典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件

人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范主講人:段行政

《中國典當(dāng)》執(zhí)行副主編湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘教授湖北楚華典當(dāng)研究所研究員第一節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當(dāng)——主要是指某筆業(yè)務(wù)一個具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。0前言教師在教學(xué)生活中要突出“以人為本”的教學(xué)理念，不要只追求成績的提高而忽略了學(xué)生的心理健康，突出學(xué)生的主體地位，讓學(xué)生成為課堂的主人，而不是課堂的客體。在心理教育的過程中，教師起著關(guān)鍵的作用，教師要有足夠的耐心來面對所有的學(xué)生，鼓勵性格內(nèi)向的學(xué)生參與集體活動。學(xué)校心理健康教育的最終目的和長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)是解決學(xué)生能夠在學(xué)習(xí)成長中的心理問題，培養(yǎng)他們良好的心理品質(zhì)、幫他們樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀。以下將對如何如何開展心理教育提出幾點建議，僅供參考。一、加強(qiáng)教師自身的心理素質(zhì)學(xué)生心理要健康，教師心理健康是前提，在小學(xué)階段，學(xué)生相處時間最久的一類人除了自己的同學(xué)外就是自己的教師了，作為影響學(xué)生最大的一類人群，教師的心理素質(zhì)很有必要進(jìn)行提高。潛移默化，耳濡目染兩個詞用在教師與學(xué)生的身上最為貼切，學(xué)生尚處于認(rèn)知事物的階段，興趣與性格方面也都處于塑造階段，所以現(xiàn)階段的教師對學(xué)生的影響可以說是終身的。因此，教師必須先保持一個良好的心態(tài)進(jìn)行教學(xué)，在平常的教學(xué)生活中傳輸給學(xué)生一些積極向上的生活方式，使學(xué)生能朝著教師前進(jìn)。若教師在課堂上太過于情緒化，在學(xué)生不聽講或者闖禍的時候，教師處理方式太激動或太極端，使學(xué)生受到影響，讓其在往后處理事情時也會過于情緒化。所以學(xué)校在這方面可針對教師的現(xiàn)狀，強(qiáng)化教師的職業(yè)道德教育，其次要大力強(qiáng)化教師的心理健康知識與技能的培訓(xùn)，使教師掌握一定的心理健康教育和技能，并將此技能運用于平常的教學(xué)生活中。或組織教師參加心理健康的講座，讓其充分了解學(xué)生現(xiàn)階段的一些表現(xiàn)預(yù)示著什么，以便提前做好防范措施。二、培養(yǎng)學(xué)生的興趣愛好在全面了解學(xué)生的前提寫，培養(yǎng)其真正感興趣的興趣愛好，而不是為了家長而培養(yǎng)的，現(xiàn)階段的學(xué)生除了要面對繁重的課業(yè)外，還需要上較多的補(bǔ)習(xí)班和興趣班，許多家長就因為一句“不能讓孩子輸在起跑線上”，就給學(xué)生胡亂報了許多興趣班，完全不尊重學(xué)生自己的意愿，本來上興趣班是一件開心的事，是學(xué)生喜歡做的事，但現(xiàn)在較多的學(xué)生卻很排斥在課后時間上興趣班，家長花了錢，學(xué)生在不開心的狀態(tài)下也無法學(xué)到真正的知識。長此以往，較多的學(xué)生會出現(xiàn)抑郁、焦躁、厭學(xué)等不良情緒，嚴(yán)重影響學(xué)生的生活以及家庭的和諧。成年人尚且有過不去的砍，郁結(jié)在胸，更何況是心智尚未成熟的小學(xué)生，年紀(jì)尚小的學(xué)生感情容易外露，自制力較差，在情緒不穩(wěn)定的情況下，很容易激動和爆發(fā)。遇到高興的事就喜形于色，連蹦帶跳，遇到困難和挫折就垂頭喪氣甚至哭泣。為了讓其保持良好的心鏡，可引導(dǎo)其做感興趣的事，如：有些學(xué)生喜歡畫畫，但家長卻給其報了舞蹈班，在家長的壓力下學(xué)生無法反抗只能默默接受。一個真正的興趣愛好，是能釋放自己的內(nèi)心，是能讓自己強(qiáng)大并且充實的，就拿畫畫與舞蹈作為例子，當(dāng)學(xué)生心中有郁結(jié)無法訴說的時候，可以讓自己去畫畫和舞蹈，充分的揮灑自己的汗水，將自己心中的不快通過畫畫和舞蹈進(jìn)行宣泄，這是一個強(qiáng)有力的釋放方式。所以，在心理教育課上，教師要充分了解學(xué)生內(nèi)心真正的興趣愛好，并聯(lián)合家長對其進(jìn)行培養(yǎng)，這可成為學(xué)生一個減壓的方式，對建立學(xué)生的心理健康有著很好的作用。三、傾聽學(xué)生內(nèi)心的聲音，做學(xué)生的朋友為了讓學(xué)生保持良好的心境，最好的方法就是讓他們把心事都傾訴出來。人總有表述的欲望，所以說“一吐為快”，只有將內(nèi)心的不快都吐露出來才能快樂。家長、教師、同學(xué)都是學(xué)生傾訴的對象，但如何引導(dǎo)其說出內(nèi)心的不快呢？現(xiàn)在學(xué)生與教師與家長似乎都很難以進(jìn)行深刻的溝通，學(xué)生的小秘密似乎就是不希望讓家長與教師知道。這就需要教師在平常的學(xué)習(xí)生活中要多關(guān)心學(xué)生，做學(xué)生的大朋友，上課時是教師，但下了課要多于學(xué)生進(jìn)行生動活潑的對話，可以放下教師的身份，更貼近學(xué)生，并暗示學(xué)生有任何問題都能找老師解決。如果實在難以溝通的，教師可告知學(xué)生可以通過寫信的方式，將內(nèi)心的想法說給教師和家長聽，只有真正的了解學(xué)生的內(nèi)心，才能從根本上解決學(xué)生遇到的問題，才能降低學(xué)生出現(xiàn)抑郁、焦躁的情緒。在心理教育課上，將一些能夠傾訴的方法告知學(xué)生，給學(xué)生安排適當(dāng)?shù)男睦碇v座，讓其重視內(nèi)心出現(xiàn)的問題，并有效解決。結(jié)語可從加強(qiáng)教師自身的心理素質(zhì)、培養(yǎng)學(xué)生的興趣愛好、傾聽學(xué)生內(nèi)心的聲音三方面提高小學(xué)心理教育的新活力。[初中物理因課時少，教學(xué)容量大，知識跨度大等特點，在教學(xué)中往往會出現(xiàn)學(xué)生學(xué)習(xí)困難，教學(xué)有效性差等問題。從學(xué)生學(xué)習(xí)初中物理困難產(chǎn)生的原因分析，可發(fā)現(xiàn)部分教師在教學(xué)中過于注重理論知識的構(gòu)建，在課堂教學(xué)中不能很好地將所學(xué)知識與產(chǎn)生的生活情境相聯(lián)系，使學(xué)生缺少學(xué)習(xí)物理知識應(yīng)有的問題情境。一方面，沒有將學(xué)生學(xué)習(xí)物理的興趣有效調(diào)動起來；另一方面，使物理知識脫離生活情境，給學(xué)生造成認(rèn)知和理解困難。因此，要有效提高初中物理教學(xué)的有效性，就需要將所學(xué)知識與生產(chǎn)生活情境相聯(lián)系，讓學(xué)生在特定的問題情境中輕松愉悅地進(jìn)行學(xué)習(xí)。一、用實驗?zāi)M情景，提高物理教學(xué)的有效性作為一門以實驗為基礎(chǔ)的自然科學(xué)，實驗教學(xué)既是物理課學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容，也是學(xué)生學(xué)習(xí)物理課的重要方法，同時還是教師有效地將生產(chǎn)生活情境應(yīng)用到物理教學(xué)中的重要手段。物理課學(xué)習(xí)困難的原因之一，就在于物理課的學(xué)習(xí)需要讓學(xué)生從各種物理現(xiàn)象出發(fā)，通過對現(xiàn)象的分析認(rèn)識問題的本質(zhì)。而物理實驗有效地創(chuàng)設(shè)了一種簡化的生產(chǎn)生活情境，對學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)行啟發(fā)、引導(dǎo)，讓學(xué)生能用已有知識和能力分析復(fù)雜的物理問題，并獲得新的知識與能力。（一）用實驗?zāi)M情境導(dǎo)入新課，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣與探究欲望學(xué)生可能會對一些與日常生活有關(guān)的物理現(xiàn)象熟視無睹，若教師能在課堂上將這些物理現(xiàn)象用模擬實驗的方式呈現(xiàn)出來，學(xué)生就會有新的認(rèn)識與發(fā)現(xiàn)。會讓學(xué)生重新思考這些在日常生活中曾經(jīng)遇到的物理問題，從而增強(qiáng)教學(xué)的有效性。比如，在學(xué)習(xí)“滑動變阻器”時，教師先讓學(xué)生觀察一盞家用可調(diào)光臺燈的調(diào)光操作演示，然后讓學(xué)生通過探究學(xué)習(xí)了解相關(guān)知識后，再用實驗器材模擬家用可調(diào)光臺燈的調(diào)光原理，既讓學(xué)生認(rèn)識了動變阻器的工作原理，又讓學(xué)生認(rèn)識到物理學(xué)知識在日常生活的重要應(yīng)用。（二）創(chuàng)設(shè)模擬實驗情境，有效發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)中的主體作用要提高物理教學(xué)中學(xué)生學(xué)習(xí)的有效性，就要充分發(fā)揮?W生在課堂教學(xué)中的主體作用。讓學(xué)生通過耳聽、眼看、腦思、嘴說和動手操作，在探究活動中將知識內(nèi)化，并且形成各種能力。如在學(xué)習(xí)“導(dǎo)體和絕緣體”時，教師可以讓學(xué)生動手用干電池、小燈泡、電鍵和帶個鱷魚夾的幾段導(dǎo)線，分別檢驗鉛筆芯、小木條、電阻絲、橡皮等的導(dǎo)電性。雖然所用的物品較少，但學(xué)生通過自己的探究，直觀、形象地對導(dǎo)體和絕緣體有了自己的認(rèn)識，這樣所形成的物理知識與教師直接進(jìn)行講解或僅僅讓學(xué)生看書自學(xué)相比，效果的優(yōu)劣不言而喻。（三）創(chuàng)設(shè)模擬實驗情境，有效培養(yǎng)學(xué)生物理學(xué)科思維初中生學(xué)習(xí)物理困難的另一個原因是學(xué)生缺少物理學(xué)科思維，不能用所學(xué)知識解決相關(guān)的物理問題，從而產(chǎn)生畏難心理。物理實驗不僅能幫助學(xué)生從現(xiàn)象認(rèn)識物理問題的本質(zhì)，還能有效引導(dǎo)學(xué)生直觀地對一些抽象問題進(jìn)行感性的認(rèn)識。教師如果能在教學(xué)中充分利用實驗器材創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境，讓學(xué)生通過實驗探究知其然并知其所以然，有效地培養(yǎng)學(xué)科思維，最終達(dá)到用所學(xué)物理知識解決相關(guān)生活問題的目的。二、創(chuàng)設(shè)生活實際問題情景，提高物理教學(xué)的有效性物理學(xué)是一門與生產(chǎn)生活實際聯(lián)系緊密的學(xué)科。學(xué)習(xí)物理學(xué)需要從生產(chǎn)生活問題中歸納和引導(dǎo)出物理知識，或者用物理學(xué)知識去解決生產(chǎn)生活中的實際問題。在此過程中，如果教師能引導(dǎo)學(xué)生對生產(chǎn)生活中的問題進(jìn)行簡化處理，使這些問題與學(xué)生已有的認(rèn)知和能力相接近，學(xué)生的學(xué)習(xí)就會變得容易，教學(xué)也會變得更加有效。（一）創(chuàng)設(shè)生活化探究情景，提高物理教學(xué)的有效性在進(jìn)行探究式物理教學(xué)時，教師可以將生活實際問題創(chuàng)設(shè)為教學(xué)情境，讓學(xué)生帶著要解決生活中實際問題的目的進(jìn)行探究式學(xué)習(xí)，在生活化探究的過程中理解和掌握知識。如在學(xué)習(xí)顯微鏡和望遠(yuǎn)鏡知識時，教師可以指導(dǎo)學(xué)生先用所給的材料（凸透鏡、凹透鏡、鏡筒等）組裝出一套望遠(yuǎn)鏡進(jìn)行觀察。然后再提出問題：望遠(yuǎn)鏡的原理什么？學(xué)生以自己組裝好的望遠(yuǎn)鏡為例，通過討論學(xué)習(xí)，就可以搞清楚望遠(yuǎn)鏡的原理。這樣，通過實際問題引發(fā)學(xué)生思考和探究的學(xué)習(xí)過程，能讓學(xué)生感受到生活當(dāng)中處處有物理知識，從而增強(qiáng)學(xué)生對生活中物理知識的探究學(xué)習(xí)的動力。（二）用生活化的教學(xué)用具創(chuàng)設(shè)情境，提高物理教學(xué)的有效性應(yīng)用教具進(jìn)行教學(xué)是有效提高教學(xué)有效性的重要方法，特別是用一些生活化的教學(xué)用具進(jìn)行教學(xué)，既可以有效地拉近學(xué)生的生活體驗，又可以讓學(xué)生在生活化的情境中學(xué)習(xí)物理學(xué)知識。使用生活化的教學(xué)用具，不僅可讓學(xué)生自己完成相關(guān)的探究活動，還可以讓其將一些探究活動延伸到課外，開展一些家庭探究活動，有效地補(bǔ)充了學(xué)校中學(xué)生學(xué)習(xí)時間不足的問題，也打破了物理實驗教學(xué)受到時間限制的瓶頸。如在學(xué)習(xí)大氣壓強(qiáng)時，可以讓學(xué)生用礦泉水塑料瓶在側(cè)壁打上洞探究液體內(nèi)部壓強(qiáng)和深度間的關(guān)系。三、借助信息技術(shù)，創(chuàng)設(shè)物理情景隨著信息技術(shù)在教學(xué)中的普遍使用，信息技術(shù)為物理教學(xué)提供了更加直觀形象的素材，這為物理教學(xué)創(chuàng)設(shè)情境提供了方便，也大大提高了物理教學(xué)的有效性。如在進(jìn)行“聲音的產(chǎn)生與傳播”教學(xué)時，教師為學(xué)生播放了一段《地雷戰(zhàn)》電視劇片段：八路軍戰(zhàn)士為了解是否有日本鬼子汽車經(jīng)過，趴到地面上聽聲音進(jìn)行判斷。由于學(xué)生缺少有關(guān)聲音傳播的理論知識，這一情境的創(chuàng)設(shè)為學(xué)生認(rèn)識聲音的傳播與介質(zhì)有關(guān)提供了直觀的素材，讓學(xué)生更容易理解相關(guān)理論知識，并有效地體會到學(xué)習(xí)物理知識的價值?？傊?，在物理教學(xué)中教師如果能根據(jù)教學(xué)內(nèi)容和學(xué)生學(xué)情，在課堂教學(xué)中應(yīng)用各種手段創(chuàng)設(shè)教學(xué)情景，必然會讓學(xué)生在輕松愉悅的學(xué)習(xí)氛圍中發(fā)揮教學(xué)的主體作用，有效提高物理課堂教學(xué)的有效性。人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險1

