格式及結(jié)構(gòu)范文1-25174

黑龍江大學(xué)本科生畢業(yè)論文論文題目：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題學(xué)院：經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院年級：2012級專業(yè)：金融學(xué)姓名：邵琦學(xué)號：20125582指導(dǎo)教師：關(guān)玉2016年4月10日Ⅱ摘要我國加入WTO以后，在全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深，金融技術(shù)的快速進(jìn)步，市場需求逐漸擴(kuò)大和金融管制慢慢放寬的背景下，外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，和中資銀行的競爭與合作全方位展開，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的盈利空間受到擠壓，利差收入開始出現(xiàn)萎縮。因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)便得到了極大的發(fā)展，成為商業(yè)銀行的越來越重要的業(yè)務(wù)。本文主要是采用了規(guī)范分析和比較分析相結(jié)合的方法。首先，介紹了中間業(yè)務(wù)的基本理論和背景；其次，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題；再次，研究了西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀并從中吸取經(jīng)驗；最后，針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施及對策。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對策

AbstractSinceChina’sentryintoWTO,foreignbankshavebeenspeedinguptheirpacetoenterChina'sfinancialmarkettocarrythroughall-roundcompetitionandcooperationwithChinabanks,whichcausestheprofitmarginsoftraditionaldepositandlendingbusinessbeingsqueezedandshrinktheinterestincomeaswell.What’smore,therearemorefinancialtechnologyprogresses,largermarketdemandsandlessfinancialcontrolalongwiththedevelopmentofglobalfinancialliberalization.Underthebackgroundsabove,intermediarybusinesshasmadegreatachievements,makingitoneofthekeybusinessofcommercialbanks.Thispaperadoptedthemethodofcombiningthenormativeanalysisandcomparativeanalysis.Asforthecontext,firstly,weintroducethebasictheoryandbackgroundoftheintermediatebusiness.Secondly,westudythepresentstateofdevelopmentandproblemsofintermediarybusinessinChina;Thirdly,weanalyzethedevelopmentofcommercialbank’sintermediarybusinessinwesterncountriesandabstractsomeexperiencefromit.Finally,consideringthepresentstateofcommercialbank’sintermediarybusinessinourcountry,weputforwardsomecountermeasurestosolvetheproblems.KeywordsCommercialbank;IntermediateBusiness;Countermeasure目錄摘要 IAbstract II前言 1一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)介紹 2（一）中間業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ) 2（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展背景 3二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題 4（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 4（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題 5三、西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒 7（一）西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 7（二）發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒 8四、對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 9（一）始終堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 9（二）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)監(jiān)管 10（三）完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 10（四）注重金融人才持久建設(shè) 11結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題前言中間業(yè)務(wù)起源于西方國家。就國際金融史來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已有160年的歷史了，而其真正的發(fā)展起來卻是在最近的二、三十年。2008年的國際金融危機(jī)和2009年的歐洲債務(wù)危機(jī)雖然已經(jīng)過去,但它的后續(xù)影響仍然不容小覷,這導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了緩慢的復(fù)蘇階段。與此同時,我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了一個深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期,使得我國銀行業(yè)經(jīng)營處在一個具有不確定性的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。