人身保險合同課件

第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人保險合同的要素第三節(jié)人身保險特殊條款第四節(jié)人身保險合同的訂立、變更與終止第五節(jié)人身保險合同的履行和爭議處理第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的界定二、人身保險合同的特征三、人身保險合同的分類四、人身保險合同的形式第一節(jié)人身保險合同概述本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的界定

合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，雙方真實意愿的表示。保險合同：即保險契約，商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，滿足一般合同的要求。一、人身保險合同的界定

合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更一、人身保險合同的界定

人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。一、人身保險合同的界定

人身保險合同：以人的壽命和身體為保險二、人身保險合同的特征（一）一般特征（二）特有的特征二、人身保險合同的特征要式合同射幸合同附和性合同有償合同雙務(wù)合同人身保險合同的特點最大誠信合同（一）一般特征要式合同射幸合同附和性合同有償合同雙務(wù)合同人身保險合同三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保障范圍劃分人壽保險合同意外傷害保險合同健康保險合同三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保障范圍劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保險期限劃分長期短期三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保險期限劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按投保人數(shù)劃分個人保險合同聯(lián)合保險合同團體保險——是一種承保方式而非險種三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按投保人數(shù)劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按性質(zhì)劃分補償性合同：如醫(yī)療保險合同給付性合同（定額合同）三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按性質(zhì)劃分四、人身保險合同的形式

保險合同的形式包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單

四、人身保險合同的形式保險合同的形式包括：第二節(jié)人保險合同的要素一、人身保險合同的主體二、人身保險合同的客體三、人身保險合同的內(nèi)容第二節(jié)人保險合同的要素一、人身保險合同的主體一、人身保險合同的主體1.人身保險合同的當(dāng)事人：保險人、投保人2.人身保險合同的關(guān)系人：被保險人、受益人3.人身保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等一、人身保險合同的主體1.人身保險合同的當(dāng)事人：1.當(dāng)事人

1)投保人又稱要保人，與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。自然人、法人和其他組織都可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件是：①應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事權(quán)利能力和行為能力②投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益③投保人必須承擔(dān)支付保險費的義務(wù)1.當(dāng)事人

1)投保人1.當(dāng)事人

2）保險人又稱承保人，指保險公司，只有法人才能成為保險人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同1.當(dāng)事人

2）保險人2.關(guān)系人1）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。財產(chǎn)保險中被保險人可以是自然人和法人；人身保險中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主體不能成為人身保險的被保險人。2.關(guān)系人1）被保險人在人壽保險合同中，投保人以他人的生命為保險標(biāo)的，作為投保人，必須經(jīng)被保險人同意，特別是以死亡為給付保險金條件的合同，否則合同無效。保險法規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”在人壽保險合同中，投保人以他人的生命為保險標(biāo)的，作為投保人，無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險人.我國規(guī)定，在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險人.2.關(guān)系人被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)2.關(guān)系人2.關(guān)系人

2)受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！必敭a(chǎn)保險合同中，被保險人領(lǐng)取賠款，一般不規(guī)定受益人。受益人是人身保險中特有的主體，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制.2.關(guān)系人

2)受益人2.關(guān)系人

受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人2.關(guān)系人

受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人數(shù)可以一個或多人。受益權(quán)具有排他性，只限于領(lǐng)取保險金，對于保險費返還、利益分配權(quán)則屬于投保人。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險人生前的債務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，轉(zhuǎn)讓需滿足下列條件：一是保險合同中注明允許轉(zhuǎn)讓；二是經(jīng)投保人和被保險人同意。受益人數(shù)可以一個或多人。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。這是因為：受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。這是因為：如果受益人故意造成被保險人死亡或傷殘，喪失受益權(quán)。受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)消失，保險金請求權(quán)歸回被保險人；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。投保人可以變更受益人，無須保險人同意，但得書面通知保險人。如果受益人故意造成被保險人死亡或傷殘，喪失受益權(quán)。3.輔助人是指保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。3.輔助人本人配偶、子女、父母與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員及近親屬與投保人有勞動關(guān)系的勞動者被保險人同意投保人為其訂立合同，視為具有保險利益投保人對下列人員具有保險利益本人配偶、子女、父母與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員三、人身保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款（二）保險合同的附加條款（三）保險合同的保證條款三、人身保險合同的內(nèi)容第三節(jié)人身保險特殊條款本節(jié)內(nèi)容安排一、不可爭條款（不可抗辯條款）二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款六、共同災(zāi)難條款七、不喪失現(xiàn)金價值條款第三節(jié)人身保險特殊條款本節(jié)內(nèi)容安排本節(jié)內(nèi)容安排八、保單貸款九、紅利選擇權(quán)條款十、保險金給付選擇權(quán)條款

