中國光大銀總行信用卡中心2022年招聘測試崗人員模擬試題3套（含答案解析）

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區(qū)的她中國光大銀總行信用卡中心2022年招聘測試崗人員模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列屬于負債變化引起的現(xiàn)金需求的是（）。

A.商業(yè)信用的減少

B.債務重構

C.利潤率的下降

D.非預期性支出

E.紅利的變化

答案：A,B,E

解析：利潤率的下降、非預期性支出屬于其他變化引起的現(xiàn)金需求。2.不決定整個市場的長期的內在吸引力的是（）。

A.相關行業(yè)競爭者

B.潛在的新競爭者

C.替代產品

D.客戶選擇能力

答案：A

解析：有五種力量決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力，分別是同行業(yè)競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行。相關行業(yè)競爭者不會對銀行內在吸引力造成影響。3.關于支付結算工具，下列說法錯誤的有（）。

A.轉賬支票上印有“轉賬”字樣，只能用于轉賬

B.普通支票上印有“普通”字樣，可以支取現(xiàn)金，也可以轉賬

C.現(xiàn)金支票上印有“現(xiàn)金”字樣，可以支取現(xiàn)金

D.在現(xiàn)金支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票，表明該支票已經取現(xiàn)完畢

E.轉賬支票的收款人只能在支票轉入自己賬戶后才能使用

答案：B,D

解析：選項B，支票上未注明“現(xiàn)金”或“轉賬”字樣的為普通支票，可以支取現(xiàn)金，也可以轉賬。選項D，在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票，劃線支票只能轉賬，不能取現(xiàn)。4.下列不屬于信貸資產證券化的主要步驟的是（）。

A.現(xiàn)金流集聚

B.組合階段

C.現(xiàn)金流重整

D.合并階段

答案：D

解析：信貸資產證券化主要包括兩個步驟：第一，現(xiàn)金流集聚和組合階段，發(fā)起人將其所有并可轉讓的部分信貸資產形成一個擬證券化的資產池：第二．現(xiàn)金流重整和分割階段，即按照結構融資的設計，通過風險隔離、信用增級技術，將入池資產的現(xiàn)金流進行梳理，根據資產所產生的現(xiàn)金流的實際狀況，分別發(fā)行以此為支持的具有不同信用等級、不同利率、不同風險保障措施、不同償還順序、不同期限的資產支持證券來滿足不同風險收益偏好的投資者需求。5.M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力，M2被稱為廣義貨幣，是潛在購買力。（）

答案：錯

解析：M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力，M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準貨幣，是潛在購買力。6.個人信貸業(yè)務操作風險的控制要點包括（）。

A.強化個人貸款發(fā)放責任約束機制，細化個人貸款責任追究辦法

B.優(yōu)化產品結構，改進操作流程，重點發(fā)展以質押和抵押為擔保方式的個貸業(yè)務，審慎發(fā)展個人信用和自然人保證貸款

C.在建立責任制的同時配之以獎勵制度，將客戶經理的貸款發(fā)放質量與其收入掛鉤

D.成立個人信貸業(yè)務中心，由中心進行統(tǒng)一調查和審批，實現(xiàn)專業(yè)化經營和管理

E.實行個貸業(yè)務集約化管理，提升管理層次，實現(xiàn)審貸部門分離

答案：A,B,C,D,E

解析：7.根據我國貨幣供給層次劃分口徑，屬于M1的是（）。

A.定期存款

B.活期存款

C.儲蓄存款

D.住房公積金中心存款

答案：B

解析：現(xiàn)階段，我國按流動性不同將貨幣供應量劃分為三個層次：①M0=流通中現(xiàn)金；②M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農村存款+機關團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款；③M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款。8.在統(tǒng)計操作風險損失事件時，要對損失金額較大和發(fā)生頻率較高的操作風險損失事件進行重點關注和確認，體現(xiàn)了損失事件收集工作應堅持（）原則。

A.統(tǒng)一性

B.及時性

C.重要性

D.謹慎性

答案：C

解析：在損失事件收集工作中，要堅持以下原則：①重要性，即在統(tǒng)計操作風險損失事件時，要對損失金額較大和發(fā)生頻率較高的操作風險損失事件進行重點關注和確認；②及時性，即應及時確認、完整記錄、準確統(tǒng)計操作風險損失事件所導致的直接財務損失，避免因時效問題造成當期統(tǒng)計數據不準確；③統(tǒng)一性，即操作風險損失事件的統(tǒng)計標準、范圍、程序和方法要保持相對一致，以確保統(tǒng)計結果客觀、準確和具有可比性；④謹慎性，即對操作風險損失事件進行確認時，要謹慎、客觀、公允地進行統(tǒng)計，準確計量損失金額。9.銀行業(yè)金融機構的市場準入主要包括()。

A．業(yè)務準入

B．機構準入

C．高級管理人員準入

D．法人機構準入

E．從業(yè)人員準入

答案：A,B,C

解析：ABC銀行業(yè)金融機構的市場準入主要包括三個方面：①機構準入，是指批準金融機構法人或分支機構的設立和變更；②業(yè)務準入，是指批準金融機構的業(yè)務范圍以及開辦新的產品和服務；③高級管理人員準入，是指對金融機構董事及高級管理人員的任職資格進行審查核準。故選ABC。10.設備的技術壽命是指設備從開始使用至()所經歷的時間。

A.設備因物理、化學作用報廢

B.設備因技術落后而被淘汰

C.設備使用費超過預算

D.設備完全折舊

答案：B

解析：設備的技術壽命是指設備從開始使用，直至因技術落后而被淘汰為止所經歷的時間；設備的物質壽命是指設備在使用過程中由于物理和化學的作用，導致設備報廢而退出生產領域所經歷的時間；設備的經濟壽命是指設備在經濟上的合理使甩年限,它是由設備的使用費決定的。11.在商業(yè)銀行風險管理實踐中，來自前臺有問題的原始數據和信息應當由后臺風險管理部門負責集中修正。（）

答案：錯

解析：在風險信息處理的過程中，除非風險管理人員具有數據／信息修正的能力和權力，否則所有涉及數據／信息準確性的問題都應當被認真地返回到源頭去處理，以便相同的問題在將來不會重復出現(xiàn)。12.中小企業(yè)主的財富目標主要集中在（）。

A.高品質的生活

B.財富傳承

C.保障財富的安全

D.投資

E.退休養(yǎng)老

答案：A,B,C

解析：隨著財富的逐漸積累，中小企業(yè)主的財富目標主要集中在高品質的生活、保障財富的安全和財富傳承幾個方面。13.下列哪項不屬于銀監(jiān)會提出的良好銀行監(jiān)管標準（）

A.高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源

B.對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制

C.確保銀行業(yè)金融機構不破產

D.對各類監(jiān)管設限做到科學合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制

答案：C

解析：除ABD三項外，銀監(jiān)會提出的良好銀行監(jiān)管標準還包括：①促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；②努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭力；③鼓勵公平競爭，反對無序競爭。14.聲譽風險管理活動中，董事會和高級管理層的責任包括()。

A.負責制定商業(yè)銀行的聲譽風險管理政策和操作流程

B.制定危機處理程序，定期根據自身情況對聲譽風險進行情景分析和壓力測試

C.對聲譽風險管理的結果負有最終責任

D.定期審核聲譽風險管理政策，敦促所有員工熟知相關政策，并在商業(yè)銀行內部積極鼓勵嚴謹的工作方式和態(tài)度

E.確保商業(yè)銀行能夠充分識別和及時處理可能導致聲譽風險的事件，準確評估和報告聲譽風險管理政策的遵守情況

答案：A,B,C,D,E

解析：題中選項均屬于聲譽風險管理活動中董事會和高級管理層的責任。15.有效的戰(zhàn)略風險管理應當定期采取從下至上的方式，全面評估商業(yè)銀行的愿景、短期目的，以及長期目標，制訂切實可行的實施方案。(?)?

