汽車保險與理賠第四章-機動車交通事故責任強制保險課件

第四章機動車交通事故責任強制保險學習目標●能夠全面掌握交強險條款●能夠分清交強險與第三者責任保險的關系●能夠正確計算不同車型的交強險保費能力目標知識目標●掌握交強險的特點●掌握交強險的定義●掌握交強險的保險責任和除外責任●了解交強險基礎費率表第四章學習目標●能夠全面掌握交強險條款能力目標知識目標●1引導案例

2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車投保了交強險、車輛損失險、盜搶險。合同有效期內(nèi)，其駕車過程中發(fā)生意外事故(張某全責)，造成行人李某重傷(未殘疾)，花費醫(yī)療費2萬余元。事后，張某找到了投保交強險的保險公司，要求對方賠償李某醫(yī)療費2萬余元，但保險公司僅支付了1萬元費用。張某不解，其認為交強險賠償限額為12.2萬元，其2萬元醫(yī)療費并未超過賠償限額，保險公司應該全額支付賠款。隨后，張某將保險公司訴至法院。法院判決保險公司勝訴。

交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為有責和無責兩種，每種責任限額下又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額，三種賠償限額之和為12.2萬元，但醫(yī)療費用的賠償限額為1萬元。張某只知道交強險的總賠償限額，但不了解其賠償限額是分項計算的，因此造成上述錯誤。

在本章的學習中，我們將了解國外強制汽車責任保險的產(chǎn)生和發(fā)展，全面掌握我國機動車交通事故責任強制保險條款的內(nèi)容。引導案例2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車2第一節(jié)國外汽車責任第一節(jié)國外汽車責任3一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，當時汽車價格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有的積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應財產(chǎn)做擔保的駕駛人。當事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補，而且受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能得到及時補償。最初將車輛損害視為社會問題的是美國馬薩諸塞州。該州認為公路是為全體行人修建的，駕車者在使用汽車時對其他行人會構成威脅，萬一發(fā)生事故，必須具有賠償能力，因此要求駕車者應該預先投保汽車責任保險或者提供保證金以證明自己具有賠償能力。該州為謀求對大眾的保護，決定徹底改革汽車的責任保險制度，于1925年著手起草保險史上聞名的強制汽車保險法，并于1927年實施。強制汽車保險法規(guī)定駕車者在發(fā)生意外事故后，必須證明自己有經(jīng)濟賠償能力，否則為非法駕車者。同時，該法還要求駕車者在登記申請牌照時，必須有汽車責任保險單或者提供證明自己有賠償能力的保證金。一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，4一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——1930》，并于1931年實施了強制汽車責任保險；日本于1955年制定機動車損害賠償保障法，于1956年實施了強制汽車責任保險；法國于1958年制定強制保險制度，于1959年起實施；德國于1965年，制定了《汽車所有人強制責任保險法》，強制汽車所有人投保；香港于1951年，模仿英國汽車強制保險，頒布《汽車保險(第三人危險)法規(guī)》，實施了強制汽車責任保險。目前，世界上絕大多數(shù)國家或地區(qū)都實行了強制汽車責任保險制度。一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——15二、強制汽車責任保險的特征(一)強制汽車責任保險具有強制性強制汽車責任保險根據(jù)強制保險的相應法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法，因此它具有強制性的特點。(二)強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性強制汽車責任保險的責任限額是固定的，不能自愿選擇。(三)強制汽車責任保險以無過失責任為基礎強制汽車責任保險根據(jù)相關法律的規(guī)定，大多基于損害的存在對受害者予以補償。(四)強制汽車責任保險具有公益性強制汽車責任保險的費率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險費率相對較低，具有公益性。二、強制汽車責任保險的特征(一)強制汽車責任保險具有強制性6三、強制汽車責任保險的實施方式(一)混合實施強制汽車責任保險與一般汽車責任保險的實施方式稱為混合式實施。(二)分離實施分離實施是指強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施，前者按照法律規(guī)則設計，后者按照一般商業(yè)保險的原則設計，投保人分別辦理。三、強制汽車責任保險的實施方式(一)混合實施7第二節(jié)我國交強險第二節(jié)我國交強險8一、定義機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。一、定義機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱9二、保險責任交強險保險責任的成立應滿足四個條件：（一）被保險機動車在中華人民共和國境內(nèi)使用；（二）是發(fā)生交通事故；（三）是造成受害人的人身或者財產(chǎn)損失；（四）是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任。二、保險責任交強險保險責任的成立應滿足四個條件：10二、保險責任(一)責任限額1.機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣●醫(yī)療費用賠償限額：10000元人民幣●財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2.機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣●醫(yī)療費用賠償限額：1000元人民幣(●財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣(二)賠償項目●死亡傷殘賠償限額●醫(yī)療費用賠償限額●財產(chǎn)損失賠償限額二、保險責任(一)責任限額11三、墊付與追償

