農(nóng)村金融發(fā)展與貧困村互助資金

農(nóng)村金融發(fā)展與貧困村互助資金人民銀行研究局汪小亞2010年9月2日引言：

農(nóng)村金融改革和發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，是解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期課題。為滿(mǎn)足新形勢(shì)下推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展的需要，黨的十七屆三中全會(huì)提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性、合作性和政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。主要內(nèi)容農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展取得的成績(jī)農(nóng)村金融發(fā)展中的突出問(wèn)題及原因貧困村互助資金的發(fā)展空間及作用促進(jìn)貧困村互助資金的健康有序發(fā)展的建議一、農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題農(nóng)村金融的概念

顧名思義，農(nóng)村金融就是在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)或金融活動(dòng)；在我國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，這些金融服務(wù)主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，但也有部分由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，即通常所說(shuō)的民間金融。一、農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題農(nóng)村金融的體系構(gòu)成

分類(lèi)一：從是否獲得政府或金融監(jiān)管部門(mén)審批監(jiān)管的角度，農(nóng)村金融可劃分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融；分類(lèi)二：從經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、組織形式以及否承擔(dān)政策性功能的角度，農(nóng)村金融可大致分為合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融以及非正規(guī)金融等多種形式。正規(guī)金融非正規(guī)金融商業(yè)金融合作金融農(nóng)發(fā)行農(nóng)行、郵儲(chǔ)農(nóng)信社、農(nóng)合行小貸公司農(nóng)村資金互助社各類(lèi)農(nóng)村信用合作組織ROSCA準(zhǔn)正規(guī)金融政策性金融一、農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題農(nóng)村合作金融：按照合作制原則組建的金融組織形式；以人的合作而非資本的合作為主；按照“一人一票”的民主原則實(shí)施管理；服務(wù)對(duì)象以社員為主；農(nóng)村商業(yè)性金融：以追求資本增值和利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，按照現(xiàn)代公司制原則進(jìn)行內(nèi)部管理，以股份決定控制權(quán)和收益權(quán)。農(nóng)村政策性金融：由財(cái)政承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)并給予一定利息補(bǔ)貼的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村非正規(guī)金融：也稱(chēng)民間金融，由于農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋所有農(nóng)戶(hù)、尤其是低收入農(nóng)戶(hù)群體，因此非正規(guī)金融在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。國(guó)外的非正規(guī)金融有多種形式，例如儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)（ROSCA）、專(zhuān)業(yè)放貸款人（money-lender），互助資金甚至高利貸等。一、農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村金融的體系農(nóng)村正規(guī)金融體系（銀行類(lèi)為主）政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)合作性金融機(jī)構(gòu)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)銀行郵政儲(chǔ)蓄農(nóng)村信用社農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社貸款公司二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得的成績(jī)

經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得的成績(jī)農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款較快增長(zhǎng)涉農(nóng)貸款增速（同比，%）二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得的成績(jī)農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款較快增長(zhǎng)余額(億)占比涉農(nóng)貸款余額91418.9100.00%1、農(nóng)林牧漁副19485.521.31%2.農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品流通11417.412.49%3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施12085.213.22%4.農(nóng)產(chǎn)品加工5176.45.66%5.農(nóng)資制造2911.63.18%6.農(nóng)田基本建設(shè)1198.81.31%7.農(nóng)業(yè)科技309.00.34%8.其他3883542.48%余額（億）占比涉農(nóng)貸款余額91418.9100.00%1.農(nóng)戶(hù)貸款20132.922.02%2.企業(yè)貸款6376769.75%

