保險規(guī)劃培訓教材

課前復習1.投資的分類2.個人投資應遵循的原則3.投資決策影響因素評價4.投資工具分類5.股票的投資獲利率6.債券的本期收益率

9.1風險管理9.3保險規(guī)劃與購買決策第九章保險規(guī)劃9.2保險的基本原理

情景導入2012年1月31日下午，市區(qū)朱小姐駕駛廣本轎車與身價1200萬元的勞斯萊斯轎車發(fā)生了碰撞，對方聲稱需要200萬元的修理費，朱小姐當場被嚇懵了。交警部門認定：朱小姐應負該起事故全部責任。雙方車主達成了一致意見，修理費由朱小姐及車輛投保的保險公司負責支付。昨天上午，受損的“勞斯萊斯”已經從溫州出發(fā)，開往上海4S店進行定損。輕輕一“吻”要賠多少？昨天下午終于有了初步結果，按照勞斯萊斯4S店預估，這輛勞斯萊斯的修理費，將在39萬元左右，最終金額待雙方協(xié)商確定。39萬元，比起之前盛傳的200萬元差雅閣“輕吻”1200萬勞斯萊斯續(xù)：初估車損39萬

情景導入

遠了，這總算讓朱小姐松了口氣。但即便是這樣，她的損失也不小。由于當初買保險的時候，她沒有買“不計免賠險”，所以20萬元的第三者責任險要打8折，她只能拿到16萬元，算上交強險賠付的2000元，保險公司最多只能賠付16.2萬元。如果最終勞斯萊斯的修理費用是39萬元，那么其中的22.8萬元需要朱小姐自掏腰包，這基本上等于把一輛全新廣本雅閣賠掉了?！皞黄鸬膭谒谷R斯”

情景導入小思考：你的保險足夠抵御可能發(fā)生的風險嗎？

一、認識風險二、個人/家庭風險管理

9.1風險管理

一、認識風險風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能，那么我們就認為該事件存在著風險。從狹義的角度來講，風險僅指損失發(fā)生的不確定性。1.什么是風險

案例：金融海嘯中慘遭“雷擊”的明星●劉若英：投資失敗退休延期劉若英其實對投資并不在行，一直以來她投資理財都是放心交給別人去打理，有一天接到姐姐打來的電話要跟她說“雷曼兄弟”倒閉的事情，她還以為姐姐要和她討論電影《拯救大兵瑞恩》，后來才知道是自己投資失敗，損失慘痛。劉若英很沮喪地表示：“世事難料，因為雷曼兄弟，我的退休之日，被迫延期。”●李嘉欣：巨虧一億港元面對全球股市集體跳水的狀況，已經嫁入豪門的李嘉欣此前也承認，資產隨著股市大幅縮水。李嘉欣透露，她以100元買入了某只股票，但是股票市值已經大幅縮水超過一半，保守估計虧損了1億港元。一、認識風險

2.風險構成要素（1）風險因素。是指促使某一特定風險發(fā)生，或者增加風險發(fā)生的可能性，或者擴大損失程度的原因及條件。（2）風險事故。是指造成財產損失或人身傷害的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因。（3）損失。是指非故意、非預期、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。三者關系如下：一、認識風險