被保險機動車在四種情形的任一情形下發(fā)生交通事故的，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實，對不足的部分，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。三、墊付與追償被保險機動車在四種情形的任一情12四、除外責任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；(2)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；(3)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停水、停氣、通信或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他間接損失；(4)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。四、除外責任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；13五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標準●有關法律法規(guī)，主要是《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》；●衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南；●國家基本醫(yī)療保險標準。(二)賠償注意事項●因保險事故造成受害人人身傷亡的，被保險人不要自行承諾或支付賠償金額，應取得保險人書面同意，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定?！褚虮ｋU事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標準14六、交強險費率(一)交強險費率六、交強險費率(一)交強險費率15六、交強險費率六、交強險費率16六、交強險費率六、交強險費率17六、交強險費率(二)交強險費率浮動項目1.與道路交通違法行為相結合的浮動項目●費率上浮的項目：上一保險年度具有下列交通違法行為的，根據(jù)發(fā)生次數(shù)費率上浮一定比例?！褓M率下浮或不浮動的項目2.與道路交通事故相結合的浮動項目●費率上浮項目：上一保險年度發(fā)生下列交通事故的，根據(jù)事故次數(shù)費率上浮相應的比例?！褓M率下浮的項目：上一保險年度、上兩個保險年度或上三個及以上保險年度未發(fā)生有責任交通事故的，費率下浮一定比例。六、交強險費率(二)交強險費率浮動項目18六、交強險費率(三)交強險費率浮動暫行辦法六、交強險費率(三)交強險費率浮動暫行辦法19六、交強險費率(1)交強險最終保險費＝交強險基礎保險費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）。(2)摩托車和拖拉機暫不浮動。(3)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比例A為A1至A6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比例的高者計算。(4)僅發(fā)生無責任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。(5)浮動因素計算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。(6)與道路交通事故相聯(lián)系浮動時，應根據(jù)上年度交強險已賠付的賠案浮動。六、交強險費率(1)交強險最終保險費＝交強險基礎保險費×(20六、交強險費率(7)幾種特殊情況的交強險費率浮動辦法：①首次投保交強險的機動車費率不浮動。②在保險期限內(nèi)，被保險機動車所有權轉移，應當辦理交強險合同變更手續(xù)，且費率不浮動。③機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險，交強險費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據(jù)交強險短期基準保險費并按照上述標準浮動。④被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機關證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。⑤機動車上一期交強險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國車險信息平臺聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關證明文件的，可享受交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。六、交強險費率(7)幾種特殊情況的交強險費率浮動辦法：21六、交強險費率(8)交強險保單出單日距離保單起期最長不能超過三個月。(9)除投保人明確表示不需要的，保險公司應在完成保險費計算后、出具保險單前，向投保人出具《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知書》，經(jīng)其簽章確認后，再出具交強險保單、保險標志。投保人有異議的，應告知其有關道路交通事故查詢方式。(10)已經(jīng)建立車險聯(lián)合信息平臺的地區(qū)，通過車險聯(lián)合信息平臺實現(xiàn)交強險費率浮動。除當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認可的特殊情形以外，《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知書》和交強險保單必須通過車險信息平臺出具。未建立車險信息平臺的地區(qū)，通過保險公司之間相互報盤、簡易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實現(xiàn)交強險費率浮動。六、交強險費率(8)交強險保單出單日距離保單起期最長不能超22本章結束Theend...未完待續(xù)本章結束Theend...未完待續(xù)23第四章機動車交通事故責任強制保險學習目標●能夠全面掌握交強險條款●能夠分清交強險與第三者責任保險的關系●能夠正確計算不同車型的交強險保費能力目標知識目標●掌握交強險的特點●掌握交強險的定義●掌握交強險的保險責任和除外責任●了解交強險基礎費率表第四章學習目標●能夠全面掌握交強險條款能力目標知識目標●24引導案例

2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車投保了交強險、車輛損失險、盜搶險。合同有效期內(nèi)，其駕車過程中發(fā)生意外事故(張某全責)，造成行人李某重傷(未殘疾)，花費醫(yī)療費2萬余元。事后，張某找到了投保交強險的保險公司，要求對方賠償李某醫(yī)療費2萬余元，但保險公司僅支付了1萬元費用。張某不解，其認為交強險賠償限額為12.2萬元，其2萬元醫(yī)療費并未超過賠償限額，保險公司應該全額支付賠款。隨后，張某將保險公司訴至法院。法院判決保險公司勝訴。

交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為有責和無責兩種，每種責任限額下又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額，三種賠償限額之和為12.2萬元，但醫(yī)療費用的賠償限額為1萬元。張某只知道交強險的總賠償限額，但不了解其賠償限額是分項計算的，因此造成上述錯誤。

