第六章運輸工具險(機動車輛)課件

第六章機動車輛險第六章機動車輛險16.1概述一、基本概念機動車輛是指由動力裝置驅(qū)動或牽引在道路上行駛、用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸拖拉機等。通常不包括任何在軌道上運行的車輛。6.1概述一、基本概念2機動車輛保險是綜合性保險，屬于運輸保險范疇。它不僅承保公務(wù)、商用和民用的各種機動車輛因為遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身損毀以及相關(guān)利益損失，以及采取施救措施所支付的任何費用，而且包括被保險人對第三者造成的人身傷亡以及財產(chǎn)損毀應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任。機動車輛保險是綜合性保險，屬于運輸保險范疇。它不僅承保公務(wù)、3二、分類1.按照保險標(biāo)的分類，可分為車輛損失險和車輛責(zé)任險兩大類。二、分類42.按照實施的形式，可以分為自愿保險和強制保險3.按照機動車輛的類型，可以分為汽車保險、摩托車保險和拖拉機保險2.按照實施的形式，可以分為自愿保險和強制保險54.按照保險期限，可以分為一年期保險和短期保險。5.按照承保條件，可以分為基本險和附加險。4.按照保險期限，可以分為一年期保險和短期保險。6三、機動車輛險的特點：（1）

屬于不定值保險（2）

賠償主要采取修復(fù)方式（3）

采取絕對免賠額方式（4）

采取無賠款安全優(yōu)待方式（5）

代位追償和委付的原則適用（6）

車輛損失險的特殊性：損失的可累積性。三、機動車輛險的特點：76.2車輛損失險一、基本概念車輛損失險是指投保車輛，在被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車損毀，保險人按照保險合同規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進行經(jīng)濟補償。6.2車輛損失險一、基本概念8二、保險標(biāo)的1.保險標(biāo)的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車等。二、保險標(biāo)的92.參保車輛必須具備的條件（1）領(lǐng)有車牌照（2）行車執(zhí)照（3）具有年檢合格證2.參保車輛必須具備的條件103.相關(guān)名詞解釋（1）被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T所謂允許，是被保險人委派、雇用、認(rèn)可的駕駛員；所謂合格，是指必須持有與車輛相應(yīng)的駕駛執(zhí)照。3.相關(guān)名詞解釋11（2）使用保險車輛所謂使用，就是指被運用，包括行駛、停放和作業(yè)的過程中（2）使用保險車輛12三、保險責(zé)任與責(zé)任免除（一）保險責(zé)任保險人的賠償責(zé)任采取列舉的方式，未列舉的不屬于保險責(zé)任。三、保險責(zé)任與責(zé)任免除131.意外事故按照風(fēng)險的成因，分為碰撞（傾覆）風(fēng)險和非碰撞（傾覆）風(fēng)險兩大類：（１）碰撞（傾覆）風(fēng)險Ａ．碰撞風(fēng)險是指保險車輛與外界靜止的或者運動的物體意外撞擊，或者保險車輛按照裝載規(guī)定載運的貨物與外界物體的直接接觸。1.意外事故14Ｂ．傾覆風(fēng)險是指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故造成本身傾斜翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行使。判斷傾覆風(fēng)險的要點是五個條件Ｂ．傾覆風(fēng)險是指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故造成本身傾斜翻15（２）非碰撞（傾覆）風(fēng)險。Ａ．爆炸Ｂ．火災(zāi)Ｃ．外界物體倒塌Ｄ．空中飛行物體墜落Ｅ．行駛中平行墜落。（２）非碰撞（傾覆）風(fēng)險。162.自然災(zāi)害（1）天氣：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨等（2）地表：洪水、海嘯、地陷、雪崩、滑坡、載運車輛的渡船遭受自然災(zāi)害等。3.施救費用2.自然災(zāi)害17（二）責(zé)任免除1.不保風(fēng)險戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂扣押、罰沒、政府征用競賽、測試造成車損在營業(yè)性修理場所修理期間造成的車損駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉造成的車損駕駛員沒有有效駕照（無駕照或駕照不符）機動車輛拖帶車輛（含掛車）或者其他拖帶物，兩者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險。（二）責(zé)任免除18車輛所載貨物掉落車輛所載貨物泄漏自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)地震非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛被保險人或其允許的駕駛員故意行為保險車輛肇事逃逸。車輛所載貨物掉落192.不保損失各種間接損失2.不保損失206.3第三者責(zé)任保險一、基本概念被保險人或其允許的駕駛合格人員在使用車輛過程中發(fā)生事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。6.3第三者責(zé)任保險一、基本概念21二、保險標(biāo)的機動車輛第三者責(zé)任險所承保的保險標(biāo)的是機動車輛駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外，給第三者造成損害，被保險人及其駕駛員應(yīng)付的民事責(zé)任。注意，保險人僅對意外造成的損失負(fù)責(zé)，駕駛員的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任不在此列；另外，民事責(zé)任分為違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任，沒有特別所指，我們是指侵權(quán)責(zé)任。二、保險標(biāo)的221.第三者責(zé)任保險保險責(zé)任成立要件成立要件包括：被保險人、機動車輛、第三者、使用過程、允許的合格駕駛員、意外事故等。這里，重點解釋兩個：（1）第三者：保險合同法律關(guān)系的主體是保險人和被保險人，保險人是第一者；被保險人和使用車輛的人是第二者；除此之外為第三者，且僅限于意外事故發(fā)生時，不在肇事車上的人員及財產(chǎn)。1.第三者責(zé)任保險保險責(zé)任成立要件23（2）使用過程車輛行駛及停放期間，即包括了行使和停放兩種狀態(tài)。特殊的如挖掘機等。（2）使用過程242.損害賠償事故損害賠償，可以分為人身損害賠償和財產(chǎn)損壞賠償兩部分。（1）人身損害賠償包括經(jīng)濟性損失和精神性損失賠償兩種。經(jīng)濟性損失是指由于事故使被害者增加的支出或減少的收入；因交通事故引起的疾病等，根據(jù)近因原則，視為保險責(zé)任。精神性損失，國外有專門的考慮。目前，我國的“死亡補償費”包括了這兩種。但，根據(jù)中國的國情，精神損失賠償?shù)念~度不高。（2）財產(chǎn)損害賠償包括直接和間接損失。保險人僅對直接損失部分負(fù)責(zé)。2.損害賠償253.責(zé)任免除第三者責(zé)任險的責(zé)任免除分為不保風(fēng)險和不保損失兩類。（1）第三者責(zé)任險特定的責(zé)任免除A.被保險人所有或允許的駕駛?cè)藛T所有或代管的財產(chǎn)；第三者責(zé)任險是對第三者的賠償責(zé)任，出險時駕駛員自有的財產(chǎn)本質(zhì)上不屬于第三者財產(chǎn)的范疇。對有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財產(chǎn)”的解釋，可以掌握到其內(nèi)部各自獨立核算的所屬單位。3.責(zé)任免除26B.私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。根據(jù)獨立經(jīng)濟的戶口劃分，家庭成員限制在與被保險人或其允許的駕駛員同一戶口的成員。B.私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員27C.車上一切人員和財產(chǎn)。車上一切人員是指本保險車輛上乘坐的所有人員，包括駕駛員、售票員、乘客、搭客等，以及車輛行駛中獲未停穩(wěn)時非正常下車的人員。一旦下車，就可以視為第三者。車上一切財產(chǎn)，指保險車輛上裝載的貨物、行李、包裹、車上固定設(shè)施以及車上人員隨身攜帶物品等。C.