信貸管理學(xué)分析課件

信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析1貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審批合同簽訂貸款支付貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸后管理貸款回收與處置

第3章信貸管理流程（一）2022/12/102金融學(xué)院雷生茂貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審批合同簽訂貸款支付貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸3.1貸款申請(qǐng)借款人申貸條件借款申請(qǐng)書(shū)借款人申貸材料33.1貸款申請(qǐng)借款人借款借款人33.1.1借款人申貸的基本條件借款人需要銀行貸款時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)信申貸原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整有效法人借款人申貸應(yīng)具備的基本條件（29）自然人借款人申貸應(yīng)具備的基本條件（30）43.1.1借款人申貸的基本條件借款人需要銀行貸款時(shí)，應(yīng)按借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。還應(yīng)要求借款人由其法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章3.1.2借款申請(qǐng)書(shū)5借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容：3.1.2借款申請(qǐng)書(shū)5借款申請(qǐng)書(shū)樣本（31~33）法人借款人申貸需提供的基本資料（30）自然人借款人申貸需提供的資料（31）具體貸款業(yè)務(wù)則要求借款人提供相應(yīng)資料3.1.3借款人申貸材料6借款申請(qǐng)書(shū)樣本（31~33）3.1.3借款人申貸材料63.1.3借款人申貸材料保證貸款擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本抵押質(zhì)押貸款抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人

73.1.3借款人申貸材料保證擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；抵（質(zhì)3.1.3借款人申貸材料流動(dòng)資金貸款原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開(kāi)立的信用證；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）；如借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。固定資產(chǎn)貸款符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的證明文件；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)；其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件83.1.3借款人申貸材料流動(dòng)原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合3.2受理與調(diào)查面談訪問(wèn)內(nèi)部反饋貸前調(diào)查貸款意向93.2受理與調(diào)查面談訪問(wèn)內(nèi)部反饋貸前調(diào)查貸款意向93.2.1面談訪問(wèn)01面談準(zhǔn)備信貸員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開(kāi)始貸前調(diào)查工作。103.2.1面談訪問(wèn)01面談準(zhǔn)備目的在于確定是否能夠受理02面談內(nèi)容信貸人員可依信用6C要素，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。面談結(jié)束時(shí)，及時(shí)對(duì)客戶的申請(qǐng)做出反應(yīng)3.2.1面談訪問(wèn)1102面談內(nèi)容3.2.1面談訪問(wèn)113.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋01面談情況匯報(bào)。面談之后，應(yīng)及時(shí)向主管匯報(bào)所獲得客戶信息，同時(shí)通過(guò)其他渠道，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。02撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要會(huì)談紀(jì)要力求：條理清晰、言簡(jiǎn)意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。123.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋01面談情況匯報(bào)。面談之后，應(yīng)及撰寫(xiě)內(nèi)容包括：貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。3.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋13撰寫(xiě)內(nèi)容包括：貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的3.2.3出具貸款意向書(shū)客戶經(jīng)理應(yīng)以合理方式（電話、書(shū)面）及時(shí)告知客戶貸款正式受理。貸款意向書(shū)，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書(shū)面聲明。不具法律效力，銀行可以不受意向書(shū)內(nèi)容的約束143.2.3出具貸款意向書(shū)客戶經(jīng)理應(yīng)以合理方式（電話、書(shū)面3.2.3出具貸款意向書(shū)銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書(shū)，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。銀企合作協(xié)議中涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)貸款意向書(shū)與貸款承諾的區(qū)別153.2.3出具貸款意向書(shū)銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具3.2.4貸前調(diào)查01貸前調(diào)查方法貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵質(zhì)押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程163.2.4貸前調(diào)查01貸前調(diào)查方法16現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理實(shí)地調(diào)查用水量、用電量、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、應(yīng)收賬款、存貨周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)、周圍環(huán)境非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查搜尋調(diào)查通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開(kāi)展調(diào)查委托調(diào)查通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展調(diào)查其他調(diào)查通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、政府管理部門了解客戶的真實(shí)情況3.2.4貸前調(diào)查17現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理實(shí)地調(diào)查用3.2.4貸前調(diào)查02貸前調(diào)查內(nèi)容（34、36）貸前調(diào)查的主要對(duì)象：借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人、抵押物、質(zhì)押物等。