保險業(yè)風險案例

保險業(yè)風險案例

為騙保險燒死母親

一、案例介紹（一）現(xiàn)場疑點不少，作案動機不足1997年11月13日下午2點多鐘，黑龍江省丹東市振安區(qū)樓房鎮(zhèn)公安派出所的電話驟然響起：“我嫂子陸桂花被燒死在家里……。所長田立新立即率民警趕赴現(xiàn)場——孤山村5組村民陸桂花家中。民警們趕到時，死者24歲的兒子初志剛及其四叔（報案人）等部分親屬已在院中等候。初志剛哭喪著臉把民警領(lǐng)進東屋，嘴里嘟囔著“我母親死得不明不白”。東屋一片狼藉，煙味仍很濃，前后窗的玻璃均已破碎。死者頭朝里蜷曲在炕上，其狀慘不忍睹。鋪在炕頭的地板革表面被燒焦了一部分。派出所民警在初步查看了現(xiàn)場后，迅速向新組建的分局刑警大隊報了案。刑警大隊的偵查員們火速趕到現(xiàn)場。他們很快獲悉，第一個到現(xiàn)場并發(fā)現(xiàn)陸桂花被燒死的人，是她的兒子初志剛。據(jù)初志剛說，12日下午，母親要他和從鳳城來的大舅幫著漬酸菜。三個人一直忙到晚上六七點鐘，炕被燒得很熱。大舅忙完便去一位親戚家了。晚上8點半左右，母子二人吃過晚飯，母親說想孫子了，要他去石城村（騎自行車約需1小時30分）的岳父家把孩子接回來。于是，他騎著自行車于當天晚上9點多鐘到了岳父家，并在那里住了一夜。第二天下午1點多鐘回到家時，發(fā)現(xiàn)家中濃煙彌漫，他忙砸碎了窗玻璃放煙，待進屋時才發(fā)現(xiàn)母親已經(jīng)死亡。他又匆忙趕到幾位親戚家報喪，并委托有手機的四叔向派出所報了案。

初志剛介紹情況時，反復(fù)強調(diào)因為漬酸菜而使炕被燒得很熱。在聽取初志剛介紹的同時，公安人員仔細勘查了現(xiàn)場。他們發(fā)現(xiàn)，雖然炕頭位置的地板革表面被部分燒焦，但其背面卻沒有燒痕，這說明火并不是由于炕被燒得過熱而引起的。同時，從屋內(nèi)墻皮被燒烤的程度看，瞬間火勢很強，像是汽油或酒精等易燃物質(zhì)突然燃燒的結(jié)果?，F(xiàn)場勘查結(jié)束后，公安人員已發(fā)現(xiàn)了多處疑點，而第一個到現(xiàn)場的初志剛對這些疑點的解釋含糊其辭，有的很難令人置信。公安人員一一作了記錄后向死者家屬提出需要驗尸以查出死因。14日上午，驗尸結(jié)果出來了，死者系因吸入過量燃燒產(chǎn)生的一氧化碳中毒而死。盡管此時初志剛身上有不少疑點，但卻一時沒有發(fā)現(xiàn)什么作案動機。于是，公安人員告知死者家屬，尸體可以自行處理了。（二）保險公司震驚，提供重要線索14日下午，丹東市公安局刑警支隊獲悉一個重要線索：不久前，初志剛以受益人的身分，在兩家保險公司為其母親投了多份以意外傷害項目為主的保險，保險總金額達119.232萬元。原來，中國太平洋保險公司丹東分公司（以下簡稱太平洋保險公司）壽險部一科科長于波，14日上午突然接到初志剛打來的一個電話，詢問被火燒死是否屬意外傷害并告知其母被燒死一事。幾分種后，中保人壽保險有限公司丹東分公司（以下簡稱人壽保險公司）的業(yè)務(wù)人員也接到了初志剛同樣內(nèi)容的電話。初志剛的電話著實震驚了兩個保險公司的領(lǐng)導，兩家公司立即成立了由業(yè)務(wù)骨干組成的理賠專案小組趕赴現(xiàn)場。這個小組在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的諸如起火原因等幾處疑點與公安人員發(fā)現(xiàn)的基本相似。回到公司后，他們立即將初志剛曾為其母投了巨額保險這一重要情況告知了公安機關(guān)。振安區(qū)公安分局局長徐澤生、副局長張全曉在認真分析了諸多疑點之后，果斷下令：馬上傳喚初志剛！14日下午，死者家屬剛在院子里搭起了靈棚，身穿孝服的初志剛便被傳喚到鎮(zhèn)派出所里。16日上午9時許，機關(guān)算盡的初志剛終于“繳械投降”，痛哭流涕地供述了整個犯罪過程。（三）渴望人生“輝煌”，惡念終于產(chǎn)生熟悉初志剛的人都說此人非常聰明，跟著父親學了兩年木匠活，手藝很快超過父親，父親反而成了他的幫手。后來，城里興起鋁合金裝修，他一學便會，領(lǐng)著父親在城里找零活干起了裝修。然而，在城里干裝修的這幾年使他眼界大開，他的心已無法安于過自家三間瓦房幾畝菜地的生活。每當給那些有錢的人家裝修房子，他在羨慕人家的同時，更詛咒命運的不公。他在日記中寫道：“看到那些大款們富麗堂皇的房子，我便問自己，為什么要為他們裝修？我的生活為什么會是這樣？”今年夏季，初志剛在給某保險公司的一位職員家裝修時，無意中了解到保險業(yè)務(wù)中某些保項可使受益人獲得巨額保賠。于是一個令人毛骨悚然的計劃開始在他心中醞釀。（四）投下巨額保險，等待時機到來7月末的一天上午，初志剛來到太平洋保險公司壽險部，咨詢?nèi)藟郾ｋU。一周之后，初志剛再次來到該公司，要求為母親投保福祿壽險和意外傷害險。8月8日，初志剛第三次來到這家公司，為母親辦理了福祿壽險（C款）1份，長順安全險（甲款）兩份。8月20日，初志剛聲稱其母認為保額太少，要追加20份長順安全險（甲款）。工作人員告訴他，超過50萬元保額的保險，公司要對被保險人進行體檢。他說其母身體健康，對體檢非常反感。工作人員堅持要去體檢，他只好同意。8月25日，初志剛第5次來到太平洋保險公司，又為其母辦理了長順安全險（甲款）17份。至此，初志剛以受益人的身分在太平洋保險公司為其母投保的人身意外傷害險保額達78.732萬元，支付保費23835元。8月22日，初志剛在村口等候前往他家欲對其母陸桂花進行體檢的幾位太平洋保險公司的工作人員，再次強調(diào)其母討厭體檢，并說，如果母親問起他們是干什么的，就說是在郵電局工作的朋友，來看看剛滿月的孩子。當幾位工作人員告訴陸桂花他們是保險公司人員的時候，初志剛忙搶著解釋他們是來家中看看是否要給房子保險的。10月末的一天，初志剛又來到了人壽保險公司，同樣以受益人的身分為其母投了保額為40.5萬元的巨額意外傷害險，支付保費4000余元。初志剛為其母投保所需近3萬元保費中，有4000元是從岳父家借的，去年結(jié)婚時妻子陪嫁的4000元也被他要了來，還有6000元是銀行貸款，其余都是從別人那里借的。接下來便是尋找時機。這期間，初志剛的日記上不時出現(xiàn)這樣的句子：“無毒不丈夫，忍、忍……”他在日記中發(fā)誓要讓妻子過上好日子。同時，他又心懷叵測地研究了一番法律，租了一些偵探片的錄像帶回家潛心琢磨。10月末，債主的不斷討債令初志剛心煩意亂。他想，看來得盡快下手了。