車上一切人員和財產(chǎn)。28D.保險車輛拖帶未投保車險的車輛或被其拖帶產(chǎn)生的責(zé)任。D.保險車輛拖帶未投保車險的車輛或被其拖帶產(chǎn)生的責(zé)任。29（2）第三者責(zé)任險特定的不保損失A.間接損失B.精神損害C.污染D.盜搶（3）與車損險共同免責(zé)戰(zhàn)爭，暴亂，吸毒、飲酒、被藥物麻醉、無效駕照等。（2）第三者責(zé)任險特定的不保損失30三、賠償限額我國采取最高賠償限額責(zé)任方式，并按照汽車、摩托車、拖拉機分列。每次事故的最高賠償限額分別為：1）摩托車、拖拉機分2萬、5萬、10萬、20萬元四檔；2）汽車分6個檔次：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬、100萬元以上和最高不超過1000萬元。三、賠償限額31強制性第三者責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交強險）與機動車第三者責(zé)任保險（即三責(zé)險）在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。交強險是法定強制性，而三責(zé)險都是商業(yè)性的。2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出:建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。2006年3月28日，國務(wù)院頒布了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，2006年7月1日起這項制度已經(jīng)正式實施。強制性第三者責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交32交強險賠償限額—統(tǒng)一責(zé)任限額被保險機動車有責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額：10000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣被保險機動車無責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額：1000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣交強險賠償限額—統(tǒng)一責(zé)任限額被保險機動車有責(zé)任：33強制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別強制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別346.4附加險機動車輛保險保險在主險的基礎(chǔ)上，還通過附加險擴展了保險責(zé)任。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，附加險分為車損險的附加險和第三者責(zé)任的附加險。6.4附加險機動車輛保險保險在主險的基礎(chǔ)上，還通過附加險擴35機動車輛附加險盜搶險條款玻璃單獨破碎險條款車輛停駛損失險條款自燃損失險條款新增設(shè)備損失險車上貨物和人員責(zé)任險條款無過失責(zé)任險條款不計免賠特約險條款第三者責(zé)任險車輛損失險車輛損失險與第三者責(zé)任險機動車輛附加險盜搶險條款第三者責(zé)任險車輛損失險車輛損失險與36一、全車盜搶險1.保險責(zé)任（1）保險車輛（含掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)公安機關(guān)證實，滿3個月未查明下落；（2）保險車輛整車被盜竊、被搶后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備需要修復(fù)的合理費用。注意：判斷是否屬于盜搶險保險責(zé)任關(guān)鍵具備3各條件：（1）被盜搶、搶劫的必須是車輛整體，而不是局部的、部分的零件或部件；（2）盜搶行為的實施者必須是與保險車輛或被保險人沒有利益關(guān)系的第三者；（3）保險整車被盜搶自發(fā)生之日起滿3個月未被偵破，保險人方可賠償。若出險以后未到3個月，車輛被公安部門找回，且已發(fā)生部分損失的，盜搶車輛人沒有支付能力的，也屬于保險責(zé)任。保險人有追償?shù)臋?quán)利。一、全車盜搶險372.全車盜搶險責(zé)任免除（1）非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜搶、搶劫、搶奪或被損壞，不屬于保險責(zé)任；（2）被他人詐騙造成全車或部分損失。（3）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失。（4）被保險人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機關(guān)罰沒、扣押也不屬于保險責(zé)任。（5）被保險人因與他人的民事或經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶奪、被搶劫，不屬于保險責(zé)任。（6）租賃車輛與承租人同時失蹤。（7）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。2.全車盜搶險責(zé)任免除383.保額與賠償處理保險金額應(yīng)當(dāng)在保險車輛的實際價值以內(nèi)確定，考慮折舊因素。4.賠償處理發(fā)生盜搶事故后，應(yīng)當(dāng)在48小時以內(nèi)通知保險人。全車盜搶的免賠率為20%。被保險人索賠時還應(yīng)當(dāng)向保險人提供車輛駕駛證、購車發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙等，若缺少一項增加0.5%的免賠率。缺少鑰匙的，增加3%或5%的免賠率。3.保額與賠償處理39二、玻璃單獨破碎險1.保險責(zé)任玻璃單獨破碎是指在車輛使用和停放期間，本車輛的前后風(fēng)擋玻璃、門窗以及側(cè)窗玻璃發(fā)生單獨破碎，保險人按照實際損失計算賠償。2.責(zé)任免除（1）車輛的各類車鏡和燈具的玻璃破碎不屬于本保險的責(zé)任范圍；（2）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨橐约安Ａг诎惭b或車輛維修過程中發(fā)生的破損也不屬于該責(zé)任。二、玻璃單獨破碎險403.保險費在投保人與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進口玻璃或國產(chǎn)玻璃投保。2.4賠償處理該險按照車輛玻璃的實際損失進行賠償，不計免賠。3.保險費41三、車輛停駛損失險1.保險責(zé)任保險車輛發(fā)生車輛損失險的保險事故，致使車身損毀，車輛停駛修理，由此引起被保險人因不能正常使用車輛的間接利益損失，如出險后車輛因修理而停止正常營運造成的營業(yè)損失。2.責(zé)任免除保險車輛被扣押期間造成的車輛停駛；車輛沒有發(fā)生保險事故而進行的修理，或發(fā)生保險事故但因修理不合格造成的返修或延長修理時間；由于被保險人或其駕駛?cè)藛T的原因拖延了車輛送修或修理時間造成的經(jīng)濟損失，均不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。三、車輛停駛損失險423.賠償限額賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)。3.賠償限額43四、自燃損失險1.保險責(zé)任機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生上述保險事故時，為減少車輛損失所支出必要合理的施救費用，在保險金額限度以內(nèi)按照實際損失進行賠償。四、自燃損失險442.責(zé)任免除（1）因人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作造成的損失，不屬于保險責(zé)任。（2）對于因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)本身的損失，不屬于保險責(zé)任。（3）雖然發(fā)生了自燃事故，但由此造成車上運載貨物自身的損失也不在保險責(zé)任范圍。2.責(zé)任免除453.保險金額和保險費保險金額在保險車輛實際價值以內(nèi)確定。3.保險金額和保險費46五、新增加設(shè)備損失險1.保險責(zé)任保險車輛在發(fā)生車輛損失險保險事故后，造成車輛新增加設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)按照實際損失進行賠償。2.責(zé)任免除如果沒有發(fā)生車輛損失險的保險事故，而僅僅是新增加設(shè)備單獨的損毀，如被盜竊、破壞、丟失老化等等，則不屬于責(zé)任范圍。