隨著金融全球化趨勢的不斷加強(qiáng)，世界各國在金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，銀行作為金融體系的主體，對一國金融業(yè)甚至整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。對于轉(zhuǎn)型期的管理辦法，銀行業(yè)的新資本要求是由高資本消耗模式向資本集約型發(fā)展模式過度。中央銀行的調(diào)息,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，利率市場化的改革等，這些都對商業(yè)銀行的存貸利差收入增長形成了一定的制約。在中國的“十二五”規(guī)劃中，明確的指出了我們將繼續(xù)建立健全和完善多層次的金融市場體系，加快推進(jìn)利率市場化的改革進(jìn)程。因此，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為中國商業(yè)銀行提升核心競爭力、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在收入比重較低、業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、品種單一、組織和管理制度不完善、產(chǎn)品定價機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷市場導(dǎo)向不足等問題，急需我國商業(yè)銀行提高認(rèn)識到存在問題、完善組織管理體系、加大監(jiān)管力度、增強(qiáng)創(chuàng)新能力，實行有效的營銷策略和競爭戰(zhàn)略。在本文中，根據(jù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、現(xiàn)狀，找出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題，并且分析和確定了制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因，通過我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與國外的對比，最后找到了改進(jìn)方法和相應(yīng)解決的對策。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)介紹（一）中間業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)1.中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款以及其他委托事項而從中收取一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)。主要依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，提供各種金融服務(wù)，并以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，以此收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自有的資金，而是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，這可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。中國人民銀行在2001年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行管理規(guī)定》中指出，中間業(yè)務(wù)廣義上可分為適用審批制和適用備案制的兩種中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負(fù)債的一種業(yè)務(wù)。按照巴塞爾委員會制定的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)可分為廣義的和狹義的。狹義的中間業(yè)務(wù)主要是指企業(yè)客戶向商業(yè)銀行提出委托要求，商業(yè)銀行作為中間機(jī)構(gòu)為其辦理業(yè)務(wù)，銀行本身可以不承擔(dān)任何風(fēng)險，并向客戶收取一定的費用[1]。2.中間業(yè)務(wù)分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)有不同的分類。盡管中間業(yè)務(wù)分類較多，涉及范圍較廣，但本文將由中國人民銀行頒布的《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知（2002）》作為分類標(biāo)準(zhǔn),將商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分成九大類，如下：（1）銀行卡業(yè)務(wù)，銀行卡種類繁多；（2）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，結(jié)算工具和結(jié)算方式多種多樣；（3）代理類中間業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)所涉及范圍較為廣泛；（4）交易類中間業(yè)務(wù)，最主要的是金融衍生業(yè)務(wù)；（5）擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)，主要涉及各類銀行保函、銀行承兌匯票、備用信用證等方面；（6）基金托管業(yè)務(wù)，分為封閉式和開放式投資基金托管兩種業(yè)務(wù)；（7）投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券發(fā)行、承銷、交易、兼并與收購、企業(yè)重組投資分析、風(fēng)險投資、項目融資等多種業(yè)務(wù)。（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，為投資者提供合理的建議或?qū)ζ渫顿Y進(jìn)行分析等業(yè)務(wù)；（9）其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)和其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行依據(jù)中國人民銀行的分類對其中間業(yè)務(wù)的收入情況進(jìn)行了統(tǒng)計整理，所以本文采用該方法對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。