（五）逆子喪盡天良，兩度縱火殺母11月12日，對于初志剛來說，是一個“黃道吉日”。這一天，妻子住在娘家不能回來；妹妹與鳳城的大舅媽一道去了鳳城；同時，初志剛和父親為市內(nèi)一戶人家裝修的活也將在這一天完工，13日父親就要收工回家了，為了不讓父親礙事，他謊稱自己的自行車壞了，要借父親的車子用一下，這樣，老實巴交的父親便只好在市內(nèi)過夜了；從鳳城來家中串門的大舅在幫母親收完地里的白菜后，打算把菜漬上。初志剛此前曾聽說過有的人家漬菜時，炕被燒得過熱而引起火災(zāi)。于是，一個罪惡的念頭在他的頭腦中迅速產(chǎn)生。12日下午，初志剛回到家后幫母親和大舅漬菜，3人一直忙到晚上6點多種，炕被燒得很熱。大舅漬完菜便去別的親戚家了，家中只有陸桂花、初志剛母子。晚上11點多鐘，初志剛輕輕翻身下炕，悄悄來到廚房，通過火墻上的小窗凝視著母親。時間正在分分秒秒地逝去……終于，他下了狠心用力擰開了早已準備好的酒精瓶子，將酒精從火墻上的窗口向母親的身上灑去，然后，劃著了一根火柴。正在熟睡的母親被這突如其來的大火燒醒了，掙扎著爬起來，不住地喊著兒子的名字。此時，她的兒子正從火墻上的窗戶目睹著母親掙扎時的慘狀。也許是已近泯滅的人性有了點復(fù)蘇，初志剛用瓢從水缸里舀滿水沖進屋子，向母親身上潑去。母親身上的火被撲滅了，初志剛便對母親說“出去找大夫”，又來到廚房。屋子里不住地傳來母親的陣陣呻吟。初志剛從窗戶望著母親的背影，心想母親已經(jīng)燒成這樣，若此時罷手，將來的醫(yī)療也是個十分棘手的問題。于是，他再次拿起了酒精瓶，將剩余的酒精全部潑向了已嚴重燒傷的母親，然后拾起地上的一根竹桿，將其點燃，從窗口伸進了屋子里……屋子里頓時又傳出母親撕心裂肺般的喊叫。據(jù)初志剛供述，他這時將自己房間的一床被弄濕后，再一次沖進母親的屋子，把被子蓋到了母親的身上……“媽，我馬上去找醫(yī)生?！闭f罷，他反鎖上房門，離開屋子，來到了院子里，默默地坐在豬圈旁。13日早晨5點左右，初志剛回了一趟屋子，發(fā)現(xiàn)母親已經(jīng)死了。當天上午，初志剛乘出租車到幾位親戚家報喪，并再三叮囑岳父，如果有人問起前一天（12日）晚上他是否來過岳父家，就說晚上9點多鐘來的，在這過的夜。一切安排妥當，他讓四叔用手機報了案……初志剛在交待了犯罪經(jīng)過之后，竟向公安人員提出了一個請求：再給我一年時間，讓我拼命地干一年活，給妻子和年幼的兒子攢點兒錢。（參見《奇案》南方日報出版社1999年）BACK案例1-42

億元保險單下的特大焚尸騙保案

一、案例介紹（一）清潔工嚇得一路喊叫1996年10月30日早晨，天氣晴朗，負責深圳華僑城建設(shè)指揮部門前衛(wèi)生的阿婆，象往常一樣起得很早，她要在人們上班之前完成這里的衛(wèi)生清掃工作。7點20分左右，當她掃地掃到門西側(cè)的荔枝園時，她突然驚叫起來：“有死人！”她扔掉掃把，邊跑邊頭也不回地直沖附近的沙河派出所。約5分鐘后沙河派出所民警趕到現(xiàn)場。約10分鐘后南山區(qū)公安分局的趙虎局長、鄭祥副局長以及幾個偵技人員趕到現(xiàn)場。現(xiàn)場位于華僑城建設(shè)指揮部門口西側(cè)約20米處的荔枝樹林中，尸體為男性，身長約1.68米，呈仰臥狀，除足部外，腳上一雙帆布運動鞋完好，其他部位都被燒過，該尸體面容已毀，辨認不清，偵技人員在尸體頭枕部檢查發(fā)現(xiàn)有鈍器撞擊的痕跡——一個小小的創(chuàng)口。進一步檢驗，發(fā)現(xiàn)血液中酒精濃度較高，已達到醉酒程度，據(jù)檢測分析，死者是在最后一次進食以后1-2小時內(nèi)死亡。尸體肺部水腫明顯（煙塵所嗆），這說明這男子是在瀕死狀態(tài)下被燒死的。在現(xiàn)場，偵技人員還提取到刻有“萬筱明”字樣的K金腳鏈一條，臺灣產(chǎn)香煙盒一個，5元面值的臺灣硬幣12枚以及其它物品。這是一起性質(zhì)惡劣的殺人焚尸案，發(fā)生在深圳著名旅游區(qū)，又與海峽彼岸的臺灣人士有關(guān)，因此各級領(lǐng)導非常重視。市委常委、副市長、市公安局局長何景渙對此案作了批示：“南山分局一定要全力以赴偵破此案?！彼勒呤钦l？腳鏈上刻著“萬筱明”又是誰？兇手是誰？為什么要搶劫殺人？為什么又要焚尸？焚尸為什么在現(xiàn)場還要留下一條刻有姓名的金鏈？疑團，象濃霧一樣籠罩著專案組辦案人員。（二）現(xiàn)場勘察未完，報案者已到9點鐘，現(xiàn)場勘查還沒結(jié)束，南山公安分局刑警隊就走進了一名叫萬筱立的報案者。報案者向警方報稱，其弟弟萬筱明失蹤。負責偵破此案的民警就象“撿了個餡餅”，抑制住內(nèi)心的激動，記錄著報案人萬筱立所說的每一句話。萬筱立說，與她37歲的弟弟萬筱明是10月26日跟隨旅行團，從臺灣乘飛機到澳門，經(jīng)珠海入境后，乘船到蛇口港，然后又轉(zhuǎn)乘中巴來到華僑城的。當晚入住的是海景酒店1307房，10月28日，萬筱明去東門游玩時認識了一個女青年約29號再見面，29日上午10點多鐘，弟弟起床洗臉后向她要了兩仟港元出去赴約，講好回來一起吃午飯的，但到現(xiàn)在還沒回來，而且沒有任何信息。從萬筱立提供的情況來看，這很可能是一起搶劫殺人案。

（三））調(diào)查查取證證，疑疑點重重重于是，，專案案組的的民警警根據(jù)據(jù)萬筱筱立提提供的的情況況進行行著大大量而而細致致的調(diào)調(diào)查取取證工工作，，對萬萬筱明明的關(guān)關(guān)系人人以及及可能能去過過的任任何地地方，，包括括這些些地點點的發(fā)發(fā)廊、、卡拉拉OK歌舞舞廳等等場所所進行行了大大規(guī)模模的走走訪調(diào)調(diào)查，，并貼貼出協(xié)協(xié)查通通報，，號召召廣大大群眾眾提供供知情情線索索。經(jīng)經(jīng)過民民警們們一段段時間間的走走訪、、接觸觸，疑疑點越越來越越清晰晰，原原先的的關(guān)于于“搶搶劫殺殺人””的初初步推推斷漸漸漸站站不住住腳，，疑點點集中中起來來有：：1、萬萬筱立立反映映弟弟弟萬筱筱明頸頸部戴戴著一一條非非金質(zhì)質(zhì)鏈，，而死死者身身上沒沒有，，但卻卻刻有有“萬萬筱明明”字字樣的的Ｋ金金鏈一一條，，搶劫劫為何何會漏漏下這這條金金鏈？？2、萬萬氏姐姐弟兩兩次來來深圳圳，都都說是是旅游游，但但相隔隔時間間太短短。1996年年10月8日到到10日，，萬氏氏姐弟弟曾到到深圳圳，十十幾天天后又又再次次來深深。萬萬筱立立解釋釋說因因為上上次弟弟弟感感冒未未玩好好，這這次再再來是是還弟弟弟的的心愿愿，而而調(diào)查查證實實，第第一次次萬氏氏姐弟弟參加加了旅旅行團團全部部行程程，游游覽了了原定定的所所有景景點，，而這這次他他們隨隨旅行行團來來卻沒沒有到到任何何景點點參觀觀游玩玩。