保險(xiǎn)與事故預(yù)防培訓(xùn)教材

第十二章保險(xiǎn)與事故預(yù)防學(xué)習(xí)要點(diǎn)案例風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)的形式工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀工傷保險(xiǎn)對事故的預(yù)防機(jī)制1風(fēng)險(xiǎn)無所不在

就像你喝的奶，你吃的食物

呼吸的空氣，它們也都是有風(fēng)險(xiǎn)的。早上起來，掀開黑心棉做的被子。用致癌牙膏刷完牙，喝杯過了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根柴油炸的洗衣粉油條，外加一個(gè)蘇丹紅咸蛋，吃完開錦湖輪胎的車去上班，準(zhǔn)時(shí)趕到地下煙廠上班，九點(diǎn)三十分偷偷用山寨手機(jī)看股票從6124.04點(diǎn)跌到1240.46點(diǎn)，中午在餐館點(diǎn)一盤用地溝油炒的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過的白菜，盛兩碗陳化糧煮的毒米飯；晚上蒸一盤瘦肉精養(yǎng)大的豬肉做的臘肉，沾上點(diǎn)毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片大糞水浸泡的臭豆腐，還有用福爾馬林泡過的涼拌海蜇皮，抓兩個(gè)添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。最后，又鉆進(jìn)黑心棉被窩里蒙頭大睡。核輻射算啥，很鹽重嗎？？？應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制保險(xiǎn)業(yè)、政府部門出面幫助2009年6月1日實(shí)施《中華人民共和國食品安全法》2遭受恐怖襲擊的風(fēng)險(xiǎn)：“9.11”事件，專家估計(jì)，2001年的9.11恐怖襲擊事件使美國蒙受了1000多億美元的損失。直接損失如下：五角大樓修建費(fèi)：7-8億美元。世界貿(mào)易中心及其周圍的建筑和基礎(chǔ)設(shè)施：重建費(fèi)、修理費(fèi)、加固費(fèi)及清理費(fèi)：300億美元。小汽車和計(jì)算機(jī)等設(shè)備的費(fèi)用：120億美元。5600人的工資損失費(fèi)：110億美元。市政府工作人員加班費(fèi)、車輛損失費(fèi)及筑路費(fèi)：70億美元。商務(wù)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)損失費(fèi)：210億美元。其他費(fèi)用：87.5億美元。兩架波音757飛機(jī)：總價(jià)值為1.6億美元。兩架波音767飛機(jī)：總價(jià)值為2.3億美元。死亡人數(shù)3173名。3遭受然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)唐山大地震：

1976年7月28日3時(shí)42分，河北省唐山市發(fā)生了7.8級地震，一座上百萬人口的工業(yè)城市，在一場沒有預(yù)報(bào)的特大地震中夷成廢墟。死亡二十四萬二千七百六十九人重傷十六萬四千八百五十一人輕傷五十四萬四千人臺(tái)風(fēng)“泰利”：中新網(wǎng)2005年9月3日電，據(jù)民政部公布的消息稱，受臺(tái)風(fēng)“泰利”影響，浙江、安徽、福建3省部分地區(qū)先后發(fā)生嚴(yán)重暴雨、洪澇、滑坡和泥石流災(zāi)害。初步統(tǒng)計(jì)，上述3省因?yàn)?zāi)死亡43人，失蹤27人，直接經(jīng)濟(jì)損失71億元。民宅鐵皮屋頂被強(qiáng)風(fēng)吹走

公交車玻璃被吹破

4第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理

1.風(fēng)險(xiǎn)的含義（1）對風(fēng)險(xiǎn)的不同定義在安全學(xué)著作中，對風(fēng)險(xiǎn)的定義是指某危害性事件發(fā)生的可能性與其后果的嚴(yán)重程度的結(jié)合。在保險(xiǎn)學(xué)著作中，國外主要有兩大派觀點(diǎn)。一派觀點(diǎn)認(rèn)為，所謂風(fēng)險(xiǎn)就是損失的不確定性。另一觀點(diǎn)被稱為“客觀風(fēng)險(xiǎn)說”，這種觀點(diǎn)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是存在的事物，是可以用客觀尺度衡量的。二者共同之處是都承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)是與隨時(shí)聯(lián)系的概念，而都不把積極結(jié)果如盈利視為風(fēng)險(xiǎn)。5在國內(nèi)的安全與保險(xiǎn)著作中，常把風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)視為同一概念，風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。事實(shí)上，“風(fēng)險(xiǎn)”和“危險(xiǎn)”是兩個(gè)十分相似但又有區(qū)別的概念。危險(xiǎn)：不安全，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的可能。“風(fēng)險(xiǎn)”和“危險(xiǎn)”的共同之處在于：二者都是尚未發(fā)生而又可能發(fā)生的現(xiàn)象；二者發(fā)生后的可能性的后果是可知的、確定的。二者之間的區(qū)別在于：事故一旦發(fā)生，危險(xiǎn)只有一種后果，因而是事先可知的；風(fēng)險(xiǎn)則有幾種可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全經(jīng)濟(jì)學(xué)、安全學(xué)等學(xué)科中應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)加以區(qū)分，區(qū)別使用。6

（2）保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的概念，一般具有以下幾點(diǎn)特性：

第一，客觀性。所謂客觀性，是說風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，而不是人們頭腦中主觀想象的或主觀估計(jì)的抽象概念。第二，社會(huì)性。所謂社會(huì)性，是指自然的、社會(huì)的或生理的現(xiàn)象對人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成傷害或損失的危害而言的。

7第三，客觀不確定性。所謂客觀不確定性，是指某種現(xiàn)象及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；在個(gè)體上是偶然的，是不可知的。第四，可經(jīng)營性。所謂可經(jīng)營性是指那些可以由保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定義一般是指，在一定條件下某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會(huì)財(cái)富和生命安全是否造成損失和損失程度的客觀不確定性。8（3）風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失，是既密切聯(lián)系，又互相區(qū)別的三個(gè)不同的概念。風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。事故則是風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的結(jié)果。事故是造成損失的直接原因。損失則是事故造成的直接后果。由事故到損失，這中間也有一系列條件。如果事故無損傷作用對象或作用對象處于事故的作用范圍之外，就不會(huì)產(chǎn)生與之相關(guān)的事故損失。9從邏輯上說，風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失三者之間的關(guān)系是風(fēng)險(xiǎn)→事故→損失的因果關(guān)系。從現(xiàn)實(shí)性上說，由風(fēng)險(xiǎn)到事故，由事故到損失，都需要一定的外部條件，是一定外部條件下的因果關(guān)系。

102.風(fēng)險(xiǎn)的種種類（1）按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生的的根源劃劃分風(fēng)險(xiǎn)可分分為自然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、、經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和健康康風(fēng)險(xiǎn)五五種。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于物理理的和實(shí)質(zhì)性性的危險(xiǎn)源所所造成的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失或人身身傷亡。社會(huì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指由由于個(gè)個(gè)人行行為反反?；蚧虿豢煽深A(yù)料料的團(tuán)團(tuán)體行行為所所導(dǎo)致致的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指在在生產(chǎn)產(chǎn)和銷銷售過過程中中，由由于各各種有有關(guān)因因素的的變動(dòng)動(dòng)而造造成的的生產(chǎn)產(chǎn)增減減或價(jià)價(jià)格漲漲落及及經(jīng)營營盈虧虧等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。技術(shù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指伴伴隨著著科學(xué)學(xué)技術(shù)術(shù)的發(fā)發(fā)展、、生產(chǎn)產(chǎn)方式式的改改變而而產(chǎn)生生的威威脅人人們生生產(chǎn)與與生活活的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。