消費信用與個人管理課件

第四章消費者信用與個人信用管理信用管理學第四章信用管理學本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎第二節(jié)消費者信用風險第三節(jié)個人信用管理體系本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎第二節(jié)消費者信用第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎本節(jié)要點：消費者信用的概念消費者信用的類型消費者信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎本節(jié)要點：

對個人消費者提供的信用。主要有分期付款和消費貸款兩種形式。

消費者信用對個人消費者提供的信用。消費者信用原材料商品存貨最終產(chǎn)品原材料供應商制造商或加工商批發(fā)商零售商消費者商業(yè)信用消費者信用原材料商品存貨最終消費者信用的形式按照提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分：零售信用和現(xiàn)金信用按用途劃分：住房抵押貸款和非住房貸款按保證劃分：擔保貸款和信用放款消費者信用的形式按照提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分：零售信用和現(xiàn)金零售信用普通賒欠賬戶（retail30－daychargeaccount）幻燈片8零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）幻燈片9零售循環(huán)信用（openendcredit）幻燈片10專業(yè)服務信用（servicecredit）幻燈片10零售信用普通賒欠賬戶（retail30－daycharg普通賒欠賬戶(retail30-daychargeaccount)是授信方在“鄉(xiāng)村社會的信譽制度”下采用的掛帳方式的信用銷售手段給面子式的允許一些好客戶或親朋好友掛帳適用于低價的日常消費品行業(yè)分布：餐飲、旅館、食雜、娛樂業(yè)等企業(yè)信用管理：縮短還款期限、爭取預付款、控制授信額度商家和廠家承擔了全部來自客戶的風險普通賒欠賬戶(retail30-daychargea零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）授信方：商品的制造商和零售商主要用于賒購耐用消費品。例如：1910年美國“蜜蜂牌”縫紉機的賒銷，二戰(zhàn)前，福特汽車，911后的美國汽車市場首付款商品售價的0—30%之間還款期限商品的平均半期壽命和當?shù)鼐用窦彝サ钠骄杖胨饺缙?-5年，洗衣機1年制造商和零售商根據(jù)自己的資金實力在客戶風險和市場份額產(chǎn)生的利潤之間尋求平衡一般采用格式條款前提條件：授信方財務能力非常強，收款能力強零售分期付款信用（retailinstallmentcr零售循環(huán)信用（openendcredit）僅由零售商資金支持的開放式循環(huán)使用的賒銷形式，是普通賒欠賬戶、零售分期付款信用的結(jié)合體基本形式：賒購購物卡，必須消費者主動申請消費者在30天內(nèi)付清賒欠帳款，專業(yè)服務信用（servicecredit）是指服務提供者給予消費者的信用，在提供專業(yè)服務后未立即向消費者收取費用，而是經(jīng)過一段時間后，將累積的帳單寄送給消費者，請求照單付款零售循環(huán)信用（openendcredit）僅由零售商資金現(xiàn)金信用分期付款式信貸開放循環(huán)式信用工具現(xiàn)金信用分期付款式信貸分期付款式信貸住房抵押貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助學貸款開放循環(huán)式信用工具信用卡、信用卡透支按清償方式：貸記卡、準貸記卡、借記卡按流通方式：國際卡、本地卡按信用等級：金卡、普通卡按從屬關系：主卡、附屬卡借記卡：轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲蓄卡、儲值卡信用卡持有情況與性別、年齡、受教育程度、個人月收入相關分期付款式信貸住房抵押貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助開放循環(huán)式信用工具開放循環(huán)式信用工具國際著名信用卡公司：——維薩國際組織——萬事達卡國際組織——美國運通公司——大萊國際信用卡公司——JCB公司國際著名信用卡公司：中國信用卡測評綜合排名中國信用卡測評綜合排名經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)

零售商

專業(yè)消費信用機構(gòu)商業(yè)銀行經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎（一）馬克思的信用理論（二）經(jīng)濟增長理論—凱恩斯理論（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論（四）持久收入假定和生命周期假定消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎（一）馬克思的信用理論第二節(jié)消費信用與個人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系本節(jié)要點：消費信用風險的成因降低消費信用風險的方法第二節(jié)本節(jié)要點：消費信用風險系統(tǒng)性風險非系統(tǒng)性風險消費信用風險系統(tǒng)性風險非系統(tǒng)性風險美國次貸危機的成因美國次貸危機的成因美國次貸危機美國次貸危機，全稱應該是美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。而顧名思義，次級按揭貸款，是相對于給資信條件較好的按揭貸款而言的。因為相對來說，按揭貸款人沒有(或缺乏足夠的)收入/還款能力證明，或者其他負債較重，所以他們的資信條件較“次”，這類房地產(chǎn)的按揭貸款，就被稱為次級按揭貸款。次貸危機發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境改變、特別是房價停止上漲。成因:首先，它與美國金融監(jiān)管當局、特別是美聯(lián)儲的貨幣政策過去一段時期由松變緊的變化有關。其次，它與美國投資市場、以及全球經(jīng)濟和投資環(huán)境過去一段時期持續(xù)積極、樂觀情緒有關。第三、與部分美國銀行和金融機構(gòu)違規(guī)操作，忽略規(guī)范和風險的按揭貸款、證券打包行為有關。美國次貸危機美國次貸危機，全稱應該是美國房地產(chǎn)市場上的次級按第九章_消費信用與個人管理課件次貸危機五次沖擊波第一波2007年8月開始美聯(lián)儲累計向金融系統(tǒng)注資1472．5億美元，；9月18日決定降息0．5個百分點，進入“降息周期”.第二波2007年底至今年初花旗、美林、瑞銀等因次級貸款出現(xiàn)巨額虧損，美國政府和六大房貸商提出“救生索計劃”。第三波2008年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登瀕臨破產(chǎn)，美聯(lián)儲緊急注資，并大幅降息75個基點。第四波2008年7月至9月初7月23日，美國財政部宣布斥資3000億美元救助“兩房”，9月7日宣布接管“兩房”。第五波2008年9月中下旬6大央行聯(lián)合注資，美政府7000億金融救援計劃，AIG被政府接管。次貸危機五次沖擊波第一波2007年8月開始美聯(lián)儲第九章_消費信用與個人管理課件第九章_消費信用與個人管理課件危機重大事件進程08年11月中國出臺擴大內(nèi)需十措施總投資約4萬億·08年11月歐洲三大央行聯(lián)合降息

