民營銀行項(xiàng)目融資方案

民營銀行項(xiàng)目融資方案導(dǎo)讀：我根據(jù)大家的需要整理了一份關(guān)于《民營銀行項(xiàng)目融資方案》的內(nèi)容，具體內(nèi)容：近年來，民營企業(yè)”辦社會(huì)”的現(xiàn)象開始見諸報(bào)端。一些民營企業(yè)為員工提供了食堂、宿舍、娛樂室、閱覽室等生活?yuàn)蕵吩O(shè)施和服務(wù),逐漸建立起企業(yè)內(nèi)部的”小社會(huì)監(jiān)測(cè)對(duì)象分為企業(yè)、個(gè)體戶和個(gè)人三類。借助此次調(diào)查，溫州人行發(fā)現(xiàn)，民間借貸關(guān)系以個(gè)人借給個(gè)人為主，借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營，借貸期限以6-12個(gè)月居多;各類借貸中，家用消費(fèi)的平均利率最高，企業(yè)借給個(gè)人的平均利率最低;從地區(qū)來看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與利率成反比。1月份的調(diào)查共涉及民間借貸328筆，金額5666萬元，最高利率為20,最低利率為5。這基本上反應(yīng)了溫州民間借貸的基本情況，后來這個(gè)調(diào)查又進(jìn)行了多次，除了外非典期間民間借貸的規(guī)模略有下降外，其余時(shí)間內(nèi)都大體保持在這樣一個(gè)水平。另外據(jù)溫州有關(guān)機(jī)構(gòu)所做的一項(xiàng)調(diào)查，大約有83%的農(nóng)戶進(jìn)行過民間借貸活動(dòng)，借貸資金的用途辦廠的占36.3%,經(jīng)商開店的占21.2%,養(yǎng)殖業(yè)的占18.2%,房地產(chǎn)及其它的占7.6%;在對(duì)190家民營企業(yè)進(jìn)行的問卷調(diào)查中，有176家進(jìn)行過民間借貸，占92.6%。從民營企業(yè)資金結(jié)構(gòu)來看，大體上為銀行貸款占20%,自有資金占40%,民間借貸占40%。這說明，今天溫州的民間借貸依然是非常活躍的，已經(jīng)成為民營企業(yè)進(jìn)行資金融通的一個(gè)重要渠道。溫州民營企業(yè)的民間借貸活動(dòng)當(dāng)前以一對(duì)一的關(guān)系為主，資金的出借方和貸款企業(yè)直接見面和簽訂協(xié)議，-般沒有借貸中介即銀背者，即使有也多數(shù)是義務(wù)介紹，鮮有收取中介費(fèi)的，更談不上職業(yè)中介。前些年曾出現(xiàn)過職業(yè)銀背者，如蒼南錢庫鎮(zhèn)1984年曾出現(xiàn)過一個(gè)私人錢莊但五年之后就自行關(guān)閉了。在溫州，很多人手中沉淀著大量的資金，存在銀行利率太低，他們一般愿意借給民營企業(yè)，而民營企業(yè)也存在著大量的資金需求，并且隨時(shí)發(fā)生著大量的民間借貸，問題是，既然如此，為什么沒有發(fā)展起職業(yè)的中介者呢?根據(jù)調(diào)查我們認(rèn)為可能是如下原因造成的：首先，是政策的原因;其次，溫州的民間借貸多是在親戚朋友和熟人之間進(jìn)行（親戚朋友之間的借貸也是要正常支付利息的），借貸雙方的距離多數(shù)不超過5公里，陌生人之間的借貸關(guān)系極為罕見，也使得中介者不太重要;再次，職業(yè)中介者要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，我們就了解到一個(gè)中介人因債權(quán)人力還債而10年為債權(quán)人還債還未還清的案例。三、”呈會(huì)”溫州的”呈會(huì)”有很長的歷史了，在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多具體的形式。”呈會(huì)”的具體做法是：由一個(gè)發(fā)起人（會(huì)頭）邀請(qǐng)親友若干人參加（參加者稱為會(huì)腳），根據(jù)自愿原則，約定每月、每季或每年舉會(huì)一次，每次各繳納相同或不同數(shù)量的會(huì)款（會(huì)金），輪流交由一人使用，借以互助。會(huì)長先收第一次會(huì)款，以后依次序或搖骰子、抓閹、投標(biāo)等不同方式，決定參會(huì)的會(huì)腳的收款順序。