保險業(yè)的基本管理原則

第四章保險基本原則本章教學目的介紹最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務中的問題。第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立保險合同時和保險有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s和以什么條件締約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同的約定。否則，受到損害的一方可以以此為由宣告合同無效或不履行合同約定的義務，還可以對因此受到的損害要求對方賠償。為什么保險交易中要遵循最大誠信原則？最大誠信原則與誠信原則有什么區(qū)別？二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1.告知的主體2.投保人的告知：詢問告知/無限告知3.保險人，在合同訂立的時候，保險人應主動向投保人說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。《保險法》第18條規(guī)定，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明責任免除條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！侗ｋU法》第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

4.違反告知的法律后果案例：楊某于某年11月向保險公司投保了某款重大疾病終身保險。保險金額4萬元，連續(xù)繳納了3期保險費。投保后第三年楊某遇到車禍死亡，受益人向保險公司索賠。保險公司發(fā)出了《拒絕賠償通知書》，因為在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)楊某投保前5年被診斷出糖尿病，但投保時沒有在健康告知書上對該事實做如實告知。所以保險公司解除保險合同并不退還保險費。受益人多次找保險公司理論，最后條件降到放棄保險金只要退還保費，仍然遭到保險公司拒絕，于是提起訴訟。1.楊某是否違反如實告知義務？2.投保人因未告知重要事項與保險事故的發(fā)生沒有沒有因果關系，保險人能否以此為由解除合同，不負賠償責任？3.投保人違反告知義務后，保險人行使解除權(quán)有沒有時間限制？新《保險法》第十六條規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（二）保證所謂保證，是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。

1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證與承諾保證

2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。違反保證義義務的法律律后果：由于保險約約定保證的的事項均為為重要事項項，是訂立立保險合同同的條件和和基礎，因因而各國立立法對投保保人或被保保險人遵守守保證事項項的要求極極為嚴格，，凡是投保保人或被保保險人違反反保證，不不論其是否否有過失，，亦不論是是否對保險險人造成損損害，保險險人均有權(quán)權(quán)解除合同同，不予承承擔責任。。案例：1922年道生公司司訴博寧（（勞合社承承保人）火火險案中，，投保人的的投保單填填報卡車存存放的處所所是甲地點點，實際上上該車存放放在乙地點點。保單上上列有保證證條款：““保證填報報各項屬實實，投保單單作為合同同的基礎。。”某日，，投保的卡卡車在乙地地點的停車車場失火，，投保人提提出索賠，，保險人因因其填報不不實而拒賠賠。投保人人稱填錯了了，對保險險人拒賠不不服上告到到法院。法法院認為，，停車場的的地點填報報不實，且且保險單的的保證條款款是合同的的組成部分分，投保人人的填報影影響陳述事事實的真實實性，故判判原告敗訴訴。二、最大誠誠信原則的的基本內(nèi)容容（三）棄權(quán)權(quán)與禁止反反言主要約束保保險人棄權(quán)是指放放棄本來可可以主張的的權(quán)利，一一般是指保保險人的合合同解除權(quán)權(quán)。