·08年10月G7誓言用一切手段救市

·08年10月股災蔓延7國休市

·08年10月冰島面臨國家破產(chǎn)

·08年10月七大央行聯(lián)手降息

·08年10月美眾院通過金融救援案

·08年10月美參院通過新版救市案

·08年9月美國會否決7000億救市案

·08年9月美政府部署7000億救市

·08年9月雷曼兄弟破產(chǎn)

·08年9月美政府宣布接管兩房

·08年3月貝爾斯登垮臺

·07年2月次貸危機浮出水面

危機重大事件進程08年11月中國出臺擴大內(nèi)需十措施總投消費信用風險的成因分析1、非對稱性信息理論2、成本論

消費信用風險的成因分析1、非對稱性信息理論第九章_消費信用與個人管理課件降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系

降低消費信用市場上的信息不對稱性“失信懲罰機制”使違信成本大大提高降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系降低第三節(jié)個人信用管理體系一、結(jié)合上海個人房貸違約率上升，分析建立個人信用管理體系的迫切性幻燈片3二、個人信用管理體系的概念、內(nèi)容三、個人征信體系四、個人信用評估制度第三節(jié)個人信用管理體系一、結(jié)合上海個人房貸違約率上升，經(jīng)濟半小時：急速上漲的房價令人擔憂博鰲亞洲論壇2006年年會經(jīng)濟半小時：博鰲亞洲論壇2006年年會-------關注上海個人房貸風險

-------關注上海個人房貸風險根據(jù)歷年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報和上海銀監(jiān)會金融機構(gòu)統(tǒng)計信息整理根據(jù)歷年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報和上海銀監(jiān)會金融機構(gòu)商業(yè)銀行規(guī)定:連續(xù)違約3個月以上或累計違約6個月以上,為不良資產(chǎn).連續(xù)3-6個月,為次級類,6-9個月為可疑類,9個月以上為損失類商業(yè)銀行規(guī)定:連續(xù)違約3個月以上或累計違約6個月以上半小時觀察：樓市調(diào)控不宜半途而廢

2008.7.15目前中國房地產(chǎn)市場的斷供只是極個別城市出現(xiàn)的極端案例。目前房價下跌最為嚴重的珠三角，只有深圳和東莞出現(xiàn)了三分之一的跌幅，全國其他城市的房價下跌并不算嚴重，負資產(chǎn)的情況還極為罕見。半小時觀察：目前中國房地產(chǎn)市場的斷供只是極個別城市出現(xiàn)的極端深圳銀監(jiān)局回應對于媒體熱炒的“斷供”現(xiàn)象，深圳銀監(jiān)局7月25日已作出回應：截至今年6月末，深圳中資商業(yè)銀行個人住房貸款不良余額為13.85億元人民幣，目前的確出現(xiàn)房貸斷供現(xiàn)象，但只是個案，并未形成“斷供潮”，深圳銀行業(yè)的人士表示目前的斷供行為并不足以對金融系統(tǒng)帶來大的沖擊。而其中多數(shù)斷供者是因為他們只付出了極低的首付比例，有的甚至是零首付，顯然銀行也應該為自己的違規(guī)放貸承擔風險。深圳銀監(jiān)局回應對于媒體熱炒的“斷供”現(xiàn)象，深圳銀監(jiān)局7月25房貸風險的啟示沒有完整的個人征信資料，沒有嚴格的審貸制度，就把錢貸給那些有可能還不上款的人，這與把錢存放在大街上一樣地危險。對個人理財能力、誠信制度、金融風險控制能力提出了挑戰(zhàn)，如果沒有相應的制度來防范風險，個人房貸會對經(jīng)濟造成危害。

降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系房貸風險的啟示沒有完整的個人征信資料，沒有嚴格的審貸制度，就二、個人信用管理體系（一）含義

是指管理、監(jiān)督和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范

個人信用信息登記制度個人信用評估制度個人信用風險預警制度個人信用風險管理制度個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度（二）內(nèi)容二、個人信用管理體系個人信用信息登記制度（二）內(nèi)容個人信用信息登記制度關鍵：完整、連續(xù)的個人信用記錄個人信用管理體系的核心是個人征信體系的建立個人征信體系建設的關鍵是征信機構(gòu)的建立模式個人信用信息登記制度關鍵：完整、連續(xù)的個人信用記錄三、個人征信體系（一）涵義個人征信體系是指依法采集、匯總、整理、保存、評價、提供個人信用信息的相關主體的權(quán)利義務關系的制度安排以及相應的技術(shù)處理.是社會個人信用體系的最主要部分假定：一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。三、個人征信體系（一）涵義制度優(yōu)勢：1、降低消費信用中信息的不對稱性。信用交易中的授信方能夠了解信用申請人資信狀況并逐步擴大到其他信用應用領域。2、建立失信懲戒機制。通過準確識別個人身份，長期保存其信用記錄，還有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力，對社會誠信建設具有深遠意義。制度優(yōu)勢：（二）個人信用立法

