銀行理財課件

第四章銀行理財?shù)谝还?jié)銀行及銀行理財概述第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品第四章銀行理財?shù)谝还?jié)銀行及銀行理財概述1

第一節(jié)銀行及銀行理財概述一、銀行體系二、銀行理財業(yè)務第一節(jié)銀行及銀行理財概述一、銀行體系2一、銀行體系（一）央行：中國人民銀行（二）政策性銀行

國家開發(fā)銀行農業(yè)發(fā)展銀行中國進出口銀行（三）全國性商業(yè)銀行（四）城市商業(yè)銀行（五）農村合作銀行一、銀行體系（一）央行：中國人民銀行3（三）全國性商業(yè)銀行工商銀行興業(yè)銀行恒豐銀行農業(yè)銀行中信銀行浙商銀行中國銀行光大銀行渤海銀行建設銀行民生銀行交通銀行廣發(fā)銀行招商銀行浦發(fā)銀行華夏銀行深發(fā)展銀行（三）全國性商業(yè)銀行工商銀行興業(yè)銀行4（四）主要的城市商業(yè)銀行1、上海銀行2、北京銀行3、深圳市商業(yè)銀行4、天津市商業(yè)銀行5、廣州市商業(yè)銀行6、大連市商業(yè)銀行7、杭州市商業(yè)銀行8、南京市商業(yè)銀行9、寧波市商業(yè)銀行10、東莞市商業(yè)銀行（四）主要的城市商業(yè)銀行1、上海銀行5

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務（一）大眾理財業(yè)務（二）貴賓理財業(yè)務（三）私人銀行業(yè)務二、商業(yè)銀行理財業(yè)務（一）大眾理財業(yè)務6（一）大眾理財業(yè)務

大眾理財業(yè)務在數(shù)量上占據(jù)了商業(yè)銀行零售客戶的絕對主體，一般占到銀行個人帳戶總數(shù)的80%以上。針對這一群體，各家銀行均有提供各類個人消費信貸、住房貸款、銀行卡、人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品以及基金代銷等理財服務產(chǎn)品，并通過電話銀行和網(wǎng)站建設提供更為便利的理財服務。這部分理財服務主要由柜面人員、大堂經(jīng)理或支行的理財經(jīng)理完成。（一）大眾理財業(yè)務大眾理財業(yè)務在數(shù)量上占據(jù)7浦發(fā)銀行個人理財服務浦發(fā)銀行個人理財服務8（二）貴賓理財業(yè)務銀行貴賓理財資金門檻工商銀行理財金賬戶20萬中國銀行中銀理財20萬浦發(fā)銀行卓信貴賓理財20萬交通銀行沃德財富50萬中信貴賓理財銀卡：10萬金卡：40萬白金卡：100萬民生銀行非凡理財10萬招商銀行“金葵花理財50萬建行樂當家理財卡銀卡：5萬金卡：40萬光大銀行陽光理財VIP紫金：10萬黃金：50萬白金：100萬（二）貴賓理財業(yè)務銀行貴賓理財資金門檻工商銀行理財金賬戶29民生銀行貴賓服務民生銀行貴賓服務10（三）私人銀行業(yè)務

私人銀行業(yè)務是指向富有個人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務，通常每位客戶都有專門的財富管理團隊，包括會計師、律師、理財和保險顧問等。通常只有國際頂級的銀行集團或金融集團提供這一銀行業(yè)務，服務業(yè)務范圍十分廣泛，從規(guī)劃投資、設立私人基金、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托，以及提供企業(yè)等實體并購案建議、標的，甚至代表客戶競標古董等等。按國際慣例，私人銀行開戶金額的底限均在100萬美元以上，每一筆交易金額都以幾十萬美元計。瑞士銀行和匯豐銀行的私人銀行，都以此為標準；美國最大私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬美元；而摩根士丹利的私人銀行部門，開戶最低限額500萬美元，客戶最低凈資產(chǎn)是2500萬美元，還須擁有1000萬美元的流動資產(chǎn)等。（三）私人銀行業(yè)務私人銀行業(yè)務是指向富有個人11