她她們?yōu)闉楹稳缛绱祟l頻繁來來深圳圳，個個中有有何奧奧秘？？3、在在到殯殯儀館館認尸尸時，，面對對已燒燒得面面目全全非的的尸體體，萬萬筱立立卻一一眼就就斷定定是她她弟弟弟，她她為何何這么么肯定定？4、調(diào)調(diào)查中中萬筱筱立只只有弟弟弟一一個親親人，，可面面對弟弟弟的的死亡亡，她她只干干嚎幾幾聲，，就恢恢復(fù)了了平常常，而而且，，在從從殯儀儀館回回南山山的路路上，，她竟竟與陪陪同的的民警警拉起起了家家常談?wù)勑︼L風生。。5、據(jù)據(jù)海景景酒店店服務(wù)務(wù)員說說，10月月28日晚晚上，，萬筱筱立曾曾講過過他弟弟弟失失蹤，，但結(jié)結(jié)果她她弟弟弟當晚晚又回回來了了，29日日晚她她又講講弟弟弟失蹤蹤，這這很不不正常常。6、在在調(diào)查查中，，萬筱筱立從從10月31日日起多多次提提出返返臺要要求，，流露露急欲欲出境境的心心情，，對找找出殺殺人兇兇手不不甚關(guān)關(guān)心，，這更更不符符合正正常人人的心心理。。一連串串的疑疑點構(gòu)構(gòu)成一一個巨巨大的的疑團團：死者到到底是是誰？？誰殺殺死了了死者者？為為什么么要殺殺人、、焚尸尸？（四））大膽膽假設(shè)設(shè)：轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移警警方視視線正當刑刑警們們極力力想解解開這這些謎謎團之之時，，來自自海外外媒體體的兩兩顆煙煙幕彈彈，使使謎團團更濃濃。一一顆是是由11月月4日日的臺臺灣《《中國國時報報》放放出的的。該該報的的文章章標題題是《《臺灣灣黑道道，陳陳尸深深圳———死死者萬萬筱明明下半半身燒燒成焦焦炭》》。文文中似似乎對對死者者身份份和刑刑警的的疑問問作了了確認認的回回答；；另一一顆是是由香香港《《明報報》11月月6日日發(fā)出出的，，題目目是《《臺灣灣游客客深圳圳變焦焦尸》》，文文章觀觀點與與上篇篇類似似。刑警人員從從諸多疑點點以及這些些反?，F(xiàn)象象中越來越越清楚地感感到，出現(xiàn)現(xiàn)這些疑點點絕不是偶偶然，很可可能有著深深刻的背景景和內(nèi)在的的聯(lián)系，于于是一個大大膽的假設(shè)設(shè)形成了：：會不會是是偽造現(xiàn)場場制造煙幕幕彈以轉(zhuǎn)移移警方偵查查視線？問題提出后后，民警們們的思路便便更清楚了了，接下來來的工作首首先是要證證明死者到到底是不是是萬筱明？？（五）小心心求證：死死者不是萬萬筱明為了驗證上上述假設(shè)，，專案組于于11月4日派出兩兩名偵察員員專程飛赴赴北京和遼遼寧省鐵嶺嶺市，經(jīng)公公安部設(shè)于于這兩個城城市的直屬屬科研機構(gòu)構(gòu)技術(shù)鑒定定，得出的的結(jié)論分別別是“死者者年齡為28歲左右右”（萬筱筱明實際年年齡37歲歲），“死死者與萬筱筱明的照片片非同一人人”。專案案組勘查現(xiàn)現(xiàn)場檢驗尸尸體血型為為A型，而而通過有關(guān)關(guān)國際組織織提供的資資料萬筱明明血型為O型。既然死者不不是萬筱明明，那么萬萬筱明又在在哪里？萬萬筱明肯定定與此案有有直接關(guān)系系，那么他他在其中扮扮演一個什什么樣的角角色？是誰誰在策劃這這起殺人焚焚尸案，其其目的又何何在呢？再再大膽假設(shè)設(shè)：殺替身身、騙保險險據(jù)國際刑警警組織提供供的資料表表明，萬筱筱明在臺灣灣有“四進進宮”的經(jīng)經(jīng)歷，是個個黑道人物物。此外，，還有一個個異常情況況令公安人人員緊盯不不放，那就就是萬筱立立和萬筱明明姐弟倆來來深圳之前前，曾在臺臺灣數(shù)家公公司購買了了高額人壽壽保險，再再聯(lián)想到萬萬筱立在10月31日后多次次要求返回回臺灣的急急切心情，，以及她在在指稱死者者是其弟后后，立刻要要與臺灣保保險公司聯(lián)聯(lián)系的反常常舉動，刑刑警們心中中又有了一一個大膽假假設(shè)：這有有可能是一一宗冒名頂頂替，以死死人替身企企圖騙取保保險公司巨巨額保險賠賠付的殺人人詐騙案。。11月18日，專案案組在辦理理有關(guān)法律律手續(xù)之后后，果斷地地對有故意意提供假證證詞，并涉涉嫌偽造案案件現(xiàn)場的的犯罪嫌疑疑人萬筱立立實行監(jiān)視視居住。當當晚，在法法律的震懾懾下，萬筱筱立如實向向警方交待待了伙同臺臺灣職業(yè)犯犯罪分子在在深圳殺人人，妄圖回回到臺灣以以萬筱明在在大陸被害害為名，向向保險公司司索取巨額額賠償?shù)年庩幹\。警方方的假設(shè)完完全正確。。（六）千里里捉“鬼””，“鬼””說：“我我沒死”專案組刑偵偵人員查遍遍中國各口口岸，均未未發(fā)現(xiàn)萬筱筱明入境后后離境，既既然死者不不是他，又又沒離境，，專案組下下定決心，，就是大海海撈針也要要把他找到到。專案組組發(fā)出協(xié)查查通報，把把網(wǎng)撒向更更廣的范圍圍。根據(jù)大大量調(diào)查和和萬筱立交交待的線索索，11月月25日中中午12點點，專案組組得知龍崗崗某家工廠廠一名員工工于11月月1日帶一一名叫王明明的臺灣人人回四川岳岳池老家去去了。刑偵偵人員根據(jù)據(jù)發(fā)案時間間推算和提提供的王明明體貌特征征推定，王王明很有可可能就是萬萬筱明！事事不宜遲，，刑偵人員員速與機場場方面聯(lián)系系。兩小時時后，南山山公安分局局刑警隊副副隊長孫光光輝便帶3名刑警登登上了飛往往成都的飛飛機。在四川警方方的配合下下，于第二二天晚上7點在岳池池縣石屋鄉(xiāng)鄉(xiāng)走馬坪村村，將涉案案嫌疑人以以及和他一一起回家的的“王明””同時擒獲獲，并于11月29日下午兩兩點將其押押抵深圳。。在這次漂漂亮的“閃閃電戰(zhàn)”中中，有一個個細節(jié)頗值值得回味，，那就是當當孫隊長帶帶人沖進房房內(nèi)見正在在聊天之中中的“王明明”時與之之進行那幾幾句精彩對對白：“你是萬筱筱明？”“我是，我我是——””萬筱明在在沒有任何何心理準備備的情況下下脫口而出出?！澳悴皇峭跬趺?？”“我是萬筱筱明，”萬萬筱明看已已沒法抵賴賴只好乖乖乖承認。“我們抓鬼鬼來了？””孫隊長話話中帶著譏譏諷?！拔覜]死呀呀！”萬筱筱明故作驚驚訝。（七）犯罪罪過程真相相大白經(jīng)過專案組組對萬筱明明調(diào)查及進進一步查實實，這宗撲撲朔迷離的的案件終于于真相大白白。1996年年3月到10月間，，臺灣屏東東縣人楊某某、黃某與與萬氏姐弟弟4人沆瀣瀣一氣，共共同策劃讓讓萬氏姐弟弟隨團到深深圳旅游，，行前為其其購買巨額額旅游人身身保險，此此后以萬筱筱明在大陸陸遇害為名名向臺灣有有關(guān)保險公公司索賠。。