答案：錯

解析：有效的戰(zhàn)略風險管理應當定期采取從上至下的方式，全面評估商業(yè)銀的愿景、短期目的以及長期目標，制訂切實可行的實施方案。?16.公積金個人住房貸款業(yè)務中公積金管理中心的基本職責不包括（）。

A.制定公積金信貸政策

B.負責信貸審批

C.負責貸前咨詢

D.承擔公積金信貸風險

答案：C

解析：公積金個人住房貸款業(yè)務中公積金管理中心的基本職責包括制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險，不包括C項。17.關于全部投資現(xiàn)金流量表，下列說法正確的是（）。

A.不必考慮項目投資資金的來源及構成

B.可以使籌資成本和負債水平不同的項目相互比較

C.所計算的投資收益率便于同市場利率和行業(yè)平均盈利率相比較

D.不必考慮還本付息的問題

E.可用于計算自有資金的內部收益率、凈現(xiàn)值等指標

答案：A,B,C,D

解析：全部投資現(xiàn)金流量表將全部投資假設為自有資金，因而不必考慮利息，不必考慮項目投資資金的來源及構成，可以使籌資成本和負債水平不同的項目相互比較，所計算的投資收益率便于同市場利率和行業(yè)平均盈利率相比較，但是不可以用于計算自有資金的內部收益率、凈現(xiàn)值等指標。18.必須進行法律審查的是（）。

A.對修改貸款合同條款內容

B.在“其他事項”中填寫內容

C.增加或限制銀行業(yè)金融機構權利義務

D.非格式合同

E.簽訂補充協(xié)議

答案：A,B,C,D,E

解析：對修改貸款合同條款的內容、在“其他事項”中填寫內容、增加或限制銀行業(yè)金融機構權利義務、非格式合同、簽訂補充協(xié)議、變更或解除已經成立的合同的，必須進行法律審查。

考點

貸款合同管理19.商業(yè)銀行對客戶信用評級主要包括定性分析法和定量分析法，其中定性分析法主要指（）。[2014年6月真題]

A.專家判斷法

B.違約概率模型法

C.信用風險分析法

D.風險中性定價模型分析法

答案：A

解析：定性分析法主要指專家判斷法。專家判斷法是商業(yè)銀行在長期經營信貸業(yè)務、承擔信用風險過程中逐步發(fā)展并完善起來的傳統(tǒng)信用分析法。20.以下說法不正確的是()。

A.對企業(yè)而言，速動比率越高越好，說明企業(yè)有極高的資產變現(xiàn)能力

B.在計算速動比率時，存貨、預付賬款、待攤費用不計入資產

C.速動比率用于衡量企業(yè)流動資產中可以立即變現(xiàn)用于償還流動負債的能力

D.速動比率一般應保持在100％以上

答案：A

解析：A項，一般來說，流動比率和速動比率越高，說明企業(yè)資產的變現(xiàn)能力越強，短期償債能力亦越強；反之亦成立。但是，這兩個比率并非越高越好。速動比率過高，即速動資產相對于流動負債太多，說明現(xiàn)金持有太多，企業(yè)理財不善，資金利用效率過低。

21.銀行業(yè)金融機構有違法經營情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權予以撤銷。()

答案：對

解析：銀行業(yè)金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權予以撤銷。22.所謂“假個貸”，一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！凹賯€貸”行為具有若干共性特征，主要包括（）。

A.沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷

B.沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高

C.借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解

D.借款人首付款非自己交付或實際沒有交付

E.借款人集體中斷還款

答案：A,B,C,D,E

解析：“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或實際沒有交付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現(xiàn)金支付來還款；開發(fā)商或中介機構代借款人統(tǒng)一還款；借款人集體中斷還款。23.在我國商業(yè)銀行中，導致違反用工法的原因主要包括（）。

A.勞資關系

B.經濟波動

C.環(huán)境安全性

D.差別待遇

E.性別歧視

答案：A,C,D,E

解析：操作風險的人員因素主要是指因商業(yè)銀行員工發(fā)生內部欺詐、失職違規(guī)、商業(yè)銀行違反用工法等造成損失或者不良影響而引起的風險。其中，違反用工法是指商業(yè)銀行違反勞動合同法、就業(yè)、健康或安全方面的法規(guī)或協(xié)議，包括勞資關系、環(huán)境安全性、歧視及差別待遇事件。B項屬于外部因素。24.銀行風險中的國家風險不包括()。

A、政治風險

B、市場風險

C、社會風險

D、經濟風險

答案：B

解析：B

市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。25.關于現(xiàn)代商業(yè)票據的說法正確的有（）。

A.商業(yè)票據的性質屬于本票

B.商業(yè)票據與具體的商品交易無關

C.商業(yè)票據以在貨幣市場上公開發(fā)行方式出售

D.商業(yè)票據面額、期限、利率趨于整齊劃一

E.商業(yè)票據不再限于支付結算手段

答案：A,B,C,D,E

解析：作為現(xiàn)代金融市場中公開發(fā)行和交易的金融工具，商業(yè)票據已經與傳統(tǒng)意義的商業(yè)票據有很大區(qū)別：①現(xiàn)代意義的商業(yè)票據與具體的商品交易無關，也不需要真實的商品交易為背景；②商業(yè)票據以在貨幣市場上公開發(fā)行方式出售，票據面額、期限、利率不再因商品交易的具體條件而各不相同，而是面額、期限、利率趨于整齊劃一；③商業(yè)票據的性質屬于本票，發(fā)揮融資功能，不再限于支付結算手段。26.治理通貨膨脹的對策包括（）。

A.緊縮性的消費政策

B.緊縮性的財政政策

C.緊縮性的收入政策

D.緊縮性的貨幣政策

E.收入指數化

答案：B,C,D

解析：(1)緊縮的貨幣政策。第一，減少貨幣供應量。中央銀行可以直接減少基礎貨幣投放，達到減少貨幣供應量的目的。也可以提高法定存款準備金率，使商業(yè)銀行的超額準備金減少，貸款能力減弱，貨幣乘數降低，派生存款數量減少，達到收縮貨幣供應量的目的。

第二，提高利率。中央銀行提高基準利率如再貼現(xiàn)率，使商業(yè)銀行向中央銀行的籌資成本提高，減少融資規(guī)模，導致貸款規(guī)模下降、貨幣供應量減少。中央銀行基準利率提高后，市場存款利率會相應提高，這會對集中社會儲蓄、將消費基金轉化為生產基金起到激勵作用，有利于減輕物價上漲的壓力。

(2)緊縮的財政政策。

主要是增收節(jié)支、減少赤字。增收的措施主要是增加稅賦，目的在于抑制企業(yè)投資和個人消費支出，使企業(yè)和消費者的可支配收入減少，購買力減弱。節(jié)支的措施主要是壓縮政府機構費用開支，抑制公共事業(yè)投資，減少各種補貼和救濟等福利性支出。通過控制財政支出，削弱社會集團購買力，減輕物價上漲的壓力。

此外，還可以通過緊縮的收入政策、積極的供給政策以及貨幣改革等措施對通貨膨脹進行治理。27.狹義的資產證券化即（）。

A.實體資產證券化

B.證券資產證券化

C.信貸資產證券化

D.現(xiàn)金資產證券化

答案：C

解析：信貸資產證券化，即狹義的資產證券化，是指將缺乏流動性但能夠產生可預計的未來現(xiàn)金流的資產（如銀行的貸款、企業(yè)的應收賬款等），通過一定的結構安排，對資產中的風險與收益要素進行分離、重新組合、打包，進而轉換成為在金融市場上可以出售并流通的證券的過程。28.匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。()

答案：錯

解析：匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票，商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。29.存單關系效力認定的要件有()。

A．形式要件

B．實質要件

C．法律要件

D．合同要件

E．客觀要件

答案：A,B

解析：AB本題考查存單認證效力的兩個要件。形式要件和實質要件是相互對應的。另外，法律要件和合同要件在定義上存在重復。存單關系效力認定的要件有形式要件和實質要件。形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的樣式版面以及簽章的真實性。實質要件是指存款關系的真實性，也就是存單持有人向金融機構交付存單所記載事項的真實性。故選AB。30.商業(yè)銀行戰(zhàn)略風險管理的最有效方法是（），并定期進行修正。