3.中間業(yè)務(wù)特點中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)之間的區(qū)別就在于商業(yè)銀行很少或者根本不會利用自有資金從事中間業(yè)務(wù)，而只是擔(dān)任中介的角色。所以中間業(yè)務(wù)具有自己的特點：（1）中介性辦理中間業(yè)務(wù)不涉及到商業(yè)銀行的自有資金，而中間業(yè)務(wù)所獲得的資金也不會成為銀行的本身資產(chǎn)。在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)主體償還債權(quán)的關(guān)系進(jìn)入其中，不需要投入任何資金。（2）收入穩(wěn)定與低風(fēng)險性在辦理中間業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行依靠自身優(yōu)勢服務(wù)，無需為中間業(yè)務(wù)提供大量資金，也不會涉及自有資金，從而降低了成本，為銀行開創(chuàng)了一條穩(wěn)定的收益渠道。（3）服務(wù)面廣，品種多在市場經(jīng)濟(jì)的日益變化下中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類日益繁多,涉及的范圍不斷擴(kuò)大。并且依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)劃分出多種類型，未來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一定會更廣為運用。（4）金融監(jiān)管難度過大由于資產(chǎn)負(fù)債表中不能直接體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)信息披露透明度較低的問題。這不但使商業(yè)銀行內(nèi)部人員對于中間業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險進(jìn)行正確判斷增加了難度，也阻礙了相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行風(fēng)險進(jìn)行有效合理分析與監(jiān)管。（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展背景縱觀國際金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，銀行市場化和國際化的經(jīng)營方式推動了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)不停地發(fā)生變化。傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)成為企業(yè)的新的三大支柱業(yè)務(wù)。2001年6月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定了從制度上對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了保障，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2007年銀監(jiān)會提出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入中所占比重的指導(dǎo)性目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)收入成為金融創(chuàng)新能力的一個重要體現(xiàn)[2]。從2011年以來，銀行現(xiàn)代緊縮政策導(dǎo)致存貸業(yè)務(wù)收入的不斷下降，在面對資本市場的瞬息萬變、各種金融相關(guān)機(jī)構(gòu)不同程度上的沖擊，銀行需要不停尋求更多更先進(jìn)的盈利業(yè)務(wù)來提升銀行價值，中間業(yè)務(wù)成為最佳選擇，成為了商業(yè)銀行進(jìn)行重點關(guān)注和開發(fā)的新業(yè)務(wù)。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入狀況（1）中間業(yè)務(wù)收入不均衡手續(xù)費與傭金收入是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源，以下面的表1為例，將2011-2015年的手續(xù)費和傭金收入納入我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入列表中。由此表數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在這五年中逐漸增多，呈現(xiàn)出良好的上升態(tài)勢，但國有商業(yè)銀行占中間業(yè)務(wù)收入比重較大，商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務(wù)收入仍存在較大差距。（2）中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入的比重較低我國商業(yè)銀行占比基本都超過10%,說明還未起到支柱性作用，而在國外已經(jīng)成為三大支柱之一[3]。究其原因一方面是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在2001年7月頒布暫行規(guī)定6之前，沒有中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)；另一方面因為我國商業(yè)銀行缺少對中間業(yè)務(wù)的關(guān)注，造成中間業(yè)務(wù)的品種較少，缺乏創(chuàng)新，人才缺失，發(fā)展緩慢。（3）收入的主要來源仍然是手續(xù)費和匯兌在中間業(yè)務(wù)中的占比最大的手續(xù)費收入，商業(yè)銀行中最明顯的是工行，其最高可達(dá)到80%左右；而匯兌收入大多也可占到20%一30%，在我國銀行中其他中間業(yè)務(wù)的開展是非常滯后的。表2-12011年-2015年間我國商業(yè)銀行的手續(xù)費與傭金收入（單位：百萬元）機(jī)構(gòu)/時間2015年2014年2013年2012年2011年中國建設(shè)銀行108517104233935078699466132中國工商銀行13249712232610606410155072840中國銀行130387124747699236466254483中國農(nóng)業(yè)銀行8012383171748446875046128招商銀行4469629184197391562811330中信銀行25313168111121088375696數(shù)據(jù)來源：各銀行年度報告

