互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)概述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史231互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀P2P網(wǎng)貸的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

狹義上講，是指通過計算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的實體金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的法律法規(guī)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的普及是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展自2008年起，我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)連續(xù)六年穩(wěn)居全球第一。截止2014年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動了網(wǎng)購、網(wǎng)游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并涌現(xiàn)出云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新名詞和新事物，也催生了一批帶有傳奇色彩的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)在成為現(xiàn)代社會真正的基礎(chǔ)設(shè)施之一，就像電力和道路一樣！互聯(lián)網(wǎng)金融概述成立時間：2010年4月公司性質(zhì)：移動互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展海格惠特曼馬云

eBay（易貝）是一個可讓全球民眾上網(wǎng)買賣物品的線上拍賣及購物網(wǎng)站。ebay于1995年9月4日由皮埃爾·奧米迪亞以Auctionweb（拍賣網(wǎng)）的名稱創(chuàng)立于加利福尼亞州圣荷西。人們可以在ebay上通過網(wǎng)絡(luò)出售商品。創(chuàng)始人：皮埃爾·奧米德亞互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全球最大的電子商務(wù)公司PayPal(在中國大陸的品牌為貝寶)，是美國eBay公司的全資子公司。1998年12月由PeterThiel（彼得·蒂爾）及MaxLevchin（馬克斯·列夫琴）建立。是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網(wǎng)服務(wù)商，允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一;但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全球最大的網(wǎng)上支付公司77億美元元22億美元7億美元互聯(lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展彼得·蒂爾爾馬克斯·列列夫琴皮埃爾·奧奧米德亞美國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)模型中國最大的的電子商務(wù)務(wù)公司阿里巴巴集集團(tuán)是由曾擔(dān)任任英語教師師的馬云為為首的18人，于1999年9月9日在中國杭杭州創(chuàng)立，，他們相信信互聯(lián)網(wǎng)能能夠創(chuàng)造公公平的競爭爭環(huán)境，讓讓小企業(yè)通通過創(chuàng)新與與科技擴(kuò)展展業(yè)務(wù)，并并在參與國國內(nèi)或全球球市場競爭爭時處于更更有利的位位置。業(yè)務(wù)務(wù)和關(guān)聯(lián)公公司的業(yè)務(wù)務(wù)包括：淘淘寶網(wǎng)、天天貓、聚劃劃算、全球球速賣通、、阿里巴巴巴國際交易易市場、1688、阿里媽媽媽、阿里云云、螞蟻金金服、菜鳥鳥網(wǎng)絡(luò)等。?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展中國首家獨獨立第三方方支付平臺臺支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先先的獨立第第三方支付付平臺，是是由前阿里里巴巴集團(tuán)團(tuán)CEO馬云先生在在2004年12月創(chuàng)立的第第三方支付付平臺，是是阿里巴巴巴集團(tuán)的關(guān)關(guān)聯(lián)公司。。支付寶致致力于為中中國電子商商務(wù)提供““簡單、安安全、快速速”的在線線支付寶支支付解決方方案。2004年12月，支付寶寶獨立為浙浙江支付寶寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)有限公司司。