汽車保險合同課件

第二章保險合同第二章保險合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險實務(wù)知識的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點和難點]

保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]

課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要主要內(nèi)容第一節(jié)保險合同的特征與分類第二節(jié)保險合同種類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理主要內(nèi)容第一節(jié)保險合同的特征與分類一、保險合同的概念我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的概念我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是二、保險合同的特征保險合同的特征附和性合同雙務(wù)合同射幸合同最大誠信合同有償性合同要式合同二、保險合同的特征保險合同附和性合同雙務(wù)合同射幸合同最大誠信一、保險合同的分類（一）按保險標(biāo)的不同分類（二）按保險價值確定的不同分類（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次分類第二節(jié)保險合同種類一、保險合同的分類第二節(jié)保險合同種類（一）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同責(zé)任保險合同信用保證保險合同（一）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性（二）按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額保險價值（二）按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不保險金（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險合同再保險合同（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險合同再保險合同二、保險合同的形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證二、保險合同的形式保險合同投保單暫保單批單保險單保險憑證保險單投保單暫保單批單書面協(xié)議保險憑證六大形式投保更改保險合同形式保險單投保單暫保單批單書面保險六大形式投保更保險合同形式1、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。實踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。1、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保2、保險單（Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險單具有下述法律意義：1、證明保險合同的成立；2、確立保險合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項;（2）保險人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項。即保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。2、保險單（Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同成立后保單的簽名問題1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人代投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實意圖。4、理賠時客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名有一個例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。保單的簽名問題1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一3、保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡單。實踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)如貨物運輸保險、汽車險及第三者責(zé)任保險中使用，另外在團體保險中也使用保險憑證。3、保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”4、暫保單（Binder)又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會存在：保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達成協(xié)議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。4、暫保單（Binder)又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式5、批單（Endorsement）又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目5、批單（Endorsement）又稱為背書，對已經(jīng)印制好的主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人中介人被保險人受益人代理人公估人經(jīng)紀(jì)人一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素

主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人中介人被保險人受益人代理人公估人（1）投保人我國《保險法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和其它組織也可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費1.保險合同的當(dāng)事人（1）投保人我國《保險法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂（2）保險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險公司，是保險合同的一方當(dāng)事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同

汽車保險的保險人:

指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。（2）保險人汽車保險的保險人:保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義地下保單問題異地投保異地展業(yè)可以嗎？允許嗎？地下保單問題異地投保異地展業(yè)可以嗎？允許嗎？（1）被保險人我國《保險法》第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。

投保人與被保險人的關(guān)系？2.保險合同的關(guān)系人（1）被保險人投保人與被保險人的關(guān)系？2.保險合同被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人投保人和被保險人的關(guān)系1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。在汽車保險中，投保人以自己的車輛投保，投保人同時也就是被保險人。2)投保人與被保險人的不相等關(guān)系。投保人以他人的車輛投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。投保人和被保險人的關(guān)系1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。案例分析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。案例分析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫被保險人須享有保險金請求權(quán)

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。被保險人須享有保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險合同中，保險事（2）受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人（2）受益人（2）受益人

我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。（2）受益人我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是

課堂問題

投保人、被保險人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？？

課堂問題？受益人的法律特征法律資格問題；受益人的產(chǎn)生；受益人的人數(shù)；受益人的權(quán)利；有下列情形之一的，被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：①受益人先于被保險人死亡的；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時，保險金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。受益人的變更；受益人的義務(wù)。受益人的法律特征法律資格問題；被保險人前后有兩個妻子

的受益人身份認定案一、案情介紹

1998年5月，趙大大為自己向保險公司投保了一份終身壽險，保險金額為20萬元。在填寫投保單時，作為被保險人的趙大大在投保險單上的受益人一欄內(nèi)只填寫了“妻子”兩個字。2000年6月，趙大大回家鄉(xiāng)探親途中遇車禍死亡。保險事故發(fā)生后，由誰來領(lǐng)取20萬元保險金在被保險人的兩個“妻子”之間產(chǎn)生爭執(zhí)。被保險人趙大大怎么會有兩個妻子？保險公司的理賠人員通過了解方知原委：原來，1998年5月趙大大在向保險公司投保時，其妻為崔翠翠；一年以后趙與崔離婚，2000年春節(jié)，趙大大又與蔡彩彩結(jié)為夫妻。案例1被保險人前后有兩個妻子