他們的分分工是，由由楊某負責責找替身并并返回臺灣灣以死者親親屬名義向向保險公司司索賠，萬萬筱明此后后長期在大大陸潛逃。。為了事后后分贓公平平，這4人人還簽訂了了協(xié)議書，，協(xié)議書規(guī)規(guī)定騙來的的錢大家平平分。10月5日日和6日，，楊某、萬萬氏姐弟先先后離開臺臺灣。6日日下午，萬萬氏姐弟經(jīng)經(jīng)澳門從拱拱北海關(guān)入入境后，由由珠海乘船船到蛇口再再轉(zhuǎn)乘中巴巴在錦銹中中華下車。。在錦銹中中華大門口口，他們第第一次秘密密接頭（此此次楊住在在深圳灣大大酒店）。。7日，楊楊和萬筱明明在民俗文文化村內(nèi)一一間廁所內(nèi)內(nèi)再次秘密密接頭，約約定第二天天晚上在洲洲際酒店附附近的草坪坪上實施罪罪惡陰謀。。8日白天天，萬氏姐姐弟正常隨隨團旅游，，而到了晚晚上，因為為楊某尋找找的替身沒沒有赴約，，這次陰謀謀失敗。楊楊某為萬筱筱明購買的的9400萬新臺幣幣的保險賠賠付打了水水漂。10月11日日和15日日，萬氏姐姐弟和楊某某只好悻悻悻返回臺灣灣。然而這些喪喪心病狂的的家伙于心心不甘，又又計劃第二二次來深圳圳實施陰險險的罪惡計計劃。第二二次離臺前前，楊出錢錢分別在10家人壽壽保險公司司為萬筱明明一人購買買了高達一一億零四百百萬元新臺臺幣（約合合三千多萬萬元人民幣幣）的巨額額人壽保險險。10月月25日、、26日，，楊某和萬萬氏姐弟再再次來到深深圳。先一一天到深圳圳的楊某專專門到珠海海拱北海關(guān)關(guān)接萬氏姐姐弟。在從從蛇口到市市區(qū)的中巴巴上，楊某某要萬氏姐姐弟入住海海景酒店1307房房間。28日晚8點點左右，楊楊約萬筱明明到自己住住的富臨大大酒店，在在那里萬筱筱明把腳鏈鏈交給了楊楊某。29日上午，，在火車站站一個廁所所內(nèi)，萬筱筱明又換下下了腳上的的鞋交給了了楊某，此此后萬筱明明更以“遁遁身法”躲躲到了龍崗崗區(qū)坪地鎮(zhèn)鎮(zhèn)榮華大酒酒店的一間間客戶內(nèi)。。30日下下午，楊某某在殺人焚焚尸后與當當天到達深深圳的同謀謀黃某找到到萬筱明，，說此事已已搞掂，給給萬筱明3千元人民民幣，要其其隨龍崗某某廠四川員員工離開深深圳。11月1日下下午，萬筱筱明從廣州州乘火車逃逃往四川，，直至被捉捉拿歸案。。這宗發(fā)生在在深圳華僑僑城的殺人人焚尸案至至此已真相相大白。經(jīng)經(jīng)省檢察機機關(guān)批準，，萬筱明、、萬筱立因因涉嫌殺人人詐騙罪被被警方逮捕捕，警方正正對另外兩兩名本案涉涉嫌人楊某某和黃某進進行追緝。。（參見廣東東法制報刊刊社出版，，1997年《法制制精華本》》）BACK案例1-43為騙保金500萬，，雇人火燒燒自己酒店店一、案例介介紹（一）可疑疑火災(zāi)導致致9人死亡亡1999年年8月29日凌晨2時35分分，沈陽市市消防調(diào)度度指揮中心心接到報警警，位于和和平區(qū)南八八馬路139號的湖湖西飯店發(fā)發(fā)生了火災(zāi)災(zāi)。接到報報警后，消消防隊員立立即趕赴火火災(zāi)現(xiàn)場，，經(jīng)過幾個個小時的努努力，大火火終于撲滅滅了。消防防隊員從火火場中搶救救出29名名被困人員員，其中有有9人在這這次事件中中不幸喪生生。沈陽陽市市公公安安局局和和平平區(qū)區(qū)分分局局刑刑警警劉劉啟啟順順：：““有有一一名名服服務(wù)務(wù)員員跟跟我我們們反反映映了了一一個個問問題題，，說說半半夜夜凌凌晨晨一一個個人人對對她她進進行行威威逼逼，，讓讓她她回回屋屋。。之之后后呢呢，，在在屋屋里里聽聽到到外外面面有有潑潑水水的的動動靜靜，，等等她她出出來來后后，，發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)火火已已經(jīng)經(jīng)著著起起來來了了。。通通過過這這個個情情況況，，認認定定此此次次火火災(zāi)災(zāi)有有故故意意放放火火的的嫌嫌疑疑。。沈沈陽陽市市公公安安局局對對此此案案非非常常重重視視，，他他們們成成立立了了““8··29””案案件件偵偵破破小小組組。?；鸹鹗鞘菑膹娘堬埖甑陜?nèi)內(nèi)部部著著起起來來的的，，所所以以偵偵破破工工作作的的重重點點放放在在了了湖湖西西飯飯店店內(nèi)內(nèi)部部，，專專案案組組首首先先找找到到酒酒店店目目前前的的經(jīng)經(jīng)營營者者宋宋桂桂林林女女士士了了解解情情況況。。湖湖西西飯飯店店承承租租人人宋宋桂桂林林：：““在在1999年年7月月初初，，有有一一天天我我突突然然接接到到楊楊青青來來的的電電話話。。他他就就跟跟我我講講：：按按照照那那個個合合同同，，你你應(yīng)應(yīng)該該付付2000年年和和2001年年的的利利潤潤款款了了，，你你要要是是不不給給我我錢錢的的話話，，由由此此而而產(chǎn)產(chǎn)生生的的一一切切后后果果，，那那么么你你自自己己得得負負責責任任。?！薄边@這位位打打電電話話給給宋宋女女士士的的楊楊青青，，是是遼遼寧寧省省民民政政廳廳軍軍轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)站站的的內(nèi)內(nèi)部部職職工工。。從從1995年年開開始始，，楊楊青青就就承承包包經(jīng)經(jīng)營營了了本本單單位位的的湖湖西西飯飯店店，，并并且且擔擔任任酒酒店店的的法法人人代代表表。。1997年年底底楊楊青青和和宋宋女女士士簽簽訂訂協(xié)協(xié)議議，，從從1998年年1月月1日日開開始始，，將將湖湖西西飯飯店店轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)租租宋宋女女士士經(jīng)經(jīng)營營，，合合作作期期限限為為4年年。。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)租租經(jīng)經(jīng)營營不不久久，，楊楊青青和和宋宋女女士士在在租租金金和和租租期期方方面面糾糾紛紛不不斷斷。。難難道道楊楊青青會會對對自自己己的的飯飯店店下下此此黑黑手手嗎嗎？？就就在在““8··29””專專案案組組多多方方面面收收集集線線索索時時，，群群眾眾給給專專案案組組打打來來這這樣樣一一個個電電話話。。（二））為騙騙保金金500萬萬，雇雇人放放火接電話話的沈沈陽市市公安安局和和平區(qū)區(qū)分局局刑警警劉啟啟順：：“楊楊青曾曾經(jīng)找找過一一個親親屬，，讓他他找人人，許許諾給給他們們錢，，一人人給5萬元元，到到這飯飯店來來放一一把火火?！