典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范

主講人:段行政

《中國典當(dāng)》執(zhí)行副主編湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘教授湖北楚華典當(dāng)研究所研究員

2第一節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：

指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當(dāng)——

主要是指某筆業(yè)務(wù)一個具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件3廣義典當(dāng)——

不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。

廣義典當(dāng)——

不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)4典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖5二、典當(dāng)四階段：

收當(dāng)●續(xù)當(dāng)●贖當(dāng)●絕當(dāng)

由于收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)四部分在整個典當(dāng)過程中是按時間先后順序分別獨立地存在于不同的時間階段，因此我們把典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作劃分為“典當(dāng)四階段”。

二、典當(dāng)四階段：

收當(dāng)●6第二節(jié)典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定（一）交當(dāng)概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。操作人：估價員（評估員）相關(guān)規(guī)定：1、接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。2、對貴重物品應(yīng)戴上手套。

典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件7（二）驗當(dāng)

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概念：

由典當(dāng)行營業(yè)員查驗當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。

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操作人：估價員（舊稱首柜、“朝奉”。）

■

相關(guān)規(guī)定：

《典當(dāng)管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。

（二）驗當(dāng)

■概念：

由典81、查驗當(dāng)戶

（1）身份證件：

●是否為有效身份證件（種類與期限）。

●是否真實，人與證是否相符、一致。

●工商營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實，是否超期。

（2）民事行為能力：

●完全民事行為能力

●限制民事行為能力

●無民事行為能力1、查驗當(dāng)戶

（1）身份證件：

●是否為9

2、查驗當(dāng)物

1）是否屬于禁當(dāng)物品

《辦法》第四章第27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗斘铮?/p>

（1）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；（2）臟物和來源不明的物品；（3）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（4）管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械；（5）國家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財物；（6）國家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；（7）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)；（8）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財物。2、查驗當(dāng)物10來源是否合法：一要核查當(dāng)物原始發(fā)票；二要通過觀察、交談、了解、判斷。

年齡－－住址－－數(shù)額－－數(shù)量

2）權(quán)屬真?zhèn)问欠窈戏〒碛兴袡?quán)或處分權(quán)

●他人財產(chǎn)（借來的和租來的）

●共有財產(chǎn)（夫妻雙方）

●有爭議財產(chǎn)（繼承的和轉(zhuǎn)讓的）3）真假優(yōu)劣。

查驗當(dāng)物的品種、規(guī)格、型號、質(zhì)量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣充好。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門去查詢登記。來源是否合法：11

（三）估當(dāng)概念：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)商品市場行情，對當(dāng)物現(xiàn)行價格進(jìn)行評估的行為。操作人：評估員相關(guān)規(guī)定：1、評估當(dāng)物要科學(xué)合理，當(dāng)物大多是二次進(jìn)入流通領(lǐng)域，故價值都遠(yuǎn)低于一次進(jìn)入流通時價格（文物除外）。因而估價要考慮其使用年限及折舊損耗，重點參考二手市場價格。2、嚴(yán)禁惡意壓低估價和故意與客戶串通抬高估價。前者有失公平原則，喪失典當(dāng)行誠信聲譽(yù)；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當(dāng)行利益。（三）估當(dāng)12