本節(jié)內(nèi)容安排一、不可爭條款（不可抗辯條款）指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常為2年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。在我國，不可抗辯條款不僅適用于被保險人的年齡，還適用于被保險人的健康。一、不可爭條款（不可抗辯條款）二、年齡誤告條款一般規(guī)定：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡，將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。根據(jù)我國法律，此條款規(guī)定調(diào)整的對象不僅包括投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同限制年齡的合同，還包括投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡不符合合同規(guī)定年齡限制，自合同成立之日起已逾二年的有效合同。二、年齡誤告條款一般規(guī)定：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡《保險法》第三十二條（第二款）：投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。應(yīng)付保險金=約定保險金額*實繳保險費/應(yīng)繳保險費《保險法》第三十二條（第二款）：《保險法》第三十二條（第二款）：投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！侗ｋU法》第三十二條（第二款）：三、寬限期條款投保人如果未按時繳納續(xù)期保險費，保險人將給予一定時間的寬限（通常是30天或60天）。在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保險費和利息。三、寬限期條款投保人如果未按時繳納續(xù)期保險費，保險人將給予一三、寬限期條款規(guī)定寬限期的目的：在于避免合同非故意失效。超過寬限期，投保人未支付當(dāng)期保費，有兩種結(jié)果:(1)保險合同效力中止；(2)由保險人按照合同約定條件減少保險金額。三、寬限期條款規(guī)定寬限期的目的：在于避免合同非故意失效。四、中止、復(fù)效條款在分期繳納保險費時，若保單因未繳納到期保費而失效，則投保人有權(quán)在保單失效后一段時間內(nèi)申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復(fù)效力。四、中止、復(fù)效條款在分期繳納保險費時，若保單因未繳納到期保費四、中止、復(fù)效條款復(fù)效期：指從失效開始2年之內(nèi)，隨時可以復(fù)效，保險公司會進行核保，核保通過的，可以復(fù)效，復(fù)效時要補足兩年的保費及滯納金，并且也要遵循等待期，在等待期之內(nèi)假如出險了，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。如果超過兩年未復(fù)效的，則合同永久失效。四、中止、復(fù)效條款復(fù)效期：指從失效開始2年之內(nèi)，隨時可以復(fù)效四、中止、復(fù)效條款《保險法》第三十七條：

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。四、中止、復(fù)效條款《保險法》第三十七條：五、自殺條款《保險法》第四十四條：

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。五、自殺條款《保險法》第四十四條：

五、自殺條款以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。五、自殺條款以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年六、共同災(zāi)難條款確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金的歸屬問題的條款。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。若有第二受益人，則獲保險金；若沒有，則保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。六、共同災(zāi)難條款確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保七、不喪失現(xiàn)金價值條款長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力中止而喪失。除定期死亡保險外，長期壽險保單在繳納保險費一段時間后，都包含有一定的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值是由保險人運用保管，但實際上仍為投保人、被保險人所有。七、不喪失現(xiàn)金價值條款長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值《保險法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，《保險法》第四十三條

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第四十三條

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾《保險法》第四十四條

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第四十四條

《保險法》第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事八、保單貸款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款——保單貸款。一般的，貸款金額只能是現(xiàn)金價值的一定比例，如70%或80%八、保單貸款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益十、紅利選擇權(quán)條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付