舉例：1、下冰雹路滑發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素；車禍是風險事故。2、冰雹直接擊傷行人，它是風險事故。一、認識風險3.風險的分分類（1）按照風風險產生生的原因因分類，，分為自自然風險險、社會會風險、、政治風風險、經經濟風險險和技術術風險。。（2）按照風風險的性性質分類類，分為為純粹風風險和投投機風險險。（3）按照風風險損害害的對象象，分為為財產風風險、人人身風險險、責任任風險和和信用風風險。。一、認識識風險1.什么是個個人風險險管理二、個人人/家庭風險險管理個人風險險管理是是一個風險認識識、風險險確定、、風險評評估的決策過過程，是是指個人人/家庭通過過對風險險的識別別和衡量量，采用用必要且且可行的的經濟手手段和技技術措施施對風險險加以處處理，期期望以最最小的成成本獲取取最大的的安全保保障的一一種管理理活動。。個人/家庭進行行風險管管理主要要出于安安全和經經濟方面面的需要要。個人人/家庭現在在與未來來的收支支平衡、、資產增增值很大大程度上上取決于于財務安安全和風風險管理理。損前目標標損后目標標風險管理理目標是是以較小小成本獲獲得盡可可能大的的安全保保障，滿滿足家庭庭效用的的最大化化2.家庭風險險管理目目標二、個人人/家庭風險險管理3.個人風險險管理方方法（1）風險回避避。（2）風險控制制。一種預預防為主主的風險險管理手手段。（3）風險自留留。在風險險所導致致的損失失較大或或者無法法預測的的時候，，個人/家庭需需建立立家庭庭應急急基金金。（（4）風險分分散。例如如分散散投資資。（5）風險轉轉移。非保保險類類轉移移是通通過訂訂立經經濟合合同，，將風風險及及可能能損失失轉移移給他他人。。保險險類轉轉移是是通過過訂立立保險險合同同將風風險轉轉移給給保險險公司司。二、個個人/家庭風風險管管理4.個人風風險管管理程程序識別風險風險評估選擇適用的風險管理技術實施、監(jiān)控與調整風險管理技術個人風風險管管理程程序圖圖二、個個人/家庭風風險管管理小思考考：你你覺得得家庭庭所面面臨的的風險險有哪哪些？？①識別風風險4.個人風風險管管理程程序財產損損失風風險責任損損失風風險人身風風險個人/家庭面面臨的的風險險①識別風風險4.個人風風險管管理程程序損失概概率損失程程度損失的的變異異性風險評評估指指標②風險評評估4.個人風風險管管理程程序③選擇擇合適適的風風險管管理技技術a.合適風風險管管理技技術考考慮的的因素素b.運用保保險來來防范范風險險c.考慮家家庭能能夠自自留或或承受受風險險的損損失程程度d.比較損損失幅幅度和和風險險管理理成本本4.個人風風險管管理程程序小思考考：遇遇到風風險時時，你你會怎怎樣選選擇風風險管管理技技術？？4.個人風風險管管理程程序當個人人/家庭確確定了了最合合適的的風險險管理理計劃劃或技技術后后，接接下來來就將將涉及及如何何實施施的問問題。。假設某某個人人認為為自己己的住住宅需需要購購買保保險，，就可可以直直接到到保險險公司司購買買住宅宅保險險，或或者通通過代代理人人、經經紀人人等中中介機機構購購買相相應的的保險險，并并根據據自己己的風風險狀狀況和和風險險承受受能力力確定定合適適的險險種、、免賠賠額、、保單單限額額。如如果認認為某某些風風險可可以自自留，，但需需要一一定的的儲蓄蓄作為為損失失融資資來源源，他他就必必須按按需要要準備備足夠夠的儲儲蓄存存款。。④實施施、監(jiān)監(jiān)控與與調整整風險險管理理技術術4.個人風風險管管理程程序一、保保險概概述二、保保險的的基本本原則則三、保保險分分類四、銀銀行理理財與與保險險理財財的差差異9.2保險的的基本本原理理一、保保險概概述1.保險的的概念念保險，，是指指投保人人根據合合同約約定，，向保險人人支付付保險險費，保險險人對對于合合同約約定的的可能能發(fā)生生的事事故因因其發(fā)發(fā)生所所造成成的財產損失承承擔賠賠償保保險金金責任任，或或者被保險險人死亡、、傷殘殘、疾疾病或或者達達到合合同約約定的的年齡齡、期期限等等條件件時承承擔給給付保保險金金責任任的商商業(yè)保保險行行為。。