根據(jù)美林集團和凱捷咨詢發(fā)布的《2006年全球財富報告》，中國擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人達到32萬。正是由于我國居民財富不斷增加，使得國內外的商業(yè)銀行開始意識到我國高端頂級理財市場的重要性，私人銀行業(yè)務在不斷擴大。根據(jù)美林集團和凱捷咨詢發(fā)布的《2006年全球財12我國私人銀行發(fā)展情況表機構地址資金門檻花旗銀行私人銀行部上海1000萬美元德意志銀行私人銀行部上海1000萬美元中國銀行私人銀行部（北京）北京100萬美元我國私人銀行發(fā)展情況表機構地址資金門檻花旗銀行私人銀行部13第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品

一、儲蓄二、個人貸款三、銀行卡四、交叉產(chǎn)品第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品一、儲蓄14一、儲蓄

儲蓄是最傳統(tǒng)的銀行大眾理財業(yè)務之一，主要可以分為活期和定期兩種。活期儲蓄指不規(guī)定存期、儲戶隨時可以憑折或卡支取、存取金額不限的一種存款方式。定期儲蓄是指存儲期限較長，利率相對較高的一種存款方式。產(chǎn)品名稱特點存款期限存款方式活期儲蓄存取靈活，適應性強，接受國內匯款。不限無起存金額整存整取存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有計劃性、約束性、積累性功能，不能辦理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金額在開戶時與銀行約定，每月存入一次，存本取息整筆存入、分期付息、到期還本。3年、5年10000元起存教育儲蓄存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合計最高限額2萬元記名式定活兩便像活期不約定存期，方便靈活，又可類似定期儲蓄享受較高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期儲蓄一本通將本外幣的整存整取儲蓄存款集中在一個折上辦理，到期自動轉存。同整存整取同整存整取外幣活期主要開辦幣種為美元、港幣、日元、歐元。不限無起存金額外幣定期存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強。1月、3月、半年、1年、2年起存為等值20美元一、儲蓄儲蓄是最傳統(tǒng)的銀行大眾理財業(yè)務之一15人民幣存款利率表（2007.9.15)人民幣存款利率表（2007.9.15)16特殊儲蓄產(chǎn)品：人民幣理財產(chǎn)品特殊儲蓄產(chǎn)品：人民幣理財產(chǎn)品17特殊儲蓄產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品特殊儲蓄產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品18第四章銀行理財課件19儲蓄理財?shù)淖⒁恻c：◆存款期限的安排◆預留應急資金◆選擇合適的便利的銀行

儲蓄理財?shù)淖⒁恻c：◆存款期限的安排20梯形儲蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉存三年期。同時，她可以繼續(xù)每月進行三年期的定期儲蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動性則是每個月都至少有2000元資金可以動用，隨著年份的增加，每月可以動用的資金將成倍增加。梯形儲蓄法：21二、個人貸款個人貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款個人使用的一種理財業(yè)務。

◆個人住房貸款（還款本金法、本息法）◆個人質押貸款◆個人短期信用貸款◆個人汽車消費貸款◆個人大額耐用品消費貸款◆個人綜合消費貸款◆助學貸款二、個人貸款個人貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸22第四章銀行理財課件23第四章銀行理財課件24第四章銀行理財課件25三、銀行卡

借記卡：指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。貸記卡（信用卡）：由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務，既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。三、銀行卡借記卡：指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉26★正確理解信用卡免息期1、最低還款額沒有免息期（必須全額還）2、計息從透支日開始計算3、取款透支沒有免息期★信用卡存錢沒有利息★注意信用卡風險信用卡理財技巧★正確理解信用卡免息期信用卡理財技巧27小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，最后還款日為每月20日。2007年5月3日，她在商場透支購買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計算，針對多少金額支付利息。信用卡案例分析：小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為28國國29四、外資銀行理財產(chǎn)品四、外資銀行理財產(chǎn)品名稱推出時間/期限預計最高年收益率(%)最低投資額備注“聚通天下”——中國新興產(chǎn)業(yè)股票籃子2007年4月9日協(xié)議利率1萬美元或等值貨幣匯利存款1個月10.00%10000美元通常是年率5％與10％之間致高活利13個月5000美元-20萬美元：4.55%20萬美元以上：4.9%5000美元渣打銀行理財產(chǎn)品