五、新增加設(shè)備損失險47六、車上責(zé)任險1.保險責(zé)任保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟損害賠償責(zé)任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理費用，保險人在保險限額以內(nèi)予以賠償。六、車上責(zé)任險482.責(zé)任免除（1）貨物遭哄搶、自燃損耗、本身缺陷、短少，鮮活貨物死亡，鮮活及食品貨物腐爛變質(zhì)等，不負(fù)責(zé)賠償；（2）不是因為意外事故，而是違法載運或因包裝不善等原因造成貨物損失；（3）車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘人員或違章載運的貨物不屬于保險責(zé)任。（4）駕駛?cè)藛T的故意行為、緊急剎車或本車上人員因為疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失。（5）超過保險單約定的座位數(shù)的承載人員的傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2.責(zé)任免除493.賠償限額分為車上人員和車上貨物兩個部分（1）車上人員的賠償限額，可以從兩個方面界定：A單座賠償限額，即每個座位每次事故的賠償限額，駕駛員座位可以區(qū)別對待。B投座位為數(shù)，即投保的座位總數(shù)。（2）車上貨物的賠償限額，由保險人和投保人協(xié)商確定。3.賠償限額50七、車載貨物掉落責(zé)任險1.保險責(zé)任投保車輛在使用過程中，其所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，屬于保障范圍。2.責(zé)任免除（1）被保險人本人及其家庭成員的人員傷亡或財產(chǎn)損毀，保險人不負(fù)責(zé)；（2）駕駛員的故意行為；（3）車上所載的氣體或液體貨物發(fā)生泄漏事故而造成的任何損失，如車載油料泄漏造成污染，強酸泄漏造成腐蝕等。七、車載貨物掉落責(zé)任險51八、無過失責(zé)任險賠償?shù)捻椖颗c第三者責(zé)任險項目相同。承擔(dān)無過錯賠償責(zé)任的10%，或者是被保險人拒絕未果，實際支付超過10%的賠償金。賠償處理中，注意：被保險人在事故中無責(zé)任時，按照交通事故調(diào)解書或法院判決裁定其賠償數(shù)額；且無論賠償多少，一律實行20%的絕對免賠。八、無過失責(zé)任險52九、不計免賠特約險條款1.保險責(zé)任該附加險事車輛損失險和第三者責(zé)任險的共同附加險，只有在投保了車損險和第三者責(zé)任險之后方可以購買此附加險。九、不計免賠特約險條款532.費率保險費為車輛損失險和第三者責(zé)任險的保險費之和的20%。注意事項：不計免賠責(zé)任不計算賠償?shù)拇螖?shù)；車輛損失險和第三者責(zé)任險中任一險種責(zé)任終止，不計免賠特約險責(zé)任也同時終止。不計免賠分為基本險的不計免賠與附加險的不計免賠。2.費率546.5費率多數(shù)國家厘定車險費率都十分重視從車從人因素，以求費率公平合理。一、從車因素車輛種類、車牌型號使用性質(zhì)（營業(yè)非營業(yè)）車輛新舊安全配置主要行使區(qū)域排氣量停放地點等6.5費率多數(shù)國家厘定車險費率都十分重視從車從人因素，以求費55二、從人因素性別、年齡、駕齡、違章肇事紀(jì)錄、索賠紀(jì)錄、婚姻狀況、駕駛員數(shù)量（本人、列名駕駛員、許可駕駛員）、職業(yè)、健康狀況、品行嗜好.二、從人因素56三、其他因素1.多車輛優(yōu)惠當(dāng)投保人投保車輛超過一輛時，保險人給予費率上的優(yōu)惠。2.獎懲制度3.免賠4.責(zé)任限額其他三、其他因素576.6保額和責(zé)任限額一、車輛損失險基本險的保額根據(jù)保險條款規(guī)定，車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇如下三種方式確定。（1）按照新車購置價確定。（2）按照實際價值確定實際價值通常按照使用年限折舊計算，但最高折舊金額不超過保險價值的80%。實際價值=新車購置價×（1-已經(jīng)使用年限/規(guī)定使用年限）（3）協(xié)商一個不超過投保時新車購置價的保額。6.6保額和責(zé)任限額一、車輛損失險基本險的保額58二、車輛損失險的附加險的保額1.全車盜搶險：最高不超過車輛實際價值。2.車輛停駛損失險：按照雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金乘積計算。3.自燃損失險：最高不超過車輛實際價值，且通常低于車損險保額。4.玻璃單獨破碎險：協(xié)商基礎(chǔ)上，自愿選擇進口玻璃還是國產(chǎn)玻璃確定保額。二、車輛損失險的附加險的保額596.7賠償一、車損險的賠償1.賠償?shù)姆绞劫r償一般采取修理、更換、重置和現(xiàn)金支付四種方式。我國廣泛的采用修理方式。6.7賠償一、車損險的賠償60事故責(zé)任比例被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機關(guān)交通管理部門未確定交通事故責(zé)任比例的，保險人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機動車駕駛?cè)素?fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車駕駛?cè)素?fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車駕駛?cè)素?fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。事故責(zé)任比例被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法61事故責(zé)任免賠率事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率；例如：在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。事故責(zé)任免賠率事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保62考慮免賠率的賠償計算公式（1）發(fā)生全損賠款=min{實際損失,保險金額}×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）考慮免賠率的賠償計算公式63（2）發(fā)生部分損失賠款=（實際修理費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時新車購置價）×（1-免賠率）當(dāng)保額=新車購置價，則第三項為1。（2）發(fā)生部分損失64施救費用僅限于保險車輛必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛域外的財產(chǎn)，則應(yīng)按照保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的價值比例計算。施救費用的賠償施救費用僅限于保險車輛必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含65A.保險金額等于承保時新車購置價格的施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）B.保險金額低于新車購置價格的施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價）（保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）A.保險金額等于承保時新車購置價格的66保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負(fù)責(zé)保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次還是多次保險責(zé)任范圍的事故損失，一次賠款加上面賠額之和不足保險金額全數(shù)時，原保險單繼續(xù)有效。保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負(fù)責(zé)67小測試：車損險賠償例1：保險金額80000元，發(fā)生全部損失，出險時車輛的實際價值60000元，賠付60000元。例2：保險金額60000元，發(fā)生全部損失，出險時車輛的實際價值80000元，賠付60000元例3：保險金額50000元，投保時新車購置價也為50000元，發(fā)生全部損失30000元，出險時新車購置價為60000元，賠付30000元例4：保險金額36000元，投保時新車購置價為45000元，發(fā)生部分損失5000元，出險時新車購置價50000元，賠付5000Χ36000

