2022年保險(xiǎn)政策解讀：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引”如何規(guī)范市場(chǎng)

年保險(xiǎn)政策解讀：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引”如何規(guī)范市場(chǎng)當(dāng)前，某些保險(xiǎn)公司在短期保險(xiǎn)市場(chǎng)大玩概念，開(kāi)發(fā)一些無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒(méi)有實(shí)際保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。比如與各種節(jié)日一起到來(lái)的，春運(yùn)險(xiǎn)、春運(yùn)行李延誤險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等。不僅如此，還有大量針對(duì)各種大事的奇葩保險(xiǎn)，像搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)，等等。面對(duì)這一系列的奇葩保險(xiǎn)和投機(jī)類保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)“一怒之下”發(fā)布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定兩端規(guī)范財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，貫徹“保險(xiǎn)業(yè)姓保”。以下是報(bào)告大廳對(duì)2022年保險(xiǎn)行業(yè)政策分析之《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》。

保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》規(guī)范行業(yè)進(jìn)展

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司簽訂合同、供應(yīng)服務(wù)的基本載體。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了很多共性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，樂(lè)觀滿意客戶保險(xiǎn)需求。但同時(shí)，也存在少數(shù)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開(kāi)發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位等問(wèn)題。

2022年7月華海財(cái)險(xiǎn)針對(duì)年輕人群推出了加班險(xiǎn)，并稱將來(lái)還將推出亞健康險(xiǎn)、出差險(xiǎn)等一系列互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，太平財(cái)險(xiǎn)也在今年8月推出“結(jié)婚險(xiǎn)”與“至尊結(jié)婚險(xiǎn)”兩種婚險(xiǎn)。而購(gòu)買(mǎi)此類結(jié)婚險(xiǎn)只需輸入心上人與投保人兩人的真實(shí)姓名與二代身份證號(hào)碼和本人的簡(jiǎn)潔聯(lián)絡(luò)信息即可。諸多令人眼花繚亂的“奇葩”險(xiǎn)種，紛紛遭到業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑這些產(chǎn)品只是一個(gè)個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

財(cái)通證券寧波公司投行部總監(jiān)王兆國(guó)表示“由于目前市場(chǎng)上，許多財(cái)險(xiǎn)搞噱頭惡意營(yíng)銷(xiāo)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不能僅靠噱頭，以達(dá)到一鳴驚人、一夜成名的效果，而是要回歸本位，從產(chǎn)品、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等多方面著手。還有一些補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，就是明擺著保險(xiǎn)是穩(wěn)賺不賠，這就不符合射幸合同原則，與保險(xiǎn)原理不全都，合同都有權(quán)責(zé)義務(wù)，都是有條件的。老百姓看到的只是產(chǎn)品宣揚(yáng)，并不代表保險(xiǎn)合同。這些宣揚(yáng)的內(nèi)容和合同有關(guān)系，但不完全對(duì)應(yīng)?！?/p>

為引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)內(nèi)掌握度，規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)行為，更好地服務(wù)于保險(xiǎn)消費(fèi)者，保監(jiān)會(huì)制定了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求。

據(jù)悉，此《指引》已從1月1日正式開(kāi)頭實(shí)施。

解讀：細(xì)化規(guī)范性要求強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓?！币庾R(shí)

1、首次細(xì)化規(guī)范性要求相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2022年特殊是下半年，保險(xiǎn)監(jiān)管趨嚴(yán)。近期，保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策，僅從2022年12月28日到今年1月4日8天時(shí)間里，就分別出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理方法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，全面修訂《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理方法》以及進(jìn)一步強(qiáng)化萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管等涉及保險(xiǎn)公司全面監(jiān)管的多個(gè)重要文件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲。二是春節(jié)即將到來(lái)，選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)的用意也不言而喻。

《指引》首先將規(guī)范焦點(diǎn)放在了財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則和禁止性規(guī)定上，并首次細(xì)化了對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違反社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付力量和財(cái)務(wù)穩(wěn)??；開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)懇信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則；不得開(kāi)發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。

其次，《指引》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)章，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容、沒(méi)有實(shí)際保障，以及“零保費(fèi)”“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

“對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的命名規(guī)章、保險(xiǎn)條款，以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組織制度、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使其更加趨于風(fēng)險(xiǎn)保障功能?！北本┕ど谈咝１ｋU(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，特殊是在費(fèi)率方面，此次明確險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素，將促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加合理化。

此外，《指引》對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對(duì)上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市超過(guò)兩年的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對(duì)其保費(fèi)充分性至少每年評(píng)估一次。

可以說(shuō)，《指引》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范，具有重塑的意義。

2、強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓保”意識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)消失亂象并非偶然，與近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)展是相伴相生的。

2022-2022年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)市場(chǎng)需求與投資詢問(wèn)報(bào)告顯示，2022年1月至11月份，保險(xiǎn)總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長(zhǎng)21.04%；產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8293.69億元，同比增長(zhǎng)9.76%。在如此快速的進(jìn)展中，特殊是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體的日益多元化，不行避開(kāi)地消失了不少新?tīng)顩r、新問(wèn)題。

“一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開(kāi)發(fā)輕管理的問(wèn)題；二是個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益；三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等?！北１O(jiān)會(huì)一位相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前，市場(chǎng)上個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，肯定程度上給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)了困擾。

杜絕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭化傾向，實(shí)際是解決保險(xiǎn)如何“姓?！钡膯?wèn)題。毋庸置疑，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來(lái)越重要。從保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標(biāo)是：到2022年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到25萬(wàn)億元左右。

要擔(dān)當(dāng)這樣的重?fù)?dān)，保險(xiǎn)業(yè)只能通過(guò)扎實(shí)地為社會(huì)供應(yīng)保障，為民生供應(yīng)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，即通過(guò)服務(wù)大局壯大自身。眼下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的噱頭化傾向明顯是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必需以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒(méi)有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是缺乏科學(xué)定價(jià)基礎(chǔ)的，相關(guān)業(yè)務(wù)帶有博彩屬性，已偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康進(jìn)展具有極大破壞力。結(jié)果只有兩種：或是漫天要價(jià)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)信息不對(duì)稱哄騙客戶；或是定價(jià)嚴(yán)峻偏離風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)峻破壞保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，最終將損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益?！敝醒胴?cái)經(jīng)高校保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇如是說(shuō)。

《指引》的出臺(tái)將推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)力量和創(chuàng)新水平的提升，特殊是其中對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體責(zé)任的強(qiáng)化，能夠加大保險(xiǎn)公司自我管控的力度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司更加全面維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。“這有助于