如核核輻射射、空空氣污污染和和噪音音等。。健康風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)11（2）按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的劃劃分風(fēng)險(xiǎn)可可分為為財(cái)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、、人身身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)責(zé)任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)財(cái)產(chǎn)發(fā)發(fā)生毀毀損、、滅失失和貶貶值的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，總總之，，凡屬屬于財(cái)財(cái)產(chǎn)面面臨之之風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)均為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指由由生、、老、、病、、死的的生理理規(guī)律律所引引起的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和由由于自自然、、政治治、軍軍事、、和社社會(huì)等等原因因所引引起的的人身身的傷傷、殘殘、亡亡等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。責(zé)任風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指對對于他他人所所受到到的身身體傷傷害或或財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損毀毀應(yīng)付付的法法律賠賠償責(zé)責(zé)任或或依法法或履履行契契約應(yīng)應(yīng)付的的契約約責(zé)任任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)又稱保保證風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，是指指由于于各種種信用用活動(dòng)動(dòng)所導(dǎo)導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。12（3）按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的后果果劃分分風(fēng)險(xiǎn)可可分為為純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的的結(jié)果果只有有兩種種：一一種為為“沒沒有損損失””，另另一種種是““損失失”。。投機(jī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)一般是是指商商品生生產(chǎn)或或商品品經(jīng)營營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。有有三種種結(jié)果果：一一是““沒有有損失失”，，二是是“有有損失失”，，三是是“有有盈利利”。。13（4）按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理的的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)劃分分風(fēng)險(xiǎn)可可分為為可管理理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和不可管管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?？晒芾砝盹L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是指可可以預(yù)預(yù)測及及可以以控制制的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，反之之，則則為不不可管管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。（5）按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的狀態(tài)態(tài)劃分分風(fēng)險(xiǎn)可可分為為靜態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是一種種在經(jīng)經(jīng)濟(jì)條條件沒沒有變變化情情況下下的一一些不不規(guī)則則的自自然行行為和和人們們的失失當(dāng)行行為形形成的的損失失可能能性。。動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是與一一個(gè)變變化的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)相聯(lián)聯(lián)系的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。143.風(fēng)險(xiǎn)管管理（1）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的概概念所謂風(fēng)險(xiǎn)管理理是根據(jù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)價(jià)結(jié)果，，結(jié)合各各種技術(shù)術(shù)、經(jīng)濟(jì)濟(jì)、社會(huì)會(huì)及其他他有關(guān)因因素對風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行管理決決策并采采取相應(yīng)應(yīng)控制措措施的過過程。風(fēng)險(xiǎn)管理理的基本本原則：：以最小的成成本獲得最最大的安全全保障。安安全管理實(shí)實(shí)際上就是是對于事故故風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理。。15（2）風(fēng)險(xiǎn)管理理的主要形形式對于不同的的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采采取不同的的管理形式式。概括起起來主要有有四種形式式，即：預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和回避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取有有效的措施施，盡量消消除由風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素導(dǎo)致致風(fēng)險(xiǎn)事故故的隱患，，防患于未未然，防止止或減少事事故的發(fā)生生，從而避避免或減少少損失。---最本質(zhì)的處處理方式自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是指由經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織自身身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生后所所導(dǎo)致的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失。。（不發(fā)達(dá)的的經(jīng)濟(jì)條件件下，常見見）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)組組織對自身身的風(fēng)險(xiǎn)除除自留一部部分外，部部分轉(zhuǎn)移出出去。回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避避開損失的的可能性。。如：采用無毒、、低毒的代代替有毒的的（職業(yè)中中毒）16預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：：指通過降低低損失頻率率或（和））減小損失失程度來降降低風(fēng)險(xiǎn)的的各種行為為?？煞譃闉椋悍罁p：降低損失事事故發(fā)生的的可能性；；例如：定期期對飛機(jī)進(jìn)進(jìn)行安全檢檢查，可以以防止或減減少飛機(jī)機(jī)機(jī)械事故的的發(fā)生，從從而降低了了飛機(jī)墜毀毀的頻率。。減損：在損失發(fā)生生時(shí)減少損損失的嚴(yán)重重程度。例如：熱感感或者煙感感的噴淋系系統(tǒng)。一些風(fēng)險(xiǎn)控控制措施能能夠同時(shí)影影響到損失失頻率和損損失程度，，如汽車安安全帶，安安全帶顯然然會(huì)降低人人在汽車事事故中的傷傷害程度，，從而降低低了損失程程度，但是是否降低或或增加了損損失頻率是是說不清楚楚的。17轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：：經(jīng)濟(jì)組織織對自身的的風(fēng)險(xiǎn)除自自留一部分分外，部分分轉(zhuǎn)移出去去。購買保險(xiǎn)：：通過向保保險(xiǎn)公司交交付保費(fèi)的的方法將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)公司司；合同轉(zhuǎn)移：：業(yè)主通過過工程承包包合同將建建設(shè)期間的的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移給承包商商；套期保值：：農(nóng)民通過過簽訂玉米米的遠(yuǎn)期合合約來轉(zhuǎn)移移玉米價(jià)格格風(fēng)險(xiǎn);生產(chǎn)石油的的公司與使使用石油的的公司簽訂訂遠(yuǎn)期石油油合約來降降低石油價(jià)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。。18回避風(fēng)險(xiǎn)——是指通過不不再參與導(dǎo)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的活動(dòng)動(dòng)而避免風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，從而而消除企業(yè)業(yè)或個(gè)人所所面臨的損損失風(fēng)險(xiǎn)。。