禁止反言也也叫禁止抗抗辯，是指指合同一方方已經(jīng)放棄棄了這種權(quán)權(quán)利之后不不得再對合合同另一方方主張這種種權(quán)利。構(gòu)成保險人人棄權(quán)必須須滿足兩個個條件：一是保險人人必須知道道對方有違違背義務的的情況第二，保險險人必須有有棄權(quán)的意意思表示，，無論是明明示的還是是默示的意意思表示案例某房主將其其所有用于于居住的房房屋向保險險公司投保保財產(chǎn)保險險，保險有有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時時。1999年1月1日投保人將將其房屋用用于制作加加工煙花的的小作坊，，并沒有通通知保險公公司。1月10日保險公司司派員到被被保險的房房屋進行安安全檢查，，得知房屋屋已作它用用，但保險險公司工作作人員沒有有提出異議議。房屋不不幸于1月20日因發(fā)生火火災而全部部燒毀。保保險公司接接到報案后后，有人認認為被保險險人將房屋屋由投保時時的居住改改為制作煙煙花，風險險明顯增加加。而被保保險人既未未向保險公公司申報又又未增加保保費，沒有有履行告知知義務，保保險公司不不應負擔賠賠償責任。。請問這種種觀點是否否正確？第二節(jié)保保險利益原原則一、保險利利益的含義義保險利益是是指投保人人或被保險險人對投保保標的所具具有的法律律上承認的的利益。衡衡量投保人人或被保險險人對投保保標的是否否具有保險險利益的標標志就是看看他是否因因為投保標標的的損害害或喪失而而遭受經(jīng)濟濟損失。把握保險利利益的概念念需要注意意三點：保險合同的的客體是保保險利益，，而不是保保險標的。。保險利益是是保險合同同生效的前前提。保險利益不不同于保險險合同利益益。案例一外地游客客一上海旅旅游，在游游覽完東方方明珠電視視塔后，出出于愛護國國家財產(chǎn)的的動機，自自愿交付保保險費為電電視塔保。。問保險公公司是否予予以承保？？二、保險利利益的要件件合法的利益益：法律認認可和保護護的利益，，非法獲得得的財產(chǎn)、、走失物品品、違禁品品不存在保保險利益。。確定的利益益：已經(jīng)確確定或能夠夠確定的利利益，技術(shù)術(shù)資料、藝藝術(shù)品等難難以確定價價值的物品品一般不能能成為保險險標的。經(jīng)濟利益：：可以貨幣幣計量的利利益，精神神創(chuàng)傷、政政治打擊不不構(gòu)成保險險利益。三、保險利利益原則的的含義在簽訂和履履行保險合合同的過程程中，投保保人對保險險標的必須須具有保險險利益。如如果投保人人對保險標標的不具有有保險利益益，簽訂的的保險合同同無效；保保險合同生生效后，除除人身保險險合同外，，投保人和和被保險人人失去了對對保險標的的的保險利利益，保險險合同隨之之失效。四、保險利利益原則的的意義（一）防止止將保險變變?yōu)橘€博（二）防止止道德風險險的發(fā)生（三）限定定保險賠償償?shù)念~度五、各類保保險的保險險利益（一）財產(chǎn)產(chǎn)保險的保保險利益在財產(chǎn)保險險中，保險險利益來源源于投保險險或被保險險人對保險險標的具有有的某種經(jīng)經(jīng)濟上或法法律上的利利益關系。。包括：1.現(xiàn)有利益。。2.預期利益。。3.責任利益。。4.合同利益。。（二）人身身保險的保保險利益當投保人對對被保險人人的生命或或身體具有有某種利害害關系時，，才能對被被保險人具具有保險利利益。人身保險投投保人的保保險利益有有以下四種種：1.本人的保險險利益。2.家庭成員之之間的保險險利益。3.由勞動關系系產(chǎn)生的保保險利益。。4.債務關系、、合作經(jīng)濟濟關系產(chǎn)生生的保險利利益。新《保險法》第三十一條條投保人人對下列人人員具有保保險利益：：（一）本人人；（二）配偶偶、子女、、父母；（三）前項項以外與投投保人有撫撫養(yǎng)、贍養(yǎng)養(yǎng)或者扶養(yǎng)養(yǎng)關系的家家庭其他成成員、近親親屬；（四）與投投保人有勞勞動關系的的勞動者。。除前款規(guī)定定外，被保保險人同意意投保人為為其訂立合合同的，視視為投保人人對被保險險人具有保保險利益。。訂立合同時時，投保人人對被保險險人不具有有保險利益益的，合同同無效。當投保人為為他人投保保人身保險險時，保險險利益的確確定具體要要依據(jù)本國國的法律，，因為各國國對人身保保險保險利利益的立法法有所不同同。如英美美法系的國國家基本上上采取“利利益主義原原則”，而而大陸法系系的國家大大多采取““同意主義義原則”，，我國保險險立法和實實務基本上上是實行““利益和同同意相結(jié)合合的原則””。六、保險利利益的變動動1、保險利益益的轉(zhuǎn)移保保險險利益的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移是指在在保險合同同有效期內(nèi)內(nèi)，投保人人將保險利利益給受讓讓人。它對對保險合同同的影響因因引起轉(zhuǎn)移移的原因不不同而不同同。

