保險業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展課件

第一章保險業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展第一章保險業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展1第一節(jié)古代保險思想和保險業(yè)的產(chǎn)生古代保險思想的產(chǎn)生海上保險的起源人身保險的產(chǎn)生火災(zāi)保險的產(chǎn)生倫敦勞合社我國保險業(yè)的發(fā)展第一節(jié)古代保險思想和保險業(yè)的產(chǎn)生古代保險思想的產(chǎn)生2古代保險思想的產(chǎn)生我國外國古代保險思想的產(chǎn)生我國3我國古代保險思想《禮記.禮運》：老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡、孤獨、廢疾者皆有所養(yǎng)；人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺我國古代保險思想《禮記.禮運》：老有所終，壯有所用，幼有所長4最古老的保單

1347年10月23日，意大利熱那亞“圣·克勒拉”號商船的主人與商人喬治·勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān)“圣·克勒拉”號商船從熱那亞至馬喬卡的航程風(fēng)險保險單。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單，如今被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。最古老的保單1347年10月23日，意大利熱那亞5海上保險的起源共同海損說：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來確認(rèn)海上保險的起源海上借貸說：以海上借貸行為為依據(jù)來確認(rèn)海上保險的起源海上保險的起源共同海損說：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來確認(rèn)海上保險的起6人身保險的產(chǎn)生15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動中奴隸作為運輸?shù)呢浳?，投保海上保險。16世紀(jì)中葉，德國的紐倫堡市長創(chuàng)立兒童強制保險。17世紀(jì)中葉，意大利的洛倫佐.佟蒂設(shè)計的聯(lián)合養(yǎng)老保險法。人身保險的產(chǎn)生15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動中奴隸作為運輸7人身保險的產(chǎn)生人身保險的生命表：1693，英國的埃德蒙.哈雷制定了第一張生命表1762，英國的辛普遜和道森首次將生命表運用于測算人壽保險的費率。人身保險的產(chǎn)生人身保險的生命表：8火災(zāi)保險的產(chǎn)生中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會有火災(zāi)相互保險會。1676年，由德國46個相互保險組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險社火災(zāi)保險的產(chǎn)生中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會有火災(zāi)相互保險會。9現(xiàn)代火災(zāi)保險1669年，英國尼古拉.巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了火災(zāi)保險營業(yè)所，1680年，創(chuàng)立了一家擁有4萬英鎊的火災(zāi)保險公司。1710年，英國查爾斯.波文創(chuàng)辦了第一家股份保險公司——太陽保險公司。1752年，本杰明.現(xiàn)代火災(zāi)保險1669年，英國尼古拉.巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資10倫敦勞合社形成1771年79個顧客各出100英鎊，選出委員會專門管理這筆資金，進(jìn)行海上保險交易性質(zhì)：社團(tuán)組織歷史成就倫敦勞合社形成11我國保險業(yè)的發(fā)展—舊中國民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）民族保險業(yè)發(fā)展期（1914~1937）我國保險業(yè)的發(fā)展—舊中國民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~19112民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）1805年東印度公司鴉片部在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險行。1885年輪船招商局獨資在上海創(chuàng)辦“仁和”和“濟(jì)和”保險公司。1912年李元洪與海外華僑合資興辦的“華安和群人壽保險公司”民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）1805年東印度公司13民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）本世紀(jì)初的中國保險業(yè)華商保險公司從1885年始創(chuàng)到1911年，約有35家公司，其中水火險公司27家，人壽保險公司8家。而在1900

年已有52家洋行代理148家外商保險公司的業(yè)務(wù)，外商保險公司處于壟斷地位。到1914年第一次世界大戰(zhàn)前，華商保險公司停業(yè)的有26家。民族保險業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）本世紀(jì)初的中國保險業(yè)14民族保險業(yè)發(fā)展期（1914~1937第一次世界大戰(zhàn)期間，外強忙于戰(zhàn)爭，一度放松了對中國的經(jīng)濟(jì)侵略，中國民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了39

家保險公司，其中有19家經(jīng)營壽險。民族保險業(yè)發(fā)展期（1914~1937第一次世界大戰(zhàn)期間，外15民族保險業(yè)發(fā)展期（1914~1937）1926年以后，中國的銀行也相繼投資于保險業(yè)，20世紀(jì)30年代，中國保險業(yè)進(jìn)入發(fā)展的鼎盛時期到1935年，由銀行和政府部門投資的保險公司有12家，資本共計2070萬元。民族保險業(yè)發(fā)展期（1914~1937）1926年以后，中16我國現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展1949年，接管官僚資本保險機構(gòu)，進(jìn)入整頓。1949-10-20，中國人民保險公司在北京開業(yè)。外國保險公司退出中國保險市場1952年12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。

我國現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展1949年，接管官僚資本保險機構(gòu)，17中國人民保險公司誕生1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立，標(biāo)志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)的誕生。1996年7月23

日，原中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險公司。19

98年10月7日，國務(wù)院發(fā)文，撤銷中保集團(tuán)，三家子公司分別更名為中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司。1999年7

月7日，中國保監(jiān)會宣布，原中保集團(tuán)海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國保險股份有限公司。

中國人民保險公司誕生1949年10月20日，中國人民保險公18交行經(jīng)營保險

1986年10月，我國第一家股份制綜合性銀行——

—交通銀行組建保險業(yè)務(wù)部，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，打破了上海保險業(yè)務(wù)由人保獨家壟斷經(jīng)營的局面。