——建立個人征信體系的前提和保障個人信用的立法原則

1、保護消費者的個人隱私

嚴格界定正面信用信息的范圍嚴格限定信用報告的使用目的充分保障消費者的知情權(quán)不正確信息的及時更正（二）個人信用立法

——建立個人征信體系的前提和保障個人信用2、維護信用投放的公平競爭

A.更多地獲得信貸；B.更大程度的流動性；C.更公平的待遇；D.更低的信貸成本；E.更加便捷的獲得信貸的方式A.更大的范圍內(nèi)提供消費者信貸服務B.進行帳戶監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程C.減少貸款損失。授信人消費者A.征集和使用信息的合法化、方便和低成本化B.信息的準確性和完整性。征信機構(gòu)2、維護信用投放的公平競爭A.更多地獲得信貸；A.更大的小資料：美國法律對消費者知情權(quán)的規(guī)定包括：（一）任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。（二）在以下三種情況下，消費者１年內(nèi)可以免費獲得１份本人的信用報告：（1）失業(yè)并準備在60天內(nèi)開始尋找工作；（2）在享受社會救濟情況下；（3）消費者是金融欺詐活動的受害者。（三）在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構(gòu)購買其信用報告。小資料：受信者消費者授信者金融機構(gòu)賒銷企業(yè)征信機構(gòu)中介機構(gòu)雇主社會公共部門信用信息交換中心（三）個人信用信息的征集和使用信用記錄公共記錄就業(yè)信息個人身份信息信用報告受信者授信者征信機構(gòu)雇主社會公共部門信用信息（三）個人信用信資料鏈接：

《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。該系統(tǒng)目前采集了5.33億自然人的信息，從數(shù)量上看，是世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，其中有信貸記錄的超過6400萬人。根據(jù)金融機構(gòu)的需求，企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在全國金融機構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點共開通查詢終端近18萬個，金融機構(gòu)在辦理個人信貸業(yè)務過程中，均把查詢個人的信用記錄作為貸前審批的條件，平均每天查詢量近30萬筆。據(jù)對商業(yè)銀行的典型調(diào)查，拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占個人信貸申請總數(shù)的10%。資料鏈接：

《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫資料：征信數(shù)據(jù)元系列標準征信數(shù)據(jù)元系列標準包括《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》兩項標準，通過對征信涉及到的基礎性、通用性數(shù)據(jù)元名稱、定義、表示等做出統(tǒng)一的規(guī)定，使不同用戶對數(shù)據(jù)元擁有一致的理解，消除征信數(shù)據(jù)元描述的混亂現(xiàn)象，對提高信息資源的共享和使用效率，實現(xiàn)和增進信用信息跨系統(tǒng)、跨行業(yè)及跨部門共享具有積極的支撐和促進作用?；脽羝?7資料：征信數(shù)據(jù)元系列標準征信數(shù)據(jù)元系列標準包括《征信數(shù)據(jù)元數(shù)個人信用記錄個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果，個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，沒有記錄就無法判別信用的好壞。對客觀事實的描述和記載幻燈片17個人信用記錄個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果，個人信個人信用報告?zhèn)€人信用報告是評價個人信用價值的信用信息，是一部客觀的個人信用支付歷史記錄，在法律允許范圍內(nèi)，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。

個人信用報告?zhèn)€人信用報告是評價個人信用價值的信用信息，是一部個人信用報告的內(nèi)容

1）個人基本身份信息公安部個人身份和企業(yè)基本信息在線查詢核實功能

2）信用交易的記錄

3）公共記錄人民銀行正在與最高人民法院、國家質(zhì)檢總局、證監(jiān)會、國家稅務總局、海關總署等部門加緊協(xié)商，爭取盡快將法院判決和強制執(zhí)行案件信息，以及行政許可、行政執(zhí)法、獎勵評優(yōu)、欠稅等信息納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

4）就業(yè)信息記錄5）查詢記錄個人信用報告的內(nèi)容個人信用報告的查閱合法用戶包括：——信用交易的對手——雇主——個別發(fā)揮安全保衛(wèi)功能的政府機構(gòu)——本人授權(quán)的機構(gòu)個人信用報告的查閱合法用戶包括：個人信用報告的查閱----美國依據(jù):《公平信用報告法》1、法院命令或傳票；2、消費者本人的書面要求3、金融機構(gòu)向消費者提供信貸服務；4、保險公司向消費者提供保險服務；5、用人單位用于審查個人工作申請；6、有關政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請7、金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務或現(xiàn)有帳戶的風險；8、由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動，比如房屋租賃申請等。個人信用報告的查閱----美國依據(jù):《公平信用報告法》個人信用報告的查閱----中國1、商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán),可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

（1）審核個人貸款申請的

（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的

（3）審核個人作為擔保人的

（4）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的（5）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的2、征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。個人信用報告的查閱----中國1、商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，取得(四)個人信用征信體系的建立

——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式征信機構(gòu)的建立模式——個人征信體系建設的關鍵1、政府主導模式2、市場主導模式3、會員制模式4、我國征信機構(gòu)經(jīng)營模式的選擇(四)個人信用征信體系的建立

——關于征信機構(gòu)的政府主導模式機構(gòu)設立形式：中央銀行建立一個全國性的個人信用登記系統(tǒng)政府作用：國家央行和政府出資，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性征信機構(gòu)性質(zhì)：服務于公共利益、服務于政府政策目標的非贏利性組織。信用報告使用對象：主要供銀行內(nèi)部使用代表國家：德國、法國、意大利等優(yōu)缺點：政府主導模式機構(gòu)設立形式：中央銀行建立一個全國性的個人信用登德國個人征信機構(gòu)的變化

公共信用信息系統(tǒng)、私營信用服務系統(tǒng)并存

德知名的資信調(diào)查與評估公司有CreditreformBuergelSchufaHoldingCompany,Germany德...