A.加強對風險的監(jiān)測

B.制定長期固定的戰(zhàn)略規(guī)劃

C.制定戰(zhàn)略風險的應急方案

D.制定以風險為導向的戰(zhàn)略規(guī)劃

答案：D

解析：戰(zhàn)略風險管理的最有效方法是制定以風險為導向的戰(zhàn)略規(guī)劃，并定期進行修正。首先，戰(zhàn)略規(guī)劃應當清晰闡述實施方案中所涉及的風險因素、潛在收益以及可接受的風險水平，并且盡可能地將預期風險損失和財務分析包含在內；其次，戰(zhàn)略規(guī)劃必須建立在商業(yè)銀行當前的實際情況和未來的發(fā)展?jié)摿A之上，反映商業(yè)銀行的經營特色；最后，戰(zhàn)略規(guī)劃始于宏觀戰(zhàn)略層面，但最終必須深入貫徹并落實到中觀管理層面和微觀執(zhí)行層向。31.按照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定，客戶身份資料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后，金融機構應當（）。

A.立即銷毀

B.至少保存十年

C.退還給客戶

D.至少保存五年

答案：D

解析：根據《反洗錢法》的規(guī)定，在業(yè)務關系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應當及時更新客戶身份資料?？蛻羯矸葙Y料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后，應當至少保存五年。32.商業(yè)銀行可采?。ǎ﹣砉芸厥袌鲲L險。

A.交易限額

B.標準法

C.損失數據庫

D.應急計劃

E.風險對沖

答案：A,E

解析：商業(yè)銀行管控市場風險的手段有：①限額管理，包括交易限額、風險限額和止損限額；②風險對沖。B項，標準法是操作風險的計量方法之一；c項，損失數據庫是操作風險的管控工具；D項，應急計劃是流動性風險的管控手段。33.商業(yè)銀行是否根據理財業(yè)務性質和風險特征，建立健全理財業(yè)務管理制度，包括（）等相關內容。

A.市場準入管理

B.人員管理

C.產品準入管理

D.銷售管理

E.產品托管

答案：B,C,D,E

解析：商業(yè)銀行是否根據理財業(yè)務性質和風險特征，建立健全理財業(yè)務管理制度，包括產品準入管理、風險管理與內部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構管理、產品托管、會計核算和信息披露等相關內容。34.撤銷是銀監(jiān)會依法保護銀行業(yè)金融機構經營安全、合法的一項預防性拯救措施。（）

答案：錯

解析：撤銷是銀監(jiān)會對經其批準設立的具有法人資格的銀行業(yè)金融機構采取的終止其法人資格的行政強制措施。接管是銀監(jiān)會依法保護銀行業(yè)金融機構經營安全、合法的一項預防性拯救措施。銀行業(yè)金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權予以撤銷。35.以最大能力法計算項目貸款償還期，是指項目本身投產以后產生的可還款資金償還項目貸款所需的時間。（）

答案：對

解析：以最大能力法計算項目貸款償還期，即以項目本身投產以后產生的可還款資金償還項目貸款所需的時間。36.以下不屬于商業(yè)銀行經營原則的（）。

A.安全性

B.流動性

C.收益性

D.效益性

答案：C

解析：《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經營原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。37.直接稅是稅收負擔不能由納稅人轉嫁出去，必須由自己負擔的各個稅種。如消費稅、營業(yè)稅等。()

答案：錯

解析：直接稅是稅收負擔不能由納稅人轉嫁出去，必須由自己負擔的各個稅種。如所得稅、財產稅、社會保險稅等；間接稅是稅負可以由納稅人轉嫁出去，由他人負擔的各個稅種。如消費稅、營業(yè)稅等。38.下列各項屬于銀行信貸所涉及的擔保方式的是（）。

A.托收承付

B.保理

C.保證

D.信用證

答案：C

解析：對銀行信貸而言，主要涉及五種擔保方式：抵押、質押、保證、留置和定金。ABD三項屬于商業(yè)銀行提供的結算方式。39.民事法律行為應具備的條件不包括（）。

A.不違反法律或者社會公共利益

B.行為人具有完全民事行為能力

C.行為人具有相應的民事行為能力

D.意思表示真實

答案：B

解析：民事法律行為是公民或者法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。民事法律行為應當具備三個條件：①行為人具有相應的民事行為能力；②意思表示真實；③不違反法律或者社會公共利益。40.（）是指戰(zhàn)爭、重大災難或危機等異常情況導致的、銀行一般無法預見的損失。

A.預期損失

B.平均損失

C.非預期損失

D.極端損失

答案：D

解析：實踐中，通常將金融風險造成的損失分為預期損失、非預期損失和極端損失。其中，極端損失是指戰(zhàn)爭、重大災難或危機等異常情況導致的、銀行一般無法預見的損失。41.甲以其正在建造的一棟大樓作為抵押向銀行貸款，雙方簽訂書面抵押合同，該抵押合同自（）時起生效。

A.登記

B.合同簽訂

C.大樓建成

D.大樓交付

答案：B

解析：《物權法》建立抵押合同成立與抵押權設立分離的機制，即抵押合同可以先生效，而抵押權設立則需經過一定的法定手續(xù)后方能生效。《物權法》規(guī)定，以該法第一百八十條第一款第一項至第三項規(guī)定的財產或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應當辦理抵押登記。抵押權自登記時設立。42.馬先生今年40歲，打算60歲退休，預計他可以活到85歲，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費大約需要15萬元。馬先生拿出15萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金(40歲初)，并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。馬先生在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9％；退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6％。

馬先生退休后余年為()年。

A.24

B.25

C.26

D.27

答案：B

解析：根據題意，馬先生打算60歲退休，預計可以活到85歲，故其退休后余年為25年。43.我國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行是中國建設銀行。

答案：錯

解析：我國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行是交通銀行。44.下列不良資產不可以作為金融企業(yè)批量轉讓資產的是（）。

A.已核銷的賬銷案存資產

B.抵債資產

C.個人貸款

D.按規(guī)定程序和標準認定為次級、可疑、損失類的貸款

答案：C

解析：下列不良資產不得進行批量轉讓：①債務人或擔保人為國家機關的資產；②經\國務院批準列入全國企業(yè)政策性關閉破產計劃的資產；③國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的資產；④個人貸款；⑤在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的資產；⑥國家法律法規(guī)限制轉讓的其他資產。45.住房公積金管理中心可以為繳存住房公積金的職工提供擔保。（）

答案：錯

解析：《住房公積金管理條例》第二十八條規(guī)定，住房公積金管理中心不得向他人提供擔保。46.（）監(jiān)控的特點是對“人及其行為”的調查。

A.經營狀況

B.管理狀況

C.財務狀況

D.與銀行往來情況

答案：B

解析：管理狀況監(jiān)控是對企業(yè)整體運營的系統(tǒng)情況調查，尤其是對不利變化情況的調查。此部分調查的特點是對“人及其行為”的調查。47.客戶關系管理對理財業(yè)務發(fā)展的意義（）。

A.為理財師提供客戶服務的方法和工具

B.有助于培養(yǎng)高端客戶忠誠度，與客戶建立主辦行關系

C.有助于拉攏客戶，使客戶始終如一的選擇自己的產品

D.防止客戶流失，降低客戶開發(fā)成本

E.將客戶需求轉化為生產力，帶來銀行產品服務升級

答案：A,B,D,E

解析：作為未來銀行(其他金融機構如證券、保險、基金等也類似)最具發(fā)展?jié)摿蛯I(yè)化服務代表的理財業(yè)務，其發(fā)展、成熟更加離不開客戶關系管理?？蛻絷P系管理對理財業(yè)務發(fā)展的意義：①為理財師提供客戶服務的方法和工具；②有助于培養(yǎng)高端客戶忠誠度，與客戶建立主辦行關系；③防止客戶流失，降低客戶開發(fā)成本；④將客戶需求轉化為生產力，帶來銀行產品服務升級。48.個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，實行（）。

A.上限管理，下限管理

B.上限管理，下限放開

C.上限放開，下限放開

D.上限放開，下限管理

答案：D

解析：個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，實行上限放開，下限管理。49.一般來說，股票的特征包括()。