會(huì)頭第一次得款后要備酒宴請(qǐng)會(huì)眾，這叫吃會(huì)酒,輪到第二會(huì)的收會(huì)款時(shí)也要辦會(huì)酒，以此類推。每次應(yīng)交會(huì)款多少由事先根據(jù)需要和可能商定，按交會(huì)款的期限，能夠分為大會(huì)小會(huì)，小會(huì)每月一次或數(shù)月一次，大會(huì)一年一次，溫州的”呈會(huì)”以小會(huì)為主。溫州的”呈會(huì)”大概經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一個(gè)階段純屬民間互助的性質(zhì)，分輪會(huì)和搖會(huì)兩種形式，輪會(huì)是指按事先排定的順序輪流收取會(huì)金，搖會(huì)是指用搖骰子的方式確定收取會(huì)多的順序。這個(gè)階段的會(huì)的具體名稱有”月月紅”（一種數(shù)額較小的會(huì)，又稱”會(huì)兒”）、”父母會(huì)”（完全是為了籌集父母喪葬費(fèi)用而拼湊的會(huì)）、”干會(huì)”（無利息，所以稱干會(huì)）等;第二階段是從單純互助過渡成為一種新型的互助和利息相結(jié)合的借貸類型，形式除了輪會(huì)和搖會(huì)外，又增加了”玉成會(huì)”（也叫”人情會(huì)”，是一種體現(xiàn)互助，又平等收取低利的形式）、”標(biāo)會(huì)”（用利息投標(biāo)方式，投標(biāo)利息最高者收取會(huì)費(fèi)的形式）等;第三個(gè)階段是帶有利息的”呈會(huì)”階段，成為企業(yè)籌集資金的一種形式。除了原有的形式外還出現(xiàn)了很多新的形式，如”樓梯會(huì)氣”八年會(huì)”、”保會(huì)”等等。在第三階段出現(xiàn)的這些新形式相對(duì)比較復(fù)雜，一般是在每次繳納會(huì)費(fèi)相同的情況下，收會(huì)費(fèi)早的人所收的會(huì)費(fèi)比較少，而越往后收會(huì)費(fèi)的人收的越多;或者是在收會(huì)費(fèi)金額一定的情況下，先收會(huì)費(fèi)的以后繳納的會(huì)費(fèi)就會(huì)不斷增加，這實(shí)際上是把時(shí)間的價(jià)值因素考慮了進(jìn)來，相當(dāng)于支付利息。后來這種”呈會(huì)”畸形地發(fā)展成為”抬會(huì)”，這時(shí)就不是再以互助為目的了，而變成了集資和以高利息高回報(bào)為誘餌日詐騙的手段，最后達(dá)到了瘋狂的程度，如1985年冬至1986年春發(fā)生在樂清縣的”抬會(huì)”，在高利率的誘惑下，數(shù)月之內(nèi)大量就迅速蔓延到溫州全市以及玉環(huán)、溫嶺、青田等縣,甚至新疆、山東、江蘇等地，據(jù)統(tǒng)計(jì)，樂清縣入會(huì)的戶數(shù)占全縣總戶數(shù)的23%O溫州全市卷入”臺(tái)會(huì)”活動(dòng)的有20萬人之多，13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)參加戶數(shù)達(dá)70%,全市”臺(tái)會(huì)”會(huì)款發(fā)生額11.85億。這種詐騙性質(zhì)的”臺(tái)會(huì)”是不可能長期發(fā)展下去的，最終必然導(dǎo)致”倒會(huì)”，其結(jié)果是造成債權(quán)人債務(wù)人大量破產(chǎn)，很多人家破人亡，導(dǎo)致很多惡性傷亡事件發(fā)生，全市因”抬會(huì)”造成兇殺、自殺等非正常死亡50多人，給溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成巨大破壞。這種”抬會(huì)”1986年3月被政府所取締。溫州的民間”呈會(huì)”應(yīng)該說為民營企業(yè)的發(fā)展起到了一定的積極作用，成為當(dāng)時(shí)民營企業(yè)的一種融資手段。但是隨著發(fā)展，這種融資方式不再為民營企業(yè)所用了，當(dāng)前在溫州民間各種形式的”呈會(huì)”依然存在，但基本上已經(jīng)回歸到它最初的基本功能，成為人們互助的一種手段，現(xiàn)在已經(jīng)沒有企業(yè)參加這種”呈會(huì)”了，其為企業(yè)融資的職能已經(jīng)失去。