（1）繼承。在在財產(chǎn)保險險方面，被被保險人死死亡時，除除保險合同同另有約定定外，保險險利益原則則上因繼承承而轉(zhuǎn)移給給繼承人，，也即保險險合同仍為為繼承人的的保險利益益繼續(xù)存在在。

（2）轉(zhuǎn)讓。。對于財財產(chǎn)保險險合同，，保險標標的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓應當當通知保保險人，，經(jīng)保險險人同意意繼續(xù)承承保后，，依法變變更合同同。但是是貨物運運輸保險險公司和和另有約約定的合合同除外外。（（3）破產(chǎn)。。對于財財產(chǎn)保險險合同，，投保人人破產(chǎn)時時，其保保險利益益給破產(chǎn)產(chǎn)債權(quán)人人，保險險合同仍仍為破產(chǎn)產(chǎn)債權(quán)人人而存在在。但通通常各國國都規(guī)定定有一定定的時間間限制。。在規(guī)定定期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生保保險事故故，破產(chǎn)產(chǎn)債權(quán)人人和破產(chǎn)產(chǎn)管理人人應與保保險人解解除保險險合同。。2、保險利利益的消消滅對對于財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同，保保險標的的的滅失失，保險險利益即即歸消滅滅。對于于人身保保險合同同，投保保人與被被保險人人之間喪喪失構(gòu)成成保險利利益的各各種利害害關系時時，保險險利益也也隨之消消滅。七、保險險利益的的適用時時限在財產(chǎn)保保險中，，在訂立立合同時時，一般般要求投投保人對對保險標標的具有有保險利利益，同同時要求求在保險險標遭受受保險事事故而受受損時具具有保險險利益。。但是根根據(jù)慣例例，對貨貨物運輸輸保險，，投保人人在投保保時可以以不具備備保險利利益，但但保險標標的遭受受保險事事故并發(fā)發(fā)生損失失時，被被保險人人必須具具有保險險利益，，否則就就不能取取得保險險賠償。。在人身保保險中，，保險利利益必須須在保險險合同訂訂立時存存在，但但不要求求保險事事故發(fā)生生時具有有保險利利益。案例一女士在在平安壽壽險公司司為自己己投保了了長期壽壽險，并并為丈夫夫附加了了意外傷傷害保險險。年繳繳保費872元，其中中包含丈丈夫的附附加險年年繳保費費60元。2001年6月后該女女士與丈丈夫離婚婚。2001年8月和2002年8月她分別別繳納了了第二期期第三期期保費個個872元。2003年月她再再去繳費費的時候候?qū)η胺蚍虻母郊蛹右馔鈧麄ΡｋU險保險責責任提出出了疑問問，被告告知：她她和丈夫夫離婚后后對愿配配偶不再再具有保保險利益益，所以以附加險險在2001年8月24日到期后后保險公公司已不不承擔保保險責任任。因為為她為丈丈夫附加加的意外外傷害保保險是一一年短期期保險，，每一次次續(xù)保都都要根據(jù)據(jù)“保險險利益””原則確確定合同同的效力力2001年投保人人與丈夫夫離婚后后，對丈丈夫就不不再具有有保險利利益。由由于保險險合同沒沒有約定定投保人人有告知知婚姻解解除的義義務，投投保人并并不存在在過錯。。所以保保險公司司退還了了該女士士2001年和2002年兩期為為原配偶偶繳納的的保費126元。案例有一租戶戶向房東東租借房房屋，租租期為10個月。租租房合同同寫明，，租戶在在租借期期內(nèi)應對對房屋損損壞負責責，租戶戶為此而而以所租租借房屋屋投保火火險一年年。租期期滿后，，租戶按按時退房房。退房房半個月月后，房房屋毀于于大火，，于是租租戶以被被保險人人身份向向保險公公司索賠賠，問保保險人是是否承擔擔賠償責責任？為為什么？？