的受益人身份認定案一、案情介紹

正是由于被保險人趙大大在投保險單上的受益人欄內(nèi)只注明“妻子”，而未具體寫上名字，故而他的兩個“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己見，認為自己才是有權(quán)提出申領(lǐng)保險金請求的那個“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫趙大大投保時，她與趙大大還未離婚，夫妻關(guān)系并未解除，投保險單上的“妻子”，當(dāng)然指的是她；而蔡彩彩對此反駁說，趙大大死亡時，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是趙大大名正言順的妻子。不僅如此，蔡彩彩在提出索賠時還向保險公司提供了被保險人趙大大生前交給她的保險單正本和其他有關(guān)材料。保險公司的理賠人員面對被保險人兩個“妻子”各自以受益人身份提出領(lǐng)取保險金的申請撓起了頭皮：該付給誰呢？正是由于被保險人趙大大在投保險單上的受益人欄內(nèi)二、問題思考

1．人身保險合同中的受益人應(yīng)具備哪些要件？什么人可以成為受益人？受益人具有什么樣的法律資格？2．受益人有哪幾種類型？不同類型受益人的受益權(quán)各有什么特點？3．受益人的確定方式有哪些？為了避免在合同的受益人問題上產(chǎn)生爭議，確定受益人時應(yīng)當(dāng)遵循哪些基本原則？4．你認為，本案的被保險人趙大大前后的兩個“妻子”中，究竟誰才應(yīng)該是他在投保時指定的受益人？二、問題思考1．人身保險合同中的受益人應(yīng)具備哪些要件？什么遺囑變更指定受益人是否有效爭議案一、案情介紹

數(shù)年前，居民董文甫向保險公司投保了一份終身壽險，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險公司提出了給付保險金的申請。保險公司經(jīng)過審核確認了董飛熊的受益人身份后，同意把保險金支付給他。不料，就在保險公司即將按保險合同約定的保險金額向受益人董飛熊支付死亡保險金時，被保險人董文甫的女兒董飛燕找上門來，也向保險公司提出申領(lǐng)這筆保險金的要求，理由是她持有父親生前所立并經(jīng)公證機關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU公司仔細審驗了遺囑，確認這份遺囑是立在壽險保險單生效之后的。案例2遺囑變更指定受益人是否有效爭議案一、案情介紹案例2

為此，圍繞這份壽險合同的保險金究竟是應(yīng)該給付保險單所指定的受益人董飛熊，還是給付被保險人生前所立遺囑變更的董飛燕，保險公司的理賠人員各抒己見，展開了熱烈的討論。為此，圍繞這份壽險合同的保險金究竟是應(yīng)該給付保險單所指二、問題思考1．遺囑是一種怎樣的法律行為？遺囑有效的法律條件有哪些？2．采用立遺囑的方式變更壽險保險單指定的受益人是否有法律效力？為什么?3．你認為，本案中的被保險人董文甫死亡后，保險公司是應(yīng)該把保險金給付原保險單上指定的受益人董飛熊，還是給付由被保險人作為遺囑人通過遺囑所變更的受益人董飛燕?二、問題思考1．遺囑是一種怎樣的法律行為？遺囑有效的法律條件受益人先于被保險人死亡給付案一、案情介紹某小鎮(zhèn)居民高某于1998年6月向某家保險公司為自己購買了一份終身壽險，保險金額為56萬元，高某指定其母為受益人。同年高某與沈某結(jié)婚，11月高母病故。1999年4月高某因心肌梗塞身亡，此時沈某已有5個月的身孕。高某死亡后，高父與沈某為誰應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取保險金之事發(fā)生了爭吵。

案例3受益人先于被保險人死亡給付案一、案情介紹案例3二、問題思考1、在人身保險合同中，受益人享有的受益權(quán)是一種什么性質(zhì)的權(quán)利？受益權(quán)由誰行使？2、導(dǎo)致人身保險合同中的受益權(quán)消滅有哪些原因？在哪些情況下，保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)由被保險人的法定繼承人領(lǐng)??？3、本案中的保險金如果作為遺產(chǎn)，那些人有權(quán)參與分割？二、問題思考1、在人身保險合同中，受益人享有的受益權(quán)是一種什父親失手打死兒子能否享受收益權(quán)爭議案一、案情介紹

