的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的實(shí)際情況，責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款包括總則、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任限額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、爭議處理、其他事項(xiàng)等部分。下面對(duì)幾個(gè)關(guān)鍵部分的內(nèi)容做詳細(xì)說明。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定和國內(nèi)目前已49根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定和國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)合同條款的一般內(nèi)容，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要內(nèi)容有三項(xiàng)：一是基本責(zé)任，即被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以受害人的損害程度和索賠金額為依據(jù)，但不超過保單上的賠付限額；二是責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為減少損害程度進(jìn)行積極施救而支付的必要、合理費(fèi)用；三是因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用以及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)人承擔(dān)上述保險(xiǎn)責(zé)任的前提是符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任事故的發(fā)生，事故原因、損害范圍、發(fā)生時(shí)間等均需明確。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定和國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)合同條款的一般內(nèi)容，責(zé)50責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任是指依據(jù)法律規(guī)定或保單約定，被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任中不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的部分。其中責(zé)任免除部分規(guī)定的是約定除外責(zé)任，而投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)部分規(guī)定的是法定除外責(zé)任。

二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)

責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任是指依據(jù)法律規(guī)定或保單約定，被保險(xiǎn)人的賠償51約定除外責(zé)任（AgreedExclusions）約定除外責(zé)任一般會(huì)在保險(xiǎn)單上予以列明，依據(jù)合同約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人致害的賠償責(zé)任。國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)保單約定的除外責(zé)任一般包括下列原因產(chǎn)生的損失、費(fèi)用和責(zé)任：戰(zhàn)爭、罷工等不可抗力；核反應(yīng)、放射性污染等（核責(zé)任保險(xiǎn)除外）；被保險(xiǎn)人從事與保單規(guī)定無關(guān)的業(yè)務(wù)或活動(dòng)；非被保險(xiǎn)人的原因引起的任何直接或間接損失和傷害的賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人所有、占有、使用、租賃或控制的財(cái)產(chǎn)損失。然而，責(zé)任保險(xiǎn)因險(xiǎn)種差別，除外責(zé)任的具體內(nèi)容可經(jīng)過特別約定增加或減少，最終以責(zé)任保險(xiǎn)單的規(guī)定為準(zhǔn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)約定除外責(zé)任（AgreedExclusions）二、責(zé)任保52法定除外責(zé)任（StatutoryExclusions）法定除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不需約定而免于承擔(dān)的情形。它一般基于法律規(guī)定、行業(yè)慣例等，因與投保人或被保險(xiǎn)人的行為密切相關(guān)，而列入投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)部分進(jìn)行陳述?？偨Y(jié)為四種類型：

（1）已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故：保險(xiǎn)合同成立前已發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于確定損失，因此不能適用保險(xiǎn)，否則極易發(fā)生逆向選擇。合同一般會(huì)規(guī)定投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。然而，期內(nèi)索賠式責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)引起索賠而發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立前的事故也予以承保。（2）故意或犯罪行為：《保險(xiǎn)法》第27條中規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?。這條規(guī)定不僅是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也是一種社會(huì)公平和正義的體現(xiàn)。因此，責(zé)任保險(xiǎn)的條款中一般約定被保險(xiǎn)人因犯罪行為致使第三者受到損害，以及被保險(xiǎn)人故意使他人受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失為除外責(zé)任。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)法定除外責(zé)任（StatutoryExclusions）二、53（3）不如實(shí)告知而無法核實(shí)的損失

若投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)或單證提供義務(wù)，使保險(xiǎn)人無法得知或核實(shí)損失情況，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償責(zé)任。《保險(xiǎn)法》中將不履行如實(shí)告知義務(wù)分為兩類情況：

第一是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

第二是投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

另外，因投保人、被保險(xiǎn)人未履行約定的單證提供義務(wù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人僅對(duì)無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)（3）不如實(shí)告知而無法核實(shí)的損失二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

54（4）不積極防損而擴(kuò)大的損失

《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?/p>

因此，被保險(xiǎn)人一旦知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失事故發(fā)生而未采取措施、未及時(shí)提供通知或必要協(xié)助、拒絕或妨礙保險(xiǎn)人進(jìn)行事故勘察，而因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任免除和投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)（4）不積極防損而擴(kuò)大的損失二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