2.中間業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀我國傳統(tǒng)銀行觀念深刻，長久以來，我國商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上均采用規(guī)模擴(kuò)張的方法，各個商業(yè)銀行將存款立行,貸款興行作為標(biāo)準(zhǔn),中間業(yè)務(wù)只是附屬于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，并未得到重視，因此中間業(yè)務(wù)發(fā)展處于自發(fā)狀態(tài),管理松散滯后。在不斷變化的市場競爭環(huán)境下，逐步確立以利潤為中心，以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營理念，一些商業(yè)銀行開始將發(fā)展中間業(yè)務(wù)的作為重點，并開始采取措施來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品特征現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，種類不斷增多，導(dǎo)致發(fā)展?fàn)顩r不均勻不協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種大部分還是一般性結(jié)算、匯兌、代收代付等傳統(tǒng)類業(yè)務(wù)，即使近些年品種有所增加，但現(xiàn)行的產(chǎn)品品種仍然不算很多。只靠傳統(tǒng)理念，卻不創(chuàng)新是無法跟隨時代的潮流的，就要面臨著衰落和淘汰，所以要積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)與發(fā)展速度迅猛的銀行匯票承兌業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)個人、外匯買賣業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)相比，財務(wù)顧問現(xiàn)金管理、貸記卡業(yè)務(wù)、貸款承諾、企業(yè)管理顧問、國內(nèi)信用證、銀團(tuán)貸款安排等業(yè)務(wù)品種的發(fā)展速度相對緩慢，仍然需要時間對其進(jìn)行完善[4]。我國國有控股的大型商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模大，資金充足，更適合對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行投資研發(fā)，擁有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品。但是大部分股份制商業(yè)銀行規(guī)模相對較小，中小股份制商業(yè)銀行自行研發(fā)業(yè)務(wù)的能力較弱，品種較少，因此會效仿大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題1.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面（1）產(chǎn)品種類少近些年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，產(chǎn)品種類不斷增加，但與發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家相比仍然存在較大的差距。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏個性化的產(chǎn)品致使無法滿足客戶多樣化的需求。在混業(yè)經(jīng)營以后，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行推出了各種高技術(shù)的金融產(chǎn)品，為客戶提供了廣大的選擇空間，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品仍主要偏重于結(jié)算支付類、銀行卡類及代理類等傳統(tǒng)領(lǐng)域，創(chuàng)新領(lǐng)域設(shè)涉及較少，所以中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行總體收入中仍處于不重要地位。

（2）同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品大同小異，而大眾熟知的產(chǎn)品也相對較少，極度缺少創(chuàng)新產(chǎn)品。例如：中國建設(shè)銀行推出的“龍卡”、中國光大銀行推出的“一柜通”業(yè)務(wù)與招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務(wù)等。大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相似程度高，使之缺乏了其自身的品牌效應(yīng)，降低了市場的影響力和對客戶的吸引力。（3）定價機(jī)制不健全因為在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展初期時，中間業(yè)務(wù)沒有引起我國商業(yè)銀行的重視，所以大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有建立起完整的定價機(jī)制。商業(yè)銀行處在激烈競爭的大環(huán)境下，大部分拋棄了成本收益原則，更多的是采取的是拍板法或比照法。這就導(dǎo)致在經(jīng)營過程中商業(yè)銀行銷售的中間產(chǎn)品缺乏議價能力。2.營銷管理體系不科學(xué)（1）組織管理體系不科學(xué)目前我國商業(yè)銀行已建立起一套屬于自己的管理體系，大部分是沿用了原有的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的組織管理體系，效率較低。而且分散式的組織管理體系使各個部門之間缺乏協(xié)調(diào)和配合，資源不能共享，甚至權(quán)責(zé)分工不明晰造成了重復(fù)營銷，浪費資源。直接阻礙中間業(yè)務(wù)發(fā)展的市場空間和規(guī)模的擴(kuò)大的原因就是中間業(yè)務(wù)沒有完善的運行業(yè)務(wù)相關(guān)的操作手冊和管理章程，這使業(yè)務(wù)缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及互動的有效性。（2）營銷市場導(dǎo)向不足目前的營銷方面仍然存在很多問題，例如沒有完全的以市場為導(dǎo)向，開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品也未能為滿足客戶需求。當(dāng)前我國的市場對金融產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈，但是商業(yè)銀行缺乏主動研究市場需求的動力，缺乏市場營銷工作整體性和系統(tǒng)性，使部分產(chǎn)品在市場上得到市場認(rèn)同度較小，客戶反映不理想。由于營銷與管理還不完善，導(dǎo)致信息流通渠道狹窄，市場反應(yīng)不及時，造成銀行的資源浪費和部門之間的利益沖突。3.缺乏金融人才和完善的培養(yǎng)機(jī)制第一，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚，金融制度還不是很健全，對金融人才培養(yǎng)的重視程度不夠；第二，我國缺少熟悉我國特殊國情下金融市場情況的高端人才，所以我國金融市場上人才不足，結(jié)構(gòu)單一；第三，我國高校授課方式很傳統(tǒng)，知識大多是照搬西方課本，嚴(yán)重缺乏對我國自身金融市場的現(xiàn)狀詳細(xì)介紹分析，導(dǎo)致學(xué)生在進(jìn)入實際工作中很難解決在商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題。