（四）折當(dāng)概念：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)估當(dāng)結(jié)果和當(dāng)戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當(dāng)金額的行為。操作人：估價員相關(guān)規(guī)定：1、應(yīng)按合理的浮動幅度確定折扣比例。原人行管理辦法規(guī)定按估價的50%—90%確定當(dāng)價；商務(wù)部、公安部新出臺的辦法對此未作明確規(guī)定，實際過程中一般按估價的50%—70%報價（個別例外）。2、折當(dāng)比例的高低，應(yīng)充分考慮當(dāng)物的二次流通性和變現(xiàn)性。3、當(dāng)金的確定要充分體現(xiàn)和當(dāng)戶的“協(xié)商原則”?！掇k法》第六章第36條規(guī)定：“當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定?！?、當(dāng)金的最終確定應(yīng)符合公司內(nèi)部規(guī)定的評估員的放款權(quán)限，超越權(quán)限應(yīng)上報審批。（四）折當(dāng)13（五）寫當(dāng)概念：填寫當(dāng)票的簡稱，即根據(jù)與當(dāng)戶協(xié)商確定當(dāng)金數(shù)額以及明確當(dāng)期、費率等事項后，由營業(yè)員填寫當(dāng)票，簽訂借貸契約的行為。操作人：估價員相關(guān)規(guī)定：1、當(dāng)票上各要素要如實填寫齊全，不得遺漏，尤其對當(dāng)物的瑕疵要注明清楚。2、綜合費率不得突破《辦法》規(guī)定的最高上限，可以預(yù)扣，利息到期支付不得預(yù)扣，實付典當(dāng)金額要計算準(zhǔn)確。3、當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要規(guī)范，不得隨意涂改。4、當(dāng)戶須在當(dāng)票上親筆簽名，當(dāng)行須加蓋業(yè)務(wù)專用章或公章。5、如當(dāng)票上已注明的條款不能真實地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當(dāng)物的所有權(quán)人或代理人（代理人須持有所有權(quán)人的委托書）。（五）寫當(dāng)14（六）管當(dāng)概念：又叫“存當(dāng)”，典當(dāng)行營業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng)面封包（袋），將當(dāng)物存放到庫房進(jìn)行保管的行為。操作人：保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”）相關(guān)規(guī)定：1、封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對、看“票”、“物”是否相符。2、封包時，要與當(dāng)戶當(dāng)面清點，包裝、封存，封口處讓當(dāng)戶簽字。3、封包后，保管須在當(dāng)票上簽字，同時在封包上應(yīng)貼牢當(dāng)據(jù)編號。4、封包入庫前，保管員應(yīng)根據(jù)當(dāng)票“保管聯(lián)”在“庫存當(dāng)品登記簿”上登記入庫；同時按照《辦法》有關(guān)治安管理的規(guī)定，在典當(dāng)物品登記表上對當(dāng)戶姓名、單位、居民身份證號碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項登記。5、入庫后的當(dāng)物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。（六）管當(dāng)15（七）當(dāng)出概念：舊時行業(yè)術(shù)語，即發(fā)放當(dāng)金，簡稱“放當(dāng)”，指典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)當(dāng)票實付金額向當(dāng)戶支付當(dāng)金的行為。操作人：出納員（舊稱“管錢”）相關(guān)規(guī)定：1、必須憑當(dāng)票的“出納聯(lián)”如實支付當(dāng)金，堅持見票付款、先記帳后付款的原則。2、付款前必須仔細(xì)審核當(dāng)票要素是否齊全，實付金額是否準(zhǔn)確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。（七）當(dāng)出16（八）續(xù)當(dāng)概念：又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票和合同的行為。續(xù)當(dāng)標(biāo)志著典當(dāng)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的延續(xù)。操作人：評估員、保管員、出納員相關(guān)規(guī)定：1、當(dāng)戶由于資金等原因到期不能贖當(dāng)?shù)?，可以續(xù)當(dāng)。2、續(xù)當(dāng)應(yīng)于典當(dāng)期內(nèi)或期滿后5日內(nèi)辦理。3、當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。4、辦理續(xù)當(dāng)時，評估員應(yīng)審核原當(dāng)票及當(dāng)戶身份證，填寫續(xù)當(dāng)憑證，一次續(xù)期最長不得超過6個月。5、保管員應(yīng)根據(jù)續(xù)當(dāng)憑證“保管聯(lián)”對續(xù)期當(dāng)物在“庫存當(dāng)品登記簿”上予以登記。6、出納員復(fù)核續(xù)當(dāng)憑證后，與客戶結(jié)清前期利息和本息綜合費用。（八）續(xù)當(dāng)17

（九）贖當(dāng)概念：當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。操作人：評估員、保管員、出納員相關(guān)規(guī)定：1、當(dāng)戶贖當(dāng)須持當(dāng)票和居民身份證辦理，評估員應(yīng)審核贖取人身份證明及所持當(dāng)票真?zhèn)巍?、出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。3、保管員見出納“收款單”保管聯(lián)后，方能按當(dāng)據(jù)編號入庫取物。4、保管員對當(dāng)物出庫必須登記銷號，并將當(dāng)物與當(dāng)票核對無誤后交當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點核收。5、贖當(dāng)時，應(yīng)結(jié)清有關(guān)利息、費用；逾期贖當(dāng)?shù)?，按逾期天?shù)補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費用（含罰息）。（九）贖當(dāng)18

（十）絕當(dāng)概念：俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)男袨椤２僮魅耍罕９軉T相關(guān)規(guī)定：1、對大宗當(dāng)物或折當(dāng)率較低的當(dāng)物，當(dāng)期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當(dāng)戶。2、保管員每月應(yīng)根據(jù)“庫存當(dāng)品登記簿”清理逾期當(dāng)物，列出絕當(dāng)物清單。3、絕當(dāng)物清單包括絕當(dāng)物品名、種類、數(shù)量、原當(dāng)金額，擬處理價格等應(yīng)由經(jīng)理召集評估、保管等商議，最后須提交有權(quán)人或經(jīng)理簽字審批。4、保管員根據(jù)審批意見，填寫出庫單，將絕當(dāng)物出庫，并在“庫存當(dāng)品登記簿”上登記銷號，同時應(yīng)建立“絕當(dāng)品專用臺帳”，用以逐一記載絕當(dāng)品的增加或減少。5、大額絕當(dāng)品按規(guī)定委托拍賣，小額絕當(dāng)品按審批標(biāo)價列于門市柜臺自行銷售變賣。（十）絕當(dāng)19第三節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險風(fēng)險的概念什么是風(fēng)險經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的風(fēng)險，通常是指某種不利于事件發(fā)生的可能性，也就是發(fā)生損失的可能性。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)風(fēng)險是指典當(dāng)行在經(jīng)營管理過程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當(dāng)資產(chǎn)收入、信譽(yù)遭受損失的可能性。風(fēng)險管理的概念是指通過識別風(fēng)險、衡量風(fēng)險、分析風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上有效地控制風(fēng)險，用經(jīng)濟(jì)合理的方法來綜合處理風(fēng)險，以實現(xiàn)最大安全保障的管理方法。典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件20典當(dāng)?shù)膬纱箫L(fēng)險一是宏觀風(fēng)險:主要指典當(dāng)發(fā)展的環(huán)境風(fēng)險二是微觀風(fēng)險:主要指典當(dāng)操作的風(fēng)險典當(dāng)?shù)膬纱箫L(fēng)險一是宏觀風(fēng)險:主要指典當(dāng)發(fā)展的環(huán)境風(fēng)險21

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

指典當(dāng)行工作人員不遵守相關(guān)法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當(dāng)行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風(fēng)險。

●非法高息集資，變相吸收存款；

●高利盤剝當(dāng)戶、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶贖當(dāng)；

●收當(dāng)國家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。

這些都會引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風(fēng)險。

（一）違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

指典當(dāng)行22

分析：該風(fēng)險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗當(dāng)兩個環(huán)節(jié)。

如果當(dāng)戶所交當(dāng)物是《辦法》明文禁止的，或者明知當(dāng)物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險，甚至和犯罪分子勾結(jié)惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營許可證，勒令關(guān)門，甚至個人還要承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

分析：該風(fēng)險在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗23

案例1：

浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現(xiàn)。

湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社會穩(wěn)定。

案例1：

浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著24（二）收當(dāng)風(fēng)險

指典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評估水平較低，造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

該風(fēng)險在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗當(dāng)”環(huán)節(jié)，它包括三種情況：1、收假：

即當(dāng)戶以假冒真，拿來假貨典當(dāng)。

●假鉆石、假畫、假黃金、假項鏈等這是假貨之類；

●假房地證、假車牌（套牌）、假身份證、假結(jié)婚證等假手續(xù)。以假當(dāng)真，都是騙當(dāng)和詐當(dāng)。因而在收當(dāng)金銀飾品，文物藝術(shù)品時，一定要請專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會造成不可挽回的損失。（二）收當(dāng)風(fēng)險25案例2：