農(nóng)村企業(yè)貸款48673.353.24%3.各類(lèi)非企業(yè)組織75198.22%

農(nóng)村各類(lèi)組織貸款5847.96.40%2009年涉農(nóng)貸款余額（按用途）2009年涉農(nóng)貸款余額（按受貸主體）二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)2009年金融機(jī)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)農(nóng)貸款分分布注：1、農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)為農(nóng)信信社、農(nóng)農(nóng)商行和和農(nóng)合行行；2、國(guó)有商商業(yè)銀行行為工、、農(nóng)、中中、建；；3、政策性性銀行為為國(guó)開(kāi)行行、農(nóng)發(fā)發(fā)行和進(jìn)進(jìn)出口銀銀行二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)改改革和組組織創(chuàng)新新取得進(jìn)進(jìn)展農(nóng)村信用用社改革試點(diǎn)點(diǎn)取得重重要的階階段性成成果，服服務(wù)能力力有所提提高。其其資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量明顯顯改善，，支農(nóng)投投放不斷斷增加，，法人治治理架構(gòu)構(gòu)初步建建立。農(nóng)業(yè)銀行行改革已取取得階段段性成果果，農(nóng)業(yè)業(yè)銀行股股份有限限公司已已于2009年初正式式掛牌成成立，服服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部部制改革革試點(diǎn)正正在穩(wěn)步步推進(jìn)，，積極探探索面向向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)運(yùn)作的有有效實(shí)現(xiàn)現(xiàn)途徑。。村鎮(zhèn)銀行行、貸款款公司、、農(nóng)村資資金互助助社等新新型農(nóng)村村金融機(jī)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)穩(wěn)步步推進(jìn)，，為構(gòu)建建適度競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)農(nóng)村金融融體系進(jìn)進(jìn)行了有有益嘗試試。小額貸款款公司在各地地地方政府府主導(dǎo)下下積極開(kāi)開(kāi)展試點(diǎn)點(diǎn)。截至至2010年6月末，小小額貸款款公司機(jī)機(jī)構(gòu)數(shù)量量達(dá)到1940家，貸款款余額1248.9億元。二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)改改革和組組織創(chuàng)新新取得進(jìn)進(jìn)展小額貸款款公司分分布二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)農(nóng)村金融融產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新初見(jiàn)見(jiàn)成效2008年10月，人民民銀行和和銀監(jiān)會(huì)會(huì)聯(lián)合印印發(fā)《關(guān)于加快快推進(jìn)農(nóng)農(nóng)村金融融產(chǎn)品和和服務(wù)方方式創(chuàng)新新的意見(jiàn)見(jiàn)》，在中部部六省和和東北三三省選擇擇糧食主主產(chǎn)區(qū)或或縣域經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展有扎實(shí)實(shí)基礎(chǔ)的的部分縣縣（市））開(kāi)展農(nóng)農(nóng)村金融融產(chǎn)品和和服務(wù)方方式創(chuàng)新新試點(diǎn)。。2010年7月，人民民銀行、、銀監(jiān)會(huì)會(huì)、證監(jiān)監(jiān)會(huì)、保保監(jiān)會(huì)在在2008年試點(diǎn)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)礎(chǔ)上聯(lián)合合下發(fā)《關(guān)于全面面推進(jìn)農(nóng)農(nóng)村金融融產(chǎn)品和和服務(wù)方方式創(chuàng)新新的指導(dǎo)導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步步推動(dòng)農(nóng)農(nóng)村金融融創(chuàng)新。。二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)2008年：《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》試點(diǎn)內(nèi)容：1、大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面；2、創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍；3、探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；4、在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道；5、改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化。6、改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。配套政策：1、綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制。2、通過(guò)銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。3、加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度。4、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。5、按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則，完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。6、發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)2010年：《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》主要內(nèi)容：1、大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)村微型金融，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；2、有效滿(mǎn)足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的資金需求；3、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持；4、探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；5、積極推動(dòng)和做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作；6、加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。積極開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化；7、有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。8、充分發(fā)揮銀行間債券市場(chǎng)在有效分散和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。9、加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用10、研究拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。11、鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)部分緩解解農(nóng)民“貸款難”的業(yè)務(wù)品品種創(chuàng)新新業(yè)務(wù)名稱(chēng)業(yè)務(wù)描述業(yè)務(wù)性質(zhì)主要地區(qū)小額信用采取“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”等信用戶(hù)核定辦法發(fā)放小額信貸。小額信貸創(chuàng)新全國(guó)信用互助采取成立信用互助協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保，“余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，發(fā)放聯(lián)保貸款小額信貸創(chuàng)新河南、湖北、山東等地“公司＋農(nóng)戶(hù)”“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織（公司、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)合作社）等開(kāi)展綜合金融服務(wù)信貸擔(dān)保創(chuàng)新全國(guó)林權(quán)、果樹(shù)、花卉等抵押指合法持有“林權(quán)證”、“果園證”的自然人以其林木所有權(quán)向林業(yè)部門(mén)申請(qǐng)?jiān)u估，以林權(quán)等經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，借款人以其評(píng)估價(jià)格向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。抵押貸款創(chuàng)新福建、湖南、山東等地保險(xiǎn)+合作社+信貸等模式以政策性保險(xiǎn)為支持，以合作社、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等為平臺(tái)，提供信貸服務(wù)。金融綜合服務(wù)創(chuàng)新安徽、河南、重慶等地二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)農(nóng)村金融融基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施逐步步改善征信體系支付體系農(nóng)民工銀行卡

基本建成覆蓋農(nóng)村、全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)；截至2009年末，全國(guó)2682個(gè)縣（區(qū)）中已有2372個(gè)縣（區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)工作，共為1.1億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案。已建立信用檔案的農(nóng)戶(hù)中獲得信貸支持的農(nóng)戶(hù)達(dá)6692萬(wàn)戶(hù)，貸款余額為9582億元