保險的的理論論依據據：大數法法則保險的的基本本職能能：分散風風險、、補償償損失失2.保險的的主體體保險人人：承保人人，從從事保保險業(yè)業(yè)務經經營的的法人人。投保人人：與保險險人訂訂立保保險合合同并并負有有支付付保費費義務務的人人。被保險險人：：保險金金領取取人，，承保保對象象，以以其狀狀況作作為理理賠依依據。。受益人人：被保險險人因因死亡亡不能能申領領保險險金時時，享享有申申領的的權利利。一、保保險概概述保險主主體案案例：：2015年11月23日，王王女士士在泰泰康人人壽廣廣州分分公司司給丈丈夫張張先生生投保保了世世紀長長樂終終身分分紅保保險，，身故故受益益人為為其兒兒子張張三，，王女女士當當日交交付了了首期期保險險費，，收齊齊材料料后泰泰康人人壽于于29日簽發(fā)發(fā)了保保險單單。問題：：該案案中保保險人人、投投保人人、被被保險險人、、受益益人分分別是是？一、保保險概概述1.保險利益原則2.最大誠信原則3.補償原則4.近因原則二、保保險的的基本本原則則1.保險利利益原原則保險利利益原原則保險利利益原原則又又稱可保利利益原原則，是指指保險險合同同的訂訂立，，須以以投保保人對對保險險標的的具有有保險險利益益為前前提。。（保險利利益是是投保保人對對投保保標的的所具具有的的、法法律上上承認認的利利益。。無保保險利利益，，合同同無效效。）各類保保險的的可保保利益益：財產保保險：所有有權，，使用用權責任保保險：自身身的民民事責責任人壽保保險：本人、、配偶偶、子子女、、父母母、有有撫養(yǎng)養(yǎng)或贍贍養(yǎng)關關系的的其他他家庭庭成員員與近近親屬屬1.保險利利益原原則衡量標標準投保人人或被被保險險人是是否因因保險險標的的的損損害或或喪失失而遭遭受經經濟上上的損損失,即當保保險標標的安安全時時,投保人人或被被保險險人可可以從從中獲獲益;反之,當保險險標的的受損損時,投保人人或被被保險險人必必然會會遭受受經濟濟損失失。（保險險標的的發(fā)生生保險險責任任事故故，被被保險險人不不得因因保險險而獲獲得不不屬于于保險險利益益限度度內的的額外外利利益益。））1.保險險利利益益原原則則時間間限限制制財產產保保險險：從從保保險險合合同同訂訂立立至至損損失失發(fā)發(fā)生生的的全全過過程程中中必必須須存存在在保保險險利利益益。。人身身保保險險：必必須須在在保保險險合合同同訂訂立立時時存存在在，，而而保保險險事事故故發(fā)發(fā)生生時時是是否否具具有有保保險險利利益益并并不不重重要要。。案例例一一：：一外外地地游游客客來來上上海海旅旅游游，，在在游游覽覽完完東東方方明明珠珠電電視視塔塔后后，，出出于于愛愛護護國國家家財財產產的的動動機機，，自自愿愿交交付付保保險險費費為為電電視視塔塔投投保保。。問：：保保險險公公司司是是否否予予以以承承保保？？1.保險險利利益益原原則則解析析：：因為為保保險險利利益益是是投投保保方方對對保保險險標標的的所所具具有有的的法法律律上上承承認認的的經經濟濟利利益益，，當當保保險險標標的的安安全全存存在在時時投投保保方方可可以以由由此此而而獲獲得得經經濟濟利利益益。。若若保保險險標標的的受受損損，，則則會會蒙蒙受受經經濟濟損損失失。。在本本案案例例中中，，保保險險標標的的（（即即電電視視塔塔））的的存存在在不不會會為為投投保保人人（（即即游游客客））帶帶來來法法律律上上承承認認的的經經濟濟利利益益，，保保險險標標的的發(fā)發(fā)生生事事故故也也不不會會給給投投保保人人造造成成經經濟濟損損失失，，所所以以該該旅旅客客對對電電視視塔塔沒沒有有保保險險利利益益，，保保險險公公司司不不予予承承保保。。1.保險險利利益益原原則則案例例二二：：李某于1988年以妻子為被被保險人投保保人壽保險，，每年按期交交付保費。夫夫妻雙方于1992年離婚。此后后，李某繼續(xù)續(xù)交付保費。。1995年，被保險人人因保險事故故死亡。