天津市某典當(dāng)行2000年曾收當(dāng)鉆石一枚，重2克拉，估價約20多萬，當(dāng)戶是一外地人，說是到天津出差提貨，急需資金，因時間緊急，只有將隨身鉆石當(dāng)?shù)?，并出具居民身份證和一份北京市珠寶鑒定中心的檢驗證書，典當(dāng)行工作人員通過證書上的電話咨詢北京檢驗單位，答復(fù)確實檢驗過這樣一顆鉆石并出具了鑒定書，因當(dāng)戶急用錢，加上自己鑒定也認(rèn)為是真鉆，典當(dāng)行于是按5折付給當(dāng)戶10萬元當(dāng)金。一個月期滿后不見當(dāng)戶來贖，預(yù)留的手機(jī)電話也停機(jī)，頓起疑心，拿到專業(yè)機(jī)構(gòu)一檢測，“確診”為假鉆，是一種合成炭化硅石，又名莫桑石，它與真鉆石的性能指標(biāo)十分接近，連專門檢測鉆石的熱導(dǎo)儀都無法區(qū)分，但其價值只有鉆石的十分之一。案例2：26案例3：從2005年10月6日起到同年12月27日止，江蘇好多典當(dāng)行被兩個女騙子用假鉑金項鏈騙當(dāng)?shù)贸?。女騙子李靜，濱海縣人，于2005年10月6日在連云港某典當(dāng)行騙當(dāng)?shù)贸?，后竄至鎮(zhèn)江金山典當(dāng)行騙當(dāng)被識破，由于沒有騙成，公安部門沒有拘押審查。女騙子李想芝，持兩個身份證，從去年10月份起至12月，從徐州—南京—揚(yáng)州—江都—鎮(zhèn)江—常州作案11起，12月27日被常州東方典當(dāng)行識破，被公安部門關(guān)押，以上兩個女騙子用14條假鉑金鏈到13家典當(dāng)行行騙，11家被騙。據(jù)上海同行反映，2004年上海也有多家典當(dāng)行被假鉑金飾品所騙，都不同程度的蒙受到損失。另據(jù)天津同行反映2005年二季度在假鉑金詐騙案中就有6家典當(dāng)行被騙，被騙29筆，實際損失36萬元。

案例3：27案例4：

５月12日，北京某典當(dāng)行在未認(rèn)真查驗相關(guān)證件和未遵照“典當(dāng)個人物品客戶必須親自到場”的情況下，在當(dāng)事人毫不知情的狀況下，將李女士的本田轎車收當(dāng)。當(dāng)轎車成為“絕當(dāng)”后，典當(dāng)行將其拍賣，在李女士與典當(dāng)行交涉未果后，典當(dāng)行為該車辦理了過戶手續(xù)，致使該車無法追回，給李女士造成了巨大的財產(chǎn)損失。因此，2004年，李女士將北京某典當(dāng)行告到了法院，請求法院判處典當(dāng)行賠付相關(guān)損失。

由于當(dāng)時的典當(dāng)人持有從李女士處騙來的車輛相關(guān)手續(xù)以及李女士身份證(事后證明身份證系假冒),李女士則認(rèn)為典當(dāng)行存在侵權(quán)行為，沒有按照法律規(guī)定認(rèn)證、辨證，核對原件，典當(dāng)行完全有條件、有能力來辨別身份證的真?zhèn)?。案?：

５月12日，北京某典當(dāng)行在未認(rèn)真查驗相關(guān)證件和未遵28在法庭上，典當(dāng)行代理律師史力紅認(rèn)為，典當(dāng)行在操作過程中完全按照《典當(dāng)管理辦法》的要求，由于當(dāng)時的典當(dāng)人持有從李女士處騙來的車輛相關(guān)手續(xù)以及李女士身份證（事后證明身份證系假冒），典當(dāng)行沒有過錯，如果追究，應(yīng)按照先刑后民原則起訴兩嫌疑詐騙人。在法庭上，典當(dāng)行代理律師史力紅認(rèn)為，典當(dāng)行在操作過程中完全按29案例5：

偽造房產(chǎn)證件騙當(dāng)事情敗露進(jìn)班房

2005年12月中旬，趙某想用建筑面積231.68平方米的商用房做抵押借款，借款金額為110萬元。典當(dāng)行到上述房屋座落地點與抵押人趙某進(jìn)行了面談并對此房屋進(jìn)行了實地考察和評估，趙為典當(dāng)行提供了《房屋所有權(quán)證》、身份證、戶口本、離婚證等，并說該房已租賃給他的朋友“微笑堂食府”，所以典當(dāng)行要求提供趙和承租人的《租賃協(xié)議》以及微笑堂食府必須承諾如趙不能如約歸還其借款，應(yīng)以其租金代趙某歸還借款或無條件搬出此經(jīng)營地點，趙也表示同意。

雙方約定12月19日趙與典當(dāng)行工作人員一同到房管局辦理上述房屋的抵押登記及《他項權(quán)證》手續(xù)。2月19日趙和典當(dāng)行的工作人員如約來到區(qū)房管局，并且在房管局的交易大廳簽訂了《房地產(chǎn)抵押合同》和《房地產(chǎn)借款合同》，此時趙說他急等用錢，如果按正常的程序在房管局辦理手續(xù)時間太長，他的朋友就在該房管局抵押科當(dāng)科長，也可以直接讓科長為其辦手續(xù)。于是趙打電話叫來一個自稱科長的人，“科長”在查驗了雙方的抵押手續(xù)后說沒有問題會盡快為他們辦理抵押登記和《他項權(quán)證》，爭取2至3天取證。

案例5：

偽造房產(chǎn)證件騙當(dāng)事情敗露進(jìn)班房3012月22日趙通知說手續(xù)已辦好，于是雙方約定當(dāng)日下午2：00到房管局共同取證（房屋所有權(quán)證和他項權(quán)證）然后共同到公證處辦理公證手續(xù)，待公證手續(xù)辦理后典當(dāng)行向其放款。

下午2：20典當(dāng)行的工作人員在去房管局的路上接到趙某電話說，他已經(jīng)到了房管局并且已找科長將證件取出，請典當(dāng)行工作人員不必去房管局了，由他帶著取出的證件雙方直接去公證處辦理公證手續(xù)。

下午2：30雙方到達(dá)市公證處辦理了公證手續(xù)，公證處出具了受理通知書。在公證處，趙為典當(dāng)行提供了“微笑堂食府”法人李某親筆簽名的承諾書、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人身份證復(fù)印件及趙和“微笑堂食府”法人李某的租賃協(xié)議。此時趙要求放款，并且寫好了收款的收條，并為典當(dāng)行提供了銀行卡卡號，要求將一部分款存入卡中，另一部分倒為存折。

在給付當(dāng)金之前典當(dāng)行工作人員要求再看一下抵押物，讓趙到抵押的房屋處去等候，典當(dāng)行工作人員答應(yīng)隨后就到，但他對趙某取來的證件不太放心，借此之機(jī)拿著趙交來的證件到房管局進(jìn)行驗證，被房管局的工作人員告知所有證件均系偽造（房屋所有權(quán)證、他項權(quán)證），證件被房管局扣押，同時房管局出具了證明。在這種情況下典當(dāng)行及時向公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵隊報案。12月22日趙通知說手續(xù)已辦好，于是雙方約定當(dāng)日下午312、收錯

即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨，但由于其品相、質(zhì)地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實價值與原價相距甚遠(yuǎn)，而典當(dāng)估價人員因誤信其原價值之高而收錯,導(dǎo)致“物無所值”。

2、收錯

即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨32案例6：?？谑心车洚?dāng)行曾經(jīng)收當(dāng)一輛華信牌豪華旅游大客車，27座，高靠背椅、帶閉路電視，該車1996年由沈陽飛機(jī)制造廠出產(chǎn)，配置德國進(jìn)口發(fā)電機(jī)，氣壓裝置，當(dāng)時發(fā)票購置價為96萬，各種手續(xù)辦理共花費近120萬元，行駛里程15萬公里，典當(dāng)行根據(jù)客戶要求，按40％折當(dāng)率，貸款48萬元，到期后客戶無力償還，形成絕當(dāng)。典當(dāng)行想了很多辦法，希望按當(dāng)價處理，但由于市場無人問津，一直無法變現(xiàn)。原因是典當(dāng)行過高估計該車價值，因該車市場上早已停產(chǎn)，如果壞了沒有零配件修理，需到沈陽原廠家請師傅維修，極不方便。更重要的是當(dāng)時新款豪華旅游客車如“金龍”、“捷龍”等新車價格也只有70—100萬元，且售后服務(wù)十分方便。相比起來，這種過時的旅游車已沒有市場。案例6：33案例7：

“滿天星”牌的勞力士手表價格昂貴，市場價格一般在20-30萬元。香港、臺灣地區(qū)市場上出現(xiàn)了一些仿冒品，被人們稱作“港殼滿天星”，價格僅在2萬元左右。

山東某典當(dāng)行了解到長江拍賣公司專拍名表，便將10塊“絕當(dāng)”名表資料送來參加競拍。專家組從10塊名表的照片上發(fā)覺，其中6塊“滿天星”勞力士外觀粗糙，很像“港殼滿天星”，拒絕拍賣。

案例7：

“滿天星”牌的勞力士手表價格昂貴，34典當(dāng)行得知情況后大吃一驚：“我們每只表是花了30萬元人民幣收來的，而且請來當(dāng)?shù)貒鵂I鐘表店專家看過，怎么可能有假？”當(dāng)即派專人帶著10塊“名表”飛來上海。

為了對典當(dāng)行負(fù)責(zé)，專家組又請來上海著名鐘表專家一起會診，最后確認(rèn)，6塊勞力士確系“港殼滿天星”。長江拍賣公司的老總對典當(dāng)行老板說：“港殼滿天星雖然也是勞力士機(jī)芯，但不能稱作世界名表。我們一定要保證拍品質(zhì)量，這6塊表還是請您帶回去吧?！边@6塊表使典當(dāng)行蒙受重大損失。典當(dāng)行得知情況后大吃一驚：“我們每只表是花了30萬元人民幣收35