交行經(jīng)營保險

19平安保險公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險公司，資本金為4500萬元。這是我國第一家股份制的、地方性的保險企業(yè)。1992年9月29日，更名為中國平安保險公司。1995年12月6日，資本金為15億元，到1996年8月，增資擴(kuò)股至25億元。平安首家引進(jìn)外資入股1994年6月，中國平安保險公司成功吸納美國摩根·士丹利和高盛兩大世界財團(tuán)參股，成為中國第一家引進(jìn)外資入股的保險公司。

平安保險公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深20中國太平洋保險公司成立

1991年4月26日，交通銀行保險業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國太平洋保險公司。1995年8月，公司增資擴(kuò)股至20億元。

中國太平洋保險公司成立

1991年4月26日，交通銀行21首家外國保險公司進(jìn)入1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)美國國際集團(tuán)所屬美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，這是我國保險市場對外開放以來，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國保險市場的外國保險公司。營銷理念的劇烈變革1992年11月，友邦保險培訓(xùn)的第一代壽險代理人上街展業(yè)。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內(nèi)壽險業(yè)所采用。

首家外國保險公司進(jìn)入1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)美國國22《保險法》頒布1995年6月30日，八屆全國人大常委會第十四次會議通過了《中華人民共和國保險法》，本法自1995年10月1日起施行。

《保險法》頒布1995年6月30日，八屆全國人大常委會第十23第一家合資保險公司1996年11月26日，中國人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險有限公司，這是我國保險市場對外開放以來，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險公司。

第一家合資保險公司1996年11月26日，中國人民銀行批準(zhǔn)24中國保監(jiān)會成立1998年11月18日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督管理委員會在北京正式掛牌成立，作為全國商業(yè)保險公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國保險市場。

中國保監(jiān)會成立1998年11月18日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保25保險基金入市1999年10月27日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險公司可以通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票市場。但是，入市比率由中國保監(jiān)會核定。中國保監(jiān)會批準(zhǔn)平安保險、新華人壽保險和中宏人壽保險的投資基金的比例分別是15％、12％和10％。保險基金入市1999年10月27日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險公司26中國保監(jiān)會宣布，將平安保險、新華人壽保險和中宏人壽保險三家保險公司的投資連結(jié)類保險在證券投資基金上的投資比例從30％放寬至100％，此舉將為保險資金入市進(jìn)一步拓寬渠道。

中國保監(jiān)會宣布，將平安保險、新華人壽保險和中宏人壽保險三家保27保險經(jīng)紀(jì)公司成立1999年12月16日，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長城三家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司。自2000年6月1

6日起，三家保險經(jīng)紀(jì)公司相繼開業(yè)。

保險經(jīng)紀(jì)公司成立1999年12月16日，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建28中資保險企業(yè)首次在香港上市2000年6月20日，中保國際控股有限公司開始在香港公開招股，6月29日在香港聯(lián)交所掛牌上市。這是第一家在境外上市的中資保險企業(yè)。

中資保險企業(yè)首次在香港上市2000年6月20日，中保國際控29２００２年，全國保費收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長４４．７％，是近年來增長最快的一年。其中，財產(chǎn)險保費收入７７８．３億元，同比增長１３．６％；人身險保費收入２２７４．８億元，同比增長５９．８％。保險深度３％，同比增加０．８個百分點；保險密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保險公司總資產(chǎn)６４９４．１億元，比上年末增長４１．４％。２００２年，全國保費收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長４４．30入世與中國保險業(yè)中國保險業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開放保險市場的表現(xiàn)。入世與中國保險業(yè)中國保險業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開放保31外資的大舉進(jìn)入

2002年，美國ACE集團(tuán)旗下3家保險公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險公司22.13%的股權(quán)，這是外資保險第一次參股國內(nèi)保險企業(yè)。匯豐集團(tuán)的全資附屬公司匯豐保險集團(tuán)以6億美元認(rèn)購中國平安保險股份有限公司股份，持股比例為10%，這是中國金融界外資參股中最大的一筆交易。外資和中外合資公司的保費收入已占我國市場份額1.58%。

外資的大舉進(jìn)入2002年，美國ACE集團(tuán)旗下3家保險公司通32費率市場化

中國保險市場向市場化邁出的最大一步就是即將完全市場化的車險費率。

從2003年1月1日開始，車險條款費率管理制度改革在全國范圍內(nèi)實行。車險產(chǎn)品和費率的制定，將改變過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦的形式，由保險公司根據(jù)實際情況，自己制定車險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險，靈活定價，真正還市場給保險公司。車險費率改革將使保險公司架構(gòu)以及經(jīng)營運作更趨市場化。保險公司需要制定個性化的條款和費率。

費率市場化中國保險市場向市場化邁出的最大一步就是即將完全市33市場環(huán)境走向規(guī)范

加入WTO以來，中國保險業(yè)市場環(huán)境不斷走向規(guī)范。中國政府制定了《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，并于2002年2月1日起正式實行。全國人大常委會通過對《保險法》的修改，并于2003年1月1日起正式實施。中國保監(jiān)會于2002年3月發(fā)布了《關(guān)于修改<保險公司管理規(guī)定>有關(guān)條文的規(guī)定》，清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。在此基礎(chǔ)上，對《保險公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開始按計劃進(jìn)行。