例如，運(yùn)輸輸有毒化學(xué)學(xué)物品有可可能泄漏從從而傷及人人員、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)和周邊環(huán)環(huán)境。個(gè)人乘飛機(jī)機(jī)由飛機(jī)墜墜毀的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；極端的情況況下，企業(yè)業(yè)或個(gè)人不不從事任何何活動(dòng)，能能夠把風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)全部規(guī)避避。顯然，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)避是一一種消極的的風(fēng)險(xiǎn)管理理方法。19(3)風(fēng)險(xiǎn)管理的的作用損失前作用用——避免或減少少損失的發(fā)發(fā)生損失后作用用——盡快恢復(fù)到到損失前的的狀態(tài)，維維持經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)體的生存存和發(fā)展，，確保持續(xù)續(xù)性的生產(chǎn)產(chǎn)和服務(wù)的的發(fā)展20(4)風(fēng)險(xiǎn)管理的的程序不論什么風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，其管管理過程一一般都包括括以下幾個(gè)個(gè)關(guān)鍵步驟驟：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別各種種可能減少少企業(yè)價(jià)值值（或?qū)е轮聯(lián)p失）的的重大風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)衡量：：衡量潛在在的損失頻頻率和損失失程度；制定風(fēng)險(xiǎn)管管理方案：：開發(fā)或（（和）選擇擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理方方法；實(shí)施制定的的風(fēng)險(xiǎn)管理理方案；持續(xù)地對公公司風(fēng)險(xiǎn)管管理方案的的實(shí)施情況況和適用性性進(jìn)行監(jiān)督督。風(fēng)險(xiǎn)管理是是一個(gè)周而而復(fù)始的不不間斷過程程。21風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方方法風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別別是風(fēng)險(xiǎn)管管理的首要要環(huán)節(jié)。只只有在全面面了解各種種風(fēng)險(xiǎn)的基基礎(chǔ)上，才才能夠預(yù)測測危險(xiǎn)可能能造成的危危害，從而而選擇處理理風(fēng)險(xiǎn)的有有效手段。。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別方法很多多，常見的的方法有：：◆生產(chǎn)流程程分析法生產(chǎn)流程分分析法是對對企業(yè)整個(gè)個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營營過程進(jìn)行行全面分析析，對其中中各個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)逐項(xiàng)分析析可能遭遇遇的風(fēng)險(xiǎn)，，找出各種種潛在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素。。生產(chǎn)流程程分析法可可分為風(fēng)險(xiǎn)列舉法法和流程圖法。a.風(fēng)險(xiǎn)列舉法法指風(fēng)險(xiǎn)管管理部門根根據(jù)本企業(yè)業(yè)的生產(chǎn)流流程，列舉舉出各個(gè)生生產(chǎn)環(huán)節(jié)的的所有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。b.流程圖法指指企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部門門將整個(gè)企企業(yè)生產(chǎn)過過程一切環(huán)環(huán)節(jié)系統(tǒng)化化、順序化化，制成流流程圖，從從而便于發(fā)發(fā)現(xiàn)企業(yè)面面臨的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。22◆財(cái)務(wù)表格分分析法財(cái)務(wù)表格分分析法是通通過對企業(yè)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表、損損益表、營營業(yè)報(bào)告書書及其他有有關(guān)資料進(jìn)進(jìn)行分析，，從而識(shí)別別和發(fā)現(xiàn)企企業(yè)現(xiàn)有的的財(cái)產(chǎn)、責(zé)責(zé)任等面臨臨的風(fēng)險(xiǎn)。?！舯ｋU(xiǎn)調(diào)查查法采用保險(xiǎn)調(diào)調(diào)查法進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別可以利用用兩種形式式：通過保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種一覽表表，企業(yè)可可以根據(jù)保保險(xiǎn)公司或或者專門保保險(xiǎn)刊物的的保險(xiǎn)險(xiǎn)種種一覽表，，選擇適合合本企業(yè)需需要的險(xiǎn)種種。這種方方法僅僅對對可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別別，對不可可保風(fēng)險(xiǎn)則則無能為力力。委托保險(xiǎn)人人或者保險(xiǎn)險(xiǎn)咨詢服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)對本本企業(yè)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)進(jìn)行調(diào)查設(shè)設(shè)計(jì)，找出出各種財(cái)產(chǎn)產(chǎn)和責(zé)任存存在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。23（5）風(fēng)險(xiǎn)管理理和保險(xiǎn)及及安全管理理的關(guān)系人們在同各各種風(fēng)險(xiǎn)斗斗爭的長期期社會(huì)實(shí)踐踐中，逐步步總結(jié)了對對待各類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的不同同處理方法法，如表表12-1所示。表12-1各類風(fēng)險(xiǎn)的的處理辦法法風(fēng)險(xiǎn)類型發(fā)生頻率危險(xiǎn)程度處理方式1低小自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2高小加強(qiáng)管理3低高商業(yè)保險(xiǎn)4高高避免風(fēng)險(xiǎn)24第一類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處理通常常屬于最大大可信損失失不太嚴(yán)重重，或損失失能較精確確的預(yù)測，，而企業(yè)能能自我承擔(dān)擔(dān)損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處理。。第二類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處理適用用于企業(yè)安安全生產(chǎn)管管理，包括括防損和減減損管理。。第三類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處理是一一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的方法法，它把風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)人。。可保的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)要滿足足以下條件件：（1）大量同質(zhì)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存存在。據(jù)此此，保險(xiǎn)人人能比較精精確地預(yù)測測損失的平平均頻率與與程度。（2）損失必須須是意外的的，故意制制造的損失失得不到賠賠償。（3）保險(xiǎn)對象象的大多數(shù)數(shù)不能在同同時(shí)遭受損損失。（4）保險(xiǎn)費(fèi)必必須合理，，被保險(xiǎn)人人在經(jīng)濟(jì)上上負(fù)擔(dān)得起起。第四類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處理有兩兩種方式，，一種是完完全拒絕承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，，另一種是是放棄原先先承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。25安全經(jīng)濟(jì)、、風(fēng)險(xiǎn)管理理和保險(xiǎn)無無論是在理理論上還是是在實(shí)際操操作中，都都有著密切切的聯(lián)系。。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)關(guān)于保險(xiǎn)性性質(zhì)的學(xué)說說是風(fēng)險(xiǎn)管管理理論基基礎(chǔ)的重要要組成部分分，而且風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)學(xué)的發(fā)展很很大程度上上得益于對對保險(xiǎn)研究究的深入，，風(fēng)險(xiǎn)管理理學(xué)發(fā)展也也在不斷促促進(jìn)保險(xiǎn)理理論和實(shí)踐踐的發(fā)展。。