保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2014版-郭頌平-電子版

PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》2014版郭頌平第一章風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征.風(fēng)險(xiǎn)的一般含義：某種事物發(fā)生的不確定性.風(fēng)險(xiǎn)的特定含義：某種損失發(fā)生的不確定性.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失a）風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素b）風(fēng)險(xiǎn)事故：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)c）損失：直接損失（財(cái)產(chǎn)的損失與滅失）間接損失（額外費(fèi)用損失、收益損失、責(zé)任損失）.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系：（P3）風(fēng)險(xiǎn)因素，引起或增加-風(fēng)險(xiǎn)事故，導(dǎo)致-損失.風(fēng)險(xiǎn)的分類依據(jù)原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果分類：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn).風(fēng)險(xiǎn)的特征：風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性、風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)定型、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性第二節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn).可保風(fēng)險(xiǎn)：指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。.可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性.風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分風(fēng)險(xiǎn)單位的定義：指一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的最大損失范圍風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分：按地段、按投保單位、按標(biāo)的第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理p9.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程，即通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制盒妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障（基本目標(biāo)）.風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)a)損失前目標(biāo)包括：減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)以最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生減輕企業(yè)、家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范3.2損失后目標(biāo)包括：減少損失的危害程度及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán).風(fēng)險(xiǎn)管理的方法(P12)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、預(yù)防、分散、抑制、轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)).保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：(課外)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理的制約保險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理相輔相成第二章保險(xiǎn)概述P14第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念.保險(xiǎn)的定義：指集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障(或賠償或給付)的一種行為。.保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)自身的特征：互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性保險(xiǎn)與相似制度的比較人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(P17):①人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)(1)同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。(2)同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象。(3)同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)。(4)同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。②人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別(1)經(jīng)營(yíng)主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)保險(xiǎn)一般是由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)主體的。(2)行為依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是以合同為依據(jù)。社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)施的政府行為。(3)實(shí)施方式不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。社會(huì)保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)。(4)強(qiáng)調(diào)的原則不同。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)人公平”的原則。而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“社會(huì)公平”原則。(5)保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事件所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要。(6)保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。人身保險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般較高。而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，通常是個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)的。保險(xiǎn)與救濟(jì)不同(P18):提供保險(xiǎn)的主體不同、提供保險(xiǎn)的資金來源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄不同：消費(fèi)對(duì)象不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費(fèi)目的不同3.保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：風(fēng)險(xiǎn)的大量性、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)合同的訂立第二節(jié)：保險(xiǎn)法概述(P20).保險(xiǎn)法的定義：調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱.我國(guó)的保險(xiǎn)立法：解放前，大部分沒有真正的實(shí)施。十一屆三中全會(huì)后頒布了一些單項(xiàng)的保險(xiǎn)法規(guī)。1992年11月7日，第七屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)海商法》，第一次法律的形式對(duì)海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定。1995年6月30日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《保險(xiǎn)法》，這是建國(guó)來我國(guó)的第一次保險(xiǎn)基本法。采用了國(guó)際上一些國(guó)家和地區(qū)集保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。2002年，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，《保險(xiǎn)法》做了首次修改，并于2003年1月1日起實(shí)施。最新的《保險(xiǎn)法》是中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過的。.