2011年5月26日，支付寶寶獲得央行行頒發(fā)的國國內(nèi)第一張張《支付業(yè)務(wù)許許可證》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展+加速了金融融領(lǐng)域的變變革“如果銀行行不改變，，我們就改改變銀行””----馬云2013年，被稱為為“互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融元年年”互聯(lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展12月31日，“余額額寶”規(guī)模模突破1800億10月28日，“百度度金融中心心-理財”正式式上線，互互聯(lián)網(wǎng)巨頭頭百度進(jìn)軍軍互聯(lián)網(wǎng)金金融10月10日，蘇寧云云商獲批基基金銷售支支付結(jié)算牌牌照，加入入電商平臺臺金融戰(zhàn)。。8月13日，工信部部成立互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融工工作委員會會（工行、、宜信等26家）8月9日，中關(guān)村村互聯(lián)網(wǎng)金金融行業(yè)協(xié)協(xié)會誕生（（京東、當(dāng)當(dāng)當(dāng)?shù)?3家）8月7日，京東宣宣布進(jìn)軍互互聯(lián)網(wǎng)金融融，網(wǎng)銀在在線獲得““基金銷售售支付結(jié)算算牌照”8月5日，微信上上線“微信信支付”功功能7月6日，北京新新浪支付獲獲得第三方方支付牌照照P2P大洗牌，爆爆發(fā)了P2P倒閉潮，2013年為該行業(yè)業(yè)的“洗牌牌”年建行、農(nóng)行行等成立互互聯(lián)網(wǎng)金融融中心，傳傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型“互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)”金融融互聯(lián)網(wǎng)金融融元年互聯(lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融的現(xiàn)狀中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融現(xiàn)狀狀?大數(shù)據(jù)、云云計算、移移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、垂直搜搜索引擎四四大技術(shù)支支持?2014年網(wǎng)民數(shù)量量已達(dá)6.32億人，手機(jī)機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.27億人?2013年底中國個個人持有可可投資資產(chǎn)產(chǎn)額達(dá)92萬億元?2013年超過30%的中國消費費者會會將收入的的20%以上投入儲儲蓄，，這一數(shù)字字在其他國國家往往不不到10%根源：金融抑制導(dǎo)導(dǎo)致利率無無法再資源源配置中發(fā)發(fā)揮傳導(dǎo)作作用需求：中小微企業(yè)及個人投融資?小微企業(yè)約占全國企業(yè)數(shù)量的90%?創(chuàng)造約80%的就業(yè)崗位，約占60%的GDP和約50%的稅收?但截止到2014年底小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例僅為30.4%供給：居民民財富收入入增長技術(shù)術(shù)：：移移動動互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時時代代政策：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代?十八屆三中全會提出“普惠金融”?央行對《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》進(jìn)行征求意見?上升為國家戰(zhàn)略：促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展傳統(tǒng)統(tǒng)金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)無無法法覆覆蓋蓋長長尾尾市市場場需需求求互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融有有利利于于提提升升資資源源配配置置的的效效率率“互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+””啟啟動動產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融平平臺臺的的發(fā)發(fā)展展新新周周期期中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融制定定互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+行動動計計劃劃，，推推動動移移動動互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、、云云計計算算、、大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)、、物物聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)等等現(xiàn)現(xiàn)代代制制造造業(yè)業(yè)結(jié)結(jié)合合，，促促進(jìn)進(jìn)電電子子商商務(wù)務(wù)、、工工業(yè)業(yè)互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)和和互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融健健康康發(fā)發(fā)展展，，引引導(dǎo)導(dǎo)互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企企業(yè)業(yè)拓拓展展國國際際市市場場。。