薄睙o獨獨有偶偶，就就在火火災(zāi)發(fā)發(fā)生之之后不不久，，楊青青的前前妻蔡蔡某曾曾多次次找到到中保保財產(chǎn)產(chǎn)保險險公司司沈陽陽分公公司，，要求求對火火災(zāi)損損失進進行賠賠償，，因為為楊青青曾經(jīng)經(jīng)給湖湖西飯飯店辦辦理過過財產(chǎn)產(chǎn)保險險。中保財財產(chǎn)保保險公公司沈沈陽分分公司司業(yè)務(wù)務(wù)員：：“他他投保保的是是財產(chǎn)產(chǎn)保險險，總總計的的保險險金額額是人人民幣幣500萬萬元。?！庇浾撸海骸俺龀霈F(xiàn)什什么樣樣的情情況，，是保保險公公司賠賠償?shù)牡姆秶鷩俊薄敝斜Ｘ斬敭a(chǎn)保保險公公司沈沈陽分分公司司業(yè)務(wù)務(wù)員：：“它它這個個責任任范圍圍分兩兩方面面：一一方面面是自自然災(zāi)災(zāi)害，，比如如像雷雷擊、、暴雨雨、洪洪水、、暴風風、暴暴雪之之類的的自然然災(zāi)害害；另另一類類就是是意外外事故故，意意外事事故主主要是是包括括火災(zāi)災(zāi)和爆爆炸。?！睋?jù)調(diào)查查，楊楊青從從1997年開開始就就停止止給酒酒店投投保。?？墒鞘窃诨鸹馂?zāi)發(fā)發(fā)生前前兩個個月，，偏偏偏楊青青又給給湖西西飯店店辦理理了財財產(chǎn)保保險。。難道道這場場火災(zāi)災(zāi)和投投保僅僅僅只只是一一種巧巧合嗎嗎？沈陽市市公安安局和和平區(qū)區(qū)分局局刑警警劉啟啟順：：“我我們得得到這這個情情況之之后，，就把把楊青青列為為重大大犯罪罪嫌疑疑人了了”。。綜合了了各路路線索索，專專案組組將楊楊青確確定為為重大大嫌疑疑人，，可是是這個個時候候楊青青早已已不在在沈陽陽了。。從楊楊青的的家人人處得得知，，他和和山東東蓬萊萊的龐龐學東東合作作承包包了一一個養(yǎng)養(yǎng)殖場場，在在發(fā)生生火災(zāi)災(zāi)的前前兩天天，楊楊青就就去蓬蓬萊了了。在在煙臺臺市公公安局局的配配合下下，專專案組組很快快找到到了龐龐學東東的家家，不不料楊楊青和和龐學學東已已離開開龐家家，只只留下下楊青青的情情婦徐徐某。。據(jù)徐徐某交交代，，楊青青已經(jīng)經(jīng)返回回沈陽陽。就就在專專案組組返沈沈的途途中，，沈陽陽方面面也傳傳來消消息，，在沈沈陽市市皇姑姑區(qū)明明泰街街一出出租房房里，，抓獲獲了自自殺未未遂的的楊青青。犯罪嫌嫌疑人人楊青青，男男，1964年年出生生于沈沈陽市市，初初中文文化。。在被被警方方抓獲獲以后后，楊楊青對對縱火火的犯犯罪行行為供供認不不諱。。犯罪嫌嫌疑人人楊青青：““當時時是一一股氣氣，我我也不不可能能就這這么讓讓你干干著，，我寧寧可不不干，，你你也也別干干。頭頭一回回的的的確確確是我我指使使的，，我也也去了了?！薄苯?jīng)他他交代代，專專案組組很快快就將將其他他4名名縱火火兇手手抓獲獲歸案案。那那么火火燒酒酒店僅僅僅是是出于于楊青青一時時的氣氣憤呢呢？還還是一一起蓄蓄謀已已久的的陰謀謀？楊楊青的的同伙伙孫玉玉功是是這樣樣交代代的。。犯罪嫌疑人人孫玉功：：“開始也也就是楊青青想騙險，，找我們幾幾個人?！薄庇浾撸骸八趺锤隳阏f呢？””犯罪嫌疑人人孫玉功：：“酒店投投資挺大，，放火燒了了，燒了以以后賠點保保險，就這這個意思，，沒別的意意思?！庇浾撸骸爱敭敃r怎么承承諾的呢？？”犯罪嫌疑人人孫玉功：：“三四萬萬元吧?！薄痹瓉項钋嗍鞘谴蛑馃裏黠埖甑?，既趕走走合作人宋宋女士，又又騙取巨額額保險這一一箭雙雕的的如意算盤盤。楊青的的湖西飯店店縱火計劃劃一旦成功功，作為法法人代表的的他就只等等著把500萬元的的保金裝進進自己的口口袋。經(jīng)過過徐某交代代，就在放放火前1個個月，徐某某親自上陣陣做臥底，，到湖西飯飯店應(yīng)聘。。湖西飯店承承租人宋桂桂林：“她她當時講呢呢，她丈夫夫是當兵的的，她在東東北大學成成人教育學學院念書，，要放假了了，她想假假期的時候候打工，勤勤工儉學。。我們看她她外表氣質(zhì)質(zhì)、形象都都挺好的，，又是這種種情況，所所以我們就就接受她了了?！痹谟眉僭掤_騙取了飯店店老板的信信任后，徐徐某把酒店店里里外外外，出口入入口、作息息規(guī)律以及及打更保安安的位置，，搞了個一一清二楚。。得到徐某某反映的情情況，楊青青找到龐學學東商議，，最后由龐龐學東出面面，找到了了給自己打打工的山東東人孫玉功功，讓黃志志明和黑龍龍江人韓士士來實施縱縱火計劃。。（三）放火火后資助疑疑犯潛逃犯罪嫌疑人人龐學東：：“當時我我說，楊青青找你去沈沈陽給他辦辦點事。他他問辦什么么事？放火火?！狈呕鸬臅r間間和人選安安排妥當后后，8月27日楊青青提前離開開沈陽，去去山東等候候，由此成成事發(fā)時不不在沈陽的的假象。1999年年8月29日凌晨2時，孫玉玉功等3人人潛入店內(nèi)內(nèi)，將事先先準備好的的60公升升汽油，分分別灑到二二三層走郎郎的地面上上。點燃后后，3名犯犯罪嫌疑人人順原路逃逃離了現(xiàn)場場。犯罪嫌疑人人孫玉功：：“放火不不是頭一天天的晚上嘛嘛，我們第第二天凌晨晨就走了。。”記者：“走走的時候知知不知道燒燒死人了？？”犯罪嫌疑人人孫玉功：：“不知道道?！边@場大火吞吞噬了9條條人命，使使15人無無辜受傷，，直接經(jīng)濟濟損失高達達48.0948萬萬元。發(fā)后后，犯罪嫌嫌疑人楊青青曾資助孫孫玉功、黃黃志明、韓韓士來等人人逃至黑龍龍江、山東東等地。目目前，沈陽陽市公安局局已將犯罪罪嫌疑人全全部緝拿歸歸案。2000年3月23日日，沈陽市市人民檢察察院以涉嫌嫌放火罪對對6名犯罪罪嫌疑人提提起公訴。。（四）法律律專家點評評主持人：王王教授（北北京大學法法學院副教教授王世洲洲），現(xiàn)在在檢察院是是以涉嫌放放火罪對5名嫌疑人人提起的公公訴。那么么放火罪在在我們國家家《刑法》》里面，到到底是怎么么規(guī)定的？？王世洲：放放火罪是一一種很嚴重重的危害公公共安全的的犯罪，在在《刑法》》114條條和115條中間，，對放火罪罪是有規(guī)定定的。114條規(guī)定定的情況指指的是放了了火，沒有有造成重大大損失的情情況。在這這種情況下下，處刑比比較輕一些些，是3年年以上10年以下有有期徒刑。。第二種情情況是放火火造成人員員的重大傷傷亡，或者者是財產(chǎn)的的重大損失失的，這種種情況處刑刑就要重一一些，可能能處到10年以上徒徒刑、無期期徒刑或者者是死刑。。主持人：在在這個案子子里面，有有9條人命命。那么犯犯罪嫌疑人人的這種行行為，算不不算故意殺殺人？王世洲：我我們要注意意到放火罪罪這種犯罪罪的特征，，跟故意殺殺人罪有相相互包含的的關(guān)系也就就是說放火火的時候，，罪犯針對對的是公共共安全。