市場環(huán)境走向規(guī)范加入WTO以來，中國保險業(yè)市場環(huán)境不斷走向34外資保險公司從保險業(yè)的開放情況看，入世以來，隨著５家外資保險公司的設(shè)立，目前共有34家外資保險公司獲準(zhǔn)在中國營業(yè)或籌建機構(gòu)54個，有１９個國家和地區(qū)的１１２家外資保險公司在１４個城市設(shè)立了１９９個代表處。外資保險公司從保險業(yè)的開放情況看，入世以來，隨著５家外資保險35根據(jù)國內(nèi)專家的分析，２００３年隨著保險市場的進(jìn)一步開放，外資保險公司的數(shù)量將達(dá)到４５家左右。外資保險公司保費收入占我國總保費收入的比重將達(dá)到５％，比２００２年上升約２個百分點。

根據(jù)國內(nèi)專家的分析，２００３年隨著保險市場的進(jìn)一步開放，外資36外資公估公司進(jìn)入中國保監(jiān)會頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國GAB羅便士國際保險公估集團(tuán)公司獲準(zhǔn)在華籌建獨資子公司。

外資公估公司進(jìn)入中國保監(jiān)會頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國37瞄準(zhǔn)中國巨大的保險經(jīng)紀(jì)市場

此次獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)的是全球第二大綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司———美國怡安保險（集團(tuán)）公司（AON），它將與中方合資伙伴———位列全球500強企業(yè)的中國糧油食品進(jìn)出口（集團(tuán)）有限公司按照各自50%的出資比例設(shè)立中國首家合資保險經(jīng)紀(jì)公司。按照保險監(jiān)管的最低要求，新公司注冊資本為3000萬元，名稱擬定為中糧怡安保險經(jīng)紀(jì)公司，預(yù)計將在半年籌備期結(jié)束后在上海開業(yè)。

