保險合同：保險合同概述

保險合同：保險合同概述根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币勒毡ｋU合同雙方當(dāng)事人的約定，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生后，對造成保險財產(chǎn)的損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者當(dāng)約定的保險事故或事件發(fā)生，致使被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，由保險人承擔(dān)給付保險金的法律行為。保險合同是由雙方當(dāng)事人在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，依法建立保險保障關(guān)系、確立雙方權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。一、保險合同的特征保險是一種民事法律關(guān)系，是通過合同方式建立起來的保險合同與其他經(jīng)濟合同一樣具有共同的法律特征：保險合同是雙方當(dāng)事人的法律行為；保險合同須為合法的法律行為保險合同當(dāng)事人雙方處于平等的法律地位；訂立保險合同的雙方當(dāng)事人必須具有權(quán)利能力和行為能力。保險是一種特殊商品，因而與一般合同相比，保險合同具有自己獨特的屬性。主要表現(xiàn)在保險合同是誠信合同，具有射幸性、雙務(wù)性、附和性、有償性、要式性等方面特性。（一）射幸合同根據(jù)簽訂合同時當(dāng)事人雙方關(guān)于權(quán)利義務(wù)的結(jié)果是否確定，合同可以分為交換合同和射幸合同。交換合同是指簽訂合同時能夠確定當(dāng)事人雙方各自的利益或結(jié)果的合同，如買賣合同。射幸合同是指當(dāng)事人雙方在簽訂合同時不能確定各自的利益或結(jié)果的合同。射幸”是指僥幸、碰運氣或不確定的意思。保險合同的射幸性是指保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事件發(fā)生的不確定性基礎(chǔ)之上。在保險合同有效期間內(nèi)，保險標(biāo)的若由險則被保險人從保險人處可以得到的賠償金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過投保人所交納的保險費。反之，若保險標(biāo)的不發(fā)生損失，則投保人或被保險人只是付由了保險費。對于保險人而言，保險標(biāo)的不由險，則保險人只有收取保險費的權(quán)利，不需承擔(dān)賠付責(zé)任；保險標(biāo)的若由險，則保險人所賠付的金額大于其所收取的保險費。保險合同存在射幸性是因為保險所承保的風(fēng)險具有偶然性。在保險合同中，投保人要履行支付保險費的義務(wù)，而保險人經(jīng)濟補償或給付保險金的義務(wù)履行則取決于保險合同約定的保險事故的是否發(fā)生。值得注意的是，保險合同的射幸性是針對單個合同、個別被保險人而言的，對于全體保險人與廣大被保險人而言，基于保險費率計算的科學(xué)性，對于莫類保險業(yè)務(wù)的保險賠款與保險費收入的關(guān)系基本持平，因此，保險合同不具有射幸性，而是具有保障性。在保險合同中財產(chǎn)保險合同具有較強的射幸性I人壽保險合同具有儲蓄特點，射幸性不明顯。（二）雙務(wù)合同根據(jù)合同當(dāng)事人對于權(quán)利義務(wù)承擔(dān)的方式可以分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。單務(wù)合同是指合同當(dāng)事人一方只承擔(dān)義務(wù)而不享受權(quán)利，另一方只享受權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，并且相互承擔(dān)義務(wù)的合同。在市場經(jīng)濟條件下，根據(jù)等價交換原則，絕大多數(shù)經(jīng)濟合同都屬于雙務(wù)合同。投保人按照保險合同約定須履行支付保險費的義務(wù)，被保險人在保險事故發(fā)生時享有請求保險賠款或者給付保險金的權(quán)利；保險人承擔(dān)保險合同約定的保險事故發(fā)生時賠付保險金的義務(wù)，享有收取保險費的權(quán)利。（三）有償合同根據(jù)合同當(dāng)事人取得權(quán)利是否花費一定代價，合同可以分為有償合同和無償合同。