抵繳保費

積累生息

購買增額繳清保險

購買一年期定期保險十、紅利選擇權(quán)條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享十一、保險金給付選擇權(quán)條款

保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金選擇權(quán)2、利息選擇權(quán)3、固定期間選擇權(quán)強調(diào)約定給付期限4、等額給付選擇權(quán)強調(diào)約定給付金額5、終身年金收入選擇權(quán)受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。十一、保險金給付選擇權(quán)條款保險金的給付方式第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止一、人身保險合同的訂立程序二、人身保險合同的成立與生效三、人身保險合同的變更四、人身保險合同的中止與復(fù)效五、人身保險合同的終止第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止一、人身保險合同的訂立程序要約：一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。承諾：是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。一、人身保險合同的訂立程序二、人身保險合同的成立與生效

1.保險合同成立與生效含義投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。合同生效是指依法成立的保險合同對合同主體產(chǎn)生法律效力。二、人身保險合同的成立與生效

1.保險合同成立與生效含義二、人身保險合同的成立與生效一般情況下，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法律效力，即合同生效。若合同因違反法律或社會公共利益，無論何時成立，自始不產(chǎn)生法律效力，不受國家法律的保護。保險合同的成立是建立在雙方平等、自愿、協(xié)商的基礎(chǔ)上，而保險合同生效是建立在合同有效的前提之上的。二、人身保險合同的成立與生效一般情況下，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法二、人身保險合同的成立與生效2.保險合同成立的有效條件：

⑴保險合同主體所具備法律規(guī)定的資格；⑵當(dāng)事人的意思表示真實；⑶內(nèi)容合法。不得違反法律和社會公共利益。

(4)代理訂立保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認。

(5)必須具備法律所要求的形式（書面形式）二、人身保險合同的成立與生效2.保險合同成立的有效條件：二、人身保險合同的成立與生效3.合同無效，是指合同雖然已經(jīng)訂立，但國家法律不予承認和保護，沒有法律效力的保險合同。（一）保險合同無效的原因（二）無效保險合同的確認及法律后果二、人身保險合同的成立與生效（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險是非法的（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格（二）無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)依法進行確認合同的無效分為全部無效和部分無效2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（二）無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法2、保險合同無效的法律后果（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。2、保險合同無效的法律后果三、人身保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更三、人身保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌耐侗Ｈ?、被保險人、受益人的變更較為常見1.財產(chǎn)保險的情形2.人身保險的情形（一）保險合同主體的變更即保險人、投保人、被保險人、受益人的1.財產(chǎn)保險的情形（1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。（2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運輸保險。1.財產(chǎn)保險的情形（1）在一般險種中：投保人、被保險人必須2.人身保險的情形（1）投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。2.人身保險的情形（1）投保人的變更2.人身保險的情形（2）受益人的變更只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。（3）被保險人的變更一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。2.人身保險的情形（二）保險合同內(nèi)容的變更合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的變更。在人身保險合同中，被保險人職業(yè)、交費方法、保險金額等的變化等——內(nèi)容變更保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。（二）保險合同內(nèi)容的變更四、人身保險合同的中止與復(fù)效見“中止、復(fù)效條款”四、人身保險合同的中止與復(fù)效五、人身保險合同的終止

㈠含義指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)歸于消滅。五、人身保險合同的終止

1.自然終止保險期限屆滿合同履行完畢人身保險合同中的被保險人死亡2.因解除而終止保險合同終止的原因

保險合同終止的原因

3.因違約終止保險人因投保人、被保險人、受益人的違約行為而終止合同。如投保人未按期繳納保險費而被中止合同，并在未來2年內(nèi)不申請復(fù)效。保險合同終止的原因

保險合同終止的原因

第五節(jié)人身保險合同的履行和爭議處理本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的履行二、人身保險合同的爭議處理