A貸款合規(guī)性調(diào)查。是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定183.2.4貸前調(diào)查02貸前調(diào)查內(nèi)容（34、36）183.2.4貸前調(diào)查合規(guī)性調(diào)查內(nèi)容：(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格。(2)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。(3)對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。(4)對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。(5)對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。(6)對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。(7)對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。193.2.4貸前調(diào)查合規(guī)性調(diào)查內(nèi)容：(1)認(rèn)定借款人、3.2.4貸前調(diào)查B貸款安全性調(diào)查。指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展C貸款效益性調(diào)查。貸款的效益性是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿Α?03.2.4貸前調(diào)查B貸款安全性調(diào)查。指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避3.2.4貸前調(diào)查安全性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查。(2)考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。(3)對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查。(4)對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查。(5)對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查。(6)對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況做出調(diào)查。(7)對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度。213.2.4貸前調(diào)查安全性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人、保3.2.4貸前調(diào)查效益性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。(2)對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。(3)對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。223.2.4貸前調(diào)查效益性調(diào)查內(nèi)容：223.2.4貸前調(diào)查03貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn)貸款的決策依據(jù)固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求233.2.4貸前調(diào)查03貸前調(diào)查報(bào)告23固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求借款人資信情況、項(xiàng)目合法性要件取得情況、投資估算與資金籌措安排情況、項(xiàng)目概況、項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況、項(xiàng)目效益情況、還款能力、擔(dān)保情況、銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè)、結(jié)論性意見(jiàn)項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求項(xiàng)目背景、建設(shè)環(huán)境條件、項(xiàng)目組織與人力資源、技術(shù)工藝與流程、生產(chǎn)規(guī)模及原輔材料、市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)；項(xiàng)目投資與融資評(píng)估、項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期現(xiàn)金流分析、盈利能力分析、清償能力分析、不確定性分析流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人流動(dòng)資金需求分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款必要性的分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款可行性的分析、貸款擔(dān)保分析、綜合性結(jié)論與建議3.2.4貸前調(diào)查24固定資產(chǎn)貸款借款人資信情況、項(xiàng)目合法性要件取得情況、投資估算3.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)客戶信用分析統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)限額管理253.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)客戶統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)限額管理25銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門，由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量和定性的指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人的情況、擔(dān)保情況、還款來(lái)源等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。3.3.1客戶信用分析26銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門，由審批部門客戶信用分析程序貸款目的還款來(lái)源信用評(píng)級(jí)信用分析報(bào)告借款人分析財(cái)務(wù)分析非財(cái)務(wù)分析3.3.1客戶信用分析27客戶信用分析程序貸款目的還款來(lái)源信用評(píng)級(jí)信用分析報(bào)告借財(cái)務(wù)非統(tǒng)一授信與評(píng)級(jí)的關(guān)系評(píng)級(jí)是對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的總體判斷，為信貸審批、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部資本配置提供更精確的量化決策支持；授信則是對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)量的把握，是量化決策的組成部分（14~20）3.3.2統(tǒng)一授信28統(tǒng)一授信與評(píng)級(jí)的關(guān)系3.3.2統(tǒng)一授信28二者不能替代，可以有機(jī)結(jié)合；通過(guò)整合兩個(gè)業(yè)務(wù)流程可有效地減少重復(fù)勞動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)限額管理新規(guī)要求，貸款人應(yīng)按區(qū)域、行業(yè)、品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理29二者不能替代，可以有機(jī)結(jié)合；通過(guò)整合兩個(gè)業(yè)務(wù)流程可有效地減少01風(fēng)險(xiǎn)限額是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率的最大化原則，應(yīng)用資產(chǎn)組合分析模型設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)敞口或風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的最高上限。