有償合同是指合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利取得是需要花費一定代價的。在保險合同中，投保人是以繳納保險費為代價，以取得經(jīng)濟補償或保險金給付的權(quán)利。保險人有向投保人收取保險費的權(quán)利，但是，保險人只是在合同約定的保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失時才承擔(dān)經(jīng)濟補償或給付保險金的義務(wù)。保險合同的有償性體現(xiàn)在投保人通過交納保險費，換取保險人在約定保險事故或事件發(fā)生時履行保險責(zé)任的承諾。（四）諾成性合同根據(jù)合同成立時是否交付標(biāo)的物，合同可以分為實踐性合同和諾成性合同。諾成性合同是指當(dāng)事人意思表示一致即可達(dá)成的合同。實踐性合同是指除當(dāng)事人意思表示一致外還須實際交付標(biāo)的物才能成立的合同，買賣合同是諾成性合同,贈與合同即為實踐性合同。我國《保險法》第13條第1款明確規(guī)定：投保人提由保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”第14條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！备鶕?jù)《保險法》規(guī)定保險合同是否成立，主要是看合同當(dāng)事人對合同的條款是否達(dá)成協(xié)議，并不以投保人繳納保險費作為合同成立的要件。繳納保險費是保險合同成立后投保人履行合同的義務(wù)，是合同生效的要件。（五）附和性合同根據(jù)合同的一方當(dāng)事人對于合同的內(nèi)容是否只能表示附合來劃分，可以將合同分為協(xié)商性合同和附和性合同。協(xié)商性合同是締約雙方就合同的重要內(nèi)容充分協(xié)商后訂立的合同。大多數(shù)經(jīng)濟合同都屬于協(xié)商性合同。附和性合同又稱格式化合同，是指合同雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提由合同的主要內(nèi)容，另一方只能在已提由的合同內(nèi)容基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇接受或拒絕而成立的合同。由于保險業(yè)務(wù)的分散性、廣泛性，保險合同種類和數(shù)量繁多等原因，保險合同內(nèi)容一般情況下是由保險人事先擬定好，供投保人或被保險人選擇，一般不能變更或修改。因此，保險合同屬于標(biāo)準(zhǔn)化格式合同。（六）要式合同根據(jù)合同成立是否需要采取特定方式來劃分，可以分為要式合同和非要式合同。法律規(guī)定合同必須采取一定的形式、程序訂立的合同，屬于要式合同。對于合同成立不需要一定的形式、程序則屬于非要式合同。我國《保險法》第13條規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可采取其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。保險合同以書面形式訂立能夠明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，也是解決爭議的重要法律依據(jù)，同時也是國際慣例。因此，保險合同是要式合同。（七）最大誠信合同從事任何經(jīng)濟活動在簽訂和履行合同時，都應(yīng)以雙方當(dāng)事人的誠實、信用為基礎(chǔ)。保險業(yè)務(wù)經(jīng)營也是如此，而且保險合同對于當(dāng)事人誠實、信用程度的要求更為嚴(yán)格。這是由于保險經(jīng)營對象的特殊性，以及前述保險合同的諸多獨特屬性所決定的。在保險民事法律關(guān)系的建立、發(fā)展過程中,由于信息不對稱，保險標(biāo)的始終在被保險人的控制之下，保險合同中投保人或被保險人的誠信對于保險業(yè)的經(jīng)營具有重要影響，保險人是否承保如何承保，在理賠過程中如何確定保險責(zé)任，在很大程度上依賴于投保人或被保險人的誠實、信用程度。投保人或被保險人任何違反誠信原則的行為都可能會導(dǎo)致錯誤承保、不當(dāng)賠償，從而使保險人遭受巨大經(jīng)濟損失。同時，保險合同主要由保險人擬定，保險經(jīng)濟活動的復(fù)雜性和較強的技術(shù)性，使得一般投保人或被保險人對于保險產(chǎn)品信息缺乏認(rèn)識，如果保險人不盡說明義務(wù)，也會因此而使被保險人蒙受損失。因此，最大誠信原則是簽訂、履行保險合同時必須遵守的一項基本原則。