在本章的學習中，我們將了解國外強制汽車責任保險的產(chǎn)生和發(fā)展，全面掌握我國機動車交通事故責任強制保險條款的內(nèi)容。引導案例2010年11月28日，張某為自用的豐田轎車25第一節(jié)國外汽車責任第一節(jié)國外汽車責任26一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，當時汽車價格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有的積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應財產(chǎn)做擔保的駕駛人。當事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補，而且受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能得到及時補償。最初將車輛損害視為社會問題的是美國馬薩諸塞州。該州認為公路是為全體行人修建的，駕車者在使用汽車時對其他行人會構成威脅，萬一發(fā)生事故，必須具有賠償能力，因此要求駕車者應該預先投保汽車責任保險或者提供保證金以證明自己具有賠償能力。該州為謀求對大眾的保護，決定徹底改革汽車的責任保險制度，于1925年著手起草保險史上聞名的強制汽車保險法，并于1927年實施。強制汽車保險法規(guī)定駕車者在發(fā)生意外事故后，必須證明自己有經(jīng)濟賠償能力，否則為非法駕車者。同時，該法還要求駕車者在登記申請牌照時，必須有汽車責任保險單或者提供證明自己有賠償能力的保證金。一、產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，27一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——1930》，并于1931年實施了強制汽車責任保險；日本于1955年制定機動車損害賠償保障法，于1956年實施了強制汽車責任保險；法國于1958年制定強制保險制度，于1959年起實施；德國于1965年，制定了《汽車所有人強制責任保險法》，強制汽車所有人投保；香港于1951年，模仿英國汽車強制保險，頒布《汽車保險(第三人危險)法規(guī)》，實施了強制汽車責任保險。目前，世界上絕大多數(shù)國家或地區(qū)都實行了強制汽車責任保險制度。一、產(chǎn)生背景英國于1930年頒布了《道路交通法——128二、強制汽車責任保險的特征(一)強制汽車責任保險具有強制性強制汽車責任保險根據(jù)強制保險的相應法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法，因此它具有強制性的特點。(二)強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性強制汽車責任保險的責任限額是固定的，不能自愿選擇。(三)強制汽車責任保險以無過失責任為基礎強制汽車責任保險根據(jù)相關法律的規(guī)定，大多基于損害的存在對受害者予以補償。(四)強制汽車責任保險具有公益性強制汽車責任保險的費率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險費率相對較低，具有公益性。二、強制汽車責任保險的特征(一)強制汽車責任保險具有強制性29三、強制汽車責任保險的實施方式(一)混合實施強制汽車責任保險與一般汽車責任保險的實施方式稱為混合式實施。(二)分離實施分離實施是指強制汽車責任保險與一般汽車責任保險分別實施，前者按照法律規(guī)則設計，后者按照一般商業(yè)保險的原則設計，投保人分別辦理。三、強制汽車責任保險的實施方式(一)混合實施30第二節(jié)我國交強險第二節(jié)我國交強險31一、定義機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。一、定義機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱32二、保險責任交強險保險責任的成立應滿足四個條件：（一）被保險機動車在中華人民共和國境內(nèi)使用；（二）是發(fā)生交通事故；（三）是造成受害人的人身或者財產(chǎn)損失；（四）是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任。二、保險責任交強險保險責任的成立應滿足四個條件：33二、保險責任(一)責任限額1.機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣●醫(yī)療費用賠償限額：10000元人民幣●財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2.機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額●死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣●醫(yī)療費用賠償限額：1000元人民幣(●財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣(二)賠償項目●死亡傷殘賠償限額●醫(yī)療費用賠償限額●財產(chǎn)損失賠償限額二、保險責任(一)責任限額34三、墊付與追償

被保險機動車在四種情形的任一情形下發(fā)生交通事故的，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實，對不足的部分，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。三、墊付與追償被保險機動車在四種情形的任一情35四、除外責任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；(2)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；(3)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停水、停氣、通信或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他間接損失；(4)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。四、除外責任(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；36五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標準●有關法律法規(guī)，主要是《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》；●衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南；●國家基本醫(yī)療保險標準。(二)賠償注意事項●因保險事故造成受害人人身傷亡的，被保險人不要自行承諾或支付賠償金額，應取得保險人書面同意，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。●因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額內(nèi)有權重新核定。五、賠償處理(一)人身傷亡賠償標準37六、交強險費率(一)交強險費率六、交強險費率(一)交強險費率38六、交強險費率六、交強險費率39六、交強險費率六、交強險費率40六、交強險費率(二)交強險費率浮動項目1.與道路交通違法行為相結合的浮動項目●費率上浮的項目：上一保險年度具有下列交通違法行為的，根據(jù)發(fā)生次數(shù)費率上浮一定比例?！褓M率下浮或不浮動的項目2.與道路交通事故相結合的浮動項目●費率上浮項目：上一保險年度發(fā)生下列交通事故的，根據(jù)事故次數(shù)費率上浮相應的比例?！褓M率下浮的項目：上一保險年度、上兩個保險年度或上三個及以上保險年度未發(fā)生有責任交通事故的，費率下浮一定比例。六、交強險費率(二)交強險費率浮動項目41六、交強險費率(三)交強險費率浮動暫行辦法六、交強險費率(三)交強險費率浮動暫行辦法42六、交強險費率(1)交強險最終保險費＝交強險基礎保險費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）。(2)摩托車和拖拉機暫不浮動。(3)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比例A為A1至A6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因