26二、保險(xiǎn)概概述1.保險(xiǎn)的一般般定義（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償制度說主要代表是是德國的經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)者華華格納（A.Wagnar），這種見見解是從經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角角度來認(rèn)識(shí)識(shí)保險(xiǎn)而得得出的定義義。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償合同說主要代表是是英國學(xué)者者馬歇爾（（S.Marshall）以及德國國學(xué)者馬修修斯（E.A.Masius），此學(xué)說說是從法學(xué)學(xué)的角度來來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)的。27（3）互助共濟(jì)濟(jì)制度說主要代表是是日本保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)者園乾乾治，這種種認(rèn)識(shí)是從從社會(huì)學(xué)的的角度和立立場出發(fā)對對保險(xiǎn)進(jìn)行行分析所得得出的結(jié)論論。（4）經(jīng)濟(jì)制度度和給付合合同統(tǒng)一說說有些學(xué)者從從經(jīng)濟(jì)學(xué)和和法學(xué)這兩兩個(gè)角度來來研究保險(xiǎn)險(xiǎn)的意義，，從而得出出保險(xiǎn)既是是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償制度又是是補(bǔ)償合同同的定義。。28（5）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段段說臺(tái)灣學(xué)者宋宋明哲是從從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的角角度給保險(xiǎn)險(xiǎn)下定義的的。綜上可見，，保險(xiǎn)是指投保人人根據(jù)合同同約定，向向保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)人人對于合同同約定的可可能發(fā)生的的事故所造造成的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失承擔(dān)擔(dān)賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任，，或者當(dāng)被被保險(xiǎn)人死死亡、傷殘殘和達(dá)到合合同約定的的年齡期限限時(shí)，承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的保保險(xiǎn)行為。。292.保險(xiǎn)險(xiǎn)的的一一些些特特性性：：前面面已已對對保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的含含義義作作了了一一番番概概述述，，為為了了加加深深對對保保險(xiǎn)險(xiǎn)特特性性的的理理解解，，再再把把與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)有有相相似似之之處處的的制制度度或或行行為為進(jìn)進(jìn)行行簡簡單單比比較較。。（1）保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與救救濟(jì)濟(jì)保險(xiǎn)險(xiǎn)與與救救濟(jì)濟(jì)都是是補(bǔ)補(bǔ)償償災(zāi)災(zāi)害害事事故故損損失失的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)制制度度。。它它們們的的區(qū)區(qū)別別是是：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是一一種種合合同同行行為為，，而而救救濟(jì)濟(jì)是是施施舍舍行行為為；；保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是以以被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人繳繳付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)為為前前提提，，而而救救濟(jì)濟(jì)是是單單方方面面行行為為。。30（2）保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與賭賭博博和和投投機(jī)機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)與與賭賭博博確有有一一點(diǎn)點(diǎn)相相似似之之處處，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人繳繳付付的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)與與其其賠賠償償所所得得并并不不保保持持等等價(jià)價(jià)交交換換關(guān)關(guān)系系。。然然而而，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與賭賭博博有有著著本本質(zhì)質(zhì)區(qū)區(qū)別別：：賭賭博博產(chǎn)產(chǎn)生生一一種種新新的的投投機(jī)機(jī)性性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，而而保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是對對付付純純粹粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的一一種種辦辦法法；；賭賭博博是是非非生生產(chǎn)產(chǎn)性性的的，，贏贏者者是是以以輸輸者者的的損損失失為為代代價(jià)價(jià)，，而而保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人和和被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在防防損損方方面面有有著著共共同同利利益益。。保險(xiǎn)險(xiǎn)與與投投機(jī)機(jī)也不不同同：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)包包含含可可保保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移，，而而投投機(jī)機(jī)是是對對付付不不可可保保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的一一種種辦辦法法；；保保險(xiǎn)險(xiǎn)能能減減少少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，而而投投機(jī)機(jī)卻卻不不能能減減少少任任何何風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。31（3）保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄保險(xiǎn)險(xiǎn)與與儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄都體體現(xiàn)現(xiàn)了了有有備備無無患患的的思思想想，，尤尤其其是是有有些些人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)帶帶有有長長期期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄性性質(zhì)質(zhì)，，但但兩兩者者還還是是有有不不同同的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)范范疇疇。。首先先，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是以以眾眾人人的的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄補(bǔ)補(bǔ)償償少少數(shù)數(shù)人人的的損損失失，，體體現(xiàn)現(xiàn)互互助助合合作作性性質(zhì)質(zhì)；；而而儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄總總是是使使用用本本金金及及利利息息的的公公式式，，對對每每個(gè)個(gè)儲(chǔ)儲(chǔ)戶戶保保持持這這種種對對等等關(guān)關(guān)系系，，它它是是一一種種自自助助行行為為。。其次，，保險(xiǎn)險(xiǎn)的目目的是是對付付意外外災(zāi)害害事故故損失失，而而儲(chǔ)戶戶的心心理主主要是是把存存款用用于預(yù)預(yù)計(jì)的的費(fèi)用用支出出。323.保險(xiǎn)的分類類（1）按保險(xiǎn)實(shí)實(shí)施方式來來分類按照保險(xiǎn)的的實(shí)施方式式來分類，，可以分為為以下兩類類：自愿保險(xiǎn)是指投保人人和保險(xiǎn)人人在平等互互利、等價(jià)價(jià)有償和協(xié)協(xié)商一致的的基礎(chǔ)上，，通過簽訂訂保險(xiǎn)合同同而建立的的保險(xiǎn)關(guān)系系。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保保險(xiǎn)。它是是指由政府府頒布有關(guān)關(guān)的保險(xiǎn)法法規(guī)，凡在在保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)范圍之內(nèi)內(nèi)的單位或或個(gè)人，不不管愿意是是否，都必必須依法參參加保險(xiǎn)。。