4.監(jiān)管體系不完善由于我國的法律法規(guī)無法時刻與中間業(yè)務(wù)同步發(fā)展，所以中間業(yè)務(wù)存在較大的潛在風(fēng)險[5]?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》主要用于規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，該規(guī)定的出臺對中間業(yè)務(wù)做出了嚴(yán)格相關(guān)規(guī)定，其側(cè)重的是中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，雖然沒有具體的可操作性規(guī)定，但是的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管框架制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。大部分相關(guān)法律法規(guī)具有滯后性，就導(dǎo)致商業(yè)銀行面對很多新興業(yè)務(wù)的風(fēng)險，對其的控制很難實施。中間業(yè)務(wù)涉及范圍較廣，包括銀行業(yè)務(wù)、保險和證券等多個領(lǐng)域，所以在經(jīng)營管理中要進(jìn)行多個部門共同監(jiān)管，較為復(fù)雜。我國中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范大多存在過于嚴(yán)格、制約過于嚴(yán)厲，規(guī)范制度與實際現(xiàn)狀相符程度較小，禁止性規(guī)范較多等特征，這些會成為制約金融創(chuàng)新的發(fā)展的原因[6]。三、西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒（一）西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀1.中間業(yè)務(wù)品種繁多，涉及廣泛在不斷的激烈競爭環(huán)境下，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中十分注重創(chuàng)新，目前西方商業(yè)銀行具體的中間業(yè)務(wù)品種大概有幾萬種，這使自身收入不斷增加、獲得更多利潤。2.中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速（1）中間業(yè)務(wù)收入總量穩(wěn)步上升20世紀(jì)80年代以后，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)成交量不斷提高，逐漸超過了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行發(fā)展的強(qiáng)大支柱，以其發(fā)展的驚人的速度迅速成為了新的競爭核心。據(jù)FDIC的數(shù)據(jù)顯示，在美國商業(yè)銀行收入總量中，中間業(yè)務(wù)的總量始終呈現(xiàn)上升的趨勢，盡管2007、08年受到金融危機(jī)影響，但總體呈上升趨勢并未受到影響，在21世紀(jì)繼續(xù)呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢[7]。（2）中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率高銀行的中間業(yè)務(wù)收入具有信用風(fēng)險低、資本消耗低、穩(wěn)定現(xiàn)金等特征，保證了銀行的收入來源。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在1980-1990年的10年間，非利差收入在總收入中所占的比重越來越大。大部分國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%-50%，個別業(yè)務(wù)突出的銀行甚至達(dá)到80%以上。從國際銀行業(yè)的發(fā)展歷史來看，我們可以得出非利息收入與銀行的優(yōu)秀程度呈正比的結(jié)論，所以質(zhì)量越好的銀行，非利息收入比例越高。3.自由靈活的產(chǎn)品的開發(fā)與定價西方發(fā)達(dá)國家家大多是通過立法的方式來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)、定價和營銷的調(diào)控監(jiān)管，但這些機(jī)構(gòu)對銀行產(chǎn)品開發(fā)和定價均無限制，監(jiān)管工作主要側(cè)重于道德和風(fēng)險防范方面[8]。西方商業(yè)銀行是一種內(nèi)部核算工作均以產(chǎn)品為核算單位來進(jìn)行，以產(chǎn)品、客戶雙方面為中心的業(yè)務(wù)管理模式。因此，它們通常是以收入和成本作為基礎(chǔ)，再結(jié)合市場因素以及地區(qū)特點來對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行定價。而政府的監(jiān)管環(huán)境相對寬松，商業(yè)銀行主要是基于市場競爭和客戶行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)、客戶關(guān)系及其他因素的成本來確定自己的產(chǎn)品價格[9]。這促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的收費更加規(guī)范合理，提高了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價權(quán)，還展現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的公平性。（二）發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒1.順應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的發(fā)展在金融自由化、利率市場化、金融脫媒以及銀行資本監(jiān)管等變化下，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行為適應(yīng)趨勢，由以往只是依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，積極進(jìn)行改革，中間業(yè)務(wù)的開展使發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行得到更大的發(fā)展，也為商業(yè)銀行增添了新的動力。2.產(chǎn)品創(chuàng)新為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供動力發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展成功的一個重要原因就是創(chuàng)新。自90年代以來，證券、保險、基金行業(yè)的興起使銀行面臨著日益激烈的競爭，為了得到更多的關(guān)注，各家商業(yè)銀行不斷開發(fā)探索特殊的金融產(chǎn)品以滿足客戶多樣化的需求。