3、收偏

即典當(dāng)行收當(dāng)自己不熟悉的當(dāng)物，造成當(dāng)物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當(dāng)，無法變現(xiàn)。一些典當(dāng)行為了擴(kuò)大規(guī)模，采取多元化經(jīng)營的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應(yīng)俱全，有些行業(yè)自己熟悉，但有些行業(yè)自己從未涉足，一味貪大求全，肯定會吃虧上當(dāng)。市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則是整個市場不斷細(xì)分，劃分越來越細(xì)，隨之專業(yè)化程度越來越高，典當(dāng)經(jīng)營也要找準(zhǔn)市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。

36案例8：

武漢市某典當(dāng)行其門市經(jīng)營向來以黃金飾品、家用電器、摩托車為主，從來未接觸過玉器，1996年經(jīng)朋友介紹，有一客戶生意上急需資金，欲以一條玉船典當(dāng)，造型為“一帆風(fēng)順”，船身長1.8米，寬0.3米，據(jù)說該船由新疆和田軟玉雕琢而成，價值50多萬元，其中加工費就花了5萬元。典當(dāng)行不懂玉，見玉船確實好看，加上朋友一個勁地證實，于是便以玉船作押貸款15萬元。后來借款人生意虧損，無力還款，朋友也不見蹤影，典當(dāng)行只好便賣玉船，請專家一鑒定，哪里是什么和田玉，原來是廣東信宜地區(qū)產(chǎn)的很一般的南方玉，只值幾千元。

案例8：

武漢市某典當(dāng)行其門市經(jīng)營向來以黃金37案例9：

武漢某典當(dāng)行1999年對某公司典當(dāng)一批無縫焊管，共500噸，當(dāng)時市場每噸銷價約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬元。典當(dāng)期滿后，該公司又續(xù)當(dāng)三個月，半年后無力還款，焊管死當(dāng)。此時市場價每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費用約15萬元沒有收回，于是想等市場價回升后再賣。誰知第二年市場上焊管無人問津，價格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬元

案例9：

武漢某典當(dāng)行1999年對某公司典當(dāng)一38（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險

指典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)后，絕當(dāng)物品在處理過程中，再次進(jìn)入市場流通的難易程度而帶來的風(fēng)險。包括兩方面：市場價格原因和過戶手續(xù)原因。

●價格原因分析：

（1）“兩高一低”，即估價過高，折當(dāng)率過高，出現(xiàn)絕當(dāng)后，其變現(xiàn)率低。

分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費用較高，且容易和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場風(fēng)險較大。

（2）“兩低一高”，即估價過低，折當(dāng)率過低，出現(xiàn)絕當(dāng)后其變現(xiàn)率較高。

分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費用較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場風(fēng)險較小。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險

指典當(dāng)物品出39●手續(xù)原因分析：

（1）機(jī)動車絕當(dāng)

當(dāng)戶不配合，沒有原身份證件和當(dāng)事人不到場，不能辦理過戶手續(xù)。

（2）房地產(chǎn)絕當(dāng)過戶手續(xù)

當(dāng)戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過戶。●手續(xù)原因分析：

（1）機(jī)動車絕當(dāng)40

案例10：

絕當(dāng)物處理糾紛

1998年某典當(dāng)行收當(dāng)了一批玉器，當(dāng)價20萬元，經(jīng)客戶封存后放在倉庫。死當(dāng)后，典當(dāng)行雖沒及時進(jìn)行處理，但曾拆封過。過了幾個月，客戶要求贖當(dāng)，典當(dāng)行也同意他贖當(dāng)。因典當(dāng)行拆封程序不合法，該客戶稱該批物品不是他的，被典當(dāng)行掉包。該客戶將典當(dāng)行作為被告，告到法院要求賠償69萬元。該案經(jīng)過四次審理，一、二審典當(dāng)行都敗訴。經(jīng)過申訴，省高級人民法院行文至該市中級人民法院要求對該案重審。典當(dāng)行仍然敗訴。期間，69萬元被法院執(zhí)行給客戶。最后，省高級人民法院自行審理，典當(dāng)行勝訴。但執(zhí)行回來時，典當(dāng)行依然有20多萬元沒有得到。關(guān)于該案的法理不用多講。該官司歷時三年，典當(dāng)行苦惱至極，最終勝訴，也遭到損失。

案例10：

41案例11：

絕當(dāng)后，當(dāng)戶是否有權(quán)要求贖回當(dāng)物？

2003年12月31日，某珠寶公司董事長李某將一批K金飾品典當(dāng)給某典當(dāng)公司，典當(dāng)公司現(xiàn)場開具了當(dāng)票，典當(dāng)金額是40.5萬元，當(dāng)期由2003年12月31日起至2004年1月31日止。按照約定，李某將K金飾品交典當(dāng)公司保管，典當(dāng)公司也給李某出具了收條，并向李某支付了約定數(shù)額的當(dāng)金。

案例11：

絕當(dāng)后，42當(dāng)期屆滿后，李某沒有按期贖當(dāng)，也沒有在當(dāng)期屆滿后的5日內(nèi)辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。

2004年2月11日，李某寫下承諾書，承諾在2月20日前付清當(dāng)期綜合費用。

2月29日，某典當(dāng)公司收到李某所在珠寶公司開具的現(xiàn)金支票二張，金額均為37450元，支票注明用途為“還款”。

3月2日，某銀行以“存款不足”為由，將這兩張支票退回某典當(dāng)公司（李某開具了空頭支票）。

當(dāng)期屆滿后，李某沒有按期贖當(dāng)，也沒有在當(dāng)期屆滿后的5432004年3月3日某典當(dāng)公司發(fā)送李某告知函（雙掛號回執(zhí)），該批當(dāng)物絕當(dāng)并將進(jìn)人拍賣程序（但告知函并非李某本人簽收）；3月12日，李某書面承諾“同意先將以上K金飾品絕當(dāng)，委托某拍賣公司進(jìn)行拍賣，用拍賣成交款支付首飾借款本金、息費、違約金，本次拍賣傭金、公告費、鑒定費、場地租賃費等相關(guān)費用按有關(guān)規(guī)定從拍賣所得中扣除”。3月30日，李某提起訴訟，要求贖回當(dāng)物。

據(jù)此，某人民法院于2004年10月25日判決：原告李某要求判令被告某典當(dāng)公司允許其贖回估價為405，000元當(dāng)物的訴訟請求不予支持。

原告李某不服一審判決，向某市第二中級人民法院提出上訴。李某在收到原審法院催交上訴費的通知后，未能在規(guī)定期限內(nèi)繳納上訴費。某市第二中級人民法院于2005年3月23日依法作出裁定：本案按上訴人李某自動撤回上訴處理。一審判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。

2004年3月3日某典當(dāng)公司發(fā)送李某告知函（雙掛號回44案例12：

典當(dāng)行怠于處理絕當(dāng)物引起的法律后果

2008年8月，某煤炭石油公司向典當(dāng)行申請借款80萬

元，并以每噸200元價格將其約4000噸作質(zhì)押擔(dān)保。經(jīng)審查

認(rèn)可后，典當(dāng)行隨同煤炭石油公司到倉庫辦理了交接手續(xù)。

典當(dāng)行按合同將80萬元錢支付給煤炭石油公司。同年11月，

煤炭供應(yīng)緊張，煤價上漲到280元/噸，剛好典當(dāng)期限已到。

煤炭石油公司及時書面通知典當(dāng)行要求典當(dāng)行處理煤炭，清

償債務(wù)，并將多余款項返還給煤炭石油公司。而典當(dāng)行認(rèn)為

價格還會上漲而沒予理睬。一個月后，煤炭價格下跌至220

元/噸。煤炭石油公司一氣之下，將典當(dāng)行告到法院，請求法院判令典當(dāng)行賠償損失32萬元。

案例12：

典當(dāng)行怠于處理絕當(dāng)物引45（四）職業(yè)道德風(fēng)險

指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項規(guī)章制度，個人道德品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，以犧牲典當(dāng)行利益為代價來謀取個人私利，從而給典當(dāng)行帶來各種損失的風(fēng)險。

主要表現(xiàn)：內(nèi)外串通有意高估，超額發(fā)放當(dāng)金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用當(dāng)款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當(dāng)行利潤流失。

該風(fēng)險存在于典當(dāng)業(yè)務(wù)操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)此種風(fēng)險。（四）職業(yè)道德風(fēng)險

指典當(dāng)行46第四節(jié)典當(dāng)操作風(fēng)險防范如何防范操作風(fēng)險：戰(zhàn)術(shù)上：制定具體防范措施戰(zhàn)略上：制定防范風(fēng)險的策略第四節(jié)典當(dāng)操作風(fēng)險防范47一、防范風(fēng)險的基本措施（6個）

（一）依法依規(guī)經(jīng)營，防范違法違規(guī)風(fēng)險。

樹立法治觀念，提高法治認(rèn)識，強(qiáng)化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險。

（二）培養(yǎng)典當(dāng)專業(yè)人才，防范收當(dāng)風(fēng)險。

●強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，實行培訓(xùn)考核上崗制，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價水平；