問：李某作為為受益人能否否向保險公司司請求保險金金給付？1.保險利益原則則解析：李某可以向保保險公司請求求保險金給付付。因為人身保險險的保險利益益只要求在保保險合同訂立立時存在，而而不要求在保保險事故發(fā)生生時存在。在本案例中，，李某于1988年投保時，與與被保險人（（其妻子）存存在保險利益益關系，雖然然在被保險人人因保險事故故死亡時已不不存在保險利利益，但不影影響其獲得保保險金給付。。1.保險利益原則則案例三：某銀行將借款款單位抵押給給它的一棟房房屋投保，保保單約定保險險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同同年11月底收回全部部借款，不料料房屋于12月30日為大火焚毀毀。問：銀行能否否獲得保險公公司的賠償？？1.保險利益原則則解析：因為銀行在發(fā)發(fā)生保險事故故時對保險標標的（即房屋屋）已經沒有有保險利益，，所以它不能能獲得保險公公司的賠償。。1.保險利益原則則概念保險合同當事事人在訂立保保險合同時及及在合同有效效期內，應依依法向對方提提供影響對方方作出是否締締約以及締約約條件的全部實質性重重要事實，同時絕對信守合同同訂立的約定定和承諾。否則受到損損害的一方可可以以此為理理由宣布合同同無效或者不不履行合同約約定的義務或或責任，還可可以對因此而而受到的損失失要求對方予予以賠償。2.最大誠信原則則內容：影響保險人確確定保費率或或影響其是否否承保及承保保條件的每一一項事實。形式：詢問告知和無無限告知，明明確列示和明明確說明內容：指被保險人在在保險期限內內對某種特定定事項的作為為或不作為，，某種事態(tài)的的存在或不存存在作出的承承諾。形式：明示保證，默默示保證棄權：放棄主張某項項權利的行為為禁止反言：指對放棄的權權利不得再向向對方主張告知保證棄權與禁止反言最大誠信原則則的基本內容容2.最大誠信原則則投保人違反告知的法法律后果2.最大誠信原則則故意隱瞞---保險人有權解解除合同，不不承擔賠償或或給付責任，，不退還保費費。過失、非本意意---不承擔賠償或或給付責任，，但可退還保保費。違反保證的法法律后果2.最大誠信原則則凡是投保人或或被保險人違違反保證，無無論其是否有有過失，也無無論是否對保保險人造成損損害，保險人人均有權解除除合同，不予予以承擔責任任。案例一：某家銀行投保保火險附加盜盜竊險，在投投保單上寫明明24小時有警衛(wèi)值值班，保險公公司予以承保保并以此作為為減費的條件件。后銀行被被竊，經調查查某日24小時內有半小小時警衛(wèi)不在在崗。問：該保險公公司是否承擔擔賠償責任？？2.最大誠信原則則對本案的分析析：保險公司不用用承擔賠償責責任。因為該該銀行違反了了保證，而而保證是保險險合同的一部部分，違反了了保證，就意意味著違約，，保險人可以以解除保險合合同，或宣布布保險合同無無效，在發(fā)生生保險事故時時不承擔賠償償保險金責任任。2.最大誠信原則則案例二：1999年上海郊縣有有一農村婦女女因患高血壓壓休息在家，，8月投保保險金金額為20萬元、期限20年的人壽保險險，投保時隱隱瞞了病情。。2000年2月該婦女高血血壓病情發(fā)作作，不幸去世世。被保險人人的丈夫作為為家屬請求保保險公司給付付保險金。問：保險公司司是否履行給給付責任？2.最大誠信原則則對本案的分析析：因為投保人在在投保時隱瞞瞞了病情，違違反了如實告告知義務。因此，保險人人有權解除保保險合同，不不承擔給付保保險金的責任任，并且不退退還保險費。。2.最大誠信原則則補償原則基本原則，指指當保險標的的發(fā)生保險責任范圍圍內的損失時，被被保險人有權權按照合同的的約定，獲得得保險賠償，，用于彌補被被保險人的損損失，但被保保險人不能因損失而而獲得額外的的利益。3.補償原則以保險利益為限以實際損失為限以保險金額為限損失補償償損失補償償3.補償原則案例一：某工廠有幢價價值100萬元的廠房，，現分別向甲甲、乙、丙三三家保險公司司投保一年期期的火災保險險，三家公司司承保的保險險金額分別為為20萬元、80萬元和100萬元。