瞄準(zhǔn)中國巨大的保險經(jīng)紀(jì)市場

此次獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)的是全球38我國保險業(yè)的創(chuàng)新我國保險業(yè)的創(chuàng)新39第二節(jié)保險業(yè)產(chǎn)生的條件自然基礎(chǔ)—風(fēng)險經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：物質(zhì)條件—剩余產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)條件第二節(jié)保險業(yè)產(chǎn)生的條件自然基礎(chǔ)—風(fēng)險40入世對保險業(yè)的影響保險資金與資本市場我國對保險業(yè)監(jiān)管問題保險業(yè)的風(fēng)險及其監(jiān)控我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢金融業(yè)的全能化與中國保險業(yè)的選擇保險業(yè)營銷現(xiàn)狀及變化我國保險業(yè)的創(chuàng)新入世對保險業(yè)的影響41討論中資保險公司的競爭力（農(nóng)經(jīng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)）外資保險公司的競爭力（工商管理、金融學(xué)）4月2日晚討論后各專業(yè)均交一份討論稿討論中資保險公司的競爭力（農(nóng)經(jīng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)）42風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險43第一節(jié)風(fēng)險概述概念特征結(jié)構(gòu)種類第一節(jié)風(fēng)險概述概念44中國自古就有“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”和“未雨綢繆”、“積谷防饑”的說法。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風(fēng)險，它們給家庭、企業(yè)、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失。中國自古就有“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”和“未雨綢繆”、“45一、概念風(fēng)險：可以被感知和認(rèn)識的客觀存在，無論從微觀和宏觀的角度都可以對其進(jìn)行判斷和估計，從而對風(fēng)險進(jìn)行有效管理。一、概念風(fēng)險：可以被感知和認(rèn)識的客觀存在，無論從微觀和宏觀的46二、特征客觀性損害性不確定性可測定性發(fā)展性二、特征客觀性47不確定性空間上的不確定性時間上的不確定性損失程度的不確定性不確定性空間上的不確定性48三、結(jié)構(gòu)風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失風(fēng)險引起增加或產(chǎn)生三、結(jié)構(gòu)風(fēng)險因素風(fēng)險引起增加49風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。實質(zhì)風(fēng)險因素—有形風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素—無形風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素—無形風(fēng)險因素風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。實50風(fēng)險事故是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。是損失的媒介物。風(fēng)險事故是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實51損失損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個人非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。直接損失：實質(zhì)損失間接損失：額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失損失損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個人非故意52第二節(jié)風(fēng)險的分類及度量風(fēng)險的分類風(fēng)險的度量第二節(jié)風(fēng)險的分類及度量風(fēng)險的分類53一、風(fēng)險的分類1.風(fēng)險按其所產(chǎn)生的環(huán)境分為靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險一、風(fēng)險的分類1.風(fēng)險按其所產(chǎn)生的環(huán)境分為54靜態(tài)風(fēng)險在社會結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險自然力的不規(guī)則運動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險。地震、暴風(fēng)、盜竊等適用大數(shù)法則，能較好的預(yù)測靜態(tài)風(fēng)險在社會結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險55動態(tài)風(fēng)險政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險。政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等涉及面較大動態(tài)風(fēng)險政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險。56比較損失不同影響范圍不同發(fā)生特點不同性質(zhì)含量不同比較損失不同57一、風(fēng)險的分類2.按性質(zhì)分純粹風(fēng)險投機風(fēng)險一、風(fēng)險的分類2.按性質(zhì)分58純粹風(fēng)險只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等損失無損失純粹風(fēng)險只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。損失59投機風(fēng)險既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)損失無變化獲利投機風(fēng)險既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)損失60一、風(fēng)險的分類3.按發(fā)生的作用分財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險一、風(fēng)險的分類3.按發(fā)生的作用分61財產(chǎn)風(fēng)險因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。財產(chǎn)風(fēng)險因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損62責(zé)任風(fēng)險因個人的過失行為可能給他人的財產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險因個人的過失行為可能給他人的財產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)63人身風(fēng)險個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險。人身風(fēng)險個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)64信用風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法65一、風(fēng)險的分類4.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險一、風(fēng)險的分類4.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分66二、風(fēng)險的度量標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險度量指標(biāo)期望：均值方差：度量對均值的偏差標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開方，單位還原。二、風(fēng)險的度量標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險度量指標(biāo)67風(fēng)險度量舉例說明損失結(jié)果概率￥00.80￥2,5000.20風(fēng)險度量舉例說明損失結(jié)果概率￥00.80￥2,5000.2068風(fēng)險度量舉例說明期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000標(biāo)準(zhǔn)差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000風(fēng)險度量舉例說明期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）69第三節(jié)風(fēng)險管理風(fēng)險管理風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險處理方式及其比較第三節(jié)風(fēng)險管理70風(fēng)險管理人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。71程序風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價選擇風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理效果評價程序風(fēng)險識72風(fēng)險處理方式避免自留預(yù)防抑制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險處理方式避免73避免人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。有時不可行可能面臨另一類風(fēng)險可能造成利益受損。避免人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。74自留對風(fēng)險的自我承擔(dān)。主動自留被動自留自留對風(fēng)險的自我承擔(dān)。75預(yù)防風(fēng)險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。預(yù)防風(fēng)險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處76抑制在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。安裝消防、自動噴淋系統(tǒng)抑制在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。77轉(zhuǎn)嫁一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)地財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)嫁一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失78第四節(jié)可保風(fēng)險可保風(fēng)險可保風(fēng)險的要件第四節(jié)可保風(fēng)險可保風(fēng)險79可保風(fēng)險的要件風(fēng)險不是投機的風(fēng)險必須是偶然的風(fēng)險必須是意外的風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險的要件風(fēng)險不是投機的80第三節(jié)風(fēng)險管理風(fēng)險成本風(fēng)險管理風(fēng)險成本與保險第三節(jié)風(fēng)險管理風(fēng)險成本81風(fēng)險成本風(fēng)險的存在和發(fā)生給人們造成的經(jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成本和社會成本風(fēng)險成本風(fēng)險的存在和發(fā)生給人們造成的經(jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成82風(fēng)險成本經(jīng)濟(jì)成本社會成本直接損失成本間接損失成本資源配置成本效率損失成本精神成本風(fēng)險成本經(jīng)濟(jì)成本社會成本直接損失83經(jīng)濟(jì)成本直接損失成本：風(fēng)險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費用間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險發(fā)生和降低風(fēng)險發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。經(jīng)濟(jì)成本直接損失成本：風(fēng)險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所84直接損失間接損失財產(chǎn)損失雇員傷害及生病法律責(zé)任賠償及抗辯成本正常利潤（凈現(xiàn)金流）損失經(jīng)常性費用和額外費用更高的融資成本和放棄的投資機會破產(chǎn)成本（法律費用）直接損失間接損失財產(chǎn)損失雇員傷害及生病法律責(zé)任賠償及抗辯成本85社會成本資源配置成本：由于風(fēng)險的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影響社會資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會經(jīng)濟(jì)效益損失。核能利用、水力資源開發(fā)社會成本資源配置成本：由于風(fēng)險的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后86社會成本效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。高風(fēng)險行業(yè)，資本流入受阻，社會生產(chǎn)率受損。社會成本效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險發(fā)生可能造成的損失而提留大量87社會成本精神成本：憂慮、恐懼社會成本精神成本：憂慮、恐懼88風(fēng)險管理程序方法風(fēng)險管理程序89特征風(fēng)險存在的客觀性風(fēng)險的損害性具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性大量風(fēng)險發(fā)生的必然性風(fēng)險的可變性特征風(fēng)險存在的客觀性90程序風(fēng)險識別風(fēng)險估算目標(biāo)的建立程序風(fēng)險識91程序計劃的實施檢查和評估選擇對付風(fēng)險的方式程序計劃的實施檢查和評估選擇對付風(fēng)險的方式92方法控制型：回避、防損與減損財務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移方法控制型：回避、防損與減損93回避人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。有時不可行可能面臨另一類風(fēng)險可能造成利益受損?；乇苋藗冊O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。94防損與減損風(fēng)險發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。安裝消防、自動噴淋系統(tǒng)防損與減損風(fēng)險發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或95財務(wù)型自留：企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)全部風(fēng)險成本，有意識地將所面臨的風(fēng)險及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個人而事先進(jìn)行的一種財務(wù)安排。財務(wù)型自留：企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險96風(fēng)險管理與保險風(fēng)險是保險存在的前提，也是風(fēng)險管理的前提以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法保險仍是最有效的風(fēng)險管理措施之一風(fēng)險管理與保險風(fēng)險是保險存在的前提，也是風(fēng)險管理的前提97可實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險的條件風(fēng)險必須合法風(fēng)險成本最低必須是可保風(fēng)險可實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險的條件風(fēng)險必須合法98第三章保險的性質(zhì)、職能與作用第三章保險的性質(zhì)、職能與作用99第一節(jié)保險的性質(zhì)保險的概念保險的本質(zhì)保險分配關(guān)系的客觀必然性第一節(jié)保險的性質(zhì)保險的概念100一、保險的概念保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所之致經(jīng)濟(jì)損失的補償行為。一、保險的概念保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，合理計101保險法

