交通事故后怎么從保險公司爭取權(quán)益

交通事故后如何從保險公司手中爭取權(quán)益經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，生活水平不斷提高，買車已成為消費的主流。汽車作為現(xiàn)代化的交通工具對人類的社會文明進(jìn)程發(fā)揮了重大的作用，也對人類的健康和財產(chǎn)安全造成很大的威脅。人們時刻面臨車禍威脅的煩惱。有關(guān)方面統(tǒng)計，全世界每年死于交通事故的人數(shù)約百萬之眾。因車禍?zhǔn)軅娜硕噙_(dá)千萬，在許多國家，交通事故引起的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失，比火災(zāi)、水災(zāi)、意外傷害等災(zāi)難造成的人員傷亡總數(shù)及經(jīng)濟(jì)損失還大的多。我國每年因交通事故死亡的人數(shù)就超過十萬，居世界首位。車禍猛于虎，俗話說：開車十年好，出事只一秒！我們相信，世上的每一個人都希望車禍不會發(fā)生在自己身上。但事實上，交通事故卻每天都在上演，無可避免。既然我們無法消弭這世上所有的交通事故，那么在發(fā)生悲劇之后，我們又應(yīng)該如何處理，才能將自己的風(fēng)險和損失降到最小，如何才能充分發(fā)揮保險的作用，從保險公司手中爭取應(yīng)得的權(quán)益。那么，我們就先從事故后使用頻率最高的交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險開始敘說分析吧。交強(qiáng)險（法定強(qiáng)制性保險）：是《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定的法定強(qiáng)制性保險，由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人（第三人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。而《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》第八條已明確規(guī)定了各種賠償?shù)南揞~。死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費用賠償限額為10000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。交強(qiáng)險基本上所有的車輛都會上保，所以在發(fā)生交通事故之后首先啟動的也就是交強(qiáng)險了。但，由于交強(qiáng)險的限額較低，所以在很多重大交通事故，尤其是涉及殘疾和死亡，往往都會超過限額，此時如果你購買了商業(yè)第三者責(zé)任險的話，那么此時就會啟動該險種。商業(yè)第三者責(zé)任險：指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，而此險種一般被保險人購買的保額一般為20萬到50萬之間。對于交通事故受傷較為輕微的一般都會在交強(qiáng)險的限額內(nèi)賠償，而不會啟動商業(yè)第三者責(zé)任險。對于重大交通事故導(dǎo)致的傷殘、死亡超過交強(qiáng)險限額的部分將在該險種內(nèi)賠付。如果你的商業(yè)第三者責(zé)任險保額購買的為50萬元的話,那么交強(qiáng)險和商三險總共的保額就在622000元，有這個數(shù)額的保額，那么及時在發(fā)生了較為重大的交通事故的情形下一般也不會給自己造成較大的損失。發(fā)生交通事故后應(yīng)如何處理。首先，三個電話必不可少。第一，交通事故后出現(xiàn)人員傷情較重的應(yīng)及時撥打120急救電話；此次就是撥打交通管理部門的電話122,向交警報案并申請作出事故責(zé)任認(rèn)定；再次就是撥打自己投保的保險公司的電話進(jìn)行報案，讓保險公司知道投保人出了交通事故，也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。其次，材料注意收集?，F(xiàn)在之所以那么多人對保險公司不信任，很大一部分原因就在于事故后理賠的手續(xù)麻煩，需要各種的材料，理賠不易。但是，如果在事故發(fā)生后的第一時間內(nèi)就開始注意收集材料，按部就班，有條不紊的處理事故，那么后期的理賠也就相對簡單，省去不必要的麻煩。首先，交通事故責(zé)任認(rèn)定書必不可少。向交警報案后，通常交警都會做出責(zé)任的認(rèn)定書，這是判定事故責(zé)任的憑證。而有些交警也會在做出責(zé)任認(rèn)定書的同時，主持雙方達(dá)成調(diào)解。在調(diào)解書中需要注意的是，有些交警會非常明確的寫明賠償?shù)目铐?，比如：張某賠償李某醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費共計5000元整。如果是此種情況那么后期理賠時保險公司只會按照交警調(diào)解書中所列明的款項賠償，而其他的款項會不予賠償。因此，這里需要特別注意的是調(diào)解書的書寫，如將上述表達(dá)改為：張某賠償李某醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費等共計5000元整。雖然就多了一個“等”字,但，這個“等”字將為你爭取不少權(quán)益。其次，傷者在醫(yī)院看病的醫(yī)療發(fā)票必不可少。醫(yī)院開具的發(fā)票是證明你所花費的醫(yī)療費用最直接、最有用的憑證。在最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋中也明確規(guī)定了，向保險公司理賠時必須提供醫(yī)療費的發(fā)票。所以，事故發(fā)生后在醫(yī)院治療期間千萬不要忘記發(fā)票的收集和保存。再次，費用清單注意收集。在醫(yī)院看完病，拿了藥之后都是可以要求醫(yī)院打印用藥的清單，這些用藥清單在理賠時需一并提交到保險公司。保險公司一般只賠償醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)藥費，而對于自費用藥保險公司是不予賠付，所以在看病過程中，需特別提醒醫(yī)生盡量不要開自費比例較高的藥品。其他材料盡量按照保險公司的告知來準(zhǔn)備，已免去自己不必要的麻煩。現(xiàn)在我們就來談?wù)劥蠹易顬殛P(guān)心的醫(yī)療費，后續(xù)治療費，誤工費，護(hù)理費，殘疾賠償金等賠償標(biāo)準(zhǔn)的問題。