四、商品融資手段在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，溫州人充分發(fā)揮自己的聰明才智，創(chuàng)造性地發(fā)明了很多特殊的融資手段，其中蒼南的參茸市場(chǎng)就是一例。溫州地處江南，并不出產(chǎn)人參，但全國的人參市場(chǎng)卻在溫州。這里的人參比其產(chǎn)地長白山還要便宜，比如在長白山2000元1公斤，這里只賣1900元，并且這里的人參是地地道道的長白山人參，絕無假貨，是溫州人從長白山花2000元購來的。那么，聰明的溫州人為什么要做這種賠本的買賣呢?在開始的時(shí)候，溫州人到長白山購買人參總是大批量進(jìn)貨，一開口定訂購10噸以上，并且是一手交錢一手交貨，這樣就取得了東北人的信賴。等關(guān)系熟了之后，就不再是現(xiàn)金交易了，而是先付20-30%的訂金，貨賣掉后馬上結(jié)賬。再往后，往往就不用支付訂金了，先把貨取走，等來年進(jìn)貨時(shí)再一次結(jié)清。東北人認(rèn)為貨堆在自己手里，可能一年也賣不完，而溫州人一次性把貨買走，不但價(jià)格高，并且還講信用，貨款有保證，等于是不用花錢讓溫州人銷售，所以樂得賣給溫州人。問題是，溫州人高價(jià)買進(jìn)、低價(jià)賣出人參，又如何能賺錢呢?溫州蒼南是一個(gè)印刷之鄉(xiāng)，印制商標(biāo)、標(biāo)牌的民營企業(yè)到處都是，他們?cè)诔袛垬I(yè)務(wù)時(shí)，往往是不要求對(duì)方先付款，而是印好后再貨到付款，這樣就需要大量的流動(dòng)資金，并且溫州人做生意講究加快資金周轉(zhuǎn)，往往一筆資金在一年內(nèi)要周轉(zhuǎn)5、6次，甚至10次以上。從東北進(jìn)的人參，因?yàn)楸葨|北還便宜，所以海內(nèi)外客商就都舍東北而往溫州，從而在溫州形成了一個(gè)頗具規(guī)模的參茸市場(chǎng)，溫州人進(jìn)的貨經(jīng)常是一銷而空，變現(xiàn)成一大筆現(xiàn)金，溫州人再把這筆錢投入到商業(yè)運(yùn)營中去，通過數(shù)次周轉(zhuǎn)而獲得可觀的利潤。所以，單純從人參的購銷上看，溫州人是賠了，但他們從資金的周轉(zhuǎn)中不但把購銷人參的損失賺了回來，并且還了更多的利潤，實(shí)際上這是一種跨省的資金借貸活動(dòng)，是利用人參這種高價(jià)值的商品進(jìn)行融資。五、 票據(jù)融資溫州人還有一種融資方式就是利用票據(jù)貼現(xiàn)，并自發(fā)形成了一個(gè)民間貼現(xiàn)市場(chǎng)。溫州人在做生意的過程中，經(jīng)常收到一些不能馬上兌現(xiàn)的期票，這樣就會(huì)造成資金占用，而如果正常到銀行去貼現(xiàn)又非常麻煩，于是就有人做起了這種生意，他們先以低于票面價(jià)值的價(jià)格買進(jìn)企業(yè)的期票，等到期后再去兌現(xiàn)，賺取二者的差額;而企業(yè)則獲得了現(xiàn)金，雖然損失了一點(diǎn)利益，但在資金的周轉(zhuǎn)過程中完全能夠賺回來，所以這對(duì)雙方都是有利的。六、 典當(dāng)融資溫州的典當(dāng)業(yè)開始于1988年，當(dāng)時(shí)成立的金城典當(dāng)行是浙江省第一家,全國第二家，到1998年底，溫州共成立了42家典當(dāng)行。當(dāng)時(shí)典當(dāng)行的生意非常紅火，很多人帶著金銀首飾、摩托車、傳呼機(jī)等典當(dāng)品經(jīng)常出入當(dāng)鋪。后來經(jīng)過清理整頓，2002年溫州有17家典當(dāng)行準(zhǔn)許繼續(xù)經(jīng)營。溫州的典當(dāng)行從開始就成為了民營企業(yè)融資的一個(gè)渠道，當(dāng)企業(yè)有了臨時(shí)的、緊急的小額資金需要時(shí)，他們往往會(huì)把一些價(jià)值比較高的物品送到典當(dāng)行去典當(dāng)，以獲取周轉(zhuǎn)資金，這實(shí)際上是一種抵押貸款。開始時(shí)，典當(dāng)因?yàn)槠浜?jiǎn)便、快捷，成為了溫州民營企業(yè)非常重要的融資方式，但隨著其它融資方式的發(fā)展，當(dāng)前典當(dāng)融資在溫州民營企業(yè)融資當(dāng)中占的比例已經(jīng)在明顯下降，同時(shí)現(xiàn)在典當(dāng)?shù)牡盅浩芬仓饕獮槠?