第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

保險法第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向102二、結(jié)構(gòu)保險可保風(fēng)險大量風(fēng)險保險基金營運組織損失分?jǐn)倷C制二、結(jié)構(gòu)保險可保風(fēng)險大量風(fēng)險保險基金營運組織損失分?jǐn)倷C制103風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險設(shè)某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損，若保險公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險損失。風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險104風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制所收金額=1000*110=110000每年應(yīng)賠款額=1000*0.1%*100000=100000賠余額=110000-100000=10000遭受火災(zāi)風(fēng)險損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報酬。風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制所收金額=1000*110=110000105三、保險的本質(zhì)多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟(jì)價值形式的分配關(guān)系。三、保險的本質(zhì)多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平106第二節(jié)保險的職能一、基本職能分散危險職能補償損失職能第二節(jié)保險的職能一、基本職能分散危險職能107第二節(jié)保險的職能二、派生職能積蓄基金職能監(jiān)督危險職能第二節(jié)保險的職能二、派生職能積蓄基金職能108第三節(jié)保險的作用宏觀作用微觀作用第三節(jié)保險的作用宏觀作用109第四節(jié)商業(yè)保險定義構(gòu)成要素第四節(jié)商業(yè)保險定義110一、定義保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。一、定義保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，111二、構(gòu)成要素專營機構(gòu)保險合同可保利益大數(shù)法則二、構(gòu)成要素專營機構(gòu)112三、商業(yè)保險與社會保險四、商業(yè)保險與政策性保險三、商業(yè)保險與社會保險113五、保險與賭博——保險甲向保險公司繳納5000元保險費，為其價值10萬元的轎車投保10萬元的盜竊險被盜未被盜獲得

10萬元損失5000元五、保險與賭博——保險甲向保險公司繳納5000元保險費，為其114五、保險與賭博——賭博甲與乙各出10元打賭，甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào)，經(jīng)貿(mào)其他獲得

20元損失10元五、保險與賭博——賭博甲與乙各出10元打賭，甲賭此次籃球比賽115（一）目的不同參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障；賭博是以小額的賭注博得大額錢財；（一）目的不同參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險116（二）條件不同參加保險不僅要交保費，而且必須對保險對象具有可保利益，所保的風(fēng)險是靜態(tài)風(fēng)險賭博可獲得額外利益（二）條件不同117（三）機制不同保險的風(fēng)險是客觀存在的；賭博的風(fēng)險是賭博行為引致的；（三）機制不同保險的風(fēng)險是客觀存在的；118（四）社會后果不同保險是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容；賭博一般不受法律保護(hù)；（四）社會后果不同保險是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容；119六、保險與救濟(jì)救濟(jì)是對經(jīng)濟(jì)單位或個人在遭受某種事件的侵害的時候，他人單方面無條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為。六、保險與救濟(jì)救濟(jì)是對經(jīng)濟(jì)單位或個人在遭受某種事件的侵害的時120保險繳納保費為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對稱的，保險保障水平與繳費水平直接相聯(lián)系救濟(jì)單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對稱關(guān)系。保險繳納保費為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對稱121保險建立在保險基金的基礎(chǔ)上的，保險基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成救濟(jì)救濟(jì)方自己所擁有的資金，其可用于救濟(jì)的資金，取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。保險建立在保險基金的基礎(chǔ)上的，保險基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依122保險的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定救濟(jì)的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。保險的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程123保險的決策假設(shè)某人（風(fēng)險規(guī)避者）家中被盜的可能性為20％。損失為10000美元，我們假定他有50000美元的財富。保險的決策假設(shè)某人（風(fēng)險規(guī)避者）家中被盜的可能性為20％。124投保的決策不投保400005000048000投保490004900049000盜竊發(fā)生（P=0.2）不盜竊發(fā)生（P=0.8）期望財富投保的決策不投保40000125保險的決策假設(shè)某人（風(fēng)險規(guī)避者）家中被盜的可能性為10％。損失為10000美元，我們假定他有50000美元的財富。保險的決策假設(shè)某人（風(fēng)險規(guī)避者）家中被盜的可能性為10％。126投保的決策不投保400005000049000投保490004900049000盜竊發(fā)生（P=0.1）不盜竊發(fā)生（P=0.9）期望財富投保的決策不投保40000127保險中的信息不對稱逆向選擇為什么65歲的人幾乎難以以何種價格買到醫(yī)療保險？怎么辦？保險中的信息不對稱逆向選擇128第四章保險合同第四章保險合同129第一節(jié)保險合同概述含義特征形式種類第一節(jié)保險合同概述含義130一、保險合同保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議根據(jù)當(dāng)事人的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償責(zé)任；或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。一、保險合同保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)131二、保險合同特征雙務(wù)性合同射幸性合同補償性合同條件性合同附和性合同個人性合同二、保險合同特征雙務(wù)性合同132㈠雙務(wù)性合同投保人保險人按約定繳付保險費的義務(wù)負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)㈠雙務(wù)性合同投保人保險人按約定繳付保險費的義務(wù)負(fù)有在保險事故133㈡射幸性合同保險合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。來源于保險事故發(fā)生的偶然性。㈡射幸性合同保險合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不134第二節(jié)保險合同的要素一、主體二、客體三、內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素一、主體135一、保險合同的主體㈠保險合同的當(dāng)事人㈡保險合同的關(guān)系人㈢保險合同的輔助人一、保險合同的主體㈠保險合同的當(dāng)事人136㈠保險合同的當(dāng)事人1.投保人2.保險人㈠保險合同的當(dāng)事人1.投保人1371.投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳付保險費義務(wù)1.投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，138案例4.11．一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？