德國個人征信機構(gòu)的變化

公共信用信息系統(tǒng)、私營信用服務系統(tǒng)并

SchufaHoldingCompany,Germany

德國夏華控股公司成立於2000年4月1日，由原聯(lián)邦夏華聯(lián)合會(BundesSchufae.V.)改組而成，資本額約為33億歐元，公司架構(gòu)由上而下分成股東大會、董事會、理事會以及區(qū)域子公司。夏華一詞，按德文原意為大眾信用安全防護組織，主要業(yè)務在於消費者信用相關資料收集與處理，目前資料庫建有16歲以上德國國民約計5,500萬戶消費者信用資料，每年制作約6,000萬件信用報告，為德國最大消費者信用報告機構(gòu)。新公司未來愿景，希冀經(jīng)由公司化經(jīng)營，集中各地夏華公司資源，致力於消費者行為研究、市場營銷、新產(chǎn)品研發(fā)，兼顧產(chǎn)品加值與擴展客源，維持市場競爭優(yōu)勢——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式SchufaHoldingCompany,German市場主導模式代表國家:美國經(jīng)營機構(gòu):信用局運行機制:完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制管理模式:行業(yè)的自我管理政府作用:立法支持和監(jiān)管核心:利益導向優(yōu)缺點市場主導模式代表國家:美國第九章_消費信用與個人管理課件美國三大征信公司益百利（Experian）公司Equifax環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司核心競爭力：征信來源面?zhèn)€人信用預測的準確度3in1CreditReportsandCreditScores-AllThreeCreditBureaus-C

美國三大征信公司益百利（Experian）公司3-in-1CreditReport&FREECreditScoreDidyouknowthatthereare3nationalcreditbureaus?

Youhavethreecreditreports,onewitheachcreditbureau.Theinformationoneachreportcanbeverydifferent,soitisimportanttoreviewallthreecreditreportsandcreditscoresregularly.

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3-in-1CreditReport&FREECr會員制模式代表國家:日本經(jīng)營機構(gòu):全國銀行個人信用信息中心郵購系統(tǒng)“信用信息中心公司”消費金融系統(tǒng)的日本信息中心運行機制:會員單位共同出資組建，只有會員單位才能享受到個人信用信息機構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務向信用信息機構(gòu)提供其掌握的準確而全面的個人信用信息；管理模式:行業(yè)協(xié)會管理政府作用:無須出資，政府沒有經(jīng)營風險優(yōu)缺點——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式會員制模式代表國家:日本我國征信機構(gòu)的模式選擇我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用信息機構(gòu)------國務院研究室“建立社會信用體系基本框架研究”課程組《中國信用發(fā)展報告》發(fā)展方向：在法制條件具備后，人民銀行將依法推動基礎數(shù)據(jù)庫逐步向具有合格資質(zhì)的信用評級、信用評分和信用調(diào)查等社會征信機構(gòu)以及信用擔保等市場中介服務機構(gòu)開展業(yè)務合作，以滿足市場全方位、多層次、個性化的征信增值服務。

我國征信機構(gòu)的模式選擇我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以會四、個人信用評估制度個人信用評估的核心是信用評分根據(jù)信用報告、信用申請分析借款人的還款意愿和還款能力影響信用評分的主要因素：支付歷史、未償還債務、信用歷史的長短、1年來開設新信用帳戶的情況、信用卡類型四、個人信用評估制度個人信用評估的核心是信用評分(一)信用評分信用評分是指根據(jù)客戶的信用歷史資料，利用一定的信用評分模型，得到不同等級的信用分數(shù)。根據(jù)客戶的信用分數(shù)，授信者可以分析客戶按時還款的可能性。決定是否準予授信以及授信的額度和利率。利用信用評分更加快速、更加客觀、更具有一致性。(一)信用評分信用評分是指根據(jù)客戶的信用歷史資料，利用一定的20世紀50年代一位工程師BillFair和一位數(shù)學家EarlIsaac發(fā)明了信用分的統(tǒng)計模型,80年代開始在美國流行現(xiàn)為美國FairIsaacCompany的專有產(chǎn)品----FICOscoreFICO信用分析模型20世紀50年代一位工程師BillFair和一位數(shù)學家fico評分方法的實質(zhì)，就是應用數(shù)學模型對個人信用報告包含的信息進行量化分析。該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于對遠期行為的衡量權(quán)重。fico評分方法的實質(zhì)，就是應用數(shù)學模型對個人信用報告包含的DoctorsHaveX-rays,LendersHaveFICO?90%ofthelargestU.S.banksuseFICO?scores*Over12,000,000FICOscoresdeliveredtodateMorethan60%ofmyFICOconsumerschecktheirscoresatleastonceayearJointhemandmonitoryourFICOscore!DoctorsHaveX-rays,LendersHWhat’sInYourScore