貸款人對(duì)某一客戶所確定的、在一定時(shí)期內(nèi)能夠接受的最大信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3001風(fēng)險(xiǎn)限額3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理30限額管理是一種基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理方式它綜合體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、政策導(dǎo)向以及資本配置，代表了當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、精細(xì)化和系統(tǒng)化發(fā)展方向限額管理的目的是確保所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)總能被事先設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)資本加以覆蓋。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理31限額管理是一種基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理方式它綜合體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)02風(fēng)險(xiǎn)限額管理的內(nèi)容：?jiǎn)我豢蛻麸L(fēng)險(xiǎn)限額管理、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)限額管理、國(guó)家與區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)限額管理、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理與產(chǎn)品及其他維度信用風(fēng)險(xiǎn)暴露狀況、貸款人風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)資本配置等因素相關(guān)3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3202風(fēng)險(xiǎn)限額管理的內(nèi)容：3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3203風(fēng)險(xiǎn)限額管理的方式：使用余額控制，規(guī)定全行信貸總額、某個(gè)組合的信貸余額或增量不能超過(guò)一定的上限，使用資本乘數(shù)的方法，使用一個(gè)或一組比率與銀行資本相乘，得到各個(gè)組合所能夠占用的最大資本數(shù)額，作為組合層面的限額3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3303風(fēng)險(xiǎn)限額管理的方式：3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3304風(fēng)險(xiǎn)限額管理的基本流程：風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)限額調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)限額控制風(fēng)險(xiǎn)限額預(yù)警3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3404風(fēng)險(xiǎn)限額管理的基本流程：風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)限貸款審批原則貸款審批事項(xiàng)貸款授信額度貸款審批要素M1M2M4M33.4貸款審批35貸款審批原則貸款審批事項(xiàng)貸款授信額度貸款審批要素M1M2M43.4.1貸款審批原則01信貸授權(quán)的原則：授權(quán)適度原則、差別授權(quán)原則、動(dòng)態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則02審貸分離的形式：崗位分離、部門分離、地區(qū)分離信貸業(yè)務(wù)崗與審查崗職責(zé)劃分明確363.4.1貸款審批原則01信貸授權(quán)的原則：3603審貸分離的實(shí)施要求：審查人員與借款人原則上不單獨(dú)接觸審查人員無(wú)最終決策權(quán)審查人員應(yīng)真正成為信貸專家；實(shí)行集體審議機(jī)制；按規(guī)定權(quán)限、按程序?qū)徟?.4.1貸款審批原則3703審貸分離的實(shí)施要求：3.4.1貸款審批原則3701貸款審查事項(xiàng)：指在貸款審查過(guò)程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證貸款審查結(jié)果的合理性。02貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容：借款人主體資格及基本情況審查；3.4.2貸款審查事項(xiàng)3801貸款審查事項(xiàng)：3.4.2貸款審查事項(xiàng)38信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查；信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查；財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素審查；充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)；提出授信方案及結(jié)論。3.4.2貸款審查事項(xiàng)39信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查；3.4.201授信對(duì)象3.4.3貸款審批要素貸款類型授信對(duì)象固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金貸款企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織項(xiàng)目融資主要為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或?yàn)轫?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人個(gè)人貸款符合規(guī)定條件的自然人指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)內(nèi)容4001授信對(duì)象3.4.3貸款審批要素貸款類型授信對(duì)象固定02貸款用途審批人員應(yīng)分析授信申報(bào)方案所提出的貸款用途是否明確、具體；貸款項(xiàng)下所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)在法規(guī)允許的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，相關(guān)交易的協(xié)議合同要落實(shí)，要甄別交易的真實(shí)性，防止借款人虛構(gòu)交易3.4.3貸款審批要素4102貸款用途3.4.3貸款審批要素41結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷其是否存在不合理貸款占用。03授信品種與授信用途相匹配、與客戶結(jié)算方式相匹配、與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配、與銀行信貸政策相匹配3.4.3貸款審批要素42結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷其是否存在不合理貸款占用。3.404貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來(lái)確定；流動(dòng)資金貸款需求量參考《管理暫行辦法》進(jìn)行測(cè)算；固定資金貸款需求量根據(jù)項(xiàng)目總投資、資本金比例、其他資金來(lái)源構(gòu)成確定3.4.3貸款審批要素4304貸款金額3.4.3貸款審批要素4305貸款期限首先應(yīng)符合相應(yīng)授信品種的期限規(guī)定；一般應(yīng)控制在借款人經(jīng)營(yíng)的有效期限內(nèi)；應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他還款來(lái)源的到賬時(shí)間相匹配；應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況相匹配。