該游客不可以對東方明珠電視塔投保。因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。

案例4.11．一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔1392.保險人向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。2.保險人向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人（140㈡保險合同的關(guān)系人1.被保險人2.受益人3.保單所有人㈡保險合同的關(guān)系人1.被保險人1411.被保險人財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。1.被保險人財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人1422.受益人享有賠償請求權(quán)的人投保人或被保險人（或所有人）所約定的人2.受益人享有賠償請求權(quán)的人143案例4.22．有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？案例4.22．有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合144案例4.2（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。

案例4.2（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)145（三）保險合同的輔助人1.保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3.保險公證人（三）保險合同的輔助人1.保險代理人1461.保險代理人以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。

第一百二十二條保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。1.保險代理人以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。1472.保險經(jīng)紀(jì)人第一百二十三條保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人按險種分類，主要分為人身保險經(jīng)紀(jì)人、財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。2.保險經(jīng)紀(jì)人第一百二十三條保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，1483.保險公證人受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標(biāo)的予以勘察、堅定、估算及理賠等機構(gòu)，包括公估人、理算人等。3.保險公證人受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標(biāo)的予149二、保險標(biāo)的和保險合同的客體㈠保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體(第十一條)。保險利益的載體

二、保險標(biāo)的和保險合同的客體㈠保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險150二、保險標(biāo)的和保險合同的客體㈡保險合同的客體：保險利益;保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益(第十一條)。

二、保險標(biāo)的和保險合同的客體㈡保險合同的客體：保險利益;保險151三、保險合同的內(nèi)容㈠基本條款㈡附加條款㈢形式三、保險合同的內(nèi)容㈠基本條款152㈠基本條款法定條款根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款

㈠基本條款法定條款153㈠基本條款第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：

（一）投保人名稱和住所；

（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；

（三）保險標(biāo)的；

（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；

㈠基本條款第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：

（一）154㈠基本條款

（六）保險價值；

（七）保險金額；

（八）保險費以及支付辦法；

（九）保險金賠償或者給付辦法；

（十）違約責(zé)任和爭議處理；

（十一）訂立合同的年、月、日。

㈠基本條款

（六）保險價值；

（七）保險金額；155㈡附加條款當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險責(zé)任的條款。㈡附加條款當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是156㈢形式1.投保單2.保險單3.保險憑證4.暫保單5.批單㈢形式1.投保單1571.投保單投保人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制，投保人填寫。未載明保險合同的條款內(nèi)容，只印制有保險人需要了解的關(guān)于保險標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實填寫即可。1.投保單投保人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制1582.保險單保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。由保險人制定、印制在達(dá)成協(xié)議后交由雙方保存2.保險單保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。1593.保險憑證保險人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。3.保險憑證保險人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。1604.暫保單臨時保單保險人在簽發(fā)正式保險單之前，由保險人簽發(fā)給投保人證明保險人已經(jīng)承保的書面證明，其法律效力與正式保險單相同。4.暫保單臨時保單1615.批單合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補充或增刪內(nèi)容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。5.批單合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補充或增刪162第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止一、訂立二、變更三、中止與恢復(fù)四、終止五、保險合同的無效第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止一、訂立163一、訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。要約：投保人提出保險要求承諾：保險人同意承保第十二條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。一、訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。164二、變更在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充。第二十條在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。

變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

二、變更在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補165二、變更㈠主體變更㈡客體變更㈢內(nèi)容變更二、變更㈠主體變更166（一）保險合同主體的變更即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌模ㄒ唬┍ｋU合同主體的變更即保險人、投保人、被保險人、受益人的167（一）保險合同主體的變更投保人、被保險人、受益人的變更較為常見1、財產(chǎn)保險的情形2、人身保險的情形（一）保險合同主體的變更投保人、被保險人、受益人的變更較為常1681、財產(chǎn)保險的情形（1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。（2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運輸保險。1、財產(chǎn)保險的情形（1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得1692、人身保險的情形（1）投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。（2）受益人的變更只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。（3）被保險人的變更一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。2、人身保險的情形（1）投保人的變更170（二）客體變更保險標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標(biāo)的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障經(jīng)保險人同意加批后有效（二）客體變更保險標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標(biāo)的的價值171（三）保險合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。（三）保險合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)172三、中止與恢復(fù)在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。可在合同中止后的2年內(nèi)，申請復(fù)效三、中止與恢復(fù)在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保173

第五十七條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

第五十七條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保174

第五十八條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

第五十八條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保175案例4.3王力為自己購買一份壽險，期限為25年，每年繳費1000元，在合同生效的第5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，1.在合同的寬限期后仍不能繳費，則保險公司將如何處理？案例4.3王力為自己購買一份壽險，期限為25年，每年繳費10176案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？3.如果8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇車禍死亡，保險公177案例4.31.該保險合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。2.保險公司應(yīng)按合同賠付，因為逾期的60日內(nèi)合同仍然生效。3.8個月后，重新補齊費用，合同效力恢復(fù)。案例4.31.該保險合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的178思考1998年9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險5份，保險期限為20年。到2000年6月共繳保費11000元，但在2000年7月至2002年6月間，不知何故，趙某沒有替丈夫繳費。2002年7月16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。