第五節(jié)人身保險合同的履行和爭議處理本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)（二）保險人應(yīng)履行的義務(wù)一、人身保險合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)1.如實告知（基本義務(wù)）2.繳納保費3.維護保險標(biāo)的安全4.投保人、被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加時，應(yīng)及時通知保險人（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)5.保險事故發(fā)生時的通知6.出險施救7.提供單證8.協(xié)助追償5.保險事故發(fā)生時的通知（二）保險人義務(wù)的履行

1.承擔(dān)保險責(zé)任（最重要、最基本義務(wù)）：保險賠償、施救費用、爭議處理費、檢驗費用。2.條款說明：保險人在訂立保險合同時，必須就免責(zé)條款向投保人說明，否則該條免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。3.及時簽發(fā)保險單證4.為投保人、被保險人或再保險分出人保密（二）保險人義務(wù)的履行

1.承擔(dān)保險責(zé)任（最重要、最基本義務(wù)二、人身保險合同糾紛與爭議處理（一）人身保險合同糾紛是指合同的主體在訂立、履行人身保險合同的過程中發(fā)生的糾紛。具體表現(xiàn)P72二、人身保險合同糾紛與爭議處理（一）人身保險合同糾紛(二)人身保險合同爭議處理保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1.協(xié)商

協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2.調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。(二)人身保險合同爭議處理保險合同的爭議處理通常采用如下四種四、保險合同的爭議處理方式3.仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲載機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4.訴訟

這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。四、保險合同的爭議處理方式3.仲裁

仲裁是指爭第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人保險合同的要素第三節(jié)人身保險特殊條款第四節(jié)人身保險合同的訂立、變更與終止第五節(jié)人身保險合同的履行和爭議處理第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的界定二、人身保險合同的特征三、人身保險合同的分類四、人身保險合同的形式第一節(jié)人身保險合同概述本節(jié)內(nèi)容安排：一、人身保險合同的界定

合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，雙方真實意愿的表示。保險合同：即保險契約，商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，滿足一般合同的要求。一、人身保險合同的界定

合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更一、人身保險合同的界定

人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。一、人身保險合同的界定

人身保險合同：以人的壽命和身體為保險二、人身保險合同的特征（一）一般特征（二）特有的特征二、人身保險合同的特征要式合同射幸合同附和性合同有償合同雙務(wù)合同人身保險合同的特點最大誠信合同（一）一般特征要式合同射幸合同附和性合同有償合同雙務(wù)合同人身保險合同三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保障范圍劃分人壽保險合同意外傷害保險合同健康保險合同三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保障范圍劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保險期限劃分長期短期三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按保險期限劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按投保人數(shù)劃分個人保險合同聯(lián)合保險合同團體保險——是一種承保方式而非險種三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按投保人數(shù)劃分三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按性質(zhì)劃分補償性合同：如醫(yī)療保險合同給付性合同（定額合同）三、人身保險合同分類（不同分類標(biāo)準(zhǔn)）按性質(zhì)劃分四、人身保險合同的形式

保險合同的形式包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單

四、人身保險合同的形式保險合同的形式包括：第二節(jié)人保險合同的要素一、人身保險合同的主體二、人身保險合同的客體三、人身保險合同的內(nèi)容第二節(jié)人保險合同的要素一、人身保險合同的主體一、人身保險合同的主體1.人身保險合同的當(dāng)事人：保險人、投保人2.人身保險合同的關(guān)系人：被保險人、受益人3.人身保險合同的輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等一、人身保險合同的主體1.人身保險合同的當(dāng)事人：1.當(dāng)事人

1)投保人又稱要保人，與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。自然人、法人和其他組織都可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件是：①應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事權(quán)利能力和行為能力②投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益③投保人必須承擔(dān)支付保險費的義務(wù)1.當(dāng)事人

1)投保人1.當(dāng)事人

2）保險人又稱承保人，指保險公司，只有法人才能成為保險人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同1.當(dāng)事人