A.返還性

B.流通性

C.收益性

D.穩(wěn)定性

E.風險性

答案：B,C,E

解析：作為理財工具之一，股票投資具有高風險和高收益特征，需要投資者具有相對專業(yè)的理論基礎、合理的倉位控制能力和較強的操作能力，對于專業(yè)能力欠缺且風險承受能力較低的客戶來說，股票投資需要慎重選擇。此外，股票本身并無價值，但是股票能像其他商品那樣在市場上流通。50.計量市場風險時，計量VaR值時通常需要采用壓力測試進行補充，因為（）。

A.VaR值只在99％的置信區(qū)間內有效

B.壓力測試提供一般市場情形下精確的損失水平

C.壓力測試通常計量正常市場情況下所能承受的風險損失

D.VaR值反映一定置信區(qū)間內的最大損失，但沒有說明極端損失

答案：D

解析：市場風險壓力測試主要目標在于彌補VaR模型缺陷和強化風險管理。VaR模型缺陷主要表現(xiàn)在兩方面：①VaR不能反映極端情況下非正常市場中的損害程度，需要通過壓力測試方法彌補VaR方法的缺陷；②在壓力情況下，風險因子的相關性可能發(fā)生改變。壓力測試能捕捉壓力狀態(tài)下風險因子相關性發(fā)生改變的現(xiàn)象，反映極端事件的風險暴露。51.下列關于直接融資的表述，錯誤的是()。

A．直接融資是指政府、企業(yè)等貨幣資金需求者直接通過發(fā)行債券、股票等形式，從機構、個人等貨幣資金投資者手中融人所需資金

B．直接融資中投資者和融資者都了解對方身份

C．金融機構起“牽線搭橋”的作用

D．直接融資沒有金融機構的參與

答案：D

解析：D直接融資中也有金融機構的參與，如通過股票融資，發(fā)行股票時就需要投資銀行等的參與。故選D。52.銀行理財人員不得將高風險級別理財產品推介給低風險承受能力的客戶，即需遵循（）原則，只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。

A.風險匹配

B.公平

C.效用最大化

D.風險中性

答案：A

解析：商業(yè)銀行銷售理財產品，應當遵循風險匹配原則，只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品，將合適的產品銷售給合適的客戶，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。53.風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！边@種理財業(yè)務可能是（）。

A.非保本浮動收益理財計劃

B.保證收益理財計劃

C.保本浮動收益理財計劃

D.非保證收益理財計劃

答案：A

解析：對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?

54.銀行代理的黃金業(yè)務種類有()。

A.條塊現(xiàn)貨

B.純金幣

C.黃金基金

D.黃金存折

E.紀念金幣

答案：A,B,C,D,E

解析：銀行代理的黃金業(yè)務種類有：條塊現(xiàn)貨;金幣(純金幣和紀念金幣);黃金基金;黃

金存折。55.貸款人可以要求借款人簽訂長期供銷合同、履約保函、投保商業(yè)保險等方式，有效分散經營期風險。（）

答案：錯

解析：貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度地降低建設期風險。同時，可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。56.以下（）不屬于商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新需要遵循基本原則。

A.公平競爭原則

B.成本可算原則

C.獨立性原則

D.客戶適當性原則

答案：C

解析：商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，需要遵循以下基本原則：合法合規(guī)原則、公平競爭原則、加強知識產權保護原則、成本可算原則、強化業(yè)務監(jiān)測原則、客戶適當性原則、防范交易對手風險原則和維護客戶利益原則。57.利益定位策略是一種重要的市場定位策略，它是指（）。

A.銀行強調產品可以給客戶帶來較大的收益，同時考慮銀行的當期收入和長遠利益

B.銀行不強調產品可以給客戶帶來較大的收益．但考慮銀行的當期收入和長遠利益

C.銀行強調產品可以給客戶帶來較大的收益。但不考慮銀行的當期收入和長遠利益

D.銀行不強調產品可以給客戶帶來較大的收益．也不考慮銀行的當期收入和長遠利益

答案：A

解析：利益定位策略，這種定位要兼顧兩個方面的利益。一方面，銀行強調產品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產品：另一方面，應考慮到銀行的當期收入和長遠利益．這是一種真正“雙贏”的定位。58.操作風險包括法律風險、策略風險和聲譽風險。（）

答案：對

解析：申請個人汽車貸款時，為了減小信用風險，銀行應當堅持與借款人面談的原則，不得由經銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)。認真審查借款人購車行為的真實性，嚴防經銷商偽造合同從而虛構借款人購車事實的行為。59.《國家助學貸款工作若干意見》進一步完善了助學貸款的財政貼息方式，以下哪一項說法錯誤?（）

A.實行借款學生在校期間的助學貸款利息全部由財政補貼

B.實行對貸款合同期間學生貸款利息給予50％的財政補貼

C.實行借款學生在畢業(yè)后的助學貸款利息自付

D.借款學生在畢業(yè)后開始計付利息

答案：B

解析：在《國家助學貸款工作若干意見》中改變了目前在整個貸款合同期間，對學生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付的辦法。60.假設某10年期債券當前的市場價格為105元，債券久期為9．5年，當前市場利率為3％。如果市場利率提高0．3％，則該債券的價格變化為()。

A.降低2．905元

B.提高2．905元

C.降低2．905％

D.提高2．905％

答案：A

解析：如果知道固定收益產品的麥考利久期，那么在市場利率有微小改變時，固61.宏觀經濟發(fā)展的四大總體目標一般用（）等指標衡量。

A.國民生產總值

B.國內生產總值

C.通貨膨脹率

D.失業(yè)率

E.國際收支

答案：B,C,D,E

解析：宏觀經濟發(fā)展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。這四大目標分別通過國內生產總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。62.資本市場的主要特點是：風險小、收益較低；期限長、流動性差。（）

答案：錯

解析：資本市場的主要特點是：風險大、收益較高；期限長、流動性差。63.分析項目的還款能力時，（）。

A.可以采用綜合還貸的方式計算貸款償還期

B.可以應用最大能力法來計算貸款償還期

C.可以通過計算貸款償還期來分析項目能否在銀行要求的時間內歸還貸款

D.不需要分析還款資金的來源

E.應分析用于還款的項目利潤是否已按規(guī)定提取了公積金和公益金

答案：A,B,C,E

解析：分析項目的還款能力時，除了進行還款指標計算外，還必須把項目的還款資金來源分析作為評估的重點，主要分析項目各種還款的來源及其可能性如何，項目本身的利潤是否已按規(guī)定提取了公積金和公益金后再拿來還款，所以選項D說法錯誤。64.銷售非保證收益理財計劃應向客戶提供（）。

A.國外合作信托機構的基本情況

B.第三方合作協(xié)議

C.預期收益率的測算方式

D.預期收益率的測算數據

E.預期收益率的測算依據

答案：C,D,E

解析：根據《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第40條的規(guī)定，商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。65.下列選項不屬于風險報告的內部報告的是(?)。

A.評價整體風險狀況

B.提供監(jiān)管數據

C.識別當期風險特征

D.配合內部審計檢查

答案：B

解析：內部報告通常包括：評價整體風險狀況，識別當期風險特征，分析重點風險因素，總結專項風險工作，配合內部審計檢查。提供監(jiān)管數據屬于外部報告的內容。?66.中國人民銀行可以決定對商業(yè)銀行貸款的數額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過（）。

A.6個月

B.9個月

C.1年

D.2年

答案：C

解析：中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，運用存款準備金、利率、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具時，可以規(guī)定具體的條件和程序，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。67.商業(yè)銀行通常可以采用下列哪些手段管理信用風險?（）

A.配置經濟資本

B.加強信貸審批

C.加強貸后管理

D.資產證券化及信用衍生產品

E.限額管理

答案：A,B,C,D,E

解析：信用風險控制的手段包括限額管理、信用風險緩釋、關鍵業(yè)務流程／環(huán)節(jié)控制、資產證券化與信用衍生產品等。配置經濟資本是限額管理的重要手段。信貸業(yè)務流程涉及很多重要環(huán)節(jié)，主要包括授信權限管理、貸款定價、信貸審批、貸后管理中與信用風險管理密切相關的關鍵流程／環(huán)節(jié)。68.在海上保險中，保險人已經知道被保險輪船改變航道而沒有提出解除合同，而后因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人就要賠償。這在保險中通常被稱為()。