1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險，保單受益人為鄭某。案例4父親失手打死兒子能否享受收益權(quán)爭議案一、案情介紹案例4二、問題思考1、鄭某毆打兒子致死是什么性質(zhì)的行為？是否構(gòu)成犯罪，還是屬于意外事件？2、鄭某能否以受益人的身份，根據(jù)保險合同的約定向保險公司提出保險金給付申請？為什么？二、問題思考1、鄭某毆打兒子致死是什么性質(zhì)的行為？是否構(gòu)成犯被保險人被受益人殺害給付案一、案情介紹

8歲的小學(xué)生林冬冬在鎮(zhèn)上的一所小學(xué)讀書，學(xué)校為包括他在內(nèi)的所有學(xué)生集體投保了學(xué)生團體平安保險，每人保險金額2000元，保險期限1年。因為林冬冬的父母已經(jīng)離婚，林冬冬和他的14歲姐姐由其母親撫養(yǎng)，母親在與前夫離婚后又與一個叫謝明強的男子結(jié)婚，所以在老師要林冬冬填寫受益人的名字時，小男孩就寫上了繼父謝明強的名字。案例5被保險人被受益人殺害給付案一、案情介紹案例5

林冬冬的母親與謝明強因感情不和，平日經(jīng)常吵架，甚至數(shù)次提出要離婚分手。保險期內(nèi)的某一天，兩人又一次大吵了起來，這一次是為離婚后的家庭財產(chǎn)分割與子女問題而爭吵。爭吵中，謝明強毒打林冬冬的母親。林冬冬站在母親一邊與繼父謝明強講理，惱羞成怒的謝明強竟然拿起刀砍傷了小男孩。后來林冬冬不治身亡。當(dāng)時，林冬冬的母親急沖上前與謝明強拼命，也被謝明強殺死。兇殺案發(fā)生后，謝明強被逮捕歸案不論，但小學(xué)生林冬冬被殺死一事卻引發(fā)了他生前投保的學(xué)生團體平安保險的保險金應(yīng)如何給付的問題。林冬冬的母親與謝明強因感情不和，平日經(jīng)常吵架二、問題思考1、受益人應(yīng)如何指定？2、被保險人林冬冬被繼父砍傷后死亡，保險公司是否承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？二、問題思考1、受益人應(yīng)如何指定？一、案例介紹我市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公公不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險，未指定受益人，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付６０００元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領(lǐng)取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險金，王某的祖父認為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險金的權(quán)利，這筆保險金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險金４５００元，向王某的祖父支付保險金１５００元。

案例6一、案例介紹案例6二、問題思考

為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保險金呢？二、問題思考為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保宋某于2004年6月到某縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年11月8日該廠為宋某等人在某縣保險公司投了金額為1萬元人民幣的人身平安險，投保人、被保險人均為宋某本人。15日，該廠要求變更投保人，同時在未取得被保險人宋某的同意情況下將受益人變更為本廠法人代表林某。保險公司于11月15日作出批單，同意將投保人宋某變更為林某，并確認林某為該保單受益人。2005年1月6日，該廠發(fā)生爆炸，宋某死亡。19日，林某從保險公司取走宋某的保險金。此筆保險金一直沒給宋某之妻馮某。3月15日，馮某向法院提起訴訟。試分析該案例。案例7宋某于2004年6月到某縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年11月8日2007年3月，劉某為自己投了20萬元人身保險，指定受益人為其剛出生的兒子。2009年8月10日，劉某外出辦事遭遇車禍意外身故。保險公司經(jīng)調(diào)查后決定全額賠付20萬元保險金。在給付保險金之前，保險公司接到了法院的民事裁定書，因劉某與李某的借款糾紛案法院正在審理，要求暫停支付劉某的身故保險金。2009年9月20日，法院發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，要求劃撥20萬元保險金償還劉某生前的債務(wù)。試分析該案例。案例82007年3月，劉某為自己投了20萬元人身保險，指定受益人為3.保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker3.保險合同的輔助人（中介人）保險代理人保險公估人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人特征：1、代表利益方：代表保險人利益的中介行為。2、業(yè)務(wù)范圍：銷售保險人授權(quán)的保險產(chǎn)品。3、傭金來源：向保險人收取手續(xù)費。4、法律地位：由保險人承擔(dān)法律責(zé)任。5、資格取得：通過考試獲得代理人資格證書。保險代理人特征：第128條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。（責(zé)任）保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。（表見代理）沒有代理權(quán)的代理。超越代理權(quán)的表見代理。代理權(quán)終止后的表見代理。責(zé)任承擔(dān)與表見代理第128條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行