2）保險人2.關(guān)系人1）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。財產(chǎn)保險中被保險人可以是自然人和法人；人身保險中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主體不能成為人身保險的被保險人。2.關(guān)系人1）被保險人在人壽保險合同中，投保人以他人的生命為保險標(biāo)的，作為投保人，必須經(jīng)被保險人同意，特別是以死亡為給付保險金條件的合同，否則合同無效。保險法規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！痹谌藟郾ｋU合同中，投保人以他人的生命為保險標(biāo)的，作為投保人，無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險人.我國規(guī)定，在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險人.2.關(guān)系人被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)2.關(guān)系人2.關(guān)系人

2)受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！必敭a(chǎn)保險合同中，被保險人領(lǐng)取賠款，一般不規(guī)定受益人。受益人是人身保險中特有的主體，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制.2.關(guān)系人

2)受益人2.關(guān)系人

受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人2.關(guān)系人

受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人數(shù)可以一個或多人。受益權(quán)具有排他性，只限于領(lǐng)取保險金，對于保險費返還、利益分配權(quán)則屬于投保人。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險人生前的債務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，轉(zhuǎn)讓需滿足下列條件：一是保險合同中注明允許轉(zhuǎn)讓；二是經(jīng)投保人和被保險人同意。受益人數(shù)可以一個或多人。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。這是因為：受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。這是因為：如果受益人故意造成被保險人死亡或傷殘，喪失受益權(quán)。受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)消失，保險金請求權(quán)歸回被保險人；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。投保人可以變更受益人，無須保險人同意，但得書面通知保險人。如果受益人故意造成被保險人死亡或傷殘，喪失受益權(quán)。3.輔助人是指保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。3.輔助人本人配偶、子女、父母與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員及近親屬與投保人有勞動關(guān)系的勞動者被保險人同意投保人為其訂立合同，視為具有保險利益投保人對下列人員具有保險利益本人配偶、子女、父母與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員三、人身保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款（二）保險合同的附加條款（三）保險合同的保證條款三、人身保險合同的內(nèi)容第三節(jié)人身保險特殊條款本節(jié)內(nèi)容安排一、不可爭條款（不可抗辯條款）二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款六、共同災(zāi)難條款七、不喪失現(xiàn)金價值條款第三節(jié)人身保險特殊條款本節(jié)內(nèi)容安排本節(jié)內(nèi)容安排八、保單貸款九、紅利選擇權(quán)條款十、保險金給付選擇權(quán)條款

本節(jié)內(nèi)容安排一、不可爭條款（不可抗辯條款）指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常為2年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。在我國，不可抗辯條款不僅適用于被保險人的年齡，還適用于被保險人的健康。一、不可爭條款（不可抗辯條款）二、年齡誤告條款一般規(guī)定：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡，將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。根據(jù)我國法律，此條款規(guī)定調(diào)整的對象不僅包括投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同限制年齡的合同，還包括投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡不符合合同規(guī)定年齡限制，自合同成立之日起已逾二年的有效合同。二、年齡誤告條款一般規(guī)定：投保人在投保時如果誤報被保險人年齡《保險法》第三十二條（第二款）：投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。應(yīng)付保險金=約定保險金額*實繳保險費/應(yīng)繳保險費《保險法》第三十二條（第二款）：《保險法》第三十二條（第二款）：投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！侗ｋU法》第三十二條（第二款）：三、寬限期條款投保人如果未按時繳納續(xù)期保險費，保險人將給予一定時間的寬限（通常是30天或60天）。在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保險費和利息。三、寬限期條款投保人如果未按時繳納續(xù)期保險費，保險人將給予一三、寬限期條款規(guī)定寬限期的目的：在于避免合同非故意失效。超過寬限期，投保人未支付當(dāng)期保費，有兩種結(jié)果:(1)保險合同效力中止；(2)由保險人按照合同約定條件減少保險金額。三、寬限期條款規(guī)定寬限期的目的：在于避免合同非故意失效。四、中止、復(fù)效條款在分期繳納保險費時，若保單因未繳納到期保費而失效，則投保人有權(quán)在保單失效后一段時間內(nèi)申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復(fù)效力。四、中止、復(fù)效條款在分期繳納保險費時，若保單因未繳納到期保費四、中止、復(fù)效條款復(fù)效期：指從失效開始2年之內(nèi)，隨時可以復(fù)效，保險公司會進行核保，核保通過的，可以復(fù)效，復(fù)效時要補足兩年的保費及滯納金，并且也要遵循等待期，在等待期之內(nèi)假如出險了，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。如果超過兩年未復(fù)效的，則合同永久失效。四、中止、復(fù)效條款復(fù)效期：指從失效開始2年之內(nèi)，隨時可以復(fù)效四、中止、復(fù)效條款《保險法》第三十七條：