55賠償限額由于責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是無形的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，無法估價(jià)，保險(xiǎn)金額難以確定，因而責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單上并沒有規(guī)定保險(xiǎn)金額而只有賠償限額。為了限制保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)公司陷入巨額賠付的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常在承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，參考社會(huì)平均賠償標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，并據(jù)此確定不同等級(jí)的費(fèi)率，由投保人選擇或與保險(xiǎn)人約定。免賠額為了激勵(lì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防范，減少保險(xiǎn)人的小額賠款支出成本，許多責(zé)任保險(xiǎn)都設(shè)有免賠額（Deductible）。責(zé)任保險(xiǎn)中一般采用絕對(duì)免賠額，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)超出免賠額部分的賠償責(zé)任，未超過部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任限額賠償限額二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

56保單規(guī)定的賠償限額通常有兩種：第一種是每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列事故的賠償限額，保險(xiǎn)人僅對(duì)每次事故的賠償進(jìn)行限制，而不論保險(xiǎn)期間發(fā)生多少次事故；第二種是保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，如果在保險(xiǎn)期間終止前，保險(xiǎn)人經(jīng)過一次或多次賠付已累計(jì)支付了等同于最高累計(jì)賠付限額的賠款，那么保險(xiǎn)合同終止。在責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中，兩種限額常常結(jié)合使用，此時(shí)保險(xiǎn)人的賠付受到雙重限制。在一些責(zé)任保險(xiǎn)中，還將人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失分為兩個(gè)賠償限額。二、責(zé)任保險(xiǎn)合同的基本條款

——責(zé)任限額保單規(guī)定的賠償限額通常有兩種：二、57責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，有其自身的特殊性。本節(jié)主要立足保險(xiǎn)人的角度，從承保和賠償兩個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營進(jìn)行介紹，并討論責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中每一環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。責(zé)任保險(xiǎn)的承保承保范圍、承保方式、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)事故有效期的確定責(zé)任保險(xiǎn)的賠償索賠的一般程序理賠的一般程序責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制道德風(fēng)險(xiǎn)長尾風(fēng)險(xiǎn)其他常見風(fēng)險(xiǎn)控制手段第四節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，有其自身的58一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——承保范圍承保范圍

責(zé)任保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)是具有可保性的那部分責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，即侵權(quán)責(zé)任中的過失責(zé)任、法定的無過錯(cuò)責(zé)任和絕對(duì)責(zé)任，違約責(zé)任中經(jīng)過特別約定且具有侵權(quán)性質(zhì)的部分責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍非常廣泛，承保對(duì)象包括一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的單位、家庭和個(gè)人。

主要有：公共場所的所有者、經(jīng)營管理者，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者、維修者，運(yùn)輸工具的所有者、駕駛員，需要雇傭員工的單位，提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位或個(gè)人，城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除在責(zé)任保險(xiǎn)合同中都有明確的規(guī)定，本章第三節(jié)已對(duì)此作了詳細(xì)說明，此處不再重復(fù)。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

59承保方式責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式是指將其附加承保還是單獨(dú)承保，與本章第二節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)按保單獨(dú)立性分類的內(nèi)容基本一致。從承保方式的角度，我們將其歸納為三種：

（1）作為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的組成部分或附加險(xiǎn)來承保：其特點(diǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)緊密相結(jié)合，投保人必須先投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)才能作為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的組成部分或以附加方式進(jìn)行承保。

前者例如船舶碰撞責(zé)任被列入船舶保險(xiǎn)基本保單的保障范圍，后者例如安裝工程、建筑工程的第三者責(zé)任險(xiǎn)一般作為附加責(zé)任予以承保。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——承保方式承保方式一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

60

（2）作為與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)相聯(lián)系的險(xiǎn)種獨(dú)立承保

在這種承保方式中，責(zé)任保險(xiǎn)雖與特定的物有特定的聯(lián)系，但具備獨(dú)立的條件。它與第一種方式的區(qū)別在于，責(zé)任保險(xiǎn)不再是財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的組成部分或附加險(xiǎn)，而是獨(dú)立的險(xiǎn)種。投保人可選擇只投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)或只投保責(zé)任保險(xiǎn)，也可選擇二者均投保；此時(shí)投保人可選擇將兩類保險(xiǎn)分別投保兩家保險(xiǎn)公司，而非必須投保同一保險(xiǎn)人。例如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，在習(xí)慣上常常將其并入相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中。