加快農(nóng)村信用社和上級(jí)聯(lián)社間網(wǎng)絡(luò)建設(shè)速度，逐步建立農(nóng)村信用社內(nèi)部支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，改善支付結(jié)算渠道；初步形成城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易221.02億元，同比增長(zhǎng)1.77倍。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)滿(mǎn)足了外出打工農(nóng)民資金匯兌、存儲(chǔ)等方面的需求，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問(wèn)題二、我國(guó)國(guó)農(nóng)村金金融發(fā)展展取得的的成績(jī)逐步完善善扶持農(nóng)農(nóng)村金融融發(fā)展的的貨幣信信貸和財(cái)財(cái)稅政策策1、穩(wěn)步推推進(jìn)農(nóng)村村金融機(jī)機(jī)構(gòu)貸款款利率市市場(chǎng)化。。2、實(shí)行正正向激勵(lì)勵(lì)政策，，對(duì)支農(nóng)農(nóng)貸款比比例高的的農(nóng)村信信用社執(zhí)執(zhí)行較低低的存款款準(zhǔn)備金金率。3、增加中西部部地區(qū)和糧食食及大宗農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)支支農(nóng)再貸款額額度。4、對(duì)縣域金融融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸貸款實(shí)施財(cái)政政稅收優(yōu)惠和和補(bǔ)貼二、我國(guó)農(nóng)村村金融發(fā)展取取得的成績(jī)逐步完善扶持持農(nóng)村金融發(fā)發(fā)展的貨幣信信貸和財(cái)稅政政策《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》財(cái)金[2009]31號(hào)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》財(cái)金[2009]30號(hào)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》財(cái)稅〔2010〕4號(hào)1、對(duì)上年貸款余額同比增長(zhǎng)，且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，按上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼；2、對(duì)上年貸款余額同比增長(zhǎng)、存貸比超過(guò)50%且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼；

對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)(不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)在縣及以下的分支機(jī)構(gòu)，上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)不予獎(jiǎng)勵(lì)。1、自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅。2、對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。3、對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣及以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。4、對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%比例減計(jì)收入。三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因農(nóng)村金融發(fā)展展中存在的問(wèn)問(wèn)題受城鄉(xiāng)二元經(jīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影影響和制約，，包括我國(guó)在在內(nèi)的大多數(shù)數(shù)發(fā)展中國(guó)家家的農(nóng)村金融融發(fā)展整體滯滯后于城市金金融，同時(shí)，，由于農(nóng)村金金融本身的復(fù)復(fù)雜性，農(nóng)村村金融需求與與金融供給之之間的矛盾較較為突出。三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因問(wèn)題之一：金金融供給主體體不足，金融融服務(wù)空白點(diǎn)點(diǎn)依然存在金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分分布農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分分布三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因問(wèn)題之一：金金融供給主體體不足，金融融服務(wù)空白點(diǎn)點(diǎn)依然存在農(nóng)村信用社網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)分布新型農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分分布三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因問(wèn)題之二：農(nóng)農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)問(wèn)題沒(méi)有根本本解決1、貸款額度的滿(mǎn)滿(mǎn)足程度不高高。據(jù)調(diào)查，21.2%的農(nóng)戶(hù)期望獲獲得2萬(wàn)元以上的貸貸款額度，而而實(shí)際上只有有8.2%的農(nóng)戶(hù)獲得，，故有2/5的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有滿(mǎn)滿(mǎn)足。2、微小貸款的滿(mǎn)滿(mǎn)足程度不高高。由于網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)少，農(nóng)戶(hù)需需求小額、臨臨時(shí)、無(wú)抵押押的微小貸款款難以滿(mǎn)足。。三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因問(wèn)題之三：農(nóng)農(nóng)戶(hù)缺乏有效效抵押擔(dān)保物物農(nóng)村地區(qū)與擴(kuò)擴(kuò)大抵押擔(dān)保保物相配套的的登記、評(píng)估估、定價(jià)等中中介機(jī)構(gòu)和流流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍相相當(dāng)貧乏，農(nóng)農(nóng)村抵押擔(dān)保保物的價(jià)值難難以形成，從從而阻礙了抵抵押擔(dān)保物的的作用發(fā)揮。。三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因問(wèn)題之四：農(nóng)村信貸投入入不足、相關(guān)關(guān)配套和扶持持政策不到位位1、在促進(jìn)現(xiàn)代代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)過(guò)程中，金融融服務(wù)范圍過(guò)過(guò)窄。2、金融支農(nóng)的的資金來(lái)源較較為單一，金金融服務(wù)能力力受到限制。。3、與金融相關(guān)關(guān)的其他政策策措施不盡完完善，影響了了金融支農(nóng)作作用的發(fā)揮。。三、農(nóng)村金融融發(fā)展中的突突出問(wèn)題及原原因主要原因1、農(nóng)村地區(qū)的的產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)礎(chǔ)較為薄弱，，組織化程度度不高，金融融具有需求分分散、額度較較小的特點(diǎn)，，金融機(jī)開(kāi)展展業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本較高。。2、農(nóng)業(yè)受自然然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影影響較大，比比較收益較低低，正規(guī)金融融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村村開(kāi)展業(yè)務(wù)的的動(dòng)力不足。。3、農(nóng)村金融的的供需之間存存在嚴(yán)重的信信息不對(duì)稱(chēng)。。四、貧困村互互助資金的發(fā)發(fā)展空間及作作用扶貧貼息貸款款模式轉(zhuǎn)變1、建立健全扶扶貧貸款制度度，加大扶貧貧信貸支持力力度（2001年6月，人民銀行行會(huì)同財(cái)政部部、國(guó)務(wù)院扶扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)小組辦公室室、中國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)銀行等部門(mén)門(mén)制定《扶貧貼息貸款款管理實(shí)施辦辦法》）。2、推動(dòng)扶貧貼貼息貸款管理理體制改革試試點(diǎn)（2006年7月，國(guó)務(wù)院扶扶貧辦、財(cái)政政部和中國(guó)農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合合下發(fā)《關(guān)于深化扶貧貧貼息貸款管管理體制改革革的通知》）。3、創(chuàng)新信貸扶扶貧貼息機(jī)制制（《關(guān)于開(kāi)展建立立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款款到戶(hù)試點(diǎn)工工作的通知》）。4、全面改革扶扶貧貼息貸款款管理體制扶貧貼息貸款款管理辦法新新舊版（2001年與2008年）對(duì)比項(xiàng)目2001年版2008年版管理權(quán)限中央省，到戶(hù)貸款和貼息資金管理權(quán)限下放到縣承貸主體農(nóng)業(yè)銀行凡愿意參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本金籌集方式農(nóng)業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，資金有困難，可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款金融機(jī)構(gòu)自行籌集貸款利率扶貧貼息貸款統(tǒng)一執(zhí)行年利率為3%的優(yōu)惠利率，扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。根據(jù)人民銀行的利率管理規(guī)定和其貸款利率定價(jià)要求自主決定。貸款期限以一年為主，最長(zhǎng)不超過(guò)三年由承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等靈活確定。貸款投向主要用于國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，集中用于國(guó)家和省扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣及非重點(diǎn)縣的貧困村。貼息資金安排財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。