思考1998年9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險5份，保險期限179四、保險合同的終止㈠保險合同因期限屆滿而終止㈡保險合同因解除而終止㈢保險合同因違約失效而終止㈣保險合同因履行而終止四、保險合同的終止㈠保險合同因期限屆滿而終止180五、保險合同的無效（一）保險合同無效的原因（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果五、保險合同的無效（一）保險合同無效的原因181（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險是非法的（一）保險合同無效的原因1、合同主體不合格182（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無效分為全部無效和部分無效（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果1、保險合同的無效由人民法183（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。（二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果2、保險合同無效的法律后果184終止在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。自然終止提前終止終止在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同185第五節(jié)保險合同的爭議處理解釋原則解決方式第五節(jié)保險合同的爭議處理解釋原則186解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人解釋原則解釋原則文義解釋原則187解決方式協(xié)商調(diào)節(jié)仲裁訴訟解決方式協(xié)商188第五章保險的基本原則第五章保險的基本原則189第一節(jié)可保利益原則可保利益原則可保利益成立的要件可保利益的種類可保利益的變動第一節(jié)可保利益原則可保利益原則190可保利益原則在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。可保利益原則在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對191可保利益可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠婵杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的所具有法律上承192可保利益原則第十一條保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益——某種利害關(guān)系。投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?？杀＠嬖瓌t第十一條保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上193可保利益構(gòu)成的條件必須是合法利益必須是能夠確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益可保利益構(gòu)成的條件必須是合法利益194合法利益法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。如：通過貪污、盜竊、欺騙等取得的財產(chǎn)以及走私物品、違禁品都無保險利益。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。合法利益法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。195確定的利益已經(jīng)存在（現(xiàn)實的利益）或可以確定的利益（預(yù)期的利益）。如經(jīng)營性財產(chǎn)，除財產(chǎn)本身外，因該財產(chǎn)的存在就能通過對該才查的經(jīng)營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險利益投保。確定的利益已經(jīng)存在（現(xiàn)實的利益）或可以確定的利益（預(yù)期的利益196經(jīng)濟(jì)利益能以貨幣計量的利益如人們因某種意外事故的發(fā)生造成的精神損害等。經(jīng)濟(jì)利益能以貨幣計量的利益197可保利益的種類財產(chǎn)保險的可保利益人身保險的可保利益責(zé)任保險的可保利益可保利益的種類財產(chǎn)保險的可保利益198財產(chǎn)保險的可保利益財產(chǎn)的所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)保險的可保利益財產(chǎn)的所有權(quán)199財產(chǎn)保險的可保利益現(xiàn)有利益預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益財產(chǎn)保險的可保利益現(xiàn)有利益200現(xiàn)有利益投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。被保險人對于自己擁有所有權(quán)的汽車、房屋。合法的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等現(xiàn)有利益投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。201預(yù)期利益因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生的、未來一定時期的利益。利潤利益、租金收入利益、運費收入利益預(yù)期利益因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生202責(zé)任利益被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等責(zé)任利益被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)203合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。雖然有效合同并非以物權(quán)為對象，但以財產(chǎn)為其履約對象。賣方對已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對雇主的不忠實等合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。雖然有效合同并非以物權(quán)204人身保險的可保利益投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

人身保險的可保利益投保人對下列人員具有保險利益：

（一205人身保險的可保利益

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。當(dāng)投保包含死亡責(zé)任險種時，往往要征得被保險人的書面同意。人身保險的可保利益

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保206人身保險的可保利益例如：債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)額為限，不得超過其實際具有利益。人身保險的可保利益例如：債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)207責(zé)任保險的可保利益以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。投保人與其應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的可保利益。公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險等責(zé)任保險的可保利益以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)208一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？

該游客不可以對東方明珠電視塔投保。因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。

一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家209甲為其女朋友投保航空意外保險。問甲是否可以為其女朋友投保？為什么？

甲為其女朋友投保航空意外保險。問甲是否可以為其女朋友投保？為210道德危險騙保為騙巨額保險賠償金的殺人

道德危險騙保211第二節(jié)最大誠信原則起源于海上保險活動誠實：當(dāng)事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方信用：任何一方都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)內(nèi)容第二節(jié)最大誠信原則起源于海上保險活動212保險法

第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。

保險法

第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵213內(nèi)容告知保證棄權(quán)禁止反言內(nèi)容告知214告知在保險合同簽定之前和保險合同執(zhí)行過程中，投保人和被保險人應(yīng)就保險標(biāo)的的重要事實告知保險人。告知在保險合同簽定之前和保險合同執(zhí)行過程中，投保人和被保險人215保險法訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

保險法訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容216保險法投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

保險法投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因217保險法投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

保險法投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合218保險法投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

保險法投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生219案例1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？

案例1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日220案例

保險公司應(yīng)當(dāng)拒付。因為趙某未履行如實告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費。案例保險公司應(yīng)當(dāng)拒付。221案例楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時被診斷患有II型糖尿病，但投保時未在健康告知書中對上述事實作如實告知。