保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容：①保險(xiǎn)業(yè)法。又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律法規(guī)。主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)組織的建立、經(jīng)營(yíng)、管理、解散和監(jiān)督。中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院于1985年3月3日發(fā)布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等做了具體規(guī)定，即屬于保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)性質(zhì)。②保險(xiǎn)合同法。又稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律。是保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同，《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》關(guān)于保險(xiǎn)合同的規(guī)定，1983年9月1日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，即屬于保險(xiǎn)合同法。③保險(xiǎn)特別法。是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而存在的，是規(guī)范某一種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)，是各種具體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接依據(jù)。如《海商法》中的海上保險(xiǎn)等。第三節(jié)：保險(xiǎn)的分類P27.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn).按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn).按承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn).按投保單位分類：團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn).按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、非商業(yè)保險(xiǎn).按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)、水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)、車險(xiǎn)與非車險(xiǎn).保險(xiǎn)的種類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn))、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)第四節(jié)：保險(xiǎn)的功能P31.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償、人身保險(xiǎn)的給付.資金融通功能.社會(huì)社會(huì)管理功能：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理第五節(jié)：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程.保險(xiǎn)的歷史沿革。(1)人類保險(xiǎn)思想的萌生。國(guó)外最早的保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國(guó)家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等?！稘h謨拉比法典》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，基爾特制度即行會(huì)制度，是一種原始的合作保險(xiǎn)形式。(2)保險(xiǎn)的萌芽。在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。15、16世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。.保險(xiǎn)的雛形。(1)船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形。(2)黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。黑瑞甫”制是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫取５聡?guó)北部17世紀(jì)曾盛行墓?fàn)柼亍敝贫?，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì)。(3)人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。.現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展。⑴海上保險(xiǎn)。世界上最古老的保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的最早形式—海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利，但是形成于英國(guó)；《海上保險(xiǎn)法》的頒布使英國(guó)真正成為世界海上保險(xiǎn)的中心，占據(jù)了海上保險(xiǎn)的統(tǒng)治地位；當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一勞合社”最初就是專營(yíng)海上保險(xiǎn)，其演變史也是英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影。⑵火災(zāi)保險(xiǎn)。倫敦大火成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬首先獨(dú)資開辦了一家專門經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，開創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。巴蓬是現(xiàn)代保險(xiǎn)之父（3）人壽保險(xiǎn)。埃德蒙哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。1693年，哈雷以德國(guó)西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，編制了世界上第一張生命表。⑷責(zé)任保險(xiǎn)。始于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，成為保險(xiǎn)人的支柱業(yè)務(wù)之一。（5）信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。各國(guó)私營(yíng)和國(guó)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國(guó)際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，標(biāo)志著國(guó)際信用保險(xiǎn)的成熟和完善2、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程（一）中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形成中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，中國(guó)商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢局是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。（二）中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成。廣東保險(xiǎn)公司”（1836?）是外商在中國(guó)開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的最早記載。1875年保險(xiǎn)招商局成立，中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生。1886年，仁和“、濟(jì)和"兩保險(xiǎn)公司合并為仁濟(jì)和“水火保險(xiǎn)公司，成為中國(guó)近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)企業(yè)。（三）新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)始1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)的新紀(jì)元。（四）千年動(dòng)亂”中的曲折發(fā)展1958年10月國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，中斷20年,直到1980年恢復(fù)。（五）社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期的輝煌1986年2月承保通信、國(guó)土2衛(wèi)星，開創(chuàng)航空航天保險(xiǎn)業(yè)先河。1988年平安保險(xiǎn)公司成立，1992年太平洋保險(xiǎn)公司成立，人保獨(dú)家壟斷打破，多家競(jìng)爭(zhēng)形成。（六）全面開放條件下的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)①保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加。截至2008年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)120家。