/45000=4000元小測試：車損險賠償例1：保險金額80000元，發(fā)生全部損失，68絕對免賠率、絕對免賠額絕對免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。絕對免賠額：指保單中約定的完全由被保險人承擔(dān)的保險標(biāo)的損失金額。絕對免賠率、絕對免賠額絕對免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根69考慮絕對免賠的賠償公式全部損失–保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即：賠款＝出險時保險車輛的實際價值×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額–保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：賠款＝保險金額×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額考慮絕對免賠的賠償公式全部損失70部分損失1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即：賠款＝實際修復(fù)費用×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×(1－絕對免賠率)－絕對免賠額部分損失712。保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。即：賠款＝實際修復(fù)費用×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額2。保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按72二、第三者責(zé)任險的賠償1.注意事項保險人對被保險人的責(zé)任賠償要注意三點：1）在保單載明的賠償限額以內(nèi)賠償；2）對于被保險人已經(jīng)自行承諾、支付、或法院判決被保險人賠償，但不屬于保險合同規(guī)定的賠償項目的，不予賠償；3）保險人賠償之后，對受害者任何增加的賠償費用不予支付。二、第三者責(zé)任險的賠償1.注意事項732.商業(yè)三責(zé)險賠償計算公式1）當(dāng)賠償金額超過賠償限額時，賠款=賠償限額×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2）當(dāng)賠償金額低于賠償限額時，賠款=應(yīng)賠償金額×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2.商業(yè)三責(zé)險賠償計算公式743.車輛互碰保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，保險人在限額內(nèi)核定賠償金額，保險公司并不無條件接受公安機關(guān)規(guī)定的“被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任”，要根據(jù)各同扣除不賠部分。3.車輛互碰75甲廠和乙廠的車輛行駛中相撞，甲廠車輛損失600元，貨物損失1500元，乙廠車輛損失400元，貨物損失500元。公安機關(guān)裁定甲廠負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失70%，即2100元，乙廠負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%即900元。甲乙兩廠各自的經(jīng)濟損失和責(zé)任正好相抵。兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。保險公司與公安機關(guān)計算的賠款不同。甲廠和乙廠的車輛行駛中相撞，甲廠車輛損失600元，貨物損失176保險公司的計算：甲廠自負(fù)車損金額=600×70%×(1-15%)=357元；甲廠應(yīng)賠乙廠金額=（400+500)×70%×(1-15%)=535.5元保險公司對甲廠車損與責(zé)任的賠款為892.5元。乙廠自負(fù)車損金額=400×30%×(1-5%)=114元；乙廠應(yīng)賠甲廠金額=（600+1500）×30%×(1-5%)=598.5元保險公司對乙廠車損與責(zé)任的賠款為712.5元保險公司的計算：77交強險賠償計算公式總賠款=∑各分項損失賠款=死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款–各分項損失賠款=各分項核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費用賠款=死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費用賠款=醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款=財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額–各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。交強險賠償計算公式78機動車輛的保險賠償計算案例甲車和乙車都購買了車輛損失險和第三者責(zé)任險。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交通管理部門判定，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的責(zé)任；而乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。在這起事故中，甲車的車輛損失6000元，甲車駕駛員的醫(yī)療費用為2000元。乙車的車輛損失10000元，而乙車的駕駛員在這起事故中負(fù)重傷，發(fā)生醫(yī)療費用為20000元。假設(shè)：在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素?fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。車輛損失險和第三者責(zé)任險采用同一比例。-保險公司應(yīng)該如何計算賠款（考慮交強險）？機動車輛的保險賠償計算案例甲車和乙車都購買了車輛損失險和第三79保險公司計算賠款甲的保險公司：交強險：2000+10000=12000元三責(zé)險：（10000+20000-12000）×70%×（1-15%）=10710元車損險：（6000-2000）×70%×（1-15%）=2380元保險公司計算賠款甲的保險公司：80乙的保險公司：交強險：2000+2000=4000元三責(zé)險：（6000+2000-4000）×30%×(1-5%）=1140元車損險：（10000-2000）×30%×（1-5%）