四、外資銀行理財產(chǎn)品四、外資銀行理財產(chǎn)品名稱推出時間/期限30課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4000元，每月需支付房租500元及各項基本生活開銷800元。每個月會有一次外出就餐，開銷200元左右，現(xiàn)有10萬元的一年期定期存款。小王打算買一輛12萬左右的?？怂罐I車，同時需準備2萬左右的稅費及保險費。你覺得他應該怎樣利用銀行理財產(chǎn)品管理他的日常資金及完成他的買車計劃。課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月431課堂討論：日常資金管理：1、信用卡2、網(wǎng)上銀行購車計劃：1、現(xiàn)在馬上買2、2年以后買課堂討論：日常資金管理：32第四章銀行理財?shù)谝还?jié)銀行及銀行理財概述第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品第四章銀行理財?shù)谝还?jié)銀行及銀行理財概述33

第一節(jié)銀行及銀行理財概述一、銀行體系二、銀行理財業(yè)務第一節(jié)銀行及銀行理財概述一、銀行體系34一、銀行體系（一）央行：中國人民銀行（二）政策性銀行

國家開發(fā)銀行農業(yè)發(fā)展銀行中國進出口銀行（三）全國性商業(yè)銀行（四）城市商業(yè)銀行（五）農村合作銀行一、銀行體系（一）央行：中國人民銀行35（三）全國性商業(yè)銀行工商銀行興業(yè)銀行恒豐銀行農業(yè)銀行中信銀行浙商銀行中國銀行光大銀行渤海銀行建設銀行民生銀行交通銀行廣發(fā)銀行招商銀行浦發(fā)銀行華夏銀行深發(fā)展銀行（三）全國性商業(yè)銀行工商銀行興業(yè)銀行36（四）主要的城市商業(yè)銀行1、上海銀行2、北京銀行3、深圳市商業(yè)銀行4、天津市商業(yè)銀行5、廣州市商業(yè)銀行6、大連市商業(yè)銀行7、杭州市商業(yè)銀行8、南京市商業(yè)銀行9、寧波市商業(yè)銀行10、東莞市商業(yè)銀行（四）主要的城市商業(yè)銀行1、上海銀行37

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務（一）大眾理財業(yè)務（二）貴賓理財業(yè)務（三）私人銀行業(yè)務二、商業(yè)銀行理財業(yè)務（一）大眾理財業(yè)務38（一）大眾理財業(yè)務

大眾理財業(yè)務在數(shù)量上占據(jù)了商業(yè)銀行零售客戶的絕對主體，一般占到銀行個人帳戶總數(shù)的80%以上。針對這一群體，各家銀行均有提供各類個人消費信貸、住房貸款、銀行卡、人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品以及基金代銷等理財服務產(chǎn)品，并通過電話銀行和網(wǎng)站建設提供更為便利的理財服務。這部分理財服務主要由柜面人員、大堂經(jīng)理或支行的理財經(jīng)理完成。（一）大眾理財業(yè)務大眾理財業(yè)務在數(shù)量上占據(jù)39浦發(fā)銀行個人理財服務浦發(fā)銀行個人理財服務40（二）貴賓理財業(yè)務銀行貴賓理財資金門檻工商銀行理財金賬戶20萬中國銀行中銀理財20萬浦發(fā)銀行卓信貴賓理財20萬交通銀行沃德財富50萬中信貴賓理財銀卡：10萬金卡：40萬白金卡：100萬民生銀行非凡理財10萬招商銀行“金葵花理財50萬建行樂當家理財卡銀卡：5萬金卡：40萬光大銀行陽光理財VIP紫金：10萬黃金：50萬白金：100萬（二）貴賓理財業(yè)務銀行貴賓理財資金門檻工商銀行理財金賬戶241民生銀行貴賓服務民生銀行貴賓服務42（三）私人銀行業(yè)務