●大膽引進(jìn)人才，大力吸收與典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的具有較強(qiáng)行業(yè)知識和專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人才進(jìn)入典當(dāng)行，廣泛接納市場經(jīng)驗豐富和具有先進(jìn)經(jīng)營理念的管理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實抵御經(jīng)營風(fēng)險的人才基礎(chǔ)。一、防范風(fēng)險的基本措施（6個）

（一）依法依規(guī)經(jīng)營48（三）加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范貸款比例風(fēng)險。

（估當(dāng)、當(dāng)價）加強(qiáng)風(fēng)險教育，樹立風(fēng)險觀念，強(qiáng)化風(fēng)險意識，通過企業(yè)“責(zé)權(quán)利”的合理分配和內(nèi)部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營風(fēng)險的能力和水平。

（四）建立市場網(wǎng)絡(luò)、把握價格趨勢，防范絕當(dāng)風(fēng)險。

典當(dāng)行要建立自己的各類“商品市場價格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的多個的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范貸款比例風(fēng)險。

（估當(dāng)49●

把握一般當(dāng)品的價格走向，摸清其市場價格彈性。

商品一：產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場價格波動幅度大，其價格走向是一條下降趨勢線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機(jī)產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機(jī)）等；

商品二：市場供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對價格影響不大，其價格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等；

商品三：根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預(yù)測其市場價格趨勢的，如汽車、房產(chǎn)等。只有掌握了商品市場價格彈性一般規(guī)律，典當(dāng)時才能“啞巴吃湯圓——心中有數(shù)”。

●把握一般當(dāng)品的價格走向，摸清其50●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當(dāng)物具體對待

掌握了當(dāng)物的市場價格信息，尤其是二手市場價格行情，在當(dāng)物的估價和折當(dāng)上，靈活運用：

對價格彈性較小的當(dāng)物，在估當(dāng)和折當(dāng)時不妨高一點；對價格彈性較大的當(dāng)物，估當(dāng)、折當(dāng)時不妨低一點；對有些無法確定未來價格走勢的當(dāng)品，隨著當(dāng)戶的不斷展期，在押時間過長，其市場價格會因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當(dāng)后的物品變現(xiàn)帶來困難。唯一的辦法是一旦絕當(dāng)，立即處理?！袷柰ń^當(dāng)物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關(guān)系，徹底解決典當(dāng)?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば颉^當(dāng)物的市場變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。

●因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當(dāng)物具體對51（五）采取多種預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過戶風(fēng)險

1、辦委托公證為了順利過戶

機(jī)動車：委托公證，辦理過戶

房地產(chǎn)：委托公證辦理出售、收款、解除抵押，交易過戶手續(xù)

2、預(yù)簽不可撤銷委托拍賣合同

3、預(yù)簽抵債協(xié)議

4、預(yù)簽買賣合同（附委托公證）

5、用典當(dāng)行關(guān)聯(lián)公司控制借款公司的股份，簽訂股份回購協(xié)議（五）采取多種預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過戶風(fēng)險

52（六）建立健全現(xiàn)代企業(yè)機(jī)制，完善內(nèi)控制度，防范職業(yè)道德風(fēng)險建立適合典當(dāng)企業(yè)的約束機(jī)制和激勵機(jī)制，努力在傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)確定現(xiàn)代企業(yè)管理制度和運行模式；運用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營理念，酬薪制度、股權(quán)制度、增加企業(yè)凝聚力，調(diào)動員工積極性；完善內(nèi)控制度，落實崗位責(zé)任制，用制度管人，建立相互制約、相互監(jiān)督、相互合作的內(nèi)部制衡制度。典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件53二、防范風(fēng)險的基本策略（5個）

1、風(fēng)險回避指考慮到風(fēng)險的存在而主動放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險，屬一種事前控制。風(fēng)險回避是一種保守的風(fēng)險控制辦法，不承擔(dān)風(fēng)險當(dāng)然就不可能蒙受風(fēng)險損失。風(fēng)險和收益成正比，回避風(fēng)險也就是放棄了獲得收益的機(jī)會。所以在權(quán)衡收益和風(fēng)險之后，對于極不安全或者收益不足以反映風(fēng)險水平的風(fēng)險應(yīng)采取回避態(tài)度。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因為巨大的市場風(fēng)險很有可能導(dǎo)致血本無歸。二、防范風(fēng)險的基本策略（5個）542、風(fēng)險抑制

指承擔(dān)風(fēng)險之后，采取種種積極措施以減少風(fēng)險發(fā)生的可能性和破壞程度。

●積極的風(fēng)險控制：在風(fēng)險實際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險來源。例如典當(dāng)行對大額客戶發(fā)放貸款后，應(yīng)定期對借款人的財務(wù)、經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，幫助其及時找出存在問題，及時解決，從根本上減少風(fēng)險發(fā)生可能性；

●消極的風(fēng)險抑制：即通過事先充分準(zhǔn)備，即使風(fēng)險一旦發(fā)生，其造成的風(fēng)險損失也極小。2、風(fēng)險抑制55

3、風(fēng)險分散指通過承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險，利用他們之間的相關(guān)程度取得最優(yōu)的風(fēng)險組合，使這些風(fēng)險加總得出的總體風(fēng)險水平最低。風(fēng)險分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險的一種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險分散措施主要有三種：

第一，貸款客戶分散化。這里包含兩層含義：☆借給更多的客戶

貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風(fēng)險就越大。

3、風(fēng)險分散56

例如：貸款總額為100萬元，且只貸給一個客戶，若該客戶信用風(fēng)險為0.1的概率,則這個概率就是典當(dāng)行貸款損失的概率。

若貸款給兩個客戶,第二個客戶的概率風(fēng)險為0.3，它超過第一個客戶的風(fēng)險。根據(jù)概率論的定理,兩個隨機(jī)事件同時發(fā)生風(fēng)險的概率等于這兩個事件各自概率的乘積。由此,我們可以求出典當(dāng)行全部貸款發(fā)生風(fēng)險的概率為：0.1×0.3=0.03?？梢?貸款給兩人發(fā)生的風(fēng)險要比貸款給一個客戶的風(fēng)險低了許多。如果將此筆資金貸給更多的客戶,則典當(dāng)行全部貸款資產(chǎn)的風(fēng)險還要低。例如：57

☆客戶之間的借款額度分布均勻

避免將貸款過多地集中在少數(shù)客戶身上。如果貸款過分集中于少數(shù)客戶,就會使典當(dāng)行的全部貸款風(fēng)險水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風(fēng)險而大大提高，從而給典當(dāng)行貸款資產(chǎn)帶來威脅。因此,典當(dāng)行一般都控制大額貸款的發(fā)放,增加小額貸款在貸款總額中比重,這樣就可以使典當(dāng)行在貸款客戶不至于減少的情況下進(jìn)一步降低風(fēng)險。

典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件58第二，當(dāng)物品種分布多樣化。

☆行業(yè)結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)多樣化。

貸款要分散在各種不同的典當(dāng)物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產(chǎn)局限于某一兩種行業(yè)或當(dāng)品上，避免某一行業(yè)受市場疲軟影響而給典當(dāng)資金帶來風(fēng)險損失。因為眾多的行業(yè)同時出現(xiàn)市場梗阻的概率很小,而單一行業(yè)受市場影響而疲軟的可能性要大得多。

☆行業(yè)和品種須有較強(qiáng)的獨立性。

這些典當(dāng)物品和典當(dāng)貸款所支持的行業(yè)之間必須具有很強(qiáng)的獨立性,如果相關(guān)度高,這些當(dāng)品和行業(yè)往往會在市場風(fēng)險面前具有相同的命運，市場稍有波動就會產(chǎn)生連鎖反映。典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件59第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆

學(xué)習(xí)“銀團(tuán)貸款”辦法。

即由一家或幾家典當(dāng)行牽頭，多家典當(dāng)行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向特定借款客戶提供大額貸款安排。由于貸款是分家提供，實行“風(fēng)險共擔(dān)，利益均沾”，則風(fēng)險也就同時分散。

☆

減少失誤。

貸款項目是由多家典當(dāng)行共同考察、評估和決策的,這樣集各家所長,大大提高了評估和論證的科學(xué)性、民主性和精確性，在某種意義上也減少了因單個典行評估失誤而造成的風(fēng)險。

第三，貸款發(fā)放主體的多元化。

☆學(xué)習(xí)“銀團(tuán)貸60

4、風(fēng)險轉(zhuǎn)移

即在風(fēng)險發(fā)生之前，通過各種交易活動，把可能發(fā)生的危險轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)?！?/p>

投保：通過預(yù)測有的典當(dāng)業(yè)務(wù)可能會有風(fēng)險，事先可將“質(zhì)押物”和“抵押品”進(jìn)行投保，甚至和保險機(jī)構(gòu)協(xié)商開辦某類放款風(fēng)險保險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可由保險公司理賠。

☆

置換擔(dān)保物：針對有的大額貸款客戶因多次續(xù)當(dāng)延期造成當(dāng)期過長，在押物價值隨市場行情變化明顯降低，要求客戶增加或更換質(zhì)押物或抵押物。

☆

資產(chǎn)保全：預(yù)測收回本息非常困難，擔(dān)保物有風(fēng)險，這時可以通過法律手段對當(dāng)戶的其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)采取訴訟保全措施。

☆

預(yù)留買家：將質(zhì)押物、抵押物預(yù)先與認(rèn)為有收藏價值的買家簽訂收購合同，這樣，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保證典當(dāng)資金安全。