案例某年2月10日，王某某將其所所有的房房屋及屋屋內(nèi)財產(chǎn)產(chǎn)足額投投保了家家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險，，保險期期限為一一年。房房屋的保保險金額額30萬，其他他財產(chǎn)的的保險金金額為10萬。保險險公司及及時簽發(fā)發(fā)了保單單，王某某也按合合同交納納了保險險費。同同年6月9日，王某某購買了了一套新新房，將將原有住住房賣給給了張某某。7月16日張某支支付了部部分房款款并入住住，雙方方商定一一星期后后去房地地產(chǎn)交易易管理部部門辦理理交易過過戶手續(xù)續(xù)并付清清所有款款項。不不料，7月20日，因張張某家的的煤氣泄泄露而引引發(fā)火災災，致使使房屋遭遭受嚴重重損失。。事發(fā)后后，張某某找到王王某，于于是王某某向保險險公司提提出索賠賠。第三節(jié)近近因原原則一、近因因原則的的含義所謂近因因，不是是指在時時間或空空間上與與損失結(jié)結(jié)果最為為接近的的原因，，而是指指促成損損失結(jié)果果的最有有效的、、起決定定作用的的原因。。近因?qū)賹儆诒ｋU險責任的的，保險險人應承承擔損失失賠償責責任；近近因不屬屬于保險險責任的的，保險險人不負負賠償責責任。這這就是所所謂的近近因原則則。二、應用用近因原原則來確確定保險險責任（一）單單一原因因（二）多多種原因因同時發(fā)發(fā)生1.多種原因因都是保保險責任任范圍內(nèi)內(nèi)的原因因，保險險人對這這些原因因所致?lián)p損失均負負賠償責責任。反反之，若若多種原原因均屬屬除外責責任，則則保險人人不負保保險責任任。2.多種原因因中有些些屬于保保險責任任，有些些屬于除除外責任任，對屬屬于保險險責任的的給予賠賠償；對對屬于除除外責任任的不予予賠付。。無法區(qū)區(qū)分的情情況下，，一般采采用保險險人和被被保險人人協(xié)商賠賠付的方方式。（三）多多種原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生1.連續(xù)發(fā)生生的原因因都是保保險風險險，則對對保險事事故發(fā)生生后的一一切損失失，保險險人都負負責賠付付。2.在連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因中，，若前因因是保險險風險，，后因是是不保風風險，但但后因是是前因的的自然的的延續(xù)和和后果，，則保險險人對所所有損失失均負賠賠付。3.在連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因中，，若前因因是不保保風險，，后因是是保險風風險，后后因是前前因的必必然結(jié)果果，則保保險人對對所有損損失均不不予賠付付。4.在連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因中，，前因與與后因均均屬非保保險風險險，則保保險人對對損失不不予賠付付。（四）多多種原因因間斷發(fā)發(fā)生案例1918年一戰(zhàn)期期間，里里蘭船舶舶公司起起訴挪威威聯(lián)合火火災保險險公司案案是一個個非常典典型的判判例。里里蘭船舶舶公司的的一艘輪輪船被德德國的潛潛艇用魚魚雷擊中中了，但但仍然拼拼命駛向向哈佛港港。由于于港務當當局害怕怕輪船在在碼頭泊泊位上沉沉沒而堵堵塞港口口，拒絕絕其靠近近港灣。。該輪船船只好離離開港口口，在航航行途中中，船底底觸礁而而沉沒。。由于該該輪船只只投保了了一般的的船舶保保險，沒沒有投保保戰(zhàn)爭險險，保險險公司拒拒絕賠償償，被告告上法院院。法院院的判決決是：近近因為戰(zhàn)戰(zhàn)爭，保保險公司司勝訴。。雖然在在時間上上看導致致?lián)p失的的最近原原因是觸觸礁，但但輪船在在中了魚魚雷以后后始終沒沒有擺脫脫險情，，觸礁也也是因為為險情沒沒有解除除而導致致的。因因此，船船只被魚魚雷擊中中是戰(zhàn)爭爭所致，，是保險險合同的的除外責責任。第四節(jié)損損失補補償原則則一、含義義當保險標標的發(fā)生生保險責責任范圍圍內(nèi)的損損失時，，被保險險人有權(quán)權(quán)按照合合同的約約定獲得得賠償，，用于彌彌補損失失，但是是不能因因為損失失而獲得得額外的的利益。。損失補償償原則主主要適用用于財產(chǎn)產(chǎn)保險以以及其他他補償性性保險合合同。