支付歷史未償還債務信用歷史的長短1年來開設新信用帳戶的情況信用卡類型What’sInYourScore支付歷史第九章_消費信用與個人管理課件DoctorsHaveX-rays,LendersHaveFICO?據(jù)一項統(tǒng)計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1/8；信用分介于700至800分，違約率為1/123；信用分高于800分，違約率為1/1292。

fico評分的理論分值在300-900分之間，實際操作中分值主要集中在500至800分，DoctorsHaveX-rays,據(jù)一項統(tǒng)計顯示，信評分改善風險業(yè)績,促進資源配置評分SCORE自動接受自動拒絕評估申請人數(shù)量提高自動審批率20－40％...在不增加貸款風險的情況下降低了客戶的運營成本。由于降低了成本，中型規(guī)模公務卡客戶可立即為放貸機構(gòu)創(chuàng)造140萬美元的利潤“評分能夠幫助風險分散化”評分改善風險業(yè)績,促進資源配置評分SCORE自動接受自動FICOscoreAPRMonthlypayment760-8505.860%$1,772700-7596.082%$1,814660-6996.366%$1,870620-6597.176%$2,031580-6198.746%$2,359500-5799.597%$2,544例:30萬美元30年期個人住房抵押貸款ThehigheryourFICOscore,theloweryourpayments!FICOscoreMonthlypayment760-8（二）建立個人信用評估體系1、建立信用評分系統(tǒng)的理論前提假設：未來（至少是短期）的情況總是與最近一段時間內(nèi)的情況相仿。在可接受的風險范圍內(nèi)盡可能地擴大信貸規(guī)模。人們的貸款行為（人類的其他行為其實也是一樣）無法用一個固定的因果關系模型來衡量。申請人風險程度的確定過程與消費信貸機構(gòu)可接受風險程度的確定過程是彼此分開的。（二）建立個人信用評估體系1、建立信用評分系統(tǒng)的理論前提2、信用評分系統(tǒng)建立的步驟（1）選擇具體的客戶群（2）定義正面行為和負面行為（3）獲取數(shù)據(jù)抽樣（4）將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為電子格式（5）數(shù)據(jù)分析（6）推導被拒客戶的行為（7）屬性分類及分值加權(quán)計算2、信用評分系統(tǒng)建立的步驟（1）選擇具體的客戶群3、信用評分體系建立中應注意的主要問題（1）人口漂移（2）個人信用動態(tài)變化（3）信用評價方法中指標的選?。?）留酌情處理權(quán)（5）拒絕推論（6）信息缺失3、信用評分體系建立中應注意的主要問題（三）建立相關的法律制度1、修改現(xiàn)行相關法律法規(guī)2、制定關于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)3、完善配套法規(guī)制度建設（三）建立相關的法律制度1、修改現(xiàn)行相關法律法規(guī)第九章_消費信用與個人管理課件第四章消費者信用與個人信用管理信用管理學第四章信用管理學本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎第二節(jié)消費者信用風險第三節(jié)個人信用管理體系本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎第二節(jié)消費者信用第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎本節(jié)要點：消費者信用的概念消費者信用的類型消費者信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎第一節(jié)消費者信用的范疇和理論基礎本節(jié)要點：

對個人消費者提供的信用。主要有分期付款和消費貸款兩種形式。

消費者信用對個人消費者提供的信用。消費者信用原材料商品存貨最終產(chǎn)品原材料供應商制造商或加工商批發(fā)商零售商消費者商業(yè)信用消費者信用原材料商品存貨最終消費者信用的形式按照提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分：零售信用和現(xiàn)金信用按用途劃分：住房抵押貸款和非住房貸款按保證劃分：擔保貸款和信用放款消費者信用的形式按照提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分：零售信用和現(xiàn)金零售信用普通賒欠賬戶（retail30－daychargeaccount）幻燈片8零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）幻燈片9零售循環(huán)信用（openendcredit）幻燈片10專業(yè)服務信用（servicecredit）幻燈片10零售信用普通賒欠賬戶（retail30－daycharg普通賒欠賬戶(retail30-daychargeaccount)是授信方在“鄉(xiāng)村社會的信譽制度”下采用的掛帳方式的信用銷售手段給面子式的允許一些好客戶或親朋好友掛帳適用于低價的日常消費品行業(yè)分布：餐飲、旅館、食雜、娛樂業(yè)等企業(yè)信用管理：縮短還款期限、爭取預付款、控制授信額度商家和廠家承擔了全部來自客戶的風險普通賒欠賬戶(retail30-daychargea零售分期付款信用（retailinstallmentcredit）授信方：商品的制造商和零售商主要用于賒購耐用消費品。例如：1910年美國“蜜蜂牌”縫紉機的賒銷，二戰(zhàn)前，福特汽車，911后的美國汽車市場首付款商品售價的0—30%之間還款期限商品的平均半期壽命和當?shù)鼐用窦彝サ钠骄杖胨饺缙?-5年，洗衣機1年制造商和零售商根據(jù)自己的資金實力在客戶風險和市場份額產(chǎn)生的利潤之間尋求平衡一般采用格式條款前提條件：授信方財務能力非常強，收款能力強零售分期付款信用（retailinstallmentcr零售循環(huán)信用（openendcredit）僅由零售商資金支持的開放式循環(huán)使用的賒銷形式，是普通賒欠賬戶、零售分期付款信用的結(jié)合體基本形式：賒購購物卡，必須消費者主動申請消費者在30天內(nèi)付清賒欠帳款，專業(yè)服務信用（servicecredit）是指服務提供者給予消費者的信用，在提供專業(yè)服務后未立即向消費者收取費用，而是經(jīng)過一段時間后，將累積的帳單寄送給消費者，請求照單付款零售循環(huán)信用（openendcredit）僅由零售商資金現(xiàn)金信用分期付款式信貸開放循環(huán)式信用工具現(xiàn)金信用分期付款式信貸分期付款式信貸住房抵押貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助學貸款開放循環(huán)式信用工具信用卡、信用卡透支按清償方式：貸記卡、準貸記卡、借記卡按流通方式：國際卡、本地卡按信用等級：金卡、普通卡按從屬關系：主卡、附屬卡借記卡：轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲蓄卡、儲值卡信用卡持有情況與性別、年齡、受教育程度、個人月收入相關分期付款式信貸住房抵押貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、助開放循環(huán)式信用工具開放循環(huán)式信用工具國際著名信用卡公司：——維薩國際組織——萬事達卡國際組織——美國運通公司——大萊國際信用卡公司——JCB公司國際著名信用卡公司：中國信用卡測評綜合排名中國信用卡測評綜合排名經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)