二、保險合同的種類（一）按照保險標(biāo)的種類分類按照保險標(biāo)的種類分類，保險合同可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)或相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。按照保險承保標(biāo)的、保險對象和保險風(fēng)險等不同，可以具體分為財產(chǎn)保險合同、工程保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、貨物運輸保險合同、產(chǎn)品責(zé)任保險合同、機動車輛保險合同、農(nóng)業(yè)保險合同等。人身保險合同是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同按保障范圍的不同，可以分為人壽保險合同、人身意外傷害保險合同和健康保險合同，如重大疾病保險合同、醫(yī)療費用保險合同和收入損失保險合同等。（二）按照保險合同性質(zhì)分類按照保險合同的性質(zhì)分類，保險合同可以分為補償性合同和給付性合同。補償性合同是指當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際損失對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟補償?shù)暮贤?。如果保險合同約定事故沒有發(fā)生，或者即使發(fā)生了保險事故，但是被保險人沒有遭受經(jīng)濟損失，則保險人也無須履行賠償義務(wù)。財產(chǎn)保險合同屬于補償性合同。給付性合同是指保險合同在約定的事件發(fā)生或者約定的時間已到，保險人必須按照保險雙方事先約定的保險金額給付保險金的合同，例如被保險人生存到期或者發(fā)生傷害事件。這種合同的履行有時只是滿足被保險人的莫種資金需要，而并非一定發(fā)生事故。大部分人身保險合同都屬于給付性合同。（三）按照保險補償價值分類按照保險人對保險標(biāo)的價值補償劃分，保險合同可以分為定值保險合同和不定值保險合同。保險價值這一概念是指保險標(biāo)的的實際價值，僅限于財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值。定值保險合同是指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并以此來確定保險金額的保險合同。當(dāng)保險事故發(fā)生后，無論保險標(biāo)的生險時的實際價值是多少，保險人都以保險合同中載明的保險價值為基礎(chǔ)進(jìn)行損失賠償。不定值保險合同是指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時，事先不約定保險標(biāo)的價值，僅在合同中列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的保險合同。發(fā)生保險事故時，保險人按照保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價來確定保險價值，并以此作為處理賠償?shù)幕A(chǔ)，在保險金額范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟補償。如果損失當(dāng)時保險標(biāo)的價值高于保險金額，則以保險金額為限進(jìn)行賠償或者按照比例賠償方式計算；損失當(dāng)時保險標(biāo)的價值低于保險金額，則在保險金額范圍內(nèi)，按照實際損失進(jìn)行賠償。（四）按照保險標(biāo)的價值與保險金額的關(guān)系劃分按照保險標(biāo)的價值與保險金額的關(guān)系，保險合同可以分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。足額保險合同是指保險價值與保險金額相等的保險合同。對于這種保險合同，當(dāng)發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的全部損失時，按照保險金額賠償；造成保險標(biāo)的部分損失時，則在保險金額范圍內(nèi)按照實際損失賠償。不足額保險合同是指保險標(biāo)的價值高于保險金額的保險合同。當(dāng)保險事故發(fā)生并造成保險標(biāo)的損失時，保險人只能根據(jù)保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在保險金額范圍內(nèi)補償被保險人的損失。超額保險合同是指保險價值低于保險金額的保險合同。