首先，醫(yī)療費在前面已經(jīng)談到，對于交強(qiáng)險和商三險來說只要在限額內(nèi)，在醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥，保險公司都是會賠付的。而根據(jù)福州市各大醫(yī)院的開藥習(xí)慣，一般情況下非醫(yī)保范圍的藥物費用占總醫(yī)療費的20%所以，醫(yī)療費一般情況下都能賠到80流右。所以，這邊再次強(qiáng)調(diào)，醫(yī)生用藥的時候需特別提醒其盡量不要開自費比例較高的藥品。其次，后續(xù)的治療費。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋，要求保險公司賠付后續(xù)治療費是需要醫(yī)生的醫(yī)囑特別說明。再次，對于誤工費來說，存在爭議較大，在實際理賠過程中也相對較為麻煩。對于誤工時長來說一般則是根據(jù)三期鑒定和醫(yī)生醫(yī)囑里的建議休息時長來確定。在三期鑒定中對于每一個病情來說都會有一個相對應(yīng)的休息期，營養(yǎng)期，誤工期的標(biāo)準(zhǔn)。而對于涉及評殘的患者，誤工期限按照最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋規(guī)定是從事故當(dāng)日計算直到評殘的前一日。對于誤工費的標(biāo)準(zhǔn)來說，在不能提供材料的情況下，保險公司通常會按照最低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，即農(nóng)林牧漁業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。而誤工費需要提供的理賠材料為勞動合同、近三個月的工資證明、完稅證明。這個要求是相當(dāng)嚴(yán)格的，一般情況下也是比較難收集齊全，所以如果涉及傷殘等重傷的患者無法與保險公司達(dá)成一致的賠付方案時，則可適當(dāng)考慮訴訟的解決方式。根據(jù)福州地區(qū)法院的一般判決習(xí)慣，誤工費和護(hù)理費的標(biāo)準(zhǔn)通常都會比保險公司賠付的最低標(biāo)準(zhǔn)來得高。再者，就護(hù)理費而言，需綜合考慮護(hù)理的等級，護(hù)理期限，護(hù)理人數(shù)以及護(hù)理人員的費用等。而在實際理賠過程中最重要的兩項依舊為期限和標(biāo)準(zhǔn)。對護(hù)理的期限一般情況下也都是結(jié)合病情與三期標(biāo)準(zhǔn)來確定的。而對于護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)則是參照誤工費的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。而對于護(hù)理費最大的爭議點就在于院內(nèi)護(hù)理和院外護(hù)理的問題。保險公司對于住院期間的護(hù)理當(dāng)然予以認(rèn)可，但是對于院外護(hù)理一般情況下是不予認(rèn)可的。但是，患者則認(rèn)為出院后仍然需要一段時間的他人護(hù)理，需要賠付護(hù)理費。因此雙方不能達(dá)成一致產(chǎn)生爭議。對此的處理方式做好的就是嚴(yán)格按照三期的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。按照此標(biāo)準(zhǔn)賠付通常情況下都要比保險公司培付的來得高。最后，我們在來談?wù)剼埣操r償金的問題。毫無疑問，如涉及傷殘，那么殘疾賠償金將是理賠過程中的重中之重，因為其涉及的金額往往都會比較大。首先，對于殘疾的界定如何做出一般情況爭議不大。通常，傷殘的都需要到鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，拿到殘疾鑒定報告，由此報告即可說明你的傷殘情況，傷殘等級。其次，對于按照何種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計算爭議較大，因為城鎮(zhèn)和農(nóng)村這兩種標(biāo)準(zhǔn)的差異是相當(dāng)大的。就2012年而言城鎮(zhèn)的人均收入為2萬多元，而農(nóng)村的人均收入為8千多元。如果殘疾等級為八級，賠償?shù)哪晗逓?0年的話，那么城鎮(zhèn)和農(nóng)村的殘疾賠償金就相差了4到5萬之間。如此大的懸殊，爭議怎能不大。另外，農(nóng)村戶籍的但可以提供在城鎮(zhèn)連續(xù)居住滿一年的證明（通常為暫住證）的可以按照城鎮(zhèn)的標(biāo)準(zhǔn)計算。根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法的規(guī)定對于同一起事故來說應(yīng)當(dāng)按照一樣的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。長期以來，計算殘疾賠償金往往因為死者城鄉(xiāng)身份、收入高低、地區(qū)差異和其他因素的不同而相差數(shù)倍，不時引發(fā)“同命不同價”的爭論。侵權(quán)責(zé)任法規(guī)定在處理重大交通事故、礦山事故時可以不考慮個人差異，而采用“一攬子”賠償方案，以同一數(shù)額確定死亡賠償金。也就是說同一起事故中既有農(nóng)村戶籍的又有城鎮(zhèn)戶籍的都應(yīng)當(dāng)按照城鎮(zhèn)戶籍的標(biāo)準(zhǔn)賠償，雖然此規(guī)定很明確，但是在實際理賠中卻比較難實現(xiàn)，而最好的實現(xiàn)方式無疑就是訴訟。如果通過訴訟能為自己爭取到更大的權(quán)益，那何樂不為呢。此篇文章較多講述實際操作，對法律上的探究較少，對未談及的項目將在往后的文章中涉及。希望此篇能為遇到事故的聽眾們起到作用，為大家免去事故后不必要的麻煩，更大的爭取到自己的利益。出表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮思純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之日能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也；親小人，遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。先帝在時，每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也”?。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來