=2280元乙的保險公司：81交強險費率浮動因素及比率交強險費率浮動因素及比率82Casestudy1。失竊未結(jié)案車輛保險案2。無證駕車軋死親生女保險案3。報廢車輛改裝后出事故是否賠償？4。合同終止后車輛追加賠償案5。車輛自燃索賠案6。肇事車輛逃逸拒賠案7。不能證明自燃的轎車賠償案8。緊急避險損失索賠案Casestudy1。失竊未結(jié)案車輛保險案83第六章運輸工具險(機動車輛)課件84第六章運輸工具險(機動車輛)課件85第六章運輸工具險(機動車輛)課件86第六章運輸工具險(機動車輛)課件87第六章機動車輛險第六章機動車輛險886.1概述一、基本概念機動車輛是指由動力裝置驅(qū)動或牽引在道路上行駛、用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸拖拉機等。通常不包括任何在軌道上運行的車輛。6.1概述一、基本概念89機動車輛保險是綜合性保險，屬于運輸保險范疇。它不僅承保公務(wù)、商用和民用的各種機動車輛因為遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身損毀以及相關(guān)利益損失，以及采取施救措施所支付的任何費用，而且包括被保險人對第三者造成的人身傷亡以及財產(chǎn)損毀應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任。機動車輛保險是綜合性保險，屬于運輸保險范疇。它不僅承保公務(wù)、90二、分類1.按照保險標(biāo)的分類，可分為車輛損失險和車輛責(zé)任險兩大類。二、分類912.按照實施的形式，可以分為自愿保險和強制保險3.按照機動車輛的類型，可以分為汽車保險、摩托車保險和拖拉機保險2.按照實施的形式，可以分為自愿保險和強制保險924.按照保險期限，可以分為一年期保險和短期保險。5.按照承保條件，可以分為基本險和附加險。4.按照保險期限，可以分為一年期保險和短期保險。93三、機動車輛險的特點：（1）