私人銀行業(yè)務是指向富有個人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務，通常每位客戶都有專門的財富管理團隊，包括會計師、律師、理財和保險顧問等。通常只有國際頂級的銀行集團或金融集團提供這一銀行業(yè)務，服務業(yè)務范圍十分廣泛，從規(guī)劃投資、設立私人基金、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托，以及提供企業(yè)等實體并購案建議、標的，甚至代表客戶競標古董等等。按國際慣例，私人銀行開戶金額的底限均在100萬美元以上，每一筆交易金額都以幾十萬美元計。瑞士銀行和匯豐銀行的私人銀行，都以此為標準；美國最大私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬美元；而摩根士丹利的私人銀行部門，開戶最低限額500萬美元，客戶最低凈資產(chǎn)是2500萬美元，還須擁有1000萬美元的流動資產(chǎn)等。（三）私人銀行業(yè)務私人銀行業(yè)務是指向富有個人43

根據(jù)美林集團和凱捷咨詢發(fā)布的《2006年全球財富報告》，中國擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人達到32萬。正是由于我國居民財富不斷增加，使得國內外的商業(yè)銀行開始意識到我國高端頂級理財市場的重要性，私人銀行業(yè)務在不斷擴大。根據(jù)美林集團和凱捷咨詢發(fā)布的《2006年全球財44我國私人銀行發(fā)展情況表機構地址資金門檻花旗銀行私人銀行部上海1000萬美元德意志銀行私人銀行部上海1000萬美元中國銀行私人銀行部（北京）北京100萬美元我國私人銀行發(fā)展情況表機構地址資金門檻花旗銀行私人銀行部45第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品

一、儲蓄二、個人貸款三、銀行卡四、交叉產(chǎn)品第二節(jié)銀行理財產(chǎn)品一、儲蓄46一、儲蓄

儲蓄是最傳統(tǒng)的銀行大眾理財業(yè)務之一，主要可以分為活期和定期兩種?；钇趦π钪覆灰?guī)定存期、儲戶隨時可以憑折或卡支取、存取金額不限的一種存款方式。定期儲蓄是指存儲期限較長，利率相對較高的一種存款方式。產(chǎn)品名稱特點存款期限存款方式活期儲蓄存取靈活，適應性強，接受國內匯款。不限無起存金額整存整取存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有計劃性、約束性、積累性功能，不能辦理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金額在開戶時與銀行約定，每月存入一次，存本取息整筆存入、分期付息、到期還本。3年、5年10000元起存教育儲蓄存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合計最高限額2萬元記名式定活兩便像活期不約定存期，方便靈活，又可類似定期儲蓄享受較高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期儲蓄一本通將本外幣的整存整取儲蓄存款集中在一個折上辦理，到期自動轉存。同整存整取同整存整取外幣活期主要開辦幣種為美元、港幣、日元、歐元。不限無起存金額外幣定期存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強。1月、3月、半年、1年、2年起存為等值20美元一、儲蓄儲蓄是最傳統(tǒng)的銀行大眾理財業(yè)務之一47人民幣存款利率表（2007.9.15)人民幣存款利率表（2007.9.15)48特殊儲蓄產(chǎn)品：人民幣理財產(chǎn)品特殊儲蓄產(chǎn)品：人民幣理財產(chǎn)品49特殊儲蓄產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品特殊儲蓄產(chǎn)品：外匯理財產(chǎn)品50第四章銀行理財課件51儲蓄理財?shù)淖⒁恻c：◆存款期限的安排◆預留應急資金◆選擇合適的便利的銀行

儲蓄理財?shù)淖⒁恻c：◆存款期限的安排52梯形儲蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉存三年期。同時，她可以繼續(xù)每月進行三年期的定期儲蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動性則是每個月都至少有2000元資金可以動用，隨著年份的增加，每月可以動用的資金將成倍增加。梯形儲蓄法：53二、個人貸款個人貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款個人使用的一種理財業(yè)務。

◆個人住房貸款（還款本金法、本息法）◆個人質押貸款◆個人短期信用貸款◆個人汽車消費貸款◆個人大額耐用品消費貸款◆個人綜合消費貸款◆助學貸款二、個人貸款個人貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸54第四章銀行理財課件55第四章銀行理財課件56第四章銀行理財課件57三、銀行卡

借記卡：指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。貸記卡（信用卡）：由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務，既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志，可以透支。三、銀行卡借記卡：指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費