張某是某人壽保險公司的保險業(yè)務(wù)員，由于種種原因，不愿意繼續(xù)干下去了，與保險公司解除了代理合同，但是沒有將展業(yè)證、空白收據(jù)等交回。此后不久，張某原先拜訪過的一位潛在客戶決定投保，與張某聯(lián)絡(luò)，張某遂隱瞞了自己已經(jīng)不是保險代理人的事實，上門服務(wù)，指導(dǎo)客戶填寫投保單并且收取了首期保費，開具了保險公司的收據(jù)后失蹤。后，客戶發(fā)現(xiàn)問題，遂以張某構(gòu)成表見代理為由，要求保險公司退費或者出具保險單。案例1張某是某人壽保險公司的保險業(yè)務(wù)員，由于種種原因，不愿意繼續(xù)某工廠自１９９６年１月１日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。１９９７年１月７日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財產(chǎn)保險投保單，投保了８５萬元的財產(chǎn)保險，王某接到該廠的投保單并足額收取了該廠的企業(yè)財產(chǎn)保險費。但因種種原因，王某未及時將該投保單和保費交到保險公司，因此保險公司亦未給該廠簽發(fā)保險單。１９９７年１月１２日，該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備及原材料等大部分企業(yè)財產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生后，該廠及時通知了保險公司并提出索賠要求，保險公司認為并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。案例2某工廠自１９９６年１月１日以來一直向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險保險經(jīng)紀(jì)人特征：

1、代表利益方：代表投保人利益的中介行為。2、業(yè)務(wù)范圍：為投保人選擇保險公司和險種，提供法律、財務(wù)等咨詢。

3、傭金來源：向保險人收取手續(xù)費、向投保人收取委托索賠服務(wù)費。

4、法律地位：由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)法律責(zé)任。

5、資格取得：通過考試獲得經(jīng)紀(jì)人資格證書。保險經(jīng)紀(jì)人特征：保險公估人特征：1、代表利益方：無，應(yīng)代表公正2、業(yè)務(wù)范圍：人身、財產(chǎn)3、傭金來源：向委托人收取委托費。4、法律地位：由公估人承擔(dān)法律責(zé)任。5、資格取得：通過考試獲得公估人資格證書。保險公估人的工作對象是保險標(biāo)的，它的公估結(jié)論是保險公司是否履行責(zé)任、如何履行責(zé)任的依據(jù)。保險公估人特征：案例分析×年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，確認了此次事故屬于保險責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損失金額進行了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。案例分析二、保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。

二、保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)汽車保險利益1．汽車保險利益的特點投保人對汽車具有經(jīng)濟上的價值。得到法律上的允許或承認。能夠用貨幣進行估價或約定的。2．汽車保險利益的表現(xiàn)形式財產(chǎn)利益包括車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益。收益利益包括對車輛的期待利益、營運收入利益、租金利益等。責(zé)任利益包括車輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益。費用利益是指施救費用及救助費用利益等內(nèi)容。汽車保險利益1．汽車保險利益的特點三、保險合同的內(nèi)容

（一）我國《保險法》規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容(主要事項）（二）狹義的保險內(nèi)容——保險條款三、保險合同的內(nèi)容（一）我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標(biāo)的（Subjectmatter)；4、保險責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險期限(InsurancePeriod)和保險責(zé)任的起始時間；6、保險價值(InsuredValue)；7、保險金額(InsuredAmount)；8、保險費及其支付辦法(payment)；9、保險金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時間。（一）我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的名稱和?。ǘ┍ｋU條款保險條款基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，并印在保單。特約條款：保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。（二）保險條款保基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行四、保險合同的中止第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立（一）要約（Offer)（二）承諾（Acceptance)第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立（一）要約（Offer)第四節(jié)保險合同（一）要約（要保）（Offer)1、投保人一般是保險合同的要保人。

實務(wù)中常常是保險公司和代理人積極主動開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？2、保險合同要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。3、保險合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。（一）要約（要保）（Offer)1、投保人一般是保險合同的要（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；承諾的時間各國法律有不同的規(guī)定；在合同訂立過程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時間采用到達主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間英美法系（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；大陸由受約本人或其合法代理人作出在要約有效時間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶任何條件由受約本人在要約有效時間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶二、保險合同的生效（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效與無效