（3）作為完全獨(dú)立的險(xiǎn)種獨(dú)立承保在這種方式下，責(zé)任保險(xiǎn)與特定的物體沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，保險(xiǎn)人出立專門的責(zé)任保險(xiǎn)保單。例如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——承保方式（2）作為與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)相聯(lián)系的險(xiǎn)種獨(dú)立承保一、責(zé)任61保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定因不同險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)不同，費(fèi)率厘定的計(jì)算基礎(chǔ)也不相同。厘定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要參考的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)損失因素包括下列三類：第一類為被保險(xiǎn)人的客觀情況，即被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、工作環(huán)境、產(chǎn)品種類、銷售量、員工素質(zhì)、產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任事故的可能性；賠償限額和免賠額；營業(yè)范圍、承保區(qū)域；司法管轄、當(dāng)?shù)胤蓪?duì)損害賠償?shù)木唧w規(guī)定等。第二類為被保險(xiǎn)人的過往損失記錄，即以往類似業(yè)務(wù)的成績、每筆業(yè)務(wù)的量等費(fèi)率經(jīng)驗(yàn)和損失記錄。第三類為經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，包括過去承保類似業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率、國外保險(xiǎn)公司的費(fèi)率、分保接受人的開價(jià)等。對(duì)于不同險(xiǎn)種來說，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法包括：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)一般是保險(xiǎn)費(fèi)率乘以產(chǎn)品銷售量，雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)費(fèi)率乘以賠償限額或年工資，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)年度保險(xiǎn)費(fèi)加醫(yī)務(wù)人員保險(xiǎn)費(fèi)。這部分內(nèi)容將在后續(xù)章節(jié)中進(jìn)行詳細(xì)說明。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

62保險(xiǎn)事故有效期的確定一般而言，在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，損失從發(fā)生到索賠再到賠付結(jié)束，經(jīng)歷的時(shí)間是相對(duì)較短的；而在責(zé)任保險(xiǎn)中，因損害的潛伏性，訴訟過程的復(fù)雜性，從投保到發(fā)生保險(xiǎn)事故再到核保理賠，間隔時(shí)間往往非常漫長。為明確責(zé)任，避免爭議，在承保時(shí)確定采用何種方式確定責(zé)任保險(xiǎn)的有效期是十分重要的，保險(xiǎn)人通常采用期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式來確定保險(xiǎn)事故的有效期間。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——保險(xiǎn)事故有效期的確定保險(xiǎn)事故有效期的確定一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

63期內(nèi)發(fā)生式（OccurrenceBasis）它以損害事故發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ)，即保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才依照責(zé)任保險(xiǎn)合同對(duì)該事故導(dǎo)致的民事?lián)p害承擔(dān)賠償責(zé)任，而不考慮事故的發(fā)現(xiàn)時(shí)間和第三者提出索賠的時(shí)間。然而以期內(nèi)發(fā)生式承保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人隨時(shí)可能需要承擔(dān)那些保險(xiǎn)期間早已結(jié)束，但損害結(jié)果新近發(fā)現(xiàn)而提出索賠的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任有可能持續(xù)幾十年，例如美國著名的石棉纖維塵肺案，這給保險(xiǎn)人的經(jīng)營管理帶來極大的不確定性，被稱為長尾風(fēng)險(xiǎn)（long-tailrisk），為應(yīng)對(duì)長尾風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的保單中均有賠償責(zé)任限額的規(guī)定，超過責(zé)任限額的索賠由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。同時(shí)，為促使索賠請(qǐng)求盡快被提起，保險(xiǎn)人往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)延后截止日，對(duì)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故且在后延截止日期前提起的索賠，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，一旦索賠的提出超過延后截止日，保險(xiǎn)人將不予賠償。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——保險(xiǎn)事故有效期的確定期內(nèi)發(fā)生式（OccurrenceBasis）一、責(zé)任保險(xiǎn)的64期內(nèi)索賠式（ClaimsMadeBasis）它以第三者提出索賠的時(shí)間為承?；A(chǔ)，即只要受害人向被保險(xiǎn)人首次正式提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人就承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論責(zé)任事故何時(shí)發(fā)生。這種承保方式解決了保險(xiǎn)人在期內(nèi)發(fā)生式中面臨的長尾風(fēng)險(xiǎn)，但也產(chǎn)生了新的問題，保險(xiǎn)人可能需承擔(dān)保單生效前發(fā)生的賠償責(zé)任。為防止逆向選擇的發(fā)生，保單中一般有“追溯日”約定，在追溯日以前發(fā)生的保險(xiǎn)事故是不在承保范圍內(nèi)的。新保保單的追溯日一般與保單生效日為同一日，續(xù)保保單的追溯日仍與第一年保單生效日為同一日，但一些保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，通常將追訴期控制在三至五年內(nèi)。由于訴訟過程的復(fù)雜性，被保險(xiǎn)人很可能無法在保單期滿日前提出索賠，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保單中也有“延長報(bào)案期間”的約定。凡保險(xiǎn)事故發(fā)生在原保單追溯日到保單期滿日之間，并且在延長報(bào)案期間內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人也須承擔(dān)賠償責(zé)任。目前，期內(nèi)索賠式已被廣泛采用，它更有利于保險(xiǎn)人的穩(wěn)定經(jīng)營。一、責(zé)任保險(xiǎn)的承保