產(chǎn)業(yè)業(yè)+互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+金融融的的““1+1+1”的的跨跨界界融融合合的的平平臺臺越越來來越越多多。?；ヂ?lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)端端：：產(chǎn)業(yè)業(yè)端端和和進(jìn)進(jìn)入入端端通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平平臺臺，，依依托托賬賬戶戶和和第第三三方方支支付付形形成成閉閉環(huán)環(huán)。。金融融端端：：可通通過過提提供供包包括括第第三三方方支付付、、互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品超超市市等等在在內(nèi)內(nèi)的的服服務(wù)務(wù)整整合合產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)的的沉沉淀淀資資金金流流。。產(chǎn)業(yè)業(yè)端端：：可通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融的的賬賬戶戶、、平平臺臺等等聚聚集集產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)、、員員工工、、客客戶戶、、合合作作伙伙伴伴等等資資源源。?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融融合發(fā)展點對對面面：：產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)+互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+金融融的的““1+1+1””的跨跨界界融融合合隨著著創(chuàng)創(chuàng)新新的的不不斷斷深深入入，，互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融從從點點對對點點到到點點對對面面進(jìn)進(jìn)行行跨跨界界融融合合點對對點點：：傳傳統(tǒng)統(tǒng)金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)和和互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企企業(yè)業(yè)跨跨界界融融合合中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀“互聯(lián)網(wǎng)+”?新的金融業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)生出目前各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)?提升效率降低成本：互聯(lián)網(wǎng)金融各模式本質(zhì)是提升金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的效率提升和降低成本

?符合普惠金融：融合新興技術(shù)的傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)演化后進(jìn)一步走向普惠金融傳統(tǒng)統(tǒng)金金融融業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)P2P眾籌金融網(wǎng)銷第三方支付供應(yīng)鏈金融互聯(lián)網(wǎng)金融中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀民間借貸線下集資理財產(chǎn)品銷售支付結(jié)算預(yù)付款代付及存貨融資中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀第三三方方支支付付以大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)的的征征信信服務(wù)是是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)核核心心環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融細(xì)細(xì)分分領(lǐng)領(lǐng)域域逐逐漸漸成成熟熟，，大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)/征信信是是核核心心環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)：：互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)實實現(xiàn)現(xiàn)的的資資金金融融通通，，主主要要包包括括P2P、眾眾籌籌等等網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)投投融融資資平平臺臺，，以以及及互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銀銀行行、、金金融融網(wǎng)網(wǎng)銷銷、、供供應(yīng)應(yīng)鏈鏈金金融融及及其其他他金金融融中中介介服服務(wù)務(wù)。。