零售商

專業(yè)消費信用機構(gòu)商業(yè)銀行經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎（一）馬克思的信用理論（二）經(jīng)濟增長理論—凱恩斯理論（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論（四）持久收入假定和生命周期假定消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎（一）馬克思的信用理論第二節(jié)消費信用與個人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系本節(jié)要點：消費信用風險的成因降低消費信用風險的方法第二節(jié)本節(jié)要點：消費信用風險系統(tǒng)性風險非系統(tǒng)性風險消費信用風險系統(tǒng)性風險非系統(tǒng)性風險美國次貸危機的成因美國次貸危機的成因美國次貸危機美國次貸危機，全稱應該是美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。而顧名思義，次級按揭貸款，是相對于給資信條件較好的按揭貸款而言的。因為相對來說，按揭貸款人沒有(或缺乏足夠的)收入/還款能力證明，或者其他負債較重，所以他們的資信條件較“次”，這類房地產(chǎn)的按揭貸款，就被稱為次級按揭貸款。次貸危機發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境改變、特別是房價停止上漲。成因:首先，它與美國金融監(jiān)管當局、特別是美聯(lián)儲的貨幣政策過去一段時期由松變緊的變化有關。其次，它與美國投資市場、以及全球經(jīng)濟和投資環(huán)境過去一段時期持續(xù)積極、樂觀情緒有關。第三、與部分美國銀行和金融機構(gòu)違規(guī)操作，忽略規(guī)范和風險的按揭貸款、證券打包行為有關。美國次貸危機美國次貸危機，全稱應該是美國房地產(chǎn)市場上的次級按第九章_消費信用與個人管理課件次貸危機五次沖擊波第一波2007年8月開始美聯(lián)儲累計向金融系統(tǒng)注資1472．5億美元，；9月18日決定降息0．5個百分點，進入“降息周期”.第二波2007年底至今年初花旗、美林、瑞銀等因次級貸款出現(xiàn)巨額虧損，美國政府和六大房貸商提出“救生索計劃”。第三波2008年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登瀕臨破產(chǎn)，美聯(lián)儲緊急注資，并大幅降息75個基點。第四波2008年7月至9月初7月23日，美國財政部宣布斥資3000億美元救助“兩房”，9月7日宣布接管“兩房”。第五波2008年9月中下旬6大央行聯(lián)合注資，美政府7000億金融救援計劃，AIG被政府接管。次貸危機五次沖擊波第一波2007年8月開始美聯(lián)儲第九章_消費信用與個人管理課件第九章_消費信用與個人管理課件危機重大事件進程08年11月中國出臺擴大內(nèi)需十措施總投資約4萬億·08年11月歐洲三大央行聯(lián)合降息

·08年10月G7誓言用一切手段救市

·08年10月股災蔓延7國休市

·08年10月冰島面臨國家破產(chǎn)

·08年10月七大央行聯(lián)手降息

·08年10月美眾院通過金融救援案

·08年10月美參院通過新版救市案

·08年9月美國會否決7000億救市案

·08年9月美政府部署7000億救市

·08年9月雷曼兄弟破產(chǎn)

·08年9月美政府宣布接管兩房

·08年3月貝爾斯登垮臺

·07年2月次貸危機浮出水面

危機重大事件進程08年11月中國出臺擴大內(nèi)需十措施總投消費信用風險的成因分析1、非對稱性信息理論2、成本論

消費信用風險的成因分析1、非對稱性信息理論第九章_消費信用與個人管理課件降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系

降低消費信用市場上的信息不對稱性“失信懲罰機制”使違信成本大大提高降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系降低第三節(jié)個人信用管理體系一、結(jié)合上海個人房貸違約率上升，分析建立個人信用管理體系的迫切性幻燈片3二、個人信用管理體系的概念、內(nèi)容三、個人征信體系四、個人信用評估制度第三節(jié)個人信用管理體系一、結(jié)合上海個人房貸違約率上升，經(jīng)濟半小時：急速上漲的房價令人擔憂博鰲亞洲論壇2006年年會經(jīng)濟半小時：博鰲亞洲論壇2006年年會-------關注上海個人房貸風險

-------關注上海個人房貸風險根據(jù)歷年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報和上海銀監(jiān)會金融機構(gòu)統(tǒng)計信息整理根據(jù)歷年上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報和上海銀監(jiān)會金融機構(gòu)商業(yè)銀行規(guī)定:連續(xù)違約3個月以上或累計違約6個月以上,為不良資產(chǎn).連續(xù)3-6個月,為次級類,6-9個月為可疑類,9個月以上為損失類商業(yè)銀行規(guī)定:連續(xù)違約3個月以上或累計違約6個月以上半小時觀察：樓市調(diào)控不宜半途而廢