615、風(fēng)險補(bǔ)償

屬于一種事后控制，也是一種被動控制。指典當(dāng)行在正常經(jīng)營年份，提存足夠多的風(fēng)險基金或貸款呆帳準(zhǔn)備金，用以彌補(bǔ)風(fēng)險造成的損失，又稱為“風(fēng)險自留”。

☆風(fēng)險自擔(dān)：以典當(dāng)行自身的財力直接將風(fēng)險損失攤?cè)虢?jīng)營成本，彌補(bǔ)一些對經(jīng)營活動影響不大且規(guī)模較小的風(fēng)險損失。

☆風(fēng)險自保：對那些損失較大，無法直接攤?cè)氤杀镜?，主要用每年從盈利中提取專項?zhǔn)備金（貸款呆賬準(zhǔn)備金）沖銷。

風(fēng)險自留并沒有減輕典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險，只是增強(qiáng)了抵御風(fēng)險的能力，使風(fēng)險不致于影響典當(dāng)行的經(jīng)營信譽(yù)和形象。5、風(fēng)險補(bǔ)償6256、書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過去和未來文化生活的源泉。——庫法耶夫

57、生命不可能有兩次，但許多人連一次也不善于度過。——呂凱特

58、問渠哪得清如許，為有源頭活水來?！祆?/p>

59、我的努力求學(xué)沒有得到別的好處，只不過是愈來愈發(fā)覺自己的無知。——笛卡兒

60、生活的道路一旦選定，就要勇敢地走到底，決不回頭?！罄?6、書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過去和未來文化生活的源泉?！?3人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范主講人:段行政