屬于不定值保險（2）

賠償主要采取修復(fù)方式（3）

采取絕對免賠額方式（4）

采取無賠款安全優(yōu)待方式（5）

代位追償和委付的原則適用（6）

車輛損失險的特殊性：損失的可累積性。三、機動車輛險的特點：946.2車輛損失險一、基本概念車輛損失險是指投保車輛，在被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車損毀，保險人按照保險合同規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進行經(jīng)濟補償。6.2車輛損失險一、基本概念95二、保險標(biāo)的1.保險標(biāo)的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車等。二、保險標(biāo)的962.參保車輛必須具備的條件（1）領(lǐng)有車牌照（2）行車執(zhí)照（3）具有年檢合格證2.參保車輛必須具備的條件973.相關(guān)名詞解釋（1）被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T所謂允許，是被保險人委派、雇用、認(rèn)可的駕駛員；所謂合格，是指必須持有與車輛相應(yīng)的駕駛執(zhí)照。3.相關(guān)名詞解釋98（2）使用保險車輛所謂使用，就是指被運用，包括行駛、停放和作業(yè)的過程中（2）使用保險車輛99三、保險責(zé)任與責(zé)任免除（一）保險責(zé)任保險人的賠償責(zé)任采取列舉的方式，未列舉的不屬于保險責(zé)任。三、保險責(zé)任與責(zé)任免除1001.意外事故按照風(fēng)險的成因，分為碰撞（傾覆）風(fēng)險和非碰撞（傾覆）風(fēng)險兩大類：（１）碰撞（傾覆）風(fēng)險Ａ．碰撞風(fēng)險是指保險車輛與外界靜止的或者運動的物體意外撞擊，或者保險車輛按照裝載規(guī)定載運的貨物與外界物體的直接接觸。1.意外事故101Ｂ．傾覆風(fēng)險是指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故造成本身傾斜翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行使。判斷傾覆風(fēng)險的要點是五個條件Ｂ．傾覆風(fēng)險是指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故造成本身傾斜翻102（２）非碰撞（傾覆）風(fēng)險。Ａ．爆炸Ｂ．火災(zāi)Ｃ．外界物體倒塌Ｄ．空中飛行物體墜落Ｅ．行駛中平行墜落。（２）非碰撞（傾覆）風(fēng)險。1032.自然災(zāi)害（1）天氣：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨等（2）地表：洪水、海嘯、地陷、雪崩、滑坡、載運車輛的渡船遭受自然災(zāi)害等。3.施救費用2.自然災(zāi)害104（二）責(zé)任免除1.不保風(fēng)險戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂扣押、罰沒、政府征用競賽、測試造成車損在營業(yè)性修理場所修理期間造成的車損駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉造成的車損駕駛員沒有有效駕照（無駕照或駕照不符）機動車輛拖帶車輛（含掛車）或者其他拖帶物，兩者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險。（二）責(zé)任免除105車輛所載貨物掉落車輛所載貨物泄漏自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)地震非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛被保險人或其允許的駕駛員故意行為保險車輛肇事逃逸。車輛所載貨物掉落1062.不保損失各種間接損失2.不保損失1076.3第三者責(zé)任保險一、基本概念被保險人或其允許的駕駛合格人員在使用車輛過程中發(fā)生事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。6.3第三者責(zé)任保險一、基本概念108二、保險標(biāo)的機動車輛第三者責(zé)任險所承保的保險標(biāo)的是機動車輛駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外，給第三者造成損害，被保險人及其駕駛員應(yīng)付的民事責(zé)任。注意，保險人僅對意外造成的損失負(fù)責(zé)，駕駛員的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任不在此列；另外，民事責(zé)任分為違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任，沒有特別所指，我們是指侵權(quán)責(zé)任。二、保險標(biāo)的1091.第三者責(zé)任保險保險責(zé)任成立要件成立要件包括：被保險人、機動車輛、第三者、使用過程、允許的合格駕駛員、意外事故等。這里，重點解釋兩個：（1）第三者：保險合同法律關(guān)系的主體是保險人和被保險人，保險人是第一者；被保險人和使用車輛的人是第二者；除此之外為第三者，且僅限于意外事故發(fā)生時，不在肇事車上的人員及財產(chǎn)。1.第三者責(zé)任保險保險責(zé)任成立要件110（2）使用過程車輛行駛及停放期間，即包括了行使和停放兩種狀態(tài)。特殊的如挖掘機等。（2）使用過程1112.損害賠償事故損害賠償，可以分為人身損害賠償和財產(chǎn)損壞賠償兩部分。（1）人身損害賠償包括經(jīng)濟性損失和精神性損失賠償兩種。經(jīng)濟性損失是指由于事故使被害者增加的支出或減少的收入；因交通事故引起的疾病等，根據(jù)近因原則，視為保險責(zé)任。精神性損失，國外有專門的考慮。目前，我國的“死亡補償費”包括了這兩種。但，根據(jù)中國的國情，精神損失賠償?shù)念~度不高。（2）財產(chǎn)損害賠償包括直接和間接損失。保險人僅對直接損失部分負(fù)責(zé)。2.損害賠償1123.責(zé)任免除第三者責(zé)任險的責(zé)任免除分為不保風(fēng)險和不保損失兩類。（1）第三者責(zé)任險特定的責(zé)任免除A.被保險人所有或允許的駕駛?cè)藛T所有或代管的財產(chǎn)；第三者責(zé)任險是對第三者的賠償責(zé)任，出險時駕駛員自有的財產(chǎn)本質(zhì)上不屬于第三者財產(chǎn)的范疇。對有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財產(chǎn)”的解釋，可以掌握到其內(nèi)部各自獨立核算的所屬單位。3.責(zé)任免除113B.私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。根據(jù)獨立經(jīng)濟的戶口劃分，家庭成員限制在與被保險人或其允許的駕駛員同一戶口的成員。B.私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員114C.車上一切人員和財產(chǎn)。車上一切人員是指本保險車輛上乘坐的所有人員，包括駕駛員、售票員、乘客、搭客等，以及車輛行駛中獲未停穩(wěn)時非正常下車的人員。一旦下車，就可以視為第三者。車上一切財產(chǎn)，指保險車輛上裝載的貨物、行李、包裹、車上固定設(shè)施以及車上人員隨身攜帶物品等。C.車上一切人員和財產(chǎn)。115D.保險車輛拖帶未投保車險的車輛或被其拖帶產(chǎn)生的責(zé)任。D.保險車輛拖帶未投保車險的車輛或被其拖帶產(chǎn)生的責(zé)任。116（2）第三者責(zé)任險特定的不保損失A.間接損失B.精神損害C.污染D.盜搶（3）與車損險共同免責(zé)戰(zhàn)爭，暴亂，吸毒、飲酒、被藥物麻醉、無效駕照等。（2）第三者責(zé)任險特定的不保損失117三、賠償限額我國采取最高賠償限額責(zé)任方式，并按照汽車、摩托車、拖拉機分列。每次事故的最高賠償限額分別為：1）摩托車、拖拉機分2萬、5萬、10萬、20萬元四檔；2）汽車分6個檔次：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬、100萬元以上和最高不超過1000萬元。三、賠償限額118強制性第三者責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交強險）與機動車第三者責(zé)任保險（即三責(zé)險）在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。交強險是法定強制性，而三責(zé)險都是商業(yè)性的。