什什么意思呢呢？在這個個地方也就就是說他放放火出來以以后，會造造成財產(chǎn)的的損失，人人員的傷亡亡，他是知知道的。但但是能夠造造成多大的的損失，和和多少人員員傷亡，則則是他不一一定知道的的，而且是是他沒有辦辦法控制的的。他不能能夠算計說說，我今天天放這把火火就要燒1萬元的東東西，而不不燒兩萬元元的東西。。由于有這這種關(guān)系在在里邊，我我們《刑法法》對放火火罪作了這這樣的規(guī)定定，而故意意殺人罪則則是針對特特定的個人人，所以這這一刀子過過去就是一一個人。這這兩個罪的的關(guān)系，定定了放火罪罪就不需要要再定故意意殺人罪了了。主持人：表表面上看，，這個案子子就是一個個放火，然然后導致了了巨大的損損失。其實實再深究，，背后有更更深的原因因，其目的的是想通過過放火來騙騙保金。不不知道這個個騙保行為為，是不是是也屬于我我們《刑法法》漸漸注注意到的一一種行為？？王世洲：不不僅僅是《《刑法》漸漸漸注意到到的事情，，而是《刑刑法》已經(jīng)經(jīng)有了明確確的規(guī)定。。我們國家家《刑法》》第159條，就明明確規(guī)定了了數(shù)額較大大的，要處處5年以下下有期徒刑刑或者是拘拘役。如果果是情節(jié)特特別嚴重，，數(shù)額特別別巨大的，，要處10年以上有有期徒刑。。我們今天天所涉及到到的這個案案例，它是是對保險物物故意人為為的損害。。還有一種種手段就是是對于保險險對象，主主要是對人人加以殺害害的。在造造成保險對對象傷亡的的情況下，，我國《刑刑法》對這這兩種情況況是有明確確的規(guī)定。。構(gòu)成其它它犯罪的，，要進行數(shù)數(shù)罪并罰。。什么意思思呢？就是是說追究他他騙保的責責任，也就就是保險詐詐騙的責任任。如果實實施的行為為又犯了其其它罪名的的，還要按按其它罪名名定罪，然然后兩個罪罪要加起來來計算對他他判處的刑刑罰。所以以，從這個個情況來看看，行為人人是觸犯了了兩個罪名名。主持人：兩兩個罪名，，一個就是是我們看到到的涉嫌放放火罪，一一個就是涉涉嫌保險詐詐騙罪。其其實通過王王教授您這這么一分析析，我們大大家都能夠夠感覺到，，保險的那那個基金是是社會上很很多人拿出出自己的錢錢所湊成的的一筆公共共基金。而而這筆公共共基金，其其實包含了了很多人的的財富，而而騙保本身身其實就是是要把公共共財物據(jù)為為己有。無無論在騙保保上有多少少的花招，，有多少的的花樣，無無論他想出出多么稀奇奇古怪的辦辦法，最終終的目的無無非是想把把財物占為為己有。然然而法網(wǎng)恢恢恢，疏而而不漏，相相信我們今今天所看到到的這個案案子中的幾幾個犯罪分分子必然要要接受法律律公正的審審判。（參見2000年11月15日《廣廣州日報報》）BACK案例1-44為騙巨額額保險金金，黃?？ｃ懽詺垰垟嗍终普埔弧咐榻B2000年8月月16日日，臺灣灣發(fā)生了了一宗駭駭人的傷傷人案中中案。投投保人黃黃浚銘的的朋友報報稱，黃黃浚銘在在臺北市市山區(qū)被被飚車族族揮刀砍砍斷左手手掌，并并丟棄于于山間，，黃被送送往醫(yī)院院，但斷斷掌無法法尋回。。警方深深入調(diào)查查，赫然然發(fā)現(xiàn)案案件其實實是苦肉肉計，““受害人人”因為為債臺高高筑，請請友人將將自己的的手掌砍砍斷，然然后編出出“飚車車族尋仇仇”慘劇劇，目的的是要詐詐取2000多多萬新臺臺幣保險險金。警警方事后后在其家家中找回回斷掌，，但因時時間過久久已無法法駁回。。據(jù)警方調(diào)調(diào)查，黃黃浚銘于于1994年及及1995年先先后向保保險公司司投保800多多萬臺幣幣的意外外保險，，2000年5月又向向3家保保險公司司投保1300余萬元元，合共共投保了了2100萬元元。由于于欠下2800萬元巨巨債，于于2000年8月16日深夜夜，黃?？ｃ懷堈堄讶擞嵊崛f達和和林秀貞貞在俞的的家中喝喝酒，喝喝了兩瓶瓶酒后，，俞、林林以紅色色領(lǐng)帶綁綁住黃左左手臂，，由俞萬萬達以武武士刀斬斬他的手手掌，但但不成功功，再使使用鋸刀刀才順利利砍下。。然后兩兩人將黃黃浚銘送送往醫(yī)院院救治，，武士刀刀及用膠膠袋包好好的斷掌掌交由黃黃浚銘母母親保管管。案發(fā)后，，俞、林林向警方方聲稱與與黃一起起去臺中中市望高高寮觀賞賞夜景，，并說因因受害人人駕車向向迎面而而來的飚飚車族閃閃大燈、、故親眼眼目睹飚飚車族持持刀砍斷斷黃的左左手掌以以示報復(fù)復(fù)。當媒媒體問他他們時，，兩人一一副義憤憤填膺的的樣子，，破口大大罵治安安惡化。。黃母回回到案發(fā)發(fā)現(xiàn)場找找斷掌時時，更假假裝一邊邊流淚哭哭，一邊邊怒責““臺灣住住不下去去?！睋?jù)警方分分析，第第一，望望高寮山山區(qū)的飚飚車族不不多；第第二，現(xiàn)現(xiàn)場血漬漬很少；；第三，，被害人人說是一一刀砍斷斷手掌，，但當警警方到醫(yī)醫(yī)院探詢詢傷者，，察看傷傷口時，，發(fā)現(xiàn)受受害人的的斷掌處處呈現(xiàn)不不規(guī)則狀狀，不像像一刀砍砍斷的樣樣子；第第四，案案發(fā)時間間、地點點與飚車車族出沒沒的習性性有異；；第五，，飚車族族當時只只砍一人人，對對其余同同行兩人人不聞不不問，與與常理不不符。加加上警方方發(fā)現(xiàn)受受害人黃黃俊銘財財務(wù)狀況況欠佳，，卻突然然加大保保額，啟啟人疑竇竇。經(jīng)警方隔隔離偵訊訊，他們們終于坦坦承黃俊俊銘因欠欠下2800萬萬元巨債債，才出出此下策策，請求求俞、林林幫忙，，上演這這出“斷斷掌戲””，騙取取保金還還債。最后，警警方在黃黃母家中中找出斷斷掌及其其他證物物，即時時拘捕有有關(guān)人員員，并以以詐騙、、偽造文文書及重重傷害等等罪移送送法辦。。臺中““市長””張溫鷹鷹在得知知案情真真相后表表示相當當沉痛，，并呼吁吁必須遏遏止此類類怪現(xiàn)象象再發(fā)生生。（參見2000年8月月19日日《廣州州日報》》）上述四個個案例的的共同點點都是為為了騙取取巨額保保險金而而實施犯犯罪，有有殺死母母親騙保保的，有有買兇殺殺死親人人替身騙騙保的，，有雇人人火燒自自己酒店店的，有有自殘騙騙保的，，這些人人只認錢錢不認人人，為了了錢什么么天理人人倫，良良心道德德，法律律正義都都可以踐踐踏。這這是市場場經(jīng)濟原原始和丑丑惡的一一面。在在市場經(jīng)經(jīng)濟條件件下，出出現(xiàn)這樣樣的丑惡惡現(xiàn)象并并不奇怪怪，而且且今后仍仍然會有有出現(xiàn)。。馬克思思早在100多年前描描述市場場經(jīng)濟條條件下資資本追求求利潤的的沖動時時就說過過，有20%的利潤，，它就活活躍起來來，有50%的利潤，，它就鋌鋌而走險險，有100%的利潤，，它就敢敢踐踏一一切人間間法律，，有300%的利潤，，它就敢敢犯任何何罪行，，甚至冒冒絞首的的危險。。