《中國典當(dāng)》執(zhí)行副主編湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘教授湖北楚華典當(dāng)研究所研究員第一節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當(dāng)——主要是指某筆業(yè)務(wù)一個具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。0前言教師在教學(xué)生活中要突出“以人為本”的教學(xué)理念，不要只追求成績的提高而忽略了學(xué)生的心理健康，突出學(xué)生的主體地位，讓學(xué)生成為課堂的主人，而不是課堂的客體。在心理教育的過程中，教師起著關(guān)鍵的作用，教師要有足夠的耐心來面對所有的學(xué)生，鼓勵性格內(nèi)向的學(xué)生參與集體活動。學(xué)校心理健康教育的最終目的和長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)是解決學(xué)生能夠在學(xué)習(xí)成長中的心理問題，培養(yǎng)他們良好的心理品質(zhì)、幫他們樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀。以下將對如何如何開展心理教育提出幾點建議，僅供參考。一、加強(qiáng)教師自身的心理素質(zhì)學(xué)生心理要健康，教師心理健康是前提，在小學(xué)階段，學(xué)生相處時間最久的一類人除了自己的同學(xué)外就是自己的教師了，作為影響學(xué)生最大的一類人群，教師的心理素質(zhì)很有必要進(jìn)行提高。潛移默化，耳濡目染兩個詞用在教師與學(xué)生的身上最為貼切，學(xué)生尚處于認(rèn)知事物的階段，興趣與性格方面也都處于塑造階段，所以現(xiàn)階段的教師對學(xué)生的影響可以說是終身的。因此，教師必須先保持一個良好的心態(tài)進(jìn)行教學(xué)，在平常的教學(xué)生活中傳輸給學(xué)生一些積極向上的生活方式，使學(xué)生能朝著教師前進(jìn)。若教師在課堂上太過于情緒化，在學(xué)生不聽講或者闖禍的時候，教師處理方式太激動或太極端，使學(xué)生受到影響，讓其在往后處理事情時也會過于情緒化。所以學(xué)校在這方面可針對教師的現(xiàn)狀，強(qiáng)化教師的職業(yè)道德教育，其次要大力強(qiáng)化教師的心理健康知識與技能的培訓(xùn)，使教師掌握一定的心理健康教育和技能，并將此技能運用于平常的教學(xué)生活中。或組織教師參加心理健康的講座，讓其充分了解學(xué)生現(xiàn)階段的一些表現(xiàn)預(yù)示著什么，以便提前做好防范措施。二、培養(yǎng)學(xué)生的興趣愛好在全面了解學(xué)生的前提寫，培養(yǎng)其真正感興趣的興趣愛好，而不是為了家長而培養(yǎng)的，現(xiàn)階段的學(xué)生除了要面對繁重的課業(yè)外，還需要上較多的補(bǔ)習(xí)班和興趣班，許多家長就因為一句“不能讓孩子輸在起跑線上”，就給學(xué)生胡亂報了許多興趣班，完全不尊重學(xué)生自己的意愿，本來上興趣班是一件開心的事，是學(xué)生喜歡做的事，但現(xiàn)在較多的學(xué)生卻很排斥在課后時間上興趣班，家長花了錢，學(xué)生在不開心的狀態(tài)下也無法學(xué)到真正的知識。長此以往，較多的學(xué)生會出現(xiàn)抑郁、焦躁、厭學(xué)等不良情緒，嚴(yán)重影響學(xué)生的生活以及家庭的和諧。成年人尚且有過不去的砍，郁結(jié)在胸，更何況是心智尚未成熟的小學(xué)生，年紀(jì)尚小的學(xué)生感情容易外露，自制力較差，在情緒不穩(wěn)定的情況下，很容易激動和爆發(fā)。遇到高興的事就喜形于色，連蹦帶跳，遇到困難和挫折就垂頭喪氣甚至哭泣。為了讓其保持良好的心鏡，可引導(dǎo)其做感興趣的事，如：有些學(xué)生喜歡畫畫，但家長卻給其報了舞蹈班，在家長的壓力下學(xué)生無法反抗只能默默接受。一個真正的興趣愛好，是能釋放自己的內(nèi)心，是能讓自己強(qiáng)大并且充實的，就拿畫畫與舞蹈作為例子，當(dāng)學(xué)生心中有郁結(jié)無法訴說的時候，可以讓自己去畫畫和舞蹈，充分的揮灑自己的汗水，將自己心中的不快通過畫畫和舞蹈進(jìn)行宣泄，這是一個強(qiáng)有力的釋放方式。所以，在心理教育課上，教師要充分了解學(xué)生內(nèi)心真正的興趣愛好，并聯(lián)合家長對其進(jìn)行培養(yǎng)，這可成為學(xué)生一個減壓的方式，對建立學(xué)生的心理健康有著很好的作用。三、傾聽學(xué)生內(nèi)心的聲音，做學(xué)生的朋友為了讓學(xué)生保持良好的心境，最好的方法就是讓他們把心事都傾訴出來。人總有表述的欲望，所以說“一吐為快”，只有將內(nèi)心的不快都吐露出來才能快樂。家長、教師、同學(xué)都是學(xué)生傾訴的對象，但如何引導(dǎo)其說出內(nèi)心的不快呢？現(xiàn)在學(xué)生與教師與家長似乎都很難以進(jìn)行深刻的溝通，學(xué)生的小秘密似乎就是不希望讓家長與教師知道。這就需要教師在平常的學(xué)習(xí)生活中要多關(guān)心學(xué)生，做學(xué)生的大朋友，上課時是教師，但下了課要多于學(xué)生進(jìn)行生動活潑的對話，可以放下教師的身份，更貼近學(xué)生，并暗示學(xué)生有任何問題都能找老師解決。如果實在難以溝通的，教師可告知學(xué)生可以通過寫信的方式，將內(nèi)心的想法說給教師和家長聽，只有真正的了解學(xué)生的內(nèi)心，才能從根本上解決學(xué)生遇到的問題，才能降低學(xué)生出現(xiàn)抑郁、焦躁的情緒。在心理教育課上，將一些能夠傾訴的方法告知學(xué)生，給學(xué)生安排適當(dāng)?shù)男睦碇v座，讓其重視內(nèi)心出現(xiàn)的問題，并有效解決。結(jié)語可從加強(qiáng)教師自身的心理素質(zhì)、培養(yǎng)學(xué)生的興趣愛好、傾聽學(xué)生內(nèi)心的聲音三方面提高小學(xué)心理教育的新活力。[初中物理因課時少，教學(xué)容量大，知識跨度大等特點，在教學(xué)中往往會出現(xiàn)學(xué)生學(xué)習(xí)困難，教學(xué)有效性差等問題。從學(xué)生學(xué)習(xí)初中物理困難產(chǎn)生的原因分析，可發(fā)現(xiàn)部分教師在教學(xué)中過于注重理論知識的構(gòu)建，在課堂教學(xué)中不能很好地將所學(xué)知識與產(chǎn)生的生活情境相聯(lián)系，使學(xué)生缺少學(xué)習(xí)物理知識應(yīng)有的問題情境。一方面，沒有將學(xué)生學(xué)習(xí)物理的興趣有效調(diào)動起來；另一方面，使物理知識脫離生活情境，給學(xué)生造成認(rèn)知和理解困難。因此，要有效提高初中物理教學(xué)的有效性，就需要將所學(xué)知識與生產(chǎn)生活情境相聯(lián)系，讓學(xué)生在特定的問題情境中輕松愉悅地進(jìn)行學(xué)習(xí)。一、用實驗?zāi)M情景，提高物理教學(xué)的有效性作為一門以實驗為基礎(chǔ)的自然科學(xué)，實驗教學(xué)既是物理課學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容，也是學(xué)生學(xué)習(xí)物理課的重要方法，同時還是教師有效地將生產(chǎn)生活情境應(yīng)用到物理教學(xué)中的重要手段。物理課學(xué)習(xí)困難的原因之一，就在于物理課的學(xué)習(xí)需要讓學(xué)生從各種物理現(xiàn)象出發(fā)，通過對現(xiàn)象的分析認(rèn)識問題的本質(zhì)。而物理實驗有效地創(chuàng)設(shè)了一種簡化的生產(chǎn)生活情境，對學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)行啟發(fā)、引導(dǎo)，讓學(xué)生能用已有知識和能力分析復(fù)雜的物理問題，并獲得新的知識與能力。（一）用實驗?zāi)M情境導(dǎo)入新課，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣與探究欲望學(xué)生可能會對一些與日常生活有關(guān)的物理現(xiàn)象熟視無睹，若教師能在課堂上將這些物理現(xiàn)象用模擬實驗的方式呈現(xiàn)出來，學(xué)生就會有新的認(rèn)識與發(fā)現(xiàn)。會讓學(xué)生重新思考這些在日常生活中曾經(jīng)遇到的物理問題，從而增強(qiáng)教學(xué)的有效性。比如，在學(xué)習(xí)“滑動變阻器”時，教師先讓學(xué)生觀察一盞家用可調(diào)光臺燈的調(diào)光操作演示，然后讓學(xué)生通過探究學(xué)習(xí)了解相關(guān)知識后，再用實驗器材模擬家用可調(diào)光臺燈的調(diào)光原理，既讓學(xué)生認(rèn)識了動變阻器的工作原理，又讓學(xué)生認(rèn)識到物理學(xué)知識在日常生活的重要應(yīng)用。（二）創(chuàng)設(shè)模擬實驗情境，有效發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)中的主體作用要提高物理教學(xué)中學(xué)生學(xué)習(xí)的有效性，就要充分發(fā)揮?W生在課堂教學(xué)中的主體作用。讓學(xué)生通過耳聽、眼看、腦思、嘴說和動手操作，在探究活動中將知識內(nèi)化，并且形成各種能力。如在學(xué)習(xí)“導(dǎo)體和絕緣體”時，教師可以讓學(xué)生動手用干電池、小燈泡、電鍵和帶個鱷魚夾的幾段導(dǎo)線，分別檢驗鉛筆芯、小木條、電阻絲、橡皮等的導(dǎo)電性。雖然所用的物品較少，但學(xué)生通過自己的探究，直觀、形象地對導(dǎo)體和絕緣體有了自己的認(rèn)識，這樣所形成的物理知識與教師直接進(jìn)行講解或僅僅讓學(xué)生看書自學(xué)相比，效果的優(yōu)劣不言而喻。（三）創(chuàng)設(shè)模擬實驗情境，有效培養(yǎng)學(xué)生物理學(xué)科思維初中生學(xué)習(xí)物理困難的另一個原因是學(xué)生缺少物理學(xué)科思維，不能用所學(xué)知識解決相關(guān)的物理問題，從而產(chǎn)生畏難心理。物理實驗不僅能幫助學(xué)生從現(xiàn)象認(rèn)識物理問題的本質(zhì)，還能有效引導(dǎo)學(xué)生直觀地對一些抽象問題進(jìn)行感性的認(rèn)識。教師如果能在教學(xué)中充分利用實驗器材創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境，讓學(xué)生通過實驗探究知其然并知其所以然，有效地培養(yǎng)學(xué)科思維，最終達(dá)到用所學(xué)物理知識解決相關(guān)生活問題的目的。二、創(chuàng)設(shè)生活實際問題情景，提高物理教學(xué)的有效性物理學(xué)是一門與生產(chǎn)生活實際聯(lián)系緊密的學(xué)科。學(xué)習(xí)物理學(xué)需要從生產(chǎn)生活問題中歸納和引導(dǎo)出物理知識，或者用物理學(xué)知識去解決生產(chǎn)生活中的實際問題。在此過程中，如果教師能引導(dǎo)學(xué)生對生產(chǎn)生活中的問題進(jìn)行簡化處理，使這些問題與學(xué)生已有的認(rèn)知和能力相接近，學(xué)生的學(xué)習(xí)就會變得容易，教學(xué)也會變得更加有效。（一）創(chuàng)設(shè)生活化探究情景，提高物理教學(xué)的有效性在進(jìn)行探究式物理教學(xué)時，教師可以將生活實際問題創(chuàng)設(shè)為教學(xué)情境，讓學(xué)生帶著要解決生活中實際問題的目的進(jìn)行探究式學(xué)習(xí)，在生活化探究的過程中理解和掌握知識。如在學(xué)習(xí)顯微鏡和望遠(yuǎn)鏡知識時，教師可以指導(dǎo)學(xué)生先用所給的材料（凸透鏡、凹透鏡、鏡筒等）組裝出一套望遠(yuǎn)鏡進(jìn)行觀察。然后再提出問題：望遠(yuǎn)鏡的原理什么？學(xué)生以自己組裝好的望遠(yuǎn)鏡為例，通過討論學(xué)習(xí)，就可以搞清楚望遠(yuǎn)鏡的原理。這樣，通過實際問題引發(fā)學(xué)生思考和探究的學(xué)習(xí)過程，能讓學(xué)生感受到生活當(dāng)中處處有物理知識，從而增強(qiáng)學(xué)生對生活中物理知識的探究學(xué)習(xí)的動力。（二）用生活化的教學(xué)用具創(chuàng)設(shè)情境，提高物理教學(xué)的有效性應(yīng)用教具進(jìn)行教學(xué)是有效提高教學(xué)有效性的重要方法，特別是用一些生活化的教學(xué)用具進(jìn)行教學(xué)，既可以有效地拉近學(xué)生的生活體驗，又可以讓學(xué)生在生活化的情境中學(xué)習(xí)物理學(xué)知識。使用生活化的教學(xué)用具，不僅可讓學(xué)生自己完成相關(guān)的探究活動，還可以讓其將一些探究活動延伸到課外，開展一些家庭探究活動，有效地補(bǔ)充了學(xué)校中學(xué)生學(xué)習(xí)時間不足的問題，也打破了物理實驗教學(xué)受到時間限制的瓶頸。如在學(xué)習(xí)大氣壓強(qiáng)時，可以讓學(xué)生用礦泉水塑料瓶在側(cè)壁打上洞探究液體內(nèi)部壓強(qiáng)和深度間的關(guān)系。三、借助信息技術(shù)，創(chuàng)設(shè)物理情景隨著信息技術(shù)在教學(xué)中的普遍使用，信息技術(shù)為物理教學(xué)提供了更加直觀形象的素材，這為物理教學(xué)創(chuàng)設(shè)情境提供了方便，也大大提高了物理教學(xué)的有效性。如在進(jìn)行“聲音的產(chǎn)生與傳播”教學(xué)時，教師為學(xué)生播放了一段《地雷戰(zhàn)》電視劇片段：八路軍戰(zhàn)士為了解是否有日本鬼子汽車經(jīng)過，趴到地面上聽聲音進(jìn)行判斷。由于學(xué)生缺少有關(guān)聲音傳播的理論知識，這一情境的創(chuàng)設(shè)為學(xué)生認(rèn)識聲音的傳播與介質(zhì)有關(guān)提供了直觀的素材，讓學(xué)生更容易理解相關(guān)理論知識，并有效地體會到學(xué)習(xí)物理知識的價值。總之，在物理教學(xué)中教師如果能根據(jù)教學(xué)內(nèi)容和學(xué)生學(xué)情，在課堂教學(xué)中應(yīng)用各種手段創(chuàng)設(shè)教學(xué)情景，必然會讓學(xué)生在輕松愉悅的學(xué)習(xí)氛圍中發(fā)揮教學(xué)的主體作用，有效提高物理課堂教學(xué)的有效性。人的差異在于業(yè)余時間典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險64

典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險防范

主講人:段行政

《中國典當(dāng)》執(zhí)行副主編湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘教授湖北楚華典當(dāng)研究所研究員

65第一節(jié)典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：

指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。

狹義典當(dāng)——

主要是指某筆業(yè)務(wù)一個具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件66廣義典當(dāng)——

不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。

廣義典當(dāng)——

不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)67典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖68二、典當(dāng)四階段：

收當(dāng)●續(xù)當(dāng)●贖當(dāng)●絕當(dāng)

由于收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)四部分在整個典當(dāng)過程中是按時間先后順序分別獨立地存在于不同的時間階段，因此我們把典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作劃分為“典當(dāng)四階段”。

二、典當(dāng)四階段：

收當(dāng)●69第二節(jié)典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定（一）交當(dāng)概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。操作人：估價員（評估員）相關(guān)規(guī)定：1、接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。2、對貴重物品應(yīng)戴上手套。

典當(dāng)操作規(guī)程和風(fēng)險防范課件70（二）驗當(dāng)

■

概念：

由典當(dāng)行營業(yè)員查驗當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。

■

操作人：估價員（舊稱首柜、“朝奉”。）

■

相關(guān)規(guī)定：

《典當(dāng)管理辦法》第六章第35條規(guī)定：個人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。

（二）驗當(dāng)

■概念：

由典711、查驗當(dāng)戶

（1）身份證件：

●是否為有效身份證件（種類與期限）。

●是否真實，人與證是否相符、一致。

●工商營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實，是否超期。

（2）民事行為能力：

●完全民事行為能力

●限制民事行為能力

●無民事