33（2）按保險(xiǎn)的的對象來分分類按照照保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的對對象象來來分分類類，，或或者者說說，，按按保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的或或個(gè)個(gè)人人和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)單單位位所所面面臨臨的的純純粹粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的類類型型分分類類，，可可以以把把保保險(xiǎn)險(xiǎn)分分為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)和責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)是指指以以財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或或相相關(guān)關(guān)利利益益為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)是以以人人的的壽壽命命和和身身體體為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)是以以被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的民民事事?lián)p損害害賠賠償償責(zé)責(zé)任任為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)34（3）按按業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)承承保保方方式式分分類類按業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)承承保保方方式式分分類類，，可可分分為為原保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、再再保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、重重復(fù)復(fù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投投保人最初達(dá)達(dá)成的保險(xiǎn)。。再保險(xiǎn)是以各保險(xiǎn)人人把原承保的的部分或全部部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給給另外一個(gè)保保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)是數(shù)家保險(xiǎn)公公司承保了被被保險(xiǎn)人的相相同保險(xiǎn)利益益，或者說，，一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的有幾份保保險(xiǎn)單或被保保險(xiǎn)人的幾份份保險(xiǎn)單有同同一保險(xiǎn)責(zé)任任。共同保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和和被保險(xiǎn)人共共同分擔(dān)損失失。（4）按保險(xiǎn)經(jīng)營營的目的分類類按保險(xiǎn)經(jīng)營的的目的分類，，可分為盈利利性的商業(yè)保險(xiǎn)和非盈利性的的社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)等。354.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)作為一種種共濟(jì)和經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償制度有有其產(chǎn)生的歷歷史條件。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)具有商業(yè)性性，由保險(xiǎn)公公司舉辦，采采用合同方式式，按照商品品經(jīng)濟(jì)原則、、商業(yè)慣例和和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)范進(jìn)行的保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)，帶有贏利利性。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體體系的核心和和最基本的內(nèi)內(nèi)容，它是由由國家舉辦，，通過立法形形式強(qiáng)制推行行的一種社會(huì)會(huì)制度，帶有有普遍性、強(qiáng)強(qiáng)制性、互濟(jì)濟(jì)性、福利性性、補(bǔ)償性、、儲(chǔ)蓄性等特特征。社會(huì)保保險(xiǎn)主要包括括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、、疾病（包括括醫(yī)療）保險(xiǎn)險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)（待業(yè)業(yè)保險(xiǎn)）。36社會(huì)保險(xiǎn)同商商業(yè)保險(xiǎn)具有有的相同點(diǎn)：互助共濟(jì)、、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、、保障生產(chǎn)、、安定生活的的功能。兩者關(guān)關(guān)系：各行行其道道，各各司其其職、、并行行不悖悖、互互為補(bǔ)補(bǔ)充。。37第一節(jié)節(jié)回顧顧定義主觀風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)說說客觀風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)說說風(fēng)險(xiǎn)四四大特特性與事故故和損損失的的關(guān)系系分類（（4種分法法）風(fēng)險(xiǎn)管管理與與保險(xiǎn)險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)管管理主主要要形式式（4種）與保險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)關(guān)系定義保險(xiǎn)分分類類（4種分法法）商業(yè)保保險(xiǎn)與與社會(huì)會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)關(guān)系38第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)防防災(zāi)一、保保險(xiǎn)防防災(zāi)與與社會(huì)會(huì)防災(zāi)災(zāi)的關(guān)關(guān)系1.保險(xiǎn)防防災(zāi)的的含義義保險(xiǎn)防防災(zāi)是保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)防損損的簡簡稱，，它是是指保保險(xiǎn)企企業(yè)對對所承承保的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的（包包括承承保標(biāo)標(biāo)的的的物和和人身身）可可能發(fā)發(fā)生的的各種種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別、、分析析和處處理，，以達(dá)達(dá)到防防止災(zāi)災(zāi)害事事故發(fā)發(fā)生和和減少少災(zāi)害害事故故的損損失的的過程程。39保險(xiǎn)防防災(zāi)的的含義義包括括以下下幾點(diǎn)點(diǎn)：第一，，保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的主主體是是保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)；第二，，保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的對對象是是保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)所承承保的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的；第三，，保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的目目的是是為了了減少少社會(huì)會(huì)物資資財(cái)富富的損損失，，提高高安全全經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益益；第四，，保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的內(nèi)內(nèi)容包包括對對保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別、、分析析和處處理。。402.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)和社會(huì)會(huì)防災(zāi)的的聯(lián)系與與區(qū)別保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)和社會(huì)會(huì)防災(zāi)的的聯(lián)系：都是處理理風(fēng)險(xiǎn)的的必要手手段；都為國家家保存已已有的財(cái)財(cái)富和保保障社會(huì)會(huì)安定；；都是社會(huì)會(huì)安全保保障體系系的構(gòu)成成部分。。41保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)與社會(huì)會(huì)防災(zāi)的的區(qū)別：第一，防防災(zāi)的主主體不同同；第二，防防災(zāi)的對對象不同同；第三，防防災(zāi)的根根據(jù)不同同；第四，防防災(zāi)的手手段不同同。42二、保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)和和保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)關(guān)系1.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)與保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)結(jié)結(jié)構(gòu)的關(guān)關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)和保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)之之間是局局部和整整體的關(guān)關(guān)系。