二、損失失補償原原則的基基本內(nèi)容容（一）被被保險人人請求損損失賠償償?shù)臈l件件1.保險人對對保險標標的必須須具有保保險利益益；2.被保險人人遭受的的損失必必須是在在保險責責任范圍圍之內(nèi)；；3.被保險人人遭受的的損失必必須能用用貨幣衡衡量。（二）保保險人履履行損失失賠償責責任的限限度1.以實際損損失為限限（如：：標的出出險時貶貶值）；；2.以保險金金額為限限（如：：標的在在出險時時生值））；3.以保險利利益為限限（如：：標的出出險前已已賣出一一部分））。若以上三個不不一致，以最最低的為準。。舉例：補償金金額的3個限定1、投保人按照照房子價值100萬投保，后遭遭受火災全損損，損失時房房子的市場價價值為80萬元，賠付多多少元？2、上例中，遭遭受火災全損損時，房子市市場價值為120萬元，賠付多多少元？3、某人貸款購購房，以60萬元的房子抵抵押貸款40萬元，銀行將將抵押品投保保財產(chǎn)險，房房屋后遭受全全損，銀行獲獲得賠付多少少元？（三）損失賠賠償方式1.第一損失賠償償方式。即在在保險金額限限度內(nèi)，按照照實際損失失賠償。其計計算公式為：：（1）當損失金額額≤保險金額額時，賠償金金額=損失金額（2）當損失金額額>保險金額時，，賠償金額=保險金額2.比例計算賠償償方式。這種種賠償方式是是按保障程度度，即保險金金額與損失當當時保險財產(chǎn)產(chǎn)的實際價值值比例計算賠賠償金額。其其計算公式為為：賠償金額=損失金額×保險金額/損失時保險財財產(chǎn)的實際價價值3.限額賠償方式式（1）固定責任賠賠償方式：主主要適用于農(nóng)農(nóng)業(yè)保險。當當實際收成達達不到事先確確定的數(shù)額，，由保險人賠賠償其差額。。賠償額=限額-實際收獲價值值（2）免責限度賠賠償：保險人人事先規(guī)定一一個免責限度度，超過這個個限度才賠償償。案例鄭先生在新華華人壽和中德德安聯(lián)人壽分分別為自己投投保了意外傷傷害保險和意意外醫(yī)療保險險。具體投保保情況如下：：保險公司保險產(chǎn)品保險責任保險金額年交保費新華人壽多保通一般意外身故及殘疾10萬100元公交意外身故及殘疾航空意外身故及殘疾15萬20萬意外醫(yī)療費用50元絕對免賠額，20%絕對免賠率2000元/年中德安聯(lián)意外傷害保險意外身故及殘疾3萬60元意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療費用100%報銷3000/次48元四、損失補償償原則的例外外情況（一）定值保保險所謂定值保險險是指保險合合同雙方當事事人在訂立保保險合同時，，約定保險標標的的價值。。當保險事故故發(fā)生時，保保險人不論保保險標的損失失當時的市價價如何，均按按約定價值計計算賠款。其其計算公式為為：保險賠款=保險金額/約定價值×損失程度（%）在這種情況下下，保險賠款款可能超過實實際損失，如如市價跌落，，則保險金額額可能大于保保險標的的實實際價值。四、損失補償償原則的例外外情況（二）重置價價值保險所謂重置價值值保險是指以以被保險人重重置或重建保保險標的所需需費用或成本本確定保險金金額的保險。。為了滿足被保保險人對受損損的財產(chǎn)進行行重置或重建建的需要，保保險人允許投投保人按超過過保險標的實實際價值的重重置或重建價價值投保，發(fā)發(fā)生損失時，，按重置費用用或成本賠付付。這樣就可可能出現(xiàn)保險險賠款大于實實際損失的情情況，所以，，重置價值保保險也是損失失補償原則的的特例。五、損害賠償償原則的派生生原則之一——重復保險分攤攤原則（一）重復保保險的含義重重復保險險是指投保人人對同一保險險標的、同一一保險利益、、同一保險事事故分別向二二個以上保險險人訂立保險險期限相同的的保險合同。。