②保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大。2008年，全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元，同比增長(zhǎng)39.06%。近20多年來，年平均增長(zhǎng)速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的年均增長(zhǎng)速度。兩個(gè)名詞：保險(xiǎn)密度：按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算人均保費(fèi)收入。反映一個(gè)國(guó)家的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）勺比例，反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。③保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)體系的不斷完善，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的法制環(huán)境。④保險(xiǎn)市場(chǎng)全面對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)：即開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大、對(duì)外開放的質(zhì)量在提高和發(fā)展速度迅速。（3）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景。展望未來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成。這一體系具有的特征：經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)：保險(xiǎn)合同的概念p40.保險(xiǎn)合同的定義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)定.保險(xiǎn)合同的特征：保險(xiǎn)合同時(shí)有償合同；保險(xiǎn)合同時(shí)保障性合同；保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同；保險(xiǎn)合同時(shí)附合合同；保險(xiǎn)合同是射幸合同；保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同.保險(xiǎn)合同的種類：按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的分合以及變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同按照合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同按照標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：1）定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：.訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值.以此金額作為保險(xiǎn)金額.全部損失全部賠償，部分損失按損失比例賠償注：定值保險(xiǎn)合同適用于以某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，字畫古玩等，此處貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)也采用這種合同方式承保。2）不定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：.訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值.只確定保險(xiǎn)金額.發(fā)生損失時(shí)的賠償方式：足額保險(xiǎn)，十足賠償；不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；超額保險(xiǎn)，超過部分則無效。?不定值保險(xiǎn)合同3類型合同：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同（1）足額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（2）不足額保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（3）超額保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。?按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：1）單一風(fēng)險(xiǎn)合同2）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3）一切風(fēng)險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承保方式分類：1）原保險(xiǎn)合同2）再保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體與客體P44一、保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：1.投保人2.保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人二、保險(xiǎn)合同的客體.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。.保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成.保險(xiǎn)條款按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)分：基本條款與附加條款.按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款與任意條款.保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)：1）當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱住所2）保險(xiǎn)標(biāo)的3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除：責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險(xiǎn)、不賠償?shù)膿p失、不承保的標(biāo)的、未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間計(jì)算的幾種方式：按自然日期計(jì)算；按運(yùn)行期或工程期計(jì)算；按生長(zhǎng)期計(jì)算注。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的基本依據(jù)。注：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間可能與保險(xiǎn)期間一致，也可能不一致。如壽險(xiǎn)合同中大多規(guī)定有觀察期，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是自觀察期結(jié)束后。保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以用貨幣來衡量的價(jià)值額。5）保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。P506）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。7）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法8）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：協(xié)商、仲裁、訴訟。9）訂立合同的年月日4.保險(xiǎn)合同的憑證/形式：1）投保單2）保險(xiǎn)單3）暫保單：30天有效期4）保險(xiǎn)憑證5）批單6）其他書面形式第四節(jié)保險(xiǎn)合同的成立與生效一、保險(xiǎn)合同的成立（一）保險(xiǎn)合同訂立：指保險(xiǎn)人與投保人在平等的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。（二）兩個(gè)步驟：.要約：表示愿望，提出建議.承諾：對(duì)要約人提建議表示完全同意（三）保險(xiǎn)合同的成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的生效：是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力。保險(xiǎn)合同成立不等于生效!!!第五節(jié)保險(xiǎn)合同的效力一、保險(xiǎn)合同的有效與無效（一）保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效的條件：主體合意、客體合法、雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等（二）保險(xiǎn)合同無效：是指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。分為保險(xiǎn)合同全部無效和部分無效兩種。保險(xiǎn)合同無效的特點(diǎn)P55;原因P56注：保險(xiǎn)合同的無效不同于保險(xiǎn)合同的失效。無效合同的處理方式：返還財(cái)產(chǎn)一一退回收取的保險(xiǎn)費(fèi)或退返賠償金；賠償損失---有過錯(cuò)方賠償無過錯(cuò)方；追繳財(cái)產(chǎn)---收歸國(guó)庫保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更：1、保險(xiǎn)人的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起投保人和被保險(xiǎn)人的變更有兩種情況：一是保單的轉(zhuǎn)讓需征得保險(xiǎn)人同意二是保單的轉(zhuǎn)讓毋需征得保險(xiǎn)人同意（特例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）2）在人身保險(xiǎn)，一般被保險(xiǎn)人不允許變更。