2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出:建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。2006年3月28日，國務(wù)院頒布了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，2006年7月1日起這項制度已經(jīng)正式實施。強制性第三者責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交119交強險賠償限額—統(tǒng)一責(zé)任限額被保險機動車有責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額：10000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣被保險機動車無責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣醫(yī)療費用賠償限額：1000元人民幣財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣交強險賠償限額—統(tǒng)一責(zé)任限額被保險機動車有責(zé)任：120強制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別強制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別1216.4附加險機動車輛保險保險在主險的基礎(chǔ)上，還通過附加險擴展了保險責(zé)任。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，附加險分為車損險的附加險和第三者責(zé)任的附加險。6.4附加險機動車輛保險保險在主險的基礎(chǔ)上，還通過附加險擴122機動車輛附加險盜搶險條款玻璃單獨破碎險條款車輛停駛損失險條款自燃損失險條款新增設(shè)備損失險車上貨物和人員責(zé)任險條款無過失責(zé)任險條款不計免賠特約險條款第三者責(zé)任險車輛損失險車輛損失險與第三者責(zé)任險機動車輛附加險盜搶險條款第三者責(zé)任險車輛損失險車輛損失險與123一、全車盜搶險1.保險責(zé)任（1）保險車輛（含掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)公安機關(guān)證實，滿3個月未查明下落；（2）保險車輛整車被盜竊、被搶后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備需要修復(fù)的合理費用。注意：判斷是否屬于盜搶險保險責(zé)任關(guān)鍵具備3各條件：（1）被盜搶、搶劫的必須是車輛整體，而不是局部的、部分的零件或部件；（2）盜搶行為的實施者必須是與保險車輛或被保險人沒有利益關(guān)系的第三者；（3）保險整車被盜搶自發(fā)生之日起滿3個月未被偵破，保險人方可賠償。若出險以后未到3個月，車輛被公安部門找回，且已發(fā)生部分損失的，盜搶車輛人沒有支付能力的，也屬于保險責(zé)任。保險人有追償?shù)臋?quán)利。一、全車盜搶險1242.全車盜搶險責(zé)任免除（1）非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜搶、搶劫、搶奪或被損壞，不屬于保險責(zé)任；（2）被他人詐騙造成全車或部分損失。（3）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失。（4）被保險人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機關(guān)罰沒、扣押也不屬于保險責(zé)任。（5）被保險人因與他人的民事或經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶奪、被搶劫，不屬于保險責(zé)任。（6）租賃車輛與承租人同時失蹤。（7）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。2.全車盜搶險責(zé)任免除1253.保額與賠償處理保險金額應(yīng)當(dāng)在保險車輛的實際價值以內(nèi)確定，考慮折舊因素。4.賠償處理發(fā)生盜搶事故后，應(yīng)當(dāng)在48小時以內(nèi)通知保險人。全車盜搶的免賠率為20%。被保險人索賠時還應(yīng)當(dāng)向保險人提供車輛駕駛證、購車發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙等，若缺少一項增加0.5%的免賠率。缺少鑰匙的，增加3%或5%的免賠率。3.保額與賠償處理126二、玻璃單獨破碎險1.保險責(zé)任玻璃單獨破碎是指在車輛使用和停放期間，本車輛的前后風(fēng)擋玻璃、門窗以及側(cè)窗玻璃發(fā)生單獨破碎，保險人按照實際損失計算賠償。2.責(zé)任免除（1）車輛的各類車鏡和燈具的玻璃破碎不屬于本保險的責(zé)任范圍；（2）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨橐约安Ａг诎惭b或車輛維修過程中發(fā)生的破損也不屬于該責(zé)任。二、玻璃單獨破碎險1273.保險費在投保人與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進口玻璃或國產(chǎn)玻璃投保。2.4賠償處理該險按照車輛玻璃的實際損失進行賠償，不計免賠。3.保險費128三、車輛停駛損失險1.保險責(zé)任保險車輛發(fā)生車輛損失險的保險事故，致使車身損毀，車輛停駛修理，由此引起被保險人因不能正常使用車輛的間接利益損失，如出險后車輛因修理而停止正常營運造成的營業(yè)損失。2.責(zé)任免除保險車輛被扣押期間造成的車輛停駛；車輛沒有發(fā)生保險事故而進行的修理，或發(fā)生保險事故但因修理不合格造成的返修或延長修理時間；由于被保險人或其駕駛?cè)藛T的原因拖延了車輛送修或修理時間造成的經(jīng)濟損失，均不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。三、車輛停駛損失險1293.賠償限額賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)。3.賠償限額130四、自燃損失險1.保險責(zé)任機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生上述保險事故時，為減少車輛損失所支出必要合理的施救費用，在保險金額限度以內(nèi)按照實際損失進行賠償。四、自燃損失險1312.責(zé)任免除（1）因人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作造成的損失，不屬于保險責(zé)任。（2）對于因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)本身的損失，不屬于保險責(zé)任。（3）雖然發(fā)生了自燃事故，但由此造成車上運載貨物自身的損失也不在保險責(zé)任范圍。2.責(zé)任免除1323.保險金額和保險費保險金額在保險車輛實際價值以內(nèi)確定。3.保險金額和保險費133五、新增加設(shè)備損失險1.保險責(zé)任保險車輛在發(fā)生車輛損失險保險事故后，造成車輛新增加設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)按照實際損失進行賠償。2.責(zé)任免除如果沒有發(fā)生車輛損失險的保險事故，而僅僅是新增加設(shè)備單獨的損毀，如被盜竊、破壞、丟失老化等等，則不屬于責(zé)任范圍。五、新增加設(shè)備損失險134六、車上責(zé)任險1.保險責(zé)任保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟損害賠償責(zé)任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理費用，保險人在保險限額以內(nèi)予以賠償。六、車上責(zé)任險1352.責(zé)任免除（1）貨物遭哄搶、自燃損耗、本身缺陷、短少，鮮活貨物死亡，鮮活及食品貨物腐爛變質(zhì)等，不負(fù)責(zé)賠償；（2）不是因為意外事故，而是違法載運或因包裝不善等原因造成貨物損失；（3）車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘人員或違章載運的貨物不屬于保險責(zé)任。（4）駕駛?cè)藛T的故意行為、緊急剎車或本車上人員因為疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失。（5）超過保險單約定的座位數(shù)的承載人員的傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2.