A.不可抗辯條款

B.禁止反言

C.棄權

D.不可抗力

答案：B

解析：禁止反言也稱“禁止抗辯”，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。69.費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產品金額為基數，按一定比率計算。（）

答案：對

解析：費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產品金額為基數按一定比率計算。基本上除了貸款以收利息為主以外，其他信貸活動都是各式各樣的費。主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

70.職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的（）。

A.2％

B.5％

C.8％

D.10％

答案：B

解析：職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5％。71.貸款本息全部還清后，相關部門應在貸款本息收回后（）日內形成書面總結。

A.3

B.5

C.10

D.15

答案：C

解析：貸款本息全部結清后，相關部門應在貸款本息收回后10日內形成書面總結報告，便于其他相關部門借鑒參考。72.銀行營銷管理的主要活動有（）。

A.設計營銷方案

B.分析營銷機會

C.調整業(yè)務組合

D.制定營銷戰(zhàn)略

E.實施營銷控制

答案：A,B,C,D,E

解析：本題考查銀行營銷管理的主要活動。73.商業(yè)銀行作為存款人和借款人的中介，需要留有可隨時應付支出需要的流動資產。

答案：對

解析：商業(yè)銀行作為存款人和借款人的中介，需要留有可隨時應付支出需要的流動資產。74.下列屬于直接融資的行為是（）。

A.張某向工商銀行借款100000元專門用于其企業(yè)的工程結算

B.甲公司向乙公司投入資金8000000元，并占有乙公司30％的股份

C.甲公司通過融資機構向乙公司借款600000元

D.孫某通過金融機構借入資金120000元

答案：B

解析：融資是指資金的借貸與資金的有償籌集活動。通過金融機構進行的融資為間接融資；不通過金融機構，資金盈余單位與資金需求單位直接協(xié)議的融資活動為直接融資。75.依法收貸的對象是（）

A.展期貸款

B.到期貸款

C.正常貸款

D.不良貸款

答案：D

解析：依法收貸的對象是不良貸款。76.（）是理財師幫助客戶制定科學的教育投資方案的第一步，也是關鍵的一步。

A.計算教育資金需求

B.確定教育目標

C.計算教育資金缺口

D.教育投資規(guī)劃的跟蹤與執(zhí)行

答案：B

解析：教育投資規(guī)劃的流程一般包括以下5個步驟：??1．確定教育目標：大致確定未來期望子女接受高等教育的程度，包括上哪類哪所和何地學校。明確目標、選擇學校等，是理財師幫助客戶制定科學的教育投資方案的第一步，也是關鍵的一步。

??2．計算教育資金需求：根據上述客戶需求，估算當前子女教育所需要的費用以及從當前時點到子女接受高等教育時的學費增長率，測算出屆時子女上學需要的教育資金需求。

??3．計算教育資金缺口：根據客戶已有子女教育金儲蓄、投資情況和教育目標，計算出實現(xiàn)客戶子女教育規(guī)劃目標的資金需求的缺口有多大。

??4．制作教育投資規(guī)劃方案、選擇合適的投資工具、產品組合：根據客戶的教育理財目標和資金需求，制訂相應的資產配置方案和推薦合適的投資工具，通過長期投資做好教育金籌備工作。

??5．教育投資規(guī)劃的跟蹤與執(zhí)行：定期檢測教育投資規(guī)劃的執(zhí)行情況，并根據經濟、金融環(huán)境和客戶自身情況的變化等及時調整教育投資規(guī)劃。

77.以下關于個人質押貸款操作流程的說法中有誤的一項是（）。

A.經辦人員接到客戶提出的質押貸款申請后，應對質物的有效性和真實性進行調查

B.貸款簽約發(fā)放時，對于網點審批的，執(zhí)行質權設定、貸款發(fā)放和貸款結清、解除質權必須換人操作

C.對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式

D.貸后檢查中，質物檢查的內容主要包括質物凍結的有效f生檢查和質物的保管是否存在漏洞

答案：C

解析：對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。78.商業(yè)銀行對客戶生產階段進行分析時，()是客戶核心競爭力的主要內容。

A.環(huán)保情況

B.技術水平

C.人員素質

D.設備狀況

答案：B

解析：客戶技術水平是其核心競爭力的主要內容。產品的升級需要技術支持，產品的質量需要技術來提升，產品的差異性也需要技術來保障。信貸人員可以從研發(fā)能力、內外研發(fā)機構協(xié)作能力、科研成果三個方面分析客戶的技術水平。79.王先生將10000元用于投資某項目，該項目的預期收益率為10％，項目投資預期為3年，每年年末支付一次利息，王先生選擇了利息再投資，最后一年王先生可以獲得本金和利息共（）元。

A.13000

B.13310

C.13400

D.13500

答案：B

解析：用復利計算終值FV=PV(1+i)n=10000×(1+10％)3=13310元。80.商業(yè)銀行根據授信形式不同，可以將客戶授信額度分為（）。

A.貸款額度

B.開證額度

C.開立保函額度

D.開立銀行承兌匯票額度

E.進口保理額度

答案：A,B,C,D,E

解析：按照授信形式的不同，可分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進口保理額度、出口保理額度、進口押匯額度、出口押匯額度等業(yè)務品種分項額度。81.根據《住房公積金管理條例》，職工（）的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。

A.完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系

B.購買自住住房

C.出境旅游

D.償還購房貸款本息

E.離休、退休

答案：A,B,D,E

解析：選項C，職工出境定居(而非出境旅游)的，可以提取公積金賬戶內的存儲余額。82.一般來說，銀行對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮（）。

A.注冊資金是否達到一定規(guī)模

B.是否具有一定的信貸擔保經驗

C.資信狀況是否達到銀行規(guī)定的要求

D.是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持

E.公司及主要經營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為

答案：A,B,C,D,E

解析：一般來說，銀行對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮：（1）注冊資金是否達到一定規(guī)模；（2）是否具有一定的信貸擔保經驗；（3）資信狀況是否達到銀行規(guī)定的要求；（4）是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持；（5）公司及主要經營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為。83.自營貸款的風險由貸款人承擔。（）

答案：錯

解析：自營貸款的風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。84.以下哪類風險事件不應當被劃分為操作風險（）

A.交易系統(tǒng)中的執(zhí)行價格與會計記錄系統(tǒng)存在差異

B.部分營業(yè)場所系統(tǒng)故障造成客戶損失

C.柜員錯誤收取外幣匯款手續(xù)費

D.客戶提前贖回理財產品造成銀行收入降低

答案：D

解析：商業(yè)銀行的操作風險可按人員因素、內部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別分類。A項屬于內部流程；B項屬于系統(tǒng)缺陷；C項屬于人員因素。85.客戶的還貸能力，包括主營業(yè)務狀況、現(xiàn)金流量構成、經濟效益、還款資金來源、保證人的經濟實力等。（）

答案：對

解析：本題主要考查面談訪問中對于客戶的還款能力的了解，包括主營業(yè)務狀況、現(xiàn)金流量構成、經濟流量構成、經濟效益、還款資金來源、保證人的經濟實力等。86.借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好以下哪些工作?（）

A.向貸款銀行推薦借款人，對申請人資格及申請資料進行初審

B.協(xié)助貸款銀行對貸款的使用進行監(jiān)督

C.在借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有關信息

D.將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力(勞動能力)，以及發(fā)生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行

E.協(xié)助貸款銀行開展對借款人的信用教育和還貸宣傳工作

答案：A,B,C,D,E

解析：借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯(lián)系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：向貸款銀行推薦借款人，對申請人資格及申請資料進行初審；協(xié)助貸款銀行對貸款的使用進行監(jiān)督；在借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有關信息；將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力、勞動能力，以及發(fā)生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行；協(xié)助貸款銀行開展對借款人的信用教育和還貸宣傳工作。87.銀行賬戶利率風險管理的基礎是()。