投保人的變更：對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；愿意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如是死亡保險(xiǎn)中需由被保險(xiǎn)人書面同意變更投保人。受益人的變更：由投保人或被保險(xiǎn)人同意變更，但要告知保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般由投保方的原因引起的，這些原因包括：1、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、價(jià)值增減引起保險(xiǎn)金額的變化2、保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等變化引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化3、保險(xiǎn)期限變更4、人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的職業(yè)、居住地變化注：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)程度增加了，投保人必須進(jìn)行變更（三）保險(xiǎn)合同的中止：保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效，多在人壽保險(xiǎn)合同中常見。處理方式：60天寬限期，中止后，2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效（四）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式二、保險(xiǎn)合同的解除：指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。(一)保險(xiǎn)合同解除的4方式：約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除(二)《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的特別規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。(三)《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)人解除合同的條件：(1)投保人未履行告之義務(wù)(2)投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。(4)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失(5)投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)(6)投保人未按約定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。(7)投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人欺詐索賠三、保險(xiǎn)合同的終止1、自然終止2、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完結(jié)而終止3、因合同主體行使終止權(quán)而終止4、因保險(xiǎn)標(biāo)全部滅失而終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則p621、文義解釋原則2、意圖解釋原則3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則4、批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的解釋原則。5、補(bǔ)充解釋原則二、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力(一)對(duì)第一、第二類條款的解釋效力：就是對(duì)國(guó)家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。⑴立法解釋：是指國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)一一全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。這一解釋為最具法律效力的解釋，其他解釋不能與其相沖突，否則無效。(2)司法解釋：是指國(guó)家最高司法機(jī)關(guān)(3)行政解釋：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。⑷仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。(5)學(xué)理解釋：是指一般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力(二)對(duì)第三、第四類條款的解釋效力：任何單方面所作的解釋都是沒有法律效力的。第七節(jié)保險(xiǎn)合同的糾紛處理一、保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因1、保險(xiǎn)公司的原因；2、投保方的原因；3、保險(xiǎn)中介人的原因；4、其他原因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織等。二、保險(xiǎn)合同糾紛的處理方式：協(xié)商、仲裁、調(diào)節(jié)、訴訟第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立的條件（一）保險(xiǎn)利益的含義：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。P66（二）保險(xiǎn)利益確立的條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包括：已經(jīng)確定或可以確定的，即現(xiàn)有利益與期待利益；人身險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益為現(xiàn)在利益。3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益：可衡量的二、保險(xiǎn)利益原則的含義和意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義：是指投保人投保時(shí)必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方宣布保險(xiǎn)合同無效；對(duì)于已生效的保險(xiǎn)合同，如投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生遭到損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益限度之外的額外利益。（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義1）防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3）界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給負(fù)責(zé)任的最高限額三、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定P69（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。一一來自所有權(quán)（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)押物、債權(quán)人對(duì)于留置物等具有保險(xiǎn)利益。一一來自債權(quán)（3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。一一來自法律責(zé)任（4）經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。--來自合同2、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定：投保人與其依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間有保險(xiǎn)利益，凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)3、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定：權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用，義務(wù)人對(duì)自已的信用具有保險(xiǎn)利益。為他人信用投保為自已信用投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定：（注意投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系）1）投保人為自已投保2）2）投保人為他人投保保險(xiǎn)利益的形成基于幾種情況：血緣關(guān)系、法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系（二）保險(xiǎn)利益原則的效力范圍1、保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力：1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力一般情況特例2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。2、保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，避免賭博發(fā)生；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有，可有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。