保保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)是保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行的一一個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)，保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)是是保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營的必必不可少少的手段段。432.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)與保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的關(guān)關(guān)系第一，保保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)有利于于保障社社會(huì)財(cái)富富的安全全和社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)的的正常運(yùn)運(yùn)行；第二，有有利于促促進(jìn)投保保企業(yè)改改善經(jīng)營營管理；；第三，為為降低保保險(xiǎn)費(fèi)率率創(chuàng)造條條件；第四，有有利于提提高保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的經(jīng)營水水平。44三、保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)的的要求1.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的指導(dǎo)導(dǎo)思想首先，要要樹立““防重于于賠”的的思想。?！胺馈薄钡膬?nèi)容容應(yīng)當(dāng)是是積極檢檢查，促促進(jìn)整改改，消除除隱患，，防患于于未然。。其次，要要明確保保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)在防災(zāi)災(zāi)中的雙雙重地位位。從社社會(huì)防災(zāi)災(zāi)的來看看，保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)處處于從屬屬地位，，起配合合作用。。從保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)來來看，保保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)處于主主導(dǎo)地位位。452.保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)要處理理好三方方面的關(guān)關(guān)系（1）保險(xiǎn)企企業(yè)與社社會(huì)防災(zāi)災(zāi)單位的的關(guān)系（2）保險(xiǎn)企企業(yè)和投投保人之之間的關(guān)關(guān)系（3）保險(xiǎn)企企業(yè)內(nèi)部部各個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)之間間的關(guān)系系463.要堅(jiān)持““經(jīng)常、、及時(shí)、、有效””的原則則保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)要堅(jiān)持持不懈的的將防損損工作開開展下去去。要及時(shí)開開展防損損工作，，防患未未然。有重點(diǎn)、、有步驟驟地進(jìn)行行防災(zāi)防防損活動(dòng)動(dòng)，切忌忌表面化化。47四、保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)的的手段、、措施和和形式1.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的手段段（1）法律手手段（2）行政手手段（3）技術(shù)手手段（4）經(jīng)濟(jì)手手段（例例）482.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的措施施（1）建立防防火基金金（2）采取發(fā)發(fā)放無息息貸款的的方法，，增強(qiáng)保保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)能力（3）建立專專門的防防災(zāi)技術(shù)術(shù)隊(duì)伍和和防災(zāi)研研究機(jī)構(gòu)構(gòu)493.保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的組織織形式（1）保險(xiǎn)企企業(yè)內(nèi)部部的防災(zāi)災(zāi)組織形形式保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)內(nèi)部的的防災(zāi)組組織形式式，是指保保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)自身的的防災(zāi)組組織。（2）保險(xiǎn)企企業(yè)外部部的防災(zāi)災(zāi)組織形形式保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的外部部組織形形式，是指保保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)與社會(huì)會(huì)防災(zāi)部部門共同同組成防防災(zāi)組織織，承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)防防災(zāi)和部部分社會(huì)會(huì)防災(zāi)任任務(wù)。50就中國來來說，有有以下幾幾種主要要形式：：保險(xiǎn)公司司與社會(huì)會(huì)防災(zāi)部部門聯(lián)合合成立防防災(zāi)協(xié)會(huì)會(huì)等聯(lián)合合組織。?；鶎颖ｋU(xiǎn)險(xiǎn)公司與與有關(guān)行行政部門門成立聯(lián)聯(lián)合防災(zāi)災(zāi)組織。?；鶎颖ｋU(xiǎn)險(xiǎn)公司與與醫(yī)療單單位成立立聯(lián)合防防災(zāi)防治治組織。。保險(xiǎn)公司司與投保保單位建建立聯(lián)合合防災(zāi)組組織。51第二節(jié)回回顧含義與社會(huì)防防災(zāi)的關(guān)關(guān)系與保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)關(guān)系指導(dǎo)思想想保險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)要要求要要處理好好的關(guān)系系原則手段（4點(diǎn)）措施（3點(diǎn)）組織形式式（2點(diǎn)）52第三節(jié)工傷保險(xiǎn)一、工傷傷保險(xiǎn)的的概念和和意義1.工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)的概念念工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)（又稱職職業(yè)傷害害保險(xiǎn)））指為因因公傷殘殘和患職職業(yè)病以以及這兩兩種原因因死亡的的職工、、遺屬，，提供社社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)待遇的的一種制制度。它它包括與與之相關(guān)關(guān)的職業(yè)業(yè)健康和和事故、、職業(yè)病病的預(yù)防防。531.工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)的概念念工傷即職職工因工工作原因因或在工工作工作作時(shí)間、、地點(diǎn)發(fā)發(fā)生意外外事故而而造成的的傷害。。勞動(dòng)者者在其單單位工作作、勞動(dòng)動(dòng)，必然然形成勞勞動(dòng)者和和用人單單位之間間相互的的勞動(dòng)關(guān)關(guān)系，在在勞動(dòng)過過程中，，用人單單位除支支付勞動(dòng)動(dòng)者工資資待遇外外，如果果不幸而而發(fā)生了了事故，，生成勞勞動(dòng)者的的傷殘、、死亡或或患職業(yè)業(yè)病，此此時(shí)，勞勞動(dòng)者就就自然具具有享受受工傷保保險(xiǎn)的權(quán)權(quán)利。54勞動(dòng)者的這種種權(quán)利是由國國家憲法和勞勞動(dòng)法給予根根本保障的。。1994年7月5日國國務(wù)務(wù)院院頒頒布布的的《中華華人人民民共共和和國國勞勞動(dòng)動(dòng)法法》，其其中中第第73條的的規(guī)規(guī)定定是是：：“勞動(dòng)動(dòng)者者因因工工傷傷殘殘或或者者患患職職業(yè)業(yè)病病依依法法享享受受社社會(huì)會(huì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)待待遇遇”。這一一基基本本法法以以國國家家法法律律的的形形式式保保障障了了工工傷傷者者及及其其親親屬屬享享受受工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)待待遇遇。。為了了使使勞勞動(dòng)動(dòng)者者切切實(shí)實(shí)享享受受到到工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)待待遇遇，，勞勞動(dòng)動(dòng)部部于于1996年8月12日公公布布了了《企業(yè)業(yè)職職工工工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)試試行行辦辦法法》（勞勞部部發(fā)發(fā)[1996]266號）），，2004年1月1日起起施施行行了了《工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條例例》?！