在這里里馬克思思深刻地地提示了了資本主主義市場場經(jīng)濟條條件下資資本的貪貪得無厭厭和金錢錢至上的的本質(zhì)。。在社會會主義市市場經(jīng)濟濟條件下下，人們們的義利利觀得到到凈化，，但極端端個人主主義和金金錢至上上的思想想觀念仍仍然有存存在的土土土良，因而會會不時演演出“人人為財死死”的悲悲劇。m三、啟示示上述四個個案件發(fā)發(fā)生后，，警方都都是聯(lián)系系到當事事人的財財務(wù)狀況況和當事事人或受受益人短短期內(nèi)購購買與本本人收入入不成比比例的巨巨額保險險之舉，，順滕摸摸瓜，予予以偵破破。這說說明在巨巨額保險險賠償案案件中，，保險公公司必須須認真做做好調(diào)查查研究，，一方面面要依法法理賠，，不能賴賴賠；另另一方面面要弄清清楚受益益人在理理賠案中中的因果果關(guān)系，，發(fā)現(xiàn)可可疑的情情況要及及時向有有關(guān)部門門反映，，以便盡盡快查明明案件發(fā)發(fā)生的真真象。這這也是提提高保險險業(yè)服務(wù)務(wù)質(zhì)量的的需要。。BACK案例1-45車輛投保50萬，賠付多多少難講清一、案例介紹（一）投保人人投訴據(jù)投保人李先先生向廣東省省消委會投訴訴稱，1998年12月月29日，李李先生在人保保財產(chǎn)保險有有限公司化州州（縣）支公公司辦理了私私家車“凌志志400”的的機動車輛保保險手續(xù)，保保險期限為一一年。這輛車車是李先生前前車主1993年4月入入戶的，當時時價格為86萬元左右，，投保時，李李先生提出保保險價值為70萬元，但但化州保險分分公司有關(guān)人人士看車后，，認為應(yīng)將保保險金額定為為50萬元。。李先生對此此表示認可，，就按50萬萬元的保險金金額共付6600元。1999年3月29日，，該車發(fā)生交交通事故，車車體嚴重損壞壞，李先生在在事故發(fā)生后后前往保險公公司辦理理賠賠。但保險公公司卻不按保保險金額而是是按車輛的實實際價值理賠賠，在投保價價值50萬元元的基礎(chǔ)上，，以每年折舊舊5萬元算出出當時價值為為20萬元，，再按20%的免賠率折折算，保險公公司算出理賠賠為16萬元元。李先生對這個個結(jié)果無法接接受，后來該該保險公司又又把賠償金額額增加到28.8萬元，雙方達達成了協(xié)議。。然而，李先先生咨詢了一一些有關(guān)業(yè)內(nèi)內(nèi)人士，認為為他是在“被被誤導的情況況下”才認可可協(xié)議的。李李先生不明白白，原先投保保時認定價值值50萬元的車怎么么在4個月后就貶到到了20萬元？為何不不按保險金額額來理賠？即即使按車的實實際價值折舊舊，也應(yīng)該是是在86萬元而不是在在50萬元的基礎(chǔ)上上折舊。（二）人保廣廣東省分公司司的說法人保廣東省分分公司稱，接接到被保險人人李先生發(fā)生生交通事故報報告后，人保保公司化州支支公司立即派派出兩位理賠賠人員對受損損車輛進行查查勘定損。理理賠人員查勘勘事故車輛后后，認為損失失雖較嚴重，，但仍可修復(fù)復(fù)，故邀請了了當?shù)?家汽汽車修理廠進進行招標估價價，但被保險險人要求報廢廢，經(jīng)承保公公司研究，同同意被保險人人要求，對該該事故車作推推定全損處理理，并報茂名名市和省公司司業(yè)務(wù)部門核核準，同意作作推定全損。。但是沒有幾幾天，車方突突然改變主意意提出要求修修復(fù)。據(jù)此，，經(jīng)承保公司司研究，同意意作修復(fù)外理理，并提出修修理方案。但但車方強烈要要求更換全新新的車殼和發(fā)發(fā)動機。按照照國家有關(guān)報報廢標準規(guī)定定，如果同時時更換車殼和和發(fā)動機，即即應(yīng)報廢。再再說，該車是是1993年年4月入戶的的，至出險時時僅使用6年年，按規(guī)定，，對這兩大件件是不能同時時更新的。由由于在修理方方案上，車方方堅持己見，，不按有關(guān)規(guī)規(guī)定配合解決決問題。后來來一直等到1999年10月13日日，承保公司司和車方代表表在省保險公公司業(yè)務(wù)部門門協(xié)調(diào)下，雙雙方同意“按按人民幣28.8萬元一一次性包干定定損，由車方方自行處理””，并簽署了了定損協(xié)議書書。保險當事事人雙方簽暑暑了定損協(xié)議議書后，承保保公司很快就就著手按協(xié)議議書內(nèi)容和要要求處理該賠賠案，后經(jīng)報報省公司車輛輛處同意批復(fù)復(fù)。承保公司司接到批復(fù)后后，立即先后后以電話、掛掛號信形式通通知被保險人人前來辦理領(lǐng)領(lǐng)取賠款手續(xù)續(xù)。但是，被被保險人卻遲遲遲不見前來來辦理領(lǐng)取賠賠款手續(xù)。省省人保分公司司強調(diào)，保險險公司在依據(jù)據(jù)《保險法》》處理這個賠賠案的整個過過程，都是合合法、合情、、合理的。（三）廣東省省消委會法律律界說法對李先生的車車輛賠償糾紛紛一事，消委委會有關(guān)人士士認為，按《《消法》有關(guān)關(guān)條款“消費費者享有公平平交易的權(quán)利利”，消費者者的車輛以50萬元投保保并繳納保費費，作為經(jīng)營營者的保險公公司就應(yīng)按50萬元的金金額進行理賠賠，如是按50萬元的保保險金額收取取保費，而保保險公司卻按按遠低于保險險價值的車輛輛“實際價值值”理賠，權(quán)權(quán)利和義務(wù)不不對等，顯然然有失公平。。依據(jù)《消法》》、《保險法法》，為何有有不同的解釋釋？廣州翔信信律師事務(wù)所所的李瑾律師師認為，在現(xiàn)現(xiàn)實中，法律律之間發(fā)生沖沖突并不奇怪怪。從憲法、、法律、行政政法規(guī)，到地地方性法規(guī)和和其他規(guī)范性性法律文件，，其效力呈遞遞減性。如果果法律沖突，，在選擇適用用的時候，一一般應(yīng)適用高高層級法律，，選擇適用規(guī)規(guī)則為新法優(yōu)優(yōu)于舊法，同同一層級一般般法與特別之之間的沖突，，選擇適用規(guī)規(guī)則為特別法法優(yōu)于一般法法。一般法是是指對一般人人、一般事項項有效或?qū)θ珖行?，如如民法，而僅僅適用于特定定的人（如消消費者）或僅僅對特定的事事項（如保險險理賠）特定定地域、時間間之內(nèi)有效的的法律，是特特別法。