（三）保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：轉(zhuǎn)移或消滅1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：所有權(quán)轉(zhuǎn)移，批改被保險(xiǎn)人一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：1）保險(xiǎn)利益專屬投保人一如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移2）非專屬關(guān)系一如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移，由繼承人繼承第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義1、含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效可不履行合同的約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。2、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中信息的不對(duì)稱②保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性特點(diǎn)二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：1）說明2）告知3）保證4）棄權(quán)與禁止反言三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果1）未盡說明義務(wù)的免責(zé)無效2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司處5萬一30萬的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以2萬一10萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3）阻礙投保方履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司處5萬一30萬的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以2萬一10萬的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。（二）投保方違反告知義務(wù)的法律后果1、違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告（告知不實(shí)）、欺詐2、違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件：（1）主觀要件是投保人、被保人應(yīng)有過錯(cuò)，即存在故意或過失的主觀形態(tài)。（2）客觀要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項(xiàng)：①投保人、被保險(xiǎn)人未告知或未如實(shí)告知某情況②該情況屬于重要事實(shí)”③保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)知道情況④在投保人因過失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)當(dāng)證明該重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重的影響（三）違反保證的法律后果：1）故意不履行如實(shí)告知義務(wù)-可解除合同，如發(fā)生事故，不予賠償，不退保費(fèi)。2）過失不履行如實(shí)告知義務(wù)-如未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)有影響，或者對(duì)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可解除合同。對(duì)合同解除前發(fā)生的事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還保費(fèi)；如果未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不嚴(yán)重，那么保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。3）編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度-對(duì)虛報(bào)的部分不予承擔(dān)賠償責(zé)任。4）未就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況通知保險(xiǎn)人-因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。5）未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人-因其危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。6）謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故-可解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7）中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)-如真實(shí)年齡不符合規(guī)定，兩年內(nèi)可解除合同，并扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；若符合約定，保險(xiǎn)人依據(jù)具體情況采取退還保費(fèi)、增加保費(fèi)或調(diào)整給付金的辦法辦理。8）故意制造保險(xiǎn)事故-不構(gòu)成犯罪的進(jìn)行行政處罰，構(gòu)成犯罪的依法承擔(dān)刑事責(zé)任。（三）違反保證義務(wù)的法律后果：任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為均屬于破壞保證。后果：（無須退還保費(fèi)）1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任2、保險(xiǎn)人解除合同第三節(jié)近因原則p82一、近因的含義所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失最直接、最有效的，其主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。二、近因原則的含義是判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)今本原則。三、近因原則的應(yīng)用1、近因的認(rèn)定方法：1）從事件鏈的最初事件出發(fā)，按邏輯推理，直至最終事件是損失。2）從損失開始逆著事件鏈的防線向前追溯，追溯到最初事件，且沒有中斷，則最初事件是近因。2、近因的確定于保險(xiǎn)責(zé)任的確定（p82）1）單一原因：若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若該原因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。2）多種原因同時(shí)并存發(fā)生：1）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，只承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p的部分，如損失難以劃分，一般不賠，但多數(shù)會(huì)協(xié)商賠付連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因：造成的損失在如下情況下，以前因?yàn)榻颍孩俸笠蚴乔耙虻闹苯拥?、必然結(jié)果；②后因是前因的合理的連續(xù)；③屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果；3）多種原因連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任有種情況①連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人賠②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人不賠③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖的一環(huán)，保險(xiǎn)人賠4）多種原因間斷發(fā)生：有2種情況：第一種情況：先發(fā)生的原因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后發(fā)生的近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情況：后發(fā)生的近因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致?lián)p失的直接結(jié)果，先發(fā)生的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義及其意義1、含義：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則包含了兩層含義第一，損失補(bǔ)償原則以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提第二，損失補(bǔ)償?shù)难a(bǔ)償量以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限2、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1）有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2）有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益二、損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制：實(shí)際損失為限、保險(xiǎn)金額為限、保險(xiǎn)利益為限（三者中以最低者為限卜賠償方法的限制p86三、損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則：是保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得像對(duì)此損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。