3.4.3貸款審批要素4405貸款期限3.4.3貸款審批要素4406貸款幣種盡可能與貸款項(xiàng)下交易所使用的結(jié)算幣種及借款人還款來(lái)源幣種相匹配充分考慮貸款幣種與還款來(lái)源幣種錯(cuò)配情況下所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及控制外匯貸款，須符合國(guó)家外匯管理規(guī)定。3.4.3貸款審批要素4506貸款幣種3.4.3貸款審批要素4507貸款利率首先應(yīng)符合央行貸款利率規(guī)定以及本行信貸業(yè)務(wù)利率規(guī)定；應(yīng)與借款人及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則；應(yīng)考慮所在地信貸市場(chǎng)價(jià)格水平。3.4.3貸款審批要素4607貸款利率3.4.3貸款審批要素4608擔(dān)保方式擔(dān)保方式應(yīng)滿足合法合規(guī)性要求，擔(dān)保人必須符合法規(guī)規(guī)定的主體資格要求，擔(dān)保品必須是符合法規(guī)的、真實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，擔(dān)保人對(duì)其擁有相應(yīng)的所有權(quán)和處置權(quán)，并按要求在法定機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記3.4.3貸款審批要素4708擔(dān)保方式3.4.3貸款審批要素47擔(dān)保應(yīng)具備足值性、可控性，在擔(dān)保項(xiàng)下對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保品擁有持續(xù)監(jiān)控能力；具備可執(zhí)行性、易變現(xiàn)性，并考慮可能的執(zhí)行與變現(xiàn)成本3.4.3貸款審批要素48擔(dān)保應(yīng)具備足值性、可控性，在擔(dān)保項(xiàng)下對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保品09發(fā)放條件明確授信發(fā)放的前提條件，作為放款部門放款審查的依據(jù)；若借款人出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或依合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付3.4.3貸款審批要素4909發(fā)放條件3.4.3貸款審批要素4910支付要求依照按需放款要求，不同情況采取不同支付方式（受托支付、自主支付）采取受托支付方式，要明確規(guī)定起點(diǎn)金額和支付管理要求3.4.3貸款審批要素5010支付要求3.4.3貸款審批要素5011貸后管理要求針對(duì)借款人和具體授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，提出相應(yīng)的貸后管理要求。貸后檢查頻率、重點(diǎn)監(jiān)控指標(biāo)、獲取信息的報(bào)告反饋；對(duì)貸款存續(xù)期間借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)提出控制要求3.4.3貸款審批要素5111貸后管理要求3.4.3貸款審批要素5101授信額度的定義：?jiǎn)喂P貸款授信額度借款企業(yè)額度集團(tuán)借款企業(yè)額度3.4.4授信額度銀行授予某借款企業(yè)的信貸額度的總和銀行授予集團(tuán)內(nèi)各成員的信貸額度的總和復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)嗎？5201授信額度的定義：3.4.4授信額度銀行授予某借款企貸款新規(guī)，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。3.4.4授信額度53貸款新規(guī)，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及02授信額度的決定因素：了解并測(cè)算借款企業(yè)的需求；客戶的還款能力；借款人對(duì)借款額度的要求；法律或監(jiān)督條款以及合同條款的限制；貸款組合管理的限制；銀行的客戶政策；關(guān)系管理因素。3.4.4授信額度5402授信額度的決定因素：3.4.4授信額度5403授信額度的確定流程：通過(guò)與有潛力的借款企業(yè)的討論，分析借款原因和借款需求；明晰短期和長(zhǎng)期借款存在的理由，對(duì)長(zhǎng)期貸款進(jìn)行大致評(píng)估；3.4.4授信額度5503授信額度的確定流程：3.4.4授信額度55討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況；進(jìn)行信用分析，辨別評(píng)估所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素進(jìn)行償債能力分析，評(píng)估滿足未來(lái)清償要求所需的現(xiàn)金流量；3.4.4授信額度56討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況；3.整合所有授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)有的有效授信額度以及正處于申辦中的信貸額度，完成最后授信評(píng)審并提交審核。3.4.4授信額度57整合所有授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)有的有效授信額貸款合同的內(nèi)容貸款合同的簽訂貸款合同的管理3.5合同簽訂58貸款合同的內(nèi)容3.5合同簽訂5801貸款合同的內(nèi)容：當(dāng)事人名稱和住所，貸款種類、幣種、用途、利率、期限，還款方式，借貸雙方的權(quán)力與義務(wù)，擔(dān)保方式，違約責(zé)任等。02貸款合同的類型：格式合同與非格式合同3.5.1貸款合同的內(nèi)容5901貸款合同的內(nèi)容：3.5.1貸款合同的內(nèi)容59格式合同是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。主合同與從合同。貸款（借款）合同為主合同，擔(dān)保合同為從合同；擔(dān)保合同包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。3.5.1貸款合同的內(nèi)容60格式合同是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。貸款（借款）合同樣本（44~49）3.5.2貸款合同的簽訂61貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。貸款人應(yīng)與借款人約定提款條件、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。3.5.2貸款合同的簽訂62貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途貸款人應(yīng)與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。個(gè)人貸款合同：貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件；3.5.2貸款合同的簽訂63貸款人應(yīng)與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額支付條件、支付方式等；借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。3.5.2貸款合同的簽訂64明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍合同簽訂要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)貸款人應(yīng)與借款人約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施流動(dòng)資金貸款向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。