互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融服服務(wù)務(wù)真真正正能能夠夠有有別別于于傳傳統(tǒng)統(tǒng)金金融融模模式式，，關(guān)關(guān)鍵鍵在在于于基基于于大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)的的征征信信服服務(wù)務(wù)。。眾籌籌P2P網(wǎng)貸貸金融融網(wǎng)銷銷供應(yīng)應(yīng)鏈鏈金金融融供應(yīng)應(yīng)鏈鏈金金融融P2P金融融網(wǎng)網(wǎng)銷銷傳統(tǒng)統(tǒng)金金融融互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銀銀行行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融發(fā)展展發(fā)展展初初期期成長長期期成熟熟期期衰退退期期眾籌籌中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀第三三方方支支付付第三三方方支支付付就就是是一一些些和和產(chǎn)產(chǎn)品品所所在在國國家家以以及及國國外外各各大大銀銀行行簽簽約約、、并并具具備備一一定定實實力力和和信信譽(yù)譽(yù)保保障障的的第第三三方方獨獨立立機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)提提供供的的交交易易支支持持平平臺臺。。在在通通過過第第三三方方支支付付平平臺臺的的交交易易中中，，買買方方選選購購商商品品后后，，使使用用第第三三方方平平臺臺提提供供賬賬戶戶進(jìn)進(jìn)行行貨貨款款支支付付，，由由第第三三方方通通知知賣賣家家貨貨款款到到達(dá)達(dá)、、進(jìn)進(jìn)行行發(fā)發(fā)貨貨;買買方方檢檢驗驗物物品品后后，，就就可可以以通通知知付付款款給給賣賣家家，，第第三三方方再再將將款款項項轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至至賣賣家家。。第第三三方方支支付付成成互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融支支柱柱，，占占比比達(dá)達(dá)76.3%中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀眾籌籌金金融融是通通過過社社交交網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)募募集集資資金金的的互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融模模式式。。眾眾籌籌，，就就是是集集中中大大家家的的資資金金、、能能力力和和渠渠道道，，為為小小企企業(yè)業(yè)、、藝藝術(shù)術(shù)家家或或個個人人進(jìn)進(jìn)行行某某項項活活動動等等提提供供必必要要的的資資金金援援助助。。中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀P2P網(wǎng)網(wǎng)貸貸P2P（peertopeer）是是互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上上的的小小額額借借貸貸，，是是一一種種將將非非常常小小額額度度的的資資金金聚聚集集起起來來借借貸貸給給有有資資金金需需求求人人群群的的一一種種商商業(yè)業(yè)模模型型。。中國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融現(xiàn)現(xiàn)狀狀廣義義P2P:目前前國國內(nèi)內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)發(fā)展以及及超出了了原有的的個人對對個人的的定義，，企業(yè)作作為融資資方的P2B也包含在在P2P的概念內(nèi)內(nèi)。狹義P2P：個人對個個人的小小額借款款電子貨幣幣新型電子子貨幣如如今在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)盛行行，如比比特幣。。比特幣幣是一種種無中央央發(fā)行方方的，基基于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)運算產(chǎn)產(chǎn)生的、、開源的的匿名新新型電子子貨幣。。不同于于早期電電子貨幣幣形式(如虛擬擬貨幣，，預(yù)售電電子卡)。