2008.7.15目前中國房地產(chǎn)市場的斷供只是極個別城市出現(xiàn)的極端案例。目前房價下跌最為嚴重的珠三角，只有深圳和東莞出現(xiàn)了三分之一的跌幅，全國其他城市的房價下跌并不算嚴重，負資產(chǎn)的情況還極為罕見。半小時觀察：目前中國房地產(chǎn)市場的斷供只是極個別城市出現(xiàn)的極端深圳銀監(jiān)局回應對于媒體熱炒的“斷供”現(xiàn)象，深圳銀監(jiān)局7月25日已作出回應：截至今年6月末，深圳中資商業(yè)銀行個人住房貸款不良余額為13.85億元人民幣，目前的確出現(xiàn)房貸斷供現(xiàn)象，但只是個案，并未形成“斷供潮”，深圳銀行業(yè)的人士表示目前的斷供行為并不足以對金融系統(tǒng)帶來大的沖擊。而其中多數(shù)斷供者是因為他們只付出了極低的首付比例，有的甚至是零首付，顯然銀行也應該為自己的違規(guī)放貸承擔風險。深圳銀監(jiān)局回應對于媒體熱炒的“斷供”現(xiàn)象，深圳銀監(jiān)局7月25房貸風險的啟示沒有完整的個人征信資料，沒有嚴格的審貸制度，就把錢貸給那些有可能還不上款的人，這與把錢存放在大街上一樣地危險。對個人理財能力、誠信制度、金融風險控制能力提出了挑戰(zhàn)，如果沒有相應的制度來防范風險，個人房貸會對經(jīng)濟造成危害。

降低消費信用風險的制度安排

——建立個人信用管理體系房貸風險的啟示沒有完整的個人征信資料，沒有嚴格的審貸制度，就二、個人信用管理體系（一）含義

是指管理、監(jiān)督和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范

個人信用信息登記制度個人信用評估制度個人信用風險預警制度個人信用風險管理制度個人信用風險轉(zhuǎn)嫁制度（二）內(nèi)容二、個人信用管理體系個人信用信息登記制度（二）內(nèi)容個人信用信息登記制度關鍵：完整、連續(xù)的個人信用記錄個人信用管理體系的核心是個人征信體系的建立個人征信體系建設的關鍵是征信機構(gòu)的建立模式個人信用信息登記制度關鍵：完整、連續(xù)的個人信用記錄三、個人征信體系（一）涵義個人征信體系是指依法采集、匯總、整理、保存、評價、提供個人信用信息的相關主體的權(quán)利義務關系的制度安排以及相應的技術(shù)處理.是社會個人信用體系的最主要部分假定：一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。三、個人征信體系（一）涵義制度優(yōu)勢：1、降低消費信用中信息的不對稱性。信用交易中的授信方能夠了解信用申請人資信狀況并逐步擴大到其他信用應用領域。2、建立失信懲戒機制。通過準確識別個人身份，長期保存其信用記錄，還有助于形成促使個人重視保持良好信用記錄的約束力，對社會誠信建設具有深遠意義。制度優(yōu)勢：（二）個人信用立法

——建立個人征信體系的前提和保障個人信用的立法原則

1、保護消費者的個人隱私

嚴格界定正面信用信息的范圍嚴格限定信用報告的使用目的充分保障消費者的知情權(quán)不正確信息的及時更正（二）個人信用立法

——建立個人征信體系的前提和保障個人信用2、維護信用投放的公平競爭

A.更多地獲得信貸；B.更大程度的流動性；C.更公平的待遇；D.更低的信貸成本；E.更加便捷的獲得信貸的方式A.更大的范圍內(nèi)提供消費者信貸服務B.進行帳戶監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程C.減少貸款損失。授信人消費者A.征集和使用信息的合法化、方便和低成本化B.信息的準確性和完整性。征信機構(gòu)2、維護信用投放的公平競爭A.更多地獲得信貸；A.更大的小資料：美國法律對消費者知情權(quán)的規(guī)定包括：（一）任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。（二）在以下三種情況下，消費者１年內(nèi)可以免費獲得１份本人的信用報告：（1）失業(yè)并準備在60天內(nèi)開始尋找工作；（2）在享受社會救濟情況下；（3）消費者是金融欺詐活動的受害者。（三）在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構(gòu)購買其信用報告。小資料：受信者消費者授信者金融機構(gòu)賒銷企業(yè)征信機構(gòu)中介機構(gòu)雇主社會公共部門信用信息交換中心（三）個人信用信息的征集和使用信用記錄公共記錄就業(yè)信息個人身份信息信用報告受信者授信者征信機構(gòu)雇主社會公共部門信用信息（三）個人信用信資料鏈接：

《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。該系統(tǒng)目前采集了5.33億自然人的信息，從數(shù)量上看，是世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，其中有信貸記錄的超過6400萬人。根據(jù)金融機構(gòu)的需求，企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在全國金融機構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點共開通查詢終端近18萬個，金融機構(gòu)在辦理個人信貸業(yè)務過程中，均把查詢個人的信用記錄作為貸前審批的條件，平均每天查詢量近30萬筆。據(jù)對商業(yè)銀行的典型調(diào)查，拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占個人信貸申請總數(shù)的10%。資料鏈接：