最主要的原因是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤，所以商業(yè)銀行為了實現(xiàn)利潤最大化會不斷地開發(fā)新產(chǎn)品。以花旗銀行為例，根據(jù)持卡人身份開發(fā)的鉆石優(yōu)先卡、白金卡，針對不同客戶群開發(fā)的索尼公司聯(lián)名卡、具有特殊身份識別功能的學(xué)生卡等各類信用卡，其貼身服務(wù)為花旗銀行在美國信用卡市場贏得15%的市場份額，4900多萬持卡客戶為花旗創(chuàng)造了約占其總收入的60%的價值。銀行業(yè)服務(wù)同質(zhì)性的特點使商業(yè)銀行必須不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才能吸引并留住大量的客戶，保證在激烈的競爭中屹立不倒。所以產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用，成為中間業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)大動力，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的原動力。3.金融科技加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐隨著時代在進(jìn)步，科學(xué)在發(fā)展，計算機(jī)和現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展使金融領(lǐng)域引發(fā)了重大變革。銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開始使用電子技術(shù)，比如存款、取款和結(jié)算等，逐漸形成了全球化的、全自動化的、完備的出納、轉(zhuǎn)賬和信息處理系統(tǒng)，加強(qiáng)了整個國際金融市場的聯(lián)系。電子通訊技術(shù)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展在金融領(lǐng)域得到了快速的應(yīng)用，在很大程度上降低了銀行的信息處理成本和交易成本，同時也為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的強(qiáng)有力的技術(shù)支持。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，所以互聯(lián)網(wǎng)扮演者越來越重要的角色。例如，美國和加拿大的日常業(yè)務(wù)相當(dāng)一部分都是通過網(wǎng)絡(luò)辦理的。四、對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議（一）始終堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在現(xiàn)在時代，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為銀行的主導(dǎo)競爭力。自李克強(qiáng)總理在2013年5月6日國務(wù)院常務(wù)會議中，提出了要深化經(jīng)濟(jì)體制改革，要求我國“穩(wěn)步推出利率匯率市場化改革措施”以及中國人民銀行在2013年7月19日宣布，自7月20日起，我國將全面開放金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款0.7倍的下限[10]。這兩個政策將加大銀行間的競爭。利率市場化將使得銀行依靠傳統(tǒng)的存貸利差的收入會縮小，利潤增速可能下降，從而中間業(yè)務(wù)成為銀行創(chuàng)利潤的關(guān)鍵。所以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新迫在眉睫，只有更新不同的金融產(chǎn)品，才能掌握市場的動向，才不會讓客戶流失。創(chuàng)新可以擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化，打造優(yōu)質(zhì)品牌，擁有自身特色，商業(yè)銀行應(yīng)該把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作為永久性目標(biāo)?？傊?，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上面需要注意以下七點：第一是重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要保持中間業(yè)務(wù)在程序上投入中均要創(chuàng)新，保證在軟硬條件上滿足創(chuàng)新的需求；第二是改變守舊的觀念，培養(yǎng)新型創(chuàng)新意識，樹立良好的創(chuàng)新觀，在思想上重視創(chuàng)新；第三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不可脫離實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和需求，要有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新；第四是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要做到各個部門之間的協(xié)調(diào)配合；第五是加大技術(shù)投入，避免產(chǎn)品的重復(fù)性和可復(fù)制性；第六是注重新產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險的防范，對于全新的產(chǎn)品要提前做好充分的風(fēng)險控制工作；第七是創(chuàng)新要多方向全面的創(chuàng)新，不但要在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，也要在服務(wù)上創(chuàng)新，相關(guān)服務(wù)上的創(chuàng)新將會成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭重點。（二）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)監(jiān)管中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險不僅包括市場風(fēng)險，還有信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等多種風(fēng)險。對風(fēng)險控制處理不當(dāng),就有可能增加不良資產(chǎn)，所以必須加強(qiáng)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)測分析及控制的能力,定期報告總結(jié)各類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險動態(tài)。