A.利率風險計量

B.利率風險評估

C.利率預測

D.利率風險控制

答案：C

解析：利率預測是銀行賬戶利率風險管理的基礎。88.商業(yè)銀行的流動性風險管理體系，下列說法正確的是（）。

A.流動性風險管理流程的核心是流動性風險的識別、計量、監(jiān)測和控制

B.流動性風險的計量需要依據風險評估的結果

C.流動性風險的識別就是分析流動性風險的主要來源，從而能夠有針對地進行相關流動性風險的計量與控制

D.流動性風險監(jiān)測是將流動性風險計量結果進行不定期匯報

E.流動性風險控制是根據計量的結果，通過采取合適的手段來減少流動性風險，從而將流動性風險控制在銀行的可承受范圍內

答案：A,C,E

解析：商業(yè)銀行的流動性風險管理體系通常包括治理架構、政策制度、管理流程、內部控制、信息系統(tǒng)和危機處理六個關鍵要素。這些管理要素的核心是流動性風險的管理流程，即流動性風險的識別、計量、監(jiān)測和控制。（1）流動性風險的識別就是分析流動性風險的主要來源，從而能夠有針對地進行相關流動性風險的計量與控制。

（2）流動性風險的計量是依據風險識別的結果，正確選擇計量工具，通過定量計量的結果，顯示流動性風險警示程度。

（3）流動性風險監(jiān)測是將流動性風險計量結果進行周期性匯報。

（4）流動性風險控制是根據計量的結果，通過采取合適的手段來減少流動性風險，從而將流動性風險控制在銀行的可承受范圍內。89.個人貸款的對象是（）。

A.法人

B.經濟組織

C.自然人

D.社會團體

答案：C

解析：個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人、經濟組織、社會團體等。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。90.可以對債務人實施以資抵債的情形包括（）。

A.債務人改制，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

B.債務人故意“懸空”貸款逃避還貸責任．銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

C.債務人貸款到期，貨幣資金不足以償還貸款本息，以事先抵押或質押給銀行的財產抵償貸款本息的

D.債務人因資不抵債宣告破產，經合法清算后，依照有權部門判決、裁定，以其合法資產抵償銀行貸款本息的

E.債務人擠占挪用信貸資金，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的

答案：A,B,C,D,E

解析：對債務人實施以資抵債，必須符合下列條件之一：①債務人因資不抵債或其他原因關停倒閉、宣告破產，經合法清算后。依照有權部門判決、裁定以其合法資產抵償銀行貸款本息的：②債務人故意“懸空”貸款、逃避還貸責任，債務人改制，債務人關閉、停產，債務人擠占挪用信貸資金等其他情況出現(xiàn)時，銀行不實施以資抵債信貸資產將遭受損失的；③債務人貸款到期，確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，以事先抵押或質押給銀行的財產抵償貸款本息的。故選項A、B、C、D、E均符合題意。91.商業(yè)助學貸款發(fā)放后，應建立信貸臺賬，其中記錄的貸款信息包括（）。

A.借款人基本信息

B.賬號

C.貸款余額

D.還款方式

E.擔保方式

答案：B,C,D,E

解析：信貸臺賬應記錄借款人的基本信息和貸款信息，貸款信息包括賬號、合同金額、期限、放款日期、還款方式、擔保方式、貸款利率、貸款余額、拖欠本金、應收利率、催收利息、賬戶狀態(tài)、風險狀態(tài)等要素。92.（）負責設定風險偏好，（）負責根據業(yè)務戰(zhàn)略和風險偏好組織實施資本管理工作。

A.股東大會；董事會

B.股東大會；高級管理層

C.董事會；監(jiān)事會

D.董事會；高級管理層

答案：D

解析：董事會負責設定風險偏好，高級管理層負責根據業(yè)務戰(zhàn)略和風險偏好組織實施資本管理工作。93.與一般信用證相比，備用信用證的特點在于（）。

A.開證行不同

B.開證行所承擔的付款責任不同

C.開證申請人不同

D.受益人不同

答案：B

解析：備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務關系中，開證行通常是第二付款人，即只有借款人發(fā)生意外才會發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務中，只要受益人所提供的單據和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務，銀行都要承擔對受益人的第一付款責任。94.下列關于國家住房公積金的說法，正確的是()。

A.參保人依法履行繳費義務和使用基金購(蓋)房，由政府確保支付的住房資助計劃

B.出境定居的不可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額

C.住房公積金貸款具有“互助性、普遍性、利率低、期限長”的特點

D.住房公積金實行“存貸結合、先貸后存、零借整還、貸款擔?！钡脑瓌t

E.符合支取公積金的條件的客戶，可以將公積金取出到銀行辦理房貸的提前還款

答案：A,C,E

解析：B項，購買、翻建、建造、大修自住房的、離退休的、完全喪失勞動能力與單位終止勞動關系的、出境定居的、償還購房貸款本息的、房租超出家庭工資收入規(guī)定比例的情況，都可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；D項，住房公積金實行“存貸結合、先存后貸、整借零還、貸款擔保”的原則。95.下列選項中不屬于商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務的是（）。

A.財務顧問服務

B.企業(yè)信用評級

C.企業(yè)咨詢服務

D.資產管理顧問

答案：B

解析：商業(yè)銀行開辦的咨詢顧問業(yè)務主要有企業(yè)信息咨詢服務、資產管理顧問業(yè)務、財務顧問業(yè)務。96.貨幣的純時間價值、通貨膨脹率和風險報酬構成投資的必要收益率。()

答案：對

解析：真實收益率(貨幣的純時間價值)、通貨膨脹率和風險報酬三部分構成了投資者的必要收益率。它是進行一項投資可以接受的最低收益率。97.對于商用房貸款抵押物，以下說法錯誤的是（）。

A.用于抵押的財產需要估價的，必須由貸款銀行進行評估

B.不具有獨立產權的商業(yè)用房，存在處置風險

C.以財產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險

D.對商業(yè)前景不明的期房，原則上不得接受抵押

答案：A

解析：A項，用于抵押的財產需要估價的，可以由貸款銀行進行評估，也可委托貸款銀行認可的資產評估機構進行估價。98.貨幣經紀公司的服務對象是()。

A．境內外自然人和法人

B．境外金融機構

C．境內外上市公司

D．境內外金融機構

答案：D

解析：D按照《貨幣經紀公司試點管理辦法》的規(guī)定，貨幣經紀公司的業(yè)務范圍僅限于向境內外金融機構提供經紀服務，其服務對象僅限于境內外金融機構。故選D。99.操作風險評估的步驟中，屬于準備階段的有（）。

A.識別評估對象

B.繪制流程圖

C.收集評估背景信息

D.提出優(yōu)化方案

E.整合評估成果

答案：A,B,C

解析：操作風險評估包括準備、評估和報告三個步驟：①準備階段，包括制定評估計劃、識別評估對象、繪制流程圖、收集評估背景信息；②評估階段，包括識別主要風險點、召開會議、開展評估、制定改進方案；③報告階段，包括整合結果和雙線報告。100.下列屬于保險合同的存在形式的是()。

A.投保單

B.暫保單

C.批單

D.保險協(xié)議書

E.保險繳費單

答案：A,B,C,D

解析：保險合同的存在形式包括：①有保險人簽署承諾的投保單；②暫保單；③保險單；④保險憑證；⑤批單；⑥保險協(xié)議書。101.借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未拿到畢業(yè)證，畢業(yè)找不到好工作。這屬于個人教育貸款信用風險中的（）。[2016年6月真題]

A.操作風險

B.欺詐風險

C.還款意愿風險

D.行為風險

答案：D

解析：個人教育貸款借款人的信用風險包括還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險和行為風險。其中，行為風險是指，借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或學位證書，畢業(yè)后找不到工作等。102.從保護存款人利益和增強銀行體系安全性的角度出發(fā)，銀行資本的核心功能是（）。

A.保護銀行的正常經營

B.為銀行的注冊提供資金

C.吸收損失

D.組織營業(yè)

答案：C

解析：從保護存款人利益和增強銀行體系安全性的角度出發(fā)，銀行資本的核心功能是吸收損失：①在銀行清算條件下吸收損失，其功能是為高級債權人和存款人提供保護；②在持續(xù)經營條件下吸收損失，體現(xiàn)為隨時用來彌補銀行經營過程中發(fā)生的損失。103.在發(fā)生（）情況時，理財師應對客戶的理財方案進行不定期的評估和調整。