、房產(chǎn)、首飾等一些價(jià)值較高的商品。七、股市融資在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，上市發(fā)行股票是企業(yè)一種非常重要的融資方式，但是遺憾的是，直到今天，溫州依然沒有一家民營企業(yè)在國內(nèi)股市正式上市，這可能和溫州民企多為家族式企業(yè)，很少有進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改造從而不符合上市條件有關(guān)。現(xiàn)在這種情況已經(jīng)開始發(fā)生變化，很多民營企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到通過上市融資的重要性。2004年7月，中國瑞立集團(tuán)在美國納斯達(dá)克掛牌上市，發(fā)行新股，這次上市是通過買”殼”的方式實(shí)現(xiàn)的，2003年12月9日，瑞立集團(tuán)與美國KEATING銀行簽訂買殼協(xié)議。之后，在兩家美國殼資源中，瑞立最終選擇購買EnchantedVilliageZne，z殼”公司，并且根據(jù)美國對(duì)買殼上市主體的條件和要求，和香港一家公司通過并購資產(chǎn)，創(chuàng)辦合資企業(yè)，該合資公司就是買殼上市的主體。另外，2004年7月溫州還有兩家民營企業(yè)華峰企業(yè)集團(tuán)公司和華儀電器科技股份有限公司通過上市輔導(dǎo)驗(yàn)收，有望在深圳中小企業(yè)板上市。能夠預(yù)計(jì)，上市融資將會(huì)受到溫州民營企業(yè)越來越多的重視，并且也會(huì)有越來越多的民營企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度改造而爭(zhēng)取上市，這將成為溫州民營的一個(gè)重要的融資渠道。我們?cè)谶@里總結(jié)了溫州民營企業(yè)的七種融資手段，而在實(shí)踐中溫州民營企業(yè)還在不斷地創(chuàng)造著新的融資形式，不斷創(chuàng)新正是溫州民營企業(yè)和溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之源。民營企業(yè)融資的四大關(guān)鍵企業(yè)素質(zhì)為”成功根本”首先強(qiáng)調(diào)的都是”民營企業(yè)自身素質(zhì)”的問題。如果一個(gè)民營企業(yè)的財(cái)務(wù)、運(yùn)作上存在嚴(yán)重問題，那么本身就不具備融資資格。寶供物流財(cái)務(wù)總監(jiān)于贊文表示，體制和機(jī)制是企業(yè)活力的前提，有了”活力”才能贏得”信任”和”融資”，最終才會(huì)產(chǎn)生”服務(wù)”和”效益”。對(duì)于債權(quán)融資，他認(rèn)為，企業(yè)找銀行貸款僅僅”錦上添花”，而不是對(duì)企業(yè)的”雪中送炭”。如果自己的企業(yè)還不是”錦”，就不要找銀行貸款，先應(yīng)把企業(yè)的基礎(chǔ)打好。某企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)王朝曦談到，當(dāng)前有些民營企業(yè)總把”發(fā)展不好”歸咎為”政策”原因，其實(shí)并不客觀。在同等政策環(huán)境的背景下，很多規(guī)模大、機(jī)制完善、運(yùn)作優(yōu)良的民營企業(yè)，已經(jīng)成為今天某些行業(yè)的領(lǐng)跑者。他還表示，企業(yè)要融資，第一步就是它的融資目的要是”善意”的。如果融資動(dòng)機(jī)不健康，只想”圈錢”和”騙錢”，那么即使吸引到了一部分資金投入，也同樣無法繼續(xù)生存，因?yàn)橥顿Y者（或銀行）也不總是傻子。財(cái)務(wù)專家是”明智選擇”專家學(xué)者提醒中小民營企業(yè)，在融資發(fā)展的初期，聘用一位懂行的財(cái)務(wù)專家作為企業(yè)顧問，不失為一個(gè)”明智之舉”。于贊文談到，民營企業(yè)融資難，有很大原因是”企業(yè)對(duì)資本的認(rèn)知水平過低”，像在融資期間不懂得資本運(yùn)作的操作規(guī)程，也不知如何與銀行或投資方打交道，這樣可能會(huì)讓融資機(jī)會(huì)流走。