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。四、中止、復(fù)效條款《保險法》第三十七條：五、自殺條款《保險法》第四十四條：

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。五、自殺條款《保險法》第四十四條：

五、自殺條款以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。五、自殺條款以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年六、共同災(zāi)難條款確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金的歸屬問題的條款。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。若有第二受益人，則獲保險金；若沒有，則保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。六、共同災(zāi)難條款確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保七、不喪失現(xiàn)金價值條款長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力中止而喪失。除定期死亡保險外，長期壽險保單在繳納保險費一段時間后，都包含有一定的現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值是由保險人運用保管，但實際上仍為投保人、被保險人所有。七、不喪失現(xiàn)金價值條款長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值《保險法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。《保險法》第三十七條

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，《保險法》第四十三條

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。《保險法》第四十三條

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾《保險法》第四十四條

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第四十四條

《保險法》第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事八、保單貸款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款——保單貸款。一般的，貸款金額只能是現(xiàn)金價值的一定比例，如70%或80%八、保單貸款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益十、紅利選擇權(quán)條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付

抵繳保費

積累生息

購買增額繳清保險

購買一年期定期保險十、紅利選擇權(quán)條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享十一、保險金給付選擇權(quán)條款

保險金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金選擇權(quán)2、利息選擇權(quán)3、固定期間選擇權(quán)強調(diào)約定給付期限4、等額給付選擇權(quán)強調(diào)約定給付金額5、終身年金收入選擇權(quán)受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。十一、保險金給付選擇權(quán)條款保險金的給付方式第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止一、人身保險合同的訂立程序二、人身保險合同的成立與生效三、人身保險合同的變更四、人身保險合同的中止與復(fù)效五、人身保險合同的終止第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止一、人身保險合同的訂立程序要約：一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。承諾：是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。一、人身保險合同的訂立程序二、人身保險合同的成立與生效

1.保險合同成立與生效含義投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。合同生效是指依法成立的保險合同對合同主體產(chǎn)生法律效力。二、人身保險合同的成立與生效

1.保險合同成立與生效含義二、人身保險合同的成立與生效一般情況下，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法律效力，即合同生效。若合同因違反法律或社會公共利益，無論何時成立，自始不產(chǎn)生法律效力，不受國家法律的保護。保險合同的成立是建立在雙方平等、自愿、協(xié)商的基礎(chǔ)上，而保險合同生效是建立在合同有效的前提之上的。二、人身保險合同的成立與生效一般情況下，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法二、人身保險合同的成立與生效2.保險合同成立的有效條件：

⑴保險合同主體所具備法律規(guī)定的資格；⑵當(dāng)事人的意思表示真實；⑶內(nèi)容合法。不得違反法律和社會公共利益。

(4)代理訂立保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認。

(5)必須具備法律所要求的形式（書面形式）二、人身保險合同的成立與生效2.保險合同成立的有效條件：二、人身保險合同的成立與生效3.合同無效，是指合同雖然已經(jīng)訂立，但國家法律不予承認和保護，沒有法律效力的保險合同。（一）保險合同無效的原因（二）無效保險合同的確認及法律后果二、人身保險合同的成立與生效（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險是非法的（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格（二）無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)依法進行確認合同的無效分為全部無效和部分無效2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（二）無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法2、保險合同無效的法律后果（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。2、保險合同無效的法律后果三、人身保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更三、人身保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更即保險人、投保