中國互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融現(xiàn)狀大數(shù)據(jù)金金融大數(shù)據(jù)金金融是指指集合海海量非結(jié)結(jié)構(gòu)化數(shù)數(shù)據(jù)，通通過對其其進(jìn)行實實時分析析，可以以為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融機(jī)構(gòu)提提供客戶戶全方位位信息，，通過分分析和挖挖掘客戶戶的交易易和消費費信息掌掌握客戶戶的消費費習(xí)慣，，并準(zhǔn)確確預(yù)測客客戶行為為，使金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)和金融融服務(wù)平平臺在營營銷和風(fēng)風(fēng)險控制制方面有有的放矢矢。中國互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融現(xiàn)狀基于大數(shù)數(shù)據(jù)的金金融服務(wù)務(wù)平臺主主要指擁擁有海量量數(shù)據(jù)的的電子商商務(wù)企業(yè)業(yè)開展的的金融服服務(wù)。大大數(shù)據(jù)的的關(guān)鍵是是從大量量數(shù)據(jù)中中快速獲獲取有用用信息的的能力，，或者是是從大數(shù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)產(chǎn)中快速速變現(xiàn)的的能力。。因此，，大數(shù)據(jù)據(jù)的信息息處理往往往以云云計算為為基礎(chǔ)。。金融網(wǎng)銷銷?客戶服務(wù)務(wù)廣度逐逐步拓寬寬?金融產(chǎn)品品種類豐豐富，可可為客戶戶提供多多樣化產(chǎn)產(chǎn)品組合合以及及最優(yōu)優(yōu)理財方方案?以客戶為為中心?產(chǎn)品設(shè)計計以客戶戶為中心心，融融入客客戶場景景提供增增值服務(wù)務(wù)，，打破金金融產(chǎn)品品原來形形態(tài)態(tài)，將其其融入業(yè)業(yè)務(wù)流程程。?平臺入口口的形式式越來越越多多，金融融產(chǎn)品的的傳播工工具越來來越越豐富。。包括手手機(jī)APP、微微信賬號號、甚至至是線下下的柜臺臺、自助助設(shè)備等等。?客戶服務(wù)務(wù)的廣度度在逐步步拓寬寬，如如打通客客戶朋友友圈、親親友圈通通道等。。1243金融網(wǎng)銷銷的4個特點金融網(wǎng)銷銷即金融融產(chǎn)品網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售售，主要要是指目目前國內(nèi)內(nèi)比較熱熱門的金金融產(chǎn)品品，包括括公募基基金、債債券、私私募基金金、信托托、資產(chǎn)產(chǎn)管理計計劃、保險等，，通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)方式式進(jìn)行的的銷售。。中國互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融現(xiàn)狀供應(yīng)鏈金金融供應(yīng)鏈金金融是供供應(yīng)鏈管管理的一一個部分分，其目目的是為為了使整整個供應(yīng)應(yīng)鏈系統(tǒng)統(tǒng)成本達(dá)達(dá)到最小小，而為為產(chǎn)業(yè)鏈鏈環(huán)節(jié)中中相對弱弱勢的中中小企業(yè)業(yè)提供基基于真實實交易的的融資服服務(wù)，幫幫助中小小企業(yè)盤盤活非現(xiàn)現(xiàn)金流動動資產(chǎn)，，提高整整個產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈的運運行效率率。供應(yīng)鏈金金融服務(wù)務(wù)于產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈中相相對弱勢勢的中小小企業(yè)在在真實交交易中產(chǎn)產(chǎn)生的流流動資產(chǎn)產(chǎn)融資需需求。中國互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金金融監(jiān)管管元年2014政策一：：《關(guān)于加強(qiáng)強(qiáng)影子銀行行監(jiān)管有關(guān)關(guān)問題的的通知》(國辦107號文)政策二：：《關(guān)于清理理規(guī)范非非融資性性擔(dān)保公司司的通知》政策三：：《中國人民民銀行關(guān)關(guān)于手機(jī)支付付業(yè)務(wù)發(fā)展展的指導(dǎo)導(dǎo)意見》(草案)政策四：：《支付機(jī)構(gòu)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付付業(yè)務(wù)管理理辦法征征求意見見稿》(草案)政策五：：《中國人民民銀行支支付結(jié)算算司關(guān)于于暫停支支付寶公公司線下下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意意見的函函》政策六：：《關(guān)于加強(qiáng)強(qiáng)商業(yè)銀銀行與第三方支支付機(jī)構(gòu)合作作業(yè)務(wù)管管理的通通知》政策七：上海?！蛾P(guān)于促進(jìn)本市市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展展的若干意見見》政策八：《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行行辦法(征求意見稿)》政策九：《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》政策十：《黃浦區(qū)關(guān)于進(jìn)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的若干意意見》中國互聯(lián)網(wǎng)金金融現(xiàn)狀P2P網(wǎng)貸的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展P2P網(wǎng)貸的起源穆罕默德·尤努斯“人們說我瘋瘋了，但一個個人沒有夢想想的話就必然然不能有所成成就。