二、保險合同的生效（一）保險合同的成立與生效（一）保險合同的成立與生效保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！1.保險合同多為附條件的合同，以繳納保費為合同生效的條件；2.我國保險實踐中多實行“零時起保”。見《保險法》第13條和第14條的規(guī)定。（一）保險合同的成立與生效保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)?shù)谑龡l

投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

第十四條

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立財產(chǎn)保險人身保險以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式為生效條件，也稱“零時起保制”。以投保人繳付首期保費為生效條件財產(chǎn)保險人身保險以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式以投保人人身保險合同生效案例分析

[案情介紹]

２００１年１０月５日，投保人謝先生在聽取信誠人壽保險公司代理人黃女士對“[運籌]智選投資連結(jié)保險”及５個附加險種的介紹后，產(chǎn)生了投保意向。在代理人的協(xié)助下，填寫了投保書和健康告知書，投保主險投資連結(jié)保險保額１００萬元，附加險長期意外傷害保險保額２００萬元。１０月６日，保險公司向謝先生提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書；同日，謝先生根據(jù)建議書的內(nèi)容，向保險公司繳納了相當(dāng)于首期保險費的款項１１９４４元。保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。

１０月１７日，保險公司安排謝先生參加體檢。１０月１８日凌晨１時左右，謝先生在意外事故中遇害身亡。１１月１８日，保險公司收到謝先生的體檢報告后，安排代理人黃女士通知謝先生辦理財產(chǎn)的告知手續(xù)及補繳保費１８．７元。黃女士在通知的過程中得知謝先生已身故.人身保險合同生效案例分析

[案情介紹]２００１年１０月５日人身保險合同生效案例分析（續(xù)）2001年11月13日，謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日，保險公司向謝母出具理賠函，稱根據(jù)“[運籌]智選投資連結(jié)保險”條款第22條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：投保人在保險公司簽發(fā)保險單前先繳付相當(dāng)于第一期保險費，且投保人及被保險人已簽署投保書，履行如實告知義務(wù)并符合本公司承保要求時，若被保險人因意外傷害事故死亡，保險公司將負保險責(zé)任），同意向受益人支付主險保險補償金100萬元。同時，根據(jù)“附加長期意外傷害保險”條款第5條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：保險公司對本附加合同應(yīng)付的保險責(zé)任，自投保人繳付首期保險費且保險公司同意承保后開始），認為被保險人死亡時，保險公司尚未出具保險單，保險合同沒有成立，故拒付附加險賠償金200萬元。人身保險合同生效案例分析（續(xù)）2001年11月13日，謝母向人身保險合同生效案例分析（續(xù)）2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對此案作出一審判決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。2004年11月5日，廣州市中級人民法院作出終審判決：交付了首期保險費的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。人身保險合同生效案例分析（續(xù)）2003年5月20日，廣州市天人身保險合同生效案例分析（續(xù)）要求投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例，這對保險公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險。

如何才能降低這種潛在的風(fēng)險呢？？人身保險合同生效案例分析（續(xù)）要求投保人填寫投保單的同時交付（二）保險合同的有效與無效1.保險合同的有效（1）保險合同主體必須具備合同資格；（2）當(dāng)事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。（二）保險合同的有效與無效1.保險合同的有效2、無效保險合同保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的合同。（1）無效保險合同的認定；（2）無效保險合同的分類；（3）無效保險合同的處理。2、無效保險合同保險合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法（1）無效保險合同的認定當(dāng)事人不具有行為能力內(nèi)容不合法保險合同的當(dāng)事人意思表達不真實違反國家利益和社會公共利益未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的合同以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的。

無效保險合同的確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。（1）無效保險合同的認定當(dāng)事人不具有行為能力（2）無效保險合同的分類無效的程度全部無效部分無效（2）無效保險合同的分類無全部無效部分無效（3）無效保險合同的處理①返還財產(chǎn)：包括返還保險費或保險賠償金；②賠償損失；③追繳財產(chǎn)：對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應(yīng)當(dāng)追繳財產(chǎn)，收歸國庫。（3）無效保險合同的處理①返還財產(chǎn)：包括返還保險費或保險賠償三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險合同的什么特點？三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)如實告知交付保費維護保險標(biāo)的安全危險增加通知保險事故發(fā)生通知義務(wù)出險施救提供單證協(xié)助追償2、投保方的基本權(quán)利保險條款了解知曉權(quán)保險金請求權(quán)解約權(quán)（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利索賠時效的規(guī)定人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起5年；人壽保險以外的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起2年。索賠時效的規(guī)定人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險案例分析