楊芝田于1997年11月向中國人壽保險公司遼寧省分公司營業(yè)部投保重大疾病終身保險，保險金額4萬元，已連續(xù)繳納3期保險費。2000年3月17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險人索賠。案例楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國醫(yī)科大學(xué)222案例保險公司向其發(fā)出《拒絕賠償通知書》，理由是楊芝田投保時隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險合同并不退還保險費。王多次找保險公司論理，后將條件降到索還保險費放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。討論保險公司的處理正確嗎，為什么？案例保險公司向其發(fā)出《拒絕賠償通知書》，理由是楊芝田投保時隱223保證在保險合同有效期內(nèi)，要求被保險人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或不做某事。如：不酒后開車海上保險常保證：船舶的適航性；不變更航程；航行必須合法。保證在保險合同有效期內(nèi)，要求被保險人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或不做某事224棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：放棄主張某項權(quán)利的行為禁止反言：對放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝?。如保險合同中規(guī)定了被保險人保證作為或不作為，但保險人放棄了這項要求，保險人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：放棄主張某項權(quán)利的行為225第三節(jié)近因原則近因原則近因的判斷第三節(jié)近因原則近因原則226近因引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它227近因原則保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則只要保險風(fēng)險不是損失發(fā)生的近因，保險人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則只要保228近因的判斷單一原因作用多原因同時作用多原因連續(xù)作用多原因間斷作用近因的判斷單一原因作用229單一原因作用如果造成損失的原因只有一個，而這個原因又是保險人承擔(dān)的風(fēng)險，這一原因就是損失的近因，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。單一原因作用如果造成損失的原因只有一個，而這個原因又是保險人230第四節(jié)損失補償原則補償原則補償原則的適用補償原則的派生原則第四節(jié)損失補償原則補償原則231補償原則當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失。補償原則當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按232補償原則的適用以被保險人的實際損失為限以投保人投保的保險金額為限以投保人或被保險人所具有的保險利益為限補償原則的適用以被保險人的實際損失為限233補償原則的派生原則代位原則重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t保險委付補償原則的派生原則代位原則234代位原則保險人補償被保險人的因保險事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)的原則。代位原則保險人補償被保險人的因保險事故造成的損失之后，依法或235代位原則權(quán)利代位物上代位代位原則權(quán)利代位236權(quán)利代位

保險法第四十四條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

權(quán)利代位

保險法237物上代位保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人238代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠

1997年12月17日，A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司足額投保了車輛損失險和賠償限額為10萬元的第三者責(zé)任險。1998年7月28日，該車在夜間行駛時與一東風(fēng)大貨車相撞受損。事發(fā)后，A公司及時向交警部門及保險公司報案。后經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定，大貨車應(yīng)對此次事故負(fù)全部責(zé)任。8月2日，A公司到保險公司協(xié)商車輛修理及保險賠償事宜。保險公司同意回承保所在地修理。代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠1997年12月17日239代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠

6日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，在沒有對面包車解體的情況下對損失進(jìn)行了評估，認(rèn)定損失42700元。13日面包車回到承保地，經(jīng)保險公司及修理廠解體檢驗，確定損失為53100元。A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主B公司賠償損失。1999年2月11日，法院作出一審判決，要求B公司按物價部門核定的車損42700元賠償A公司的損失。代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠6日，事故發(fā)生地的物價240代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠

A公司提出上訴，要求B公司按保險公司的定損金額53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。由于B公司以無力賠償為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的賠償責(zé)任，保險公司依照法院判決及機動車輛保險合同，賠付A公司42700元，同時取得了被保險人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠A公司提出上訴，要求B241代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠A公司認(rèn)為，保險公司的定損金額是53100元，與物價部門定損42700元之間有10400元的差額，保險公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險公司拒絕。A公司遂于1999年7月3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車輛的實際損失53100元是經(jīng)保險公司核定的，現(xiàn)在只賠償42700元，自己將遭受1萬余元的差額損失，不合理也不公平。代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠A公司認(rèn)為，保險公司的定242代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠請求法院判令保險公司追加賠償上述差額。保險公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險公司對10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的42700元賠償。

法院支持A公司的訴訟請求，判決保險公司除已賠償?shù)?2700元外，再賠償A公司10400元，并負(fù)擔(dān)部分追償費用。

代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠請求法院判令保險公司追加243保險代位求償權(quán)是保險人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險人簽訂的保險合同是否約定了代位求償權(quán)，保險人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。也就是說，保險人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當(dāng)然取得，伴隨著保險合同的訂立而發(fā)生。另一方面，代位追償權(quán)是法律賦予保險人的權(quán)利，強調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實現(xiàn)的實際追償數(shù)額。追償權(quán)能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。保險代位求償權(quán)是保險人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險人簽訂244重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，245重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險的損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?46比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例承保比例=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例247案例某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險。甲保險公司保險金額為50萬元，乙保險公司保險金額為30萬元。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？案例某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲乙兩家保險248比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款＝40*50／80＝25（萬元）乙保險公司承擔(dān)的賠款＝40*30／80＝15（萬元）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款＝40*50／80249限額責(zé)任分?jǐn)偡绞揭约僭O(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞揭约僭O(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保250限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款＝40*40／70＝22.857（萬元）乙保險公司承擔(dān)的賠款＝40*30／70＝17.143（萬元）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款＝40*40／70251順序責(zé)任分?jǐn)偡绞揭员ｋU合同的簽訂順序為依據(jù)分?jǐn)倱p失。由先出單的保險公司先賠償，不足時再由后一保險人賠償，依此類推，直至被保險人的損失得以足額補償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞揭员ｋU合同的簽訂順序為依據(jù)分?jǐn)倱p失。由先出單252順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款40萬元乙保險公司不用承擔(dān)的賠款順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU公司承擔(dān)的賠款40萬元253練習(xí)某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、計算公式）練?xí)某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元254重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此：

A保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保255重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t

B保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t256A保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額×A保險公司賠償限額/