當(dāng)你在在建造一棟房房子的時候，，你不可能就就是把磚塊和和石灰堆砌在在一起，你首首先得有一個個想法，要怎怎樣才能把把房子給搭建建起來。如果果一個人要去去征服貧窮，，那你就不能能按常規(guī)出牌牌。你必須要要具備革命精精神，并且要要敢于去想別別人所不敢想想象的東西。?！盤2P網(wǎng)貸的起源1940年，出生于孟孟加拉吉大港港一個富庶的的穆斯林家庭庭1969年，獲美國范范德比爾特大大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博博士學(xué)位1976年，他把27美元借給了42位貧困的村民民1979年，在國有商商業(yè)銀行體系系內(nèi)創(chuàng)立格萊萊珉分行提供供小額貸款業(yè)業(yè)務(wù)。1983年，格萊珉銀銀行正式獨立立，向貧困人人口發(fā)放貸款款稱為“格萊萊珉模式”1989年，尤努斯創(chuàng)創(chuàng)建了格萊珉珉信托基金1996年，創(chuàng)辦了非非贏利性的““格萊珉電信信公司”，讓讓40多萬婦女就業(yè)業(yè)。2003年，發(fā)起“奮奮斗成員”項項目，幫助了了7萬多名乞丐擺擺脫乞討生涯涯。格萊珉信托已已在中國開展展了16個項目，向5.35萬人提供了共共163萬美元（折合合人民幣1304萬元）的貸款款。格萊珉銀銀行每年還為為2.8萬貧困學(xué)生提提供獎學(xué)金，，已經(jīng)有1.2萬學(xué)生在其發(fā)發(fā)放的教育貸貸款的幫助下下完成了高等等教育。穆罕默德·尤努斯P2P網(wǎng)貸的定義通俗來講就是是互聯(lián)網(wǎng)上的的小額借貸，，是一種將非非常小額度的的資金聚集起起來借貸給有有資金需求人人群的一種商商業(yè)模型。P2P（peertopeer）專業(yè)來講是指指對等主體通通過第三方網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行行的相互借貸貸，即通過平平臺將有閑置置資金的個人人投資者和有有資金需求的的中小企業(yè)或或個人對接，，實現(xiàn)雙方資資金融通的過過程P2P網(wǎng)貸的發(fā)展P2P的發(fā)展—英國篇P2P的發(fā)展—美國篇P2P的發(fā)展—中國篇P2P的發(fā)展-英國篇P2P在英國興起的的原因嚴(yán)格規(guī)范的金金融體系及征征信的監(jiān)管法法律環(huán)境以市場為主導(dǎo)導(dǎo)的完善的征征信體系為良良好基礎(chǔ)信用卡貸款時時代，P2P利率更低可償償還債務(wù)金融危機(jī)為替替代性金融的的發(fā)展提供了了契機(jī)傳統(tǒng)金融很難難滿足中小企企業(yè)的融資需需求P2P在英國的發(fā)展展現(xiàn)狀行業(yè)呈差異化化發(fā)展信息中介平臺臺與多樣化的的風(fēng)控行業(yè)自律+政府監(jiān)管政府大力支持持P2P的發(fā)展-英國篇P2P行業(yè)監(jiān)管階段段劃分英國公平交易易局OFT監(jiān)管，由于當(dāng)當(dāng)時金融法律律和條規(guī)還沒沒有覆蓋一這這一新興行業(yè)業(yè)，專業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)也未納入監(jiān)監(jiān)管對象范疇疇，P2P幾乎不受法律律法規(guī)保障，，為獲公眾信信任，行業(yè)主主動成立了自自律組織P2PFA2005~2013年2013.10月~至今金融行為監(jiān)管管局FCA從2014年4月起監(jiān)管，并并出臺了《關(guān)于通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)眾籌及通通過其他媒介介發(fā)行非易于于變現(xiàn)證券的的監(jiān)管方法：：對于CP13/13的反饋說明明及最終規(guī)規(guī)則》,監(jiān)管正式進(jìn)進(jìn)入明晰階階段監(jiān)管模糊階階段監(jiān)管明晰階階段P2P的發(fā)展-英國篇2011年2012年2010年8月，F(xiàn)uudingCircle成立，是英英國第一家家提供企業(yè)業(yè)貸款的P2P網(wǎng)貸平臺10月，RateSetter成立，第一一次將“安安全準(zhǔn)備金金”引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)2月，MarketInvoice成立，是英英國第一家家允許票據(jù)據(jù)融資的線線上平臺3月，Zopa\RateSetter\FuudingCircle自行成立行行業(yè)自律協(xié)協(xié)會：P2PFAAssetzCapitai\SavingStream\AbundanceGeneration等多家網(wǎng)貸貸公司成立立，迎來暴暴發(fā)式增長長，資金投投向更多新新領(lǐng)域，如如可再生資資源項目5月，Lendinvest成立，是世世界上第一一家重點關(guān)關(guān)注抵押貸貸款的網(wǎng)貸貸平臺。11月，Wellesley＆Co.