A.宏觀經濟政策、法規(guī)等發(fā)生重大變化

B.金融市場的重大變化

C.客戶繼承一大筆遺產

D.夫妻離婚

E.家庭計劃投資移民

答案：A,B,C,D,E104.（）是銀行金融機構對外合格授信的前提和基礎。

A.對內適度授權

B.轉授權

C.對內合理授權

D.權責一致

答案：C

解析：對內授權與對外授信密切相關。對內合理授權是銀行金融機構對外合格授信的前提和基礎。授信授權對于有效實行一級法人體制，強化銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)一管理與內部控制，增強銀行業(yè)金融機構防范和控制風險的能力都有重要意義。105.公積金個人住房貸款實行（）的原則。

A、存貸結合

B、先存后貸

C、貸款擔保

D、整借零還

E、先貸后存

答案：A,B,C,D106.項目融資是銀行對大型、特大型工程項目建設發(fā)放的貸款。

答案：對

解析：項目融資是銀行對大型、特大型工程項目建設發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對項目公司提供貸款，項目公司對償還貸款承擔直接責任，項目發(fā)起人的責任只限于其投入項目公司的股本及其承擔的擔保義務。107.()是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結算賬戶，辦理不定期、可隨時轉賬、存取的存款類型。

A．單位活期存款

B．單位定期存款

C．單位通知存款

D．保證金存款

答案：A

解析：A本題考查對不同單位存款類型的理解。單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結算賬戶，辦理不定期、可隨時轉賬、存取的存款類型。故選A。108.根據《擔保法》的規(guī)定，可以質押的權利包括()。

A．依法可以轉讓的股份、股票

B．存款單、倉單、提單

C．土地所有權

D．匯票、本票、支票

E．依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權

答案：A,B,D,E

解析：ABDE根據《擔保法》第三十七條、第八十一條，土地所有權不得抵押、質押。故C選項錯誤。ABDE選項均可以質押。故選ABDE。109.新產品（業(yè)務）風險管理原則包括（??）。

A.統(tǒng)一性

B.公開性

C.全面性

D.時效性

E.統(tǒng)籌性

答案：A,C,E

解析：新產品（業(yè)務）風險管理原則包括：統(tǒng)一性、全面性、適應性、有效性以及統(tǒng)籌性。110.從2002年起，我國全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為（）。

A.正常、關注、次級、可疑、損失

B.正常、次級、關注、可疑、損失

C.正常、關注、可疑、次級、損失

D.正常、次級、可疑、關注、損失

答案：A

解析：從2002年起，我國全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。111.鋼鐵廠向銀行貸款，當地公立醫(yī)院（）提供擔保。

A.可以

B.不可以

C.只要銀行接受就可以

D.有相應的財產能力就可以

答案：B

解析：醫(yī)院屬于以公益為目的的事業(yè)單位，不可以提供擔保。112.國際清算銀行是由多個國家的中央銀行根據《牙買加協(xié)議》組建的。（）

答案：錯

解析：國際清算銀行是英國、法國、德國、意大利、比利時、日本等國的中央銀行與代表美國銀行界利益的摩根銀行、紐約和芝加哥的花旗銀行組成的銀團，根據海牙國際協(xié)定于1930年5月共同組建的，總部設在瑞士巴塞爾。113.關于附條件的合同和附期限的合同,下列說法正確的有(?)。

A．附生效條件的合同，自條件成立時生效，當事人為自己的利益不正當地阻止條件成就的，視為條件不成就

B．附解除條件的合同，自條件成就時失效，當事人為自己的利益不正當地促成條件成就的，視為條件已成就

C．附生效期限的合同，自期限屆至時生效

D．附終止期限的合同，自期限屆滿時失效

E．采用數據電文形式訂立的合同，未附加指定特定系統(tǒng)接收數據的，該數據電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間

答案：C,D,E

解析：CDE《合同法》第四十五條規(guī)定，附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效。當事人為自己的利益不正當地阻止條件成就的，視為條件已成就；不正當地促成條件成就的，視為條件不成就?！逗贤ā返谒氖鶙l規(guī)定，附生效期限的合同，自期限屆至時生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效?！逗贤ā返谑鶙l規(guī)定，采用數據電文形式訂立的合同，未附加指定特定系統(tǒng)接收數據的，該數據電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。故選CDE。114.股票X和股票Y的標準差分別是()。

A.15%和26%

B.20%和4%

C.24%和13%

D.28%和8%

答案：C

解析：本題考查標準差的計算。115.關于個人住房貸款主體資格的說法，不正確的是（）。

A.境外自然人可以購買非自住商品房

B.境外自然人可以購買自用商品房

C.港澳臺地區(qū)居民因生活需要可以申請個人住房貸款

D.未成年人不能申請個人住房貸款

答案：A

解析：境外自然人可以購買符合實際需要的自用、自住商品房，不得購買非自用、非自住商品房。選項A不正確。116.商業(yè)銀行的風險對沖可以分為（）。

A.自我對沖

B.一般對沖

C.市場對沖

D.特殊對沖

E.內部對沖

答案：A,C

解析：商業(yè)銀行的風險對沖可以分為：①自我對沖，指商業(yè)銀行利用資產負債表或某些具有收益負相關性質的業(yè)務組合本身所具有的對沖特性進行風險對沖；②市場對沖，指對于無法通過資產負債表和相關業(yè)務調整進行自我對沖的風險，通過衍生產品市場進行對沖。117.客戶申請或擬申請信貸業(yè)務時，要結合債項對應的（），按照風險調整后的資本收益率法(RAROC)對債項進行合理定價。

A.資金成本

B.營業(yè)成本

C.稅務成本

D.風險成本

E.經濟資本

答案：A,B,C,D,E

解析：客戶申請或擬申請信貸業(yè)務時，要結合債項對應的資金成本、營業(yè)成本、稅務成本、風險成本、經濟資本以及銀行要求的最低資本回報率，按照風險調整后的資本收益率法(RAROC)對債項進行合理定價，該定價要作為銀行客戶營銷和風險管理的重要參考依據之一。

118.巴塞爾銀行委員會成立于1984年底，其秘書處設在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行，簡稱巴塞爾委員會。（）

答案：錯

解析：巴塞爾銀行委員會成立于1975年119.按中國銀監(jiān)會規(guī)定，非標準化債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。（）

答案：對

解析：根據中國銀監(jiān)會《關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2013]8號）規(guī)定，非標準化債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產，包括但不限于信貸資產、信托貸款、委托債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受（收）益權、帶回購條款的股權性融資等。120.貨幣政策可選擇的中介目標有（）。

A.同業(yè)拆借利率

B.信貸規(guī)模

C.貨幣供應量

D.利率

E.銀行備付金率

答案：C,D

解析：中介目標主要包括貨幣供應量和利率。它們與貨幣政策終極目標關系密切，并且中央銀行又可直接控制，通過觀測和控制這些指標，就可以間接地控制終極目標。121.對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是（）。

A.房地產經紀公司

B.保險經紀公司

C.公積金管理中心

D.房地產開發(fā)商

答案：D

解析：對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產開發(fā)商。即房地產開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購買者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋未做好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔保。122.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構應當按照規(guī)定如實向社會公眾披露（）。

A.財務會計報告

B.風險管理狀況

C.董事和高級管理人員變更事項

D.員工中所有違法違規(guī)處理結果

E.其他重大事項

答案：A,B,C,E

解析：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定.國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及其派出機構應當責令銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定，如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。123.打分卡方法可以覆蓋部分實質性風險，是各國銀行開展實質性風險評估中采用較多的方法。（）

答案：錯

解析：該種方法可以覆蓋所有實質性風險，是各國銀行開展實質性風險評估中采用較多的方法。124.業(yè)務機會與國家(地區(qū))經濟規(guī)模以及與中國的雙邊經貿往來有關，國家(地區(qū))重要性與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略有關，兩者均不考慮國家(地區(qū))風險。()

答案：對

解析：業(yè)務機會與國家(地區(qū))經濟規(guī)模以及與中國的雙邊經貿往來有關，國家(地區(qū))重要性與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略有關，兩者均不考慮國家(地區(qū))風險。125.下列關于銀行業(yè)監(jiān)督管理措施中現(xiàn)場檢查的說法，正確的有（）。