由于不同種類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度存在差異,應(yīng)采取不同的措施，所以中央銀行應(yīng)進(jìn)行分類監(jiān)管。嘗試放開風(fēng)險較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營管理，而擔(dān)保類、承諾類和創(chuàng)新金融工具類等風(fēng)險較大的業(yè)務(wù),可以加強(qiáng)管理。（三）完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)1.完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管立法目前我國是分業(yè)經(jīng)營的管理狀態(tài)，隨著我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重視程度不斷升高,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種也不斷增多，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大部分產(chǎn)品屬于跨領(lǐng)域合作,而我國在跨領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)方面并沒有制定完善的法律法規(guī)，使我國現(xiàn)有的銀行管理條例、證券、保險等管理條例已經(jīng)不能滿足監(jiān)管的要求。隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展,中間業(yè)務(wù)涉及跨領(lǐng)域合作,我國監(jiān)管部門應(yīng)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理,制定相應(yīng)的管理計劃。設(shè)立監(jiān)管立法應(yīng)重點注意以下幾個方面:首先,我國銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)與國際同步,西方監(jiān)管制度逐漸變成監(jiān)管國際化,逐漸將美國模式監(jiān)管和英國模式監(jiān)管制度融合在一起,組成一個更為先進(jìn)的監(jiān)管制度,我國應(yīng)借鑒國外監(jiān)管制度,建立以市場為主體的，符合本國國情的市場監(jiān)管體系。其次,我國監(jiān)管行業(yè)也要進(jìn)行對公平競爭秩序的建設(shè)，我國應(yīng)在法律的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個公正公平公開的競爭市場,使國有商業(yè)銀行、中小股份制商業(yè)銀行和國際商業(yè)銀行實行公平合理的競爭,同時推動中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,優(yōu)化國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場。再次，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),為中間業(yè)務(wù)提供具體法律法規(guī)保護(hù)與規(guī)范,使中間業(yè)務(wù)有秩序的穩(wěn)定發(fā)展。最后,應(yīng)調(diào)整和完善關(guān)于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)制度，比如跨領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)的立法等。2.中間業(yè)務(wù)收費法規(guī)的制定我國在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理方面沒有明確的收費準(zhǔn)則,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展過程中存在“收費難”和"難收費”現(xiàn)象,使客戶不能完全信任銀行的中間業(yè)務(wù)。穩(wěn)定發(fā)展中間業(yè)務(wù)就需要完善收費管理制度。我認(rèn)為從以下兩個方面可以對中間業(yè)務(wù)收費制度進(jìn)行改進(jìn)和完善:第一,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品越來越多，其定價方式也較多,無法實行統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn),所以我認(rèn)為可以成立一個專門的中間業(yè)務(wù)定價部門,制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費政策及標(biāo)準(zhǔn)，以便于統(tǒng)一規(guī)范。第二,制定一個合理的中間業(yè)務(wù)讀費管理方法,在了解銀行合理利潤情況和中間業(yè)務(wù)成本核算下,制定一個完整合理的中間業(yè)務(wù)收費方案[11]。（四）注重金融人才持久建設(shè)對于金融行業(yè)來說人才是重要的資源。由于高素質(zhì)人才能夠增強(qiáng)競爭力，所以在中間業(yè)務(wù)的展開過程中尤其需要具有自主性和靈活性的高素質(zhì)人才，人才已經(jīng)成為中間業(yè)務(wù)競爭的新方向?？傮w來說要特別注重以下三個方面：第一時保證新員工的素質(zhì)水平，招募具備專業(yè)知識的人才，同時加快研發(fā)和銷售上的人才儲備速度，為整個中間業(yè)務(wù)經(jīng)營體系注入新的活力。第二是對于現(xiàn)有員工和銀行元老，要加強(qiáng)其素質(zhì)培養(yǎng)，定期進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)。金融行業(yè)是一個時刻在發(fā)展進(jìn)步的行業(yè)，因中間業(yè)務(wù)自身特點，需要相關(guān)工作人員不斷豐富相關(guān)知識及時更新知識結(jié)構(gòu)；要求從業(yè)人員要不斷接受新觀念新事物，時刻與時代同行。第三是借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)先進(jìn)的人才管理經(jīng)驗，不斷提升人才管理水平，強(qiáng)化人才建設(shè)，既要提高從業(yè)人員的素質(zhì)能力和工作效率，也要加強(qiáng)其對所屬銀行的歸屬感和忠誠度[12]。

結(jié)論雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是在本質(zhì)上并沒有真正完成由傳統(tǒng)經(jīng)營向高端經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。仍存在一些阻礙中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的因素，主要是產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)