未按約定用途使用貸款的；未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；未遵守承諾事項(xiàng)的；突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；發(fā)生重大交叉違約事件的；違反借款合同約定的其他情形的。3.5.2貸款合同的簽訂65合同簽訂要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)貸款合同簽訂要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)貸款人應(yīng)與借款人約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施固定資產(chǎn)貸款貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束3.5.2貸款合同的簽訂66合同簽訂要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)貸款簽訂合同要遵循的原則：地位平等原則、等價(jià)有償原則、自愿協(xié)商原則、誠(chéng)實(shí)守信原則、受法律保護(hù)原則簽訂合同的流程：①填寫(xiě)合同②審核合同③簽訂合同3.5.2貸款合同的簽訂67簽訂合同要遵循的原則：3.5.2貸款合同的簽訂6701貸款合同管理模式：統(tǒng)一歸口管理、分級(jí)劃塊管理相結(jié)合。法律工作部門對(duì)合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督檢查和指導(dǎo)職責(zé)；各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂履行。3.5.3貸款合同的管理6801貸款合同管理模式：3.5.3貸款合同的管理6802貸款合同管理中的問(wèn)題：存在不合規(guī)、不完備等缺陷；合同簽署前審查不嚴(yán)；簽約過(guò)程中違規(guī)操作；履行合同監(jiān)管不力；合同救濟(jì)超時(shí)。3.5.3貸款合同的管理6902貸款合同管理中的問(wèn)題：3.5.3貸款合同的管理6903加強(qiáng)貸款合同管理實(shí)施要點(diǎn)：修訂完善貸款合同等協(xié)議文件；建立完善有效的合同管理制度；加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理；實(shí)施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等措施；做好有關(guān)配套支持工作。3.5.3貸款合同的管理7003加強(qiáng)貸款合同管理實(shí)施要點(diǎn)：3.5.3貸款合同的管理ThankYou世界觸手可及攜手共進(jìn)，齊創(chuàng)精品工程ThankYou世界觸手可及攜手共進(jìn)，齊創(chuàng)精品工程71信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析信貸管理學(xué)分析72貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審批合同簽訂貸款支付貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸后管理貸款回收與處置

第3章信貸管理流程（一）2022/12/1073金融學(xué)院雷生茂貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審批合同簽訂貸款支付貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸3.1貸款申請(qǐng)借款人申貸條件借款申請(qǐng)書(shū)借款人申貸材料743.1貸款申請(qǐng)借款人借款借款人33.1.1借款人申貸的基本條件借款人需要銀行貸款時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)信申貸原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整有效法人借款人申貸應(yīng)具備的基本條件（29）自然人借款人申貸應(yīng)具備的基本條件（30）753.1.1借款人申貸的基本條件借款人需要銀行貸款時(shí)，應(yīng)按借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。還應(yīng)要求借款人由其法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章3.1.2借款申請(qǐng)書(shū)76借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容：3.1.2借款申請(qǐng)書(shū)5借款申請(qǐng)書(shū)樣本（31~33）法人借款人申貸需提供的基本資料（30）自然人借款人申貸需提供的資料（31）具體貸款業(yè)務(wù)則要求借款人提供相應(yīng)資料3.1.3借款人申貸材料77借款申請(qǐng)書(shū)樣本（31~33）3.1.3借款人申貸材料63.1.3借款人申貸材料保證貸款擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本抵押質(zhì)押貸款抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人

783.1.3借款人申貸材料保證擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；抵（質(zhì)3.1.3借款人申貸材料流動(dòng)資金貸款原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開(kāi)立的信用證；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）；如借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。固定資產(chǎn)貸款符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的證明文件；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)；其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件793.1.3借款人申貸材料流動(dòng)原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合3.2受理與調(diào)查面談訪問(wèn)內(nèi)部反饋貸前調(diào)查貸款意向803.2受理與調(diào)查面談訪問(wèn)內(nèi)部反饋貸前調(diào)查貸款意向93.2.1面談訪問(wèn)01面談準(zhǔn)備信貸員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開(kāi)始貸前調(diào)查工作。813.2.1面談訪問(wèn)01面談準(zhǔn)備目的在于確定是否能夠受理02面談內(nèi)容信貸人員可依信用6C要素，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。面談結(jié)束時(shí)，及時(shí)對(duì)客戶的申請(qǐng)做出反應(yīng)3.2.1面談訪問(wèn)8202面談內(nèi)容3.2.1面談訪問(wèn)113.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋01面談情況匯報(bào)。面談之后，應(yīng)及時(shí)向主管匯報(bào)所獲得客戶信息，同時(shí)通過(guò)其他渠道，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。02撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要會(huì)談紀(jì)要力求：條理清晰、言簡(jiǎn)意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。833.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋01面談情況匯報(bào)。面談之后，應(yīng)及撰寫(xiě)內(nèi)容包括：貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。3.2.2內(nèi)部意見(jiàn)反饋84撰寫(xiě)內(nèi)容包括：貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的3.2.3出具貸款意向書(shū)客戶經(jīng)理應(yīng)以合理方式（電話、書(shū)面）及時(shí)告知客戶貸款正式受理。