秶鴦?wù)務(wù)院院關(guān)關(guān)于于修修改改〈工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條例例〉的決決定定》已經(jīng)經(jīng)2010年12月8日國國務(wù)務(wù)院院第第136次常務(wù)務(wù)會(huì)議議通過過，現(xiàn)現(xiàn)予公公布，，自2011年1月1日起施施行。。55工傷保保險(xiǎn)屬屬于社社會(huì)保保險(xiǎn)的的范疇疇，社社會(huì)保保險(xiǎn)又又是社社會(huì)保保障的的一部部分。。社會(huì)保保障是是國家家采取取立法法形式式，通通過國國民收收入的的分配配和再再分配配，建建立社社會(huì)保保障基基金，，對由由于年年老、、疾病病、傷傷殘、、死亡亡、失失業(yè)及及其他他災(zāi)難難而導(dǎo)導(dǎo)致生生存困困難的的社會(huì)會(huì)成員員，給給予物物質(zhì)上上的幫幫助，，以保保障其其基本本生活活需要要的一一系列列措施施和制制度的的總稱稱。在我國國，社社會(huì)保保障制制度主主要包包括社社會(huì)保保險(xiǎn)、、社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)、社社會(huì)福福利和和社會(huì)會(huì)優(yōu)撫撫等方方面的的內(nèi)容容。我國要建建立事故故預(yù)防—工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)—康復(fù)三位位一體的的工傷保保險(xiǎn)制度度。56工傷保險(xiǎn)對象的范圍是在生產(chǎn)勞動(dòng)過程中的勞動(dòng)者。工傷保險(xiǎn)的責(zé)任具有賠償性。工傷保險(xiǎn)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則。無論工傷事故的責(zé)任歸于用人單位還是職工個(gè)人或第三者，用人單位均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。工傷保險(xiǎn)不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，勞動(dòng)者不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)。即工傷保險(xiǎn)的投保人為用人單位。工傷保險(xiǎn)待遇相對優(yōu)厚，標(biāo)準(zhǔn)較高，但因工傷事故的不同而有所差別。573、工傷保保險(xiǎn)的特特點(diǎn)強(qiáng)制性社會(huì)性互濟(jì)性福利性584、工傷保保險(xiǎn)的覆覆蓋范圍圍《國務(wù)院關(guān)關(guān)于修改改〈工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)條例〉的決定》已經(jīng)2010年12月8日國務(wù)院院第136次常務(wù)會(huì)會(huì)議通過過，現(xiàn)予予公布，，自2011年1月1日起施行行。工傷參保保新增6類人群。。適用范范圍由各各類企業(yè)業(yè)、有雇雇工的個(gè)個(gè)體工商商戶及其其職工擴(kuò)擴(kuò)大至企企業(yè)、事事業(yè)單單位、社社會(huì)團(tuán)體體、民辦辦非企業(yè)業(yè)單位、、基金會(huì)會(huì)、律師師事務(wù)所所、會(huì)計(jì)計(jì)師事務(wù)務(wù)所等組組織和和有雇工工的個(gè)體體工商戶戶及其職職工，實(shí)實(shí)際上上只有公公務(wù)員和和參照公公務(wù)員法法管理的的事業(yè)單單位、社社會(huì)團(tuán)體體及其工工作人員員被排除除在外。。595、工傷保保險(xiǎn)的實(shí)實(shí)施原則則強(qiáng)制實(shí)施施原則保險(xiǎn)與賠賠償相結(jié)結(jié)合的原原則社會(huì)化原原則企業(yè)一方方負(fù)擔(dān)及及差別費(fèi)費(fèi)率的原原則工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)、工傷傷預(yù)防與與工傷康康復(fù)相結(jié)結(jié)合原則則無責(zé)任補(bǔ)補(bǔ)償原則則風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)擔(dān)、互助助互濟(jì)原原則集中管理理原則一次性補(bǔ)補(bǔ)償與長長期補(bǔ)償償原則確定傷殘殘和職業(yè)業(yè)病等級級原則直接經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失與與間接經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失相區(qū)別別原則60二、工傷傷保險(xiǎn)發(fā)發(fā)展概況況（了解解）工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)制度是是一個(gè)國國家關(guān)于于工業(yè)傷傷害事故故處理的的所有法法律、法法規(guī)、政政策、措措施的總總稱。經(jīng)過自1884年德國實(shí)實(shí)行工傷傷保險(xiǎn)制制度以來來的一百百余年發(fā)發(fā)展，工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)制度在在工人、、企業(yè)和和政府三三方協(xié)調(diào)調(diào)機(jī)制中中展示出出了超強(qiáng)強(qiáng)的調(diào)節(jié)節(jié)能力，，成為當(dāng)當(dāng)今各國國不可缺缺少的社社會(huì)保障障制度之之一。我國現(xiàn)有有工傷保保險(xiǎn)制度度的建立立概況國外工傷傷保險(xiǎn)的的發(fā)展（（德國、、日本））61問題：什么是工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)制度？？工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的的起源？？我國工傷傷保險(xiǎn)制制度的開開始時(shí)間間和標(biāo)志志以及重重要事件件？我國工傷傷保險(xiǎn)制制度的實(shí)實(shí)施原則則？德國工傷傷保險(xiǎn)制制度概況況？62三、工傷傷保險(xiǎn)基基金的管管理1.工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)基金管管理的特特性建立職業(yè)業(yè)傷害社社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)基金是是實(shí)行職職業(yè)傷害害社會(huì)保保險(xiǎn)的核核心問題題。1）職業(yè)傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)和康復(fù)復(fù)的給付付需要2）基金費(fèi)費(fèi)用指標(biāo)標(biāo)3）確定基基金來源源的原則則：“補(bǔ)補(bǔ)償不究究過失””；“按按風(fēng)險(xiǎn)程程度征收收”。4）基金使使用原則則：機(jī)動(dòng)動(dòng)原則；；全面原原則。632.工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)基金籌籌集的方方式1）雇主責(zé)責(zé)任制下下的工傷傷保險(xiǎn)基基金籌集集方式的的三種具具體辦法法:（1）企業(yè)自自保辦法法（2）由企業(yè)業(yè)向商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公公司投保保的辦法法（3）由政府府征收工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備基基金的辦辦法64（1）企業(yè)自自保辦法法政府立法法規(guī)定企企業(yè)對職職工負(fù)責(zé)責(zé)工傷賠賠償?shù)呢?zé)責(zé)任，對對工傷保保險(xiǎn)的待待遇的給給付做出出原則規(guī)規(guī)定，但但是對待待遇的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)并無無統(tǒng)一規(guī)規(guī)定，是是由用人人單位在在政府原原則的指指導(dǎo)下，，據(jù)自身身的經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠付能能力，自自行確定定待遇給給付標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，由勞勞動(dòng)行政政部門負(fù)負(fù)責(zé)監(jiān)督督。65（2）由企業(yè)業(yè)向商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公公司投保保的辦法法由政府立立法規(guī)定定企業(yè)必必須強(qiáng)制制開辦工工傷事故故賠償保保險(xiǎn)，并并由企業(yè)業(yè)負(fù)擔(dān)全全部費(fèi)用用開支。。工傷保保險(xiǎn)待遇遇給付必必須符合合國家的的最低標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。66（3）由政府府征收工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備基基金的辦辦法由政府規(guī)規(guī)定企業(yè)業(yè)必須開開辦工傷傷保險(xiǎn)，，費(fèi)用由由企業(yè)全全部負(fù)責(zé)責(zé)，并指指定商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公公司承擔(dān)擔(dān)“再保保險(xiǎn)”業(yè)業(yè)務(wù)。672）社會(huì)保保險(xiǎn)制度度下的工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)基金的的籌集（1）社會(huì)統(tǒng)統(tǒng)籌辦法法（2）政府規(guī)規(guī)定統(tǒng)一一待遇項(xiàng)項(xiàng)目與標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，由由企業(yè)行行政自行行支付的的辦法68（1）社會(huì)統(tǒng)統(tǒng)籌辦法法由政府立立法規(guī)定定企業(yè)必必須參加加工傷保保險(xiǎn)，按按時(shí)、足足額向社社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)管理機(jī)機(jī)構(gòu)繳納納工傷保保險(xiǎn)統(tǒng)籌籌費(fèi)用，，并由工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)負(fù)責(zé)進(jìn)行行工傷待待遇的給給付。