《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫資料：征信數(shù)據(jù)元系列標準征信數(shù)據(jù)元系列標準包括《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個人征信數(shù)據(jù)元》兩項標準，通過對征信涉及到的基礎性、通用性數(shù)據(jù)元名稱、定義、表示等做出統(tǒng)一的規(guī)定，使不同用戶對數(shù)據(jù)元擁有一致的理解，消除征信數(shù)據(jù)元描述的混亂現(xiàn)象，對提高信息資源的共享和使用效率，實現(xiàn)和增進信用信息跨系統(tǒng)、跨行業(yè)及跨部門共享具有積極的支撐和促進作用?；脽羝?7資料：征信數(shù)據(jù)元系列標準征信數(shù)據(jù)元系列標準包括《征信數(shù)據(jù)元數(shù)個人信用記錄個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果，個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，沒有記錄就無法判別信用的好壞。對客觀事實的描述和記載幻燈片17個人信用記錄個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果，個人信個人信用報告?zhèn)€人信用報告是評價個人信用價值的信用信息，是一部客觀的個人信用支付歷史記錄，在法律允許范圍內(nèi)，為信用讓渡人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。

個人信用報告?zhèn)€人信用報告是評價個人信用價值的信用信息，是一部個人信用報告的內(nèi)容

1）個人基本身份信息公安部個人身份和企業(yè)基本信息在線查詢核實功能

2）信用交易的記錄

3）公共記錄人民銀行正在與最高人民法院、國家質(zhì)檢總局、證監(jiān)會、國家稅務總局、海關總署等部門加緊協(xié)商，爭取盡快將法院判決和強制執(zhí)行案件信息，以及行政許可、行政執(zhí)法、獎勵評優(yōu)、欠稅等信息納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

4）就業(yè)信息記錄5）查詢記錄個人信用報告的內(nèi)容個人信用報告的查閱合法用戶包括：——信用交易的對手——雇主——個別發(fā)揮安全保衛(wèi)功能的政府機構(gòu)——本人授權(quán)的機構(gòu)個人信用報告的查閱合法用戶包括：個人信用報告的查閱----美國依據(jù):《公平信用報告法》1、法院命令或傳票；2、消費者本人的書面要求3、金融機構(gòu)向消費者提供信貸服務；4、保險公司向消費者提供保險服務；5、用人單位用于審查個人工作申請；6、有關政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請7、金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務或現(xiàn)有帳戶的風險；8、由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動，比如房屋租賃申請等。個人信用報告的查閱----美國依據(jù):《公平信用報告法》個人信用報告的查閱----中國1、商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán),可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

（1）審核個人貸款申請的

（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的

（3）審核個人作為擔保人的

（4）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的（5）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的2、征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。個人信用報告的查閱----中國1、商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，取得(四)個人信用征信體系的建立

——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式征信機構(gòu)的建立模式——個人征信體系建設的關鍵1、政府主導模式2、市場主導模式3、會員制模式4、我國征信機構(gòu)經(jīng)營模式的選擇(四)個人信用征信體系的建立

——關于征信機構(gòu)的政府主導模式機構(gòu)設立形式：中央銀行建立一個全國性的個人信用登記系統(tǒng)政府作用：國家央行和政府出資，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性征信機構(gòu)性質(zhì)：服務于公共利益、服務于政府政策目標的非贏利性組織。信用報告使用對象：主要供銀行內(nèi)部使用代表國家：德國、法國、意大利等優(yōu)缺點：政府主導模式機構(gòu)設立形式：中央銀行建立一個全國性的個人信用登德國個人征信機構(gòu)的變化

公共信用信息系統(tǒng)、私營信用服務系統(tǒng)并存

德知名的資信調(diào)查與評估公司有CreditreformBuergelSchufaHoldingCompany,Germany德...

德國個人征信機構(gòu)的變化

公共信用信息系統(tǒng)、私營信用服務系統(tǒng)并

SchufaHoldingCompany,Germany

德國夏華控股公司成立於2000年4月1日，由原聯(lián)邦夏華聯(lián)合會(BundesSchufae.V.)改組而成，資本額約為33億歐元，公司架構(gòu)由上而下分成股東大會、董事會、理事會以及區(qū)域子公司。夏華一詞，按德文原意為大眾信用安全防護組織，主要業(yè)務在於消費者信用相關資料收集與處理，目前資料庫建有16歲以上德國國民約計5,500萬戶消費者信用資料，每年制作約6,000萬件信用報告，為德國最大消費者信用報告機構(gòu)。新公司未來愿景，希冀經(jīng)由公司化經(jīng)營，集中各地夏華公司資源，致力於消費者行為研究、市場營銷、新產(chǎn)品研發(fā)，兼顧產(chǎn)品加值與擴展客源，維持市場競爭優(yōu)勢——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式SchufaHoldingCompany,German市場主導模式代表國家:美國經(jīng)營機構(gòu):信用局運行機制:完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制管理模式:行業(yè)的自我管理政府作用:立法支持和監(jiān)管核心:利益導向優(yōu)缺點市場主導模式代表國家:美國第九章_消費信用與個人管理課件美國三大征信公司益百利（Experian）公司Equifax環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司核心競爭力：征信來源面?zhèn)€人信用預測的準確度3in1CreditReportsandCreditScores-AllThreeCreditBureaus-C

美國三大征信公司益百利（Experian）公司3-in-1CreditReport&FREECreditScoreDidyouknowthatthereare3nationalcreditbureaus?

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3-in-1CreditReport&FREECr會員制模式代表國家:日本經(jīng)營機構(gòu):全國銀行個人信用信息中心郵購系統(tǒng)“信用信息中心公司”消費金融系統(tǒng)的日本信息中心運行機制:會員單位共同出資組建，只有會員單位才能享受到個人信用信息機構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務向信用信息機構(gòu)提供其掌握的準確而全面的個人信用信息；管理模式:行業(yè)協(xié)會管理政府作用:無須出資，政府沒有經(jīng)營風險優(yōu)缺點——關于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式會員制模式代表國家:日本我國征信機構(gòu)的模式選擇我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以會員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用信息機構(gòu)---