王先生是一份人壽保險合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險人中止了聯(lián)系。1994年12月，被保險人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險公司申請理賠，也沒有通知王先生。2001年1月，王先生回國，得知了上述情況，向保險公司提出了索賠。試問該如何處理？索賠時效案例1案例分析王先生是一份人壽保險合同的指定受益人，1李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險。1997年夏天，因為電線短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬余元對當(dāng)時的他來說，又有點微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時間一長，便把這事給忘了。

到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險公司要求賠償。你們認為保險公司會如何處理？索賠時效案例2李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火（二）保險人的權(quán)利與義務(wù)1、保險人的義務(wù)（1）承擔(dān)保險責(zé)任保險賠償施救費用檢驗費用（2）條款說明（3）及時簽單義務(wù)2、保險人的權(quán)利收取保險費解約權(quán)增加保費權(quán)不承擔(dān)賠償或給付權(quán)（二）保險人的權(quán)利與義務(wù)1、保險人的義務(wù)2、保險人的權(quán)利保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限保險人收到被保險人或者受益人的賠償或四、保險合同的中止《保險法》37條規(guī)定：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

《保險法》36條規(guī)定：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

四、保險合同的中止《保險法》37條規(guī)定：合同效力依照本法第三第五節(jié)保險合同的變更與終止

一、保險合同的變更（Changing）二、保險合同的解除（Cancellation）三、保險合同的終止（Termination）第五節(jié)保險合同的變更與終止一、保險合同的變更（Cha一、保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充?！侗ｋU法》第20條關(guān)于保險合同的變更指出：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！北ｋU合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。一、保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更。保險合同的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。變更的原因包括：保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運輸（2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的的案例分析

有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？

為什么？案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期10個（二）保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。保險合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。投保人變更保險合同的情形有兩種：1、投保人根據(jù)實際需要提出變更合同的內(nèi)容。2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險合同內(nèi)容。（二）保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為5‰，保險人收取保險費5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。案例分析這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過120天以后適用保險費率為3‰，保險人應(yīng)退多少保費給被保險人？某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額1000萬元，保險期間為1年，根二、保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。1、保險合同的解除與無效不同，解除以有效合同為前提條件，無效合同自始不產(chǎn)生法律效力。2、根據(jù)我國《保險法》第15、16條的規(guī)定，投保人在保險合同成立后，除法律和保險合同另有約定的以外，有權(quán)隨時解除保險合同。而在一般情況下，保險人不能解除保險合同。二、保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法1、投保人解除保險合同的條件

各國保險法都規(guī)定，在一般情況下，投保人可以隨時解除保險合同。但有些具體規(guī)定如下：《保險法》第50條規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！蓖侗Ｈ私獬ｋU合同是法律允許的，不承擔(dān)違約責(zé)任。合同解除后，權(quán)利義務(wù)終止，互相不再承擔(dān)任何義務(wù)。1、投保人解除保險合同的條件各國保險法都規(guī)定，在一般2、保險人解除保險合同的條件（1）投保人故意或過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保時；（2）投保人、被保險人未履行維護保險標(biāo)的的義務(wù)；（3）被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)；（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起2年的除外。2、保險人解除保險合同的條件（5）分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險合同效力事宜達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同；（6）保險欺詐行為發(fā)生后，下列兩種情形保險人有權(quán)解除保險合同：一是被保險人或受益人在未發(fā)生事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求；二是投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故。（5）分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險費后，三、保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。需注意的是，保險合同的終止只能說明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔(dān)任何責(zé)任，而在合同有效期內(nèi)產(chǎn)生的法律關(guān)系，引起的法律責(zé)任不會消失。三、保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同保險合同終止的原因