貸款意向書(shū)，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書(shū)面聲明。不具法律效力，銀行可以不受意向書(shū)內(nèi)容的約束853.2.3出具貸款意向書(shū)客戶經(jīng)理應(yīng)以合理方式（電話、書(shū)面3.2.3出具貸款意向書(shū)銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書(shū)，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。銀企合作協(xié)議中涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)貸款意向書(shū)與貸款承諾的區(qū)別863.2.3出具貸款意向書(shū)銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具3.2.4貸前調(diào)查01貸前調(diào)查方法貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵質(zhì)押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程873.2.4貸前調(diào)查01貸前調(diào)查方法16現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理實(shí)地調(diào)查用水量、用電量、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、應(yīng)收賬款、存貨周轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)、周圍環(huán)境非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查搜尋調(diào)查通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開(kāi)展調(diào)查委托調(diào)查通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展調(diào)查其他調(diào)查通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、政府管理部門了解客戶的真實(shí)情況3.2.4貸前調(diào)查88現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理實(shí)地調(diào)查用3.2.4貸前調(diào)查02貸前調(diào)查內(nèi)容（34、36）貸前調(diào)查的主要對(duì)象：借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人、抵押物、質(zhì)押物等。A貸款合規(guī)性調(diào)查。是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定893.2.4貸前調(diào)查02貸前調(diào)查內(nèi)容（34、36）183.2.4貸前調(diào)查合規(guī)性調(diào)查內(nèi)容：(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格。(2)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。(3)對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。(4)對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。(5)對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。(6)對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。(7)對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。903.2.4貸前調(diào)查合規(guī)性調(diào)查內(nèi)容：(1)認(rèn)定借款人、3.2.4貸前調(diào)查B貸款安全性調(diào)查。指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展C貸款效益性調(diào)查。貸款的效益性是指貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿Α?13.2.4貸前調(diào)查B貸款安全性調(diào)查。指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避3.2.4貸前調(diào)查安全性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查。(2)考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。(3)對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查。(4)對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查。(5)對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查。(6)對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況做出調(diào)查。(7)對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度。923.2.4貸前調(diào)查安全性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人、保3.2.4貸前調(diào)查效益性調(diào)查內(nèi)容：(1)對(duì)借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。(2)對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性。(3)對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。933.2.4貸前調(diào)查效益性調(diào)查內(nèi)容：223.2.4貸前調(diào)查03貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn)貸款的決策依據(jù)固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求943.2.4貸前調(diào)查03貸前調(diào)查報(bào)告23固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求借款人資信情況、項(xiàng)目合法性要件取得情況、投資估算與資金籌措安排情況、項(xiàng)目概況、項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況、項(xiàng)目效益情況、還款能力、擔(dān)保情況、銀行從項(xiàng)目獲得的收益預(yù)測(cè)、結(jié)論性意見(jiàn)項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求項(xiàng)目背景、建設(shè)環(huán)境條件、項(xiàng)目組織與人力資源、技術(shù)工藝與流程、生產(chǎn)規(guī)模及原輔材料、市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)；項(xiàng)目投資與融資評(píng)估、項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期現(xiàn)金流分析、盈利能力分析、清償能力分析、不確定性分析流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人流動(dòng)資金需求分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款必要性的分析、對(duì)流動(dòng)資金貸款可行性的分析、貸款擔(dān)保分析、綜合性結(jié)論與建議3.2.4貸前調(diào)查95固定資產(chǎn)貸款借款人資信情況、項(xiàng)目合法性要件取得情況、投資估算3.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)客戶信用分析統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)限額管理963.