成立，專注注住宅地產(chǎn)產(chǎn)投資4月，英國金金融行為監(jiān)監(jiān)管局（FCA）正式實施施《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)眾籌及通通過其他媒媒介發(fā)行不不易變現(xiàn)證證券的監(jiān)管管方法》，英國P2P網(wǎng)貸行業(yè)全全面接受FCA監(jiān)管2005年3月，Zopa成立，是世世界上第一一家P2P網(wǎng)貸公司，，最主要面面向個人貸貸款業(yè)務(wù)2013年2014年發(fā)展歷程P2P的發(fā)展-英國篇Zopa----最早專注于于個人貸款款業(yè)務(wù)的P2P平臺FuudingCircle----面向中小企企業(yè)的P2P平臺RateSetter----最早使用預(yù)預(yù)備基金的的P2P平臺MarketInvoice----企業(yè)票據(jù)融融資的P2P平臺LendingWorks----采用準(zhǔn)備金金和保險政政策雙重保保護(hù)的P2P平臺Wellesley＆Co.----專注于住宅宅地產(chǎn)投資資的P2P平臺eMoneyUnion----采用準(zhǔn)備金金和保險政政策雙重保保護(hù)的P2P平臺典型投投資平平臺P2P的發(fā)展展-英國篇篇低借貸貸利率率、龐龐大的的客戶戶群為為P2P發(fā)展奠奠定基基礎(chǔ)國際金金融危危機(jī)成成為P2P行業(yè)發(fā)發(fā)展的的助推推器Web2.0催生了了P2P行業(yè)的的創(chuàng)業(yè)業(yè)完善的的征信信體系系為P2P網(wǎng)貸提提供發(fā)發(fā)展基基礎(chǔ)P2P在美國國興起起的原原因P2P的發(fā)展展-美國篇篇P2P發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀與與特點點不斷調(diào)調(diào)整市市場策策略和和評級級模式式首創(chuàng)破破產(chǎn)隔隔離制制度保保障投投資者者利益益通過建建立二二級市市場提提高資資金的的流動動性較早將將P2P納入證證券交交易委委員會會的監(jiān)監(jiān)管P2P的發(fā)展展-美國篇篇P2P行業(yè)監(jiān)監(jiān)管階階段劃劃分政府并并示對對行業(yè)業(yè)進(jìn)行行明確確的監(jiān)監(jiān)管措措施，，只依依托現(xiàn)現(xiàn)有機(jī)機(jī)槍在在合理理范圍圍內(nèi)按按現(xiàn)有有法律律進(jìn)行行規(guī)范范。2006年P(guān)rosper曾尋求求SEC確定其其運營營方式式的合合法性性，但但最終終仍未未獲得得承諾諾2005~2008年2008~至今2008年10月證券券交易易委員員會SEC認(rèn)定Prosper出售的的憑證證屬于于證券券，要要求其其必須須提交交注冊冊申請請，同同時也也限制制了其其他市市場進(jìn)進(jìn)入者者。規(guī)規(guī)定除除受現(xiàn)現(xiàn)有法法律及及條例例監(jiān)管管外，，還開開始接接受SEC指令的的監(jiān)管管。間接監(jiān)監(jiān)管階階段正式監(jiān)監(jiān)管階階段P2P的發(fā)展展-美國篇篇LendingClub----美國最最大的的P2P網(wǎng)貸平平臺Prosper----美國第第一家家P2P網(wǎng)貸平平臺Kiva----世界上上第一一個非非營利利P2P網(wǎng)貸平平臺SoFi(SocialFinance)----面向?qū)W學(xué)生貸貸款起起家的的網(wǎng)貸貸平臺臺OnDeck(OnDeckCapital)----專注于于住宅宅地產(chǎn)產(chǎn)投資資的P2P平臺Kabbage----為網(wǎng)店店提供供營運運資金金支持持的在在線供供應(yīng)商商小企企業(yè)貸貸款平平臺典型投投資平平臺案案例P2P的發(fā)展展-美國篇篇“放貸貸俱樂樂部””的成成長歷歷程2006年10月2007年7月2007年8月2008年4月2008年10月2011年3月2012年11月2014年8月2014年12月發(fā)放了了第一一筆貸貸款，，并出出現(xiàn)了了FACEBOOK的第一一批應(yīng)應(yīng)用里里募集到到了1000萬美元元的A輪融資資，徹徹底轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闉镻2P借貸公公司公司暫暫停出出售收收益憑憑證，，集中中處理理了包包括申申請SEC的認(rèn)定定與聲聲明等等問題題在ESC注冊，，取得得證券券發(fā)售售資格格，走走向全全面發(fā)發(fā)展之之路累計投投資者者達(dá)2.06萬人，，借款款人達(dá)達(dá)2.5萬人同期公公司現(xiàn)現(xiàn)金流流入大大于流流出，，實現(xiàn)現(xiàn)盈利利公司正正式向向SEC提交上上市申申請文文件，，原計計劃融融資額額度5億美元元公司正正式上上市，，估值值高達(dá)達(dá)80億美元元成立于于特拉拉華州州全球最最大的的P2P平臺，，行業(yè)業(yè)的標(biāo)標(biāo)桿P2P的發(fā)展展-美國篇篇P2P的發(fā)展展-中國篇篇P2P在中國國的發(fā)發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀P2P的發(fā)展展-中國篇篇P2P在中國國爆發(fā)發(fā)的原原因互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融的利利好政政策出出臺：：發(fā)展展普惠惠金融融、鼓鼓勵金金融創(chuàng)創(chuàng)新長期金金融壓壓抑的的結(jié)果果，利利率管管制、、融資資成本本高監(jiān)管套套利的的存在在，目目前無無監(jiān)管管政策策及準(zhǔn)準(zhǔn)入門門檻深化金金融改改改革革給予予P2P網(wǎng)貸更更多機(jī)機(jī)會技術(shù)的的進(jìn)步步促進(jìn)進(jìn)了互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)與金金融的的結(jié)合合民間借借貸的的轉(zhuǎn)型型P2P的發(fā)展展-中國篇篇P2P在中國國的發(fā)發(fā)展截止2011年，我國共有平臺25家，活躍平臺不到10家，2010年底成交規(guī)模13，7億元2006~2011年起步階段截止2013年底，我國P2P平臺突破800余家，累計成交1209億。