保險合同的約定期限屆滿保險人履行了賠償或給付的保險金責(zé)任保險標(biāo)的發(fā)生其他原因全部損失協(xié)議終止法定終止保險合同終止的原因保險合同的約定期限屆滿一、保險合同的解釋原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義保險合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進行解釋。1、文義解釋的原則第六節(jié)保險合同的解釋原則和爭議處理一、保險合同的解釋原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)用語物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上?；馂?zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴大的趨勢。技術(shù)用語物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超案例分析被保險人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作為投保人為其投保中國太平洋保險公司“少兒樂幸福成長綜合保險”，該保險條款第二章“保險責(zé)任”第４條第７款規(guī)定：“被保險人在保險生效日起至２２周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責(zé)任繼續(xù)有效?！保保梗梗纺辏槐ｋU人的父母離異，Ａ隨母Ｃ生活，并同時把投保人變更為Ｃ，后Ｃ于１９９９年與Ｄ結(jié)婚，Ｄ無婚史，Ｃ、Ｄ共同撫養(yǎng)教育Ａ。Ａ之生父每月支付撫養(yǎng)費。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保險公司申請豁免今后每年５０％的保費。

我國《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第１８條第２款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。案例分析我國《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對子女１９９８年的《少兒樂助學(xué)返利保險》條款中的保險費豁免是這樣規(guī)定的：“分期繳付保險費的，投保時如投保單上列明的投保人年齡在４９周歲以下且身體健康，在繳付保險費期間，因意外傷害致身故或全殘，可申請免繳以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效”。

１９９８年的《少兒樂助學(xué)返利保險》條款中的保險費豁免是這樣規(guī)2、意圖解釋的原則保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的真實意思對合同條款進行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他和文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。2、意圖解釋的原則保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂合同條款時往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，而不能對保險條款進行修改。所以對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。汽車保險合同課件疑義利益解釋原則的確立[英國判例]由1536年英國判例確立：理查德·馬丁將他的業(yè)務(wù)從海上保險擴大到人身保險，并在1536年6月18日為其一個嗜酒的朋友威廉·吉朋承保人壽保險，保險金額2000英鎊，保險期限12個月，保險費80英鎊。被保險人于1537年5月29日死亡，受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月，是以陰歷每月28天計算的，不是指日歷上的12個月，因而保險期限已于公歷5月20日屆滿，故無須支付保險金。但受益人認為應(yīng)按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險人應(yīng)如數(shù)給付保險金。最后，法院判決，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋，馬丁有義務(wù)給付保險金。疑義利益解釋原則的確立[英國判例]二、保險合同的爭議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（Arbitration)（四）訴訟（Sue)二、保險合同的爭議處理1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。1．協(xié)商（三）仲裁（Arbitration）指爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者即仲裁機構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。（1）一般仲裁委員會就每一個案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式；（2）首席仲裁員由當(dāng)事人共同指定；（3）仲裁實行一裁終局的制度。（三）仲裁（Arbitration）指爭議雙方在爭議發(fā)生之前（四）訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄”。（1）人民法院審理案件實行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決；（2）當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強制執(zhí)行；（3）對第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。（四）訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險合同糾紛提起訴訟汽車保險合同的一般法律規(guī)定1、訂立雙方簽字、蓋章2、生效繳納保險費辦理了牌照零時生效制3、變更主體標(biāo)的內(nèi)容汽車保險合同的一般法律規(guī)定1、訂立雙方簽字、蓋章2、生效繳納4、解除一般情況下，保險人不得解除一般情況下，投保人可隨時解除5、終止自然終止解除終止因義務(wù)履行終止4、解除一般情況下，保險人不得解除一般情況下，投保人可隨時解6、解釋原則合法解釋原則文意解釋原則意圖解釋原則整體解釋原則有利于被保險人的解釋原則7、爭議處理和解調(diào)解仲裁訴訟6、解釋原則合法解釋原則文意解釋原則意圖解釋原則整體解釋原則作業(yè)（案例分析）1、李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險。1997年夏天，因為電線短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬余元對當(dāng)時的他來說，又有點微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時間一長，便把這事給忘了。到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險公司要求賠償。保險公司會如何受理李華索賠請求？作業(yè)（案例分析）1、李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為2、某建筑公司以一奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。保險公司后來發(fā)現(xiàn)這一情況后，遂通知投保人補繳保費但遭拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注為“如果出險，我公司按比例賠償”。恰好在合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。請問保險公司應(yīng)如何處理并說明原因。2、某建筑公司以一奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承3、1998年5月，趙某為自己向保險公司投保了一份終身壽險，保額為20萬元。在填寫投保單時，作為被保險人的趙某在受益人一欄內(nèi)只填寫了“妻子”兩個字。1999年趙某與妻子崔某離婚，2000年春節(jié)，又與蔡某結(jié)為夫妻。