重復保保險分攤原則則是指在重復復保險的情況況下，當保險險事故發(fā)生時時，各保險人人應采取適當當?shù)姆謹偡椒ǚǚ峙滟r償責責任，使被保保險人既能得得到充分的補補償，又不會會超過其實際際損失而獲得得額外的利益益。（二）重復保保險的分攤方方式1.比例責任分攤攤方式即各保險人按按其所承保的的保險金額與與總保險金額額的比例分攤攤保險賠償責任。。其計算公式式為：各保險人承擔擔的賠款=損失金額×該保險人承保保的保險金額額/各保險人承保保的保險金額額總和2.限額責任分攤攤方式即以在沒有重重復保險的情情況下，各保保險人依其承承保的保險金金額而應負的的賠償限額與與各保險人應應負賠償限額額總和的比例例承擔損失賠賠償責任。其其計算公式為為：各保險人承擔擔的賠款=損失金額×該保險人的賠賠償限額/各保險人賠償償限額總和3.順序責任分攤攤方式即由先出單的的保險人首先先負責賠償，，后出單的保保險人只有在在承保的標的的損失超過前前一保險人承承保的保額時時，才依次承承擔超出的部部分。例題A、B、C三家保險公司司先后承保同同一財產(chǎn)，其其價值為50萬元，保險金金額分別10萬、20萬和50萬元，該財產(chǎn)產(chǎn)在保險期限限內(nèi)因保險事事故發(fā)生損失失30萬元。請計算算：（（1）按比例責任任分攤方式，，A、B、C三家保險公司司各應賠償多多少保險金？？

（2）按限額責任任分攤方式，，A、B、C三家保險公司司各應賠償多多少保險金？？

（3）按順序責任任分攤方式，，A、B、C三家保險公司司各應賠償多多少保險金？？六、損害賠償償原則的派生生原則之二——代位原則（一）代位追追償1.含義：代位追追償是因第三三者對保險標標的的損害而而造成保險事事故的，保險險人自向被保保險人賠償保保險金之日起起，在賠償金金額范圍內(nèi)取取代被保險人人的地位行使使被保險人對對第三者請求求賠償?shù)臋?quán)利利。2.代位追償?shù)臈l條件★保險人對該該標的的損失失有賠償責任任；★被保險人對對第三者享有有賠償請求；；★保險人履行行了賠償責任任。注意：★追償金額以實實際支付的賠賠償金為限，，如果代位追追償所獲得的的金額超過了了實際支出的的賠償金，應應該將超過的的部分歸還被被保險人?！锉ｋU人行使使代位追償權(quán)權(quán)，不能影響響被保險人就就沒有取得賠賠償?shù)牟糠窒蛳虻谌哒埱笄筚r償?shù)臋?quán)利利?！锍潜槐ｋU險人的家庭成成員或其組成成人員故意造造成保險事故故，否則保險險人不得對被被保險人的家家庭成員或其其組成人員行行使代位追償償權(quán)?！锉槐ｋU人不不得損害保險險人的代位追追償權(quán)。如果果保險人賠付付前放棄對第第三者的追償償權(quán)的，保險險人不予賠付付；之后放棄棄的，放棄無無效。如果因因為被保險人人的過錯致使使保險人不能能行使代位追追償權(quán)的，保保險人可以相相應扣減保險險金。★習慣上，保保險人以被保保險人的名義義行使代位追追償權(quán)。案例小學生王某，，男，11歲。1999年初參加了學學生團體平安安保險，保險險期限為當年年3月1日至次年2月28日。當年10月5日王某在家附附近的一幢住住宅樓施工工工地玩耍，被被突然從樓上上掉下來的一一塊木板砸在在頭上，當時時氣絕身亡。。有人認為保保險公司先給給付王某的賠賠償金，然后后向造成這起起事故的施工工單位索要與與此等額的賠賠償金。這種種說法正確嗎嗎？為什么？？本案應如何何處理？案例李某將自己的的一輛新捷達達轎車向永安安保險公司投投保車損險，，在保險合同同有效期間，，李某的車輛輛被后面的車車輛追尾，李李某跳下車，，發(fā)現(xiàn)追尾的的是其好朋友友，遂轉(zhuǎn)怒為為笑，稱我的的車已經(jīng)保險險了，我找永永安保險公司司賠償，你就就不要管了。。李某找永安保保險公司驗了了車，然后修修車花了4300元，要求永安安保險公司賠賠償損失。永永安保險公司司要求史建華華告知肇事者者的姓名以便便行使代位索索賠權(quán)，但是是史建華稱肇肇事者是自己己的朋友，已已經(jīng)不要她賠賠償了，永安安保險公司聽聽說此情況后后就拒絕賠償償。請問：1、李某是否有有權(quán)免除肇事事者賠償自己己車輛損失的的責任？2、本案中永安安保險公司拒拒絕賠償是否否有法律根據(jù)據(jù)？3、李某在免除除肇事者賠償償責任的情況況下，是否有有權(quán)要求永安安保險公司賠賠償自己的損損失？案例某被保險人為為汽車投保了了車損險。后后發(fā)現(xiàn)汽車有有點毛病，就就將車開到修修理廠想請教教一下師傅，，誰知沒有遇遇到修車師傅傅，就和修理理廠廠長說好好車子暫時停停在廠里一兩兩天，等師傅傅回來給看看看是啥毛病。。但是沒有和和修理廠辦任任何手續(xù)，也也沒有留下車車鑰匙。被保保險人兩天以以后因急事去去了美國，車車子也就一直直停在廠里了了。其間修理理廠廠長由于于車子停在廠廠里占據(jù)了空空間，妨礙正正常操作，又又無法將車推推走，多次想想方設法聯(lián)系系車主，均無無結(jié)果。三個個月后，修理理廠的一名工工人在搬運