——保險(xiǎn)事故有效期的確定期內(nèi)索賠式（ClaimsMadeBasis）一、責(zé)任保險(xiǎn)65責(zé)任保險(xiǎn)的賠償直接決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮，是責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它包括被保險(xiǎn)人的索賠和保險(xiǎn)人的理賠兩個(gè)方面。被保險(xiǎn)人在索賠過程中需盡到本章第三節(jié)所述的被保險(xiǎn)人義務(wù)，只有滿足索賠條件的賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人才予以賠付；保險(xiǎn)人在理賠過程中同樣需遵循及時(shí)準(zhǔn)確原則嚴(yán)格按照法律規(guī)定和合同約定來進(jìn)行。二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)的賠償直接決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮，是責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)66二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

——索賠的一般程序

（1）索賠請(qǐng)求和出險(xiǎn)通知

首先，被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求需以第三人向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求為前提條件。如果保險(xiǎn)事故已發(fā)生，第三者受到損害但并未向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，那么被保險(xiǎn)人就沒有利益損失，若保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)賠償責(zé)任，則違背了責(zé)任保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，此時(shí)被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求是無效的。

其次，出險(xiǎn)通知的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人或受益人，該告知義務(wù)的履行需做到及時(shí)準(zhǔn)確，以保證索賠不超過索賠時(shí)效。同時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人還需提交《出險(xiǎn)通知書》，通知的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失情況，受害人要求賠償?shù)慕痤~等。在征得保險(xiǎn)人的書面同意之前，被保險(xiǎn)人不得作出對(duì)責(zé)任賠付的任何建議或承諾。

（2）采取必要且合理的措施減損止損

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。詳細(xì)內(nèi)容在本章第三節(jié)除外責(zé)任部分已作說明。二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

67

（3）接受保險(xiǎn)人檢驗(yàn)

在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)，這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人已通過保險(xiǎn)關(guān)系將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人身上，被保險(xiǎn)人與受害人關(guān)于賠償?shù)募m紛和最終達(dá)成事項(xiàng)均與保險(xiǎn)人的利益密切相關(guān)。因此在發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)人提供方便，以便保險(xiǎn)人能及時(shí)準(zhǔn)確地查明事故原因、損失程度等。

（4）提供索賠單證，協(xié)助保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人有義務(wù)按照保險(xiǎn)合同的約定，將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、支付保費(fèi)憑證、被保險(xiǎn)人身份證明、減損止損的費(fèi)用單據(jù)等及時(shí)送交保險(xiǎn)人。同時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)其處理保險(xiǎn)事故的參與權(quán)，與被保險(xiǎn)人合作從事抗辯、應(yīng)訴、作證等工作，因此被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)將訴訟通知、傳票等文件轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)人。

（5）領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款

被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款后，若賠款扣除已達(dá)到保單中規(guī)定的累計(jì)賠償限額，則保險(xiǎn)合同終止，否則保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

——索賠的一般程序

（3）接受保險(xiǎn)人檢驗(yàn)二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

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（1）接受報(bào)案

保險(xiǎn)公司專線信息員接到報(bào)案時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即查明保單底單，并就具體情況向報(bào)案人進(jìn)行詢問，包括出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因，損失情況，受害人要求賠償情況，施救措施和善后處理情況等，交查勘定損崗和承保部門備案。

（2）審核和查勘

查勘定損人員將對(duì)承保情況和報(bào)案記錄進(jìn)行審核，確定以下事項(xiàng)：保險(xiǎn)單是否有效，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇，投保人或被保險(xiǎn)人是否有違反保險(xiǎn)合同義務(wù)的行為等。

在初步認(rèn)定賠付責(zé)任后，保險(xiǎn)人將進(jìn)行進(jìn)一步的損失調(diào)查和現(xiàn)場查勘。損失調(diào)查和現(xiàn)場查勘有以下兩點(diǎn)需要特別注意的事項(xiàng)：一是在調(diào)查和查勘過程中應(yīng)當(dāng)充分及時(shí)取證，包括現(xiàn)場拍照、詢問記錄、搜集有關(guān)證明等；二是對(duì)于案情重大的，保險(xiǎn)人需聘請(qǐng)專業(yè)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定審核。二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