P87（一）代位求償原則1、代位求償?shù)暮x：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、規(guī)定代位求償原則的意義：1）防止被保險(xiǎn)人因一損失而獲得多重賠償，從而確保損失補(bǔ)償原則的嚴(yán)格執(zhí)行2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民，法人的合法權(quán)益不受侵害3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活3、代位求償權(quán)的前提條件：P881）損失的原因是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致；2）被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利；3）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際取得的賠償金額大于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，則保險(xiǎn)人必須將超過部分的金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。4、代位求償?shù)倪m用范圍代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。5、代位求償與委付的區(qū)別：①二者產(chǎn)生的前提條件不同②所讓渡的權(quán)利性質(zhì)與權(quán)利范圍不同③二者的法律性質(zhì)不同④二者的行使時(shí)間不同。⑤二者的客體不同。6、委付行為？p90委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤＃ǘ┓謹(jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t的含義及意義一出現(xiàn)在重復(fù)保險(xiǎn)中（1）、分?jǐn)傇瓌t的含義：是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使其所得到的總賠償金額不超過實(shí)際損失額。這樣，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過其損失的額外利益。（2）、分?jǐn)傇瓌t的意義第一，有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)第二，有利于維護(hù)社會(huì)公平原則2、重復(fù)保險(xiǎn)的含義及要件p91（1）、重復(fù)保險(xiǎn)的含義：以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。且其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。（2）、構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的要件：以同一保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;④在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;⑤保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值。（3）、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒╬921）比例責(zé)任制：保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊颇潮ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和）*損失金額2）限額責(zé)任制：賠款額比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任/所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和）*損失金額3）順序責(zé)任制：主要保險(xiǎn)制四、損失補(bǔ)償原則的例外情況1、定值保險(xiǎn)：全部損失時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。2、重置成本保險(xiǎn)：是按照重置成本確定損失的保險(xiǎn)。其在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按照重置重置成本確定損失額，所以對(duì)于損失補(bǔ)償而言是一種例外,3、人壽保險(xiǎn)：人的生命難以用價(jià)值衡量，不存在多重投保問題，被保險(xiǎn)人和收益人可獲得多重給付。第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)P94財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給與補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念：是以投保人存放在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。主要承保國(guó)有、集體所有制單位的機(jī)關(guān)、團(tuán)體以及私有民營(yíng)企業(yè)、三資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的骨干險(xiǎn)種，常用險(xiǎn)種有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)等。是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的，主要承?；馂?zāi)及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：、可保財(cái)產(chǎn)：（1）可以用會(huì)計(jì)科目來反映，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等；（2）可以用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等。2、特約可保財(cái)產(chǎn)：一是在無須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保費(fèi)的情況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)；二是必須用特約條款并加收保費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)。3、不可保財(cái)產(chǎn)：是不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品;二是這類財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特殊，應(yīng)投保專門的現(xiàn)金保險(xiǎn)；三是財(cái)產(chǎn)的價(jià)值主要在于其載有的信息，其價(jià)值很難鑒定，但可以復(fù)制；四是承保這些財(cái)產(chǎn)會(huì)與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸；五是必須會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；六是應(yīng)該投保其它險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任1、企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任險(xiǎn)：1)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)條款列明承包的風(fēng)險(xiǎn)包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落、施救和搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、施救費(fèi)用。2)附加責(zé)任：根據(jù)情況不同設(shè)計(jì)較多。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任：a)保險(xiǎn)責(zé)任：將各類自然災(zāi)害列入保險(xiǎn)范圍，但不包括沙塵暴和地震。b)附加責(zé)任：將沙塵暴列入附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，附加險(xiǎn)還包括地面突然下沉和自燃損失。3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切的保險(xiǎn)責(zé)任與附加責(zé)任(1)保險(xiǎn)責(zé)任：除了條款規(guī)定的除外責(zé)任，其他責(zé)任災(zāi)害和意外事故均為保險(xiǎn)責(zé)任。(2)附加責(zé)任：包括43條擴(kuò)展類責(zé)任和20條規(guī)范類附加條款，7條限制類條款和2條限制類規(guī)范條款。適用于一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有沙塵暴、碰撞、自燃除外責(zé)任條款、50/50攤銷條款。(三)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任：1、基本險(xiǎn)的除外責(zé)任：包括(1)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為