A.現(xiàn)場檢查是周而復始的過程

B.可以采取詢問銀行業(yè)金融機構的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明的措施

C.進行現(xiàn)場檢查，應當經中國人民銀行及其分行的負責人批準

D.現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應當出示合法證件和檢查通知書

E.銀行業(yè)金融機構阻礙銀監(jiān)會及其派出機構工作人員依法執(zhí)行檢查、調查職務的，由公安機關依法給予治安管理處罰

答案：B,D,E

解析：選項A，現(xiàn)場檢查是指監(jiān)管人員直接深入到金融機構進行業(yè)務檢查和風險判斷。非現(xiàn)場監(jiān)管是監(jiān)管人員全面、持續(xù)地收集、監(jiān)測和分析被監(jiān)管機構的信息，針對主要風險隱患制訂監(jiān)管計劃，并結合被監(jiān)管機構風險水平的高低和對金融體系穩(wěn)定的影響程度，合理配置監(jiān)管資源，實施一系列分類監(jiān)管措施的周而復始的過程。選項C，進行現(xiàn)場檢查，應當經銀監(jiān)會及其派出機構的負責人批準。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列關于正態(tài)分布的描述，正確的是（）。

A.正態(tài)分布是一種重要的描述離散型隨機變量的概率分布

B.正態(tài)分布既可以描述對稱分布，也可描述非對稱分布

C.整個正態(tài)曲線下的面積為1

D.正態(tài)曲線是遞增的

答案：C

解析：正態(tài)分布是描述連續(xù)型隨機變量的概率分布。如圖1—1所示，正態(tài)分布曲線關于x=μ對稱；在x=μ左側遞增，右側遞減。

2.個人商用房貸款期限最短為()。

A.1年

B.2年

C.6個月

D.3個月

答案：A

解析：個人商用房貸款期限最短為1年(含)，最長不超過10年。3.當PMI大于（）時，說明經濟在發(fā)展。

A.30

B.40

C.50

D.60

答案：C

解析：當PMI大于50時，說明經濟在發(fā)展；當PMI小于50時，說明經濟在衰退。4.下列選項中，屬于短期流動性風險計量指標的有（）。

A.凈穩(wěn)定資金比例

B.超額備付金率

C.流動性覆蓋率

D.流動性比例

E.存貸比

答案：B,C,D

解析：短期流動性風險計量指標有流動性比例、流動性覆蓋率及優(yōu)質流動性資產分析(包括超額備付金率)。選項A、E屬于中長期結構性分析指標。5.（）就是以風險作為銀行監(jiān)管的重點，圍繞信用、市場、操作等風險的識別、計量、監(jiān)測和控制，促使銀行體系穩(wěn)健經營。

A.管法人

B.管風險

C.管內控

D.提高透明度

答案：B

解析：所謂“管風險”就是以風險作為銀行監(jiān)管的重點，圍繞信用、市場、操作等風險的識別、計量、監(jiān)測和控制，促使銀行體系穩(wěn)健經營。6.稅負轉嫁與逃稅、避稅、節(jié)稅的區(qū)別主要有（）。

A.轉嫁不影響稅收收入，它只是導致歸宿不同，而逃稅、避稅、節(jié)稅直接導致稅收收入的減少

B.轉嫁籌劃主要依靠價格變動來實現(xiàn)，而逃稅、避稅、節(jié)稅的實現(xiàn)途徑則是多種多樣的

C.轉嫁籌劃不存在法律上的問題，更沒有法律責任，而逃稅、避稅、節(jié)稅都不同程度地存在法律麻煩和法律責任問題

D.商品的供求彈性將直接影響稅負轉嫁的程度和方向，而逃稅、避稅及節(jié)稅則受通貨膨脹的影響

E.商品的供求彈性將直接影響稅負轉嫁的程度和方向，而逃稅、避稅及節(jié)稅則不受其影響

答案：A,B,C,E

解析：稅負轉嫁與逃稅、避稅、節(jié)稅的區(qū)別主要有：1．轉嫁不影響稅收收入，它只是導致歸宿不同，而逃稅、避稅、節(jié)稅直接導致稅收收入的減少；2．轉嫁籌劃主要依靠價格變動來實現(xiàn)，而逃稅、避稅、節(jié)稅的實現(xiàn)途徑則是多種多樣的；3．轉嫁籌劃不存在法律上的問題，更沒有法律責任，而逃稅、避稅和節(jié)稅都不同程度地存在法律麻煩和法律責任問題；4．商品的供求彈性將直接影響稅負轉嫁的程度和方向，而逃稅、避稅及節(jié)稅則不受其影響。7.如果一家銀行的總資產為10億元，總負債為6億元，資產加權平均久期為2年，負債加權平均久期為3年，那么久期缺口等于（）。

A.-0.2

B.0.1

C.0.2

D.-0.1

答案：C

解析：久期缺口=資產加權平均久期-（總負債/總資產）×負債加權平均久期=2-0.6×3=0.28.下列關于商業(yè)銀行風險文化的描述，最不恰當的是（）。

A.風險文化應當隨著內外部經營管理的變化而不斷修正

B.商業(yè)銀行應當建立規(guī)章制度并實施績效考核，逐漸培養(yǎng)良好的風險文化

C.風險文化建設應當主要交由風險管理部門來完成

D.風險文化貫穿于商業(yè)銀行的整個生命周期，不能通過短期突擊達到目的

答案：C

解析：A項，由于商業(yè)銀行的內外部經營管理環(huán)境不斷發(fā)生變化，風險文化也會被不斷修正；B項，商業(yè)銀行應當建立管理制度并實施績效考核，將風險文化融入到每一位員工的日常行為中；D項，商業(yè)銀行無法通過突擊式的培訓和教育達到培育風險文化的目的，而只能將其貫穿到商業(yè)銀行的整個生命周期。9.個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等在合法生產和經營過程中出現(xiàn)資金短缺時，可以向商業(yè)銀行申請（）。

A.個人權利質押貸款

B.個人經營貸款

C.個人信用卡透支

D.個人商用房貸款

答案：B

解析：個人經營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產、經營的貸款。個人申請經營貸款，一般需要有一個經營實體作為借款基礎，經營實體一般包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。10.銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保有的最低資本量稱為()。

A．實收資本

B．核心資本

C．監(jiān)管資本

D．經濟資本

答案：D

解析：D經濟資本是銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保有的最低資本量。故選D。11.劉某作為醫(yī)師剛剛開始執(zhí)業(yè)，由于從事的治療是新技術，受到客戶質疑的可能性較大。劉某最需要的保險產品為()。

A.普通醫(yī)療保險

B.長期重大疾病保險

C.產品責任保險

D.職業(yè)責任保險

答案：D

解析：職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害的經濟賠償責任。專業(yè)技術人員包括醫(yī)生、律師、會計師、工程師、設計師等，職業(yè)責任保險一般由提供專業(yè)技術服務的單位如醫(yī)院、設計院、會計事務所或律師事務所等向保險公司投保。12.在商業(yè)銀行的經營過程中，（）決定其風險承擔能力。

A.資產規(guī)模和商業(yè)銀行的風險管理水平

B.資本充足率水平和商業(yè)銀行的盈利水平

C.資產規(guī)模和商業(yè)銀行的盈利水平

D.資本充足率水平和商業(yè)銀行的風險管理水平

答案：D

解析：在商業(yè)銀行的經營管理過程中,有兩個至關重要的因素決定其風險承擔能力:

①資本充足率水平,資本充足率較高的商業(yè)銀行有能力接受相對高風險、高收益的項目,比資本充足率低的商業(yè)銀行具有更強的競爭力;

②商業(yè)銀行的風險管理水平。資本充足率僅僅決定了商業(yè)銀行承擔風險的潛力,而其所承擔的風險究竟能否帶來實際收益,最終取決于商業(yè)銀行的風險管理水平。只有通過積極、恰當的風險管理,才有可能將所承擔的風險轉化為現(xiàn)實的盈利。13.（）是家庭消費開支規(guī)劃的一項核心內容。

A.住房消費計劃

B.債務管理

C.汽車消費計劃

D.現(xiàn)金管理

答案：B

解析：家庭消費支出規(guī)劃主要