——理賠的一般程序（1）接受報(bào)案二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

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（3）案件理算

在調(diào)查與查勘無誤的情況下，保險(xiǎn)人將根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的各項(xiàng)損失金額和費(fèi)用單據(jù)，初步核實(shí)損失程度和損失數(shù)額，并編制《賠款計(jì)算書》，計(jì)算具體的賠款數(shù)額。

在理算中應(yīng)當(dāng)注意重復(fù)保險(xiǎn)的問題，如果被保險(xiǎn)人在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司投保性質(zhì)相同的責(zé)任保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按一定的方式分?jǐn)傎r付。同時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額在計(jì)算時(shí)需要考慮賠付限額和免賠額。

（4）支付賠款

保險(xiǎn)人在上述審核理算的基礎(chǔ)上，向被保險(xiǎn)人支付賠償金。支付賠款的同時(shí)，保險(xiǎn)人需填制賠付收據(jù)交給被保險(xiǎn)人保管。隨后，保險(xiǎn)人將已經(jīng)賠付或處理的賠案卷宗歸檔保存，賠案歸檔的保存時(shí)間取決于案件的性質(zhì)，賠付金額較大的或有異議的賠案，保存期限較長。二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

——理賠的一般程序（3）案件理算二、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

70一項(xiàng)對(duì)英國經(jīng)營責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行的調(diào)查表明，只有14%的公司認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)是一項(xiàng)有吸引力的險(xiǎn)種，而53%的被調(diào)查公司認(rèn)為開辦責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是不具有吸引力的。在理論上，責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)公平和穩(wěn)定具有著非常重大的意義；然而在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)常是非盈利的，甚至許多責(zé)任險(xiǎn)種是長期虧損的。保險(xiǎn)公司經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)僅僅出于政府強(qiáng)制或配合其他財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的目的。上述情況發(fā)生的原因正是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)本身具有極大的不確定性，而責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營的過程又具有長期性和復(fù)雜性，所以責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任并不像財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)那樣存在比較明顯的規(guī)律性。因此，保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。下面主要討論責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。三、責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制一項(xiàng)對(duì)英國經(jīng)營責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行的調(diào)查表明，只有14%71三、責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制

——道德風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)僅產(chǎn)生于保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的激勵(lì)上，而責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與索賠者并非同一人，致害人擁有責(zé)任保險(xiǎn)很可能強(qiáng)烈影響索賠者的行為，從而影響責(zé)任保險(xiǎn)的結(jié)果及道德風(fēng)險(xiǎn)的程度。同時(shí)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小受法律尤其是侵權(quán)法的影響，責(zé)任保險(xiǎn)的可獲得性和過往案例也會(huì)影響到法官和法院的審判行為。此外，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營人員，包括經(jīng)紀(jì)人和核保人員的行為也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)結(jié)果產(chǎn)生影響。因此責(zé)任保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的定義更為寬泛，它是多方當(dāng)事人共同參與并改變他們的行為，而導(dǎo)致保險(xiǎn)人和社會(huì)產(chǎn)生不利結(jié)果。三、責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制

72責(zé)任保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)按上述情況分為三類：一是保單所有人風(fēng)險(xiǎn)，它是指保單持有人會(huì)因投保而改變自己的行為，原本謹(jǐn)慎的保單持有人會(huì)變得不謹(jǐn)慎，引發(fā)對(duì)保險(xiǎn)人不利的結(jié)果；二是索賠者風(fēng)險(xiǎn)，它關(guān)注責(zé)任保險(xiǎn)的存在對(duì)實(shí)際或潛在索賠者的影響，第三方可能會(huì)與被保險(xiǎn)人勾結(jié)以騙取保險(xiǎn)金；三是法律制定者風(fēng)險(xiǎn)，它是指法律制定者在某些特定狀況下會(huì)因責(zé)任保險(xiǎn)的存在而修改或擴(kuò)大責(zé)任條款，增加保險(xiǎn)公司的賠付，法官可能認(rèn)為，將賠付責(zé)任歸責(zé)于被保險(xiǎn)人與歸責(zé)于沒有保險(xiǎn)的人相比，對(duì)致害人更有效用，即前文提到過的“深口袋”理論。三、責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制

——道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)按上述情況分為三類：三、責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營中的73由于道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要源于信息不對(duì)稱，因此對(duì)于上述三類道德風(fēng)險(xiǎn)，控制措施也主要是解決信息不對(duì)稱問題。具體而言，包括：針