國(guó)務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和人民銀行，根據(jù)財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模確定當(dāng)年扶貧貼息貸款的指導(dǎo)性總量計(jì)劃，并于年初下達(dá)各省財(cái)政貼息資金及對(duì)應(yīng)引導(dǎo)的扶貧貼息貸款的指導(dǎo)計(jì)劃。貼息利率扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。到戶(hù)貸款按年利率5%、項(xiàng)目貸款按年利率3%貼息方式貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門(mén)審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。

貼息資金可采取直接或通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困戶(hù)或項(xiàng)目實(shí)施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。四、貧困村互互助資金的發(fā)發(fā)展空間及作作用在農(nóng)村金融市市場(chǎng)中的作用用積極作用表現(xiàn)現(xiàn)為：1、創(chuàng)新財(cái)政扶扶貧機(jī)制，提提高了扶貧資資金使用效率率2、具有“支農(nóng)支小”作用；3、提高貧困農(nóng)農(nóng)戶(hù)自我發(fā)展展能力，促進(jìn)進(jìn)了村民自治治和民主管理理。四、貧貧困村村互助助資金金的發(fā)發(fā)展空空間及及作用用潛在的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)我國(guó)歷歷史上上80-90年代農(nóng)農(nóng)村合合作基基金會(huì)會(huì)的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)教教訓(xùn)告告訴我我們，，互助助資金金在運(yùn)運(yùn)作中中存在在潛在在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。若運(yùn)運(yùn)作不不當(dāng)或或內(nèi)部部管理理不規(guī)規(guī)范，，將導(dǎo)導(dǎo)致互互助資資金的的發(fā)展展背離離政策策的初初衷。。五、促促進(jìn)貧貧困村村互助助資金金的健健康有有序發(fā)發(fā)展的的建議議明確貧貧困村村互助助資金金運(yùn)營(yíng)營(yíng)的原原則和和紅線線“四大原原則”：設(shè)立立自愿愿、民民主管管理、、服務(wù)務(wù)社員員、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)自自擔(dān)；；“四條紅紅線”：不吸吸收存存款，，只吸吸收成成員出出資；；不對(duì)對(duì)外放放貸，，主要要對(duì)成成員提提供信信用互互助服服務(wù)；；不支支付固固定回回報(bào)，，盈余余主要要用于于積累累；不不跨區(qū)區(qū)經(jīng)營(yíng)營(yíng)和不不超規(guī)規(guī)模發(fā)發(fā)展。