若在保保險有效期內內廠房發(fā)生火火災損失80萬元。問：甲、乙、、丙三家保險險公司該如何何分攤賠償責責任？3.補償原則對本案的分析析：假定三家公司司的出單順序序為甲、乙、、丙。則甲公公司先賠償20萬元；乙公司司再賠償超過過甲公司承保保金額以外的的損失60萬元；丙公司司不需承擔賠賠償責任。3.補償原則案例二：劉某為自己投投保了醫(yī)療費費用報銷保險險，由于生病病住院花去醫(yī)醫(yī)療費用5000元，劉某在社社會醫(yī)療保險險和其它報銷銷機構報銷了了2600元，隨后劉某某又向保險公公司申請報銷銷全部的醫(yī)療療費用5000元。問：報銷公司司支付的賠償償金額是多少少？3.補償原則對本案的分析析：在本案例中，，被保險人已已在社會醫(yī)療療保險和其它它報銷機構報報銷2600元，若保險公公司賠償劉某某5000元，那么劉某某就重復獲利利2600元，獲得額外外收益，有違違保險的“損損失補償原則則”。因此，，保險公司只只需賠付2400元。3.補償原則近因原則若引起保險事事故發(fā)生，造造成保險標的的損失的近因屬于保險險責任，則保險人承擔損失賠償償責任；若近因屬于于除外責任，，則保險人不不負賠償責任任。4.近因原則引起事故發(fā)生的起主導作用或或支配性作用用的原因。最直接的、最最有效的、4.近因原則案例：一批咖啡投保保我國保險條條款海運貨物物一切險，但但未保戰(zhàn)爭險險。運送該批批咖啡的船舶舶突然意外觸觸礁，船長下下令施救，結結果有1000袋咖啡被救上上岸，卻被敵敵方所捕獲。。其余的咖啡啡則因來不及及搶救，和船船舶一起沉沒沒。對此事故故，保險人應應該如何賠償償？4.近因原則對本案的分析析：在本案例中，，1000袋咖啡的損失失的近因是戰(zhàn)戰(zhàn)爭，保險人人不賠償。其其余咖啡的損損失近因是觸觸礁，保險人人應該承擔賠賠償責任。4.近因原則社會保險、商業(yè)保險經營性質保險分類人身保險、財產保險、責任保險保險標的自愿保險、強制保險實施方式直接保險、再保險承包方式三、保險分類類人壽保險保險品種中最最重要的一種種，它以人的壽命為保險標的，，以生死為保保險事故的保保險，也稱生生命保險。1.人壽保險的介紹養(yǎng)老保險生死兩全保險生存保險終身人壽保險定期人壽保險被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權領取保險金，保險期內未死亡，則保險人無須支付保險金。2.壽險的種類不定期的死亡亡保險，保險險責任從合同同生效到被保保險人死亡為為止，終身壽壽險的保險金金最終必然要要支付給被保保險人。被保險人必須須生存到保單單規(guī)定的保險險期滿時時才能能給領領取保保險金金。若保保險期期間死死亡，，則不不能獲獲得保保險金金。被保險險人保保險期期內死死亡，，可獲獲得身故保保險金金；生存存至保保險期期滿，，可獲獲得期滿保保險金金。國家和和社會會根據據一定定的法法律法法規(guī)，，為解解決勞勞動者者在達達到國國家規(guī)規(guī)定的的解除除勞動動義務務的勞勞動年年齡界界限，，或因因年老老喪失失勞動動能力力退出出勞動動崗位位后的的基本本生活活而建建立的的一種種社會會保險險制度度。銀行行理理財財？？保險險理理財財？？銀行行理理財財與與保保險險理理財財有什什么么區(qū)區(qū)別別？？四、、銀銀行行理理財財與與保保險險理理財財的的差差異異第一一：：是是否否具具有有保保障障功功能能銀行行理理財財保險險理理財財不具具有有保保障障功功能能具有有保保障障功功能能四、、銀銀行行理理財財與與保保險險理理財財的的差差異異第二二：：資資金金收收益益情情況況不不同同銀行行理理財財保險險理理財財主要要采采用用單利利主要要采采用用復利利四、、銀銀行行理理財財與與保保險險理理財財的的差差異異第三三：：支支取取的的靈靈活活程程度度不不同同銀行行理理財財保險險理理財財固定定期期限限，如如需需靈靈活活支支取取，，會會有有利利息息損損失失兩種種模模式式：：靈活活支