2000年6月，趙某在回家探親途中遇車禍身亡。保險事故發(fā)生后，由誰來領(lǐng)取20萬元的保險金在被保險人的兩個“妻子”之間產(chǎn)生爭執(zhí)。

1、受益人的確定方式有哪些？為避免在合同的受益人問題上產(chǎn)生爭議，確定受益人時應(yīng)遵循那些基本規(guī)定？

2、你認為，本案的被保險人趙某前后的兩個“妻子”中，究竟誰才是他在投保時指定的受益人？3、1998年5月，趙某為自己向保險公司投保了一份終身壽險，謝謝謝謝第二章保險合同第二章保險合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險實務(wù)知識的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點和難點]

保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]

課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要主要內(nèi)容第一節(jié)保險合同的特征與分類第二節(jié)保險合同種類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理主要內(nèi)容第一節(jié)保險合同的特征與分類一、保險合同的概念我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的概念我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是二、保險合同的特征保險合同的特征附和性合同雙務(wù)合同射幸合同最大誠信合同有償性合同要式合同二、保險合同的特征保險合同附和性合同雙務(wù)合同射幸合同最大誠信一、保險合同的分類（一）按保險標(biāo)的不同分類（二）按保險價值確定的不同分類（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次分類第二節(jié)保險合同種類一、保險合同的分類第二節(jié)保險合同種類（一）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同責(zé)任保險合同信用保證保險合同（一）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險合同人身保險合同補償性合同給付性（二）按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額保險價值（二）按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不保險金（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險合同再保險合同（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險合同再保險合同二、保險合同的形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證二、保險合同的形式保險合同投保單暫保單批單保險單保險憑證保險單投保單暫保單批單書面協(xié)議保險憑證六大形式投保更改保險合同形式保險單投保單暫保單批單書面保險六大形式投保更保險合同形式1、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。實踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。1、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保2、保險單（Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險單具有下述法律意義：1、證明保險合同的成立；2、確立保險合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項;（2）保險人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項。即保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。2、保險單（Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同成立后保單的簽名問題1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人代投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實意圖。4、理賠時客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名有一個例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。保單的簽名問題1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一3、保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡單。實踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)如貨物運輸保險、汽車險及第三者責(zé)任保險中使用，另外在團體保險中也使用保險憑證。3、保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”4、暫保單（Binder)又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會存在：保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達成協(xié)議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。4、暫保單（Binder)又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式5、批單（Endorsement）又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目5、批單（Endorsement）又稱為背書，對已經(jīng)印制好的主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人中介人被保險人受益人代理人公估人經(jīng)紀(jì)人一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素

主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人中介人被保險人受益人代理人公估人（1）投保人我國《保險法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和其它組織也可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費1.保險合同的當(dāng)事人（1）投保人我國《保險法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂（2）保險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)保險公司，是保險合同的一方當(dāng)事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同

汽車保險的保險人:

指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。（2）保險人汽車保險的保險人:保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義地下保單問題異地投保異地展業(yè)可以嗎？允許嗎？地下保單問題異地投保異地展業(yè)可以嗎？允許嗎？（1）被保險人我國《保險法》第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。

投保人與被保險人的關(guān)系？2.保險合同的關(guān)系人（1）被保險人投保人與被保險人的關(guān)系？2.保險合同被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人投保人和被保險人的關(guān)系1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。在汽車保險中，投保人以自己的車輛投保，投保人同時也就是被保險人。2)投保人與被保險人的不相等關(guān)系。投保人以他人的車輛投保，保險合同一經(jīng)成立，投保人與被保險人分屬兩者。投保人和被保險人的關(guān)系1)投保人與被保險人的相等關(guān)系。案例分析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。案例分析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫被保險人須享有保險金請求權(quán)

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。被保險人須享有保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險合同中，保險事（2）受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人（2）受益人（2）受益人

我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。（2）受益人我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是

課堂問題

投保人、被保險人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？？

課堂問題？受益人的法律特征法律資格問題；受益人的產(chǎn)生；受益人的人數(shù)；受益人的權(quán)利；有下列情形之一的，被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：