同時，詐騙跑路平臺層出不窮，出現(xiàn)“倒閉潮”2011~2013年爆發(fā)增長階段上市公司、銀行、國有資本等大資本密集進(jìn)入P2P行業(yè)，大資本對“草根”形成沖擊，行業(yè)規(guī)模及影響力增大2014年以后新發(fā)展階段P2P的發(fā)展展-中國篇篇事前準(zhǔn)備平臺簽約項目管理融資人P2P、P2B等；線上、線下審核方式：線上+線下融資人符合一定求的借款人分散投資：項目分散平臺分散區(qū)域分散擔(dān)保方式：投資者自擔(dān)平臺自擔(dān)風(fēng)險準(zhǔn)備金第三方擔(dān)保融資端投資端正常還款貸款違約擔(dān)保方式：投資者自擔(dān)平臺自擔(dān)風(fēng)險準(zhǔn)備金第三方擔(dān)保資金流轉(zhuǎn)：第三方托管、資金池P2P平臺的的業(yè)務(wù)務(wù)邏輯輯P2P的發(fā)展展-中國篇篇基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的純信用純線上交易模式，平臺不提供擔(dān)保純線上模式拍拍貸愛投資人人貸中國P2P模式線上和線下并行運行的“O2O方式”，網(wǎng)貸平臺同時承擔(dān)信息中介和風(fēng)險控制的角色，平臺或其關(guān)聯(lián)公司做擔(dān)保線上線下結(jié)合O2O模式項目獲取，項目審核及擔(dān)保全部來自線下，并剝離給專業(yè)小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，P2P平臺制作信息展示并提供撮合交易線下模式目前國國內(nèi)的的征信信基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施施尚不不規(guī)范范，金金融環(huán)環(huán)境與與國外外相比比尚不不成熟熟，因因此純純線上上獲取取資金金和貸貸款模模式的的P2P平臺公司司發(fā)展較慢。。而O2O模式通過過線上引引入大量量資金，，線下與與各類合合作伙伴伴合作引引入各類類優(yōu)質(zhì)貸貸款，并并通過合合作伙伴伴審核及及自身風(fēng)風(fēng)控控模型把把關(guān)雙管管齊下，，是目前前主流的的P2P發(fā)展模式式。P2P的發(fā)展-中國篇“草根””體系P2P：是P2P最初的發(fā)發(fā)展形態(tài)態(tài)，通常常注冊資資本金不不高，風(fēng)風(fēng)控能力力有限，，但是收收益率高高，創(chuàng)始始人多出出身“草草根”，，我強(qiáng)大大金融機(jī)機(jī)構(gòu)支持持。投資資都也多多為年收收入10~20萬左右的的人群為為主，，，傳統(tǒng)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)理財門門檻高，，低門檻檻的P2P給了他們們投資機(jī)機(jī)會。代代表公司司如：早早期的拍拍拍貸、、人人貸貸等大資本體體系P2P：是指擁有有上市公公司、金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)、實力力雄厚的的民間資資本集團(tuán)團(tuán)及國有有背景的的P2P平臺，自自2013年開始，，2014年更是迎迎來眾多多大資本本體系的的密集進(jìn)進(jìn)入。分分為三個個陣營：：上市公司司陣營：熊貓金金控（銀銀湖網(wǎng)））、萬好好萬家（（黃河金金融）、、用友網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)（友友金所））金融機(jī)構(gòu)構(gòu)陣營：民生（（民生易易貸）、、招行（（小企業(yè)業(yè)e家）、包包商（小小馬bank）國有資本本陣營：廣東金金融高新新區(qū)股權(quán)權(quán)交易中中心（藍(lán)藍(lán)海眾投投）、國國開金融融有限責(zé)責(zé)任公司司（開鑫鑫貸）、、陜西省省金融辦辦（金開開貸）、、安徽新新力投資資有限公公司（德德眾金融融）等目前P2P的兩大陣陣營P2P的發(fā)展-中國篇行業(yè)的發(fā)發(fā)展前景景社會化信信息平臺臺正在構(gòu)構(gòu)建大數(shù)據(jù)和和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)技術(shù)促促進(jìn)平臺臺信用數(shù)數(shù)據(jù)建設(shè)設(shè)：網(wǎng)袋行業(yè)業(yè)正在自自建征信信數(shù)據(jù)庫庫，多家家公司已已經(jīng)建立立違約借借款人的的“黑名名單”，，但受制制于平臺臺各自利利益，此此名單必必須在行行業(yè)協(xié)會會及政府府監(jiān)管的的指導(dǎo)與與推動之之下，方方能起到到實際功功效征信市場場化步