責(zé)任免除1363.賠償限額分為車上人員和車上貨物兩個部分（1）車上人員的賠償限額，可以從兩個方面界定：A單座賠償限額，即每個座位每次事故的賠償限額，駕駛員座位可以區(qū)別對待。B投座位為數(shù)，即投保的座位總數(shù)。（2）車上貨物的賠償限額，由保險人和投保人協(xié)商確定。3.賠償限額137七、車載貨物掉落責(zé)任險1.保險責(zé)任投保車輛在使用過程中，其所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，屬于保障范圍。2.責(zé)任免除（1）被保險人本人及其家庭成員的人員傷亡或財產(chǎn)損毀，保險人不負(fù)責(zé)；（2）駕駛員的故意行為；（3）車上所載的氣體或液體貨物發(fā)生泄漏事故而造成的任何損失，如車載油料泄漏造成污染，強酸泄漏造成腐蝕等。七、車載貨物掉落責(zé)任險138八、無過失責(zé)任險賠償?shù)捻椖颗c第三者責(zé)任險項目相同。承擔(dān)無過錯賠償責(zé)任的10%，或者是被保險人拒絕未果，實際支付超過10%的賠償金。賠償處理中，注意：被保險人在事故中無責(zé)任時，按照交通事故調(diào)解書或法院判決裁定其賠償數(shù)額；且無論賠償多少，一律實行20%的絕對免賠。八、無過失責(zé)任險139九、不計免賠特約險條款1.保險責(zé)任該附加險事車輛損失險和第三者責(zé)任險的共同附加險，只有在投保了車損險和第三者責(zé)任險之后方可以購買此附加險。九、不計免賠特約險條款1402.費率保險費為車輛損失險和第三者責(zé)任險的保險費之和的20%。注意事項：不計免賠責(zé)任不計算賠償?shù)拇螖?shù)；車輛損失險和第三者責(zé)任險中任一險種責(zé)任終止，不計免賠特約險責(zé)任也同時終止。不計免賠分為基本險的不計免賠與附加險的不計免賠。2.費率1416.5費率多數(shù)國家厘定車險費率都十分重視從車從人因素，以求費率公平合理。一、從車因素車輛種類、車牌型號使用性質(zhì)（營業(yè)非營業(yè)）車輛新舊安全配置主要行使區(qū)域排氣量停放地點等6.5費率多數(shù)國家厘定車險費率都十分重視從車從人因素，以求費142二、從人因素性別、年齡、駕齡、違章肇事紀(jì)錄、索賠紀(jì)錄、婚姻狀況、駕駛員數(shù)量（本人、列名駕駛員、許可駕駛員）、職業(yè)、健康狀況、品行嗜好.二、從人因素143三、其他因素1.多車輛優(yōu)惠當(dāng)投保人投保車輛超過一輛時，保險人給予費率上的優(yōu)惠。2.獎懲制度3.免賠4.責(zé)任限額其他三、其他因素1446.6保額和責(zé)任限額一、車輛損失險基本險的保額根據(jù)保險條款規(guī)定，車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇如下三種方式確定。（1）按照新車購置價確定。（2）按照實際價值確定實際價值通常按照使用年限折舊計算，但最高折舊金額不超過保險價值的80%。實際價值=新車購置價×（1-已經(jīng)使用年限/規(guī)定使用年限）（3）協(xié)商一個不超過投保時新車購置價的保額。6.6保額和責(zé)任限額一、車輛損失險基本險的保額145二、車輛損失險的附加險的保額1.全車盜搶險：最高不超過車輛實際價值。2.車輛停駛損失險：按照雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金乘積計算。3.自燃損失險：最高不超過車輛實際價值，且通常低于車損險保額。4.玻璃單獨破碎險：協(xié)商基礎(chǔ)上，自愿選擇進口玻璃還是國產(chǎn)玻璃確定保額。二、車輛損失險的附加險的保額1466.7賠償一、車損險的賠償1.賠償?shù)姆绞劫r償一般采取修理、更換、重置和現(xiàn)金支付四種方式。我國廣泛的采用修理方式。6.7賠償一、車損險的賠償147事故責(zé)任比例被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機關(guān)交通管理部門未確定交通事故責(zé)任比例的，保險人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險機動車駕駛?cè)素?fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險機動車駕駛?cè)素?fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險機動車駕駛?cè)素?fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。事故責(zé)任比例被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法148事故責(zé)任免賠率事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率；例如：在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。事故責(zé)任免賠率事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保149考慮免賠率的賠償計算公式（1）發(fā)生全損賠款=min{實際損失,保險金額}×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）考慮免賠率的賠償計算公式150（2）發(fā)生部分損失賠款=（實際修理費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（保險金額/投保時新車購置價）×（1-免賠率）當(dāng)保額=新車購置價，則第三項為1。（2）發(fā)生部分損失151施救費用僅限于保險車輛必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛域外的財產(chǎn)，則應(yīng)按照保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的價值比例計算。施救費用的賠償施救費用僅限于保險車輛必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含152A.保險金額等于承保時新車購置價格的施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）B.保險金額低于新車購置價格的施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價）（保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）A.保險金額等于承保時新車購置價格的153保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負(fù)責(zé)保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次還是多次保險責(zé)任范圍的事故損失，一次賠款加上面賠額之和不足保險金額全數(shù)時，原保險單繼續(xù)有效。保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負(fù)責(zé)154小測試：車損險賠償例1：保險金額80000元，發(fā)生全部損失，出險時車輛的實際價值60000元，賠付60000元。例2：保險金額60000元，發(fā)生全部損失，出險時車輛的實際價值80000元，賠付60000元例3：保險金額50000元，投保時新車購置價也為50000元，發(fā)生全部損失30000元，出險時新車購置價為60000元，賠付30000元例4：保險金額36000元，投保時新車購置價為45000元，發(fā)生部分損失5000元，出險時新車購置價50000元，賠付5000Χ36000

/45000=4000元小測試：車損險賠償例1：保險金額80000元，發(fā)生全部損失，155絕對免賠率、絕對免賠額絕對免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。絕對免賠額：指保單中約定的完全由被保險人承擔(dān)的保險標(biāo)的損失金額。絕對免賠率、絕對免賠額絕對免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根156考慮絕對免賠的賠償公式全部損失–保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即：賠款＝出險時保險車輛的實際價值×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額–保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實