保險人對于這種保險合同，在保險事故發(fā)生并造成保險標(biāo)的損失時，保險人僅按照保險標(biāo)的價值進(jìn)行賠償，高于保險價值的保險金額部分則視為無效，保險人不負(fù)責(zé)任。（五）按照保險承保的業(yè)務(wù)對象劃分按照保險承保的業(yè)務(wù)對象劃分，保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。原保險合同是指投保人直接和保險人訂立的保險合同，包括投保人和保險人通過保險代理人或經(jīng)紀(jì)人訂立的保險合同。再保險合同是指保險人為轉(zhuǎn)移其承擔(dān)的原保險風(fēng)險和責(zé)任與再保險人或其他保險人訂立的保險合同。（六）按照保險合同的期限不同劃分按照保險期限的長短不同，保險合同可以分為長期保險合同和短期保險合同。長期保險合同是指保險合同期限超過一年的保險合同。人壽保險合同大多屬于長期性保險合同。短期保險合同是指保險合同有效期為一年或一年以內(nèi)的保險合同。財產(chǎn)保險合同、人身意外傷害保險合同、健康保險合同多為短期保險合同。航空意外傷害保險合同屬于極短期保險合同。（七）按照保險合同承保的保險風(fēng)險劃分按照保險合同承保的保險風(fēng)險劃分，保險合同可以分為特定風(fēng)險保險合同和綜合風(fēng)險保險合同特定風(fēng)險保險合同是指保險人承保合同約定風(fēng)險的合同。它包括兩種：一種是單一風(fēng)險保險合同，即在保險合同中載明保險人對奧一類型風(fēng)險所導(dǎo)致的保險標(biāo)的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險合同。另一種是綜合風(fēng)險保險合同，它是指在保險合同中保險人承保兩種以上的多種特定風(fēng)險的賠償責(zé)任采用列明的方法，在保險合同中將其所承保的風(fēng)險逐項列明。一切風(fēng)險保險合同是指在保險合同中，保險人列明不保風(fēng)險，保險人承擔(dān)除不保風(fēng)險以外的其他風(fēng)險責(zé)任，即采用原則規(guī)定法或?切風(fēng)險減除外責(zé)任法”來確定保險人責(zé)任。（八）按照保險合同投保的主體分類按照保險合同投保的主體分類分為團(tuán)體保險合同和個人保險合同。團(tuán)體保險合同是以機關(guān)、企事業(yè)單位或其他單位為承保對象，投保人為法人，被保險人是該單位成員的保險合同。個人保險合同是以個人或家庭為承保對象，由個人投保投保人和被保險人均為個人。三、保險合同的形式（一）投保單投保單也稱要保書，它是指投保人參加保險時所填寫的書面申請，內(nèi)容包括被保險人名稱、保險標(biāo)的名稱、住所、投保險別、投保金額等內(nèi)容。它一般由保險人事先印制好，投保人投保時要按照所列明的項目逐一填寫。投保單經(jīng)過保險人審核同意，保險人憑投保單由具保險單，簽字蓋章后，保險合同即告成立，因此，投保單是保險合同的重要組成部分。（二）保險單保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式書面文件，是關(guān)于保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)規(guī)定的證明文件，也是保險人向被保險人賠償或給付的依據(jù)。被保險人在保險事故發(fā)生后遭受保險標(biāo)的損失時，可憑保險單向保險人索賠。在保險合同有效期內(nèi)，保險雙方必須全面履行保險單規(guī)定的各項內(nèi)容。保險合同成立后保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。（三）暫保單暫保單也稱臨時保險單，是保險人在正式簽發(fā)保險單之前，由具給投保人的一種臨時保險憑證，具有和正式保險單同等的效力。但暫保單的有效期很短，在正式保險單由具后，暫保單則自動失效。保險人也可在正式保險單由具之前通知投保人終止暫保單。暫保單的內(nèi)容十分簡單，但仍要載明保險合同的主要內(nèi)容。（四）保險憑證保險憑證簡稱保險證，指保險人簽發(fā)給投保人或被保險人的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是保險單的一種簡化形式，與保險單具有同等的法律效力。保險憑證中只記載投保人和保險人約定的主要保險內(nèi)容，如保險金額、保險有效期、保險費等。凡是保險憑證中沒有列明的事項，均以同類保險單上所載內(nèi)容為準(zhǔn)。（五）批單批單是保險合同雙方當(dāng)事人對于保險單的內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證