所以，能有一位懂行的財(cái)務(wù)人員把企業(yè)的投資價(jià)值推薦給投資方，就顯得非常重要。而且，王朝曦介紹，財(cái)務(wù)專家同樣也能夠作為民企吸納民間資金的重要途徑。融資伙伴要”志同道合”在股權(quán)融資方面，擁有”志同道合”的融資伙伴是企業(yè)發(fā)展的重要前提。于贊文分析認(rèn)為，進(jìn)行前期判斷是民營企業(yè)進(jìn)行融資的重要一步。前期判斷主要分為兩個(gè)方面，一是對(duì)項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)投入的判斷，二是對(duì)合作伙伴、投資伙伴價(jià)值觀的判斷，這兩點(diǎn)都要求融資伙伴必須”志同道合”。”志同道合”，主要是指融資合作雙方對(duì)”公平”、”誠信”、”承諾”以及”問題溝通”方面的認(rèn)同是否一致。尋找到目標(biāo)一致的”合作伙伴”，有時(shí)比單純討論項(xiàng)目的投資前景更為重要。融資選擇應(yīng)”門當(dāng)戶對(duì)”當(dāng)前民企融資的渠道，主要來源于三個(gè)方面，即社會(huì)、銀行以及企業(yè)自身。于贊文稱，民營經(jīng)濟(jì)挑選投資者，必須要”門當(dāng)戶對(duì)”。王朝曦認(rèn)為，當(dāng)前在資本市場(chǎng)上的融資，企業(yè)的性質(zhì)已經(jīng)不再重要，而企業(yè)規(guī)模的大小才是融資的決定性因素。”資本永遠(yuǎn)追隨利潤”一一如今無論是社會(huì)民間資本還是商業(yè)、銀行，資本的投放主要考慮的是”利潤率”和”風(fēng)險(xiǎn)性”，所以不同規(guī)模的企業(yè)對(duì)不同規(guī)模的資本”回報(bào)率不同”。大資本自然尋求大發(fā)展，而當(dāng)前處于中小規(guī)模的民營企業(yè)，應(yīng)該更多吸納中小型的融資。所以，如果民營企業(yè)在融資選擇時(shí)注意”門當(dāng)戶對(duì)”，則將會(huì)大大提高企業(yè)的融資效率。民營企業(yè)融資模式內(nèi)源融資內(nèi)源融資是企業(yè)不斷將自身的留存收益和折舊轉(zhuǎn)化為投資的過程，也是企業(yè)挖掘潛力，提高內(nèi)部資金使用效率的過程。內(nèi)源融資自主性強(qiáng)，是成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小的融資渠道，其不足是需要有一定的積累期，不能適合大規(guī)模融資的需要。商業(yè)信用“信用”就是本錢，信用融資是無需支付利息的。當(dāng)前，利用商業(yè)信用融資已成為民營企業(yè)籌集短期資金的一個(gè)重要方式，主要有：賒購商品，推遲應(yīng)計(jì)負(fù)債支付，釆用商業(yè)匯票結(jié)算，預(yù)收貨款等形式。商業(yè)信用融資取決于企業(yè)的產(chǎn)品鏈以及企業(yè)間的商業(yè)關(guān)系，若超出使用期而不支付欠款要影響企業(yè)信用甚至違法，所以民營企業(yè)應(yīng)慎重使用。銀行信貸銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定的時(shí)間內(nèi)收回并收取一定的利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。按貸款方式可分為：（1）信用擔(dān)保貸款。企業(yè)可通過資產(chǎn)質(zhì)量高、運(yùn)營狀況好的擔(dān)保企業(yè)或銀行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，直接向銀行申請(qǐng)貸款。（2）抵押擔(dān)保貸款。企業(yè)通過向銀行提供自有或依法有處置權(quán)的房屋和其他地上定著物、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具以及其他財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)貸款。（3）質(zhì)押擔(dān)保貸款。企業(yè)可通過向銀行提供匯票、本票、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、