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)客戶統(tǒng)一授信風(fēng)險(xiǎn)限額管理25銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門，由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量和定性的指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人的情況、擔(dān)保情況、還款來(lái)源等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。3.3.1客戶信用分析97銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交審批部門，由審批部門客戶信用分析程序貸款目的還款來(lái)源信用評(píng)級(jí)信用分析報(bào)告借款人分析財(cái)務(wù)分析非財(cái)務(wù)分析3.3.1客戶信用分析98客戶信用分析程序貸款目的還款來(lái)源信用評(píng)級(jí)信用分析報(bào)告借財(cái)務(wù)非統(tǒng)一授信與評(píng)級(jí)的關(guān)系評(píng)級(jí)是對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的總體判斷，為信貸審批、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部資本配置提供更精確的量化決策支持；授信則是對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)量的把握，是量化決策的組成部分（14~20）3.3.2統(tǒng)一授信99統(tǒng)一授信與評(píng)級(jí)的關(guān)系3.3.2統(tǒng)一授信28二者不能替代，可以有機(jī)結(jié)合；通過(guò)整合兩個(gè)業(yè)務(wù)流程可有效地減少重復(fù)勞動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)限額管理新規(guī)要求，貸款人應(yīng)按區(qū)域、行業(yè)、品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理100二者不能替代，可以有機(jī)結(jié)合；通過(guò)整合兩個(gè)業(yè)務(wù)流程可有效地減少01風(fēng)險(xiǎn)限額是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率的最大化原則，應(yīng)用資產(chǎn)組合分析模型設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)敞口或風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的最高上限。貸款人對(duì)某一客戶所確定的、在一定時(shí)期內(nèi)能夠接受的最大信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理10101風(fēng)險(xiǎn)限額3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理30限額管理是一種基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理方式它綜合體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、政策導(dǎo)向以及資本配置，代表了當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、精細(xì)化和系統(tǒng)化發(fā)展方向限額管理的目的是確保所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)總能被事先設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)資本加以覆蓋。3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理102限額管理是一種基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理方式它綜合體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)02風(fēng)險(xiǎn)限額管理的內(nèi)容：?jiǎn)我豢蛻麸L(fēng)險(xiǎn)限額管理、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)限額管理、國(guó)家與區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)限額管理、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額管理與產(chǎn)品及其他維度信用風(fēng)險(xiǎn)暴露狀況、貸款人風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)資本配置等因素相關(guān)3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理10302風(fēng)險(xiǎn)限額管理的內(nèi)容：3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3203風(fēng)險(xiǎn)限額管理的方式：使用余額控制，規(guī)定全行信貸總額、某個(gè)組合的信貸余額或增量不能超過(guò)一定的上限，使用資本乘數(shù)的方法，使用一個(gè)或一組比率與銀行資本相乘，得到各個(gè)組合所能夠占用的最大資本數(shù)額，作為組合層面的限額3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理10403風(fēng)險(xiǎn)限額管理的方式：3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理3304風(fēng)險(xiǎn)限額管理的基本流程：風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)限額調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)限額控制風(fēng)險(xiǎn)限額預(yù)警3.3.3風(fēng)險(xiǎn)限額管理10504風(fēng)險(xiǎn)限額管理的基本流程：風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)限貸款審批原則貸款審批事項(xiàng)貸款授信額度貸款審批要素M1M2M4M33.4貸款審批106貸款審批原則貸款審批事項(xiàng)貸款授信額度貸款審批要素M1M2M43.4.1貸款審批原則01信貸授權(quán)的原則：授權(quán)適度原則、差別授權(quán)原則、動(dòng)態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則02審貸分離的形式：崗位分離、部門分離、地區(qū)分離信貸業(yè)務(wù)崗與審查崗職責(zé)劃分明確1073.4.1貸款審批原則01信貸授權(quán)的原則：3603審貸分離的實(shí)施要求：審查人員與借款人原則上不單獨(dú)接觸審查人員無(wú)最終決策權(quán)審查人員應(yīng)真正成為信貸專家；實(shí)行集體審議機(jī)制；按規(guī)定權(quán)限、按程序?qū)徟?.4.1貸款審批原則10803審貸分離的實(shí)施要求：3.4.1貸款審批原則3701貸款審查事項(xiàng)：指在貸款審查過(guò)程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證貸款審查結(jié)果的合理性。02貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容：借款人主體資格及基本情況審查；3.4.2貸款審查事項(xiàng)10901貸款審查事項(xiàng)：3.4.2貸款審查事項(xiàng)38信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查；信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查；財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素審查；充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)；提出授信方案及結(jié)論。