69（2）政府規(guī)規(guī)定統(tǒng)一一待遇項(xiàng)項(xiàng)目與標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，由由企業(yè)行行政自行行支付的的辦法這種方法法不同于于企業(yè)責(zé)責(zé)任制之之處在于于給付項(xiàng)項(xiàng)目和標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)由政政府統(tǒng)一一規(guī)定，，企業(yè)無無權(quán)更改改，也不不能向商商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司““再投保保”。703.工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的的確定工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)基金的的提繳，，絕大數(shù)數(shù)國家都都是以企企業(yè)職工工的工資資總額為為基數(shù)，，按照規(guī)規(guī)定的比比例繳費(fèi)費(fèi)，在費(fèi)費(fèi)率的確確定上，，主要有有三種方方式。1）統(tǒng)一費(fèi)費(fèi)率制。。統(tǒng)一費(fèi)率率制即按照法法定統(tǒng)籌籌范圍的的預(yù)測開開支要求求，與相相同范圍圍內(nèi)企業(yè)業(yè)的工資資總額相相比較，，求出一一個(gè)總的的工傷保保險(xiǎn)費(fèi)率率，所有有企業(yè)都都按這一一比例繳繳費(fèi)。目目前世界界110多個(gè)實(shí)行行工傷保保險(xiǎn)的國國家中約約有37%采用此制制度。712）差別費(fèi)費(fèi)率制。。差別費(fèi)率率制即對單個(gè)個(gè)企業(yè)或或某一行行業(yè)單獨(dú)獨(dú)確定工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的提提繳比例例。目前前世界各各國實(shí)行行此種費(fèi)費(fèi)率者約約占41%，是當(dāng)今今工傷保保險(xiǎn)基金金社會(huì)統(tǒng)統(tǒng)籌種費(fèi)費(fèi)率確定定上應(yīng)用用廣泛、、效果明明顯的方方式。工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)差差別別費(fèi)費(fèi)率率=（行行業(yè)業(yè)或或企企業(yè)業(yè)預(yù)預(yù)測測工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用用需需求求×調(diào)調(diào)節(jié)節(jié)系系數(shù)數(shù)）/計(jì)劃劃期期行行業(yè)業(yè)或或企企業(yè)業(yè)工工資資總總額額×100%3）浮浮動(dòng)動(dòng)費(fèi)費(fèi)率率制制。。浮動(dòng)動(dòng)費(fèi)費(fèi)率率制制是在在差差別別費(fèi)費(fèi)率率制制的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，每每年年對對各各行行業(yè)業(yè)或或企企業(yè)業(yè)的的安安全全衛(wèi)衛(wèi)生生和和工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用用支支出出狀狀況況進(jìn)進(jìn)行行分分析析評評價(jià)價(jià)，，根根據(jù)據(jù)評評價(jià)價(jià)結(jié)結(jié)果果，，由由主主管管部部門門決決定定該該行行業(yè)業(yè)或或企企業(yè)業(yè)的的工工傷傷保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率上上浮浮或或下下浮浮。。724.我國工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的確定定（了解）工傷保險(xiǎn)費(fèi)率率機(jī)制是工傷傷保險(xiǎn)制度的的核心問題。。目前，我國行行業(yè)差別費(fèi)率率厘定仍處于于探索階段，，各地行業(yè)差差別費(fèi)率也存存在較大差異異，費(fèi)率檔次次劃分為3～19個(gè)，其中多數(shù)數(shù)為5～7個(gè)，全國平均均費(fèi)率為工資資總額的1%左右，高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)最高也也不超過3%，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性不不強(qiáng)，結(jié)果影影響了低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)參加工工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌籌的積極性。。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至至1999年底，全國工工傷保險(xiǎn)欠費(fèi)費(fèi)累計(jì)達(dá)到809億元。73《工傷保險(xiǎn)條例例》第八條規(guī)定:“工傷保險(xiǎn)費(fèi)根根據(jù)以支定收收、收支平衡衡的原則，確確定費(fèi)率。國國家根據(jù)不同同行業(yè)的工傷傷風(fēng)險(xiǎn)程度確確定行業(yè)的差差別費(fèi)率，并并根據(jù)工傷保保險(xiǎn)費(fèi)使用、、工傷發(fā)生率率等情況在每每個(gè)行業(yè)內(nèi)確確定若干費(fèi)率率檔次。”現(xiàn)階段行業(yè)差差別費(fèi)率的劃劃分基本上處處于經(jīng)驗(yàn)判斷斷階段。一些些學(xué)者針對我我國工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀，提出了了應(yīng)用聚類分分析、風(fēng)險(xiǎn)系系數(shù)測評和模模糊風(fēng)險(xiǎn)評估估等方法來確確定行業(yè)差別別費(fèi)率。74第三節(jié)節(jié)回顧顧定義意義（（6點(diǎn)）工傷保保險(xiǎn)發(fā)發(fā)展概概況管理特特性雇主責(zé)責(zé)任制制基金管管理籌籌集方方式社會(huì)保保險(xiǎn)制制統(tǒng)一費(fèi)費(fèi)率制制費(fèi)率確確定差別費(fèi)費(fèi)率制制浮動(dòng)費(fèi)費(fèi)率制制75第四節(jié)節(jié)工工傷傷保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故預(yù)防防機(jī)制制的建建立一、工工傷保保險(xiǎn)和和事故故預(yù)防防的結(jié)結(jié)合1.工傷保保險(xiǎn)和和工傷傷預(yù)防防的關(guān)關(guān)系：（1）工傷傷保險(xiǎn)險(xiǎn)促進(jìn)進(jìn)工傷傷預(yù)防防；（2）工傷傷預(yù)防防促進(jìn)進(jìn)工傷傷保險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展。。762.建立事事故預(yù)預(yù)防與與工傷傷保險(xiǎn)險(xiǎn)相結(jié)結(jié)合管管理體體制的的意義義（1）建立立事故故預(yù)防防與工工傷保保險(xiǎn)相相結(jié)合合管理理體制制是工工傷保保險(xiǎn)自自身發(fā)發(fā)展的的需要要。（2）建立立事故故預(yù)防防與工工傷保保險(xiǎn)相相結(jié)合合管理理體制制是勞勞動(dòng)安安全監(jiān)監(jiān)察工工作發(fā)發(fā)展的的需要要。（3）建立立事故故預(yù)防防與工工傷保保險(xiǎn)相相結(jié)合合管理理體制制是國國內(nèi)外外實(shí)踐踐的成成功經(jīng)經(jīng)驗(yàn)。。77二、工傷傷保險(xiǎn)與與事故預(yù)預(yù)防相結(jié)結(jié)合的管管理模式式1.國外工傷傷保險(xiǎn)與與工傷預(yù)預(yù)防結(jié)合合的模式式一是工傷傷保險(xiǎn)中中強(qiáng)調(diào)工工傷預(yù)防防，使工工傷預(yù)防防成為工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)的首要要任務(wù)；；（代表表：德國國）二是建立立專門的的工傷預(yù)預(yù)防基金金（職業(yè)業(yè)安全保保障基金金）。（（代表：：法、美美）78（1）工傷預(yù)預(yù)防成為為德國工工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)的首要要任務(wù)德國主要要的工傷傷預(yù)防管管理措施施包括：：①制定、公公布、印印刷勞動(dòng)動(dòng)保護(hù)方方面的規(guī)規(guī)程與規(guī)規(guī)定；②勞動(dòng)保護(hù)護(hù)監(jiān)察和和咨詢服服務(wù)；③勞動(dòng)醫(yī)療療；④安全教育育培訓(xùn)。。79（2）法、美美等國設(shè)設(shè)立了專專門的工工傷預(yù)防防基金法國的社社會(huì)保障障機(jī)構(gòu)建建立了專專門的工工傷預(yù)防防基金和和專職的的安全監(jiān)監(jiān)督員。。工傷預(yù)預(yù)防基金金主要用用于為企企業(yè)提供供安全技技術(shù)咨詢詢，提供供安全專專家，監(jiān)監(jiān)督實(shí)施施安全條條例和工工傷統(tǒng)計(jì)計(jì)分析等等工作。。在美國，，俄亥俄俄州的保保險(xiǎn)計(jì)劃劃委員會(huì)會(huì)實(shí)施了了許多工工傷預(yù)防防工作，，這些工工作由安安全和健健康基金金會(huì)資助助，該基基金會(huì)拿拿出其財(cái)財(cái)政收入入的1%作為工傷傷預(yù)防基基金。802.我國工傷傷保險(xiǎn)與與工傷預(yù)預(yù)防結(jié)合合的基本本情況目前我國國工傷保保險(xiǎn)職能能尚未能能發(fā)揮事事故預(yù)防防和減少少事故發(fā)發(fā)生的主主動(dòng)作用用，另外外我