在本本車輛理賠糾糾紛中，《保保險法》與《《消法》均為為全國人大制制定，但《消消法》實施時時間為1994年1月1日，《保險險法》實施時時間為1995年10月月1日，且《《保險法》適適用于具體保保險理賠事項項，故應(yīng)適用用《保險法》》。（參見2000年4月2《廣州日報報》）BACK案例1-46保險合同陷阱阱重重，有賴賴無賠一、案例介紹紹1996年某某保險公司推推出“100萬元保險””的新險種，，其推銷員到到上海宏遠實實業(yè)公司介紹紹：“我們公公司這次是將將意外險與疾疾病險捏在一一起做，共列列出了168種，每缺損損一顆牙齒賠賠1萬元，小小腸切除二分分之一賠30萬元，切除除一個腎賠40萬元………”，宏遠公公司總經(jīng)理何何思遠被說動動了，當即買買下一份保單單，每年交保保費7.38萬元。兩年半后，，何思遠的的左腎因患患癌癥被手手術(shù)切除。。但當何思思遠向該保保險公司上上海分公司司要求理賠賠40萬元元時，該公公司回信：：“您因疾疾病而導致致左賢缺失失的情況不不符合條款款中約定因因疾病導致致身體全殘殘的范疇。。因此，本本公司對您您的理賠申申請歉難給給付”。因多次協(xié)商商未能達成成一致，1999年年6月17日，何思思遠將該保保險公司上上海分公司司告上法庭庭。此案的的審理輾轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)三個法院院，歷時一一年半未能能結(jié)案。2000年年7月，原原告何思遠遠與該保險險公司上海海分公司終終于庭外達達成和解協(xié)協(xié)議：何思思遠退保，，保險公司司同意按條條款以現(xiàn)金金價值予以以退款。保保險公司基基于人道主主義考慮，，對何思遠遠在患病期期間所發(fā)生生的部分醫(yī)醫(yī)療費用給給予一次性性補助。何何思遠同時時向法院提提出撤訴。。（資料來源源：參見2000年年8月2日日《廣州日日報》）二、上述二二個案例的的原因分析析上述兩個案案例的共同同特點是由由于保險合合同方面的的問題引起起爭執(zhí)，投投保人狀告告保險公司司賴賠。據(jù)據(jù)《經(jīng)濟參參考報》報報道，在勞勞動保障社社會化進程程加快的今今天，越來來越多的人人選擇上了了保險，但但在實際操操作中，人人們發(fā)現(xiàn)有有關(guān)保險的的糾紛越來來越多，尤尤其是在壽壽險種中，，因拒賠而而導致對符符公堂的案案件屢見不不鮮。在中中國消費者者協(xié)會1999年公公布的幾大大投訴熱點點中，保險險投訴榜上上有名。究究其原因主主要有兩方方面：（一）一些些保險公司司誤導消費費者在保險業(yè)競競爭日趨激激烈的條件件下，一些些保險公司司為了擴大大業(yè)務(wù)爭奪奪市場，實實施了地毯毯式的推銷銷戰(zhàn)術(shù)。而而保險公司司推銷員的的酬勞多少少是根據(jù)其其推銷的保保險額提成成，推銷保保險多提成成收入也多多。為了多多得酬金，，有的推銷銷員把保險險理賠吹得得天花亂墮墮，引誘消消費者簽下下陷阱重重重的保險合合同。目前前誤導消費費者的表現(xiàn)現(xiàn)有以下六六種：1、虛化保保險責任。。如保險公公司在其設(shè)設(shè)置的人身身保險合同同中籠統(tǒng)地地使用“全全殘”概念念。上述案案例中，何何思遠因患患癌癥切除除左腎還不不能算全殘殘，不能理理賠40萬萬，按保險險公司事后后解釋，只只有在切除除左腎導致致投保人長長時期不能能自理的狀狀況才能算算“全殘””。一個““全殘”的的含糊概念念，把理賠賠責任推得得干干凈凈凈。2、合同內(nèi)內(nèi)容混淆。。如故意將將意外傷害害責任與醫(yī)醫(yī)療保險責責任相混淆淆，使消費費者相信，，只要付了了相應(yīng)的保保險費，就就能得到全全部的保險險保證。3、故意接接受超額保保險。多收收少賠，這這在財產(chǎn)險險中相當普普遍，特別別是在機動動車輛上。。在財產(chǎn)保保險中，我我國保險法法規(guī)定超過過保險能力力部分是無無效的。但但是作為投投保人在投投保時往往往對車輛的的價值評估估不準，有有的保險公公司愿意接接受高估的的保險價值值，從而出出現(xiàn)投保的的價值與出出險價值不不一致的情情況。4、合同中中故意簡略略保險理賠賠手續(xù)。往往往用一句句話來代替替。出險后后，保險公公司從自己己操作的一一套理賠手手續(xù)、要求求、規(guī)章中中提出種種種拒賠理由由。5、故意勸勸導投保人人投保財產(chǎn)產(chǎn)險的復(fù)保保險，尤其其像屬于損損失保險的的財產(chǎn)險。。將保險責責任和其他他責任重復(fù)復(fù)，如稱““您在別處處保了，在在我處再保保，您一旦旦出險，會會得到雙份份賠償金，，且我公司司可以先賠賠”。把商業(yè)保險險說成是強強制保險，，法定保險險，讓保險險人誤以為為不買不行行，有的還還設(shè)定指定定代（二）很多多投保人不不通讀保險險條款隨著經(jīng)濟的的發(fā)展和勞勞動保障的的社會化，，私企或私私人用車保保險和商業(yè)業(yè)人壽保險險越來越多多，但投保保人對保險險理賠及相相關(guān)的規(guī)章章卻知之不不多，多數(shù)數(shù)投保人都都沒有通讀讀研究保險險條款，只只是聽保險險推銷員的的“一面之之詞”，這這也是造成成保險糾紛紛時有發(fā)生生的一個重重要原因。。三、啟示（一）保險險企業(yè)必須須端正經(jīng)營營方向，規(guī)規(guī)范營銷行行為。我國國保險業(yè)的的發(fā)展相對對落后，商商業(yè)壽險和和私人財產(chǎn)產(chǎn)險近幾年年才有所發(fā)發(fā)展，就居居民整體而而言，至今今多數(shù)居民民仍然對保保險業(yè)認識識不足，了了解不深，，擔心投保保上當受騙騙。在這種種情況下，，保險業(yè)要要擴展市場場，不能靠靠伶牙利齒齒的推銷員員誤導消費費者，而要要靠自身正正確的經(jīng)營營方向，多多樣的產(chǎn)品品，高效率率的服務(wù)質(zhì)質(zhì)量贏得客客戶的好感感。目前，，保險業(yè)投投訴不斷，，使得很多多人對國內(nèi)內(nèi)保險企業(yè)業(yè)有著一種種戒備心理理，很不利利于保險業(yè)業(yè)的發(fā)展。。隨著我國國加入WTO，保險險業(yè)的內(nèi)外外競爭會越越來越激烈烈，國內(nèi)保保險公司必必須站在生生死存亡的的戰(zhàn)略高度度來認識堅堅持正確經(jīng)經(jīng)營方向的的意義和作作用，樹立立顧客就是是上帝的營營銷理念。。（二）簽訂訂保險合同同之前，保保險交易雙雙方均有告告之義務(wù)。。保險交易有有著典型的的信息不對對稱特點，，極容易發(fā)發(fā)生道德風風險。為了了克服這類類風險，要要求交易雙雙方在簽訂訂保險合同同