3.4.2貸款審查事項(xiàng)110信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查；3.4.201授信對(duì)象3.4.3貸款審批要素貸款類型授信對(duì)象固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金貸款企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織項(xiàng)目融資主要為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或?yàn)轫?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人個(gè)人貸款符合規(guī)定條件的自然人指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)內(nèi)容11101授信對(duì)象3.4.3貸款審批要素貸款類型授信對(duì)象固定02貸款用途審批人員應(yīng)分析授信申報(bào)方案所提出的貸款用途是否明確、具體；貸款項(xiàng)下所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)在法規(guī)允許的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，相關(guān)交易的協(xié)議合同要落實(shí)，要甄別交易的真實(shí)性，防止借款人虛構(gòu)交易3.4.3貸款審批要素11202貸款用途3.4.3貸款審批要素41結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷其是否存在不合理貸款占用。03授信品種與授信用途相匹配、與客戶結(jié)算方式相匹配、與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配、與銀行信貸政策相匹配3.4.3貸款審批要素113結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷其是否存在不合理貸款占用。3.404貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來(lái)確定；流動(dòng)資金貸款需求量參考《管理暫行辦法》進(jìn)行測(cè)算；固定資金貸款需求量根據(jù)項(xiàng)目總投資、資本金比例、其他資金來(lái)源構(gòu)成確定3.4.3貸款審批要素11404貸款金額3.4.3貸款審批要素4305貸款期限首先應(yīng)符合相應(yīng)授信品種的期限規(guī)定；一般應(yīng)控制在借款人經(jīng)營(yíng)的有效期限內(nèi)；應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他還款來(lái)源的到賬時(shí)間相匹配；應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制狀況相匹配。3.4.3貸款審批要素11505貸款期限3.4.3貸款審批要素4406貸款幣種盡可能與貸款項(xiàng)下交易所使用的結(jié)算幣種及借款人還款來(lái)源幣種相匹配充分考慮貸款幣種與還款來(lái)源幣種錯(cuò)配情況下所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及控制外匯貸款，須符合國(guó)家外匯管理規(guī)定。3.4.3貸款審批要素11606貸款幣種3.4.3貸款審批要素4507貸款利率首先應(yīng)符合央行貸款利率規(guī)定以及本行信貸業(yè)務(wù)利率規(guī)定；應(yīng)與借款人及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則；應(yīng)考慮所在地信貸市場(chǎng)價(jià)格水平。3.4.3貸款審批要素11707貸款利率3.4.3貸款審批要素4608擔(dān)保方式擔(dān)保方式應(yīng)滿足合法合規(guī)性要求，擔(dān)保人必須符合法規(guī)規(guī)定的主體資格要求，擔(dān)保品必須是符合法規(guī)的、真實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，擔(dān)保人對(duì)其擁有相應(yīng)的所有權(quán)和處置權(quán)，并按要求在法定機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記3.4.3貸款審批要素11808擔(dān)保方式3.4.3貸款審批要素47擔(dān)保應(yīng)具備足值性、可控性，在擔(dān)保項(xiàng)下對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保品擁有持續(xù)監(jiān)控能力；具備可執(zhí)行性、易變現(xiàn)性，并考慮可能的執(zhí)行與變現(xiàn)成本3.4.3貸款審批要素119擔(dān)保應(yīng)具備足值性、可控性，在擔(dān)保項(xiàng)下對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保品09發(fā)放條件明確授信發(fā)放的前提條件，作為放款部門放款審查的依據(jù)；若借款人出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或依合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付3.4.3貸款審批要素12009發(fā)放條件3.4.3貸款審批要素4910支付要求依照按需放款要求，不同情況采取不同支付方式（受托支付、自主支付）采取受托支付方式，要明確規(guī)定起點(diǎn)金額和支付管理要求3.4.3貸款審批要素12110支付要求3.4.3貸款審批要素5011貸后管理要求針對(duì)借款人和具體授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，提出相應(yīng)的貸后管理要求。貸后檢查頻率、重點(diǎn)監(jiān)控指標(biāo)、獲取信息的報(bào)告反饋；對(duì)貸款存續(xù)期間借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)提出控制要求3.4.3貸款審批要素12211貸后管理要求3.4.3貸款審批要素5101授信額度的定義：?jiǎn)喂P貸款授信額度借款企業(yè)額度集團(tuán)借款企業(yè)額度3.4.4授信額度銀行授予某借款企業(yè)的信貸額度的總和銀行授予集團(tuán)內(nèi)各成員的信貸額度的總和復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)嗎？12301授信額度的定義：3.4.4授信額度銀行授予某借款企貸款新規(guī)，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。3.4.4授信額度124貸款新規(guī)，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及02授信額度的決定因素：了解并測(cè)算借款企業(yè)的需求；客戶的還款能力；借款人對(duì)借款額度的要求；法律或監(jiān)督條款以及合同條款的限制；貸款組合管理的限制；銀行的客戶政策；關(guān)系管理因素。3.4.4授信額度12502授信額度的決定因素：3.4.4授信額度5403授信額度的確定流程：通過(guò)與有潛力的借款企業(yè)的討論，分析借款原因和借款需求；明晰短期和長(zhǎng)期借款存在的理由，對(duì)長(zhǎng)期貸款進(jìn)行大致評(píng)估；3.4.4授信額度12603授信額度的確定流程：3.4.4授信額度55討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況；進(jìn)行信用分析，辨別評(píng)估所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素進(jìn)行償債能力分析，評(píng)估滿足未來(lái)清償要求所需的現(xiàn)金流量；3.4.4授信額度127討論借款原因和具體需求額度，評(píng)估企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況；3.整合所有授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)有的有效授信額度以及正處于申辦中的信貸額度，完成最后授信評(píng)審并提交審核。3.4.4授信額度128整合所有授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)有的有效授信額貸款合同的內(nèi)容貸款合同的簽訂貸款合同的管理3.5合同簽訂129貸款合同的內(nèi)容3.5合同簽